Ⅰ 哪里能够找到历年美国消费贷款统计数据
一般不好找， 一般数据公布网站，对于消费贷款公布的时间也是开始于次贷危机以后。其他数据我全有。需要的话传给你。
Ⅱ 美国的借贷消费是怎样发展起来的
美国消费金融产业兴起于第二次世界大战之后，伴随着战后人口膨胀、消费观念转变、居民可支配收入增长，科技创新进步以及法律监管和配套措施的成熟，美国消费金融实现了极为高速的发展，持续推动经济实现稳步增长。2015 年底，全美消费金融市场规模已达到 12.22 万亿美元。而 1950 年，这一数值仅为 250 亿美元。 在过去几十年期间， 美国消费金融发展主要是受益于居民收入与消费的增长， 以及消费金融领域不断的创新这两方面。
Ⅲ 美国有哪些金融机构
1、 联邦储备系统（中央银行体系）
美国的联邦储备系统是根据1913年《联邦储备法》建立的，该系统由三级金融机构所组成：
联邦储备委员会。它是联邦储备系统的最高决策机构，有权独立制定和执行货币政策。美联储由七名理事组成。在联邦这一级的机构中，美联储系统还设立“美联储公开市场委员会”，其构成是联邦储备委员会的七名委员加上五名各区的联邦储备银行行长（由12家联邦储备银行行长轮流担任，其中纽约联邦储备银行行长为常任成员）共12人组成，它是联邦储备系统中负责进行公开市场买卖证券业务的最高决策机构。此外，还设立顾问委员会。
联邦储备银行。美国将全国划分为12个联邦储备区，在每一个储备区内设立一家联邦储备银行，作为该储备区的中央银行。
会员银行。根据《联邦储备法》的规定，所有向联邦政府注册的商业银行（即国民银行）必须参加美国联邦储备系统。向州政府注册的州银行可自由选择是否加入联邦储备系统。
2、商业银行
美国的商业银行可分为两大类：第一类就是国民银行，即根据1863年《国民银行法》向联邦政府注册的商业银行，一般而言这类银行都是规模较大，资金实力雄厚的银行；第二类是根据各州的银行立法向各州政府注册的商业银行，一般称之为州立银行。这类银行一般规模不大。
a、 商业银行以外的为私人服务的金融机构
这类金融机构主要是指储蓄信贷机构，他们主要是通过吸收长期性储蓄存款来获取资金，并将其运用于较长期的私人住宅抵押贷款上。具体而言，这类金融机构包括：储蓄贷款协会、互助储蓄银行、信用合作社及人寿保险公司。
b、 商业银行以外的为企业服务的金融机构
这类金融机构主要有销售金融公司、商业金融公司、投资银行、商业票据所、证券经纪人、证券交易所和信托机构等。其中，销售金融公司主要是对消费者、批发商和零售商发放贷款。商业金融公司则是按一定的折扣购买企业的应收帐款。投资银行主要是包销公司及政府证券。商业票据所负责推销企业的短期证券。证券交易所主要是为证券在二级市场上的交易流通提供一个场所。
3、 其他金融机构
主要是指养老金基金和货币市场互助基金。其中，养老金基金的资产主要是公司股票。而货币市场互助基金（又称为共同基金），他们将小额储蓄者与投资者的资金汇集起来在货币市场上购买各种收益较高的金融资产，如国库券、大额可转让定期存单等，以获取较高的收益，然后将盈利按一定的比例分配给基金入股者。
4、 政府专业信贷机构
美国的政府专业信贷机构主要有两大类：一类是向住宅购买者提供信贷的机构；一类是向农民和小企业提供信贷的机构。具体而言有：
住宅及城市开发部。它成立于1965年，主要是通过其所监督的下列三个机构向住宅购买者提供资金：联邦住宅管理署、联邦国民抵押贷款协会和政府国民抵押贷款协会。这些机构也不直接发放贷款，而是通过二级市场购买其他专业金融机构发放的住宅抵押贷款。
农业信贷机构。农业信贷管理署负责监督与协调以下三个为农民提供信贷的银行系统：12家联邦土地银行、12家合作社银行及其中央银行、12家中期信贷银行。美国现在的农业金融机构已构成农业信贷银行基金。1987年又成立了联邦农业抵押贷款公司。
小企业信贷。根据1958年《小企业投资法》建立了一笔2.5亿美元的基金，以资助小企业投资公司，促进他们对小企业进行融资。
此外，美国还建立了美国进出口银行，主要为美国对外贸易提供资金。
美国金融机构体系具有如下特点：
1、商业银行的双轨注册制度。 美国商业银行可以任意选择是向联邦政府还是向州政府注册。其中，向前者注册的就称为国民银行，向后者注册的就称为州立银行。
2、独特的单一银行制度。美国的国民银行不得跨州设立分支行。大约有1/3的州允许州立银行在其境内设立分支机构；有1/3的州只允许州立银行在其所在的州内设立分支银行；其余的1/3的州根本不允许银行设立分支银行。这一单一银行体制在各国金融业中是独具特色的。
3、银行持股公司的大量存在。银行持股公司是指控制一家或两家以上银行的公司。银行持股公司的出现主要是为了克服美国不允许开设分支行的规定所造成的不利。
4、金融监管机构的多元化。美国对银行与金融机构的监管是通过很多机构来进行的。对银行监管机构而言就有三个：财政部货币监理官（专门负责国民银行的立案注册并对它们进行监管）、联邦储备系统（主要是对州立会员银行及银行持股公司进行监管）和联邦存款保险公司（对参加存款保险制度的银行进行监管）。1989年以后又将对银行存款保险的监管职责转交给银行保险基金。此外，州立银行主要受各州银行监理官的监管，银行在从事证券交易过程中还要受证券交易委员会的管理。在银行系统之外，在住宅抵押贷款与农业贷款上还存在于联邦储备系统相似的两个平行的系统，它们各自有本系统内的最高监管机构。
Ⅳ 美国人贷款主要做什么
美国人喜欢超前消费、借贷消费在世界上是出了名的，其主要原因在于美国人长期对未来收入预期看好，消费信心居高不下。
美国人的富裕水平究竟如何呢？人均GDP是衡量一个国家富裕程度的重要标志之一。依据2004年世界银行人均GDP(美元)排名，美国以人均37，610美元位居世界第四。如果乘上近3亿人口的基数，这个国家的财力十分惊人，差不多是中国的10倍。去年凤凰卫视曾报道，全世界拥有百万美元以上金融资产的富裕阶层人数2003年已经达到770万人，其中美国有227万。在美国国民中，每125人中就有一人是“百万富翁”。
有人总结，美国人是挣钱投资，借钱消费。美国人的消费观和投资观与其家庭的资产结构和收入结构不无关系。在私人资本的分布中，美国国民在金融机构的存款仅占个人金融服务产品的15%，而股票、共同基金、债券、人寿保险产品和其他投资，则占了个人金融资产的85%。在美国家庭的收入中，工薪等劳动收入与投资收入平分秋色，各占50%左右。美国股市涨跌在很大程度上影响了很多家庭的资产总额和消费信心。
同样激发美国人信心的还有美国房地产市场。统计资料表明，美国整体房价自1995年起至今已上升51%，比同期的通胀率高出32%，个别地区升值更为显著，如波士顿自1996年起房价升了110%。对于拥有房产的美国人来说，过去两年中，房价的增长率是收入增长率的3倍多。因房价上涨而带来人均财富的增加比老板加薪更能鼓舞美国人的消费信心。
发达国家的数据显示，任何一个国家的消费都是靠广大的中低收入阶层支撑的。而美国社会阶层结构显然是有利于支撑消费的。在美国，户均收入3万美元的中产阶层占总人口的80%。整个美国社会阶层分布是橄榄形的，两头小中间大。强大的中产阶层是美国消费旺盛的坚实基础
Ⅳ 美国有“贷款公司”么
当然有贷款公司了，不然次贷危机怎么会在美国发生？美国的金融业非常发达，各种衍生产品非常多，我们需要向他们多多学习呢！当然不能学金融危机了：）
Ⅵ 什么是美国征信机构
所谓征信机构就是：指依法设立的、独立于信用交易双方的第三方机构，专门从事收集、整理、加工和分析企业和个人信用信息资料工作，出具信用报告，提供多样化征信服务，帮助客户判断和控制信用风险等。
用途：征集个人信用信息，向商业银行及其他个人信用信息使用人提供个人信用信息咨询及评级服务的法人单位。比如向银行提供企业的信用信息，供银行进行提供贷款的参考。
美国资本市场三大信用机构有标普、穆迪、惠誉等，普通企业信用机构包括邓白氏等。
Ⅶ 美国消费信贷的实践及其立法有哪些特点
1．消费信贷法配套有完善的法律制度体系。消费信贷法主要调整三种信用关系：一是金融机构与消费者之间的贷款信用关系。这种信用是一种银行信用，具体 表现为用于个人或家庭目的的个人贷款、透支信贷等。二是销售商与消费者之间的销售信用关系。这种信用关系是一种商业信用关系，具体表现为分期付款销售、耐 用消费品的租赁等。
三是消费者、金融机构与销售者三者之问的信用关系，通常叫做“债务人一债权人一供应商协议关系”，具体表现为限制性贷款、循环费用账 户、支票交易等。为了规制消费信贷行为，促进其健康发展，不断完善相关法律制度体系，对消费信贷的担保条款、消费者违约行为的处罚、贷款人贷款性的限定等 方面进行了法律上的规定，使消费信贷市场能够在低成本、高效率的框架内健康地运行。
2．为减少贷款过度发放而导致银行风险加大，合理限制贷款规模。为防止银行和消费者因不真实的信用报告而遭受损害，美国国会于1970年通过了《公平 信用报告法》，要求信用报告机构发布准确的信用消息，违反本法的信用报告机构应赔偿受害人因此遭受的实际损失。随着消费信贷业务风险的显现，1980年， 美国制定了《消费信贷限制计划》，从法律上对银行的贷款行为加以限定，迫使银行不得不对其政策及贷款组合进行修正。此联邦计划的初衷是限制过高的消费贷款 需求，特别是信用卡等无担保贷款业务的过度扩张，防止因贷款过度发放而导致银行风险加大。
Ⅷ 美国征信行业格局如何，都有哪些玩家
每一个市场和企业都是应运而生，从零起步，历经不断发展，长成参天大树。
放眼全球征信行业，美国征信行业历经100多年，经历了机构由分散到集中、服务由基本到多元化、市场由国内走向全球的过程，逐渐形成完整的产业体系和高度发达的市场，拥有全球最大的市场规模，成为美国社会信用体系的关键环节，推动社会经济不断发展。
他山之石，可以攻玉。
近期，爱分析将推出系列调研报告，以美国征信市场为标杆，对全球征信巨头Experian、Equifax、TransUnion等进行深度研究，挖掘美国征信市场成为参天大树的推动力量和成因；同时，对市场中正在兴起的创新模式，如Credit Karma、ZestFinance等公司进行调研分析，揭示美国市场的征信业务创新趋势。
调研分析美国市场，最终为了更好判断中国征信市场。目前，中国征信市场正处于起步阶段，迄今无巨头出现，仍未形成稳定格局，各种创新机会层出不穷。对于未来可能形成的市场格局，以及创新趋势，美国征信市场将成为其最好的对标，并能从中获得有益借鉴。
本文作为该系列文章的首篇，将重点从美国征信行业发展历程、当前市场格局和行业优势等三个方面，剖析美国征信行业高度发达的原因和特点。
美国征信行业发展历程
美国征信行业现在已经形成了成熟完备的运作模式、法律体系和监管机制，其发展大体经过了萌芽初创、快速发展、法律完善、兼并整合、稳定发展等五个阶段。
萌芽初创期为19世纪末至20世纪20年代末。这一时期为美国资本市场发展初期，大量工业发展吸引众多投资者，由此产生了对企业征信的市场需求。1841年，刘易斯·大班注册了美国首家征信事务所，并逐渐发展为企业征信领域中最具影响力的公司——邓白氏集团。
此外，消费信用也悄然兴起，1860年，美国第一家个人信用局在美国纽约布鲁克林成立。这一时期美国征信行业的特点是非盈利，信贷主体以零售商为主。
快速发展期为20世纪30年代至60年代末。20世纪30年代，第一次世界经济危机大规模爆发，信用违约率不断上升，美国政府为控制信用风险，制定一系列政策进行引导，促使征信机构不断涌现。
二战后，美国经济持续快速增长，居民消费水平提升，信贷需求增长，零售服务信用迅速发展，消费信用开始走进千家万户，这些因素叠加起来，驱动着征信市场的快速发展。在这个阶段，征信机构开始收费，但从市场范围来讲，大多数仍为区域性公司。
法律完善期为20世纪70年代至80年代初。这一时期是美国征信行业最为重要的时期，相继出台17部法律，对征信需求方、授信方、消费者和行业自身进行了全方位立法，形成以《公平信用报告法》为核心的法律体系，为征信市场的健康发展奠定了坚实基础。
同时，由于信用卡不断发展，VISA、MasterCard等银行卡联盟相继诞生，逐渐出现全国性金融机构，促进了消费信贷的发展，并对个人信息甄选产生巨大需求，为征信行业爆发性成长注入强大动力。
兼并整合期为20世纪80年代至世纪末。20世纪60年代末，美国征信公司数量达到2,200家。之后受到互联网信息技术兴起、全国性银行大规模整合等外力驱动，征信行业进入残酷的洗牌和整合期，小规模或区域性的公司成为被并购的对象，数量逐渐减少为目前的400家左右，45年的时间数量减少82%，并逐渐出现全国性的征信巨头。
以Trans Union（全联）公司为典型代表，其于1988年开始提供个人征信服务，在并购40家地方征信局后，逐渐成为美国三大征信巨头之一。据1997年美国《服务业普查》数据显示，规模前四位征信局的收入总和占比整个行业总收入的50%以上。
稳定发展期为21世纪初至今。美国个人征信市场已经形成Experian（益博睿）、Equifax（艾可菲）、Trans Union（全联）三足鼎立的稳定格局，各地小型征信机构则依附于三家巨头开展业务，而企业征信市场则被Dun&Bradstreet（邓白氏）完全掌控。
在这一时期，美国征信行业的特点便是专业化和全球化，在业务上不断扩展，不再是仅仅依靠提供征信查询服务获取收入，而是创新产品，丰富产品线，提供多样化增值服务，开放更多元的征信应用。同时，加快拓展海外市场，积极进行海外布局，并逐渐在全球征信领域中占据重要地位。
纵观美国征信行业100多年的发展历史，信息技术的发展、消费信贷需求、信用卡的出现、金融机构大型化、法律完善等多重因素推动了美国征信市场的迅猛发展。同时，可以看出其发展模式完全是自下而上的，由征信机构自由成长、层出不穷到兼并整合、巨头逐渐突显，整个过程是纯市场化运作，政府不参与其中，只是进行市场协调、立法执法活动。
美国征信行业市场格局
美国征信行业集中度较高，并已建立了成熟完备、专业细分的征信体系，诞生了在全球市场中占据重点地位的巨头公司。美国征信体系分为机构征信和个人征信。机构征信还包括资本市场信用和普通企业信用，资本市场信用机构有Standard and Poor’s（标准普尔）、Moody’s（穆迪）、Fitch（惠誉），普通企业信用机构有Dun&Bradstreet（邓白氏）。
而在个人征信行业，则以Experian（益博睿）、Equifax（艾可菲）、Trans Union（全联）为核心，三大征信机构之间既相互合作又凭借各自的产品差异形成竞争，其余400多家区域性或专业性机构都是依附于这些机构，或者向其提供数据。1980年前后，这三大个人征信巨头已经完成了美国成年人口的全覆盖。
在这三大个人征信巨头中：
市场规模上，Experian的营收规模最大、覆盖范围最广；
信息来源上，Equifax的信息来源最为广泛，不仅包括金融机构，还包括抵押贷款、消费者和雇佣者；
业务布局上，Experian和TransUnion已经开始布局海外业务，并且国内国外的业务几乎平分秋色，而Equifax则还是集中在美国本土；
业务优势上，Experian更擅长数据处理和分析，Equifax产品更加丰富，并且可以对无信用消费者进行信用评估，而TransUnion则是在风险管理上存在优势。
美国征信成熟的征信体系，不仅保障了整个社会经济的健康发展，还贡献了巨大的经济收入规模。Experian、Equifax、TransUnion、Dun&Bradstree四家公司营业收入占比美国征信市场的70%，结合这四家公司2015年财报，2015年四家来自美国国内的总收入约为400亿元，可以测算出美国国内征信市场规模约为600亿元。
除巨头公司以外，近几年，互联网创业公司也如雨后春笋般不断兴起，他们以专业化的定位，逐渐在高度集中化的市场中崭露头角。其中，以Credit Karma和ZestFinance两家公司为典型代表。
Credit Karma成立于2008年。不同于三大巨头公司向用户收取费用的查询方式，该公司向用户提供免费信用报告和在线查询信用积分服务，同时帮助用户寻找信价比最高的金融产品，例如办理信用卡、一般贷款等，并通过金融机构的分成来获取利润。
该公司目前大约有3,200万用户，并在自2009年至2014年5年间，实现了40倍营收增长。同时，其于2014年获得由Google Capital领投的8,500万美元C轮融资，总融资额达到1.17亿美元。
ZestFinance原名ZestCash，成立于2009年。该公司的核心竞争力在于数据挖掘能力和模型开发能力，其擅长利用10个预测分析模型，对上万条原始信息数据快速进行分析，并得到最终消费者信用评分。目前该公司仅为10万提供服务，体量并不大，实际效果还难下定论。
2013年7月，ZestFinance 获得Peter Thiel领投的2,000万美元C轮融资，总融资额达到1.12亿美元。同时，2015年获得京东投资，双方成立名为JD-ZestFinanceGaia 的合资公司，其信用模型将应用于京东金融的消费金融体系。
美国征信行业产业链
美国征信行业产业链也已经发展到完善的阶段，主要包括数据收集、数据处理、形成产品和产品应用四个环节，其中，数据处理和形成产品是关键环节。
数据收集环节，数据来源主要有四方面：金融和零售等机构免费提供；公共部门的数据交由第三方数据处理公司简单处理后，收取一定费用；征信公司之间进行信息共享，并收取费用；主动到相关企业或个人工作地调查收集，自身承担相应费用。
数据处理环节，通过采取个人数据配对处理、特征变量和数据库技术，对数据进行筛选、转化、加工和清洗。同时，美国信用局协会制定了用于个人征信业务的统一标准数据报告和采集格式——Metro1和Metro2，规定任何企业都要使用统一规范的格式提供信息。
形成产品环节，在数据处理的基础上，建立评分模型，形成信用评分产品、信用调查报告等产品，例如，Experian每天约生产50万份信贷决策。
产品应用环节，便是将数据和产品运用到各种场景中，比如办理贷款业务、租房等，主要客户包括金融机构、授信机构、公共机构、雇主企业、个人等。
美国征信行业高度市场化
美国征信行业里，无论是个人征信，还是企业征信，都采用市场化运作模式，政府只负责依法监管。正是基于此模式，美国征信行业极具活力，形成成熟的征信体系，拥有全球最大的市场规模。
美国征信市场完全依照市场化原则运作。美国的征信公司都是由私营部门创立，直接参与市场竞争并以营利为目的。因此，美国征信机构获取信息需要向信息提供者支付费用，而信息使用者使用信息则需要向征信机构付费。
以Experian为例，2015年其全球总收入达到48.1亿美元，净利润约13.06亿美元。日均生产380万份信用报告，则全年提供报告数量约为13.8亿份，按照每份报告约17美元的方式收费，那么信用服务方面全年收入约为23.5亿美元，占据总收入约一半的比例。
美国征信服务覆盖各行各业。美国征信机构注重产品的多元化和丰富性，并且广泛开拓客户领域，已经不再只局限于金融行业。具体说来，不仅向金融行业提供信用报告、信用评分等基础征信服务，还向政府、教育、医疗、保险、电信等其他行业提供市场营销、决策分析、人力资源、商业信息平台等信用衍生服务。
目前，美国征信机构来自传统金融行业的收入占比已不足50%，据Experian2015年年报显示，金融机构为其贡献14.4亿美元的收入，在其全年总收入中占比30%。同时，其收入结构中，基础征信服务收入占比49%，信用衍生服务收入占比51%，二者基本相当。
而在国内，现阶段大多数征信机构的客户仍然全部或者绝大多数来自于金融行业，所提供的服务也集中在基础征信服务方面，未来还可以在进一步丰富大数据征信场景。
美国利用FICO评分系统建立个人信用统一量化标准。FICO评分系统是由Fair Isaac公司发明的，目前美国三大征信机构都采用FICO评分系统来量化个人信用质量和风险。
FICO模型由五部分组成，包括用户付款记录、信用账户数、信用历史期限、新开账户和已用信用产品，各部分在计算评分中分别占比35%、30%、15%、10%、10%。FICO得出的信用分数范围为300-850，分数越高，代表用户信用风险越小。
保护个人隐私与征信服务相平衡。1970年通过的《公平信用报告法》是规范美国个人征信活动和核心法规，其不仅规定了征信机构可以合法获取信息，也最大限度地保护消费者的隐私权。另外，信用报告的使用者，如信用贷款机构、保险机构或雇主，在依据信用报告对当事人进行否定和拒绝的时候，必须通知当事人及此信用报告的来源，以便消费者对报告中不正确和不完整部分提出申诉。
总之，美国征信行业历经100多年的发展，已成长为征信行业中的一棵参天大树。下一期，爱分析将深度解析全球征信巨头Experian的商业模式。最后一期，我们将提供完整整合报告的下载链接。敬请读者朋友关注。
Ⅸ 想问一下美国的次贷危机中有那么多企业破产了，到底是谁赚钱了
到底是谁赚钱了？问的好！
有人亏损，总有人赚，房地产开发商是负债经营，那么他一样无法幸免，而且如果现金流一旦断裂也完了，当然他们大部分是高负债经营的！同样亏损
真正赚钱的是在资本市场中少数的资本家族，他们控制着西方资本主义最上层，还包括美国国会和美联储，在这场危机中他们大概赚了50万亿美圆，本次危机阴谋开始于6、7年前的大宗商品价格大幅度上涨
宋鸿兵有一个疑问，金融市场是有输必有赢，谁赢谁输一目了然。“但在整个次贷危机中我看不明白，日本、东南亚、欧洲、美国现在都在赔钱，到底谁赚走了这些钱？怎么赚的？这些钱在什么地方？”
余永定在研究次贷危机形成的过程时注意到，次贷证券化过程涉及十多个参与机构。其中包括住房抵押贷款机构、住房抵押贷款经纪人、借款人、消费者信用核查机构、贷款转移人、特殊目的机构（SpecialPurposeVehic
le,SPV）、评级机构、包销人、分销人保险公司、特别服务提供者、电子登记系统和投资者等。
其中最重要的是特殊目的机构（SPV）,余永定介绍说，SPV一般在法律和财务上独立于次贷发起人，但有可能是发起人所设立；SPV是一个壳公司，可以没有任何雇员，在泽西岛（Jersey）或开曼群岛（theCaymanI
slands）之类离岸中心注册。
这类积极参与抵押贷款业务的离岸基金，对金融大势的判断相当准确，不光比普通投资者更有眼光，也超过了多数主权基金对形势的把握。
美国财政部网站公布的《外国对美国长期证券净购买》2008年3至5月月度报告显示，加勒比海地区对美机构债券在2008年3、4、5月连续3月位居全球首位，分别减少334.61亿、198.96亿、100.48亿美元；该地区明显地出现了对美机构债券坚定而快速的减持局面。在加勒比海地区，这三个月减持美国机构债券规模最大的是开曼群岛，减428.0亿美元，按单一国家（地区）分，它是3、4月份全球减持美国债券的冠军，其次是百慕大，减227.26亿美元，是单一国家（地区）5月份的减持冠军。而一些主权基金则“敞开式”地接盘了它们抛出的美国机构债券。
宋鸿兵的猜想是，离岸基金很可能是对冲基金和投资银行的“后门”，“他们可能已经在冬天到来前将利益尽可能地输送到那些不受监管的加勒比海岛上”。宋鸿兵介绍说，离岸基金是目前唯一不受国际清算银行监控的大笔资金，国际上要求对离岸公司进行监管的呼声一直不绝于耳，但得不到这些地区宗主国英、美的支持。2008年6月，德国总理默克尔曾表示希望对海外离岸基金加强监管。此言一出，立刻受到国际金融界的激烈反对。
次贷危机引爆的全球金融风暴，难道真是一场有人导演、有人预谋的大阴谋？