小额贷款贷前贷中贷后问题

⑴ 贷前、贷中、贷后工作手册

贷前、贷中、贷后工作事项解析

贷前调查事项

贷前调查是所有银行、小贷、P2P等等往出贷款部门的重中之重。

归根结底就是两条：让不对称信息最大限度对称、让软信息最大限度真实还原。前者解决的是客户还款能力问题，后者解决的是还款意愿问题。

1、重点是财务信息，解决的是还款能力问题。

2、不对称信息，指在交易双方对有关信息的了解是有差异的；掌握信息比较充分的一方，往往处于比较有利的地位，而信息贫乏的一方，则处于比较不利的地位。

3、凡是上当、受骗等都是信息不对称的结果。

4、典型的就是二手车交易。

5、对于我们放款的和客户之间永远是信息不对称的，因为他们不用对我们其他信息的了解，只要知道我们有钱能借给他这一个信息就够了。

6、而我们要尽可能知道他的全部信息。

7、我们和客户之间形成信息不对称的根源是政府几十年的不作为，导致的征信系统不完善的结果。

8、我们做的是资本生意，什么是资本主义?

9、抵押品永远不是贷款的最佳选择，靠客户的收入还款才是最佳。

10、因为好的抵押品在银行，我们永远是次贷。

11、土地、房屋、车辆。不能做资产公司。

12、企业往往是三套账本，我们要最真的。

13、异常即是妖。

14、谎言就是欺骗的开始。

15、实际的操作方法很多。

16、最好是看客户手工那套帐，如水产，养殖。

17、通过旁证，如烤串的用多少碳，石材的用了多少锯片，其他如员工提成，水电费等。

18、客户经常说前三年赚了很多的钱，那么用在了什么地方。 一个搞培训的，养猪的等。

19、和其他的同行业比，左邻右舍比。

20、看未来发展趋势。

主要非财务信息，解决的是还款意愿问题。软信息不能用准确的硬指标来表示，是非正式的、模糊的、推断的、知觉的。说白了，不能清晰表达，不能准确量化。

张三人品好，李四人品差，什么程度？ 但大家心里又都清楚的东西，就是软信息。

软信息对了解客户的还款意愿非常关键。

1、年龄与家庭、与财产、与经营历史。

2、家庭与父母、与爱人、与兄妹子女。

3、经营场所是否匹配、企业文化、经营理念、经营环境、员工状态等等。

4、交通工具，养猪开奔驰、小贷开面包。

5、言谈举止、兴趣爱好、交友圈等等。

6、上下游客户以及员工、朋友评价等。

（一）准确定位

一是风险，二是风险，三还是风险。如果风险控制不住，跑的越快死的越快。慢慢走，活下去，是我们的根本宗旨。

原则一：规避风险

风险就是不能确定的危险因素。

风险既是我们的敌人，也是我们的朋友。

风险不要发生，靠判断、防御、避免、堵截来防范。

风险发生不要怕，靠手段、专业、意志、办法去处理。

风险和收益是什么关系?

高收益一定高风险，高风险不一定高收益

低收益一定低风险，低风险不一定低收益

常规是利率高—收益高—风险高

不同的利率会自动的选择不同的客户。

风险定位的终极目标是零风险。

零风险是虚拟的、是不可能实现的

原则二：找准位置

1、夹缝金融 。

2、草根金融 。

3、次级金融。

原则三：保证现金流

1、避免短贷长投 。

2、避免出现结构性和系统性风险。

原则四：突出特色

小贷的客户往往是“短、小、频、急”，针对这些特点做出自己特色的产品。

原则五：形成规模

原则六：营销简便

原则七：容易掌握

原则八：便于工厂化

（二）标准流程

打造“流水线作业的信贷工厂”，

为了可复制，
为了上规模，
为了可持续发展。
避免公司的生死存亡就在老板一个人身上。
避免人情、人性管理，要的是制度管理。

举例：
三稳：家庭、居住、收入工作、。
三品：人品、产品、抵押品。
三表：水表、电表、工资表。

（一）贷后管理

贷后管理是指贷款发放直到完全收回的过程。既是有效回款的过程又是一个良好的营销机会。

贷后管理的根本是不要让客户在你的视野中消失。

只要企业不破产，客户就不会消失，贷款就不会全部损失。

容易破产的人：

1、沟通能力强的人。
2、善于和政府、银行打交道的人。
3、特别想出名的人。
4、好面子的人。
5、头衔多的人。

6、多元化发展、尤其不相关联产业多的人。

不容易破产的人：

1、相对木讷的人。
2、被老婆管住的人。
3、作息、生活规律的人。
4、胆小的人。
5、怕出名的人。

6、企业和产品专一的人。

贷款企业出现危机的预警信号：

1、老板不接电话包括不接别人电话。
2、工资发放异常。
3、存货量持续下降，流动资金短缺。
4、连续的水电费、通讯费欠缴。
5、账户资金干渴。
6、贷款没有用于企业。
7、能抵押的土地、房屋、资产全部抵押。
8、老板异常消费、资金异常转走等。
9、员工突然减少、核心人员变化或离职等。

（二）逾期催收

逾期催收是整个贷款活动最后的、关键的、重要的部分。因为只有收回的钱，才是赚到手的钱。

逾期一是还款意愿恶化，再就是还款能力恶化。

分类：

1、还款意愿和还款能力良好，因特殊原因没能按时还款。—给予谅解，今后避免。偶然性，不经常碰到。

2、还款意愿良好，还款能力出现问题。如天灾、人祸等。—调整计划，加强关注。

3、无还款意愿，有还款能力。这种人属于恶意逃债。—重点打击，绝不手软。恶意性，就算是净化社会风气，净化市场，也必须坚决打击。

4、无还款意愿，无还款能力。首先启动内审，看自己家的业务人员有无内外勾结的道德风险。—采取综合措施，挽救多少是多少。

主观性，我们的人员不怕业务不好，也不怕我们的产品不好，都可以调整。就怕内部出现道德风险，如果不果断的处理，后患无穷。

逾期催收的具体办法

1、坚决不能暴力催债。
2、速度是态度的最好表达。
3、坚定的意志最重要。
4、职业化、专业化、不带感情色彩。

5、人多势众。一人谈，多人看，给对方造成心理压力，眼睛共同盯着一个地方。举着的手比落下的手让对方更恐惧。

6、主动营造氛围。故意找不到本人。
7、给多少拿多少，表明意志和决心。

8、履行完备的、必要的手续。
9、态度坚决的不喝对方一口水。

10、本金+利息+罚金+催收费，合计起来。

⑵ 小额贷款存在的风险都有哪些

风险分别为：非法利息、逾期催收和影响征信等。

生活中，小额贷款的各类广告随时会出现在我们的手机内容中，而这些小额贷款真的想广告中所说的那么好吗？答案是否定的。

小额贷款的最终目的就是希望通过少量的本金而获得高额的回报，并且还存在比较严重的风险隐患。

一、非法利息让借款人生活负担加重。

部分小贷设计的比较巧妙，所有超出的利息会采取服务费或者其他费用来进行法律风险规避，那么针对这部分的小贷其实本身也有很多问题，但是遗憾的是这些小贷还有可能对接上个人征信。

一旦个人借贷了这样的小贷，逾期之后直接破坏征信的数据，就算不逾期的情况下，也会让自己的征信数据花掉，从而影响到个人的房贷。

结束语：珍爱生活，远离小贷。

⑶ 贷前贷中贷后风险管理

1、贷前调查：调查整理贷款申请人的相关信息，调查申请人是否符合贷款要求，公司经营财务情况如何，有无不良信誉记录；

2、贷中审查：审查贷款申请人的主体是否合规合法，公司财务是否有还款能力，申请材料是否有误；

3、贷后检查：贷后要做好贷款管理档案，对贷款申请人的公司经营财务情况定期检查，做好贷后管理。

如何做好贷后管理

1、日常管理：用户对借款人进行跟踪管理，查询贷款的实际通途，分析贷款资金的去向，做好还款日期的通知还有逾期催收工作，直到贷款偿清；

2、清户撤押：在借款人偿清贷款后，信贷部门可以销记抵押物，转到抵押物保管部门，在会计部门和保管部门审核通过后，为借款人办理清户撤押相关手续；

3、档案管理：信贷办理人员应该定期整理收集相关资料，做好档案管理，在贷款偿清后正式归档。

⑷ 从贷前,贷中和贷后阶段,如何做好房地产开发贷款的风险控制

房地产开发贷款，顾名思义是房地产开发公司专用于房地产开发项目的贷款。 1、贷款前：准确预测开发项目的开发期间和成本、利润空间，公司预期的开发资金来源时间和来源额度，从而预测开发贷款的额度、使用时间、可接受的财务成本，避免贷款提前到账而不用所造成的时间浪费和贷款额度过大而造成的贷款资金 的积 压 。 2、贷款过程中，要多渠道选择贷款的资金来源，最好通晓银行、信托公司、基金公司及其他资金方的贷款条件、操作时间、贷款使用期限、资金成本、抵押要求等，再根据本公司的实际情况进行比较，既要保证开发贷款的足额、及时到账，又要把贷款成本控制在可接受的范围内。 3、贷款后即贷款使用过程中：要根据预测的工程施工进度制订开发资金的使用计划，再根据实际的施工进度安排贷款资金。既保证资金的及时使用，又要保证资金的积压浪费；既要保证开发进度，又要保证资金不能失控。再者，当开发项目达到可预售状态时，要及时办理《商品房预售许可证》，及时回笼资金。既要保证销售的预期实现，又要保证资金的及时回笼。这样才能开发贷款的借贷使用、回笼及偿还的及时性、有效性、安全性、完整性。即取得了良好的经济效益，又赢得良好的商业信誉。

⑸ 贷前管理和贷后管理哪个重要呢

都重要，若两个相比，贷前审核更关键。

⑹ 小额贷款问题。

哪家银行都能贷 北京这边我可以给你搞定

⑺ 银行贷前贷中贷后管理中应该关注哪些问题

贷前要尽职调查
贷中要严格审查
贷后要常检查
这就是法律规定的贷款三查

⑻ 广州申请小额贷款需要注意哪些问题

随着负预期年化利率时代的到来，物价一个劲的往上升，可是工资没有多大的上涨幅度，那么关键问题来了，在广州这样的大都市，我们有可能需要依靠贷款来周转一下资金上面的小问题。那么在广州申请小额贷款的同时，我们需要需要注意些什么问题呢？
(1)借款人不要盲目贷款
小额贷款发放的期限较短，主要指为了解决借款人临时性的一些资金问题，关键是贷款所拿到的额度也不是很高，但是这并不代表借款人不需要拥有还款的能力，在借款人申请贷款时，需要对自己的还款能力有充分的了解，而这一点主要是根据自己的月收入等情况来做判断的，借款人需要选择适合自己的贷款方式，避免盲目跟风随大流，然后导致自己不能按时还款，影响自己的个人信用和生活质量。
(2)借款人需要仔细认真阅读借款合同
需要注意的是，小额借款合同一般由银行出具的格式合同，借款人需要阅读仔细阅读相关条款。需要特别注意贷款预期年化利率的是什么样的方式，是固定的预期年化利率还是浮动的预期年化利率；其次是借款人的还款方式，这就要考虑到是否能提前还贷，提前换贷所所需支付的违约金的计算方式是怎样的；最后是关注罚息这方面的相关事项。
(3)借款人需要注意担保方式
银行为了规避风险，所以一般会要求提供担保人，需要注意的是不能盲目担保，不然最后会影响到自己的信用记录与生活质量。
(4)借款人要记得按时还贷
借款人会与银行签订一份还款计划表，借款人需要按照计划按时还款，借款人如果不能按时还款，一定要记得及时通知贷款银行，申请延期还款，如果借款人太多次逾期未还款，将会影响到借款人的个人信用记录，并且还需要缴纳相当高的罚息，关键是会影响到自己以后的贷款申请。

⑼ 商业银行信贷业务中的贷前调查、贷款审查、贷后检查工作的基本内容包括什么

银行所说的"贷款三查制度"：即贷前调查、贷时审查、贷后检查
所谓贷前调查就是在发放贷款前对借款的收入情况、还款来源、担保等情况进行系统的调查；
贷时审查就是在发放贷款时，经过贷款调查人员进行详细的贷前调查后向审核部门提供借款人申请借款的相关资料及调查报告等文件，再由贷款审查人员进行严格的审查；
贷后检查就是在发放贷款后定期对借款人进行跟踪调查，以确保贷款的安全。

⑽ 贷前-贷中-贷后管理

        信贷业务中的风险控制主要分为三个阶段：贷前调查、贷中审查和贷后管理。

        信贷业务实际是一种授信行为，当客户申请借款时，放款机构会对借款人进行调查和评估，决定是否可以放款以及放款的金额等。这就是贷前调查的任务。贷前调查是所有银行、小贷以及P2P等机构放款过程中的重中之重。放款机构与借款人之间永远存在信息不对称性，在贷前调查中需要了解客户的相关信息，可以分为财务信息和非财务信息，只有尽可能的真实全面地了解客户的信息才能对其有客观真实的评估，进而可以决定是否放款与放款金额。
        贷前调查是风险控制的第一道防线。其调查的基本内容包括：
(1)基本情况：借款人的贷款主体资格，基本条件是否符合要求，比如年龄。
(2)经营状况：借款人近年的生产、销售、效益情况和发展前景预测。
(3)财务状况：主要是借款人近年的资产负债、资金结构、资金周转、盈利能力、现金流量等现状及变化。
(4)信誉状况：主要是借款人有无拖欠金融机构的贷款本息和不良信用记录。
(5)经营者素质：主要是法定代表人和主要领导层的学识、经历、业绩、品德和经营管理能力。
(6)担保情况：主要是抵(质)押物的权属，价值和变现难易程度，保证人的保证资格和保证能力。

1.审查的主要内容
(1)借款人的主体资格是否合法，有无承担民事责任能力。
(2)借款人是否符合贷款基本条件。
(3)借款人生产经营、财务状况、信誉状况、发展前景及内部管理是否良好。
(4)借款用途是否合规，金额、期限、利率是否合规。
(5)法人公章、法定代表人或授权代理人的印章、签字样本的真伪。
(6)抵(质)押物的可靠性或保证人资格、能力的审查。
2.贷款审批
        贷前调查将资料和信息进行分析和研究，形成客观公正的结论，一并交由审查部门审查。
        在贷款调查与审查意见的基础上，按权限进行审批，决定是否放贷、金额、期限及利率等。

        贷后管理实质贷款发放后指导完全收回之间的过程，即是有效回款的过程，也是良好的营销过程。
1.贷后检查的主要内容
(1)对借款人的生产经营状况、资信状况、偿债能力及贷款使用情况定期进行检查。
(2)重点检查贷款使用情况、偿债能力变化情况和履行借款合同情况。
(3)检查抵(质)押物的现状及价值变化情况以及保证人偿债能力的变化情况。
2.贷后管理
(1)贷款到期前一个星期，要向借款人发出提示还贷的通知(电话提示)。
(2)贷款逾期要向借款人每月发书面催款通知，并取得回执。
(3)贷款逾期三个月以上，要向借款人依法收贷。

(如有不同见解，望不吝赐教!)