现金流游戏房地产抵押贷款

A. 富爸爸现金流游戏的思考与感悟

从2015年接触《富爸爸现金流游戏》开始，直到今天我还在玩，还在思考游戏中的智慧。

据我对这款游戏的了解，游戏被设计出来的那一年是1996年，刚好是鼠年，我们的人生有点像老鼠绕圈，所以游戏还有另一种叫法：老鼠赛跑。

为什么叫现金流游戏？

说明书中说：现金流是现金流入（收入）和流出（支出）。现金流量的方向决定了收入与支出、资产与负债的差别。现金流能揭示“富”与“穷”的奥秘。

《富爸爸现金流游戏》是第一款非娱乐性质的财商游戏，畅销109个国家及地区，传播普及较广，也得到大众较高的认可。

引用‘戏如人生，人生如戏’这句话来形容这款游戏，反而更能表达出游戏的意境，此戏非彼戏（戏剧）乃是‘游戏’的意思。

用游戏的形式，可以做到寓教于乐，其乐无穷，从玩中学，学中玩，玩游戏的同时可以学到很多财商智慧。

01思考

老鼠赛跑圈的方向是顺时针，就像我们时钟在行走一样，一圈又一天，一年又一年，周而复始地循环。

游戏整个过程最多体验三个小时，可以提前结束，三个小时相当于我们职场三十年。

就比如我们进入职场后，25岁开始有运用财商的意识，工作30年，刚好55岁退休。假如进入职场后，30岁开始有财务自由的追求，有30年实现梦想的机会，刚好到60岁退休的年龄。

罗伯特·清崎先生是《富爸爸穷爸爸》系列书的作者，也是《富爸爸现金流游戏》的发明者。他在自己47岁那年实现财务自由，并退休。

而他的爱人金在37岁的时候就实现了财务自由，还专为女性写了一本投资理财励志书：《富爸爸女人一定要有钱》。

当了解到这些的时候，我的大脑就会思考：我什么时候才能实现财务自由并退休？如果找到在财务方面拥有一致金钱观念的伴侣，各自实现人生价值，并财务自由？

读过罗伯特·清崎与他爱人金分享创业经历的读者，或多或少，会引发类似与伴侣一起实现财务自由的美好期许。

思考提问是一种很好的方向性探索，我们的左脑会因为实现的可能性与机率，会把这类想法归为不切实际，在没有开始之前，有可能把自己的想法和愿望悄悄地给扼杀了，所以要小心守护自己的梦想。

而我们身边的一切外在，都是随着我们的内在，不断变化，显化成像。所以请允许自己畅想无限美好，无限可能，宇宙本身就是丰盛富足的。

02心态

不管是玩桌游版的6＋1现金流游戏，还是手游安卓版、电脑版的，随着玩的次数多了，最大的改善就是心态起伏越来越小，可以做到掌控情绪变化并及时调整。

我还记得自己第一次玩的样子，各种情绪，无法掌控每一个不确定性，和大多数第一次玩的人几乎一样，一直在老鼠赛跑圈里出不来的无助感、沮丧、消极，情绪浮动很明显，直到激情消耗殆尽。

反观我们在现实生活中面对挫折的状态，是不是相类似，从中我们能看出有钱人和普通人的区别，穷人和中产阶级追求安稳，安全，稳定，而富人学会如何规避风险、把控不确定性带来的影响。从失败中学习如何成长，如何从中吸取教训，而不是受失败的影响不断地否定自己，打消自己的积极性。

现金流游戏最多有6位玩家，通过和不同的人玩，你会发现每个人面对同样风险，态度是大不相同的。

我们如何看待：落后、失败、不顺、困境、钱不够、机会不多、看不懂、不会做账、不知道怎么抉择、失业、慈善、额外支出、没有跳出老鼠赛跑圈的原因等等这一切，就能分辨出我们是拥有富有的思维意识，还是贫穷的思维模式。

你可以选择用：运气好、运气差、抽牌手气好、抽牌手气差、投掷骰子点数大小，这样的视角审视游戏盘中的自己。

也可以通过游戏盘对应自己的财务情况，看到自己哪里需要成长。

又或者通过每次玩游戏，测试自己的财商水平，各种变化就是在模拟市场风云，自己是否可以应对自如。

03思维

当我初读《富爸爸穷爸爸》系列书籍时，不能理解罗伯特·清崎为什么会把他的亲生父亲，一个高学历的教育官员称为“穷爸爸”。

为此我查询了关于“穷爸爸”的具体内容，一查才发现，“穷爸爸”是毕业于斯坦福大学，天呢，斯坦福大学什么概念，自己有点无语。后到芝加哥大学深造，并在西北大学拿到了博士学位。尽管拥有高学历，50岁后失去了工作，穷困潦倒。

我以为清崎先生通过书籍，想传递的是接受“富爸爸”（一个高中没毕业善于投资理财的企业家的富有思维理念），排斥穷爸爸的思维意识，最后才发现了他成功了融合了“穷爸爸”与“富爸爸”的理念。

“富爸爸”擅长赚钱，“穷爸爸”热爱教育，所以他向“富爸爸”学习如何经商投资理财，然后受“穷爸爸”教育理念的启发，把财富财商智慧分享给大众，通过《富爸爸穷爸爸》系列书籍，实现质的成功。

这就像玩游戏，玩多了，你会发现，抽到任何所谓的“好牌”与“不好”都可以轻松化解，因为你不是靠偶然，而是凭借自己出色的财商能力跳出老鼠赛跑圈。即使换一批玩家，洗牌重玩，依然可以实现财务自由，买下自己的梦想。

不管我们的人生境遇、生长环境、家庭背景、学历资质、年龄大小、种族阶级等等有多么的不同，只要拥有财商的智慧，财富的思维，依然可以结合自身的实际情况，轻松实现财务自由。

不需要追求外在形式一样，掌握内在核心，成长自己，成长自己的心智，重新审视与金钱的关系，评估自己的现况，在金钱财富面前是否可以感受到自由？是否感受金钱的丰盛与富足？

04算账

玩现金流游戏还有一个最大的体验就是填表算账，分别是【损益表】和【资产负债表】。

刚开始玩的时候一头雾水，感觉好复杂，填表格、算账迟缓、笨拙，手里的钱和账目数字很少有一致的时候，头大，也不知道哪里出了问题。

我当时就在想索性不用填表格啦，直接玩，发现不填表格更麻烦，不知道自己有多少资产？多少负债？手里有多少钱？

和真实的财务报表、财务数据相比，游戏中的【损益表】与【资产负债表】简单多啦，刚一开始玩，没有概念，不理解做账填表的意义，所以连简单的加加减减的算术题，都不习惯。现在，回看当初，才发现曾经的自己对财富数字、财富数据是多么的麻木无感。

【损益表】包含两部分：

【收入】和【支出】

【收入】分为两部分：

【非工资收入】和【总收入】。

他们其中的关系，存在两个计算公式：

①非工资收入=利息＋股利＋房地产＋企业现金流。

②总收入=非工资收入＋工资收入。

所以总收入=利息＋股利＋房地产＋企业现金流＋工资收入。

【支出】也分为两大部分：

【日常支出】和【孩子支出】

【日常支出】包括：税金、住房抵押贷款、教育贷款、购车贷款、信用卡支出、额外支出、银行贷款、其他贷款。

【孩子支出】金额是可计算的，孩子数量是变化的，所以额外拿出来算一项。

支出就很简单，只有一个公式，所有加在一起就是总支出。总支出=税金＋住房抵押贷款＋教育贷款＋购车贷款＋信用卡支出＋额外支出＋银行贷款＋其他贷款＋孩子支出。

【资产负债表】和【损益表】是相呼应的。

分为【资产】和【负债】两大板块。

资产主要分为四大类：

第①类：银行储蓄；

第②类股票/基金/存单；

第③类：房地产；

第④类：企业投资。

表格起到的作用，就是清晰、明确目标实现的进度，让财务目标可计算，可衡量。财务目标是：努力非工资收入超过总支出，从“老鼠赛跑”进入“快车道”。

05感悟

通过玩这个游戏，相关专业术语由不懂到理解与运用。放下了头脑中对未来保障的恐惧，面对财务变化充满信心，思维变得更加敏锐，发现处处都有致富的机会，财富视野变得开阔。

洞悉财富频率的振动，活在当下，付诸有效的行动，体验丰盛富足的人生。

B. 现金流游戏“老鼠快跑”第一次玩后复盘2018.1.6

我一直很喜欢财经和商业内容，从企业家杂志、刘润5分钟商学院、得到其他的专栏、喜马拉雅的金融课，到每周听的王冠红人馆，我有种感觉就是我为商业而生（哈哈），社会也是商业的副产品。

一年前我遇到《富爸爸穷爸爸》这本书后，如获珍宝，受到此书的影响也比较大，让我对资产和负债有了更深刻的了解，对自己的财商思维有不小的冲击，里面也提到了“老鼠快跑”的游戏，然后一直就在心里记下这个游戏直到我遇到马逸群先生、静娴女生，他们组织了线下的现金流游戏（“老鼠快跑”的游戏）在游戏中，我有了更深的体会。

2018年1月6日，在中国人民大学的咖啡厅里开启了我第一次的现金流游戏的体验。

银行家马先森、静娴，2位得到美女主编小七、小娴，超体音频师毕总，做自己论坛主创团队水总，頔总，追求财富自由的闯总和Nina，还有喜欢不断尝试的我。

游戏的目标：努力使你的非工资收入超过总支出，从“老鼠赛道”进入“快车道”

非工资收入=利息+股票+房地产+企业现金流

非工资收入大于总支出就算出圈，然后进去“快车道”去玩耍。

贷款原则：月现金流（月现金流=总收入-总支出）的10倍,。

利息原则，月息10%，贷款金额的10%，其实这就是赤裸裸的“高利贷”（年利息120%）。

游戏里面有大机会、小机会、市场风云、意外支出、梦想等等

1.损益表：

收入：工资、利息、股票、房地产、企业投资

总收收入=非工资收入+以上（工资、利息、股票、房地产、企业投资）

支出：税金、住房抵押贷款、教育贷款、购车贷款、信用卡支出、额外支出、其他支出、孩子支出、银行贷款支出

总支出=（税金、住房抵押贷款、教育贷款、购车贷款、信用卡支出、额外支出、其他支出、孩子支出、银行贷款支出）之和

2.资产负债表：

资产：银行储蓄、股票、基金、存单（股数、每股价格）

房地产 首期支付 总成本

企业投资 首期支付 总成本

负债：

住房抵押贷款、教育贷款、购车贷款、信用卡、额外负债、买房产所对应的房地产抵押贷款，买企业所对应的负债

银行贷款

我们在玩的时候大家都很开心，也很用心，也很有体会，遇到过大机会、小机会、市场风云、意外等等，和生活中的不确定性一样充满着未知，我们不是为了在游戏中是否胜出，在乎在生活中的胜出。

以下是大家的总结和我的收获，在游戏中得到而且能用在生活中一些体会：

1.要控制好自己的支出很重要，支出高，收入一般，那现金流会有问题，自己生活会很难受。要保证月现金流为正，不要是"负数"，总是负数 就很难翻身了。不能让银行的利息吃掉你的现金流，现金流要保证持续的“正数”,比如有人贷款有炒股，是有一定的操作性，但必须保证现金流是正数，控制好风险才能持续。

2.高收入人群如果经常伴随着高支出或者高负债你就要注意了，因为经受不住任何的意外和不确定性，如果遇到失业那就相当麻烦，高收入者要多买入资产增加非工资收入是“王道”，让资产滚到起来，如果没有财产性收入稳定的前提下，要避免自己千万不要失业。

3.第一桶金十分重要，其中更要相信运气这回事，想了解运气和成功的关系吗，那可以去拜读 得到里的万维钢精英日课，里面有讲。运气这种事情确实存在。

4.贷款，因为游戏中是月息10%的贷款，要先花掉自己手里的现金，再去贷款，需要注意的是有钱后要立即还款，因为这是高利贷，减少利息支出，给现金流减压。

5.收益的来源，通常有两种1、资本溢流、2、现金流，比如房屋的升值，过几年房价好的时候卖掉。另一种是出租，租金覆盖贷款的利息，保持现金流是正数。再比如股票，可以赚差价，另一种可以收获红利。

6.把握机会，控制风控，摆正好心态

7.工资不够高的前提下，靠工资超越阶级基本是不可能的，现实生活中也是这样的。所以说你把手里的钱都放在我应该花多少、节省多少的精力浪费上，你也是不能超越阶级的。你要把握机会，做好风控，让现金流持续的正数。

8.很多东西不一定非得自己拿到，用双赢思维与他人合作。正确理解合伙这件事，开公司合作不一样是你关系非常好的人，要摊开说，协议，明面。目标要清晰，决策时感情和理性建议要分开权衡

9.多听大家的建议，当然也要想想他们为什么那么说，自己做决定。比较优势原理，自己的优势和自己的优势相比，不是和别人相比。

10.你能够有多成功？有一部分取决于你身边有多少人愿意让你成功，希望看到你成功，也是行走路上的一个重要因素，那就是你成功后会给他带来什么好处，你有什么值得别人去提携 去帮助的地方。那么如何做到呢？想办法让自己变成一个让别人愿意帮助你的人，我想还是积善行，思利他。

11.你的原始积累很重要，别轻视。

12.每个人在游戏的决策，均会对所有人造成一定的影响。

13.做慈善，让你在“快车道”会遇到很多机会、走的更快

14.生活中会有很多不确定性的风险,疾病、意外等等

总结一下：现金流很重要，控制好风险，保持稳定、持续、正向的现金流就是你通往财富自由之路的“生命线”。

C. 现金流游戏反思：中产阶级破产者，历史总是惊人的相似

游戏背景： 第一次玩现金流游戏，游戏过程很轻松，玩的很开心，可看似不经意的每次选择，产生的结果却让我难以接受，因为我破产了，没有实现财务自由。我开始反思，尤其想到如果改变一些细节，我觉得结局是可以改变的。

游戏名称： 现金流游戏

参与人员 ：一共7个，6个玩家，1个银行家

游戏原理： 6人轮流掷骰子，根据点数走几步，进行对应的操作，发工资或者投资，最后如果你的被动收入大于主动收入，实现财务自由，跳出老鼠跑道。

游戏时间： 晚上8点-10点

玩家职业： 我抽到一个高收入高支出职业，飞行驾驶员；

过程简述： 前10轮，第13469轮全部抽到了银行结算日发工资，储蓄增加，第2轮第7轮分别买房，月现金流增加，此时市场风云-通货膨胀爆发，两套房子被银行收回，月现金流收回，第5轮买银行存单，月现金流增加，第8轮卖了存单买股票，第10轮失业，投资两套房子失败，存款买了股票，银行储蓄无法偿还银行贷款，宣布破产，停赛三轮；

游戏小结： 共进行18轮。其中第10轮失业，并且破产，停赛3轮，第14轮开始翻盘，18轮时将储蓄和股票全部变现，清算下来，刚刚好抵偿掉负债；

在停赛的三轮，我一直在反省，根据我自己的情况和感受有一些感想总结如下：

首先，第一桶金很重要

我的职业定位是一个高收入高支出的中产阶级，扣除每月银行贷款，我的月现金流还是最高的。在前10轮中，我有5轮抽到了发工资，这个运气是很棒的，我一开始就有第一桶金，意味着我有更多的资金去投资，于是第2轮的时候我轻松买一套房子，而其他玩家是买不起的状态。

在现实中呢？我们不可能那么好的运气得来第一桶金，首先第一步肯定还是攒钱，通过攒钱的方式去获得第一桶金，然后再去投资。但其实在年轻的时候，你最大的资本是时间而非金钱，加速赚钱的方式就是要投资你自己。

其次，选择比努力更重要

第一次选择是一张存单，第5轮的时候买了一张银行存单，最初的想法是就当存银行活期了，还有利息，月现金流有增加，这是一个不错的选择，况且我也买的起，后来在第8轮的时候，我又用这笔存单卖了股票；

随后出现了第二次选择，在第6轮的时候，有个市场机会是求购一套房子，我当时很心动，第2轮的时候我买入了一套房子，这个时机刚好，但此时有两个选择，一是继续持有，二是如果我打算出售这套房子，我必须先偿还掉房屋的抵押贷款，而此时我手里的储蓄和存款根本偿还不了，必须要向银行贷款，贷款利息10%，就在我犹豫的时候，我错过了这个机会；

最后出现了第三次选择，第7轮的时候出现了一个新的买房机会，投资收益比第一套高，手里现金也足够支付，而且月现金流又可以增加(就是为了这唯一的一点好处)，考虑到以后还有机会卖房，于是，我又买入了第二套房子；

不幸的是在我买房之后，马上出现了市场风云，通货膨胀达到了10%，房屋利率增加了20%，银行要收回两套房子的抵押权，我增加的月现金流也没有了。

在第10轮的时候，我失业了，因为我的银行存单买了股票，投资出去的两套房子瞬间打了水漂，全部亏空。花费了我大量的流动资金，银行账户里剩下的储蓄无法偿当月的银行贷款，于是，我在第10轮的时候，宣布破产。

三次选择引发的思考：第一次，如果我留着银行存单作为流动资金不动，就算两套房子打水漂，我失业的时候还有钱支付银行贷款，我不会破产，我会有机会从头再来；

第二次，我在第6轮的时候果断向银行贷款，还清房屋的抵押款，就算扣除10%的贷款利息，只要我卖出那套房子，我马上可以获得将近房价2倍的现金流，获得超过工资30倍的收益，第一第三不足为惧；

第三次，如果有第二次正确的选择，第三次的选择不足畏惧，如果第二次选择错误，第三次就成了压死骆驼最后一根稻草。

这让我想到深圳中产阶级：拥有两套房，却面临破产危机，我究竟做错了了什么？

直到我破产了，我才知道，历史总是惊人的相似。

我作为一名中产阶级，我收入高，月现金流高，轻松就可以获得第一桶金，买第一个房子的时候原因很简单，因为我买的起，买房的时候资产伴随着负债，没关系，我还得起，而且还有富余。

随着时间增长，我的储蓄越来越多，手里可以投资的钱越来越多，我应该做的点什么呢？还银行贷款吗？傻了吧，占银行便宜多好，还可以拿钱继续投资。买存单？银行存单的利息还跑不赢通货膨胀。我要投资，我要买股票，买房子，如果我不买房子不买股票，我怎么样才能继续增值呢？

这就是中产阶级式的焦虑，有钱却不富有，资产高负债也高，一旦失业，直接面临破产。

其实，在游戏最开始的时候，提醒事项第六条，明确注明每隔五轮有一次购买保险的机会，需要主动提出来，这些细节的设置，是在提醒我们，要对自己的资产进行合理的配置。

在这里要引用经典了，世界上最稳健的家庭资产配置，标准普尔家庭资产象限图。

它把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同，只有拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配，才能保证家庭资产长期，持续，稳健的增长。

第一个账户：日常开销账户，也就是要花的钱，一般占家庭资产的10%，为家庭3-6个月的生活费，例如银行存单的额度合理就可以一直持有；

第二个账户：杠杆账户，也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%，位的是以小博大，专门解决突发的大额开支；例如每五轮一次的购买保险的机会要好好把握啊，意外险，重疾险，不要心疼，买买买；

第三个账户：投资收益账户，也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益；

按照这个比例，买第二套房子时，我当时有5000的储蓄，30%的资金只有1500，完全负担不起第二套房子高达4000的首期支付，可以死心了；另一方面，这个账户重在收益，投资≠理财，慎重买股票；

第四个账户：长期收益账户，也就是保本升值的钱，占一半家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金，子女教育金，留给子女的钱等。一定要用，并需要提前准备的钱。按照这个比例设立的账户，就算投资失利了也能给家人满满的安全感；

四个账户就像桌子的四条腿，无论缺少了哪一个，都会失去平衡。

我经常说，我们要学会理智的分析，除此之外，作为一个投资者，我们要有良好的心态及正确的三观，积极的面对风云变幻的市场，把握每一个时机，把握住了机会也就等于把握住了明天。

最后一点感受，运气好真的很重要

前10轮有5轮我都抽到了银行结算日，发了五次工资，运气爆棚，虽然投资失利，但是靠这个运气，我在停赛三轮后，第15轮，16轮，18轮又抽到发工资，更在第15轮时卖出涨价4倍的股票，获得4倍的现金收益，并在17轮18轮的时候低价买入1500股的股票，于是在地18轮结算的时候，资产超过负债，虽然没有实现财务自由，但是倍感欣慰。

这和机会总留给有准备的人一样，运气插上实力的翅膀才可以展翅翱翔，角色中，我是一个有实力的飞机驾驶员，高收入的工资加上运气，让我获得了更多的资金周转能力。

虽然现实中不可能人人都是飞机驾驶员，但是至少我们可以增加我们的实力，我们要好好锻炼身体，保证身体健康，努力攒钱，有稳定的收入，别裸辞，减少意外的风险，合理配置保险，避免生病或者意外打乱计划，再来点运气，我们都能成为站在风口上飞起来的猪~

以上，这是我第一次玩现金流游戏的感悟，在这个游戏中，获胜并不是最终的目的，最重要的是帮助我们更好的学会理财，更美好的过完这一生。

祝愿我们早日实现财务自由！

D. 房屋抵押贷款的条件和流程

(一)借款人需提供的材料有：

1、借款人本人的身份证、户口本、结婚证以及借款人配偶身份证、户口本;

2、借款人的个人收入证明(加盖单位公章);

3、房屋所有权证、原购房协议正本和复印件;

4、房屋所有人及共有权人同意抵押的公证书及贷款用途证明。

(二)贷款金融、年限及利率：

房产抵押消费贷款起点金为5000元，最高额度不得超过抵押房产评估价值的70%，贷款期限一般不超过5年，最长可到十年。贷款利率按照中国人民银行规定的同期商业贷款利率执行，有利随本清，按月还本付息等方式。

(三)办理贷款的流程：

1、办理现房抵押贷款：首先，借款人要找评估机构进行房产价值评估，取得评估机构出具的《房产评估报告》。其次，夫妻双方到场提交上面的资料并签订房地产抵押合同。再次，借款人与银行签订借款合同。第四，银行审核通过后发放贷款。最后，借款人分期或一次性偿还贷款并取消房产抵押拿回房产证。

2、办理期房抵押：借款人凭购房预售合同、房预交款收据的原件及复印件、夫妻结婚证原件及复印件，到银行签订购房借款合同，银行审核通过后发放贷款，房产证下来后给银行，借款人偿还后到银行办理解除贷款并取回房产证。

《中华人民共和国民法典》第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。

第三百九十五条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）海域使用权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。

第四百条设立抵押权，当事人应当采用书面形式订立抵押合同。抵押合同一般包括下列条款：（一）被担保债权的种类和数额；（二）债务人履行债务的期限；（三）抵押财产的名称、数量等情况；（四）担保的范围。

第四百一十九条抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权；未行使的，人民法院不予保护。

E. 房产抵押经营贷怎么操作房产抵押经营贷的条件、流程

随着社会经济的不断发展，越来越多的人开始准备创业。有自己的想法是一件好事情，但创业往往需要一笔启动资金，在运营过程中，也难免会遇上现金流缺失的状况。有不少借款人咨询，房产抵押经营贷怎么操作？房产抵押经营贷的条件、流程分享。

房产抵押经营贷怎么操作？
严格意义上来说，经营抵押贷款是一种比价哦特殊的贷款，如果借款人要使用房子作为抵押物的话，期限一般不能超过房屋使用年限。
对于使用年限未到的房产，一般可以借到60%的房产价值。如果是已使用20年以上、30年以内的房产，一般可以借到40%~50%的房产价值。而对于使用年限已到30年以上、40年以内的房产，一般只能借到30%~40% 的房产价值。
1、房产抵押经营贷的条件
房产抵押经营贷更多的是对于抵押物的要求：要求房屋的年限在20年之内；房屋的面积要大于50平米；房屋要有较强的变现能力；一般为“房龄+借款人年龄”男性不超过65岁，女性不超过60岁；借款人征信上不能有不良信用记录。
2、房产抵押经营贷的流程
首先，借款人需要在银行开立活期存款帐户，然后准备好贷款相关资料，去银行提交贷款申请书。银行同意贷款审批之后，会有一场面签。然后银行进行二次审批，然后通知借款人审批结果，并与借款人签订借款合同。
借款人还需要去到建委做抵押登记，拿到出它项权利证。之后视情况办理保险、公证等手续。
3、房产抵押经营贷的利率
银行住房抵押贷款分为自有房产和按揭房产抵押贷款，两者贷款利率有所不同，按揭房产抵押贷款的利率通常高于自有房产。但明确规定“贷款利率通常是在央行同期同档基准利率的基础上上浮10%”。
以上就是对于“房产抵押经营贷怎么操作”的相关内容分享，希望能够帮助到大家！

F. 玩《现金流游戏》的感悟

因富爸爸系列丛书而流行起来的现金流游戏，周二晚上我终于亲身玩了一回。

游戏获胜的关键：努力使非工资收入超过总支出，从“老鼠赛跑”进入“快车道。

游戏的开始，每个玩家先抽取职业。我抽到的职业是律师，收入高，负债高，每月的支出也高。

当晚的运气实在不佳，掷色子的时候点数都在四以下，而且每走一圈都挨失业，每次失业，要把当月的收入交给银行家，而且得停掷两圈色子。这就意味着我从银行家领到的月现金流次数很少，而且做小生意的机会也少。这对积累财富跑出老鼠圈增加了难度。

在现实生活中，这就像我们运气不好的时候，碰到失业，没有经济来源，手头上的现金还要够支付每月的固定开支。而碰到可挣钱的机会少之又少。

我只能想办法从别的玩家手上买机会。我的第1桶金是向银行贷款买了别的玩家手上的房子，再把它转卖出去。

在面对挣钱机会的时候，我有一次判断失误了。手头上只有1万多的现金，却选择了抽取大买卖而放弃的小机会，结果因为钱远远不够而损失掉了这个机会。

这个给我的教训是，要量力而行，不要想着一夜暴富，要稳步前进。

因为这个职业的负债很高，所以当我积累一定财富的时候，我把高利息的住房抵押贷款还了，从而减少我的每月总支出。

这样才能使我的非工资收入更容易大于我的总支出。除了减少总支出外，想办法增加我的非工资收入。通过出租房子，开办企业，大额存款的分红等，获取我的非工资收入。

在整个游戏过程中，一定要记得记账，时刻记住自己手上的现金流有多少，当市场机会出现的时候，才能快，狠，准地作出判断，而不至于被别的玩家抢了机会。

现金流游戏若有时间可以经常玩一下，真的可以锻炼到自己的财商。唯一不足的地方，就是赚钱的渠道设计跟不上时代的发展。

龙哥的职业是门卫，工资低，手头上现金流少。当他抽取到是小生意机会的时候，即便向银行贷款，也通不过。于是他出售了他的机会，就像卖指标一样。我的第1桶金就是从他手上买来的机会创造的。

因为莹莹现实中没有参与过股票的买卖，所以当她有机会以1元/股价格买入原始股票的时候，没有抓住机会，也没有寻求外界的资源，只买了少量的原始股，错过了一夜暴富的机会。

婷婷是这场游戏中运气最好的一位玩家。色子点数大，没失业，而且也很好的抓住了每个机会。

G. 富爸爸现金流游戏里的房地产是怎么贷的

坐等楼下答案

H. 为什么富爸爸现金流游戏中，买房首付那么低呢现实生活中是怎样的

在美国，房屋抵押贷款利率非常低，你可以假定理解为2%也就是借100万每年利息只有2万，粗算算就是每月利息只有2000，而且可以做成每期只还利息到最后再还本金。也就是贷100万，实际每月只需偿还2000利息。
同时美国的房屋租金又比较高，每年租金要高于贷款利率，你可以假定为100万买下的房子，租金收益可达3%，也就是每月能收个3000租金。
这个情况下，如果杂费处理得好，仅靠租金去冲抵贷款利息及杂费，还是有机会有盈余的，这就是富爸爸提到的正现金流。
然而在神州，目前大城市租金回报率都在2%甚至更低，小城市也基本很难超过4%，也就是每买下房子去出租，每价值100万的房子平均可以收个2000-4000的租金，今年房价涨了后这个出租回报率更低，只有1%-4%了，也就是1000-4000租金。
同时由于神舟贷款利率本就在3.5%-5.5%左右，所以每100万利率每年就要4万左右，毛算算就是每月利息钱就要4000左右，而且我们的本金是要分摊到每月的，所以按照最常用的等额本息法来归还的话，每100万贷款每月要归还7000以上。
这个情况下，富爸爸中的这个通过买房出租来获取正现金流的做法，在神州基本是不可行的，除非你支付很大比例首付，将每月归还控制在房租以下，但是这个情况下基本需要支付七八成以上首付，但如此这个所获现金流将没有意义了，因为这点现金流相对于你押上的巨大首付而言，连富爸爸鄙视的存银行的利息都不到了，所以只能作为一种理念来学习。
希望能解答了你的疑惑。

I. 现金流游戏复盘

很开心也很荣幸在周末的时候，有一个参加现金流游戏的名额，而且是最后一个，特别 感谢嘉老师告诉我信息！

这场游戏我有在实践过往参加财富流沙盘的一些认知。

那首先呢，我先回顾一下，我在参与现金流游戏每一个的决策，最后分析复盘此次推演的收获。

第1轮 我选择抽选大机会，抽到一家待售的汽车店，成本3万5 ，贷款3万，首期支付5千，月现金流1500.远超过我预算，我选择放弃，结果邻座的一个玩家抽到10亩荒地，我花了400美金购买机会。当时陈本5000，我当时钱不够选择了抵押贷款15000，正是因为这个决定我的月现金流减少1/3.

第2轮 我经过了结算日领取日，领取月现金流，同时抽到了一张市场风云的卡牌，是有求购3室2厅的住宅求购，全场玩家无一人有，该此房子 。机会作废。

第3轮 我抽到0K4U股票  ，无红利 ，价格范围是5美金到40美金，而当时的一个价格呢是30美金，我认为涨幅空间并不大，没有购买。

第4轮 我经过了结算日结算现金流，并且当时选择抽小机会，是一张股票MYT4U,当时价格是涨幅是在5~30美金，我当时用了我现金流的大概1/3买了200股。

第5轮 正好有同场玩家抽到一张股票升值机会，正好是我手头上的股票已经涨幅达到最高值30美金，我果断卖掉200股赚取2000美金。

第6轮 我选择小机会抽到一张银行存单，利息是20元 今日价格5000元，价格范围。5000~5000没有可增长空间，我果断放弃。

第7轮 我抽到一张额外支出的卡牌式电热水器，漏水支付了450美金。

第8轮 我选择抽取大机会，是开诊 所的大机会，卡牌月首付2万5 ，月现金流1000，我自己想做没有贷款额度，寻求说是否可向其他玩家借款 ，银行家说不可， 我便把这个机会卖给了同场的另一个一个富翁玩家，获得1万的现金流。

第9轮 我在游戏中意外生孩子额外支出640美金，此时我的现金流已经从最初的3000多元到目前的640元，将近减少了60%。

游戏结束到了复盘环节

借助财富现金流教练提出的三个问题分析我在整场游戏中的表现

影响深刻的是在第一轮时 我就大胆向银行借款1.5万，是我当时借贷额度的将近1/2 去购买10亩荒地， 从卡牌描述情况去看，这10亩地 当下并不会给我带去任何立马可见的被动收入。

而且当时，我本来是想要倾尽我所有的借贷额度，去向银行借贷最多钱，当银行家和我说明询问我确定吗？ 我考虑犹豫了，斟酌了借贷额度和我之后每月经过结算日可以领取的额度。  可用现金流不多，贷款额度不多，却愿意投资自己的可利用资金的1/3去做这件事情，我为什么会去这么做？

这场游戏我带着过往游戏的认知而来， 在过往游戏中，我看到其他买家因为购买资产，比如房子，开办企业在之后推演沙盘过程中，抓住市场机会就能逆袭，他们虽然钱不多，但通过借贷的方式也实现了自己的目标， 而我在通常游戏的表现往往是看股票机会，寻找做副业。 所以我给到自己的觉察是觉得有恐惧借贷的心理， 心理很想要试试杠杆效应。

Kitty教练， 事后询问我说是不是现实生活的官二代 或者富二代， 一开场就这么大手笔。我说不是，我只是在尝试突破之前的游戏卡点。 她给我举例子，说我的表现就像一个刚刚毕业的大学生，储蓄不多却张扣说要买深圳前海得房子。没有选择自己适合得投资标的，就去投资。

现在回过来看当时的行为，鲁莽而没有全局思维 首轮游戏其实我更重要的是积累自己的第一桶金 。

第二笔投资 ，是我在在中场休息时，我向银行家借贷银行存款1万，当时还没有开始游戏，但是马上轮到，我当时想的时候我要赶紧准备好现金流 好参与项目投资， 殊不知 自己接下来一两轮经过虽然抽到过机会，但是参与门槛过高，我的借贷毫无意义， 并且让我损失了之后每月将近1/3的现金流。  果然上演了一场机会和决策的利弊权衡。游戏中的我激进且果敢，也情绪决策。

先说一组数据， 我是全场月现金流最多的玩家-医生， 本来设定的支出也很大，再加上我后续的两笔贷款，意外生娃，让我的月现金流骤然缩水78%

游戏设定后， 我身边的所有现金总额  46，680元  负债25，000  月现金流410元（而原本最初设定现金流3550元）  非工资收入（利息+股利+房地产+企业现金流）为0 .

  按照角色设定，我医生身份安安稳稳生活， 每个月可以存款工资额度的27% 。  哈哈哈哈哈哈 我玩了之后 医生要进入破产角色了。

其实这也很像我的现实生活， 毕业三年， 虽然月收入从最初加入工作 ，到翻了3~4倍 ，存款才过1万，不过也有值得可喜的 目前负债为0 。

Kitty 教练问我说，你之前的收入花销在哪里。我说之前的收入更多的花在知识付费，我刚毕业愿意用自己储蓄的1/3付费买课， 而近期一笔非常不理性的投资是健身支出上面。

Kitty 教练问我 ，那你的知识付费对你有什么帮助，我说更多的提升了我的认知，我愿意更加主动的去链接人 去争取我想要的机会， 但是财富上没有很大的显化。

现在细细想来 作为一个从不记账的人来说 我其实不清楚我的钱到底花在哪里去了，日常生活的中的大额开销视觉可见觉得集中在 知识付费这块，但事实真的是这样吗？25号晚上尝试记账，我也是吃惊于我一天的花销可以达到2百多元 ，其中含现金流游戏门票及公交卡充值。

记账 这个事情，其实在2019年我第一次参加财富流沙盘时，我就已经察觉到了我对金钱的不敏感 但是一直没有行动，我觉得麻烦， 时隔两年， 财务状况确实堪忧，再不行动岁月蹉跎 ，对自己的财富增值并无益处。

  这个启发也是我本场沙盘周收获最大的一个点。 记账可以帮助我提升我对金钱数字的敏感度。

其次是我对于各种理财产品的不了解。 比如我会拿着同场其他玩家的机会卡片研究股票收益 ，房产卡片研究贷款首付和利息。看不懂是现在，理财产品很多， 一个个学 ，一个个突破。 不贪多，慢慢来比较快。

最大的收获是清除了我的一个盲区， 投资收益的风险管控 ，在游戏里我可以大但去试错 去试试贷款，但是现实生活中我要看到自己的偿还能力，和可能出现的风险， 想起近来的一个事情 ， 就是我咨询问过花木兰老师， 我问你会建议我借贷信用卡吗 去投资吗？ 她说她会， 投资收益比对她来说可行的投资策略。 

其次呢，我可以参照这张 财务报表去梳理我目前财务情况 ， 对自己的财务有一个清晰的认识。这个事情非常值得去做，我甚至可以料想到整理之后的实际支出要比我印象中的大概数字要大的多 。

最后觉察到我的 变通能力 ， 在玩这场游戏过程中， 6位玩家中有5位是之前玩过1次 ， 1位玩家玩过两次， 所以kitty教练开盘开始时就强调说玩家之间不要交头接耳，有任何问题可以向教练求助。

后来我在游戏中表现也是比较安静 木有和其他人交流太多，在我的意识里是支持配合教练带盘除了说主动问其他玩家的卡牌机会。  不过也是很幸运，我旁边坐着组织该场沙盘的冷公子 ，她提醒我可以付费向银行家求助，可以“碰瓷” 要赔偿金，可以售卖喊高价格售卖机会。

  让我看到了灵活的方法，所以说还是要多认知多看到灵活变通的方法呀，多看多想 ，多觉知。

很感恩有这样的机会去结识不同行业的人 ， 虽然可能这次沙盘的交情并不会说特别特别深厚 ， 我乐于从这些邂逅中中看见每个人身上的闪光点。

我们的沙盘开始前每个人会介绍自己， 复盘的时候，Kitty教练会询问现实情况 方便发现推演中的联系。 这要让我有了机会去了解其他玩家。

第一位玩家 ，来深大概一年多， 是 餐饮的老板 ，目前有7家门店 ，梦想是开200家连锁线下餐饮店。他在游戏中的角色 是全场收入最低的，但是却是最快出圈的， 他在游戏中的投资策略是看小机会， 选到1支1元股，他倾尽能选的贷款，去购买一元股， 不记得他具体挣了多少，但是因此他积累到了第一桶金。

之后游戏过程中借力其他玩家的机会， 不断增加购买机会。我和他都是开场没几轮的时候就去贷款，他选择的标的是股票， 可变现和抛售的可能性要比我大的多。 不过也有不足之处，也是风险管控这一块。

对他影响深刻的原因在， 疫情期间 ， 餐饮行业受到重创，他们的店铺是刚刚成立时间不长， 是一家社区店， 在线下生意不好时， 他们团队投了很多营销成本在线上宣传上。疫情情况好转时， 之前的营销投入发挥作用，店铺生意变好 ，拿到第一笔现金流。 我在听他讲述的时候，给人的个人的感觉很谦和， 也很客观分析自己的成功的因素 ，比如相比较大的餐饮店铺，自己的房租 人力成本低， 面对疫情 市场重新洗牌，和大餐饮的起点其实是一样的。

所以给我的感觉是他清晰目前的状况， 有经营策略在 。  并且在全场游戏中，他顺利出圈后慷慨帮助其他玩家 甚至主动借款给我。 生活中怀着感恩之心 做什么都很顺利。

还有两位玩家是一对夫妻 ，妻子是医院医生，丈夫是建筑工程师。两口子顶着周围人不理解的声音从安稳的小县城来到到深圳， 听描述妻子可转债 港股打新学习的很不错， 也会很主动去向身边的人分享，但是周围人不理解， 以为她进了传销。 丈夫的过往所有工资一分不少交给妻子打理， 可能是工作环境的限制 ，丈夫的社交圈并不宽 ，妻子经常耳边开导 ，丈夫这次也很主动来参加沙盘推演。

在这里呢 真得特别随喜这两夫妻，相信他们之后的理财生活会越来越同频， 也让我认识到伴侣意识开放 共同学习的重要性 。

另外一个，是妻子提到说当她在向别人介绍 可转债 港股打新时 周围人的不理解 ， 其实我在现实生活中也有投射吧。以前会怀疑自己是不表达方式不对，现在越来越释然 ， 找同频的人沟通 ， 影响可以影响的生命 。  影响范围的广度和深度在个人的结果有多大 。   

反过来思考， 当面对新事物时候， 要有自己决策的标准 ，比如权衡收益风险比， 抱着开放心态学习，活到老学到老， 拥抱变化。

  还有一位玩家之前是在佛山从事高尔夫球行业，目前来深21天， 转行 从事外贸跟单员 。在她身上我看到了自己的影子 也倾佩 祝福她的果敢 。她说在佛山的时候 她找不到同出去学习的朋友， 觉得自己很孤单，来到深圳之后感觉 身边是事与人开始蓬勃起来。她学习和行动力很快，在看到我售卖大机会赚了1万块钱后，她会出售大小机会 甚至拍卖。 为她的行动力和学习力点赞。

这不由触发我想人脉圈子的重要性  。假如身边多几个学习有结果的榜样， 对标学习他们的能力， 即使仿效学习效果只有7分，结果也不会太坏。

最后一位玩家 啦， 两个印象深刻的点：机灵灵活， 乐于助人。她在尊重规则的基础上 会做一些变通。在她的复盘中提到，因为抽到一张额外支出的卡片，是4000元， 当时这笔支出远远超过她的月现金流支出，甚至到了她要贷款才能支付这笔支出。

所以之后的决策会有些情绪化因素在。 反观之 ，遇到不好的事情，有情绪 事情不会因此变得更好，还可能会有新的转机。 若心态平和，或许不好的事情还是这样， 但之后的游戏体验会更为顺畅些。 觉察到心态的重要性。

这次非常感谢有机会参加现金流游戏的推演， 感谢kitty老师 很感谢花木兰社群组织 ，感谢在场的所有玩家  一次一次的觉察反省  之后会越来越好，接触到不同的应对方式 ， 也越发发现向外社交链接的有趣。

ktty老师非常Nice , 细致讲解复盘每个人的推演表现 ，问问题很擅长，通过她的问题 也有了机会去观察同场玩家，多了更多觉察角度，如果你也在深圳， 想玩沙盘也可以找我帮忙链接呀~~

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