发放小额信用贷款

① 小额信用贷款的风险有哪些

一是拓宽农户小额信贷范围。经办金融机构应该因地制宜地确定农户小额信贷的用途，凡是与农户生产、生活相关的均可纳入农户小额信贷范围之内;二是设置灵活的贷款期限。经办金融机构应依据不同贷款的用途，确定不同的贷款期限，避免人为形成不良贷款;三是扩大农户小额信贷额度，满足生产经营大户的资金需求;四是逐步实现农户小额贷款利率市场化，减少政府对利率的限制，使利率至少能够充抵农户小额贷款经营机构的资金成本和管理费用。 (二)灵活运用分期还款制度和农户联保制度。农户小额信用贷款在使用分期还款制度时，应考虑不同贷款者的特殊情况，使还款周期与贷款农户收入来源相适应，减轻农户还款的心理压力。农户联保制度和小组中心会议制度作为小额信贷强有力的制度保障应当给予高度重视，在借鉴孟加拉国经验的基础上，要进行创新性实践。譬如，在人口比较密集的地区，大力推广并严格实施农户联保贷款制度和小组中心会议制度，而在人口稀少的偏远地区，召开小组中心会议的间隔时间可适当延长。 (三)建立有效的信用等级评价制度。首先，加大信用等级评价的硬件投入，健全资料档案。农户资料反映要真实、全面、准确。逐项认证审查核实，并且对农户的信用档案逐步实行电子化管理。电子化管理具有科学化、规范化、程序化的特点，还可以有效防范信贷人员的道德风险和工作差错造成的法律、信用风险;其次，要明确评级责任。农户的基本状况及信用反映等应由村组干部负责审查把关，并签字负责，信用等级初评由信贷员负责，避免因不负责导致的评级不准确;最后，要严格按照评级标准，评定农户信用等级，对所有农户都采用统一的标准，以确保评级客观公正，从而有效防范农户小额信用贷款风险的发生。 (四)构建科学规范的信用评分方法。针对我国农户小额信用贷款开展的实际情况，应借鉴西方发达国家运用于信用卡消费信用风险评估控制中的信用评分方法，尽快构建一整套的客户信用评分指标体系，并运用层次分析法，对指标体系中各指标的权重进行确定，从而实现农户小额信用贷款信用风险控制中的定性分析与定量分析相结合。这样，经营农户小额信用贷款的农村金融机构在发放农户小额信用贷款时，便可通过计算申请贷款农户的信用总分来帮助其做出是否放贷的决定，进而有效地规避信用风险。 (五)建立以农户为中心的多元化社会服务体系。农户项目的成功率是影响小额信贷安全的关键因素，而农户由于技术和信息缺乏等原因，项目成功率较低。国内外实践表明，农户需要的不仅仅是资金，还需要更多与之配套的服务，如农业科学技术、农产品市场信息等。这就要求小额信贷机构为农户提供低费或免费的技术培训、市场信息等社会服务，在提高劳动者素质的基础上给他们以信贷支持。

② 如何申请工商银行小额信用贷款

个人小额短期信用贷款是贷款人为解决借款人临时性的消费需要而发放的期限在1年以内、金额在2万元以下、毋需提供担保的人民币信用贷款。 贷款人是指中国工商银行各开办个人小额短期信用贷款业务的分支机构。借款人是指在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口（或有效居住证明〉、具有完全民事行为能力的中国公民。

一、借款人条件

申请个人小额短期信用贷款的借款人需具备下列条件：

1、在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口（或有效居住证明）、具有完全民事行为能力的中国公民；

2、有正当的职业和稳定的经济收入（月工资性收入需在1000元以上），具有按期偿还贷款本息的能力；

3、借款人所在单位必须是由贷款人认可的并与贷款人有良好合作关系的行政及企、事业单位且需由贷款人代发工资；

4、遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录；

5、在中国工商银行开立牡丹信用卡或活期储蓄帐户；

6、与贷款人签定同意从其牡丹信用卡或活期储蓄帐户中扣收贷款的协议；

7、贷款人规定的其他条件。

二、贷款的期限、利率

（一）个人小额短期信用贷款期限在1年（含）以下。

（二）个人小额短期信用贷款利率按照中国人民银行规定的短期贷款利率执行，上浮幅度按照中国人民银行有关规定执行。在贷款期间遇利率调整时，执行合同利率，不分段计息。贷款期限不足6个月的，按6个月档次利率计息。

（三）个人小额短期信用贷款额度起点为2000元，贷款金额不超过借款人月均工资性收入的6倍，且最高不超过2万元。

（四）个人小额短期信用贷款一般不办理展期。确因不可抗力或意外事故而不能按期还贷的，经贷款人同意可予以展期一次，且累计贷款期限不得超过1年。展期前的利息按原合同约定的利率支付。展期后的利息，累计贷款期限不足6个月的，自展期日起，按当日挂牌的6个月贷款利率计息：超过6个月的，自展期日起，按当日挂牌的1年期贷款利率计息。

三、贷款的申请

借款人申请贷款时，应向贷款人提供以下资料：

1、贷款申请审批表；

2、本人有效身份证件。

③ 银行小额个人信用贷款

银行小额贷款一般贷款，申请到发放需要一个月左右的时间。申请银行个人贷款需符合以下条件：第一，年满25周岁，具有完全民事行为能力；并且在中国境内有常住户口或有效居住证明。第二，具有固定的职业或者稳定的经济收入，能够保障按期还本付息的能力。第三，信用记录良好，无不良信用记录。第四，能够提供银行认可的，合法有效的担保。第五，银行规定的其他条件。个人申请银行贷款需要提供的资料：①贷款申请书；②夫妻双方的身份证、户口本、结婚证原件及复印件；③财产共有人同意贷款意见书；④夫妻双方职业、收入证明、家庭财产状况等资料（工作证明、银行流水、产权证明、车辆行驶证等）；⑤固定场所的证明（房产证及最近三个月以内水、电、煤气等单据）；⑥借款合同。个人担保，需提供以下资料：①夫妻双方的身份证、户口本、结婚证原件及复印件；②夫妻双方职业、收入证明、家庭财产状况等资料（工作证明、银行流水、产③权证明、车辆行驶证等）；④固定场所的证明（房产证及最近三个月以内水、电、煤气等单据）；⑤个人人行查询系统征信；⑥公证。企业担保，需提供以下资料：①营业执照正副本、税务登记证（国税、地税）正副本、组织机构代码证、公司章程、企业法定代表人身份证、贷款卡（年检）、资信证明；②股东同意意见书；③财务报表：上年底和最近三个月的财务报表（附审计报告）。其中有资产负债表、损益表、现金流量表、银行对账单（银行盖章）；④特殊行业需提供环境评价资料（环评报告、排污许可证）。其房产抵押需出具：①夫妻双方身份证、户口本、结婚证；②财产所有人同意抵押意见书；③房产需登记。

④ 小额贷款是什么意思

小额贷款是以个人或企业为核心的综合消费贷款，贷款的金额一般为1万元以上，20万元以下。办理过程一般需要做担保。小额贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。

小额贷款在中国：主要是服务于三农、中小企业。小额贷款公司的设立，合理地将一些民间资金集中了起来，规范了民间借贷市场，同时也有效地解决了三农、中小企业融资难的问题。

目前也有针对上班族提供的的个人小额贷款数额一般在1千-5万元不等，大部分不需要抵押，但信用、信息审核比较严格。

2018年9月6日，在中国国家财政部、国家税务总局发布通知明确，对金融机构向小型企业、微型企业和个体工商户发放小额贷款取得的利息收入，免征增值税。

(4)发放小额信用贷款扩展阅读

价值链

我国小额贷款市场投资机构要来自于产业资本;融资机构法定的为银行，政策上还没有放开吸储、同业拆借、资产证券化等杠杆工具，通过上市筹资路径还在探索。

我国小额贷款评级目前已经在各省份开始试推行，主导机构为当地监管机构，还没有出现独立的第三方权威评级机构。预计根据金融监管的传统理念路径，小额贷款机构日后的各项创新业务均要建立在评级考核基础之上;如果日后公开市场业务放开，独立的第三方评级机构需求巨大。

技术咨询机构目前国内活跃的IPC等国际机构市场认同度高，且已经完成了大批量的咨询服务项目。探索适合国内的小额贷款技术仍是市场的关注热点，目前国内的咨询公司、商业银行虽开展了部分尝试，但还没有形成完整的咨询服务产品。

⑤ 小额信用贷款

你拿上你的信用等级证到你所属地的农村信用社（长沙可能叫农村商业银行）就可以申请到授信额度内的贷款，如果你的授信额度不够，可能就会重新评级授信，那就会麻烦一些，不过你放心，只要你诚实守信，用途合法，没有不良记录，农村信用社都会发放贷款的。农村信用社是目前全国贷款门槛最低的金融机构。

⑥ 什么是小额信用贷款

第一，首先由农户向信用社提出书面贷款申请。
第二，然后由信贷人员调查农户生产资金需求和家庭经济收入情况，提出借款人的信用状况评定初步意见。
第三，再由资信评定小组（由信用社理事长、主任、信贷员、部分监事会成员和具有一定威信的村民代表组成）按照农户信用评定办法，对申请人进行信用评定，信用等级分为优秀、较好、一般3个档次。
第四，最后是确定贷款额度。农户小额信用贷款额度由信用社联社根据当地农村经济状况、农户生产经营收入、信用社资金状况等具体确定报中国人民银行支行核准。信用社再根据农户的信用评定等级，核定相应等级和信用贷款限额，核发贷款证（卡），一户一证（卡）。

⑦ 小额贷款公司为何以风险问题为由不敢轻易发放小额信用贷款

从贷款占比的数据来看，目前大型企业的贷款占比是36.3%，较2009年下降了8个百分点;中型企业的贷款占比是35.7%，较2009年增加了3个百分点;小微企业的贷款占比是28%，较2009年增加了5个百分点。相比之下，小微企业的贷款占比增幅最大。 小额贷款的发展是金融体制改革的创新，是一个新生事物，拥有强大的生命力，未来将长期存在和继续发展。中国小额信贷机构联席会会长、全国政协委员、国家开发银行顾问刘克崮如是说。为构建一个多层次、多元化的金融服务体系，小额贷款公司在我国应运而生，随之而来的快速发展，填补了小微企业、三农发展所需的金融服务空白，发挥出拾遗补缺的重要作用。 一份来自北大国家发展研究院和阿里巴巴集团的联合调研显示，2011年以来，中西部73%的小微企业拥有融资需求，但依然面临信贷缺失的困境，原因在于这些融资需求没有符合小额贷款公司的放款要求而被拒绝。 调研意见显示，这些放款要求比较严厉，主要是由两方面原因所致：一部分小额贷款公司因为技术支持问题而没办法更精确地评估风险;另一部分小额贷款公司因为没有足够的资金来承受风险，两方面均以风险问题为由不敢轻易发放小额信用贷款。 事实上，小额贷款公司出现的一些不良案例，已经揭露了小微企业信贷缺失的原因所在。比如，波黑小额信贷危机，由于国际投资人和发展援助机构缺乏协调，加之监管不力和征信体系的缺失，导致多贷和多重贷;尼日利亚小额信贷银行危机，由于小额信贷银行发展快于监管发展，导致小额信贷银行参与投机活动，不料遇到经济危机，就动用储户保险的钱来补足没有支付能力的小额银行存款;尼加拉瓜的不付款运动，由于有部分民众认为小额贷款21%的付款利息太高，并鼓动民众拒绝付款，组织集会要求国会延期贷款利息率，造成整个行业借款减少了30%，贷款余额减少了70%，不良贷款率增加了20%。 为消除小额贷款公司的放款顾虑，帮助小额贷款公司防患于未然，被称做小额贷款安全阀的小额贷款保证保险应运而生。自2009年以来，江苏省、浙江省、重庆市等地正积极开展试点，小额贷款保证保险在诸多地区落地生根。但试点情况显示，小额贷款保证保险并没有像预期的那样得以推广和普及。 小额贷款培训课程安排： 小额贷款公司高级管理人员综合管理 小额贷款公司融资与财务管理 小额贷款行业资料下载专区： 小额贷款公司贷款风险管理制度 小额贷款公司个人贷款业务管理制度 小额贷款公司贷款管理责任制度 小额贷款公司,小额贷款行业,小额贷款管理,融资担保 国小额信贷机构联席会会长、全国政协委员、国家开发银行顾问刘克崮如是说。为构建一个多层次、多元化的金融服务体系，小额贷款公司在我国应运而生，随之而来的快速发展，填补了小微企业、三农发展所需的金融服务空白，发挥出拾遗补缺的重要作用。 一份来自北大国家发展研究院和阿里巴巴集团的联合调研显示，2011年以来，中西部73%的小微企业拥有融资需求，但依然面临信贷缺失的困境，原因在于这些融资需求没有符合小额贷款公司的放款要求而被拒绝。 调研意见显示，这些放款要求比较严厉，主要是由两方面原因所致：一部分小额贷款公司因为技术支持问题而没办法更精确地评估风险;另一部分小额贷款公司因为没有足够的资金来承受风险，两方面均以风险问题为由不敢轻易发放小额信用贷款。 事实上，小额贷款公司出现的一些不良案例，已经揭露了小微企业信贷缺失的原因所在。比如，波黑小额信贷危机，由于国际投资人和发展援助机构缺乏协调，加之监管不力和征信体系的缺失，导致多贷和多重贷;尼日利亚小额信贷银行危机，由于小额信贷银行发展快于监管发展，导致小额信贷银行参与投机活动，不料遇到经济危机，就动用储户保险的钱来补足没有支付能力的小额银行存款;尼加拉瓜的不付款运动，由于有部分民众认为小额贷款21%的付款利息太高，并鼓动民众拒绝付款，组织集会要求国会延期贷款利息率，造成整个行业借款减少了30%，贷款余额减少了70%，不良贷款率增加了20%。 为消除小额贷款公司的放款顾虑，帮助小额贷款公司防患于未然，被称做小额贷款安全阀的小额贷款保证保险应运而生。自2009年以来，江苏省、浙江省、重庆市等地正积极开展试点，小额贷款保证保险在诸多地区落地生根。但试点情况显示，小额贷款保证保险并没有像预期的那样得以推广和普及。 小额贷款培训课程安排： 小额贷款公司高级管理人员综合管理 小额贷款公司融资与财务管理 小额贷款行业资料下载专区： 小额贷款公司贷款风险管理制度 小额贷款公司个人贷款业务管理制度 小额贷款公司贷款管理责任制度小额贷款公司,小额贷款行业,小额贷款管理,融资担保