我国房地产抵押贷款集中度

㈠ 银行房地产贷款占比新规

根据房地产贷款集中度新规，中资大型银行的房地产贷款占比上限为40%，个人住房贷款占比上限为32.5%。 股份行及部分城商行房地产贷款、个人住房贷款占比上限分别为27.5%、20%。
【拓展资料】
房地产贷款是指贷款的用途是房地产或以房地产作担保的贷款。关于房地产贷款的概念可以从两个角度来表述。一是贷款的用途是房地产的贷款，如将贷款用于房地产开发或房屋改造、修缮，用于购买房地产(其中典型的是城镇居民购买商品住房)，用于租用房地产(但比较少见)。二是指以房地产作担保的贷款，具体为房地产抵押贷款，该贷款可能用于房地产，也可能用于其他方面，如某公司以房地产作抵押向银行贷款，用该贷款购买煤炭。典型的房地产贷款是两者兼而有之的贷款，即这种贷款既用于房地产，又以房地产作担保。
除却一般贷款所需条件，房地产开发贷款还需基本以下条件：
一、有企业法人营业执照。
二、已取得贷款项目的土地使用权，且土地使用权终止时间长于贷款终止时间。
三、已取得贷款项目规划投资许可证、建设许可证、开工许可证，外销房屋许可证，并完成各项立项手续，且全部立项文件完整、真实、有效。
四、贷款项目申报用途与其功能相符，并能够有效地满足当地城市规划和房地产市场的需求。
五、贷款项目工程预算、施工计划符合国家和当地政府的有关规定。工程预算投资总额能满足项目完工前由于通货膨胀及不可预见等因素追加预算的需要。
六、具有一定比例的自有资金（一般应达到项目预算投资总额的30%），并能够在银行贷款之前投入项目建设。
七、在银行开立帐户保持正常业务往来。
八、开发商须对建设的房地产进行保险，且第一受益人为贷款银行。

㈡ 2022年购房贷款政策最新规定

房屋贷款新政策是：首先，借款申请人购买经适住房的，首付款比例不低于购房总价的20%；其次，购买经适住房之外的首套住房，首付款比例不低于购房总价的30%；最后，购买二套住房的，首付款比例不低于购房总价的60%。房贷，也被称为房屋抵押贷款。房贷，是由购房者向银行填报房屋抵押贷款的申请，并提供合法文件如身份证、收入证明、房屋买卖合同、担保书等所规定必须提交的证明文件，银行经过审查合格，向购房者承诺发放贷款，并根据购房者提供的房屋买卖合同和银行与购房者所订立的抵押贷款合同，办理房地产抵押登记和公证，银行在合同规定的期限内把所贷出的资金直接划入售房单位在该行的帐户上。
房贷的参与方，包括提供信贷资金的商业银行、最终购置房产的购房人，以及房产的业主（包括开发商/二手房的业主），在申请贷款时，还需要有评估公司、房屋抵押担保公司的参与。根据房地产担保公司北京万才联合投资管理有限公司2010年末发布的统计，在国内主要一线城市，房贷的使用率已经达到较高水准，以购房按揭贷款来说，贷款比重已经达到7成以上，而且近几年，通过用自己名下或亲人的房产申请房产抵押消费贷款以实现盘活不动产的居民人数也越来越多。“房贷”已经成为与居民生活息息相关的一种生活方式。
贷款买房流程的流程主要有：
1、贷款申请；
2、选择房产；
3、签订购房合同；
4、办理抵押登记、保险；
5、签订楼宇按揭合同；
6、开立专门还款账户。
法律依据：
《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》
第二条、本通知所称房地产贷款集中度管理是指银行业金融机构（不含境外分行）房地产贷款余额占该机构人民币各项贷款余额的比例（以下简称房地产贷款占比）和个人住房贷款余额占该机构人民币各项贷款余额的比例（以下简称个人住房贷款占比）应满足人民银行、银保监会确定的管理要求，即不得高于人民银行、银保监会确定的房地产贷款占比上限和个人住房贷款占比上限，开发性银行和政策性银行参照执行。

㈢ 央行发出“限贷令”！2021年起，48万亿房贷面临“高压线”

据央视新闻报道，12月31日下午，人民银行、银保监会发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，将根据银行业金融机构的资产规模、机构类型等因素，分档设定房地产贷款集中度管理要求，通知自2021年1月1日起实施。

所谓房地产贷款集中度管理制度，主要指的是中资银行，其房地产贷款余额占比及个人住房贷款余额占比，应满足人民银行、银保监会确定的管理要求，即不得高于监管部门确定的上限。

注意，新规分为两个部分：房地产贷款余额占比、个人住房贷款余额占比。

两个领域的信贷流向，都不能超过规定的限度，这是楼市将面临的两大“高压线”。

那么，房地产贷款的“上限”在哪里？

具体来说，分为5大档，每档都设置两个上限，分别是房地产贷款上限和个人房贷上限，我们先把新规的内容大概罗列一下，后文再分析规定出台后，对楼市会造成什么影响。

六大国有大行(工农中建、邮政、交通）、国家开发银行为第一档，两个上限分别为40%和32.5%，在5档中最高。

招行、农发银行、浦发、中信、兴业等17家中型银行，为第二档，两个上限分别为27.5%和20%。

第三档是中资小型银行和非县域农合机构，主要包括城商行、民营银行、大中城市和城区农合机构等，两个上限分别为22.5%和17.5%。

第四档为县域农合机构，两个上限分别为17.5%和12.5%。

最后一档为村镇银行，两个上限分别为12.5%和7.5%。

很明显，我们经常打交道的大型股份银行，条件最宽松，城商行或县城村镇小银行的条件最严。

如此详尽、严格、细致的房地产贷款占比规定，在2020年最后一天发布，紧跟着在2021年第一天就立即实施，没给市场一点缓冲期，是以往从来没有过的。

以前央行当然也对涉房贷款占比有要求，但大都是规定一个模糊的比例，或通过突击检查等方式约束信贷的流向。

比如，2003年银发121号文、2004年银监发46号文、2009年银监发25号文，楼盘必须满足“四证齐全、30%自有资金、开发商具有二级以上资质”才能从银行贷款，这就是所谓的“432”要求。

比如，2015年底，央行推出MPA考核，新增房贷规模及按揭、开发贷占比指标，哪家银行考核不过关，央妈就不给钱了。

央行和银保监会认为，这些措施还远远不够，还得继续给银行加码，不能让房地产予取予求，在我们的记忆中，还真没有像这次发正式文件、分档、定上限，让整个市场都感到了一种“压迫感”。

为什么央行、银保监会要对房地产贷款“放大招”？

答案很简单：房地产贷款占比越来越高，出现了“大而不能倒”的现象，捆绑了整个金融体系。

央行数据显示，2020年三季度末，人民币房地产贷款余额48.83万亿元，同比增长12.8%，比上季末低0.3个百分点，连续 26个月回落，前三季度增加4.42万亿元，占同期各项贷款增量的27.2%，比上年全年水平低 6.8个百分点。

易纲行长前段时间发过一篇论文，其中提到：房地产与金融资产之间存在对偶关系。

一方面，房地产是居民和企业的重要资产，居民和企业又通过房地产融资构成对银行的负债，银行的金融资产部分对应着居民和企业手中的房地产。

另一方面，房地产作为抵押品的信贷快速扩张，会导致金融风险向银行和地方集中，并容易形成自我强化的机制。

蓝白当时写文章解读过，跟大家举了个例子：A是购房者，B是银行，C是城市，D是房企。

城市C把土地卖给房企D，城市C获得了财政收入。

房企D拿土地向银行B抵押贷款，盖房施工。

购房者A把收入、现金充当首付，向银行B抵押转换成房产，作为家庭最重要的资产构成部分。

因为发放房贷的原因，银行B的资产端不断扩张，居民的房产实际上对应的就是银行的资产。

涨的时候皆大欢喜，C的财政收入会越来越多，A的资产会越来越优质，并且可以再次抵押获得规模更大的融资，银行B的资产也非常 健康 ，很难出现坏账，D的规模不断扩张，加大力度拿地，到处都是千亿级别的房企，一片欢腾景象。

但实质上看，购房者A、房企B、城市C，他们都把风险和杠杆转嫁到了银行B身上，一旦楼市出现流动性危机，无人接盘的城市出现价格坍塌，房产市值缩水，抵押品价值大跌，银行的资产端必然会恶化，坏账、集中兑付就会成批出现。

华泰固收张继强有份统计，2019年，我国香港地区房价收入比高达49.42倍，在全球居首，而我国大陆地区的房价收入比为 29.09倍，也高居全球第二。

对比而言，美国仅为3.5倍、日本为11倍，反映出我国家庭购房负担已显著较重，房价不能再涨了。

要知道，美国和日本可是经历过房地产“硬着陆”的，日本从出台“地价税”后经济一蹶不振，经历了“失去的20年”，美国的次贷危机，最后需要全世界为之买单才蒙混过关。

对房地产加码调控，刻不容缓。

下面聊聊新规对房地产行业的影响。

短期（1-2年）看，影响还真不大。

国盛证券曾整理过有关数据，从房地产贷款合计占比看，在第一档中，建设银行和中国银行占比为41.72%和50.01%，需要压降1.7%和10%。

第二档中，招商银行、中信银行、浦发银行、兴业银行均有超出，分别需要压降6.8%、0.6%、1.2%和7.8%。

第三档中，杭州银行、成都银行、郑州银行、青岛银行、青农银行需要压降2.7%、13.3%、10.5%、9.3%、7.7%。

看得出来，因为央行最近几年三令五申压降房地产贷款占比，各家银行超出的比例并不多，像第一档里工行、农行、邮政银行、交行都在“天花板”之下，额度都没用完。

哪怕建行和中行涉房贷款占比超出限制了，接下来只需要控制贷款增速就行，反正信贷总量是一直在增长的。

分母增长，分子不动，就算超出贷款上限10%以，照样能达标。

更何况，各家银行还有过渡期。

涉房贷款占比超出2%的，过渡期两年，占比超出4%的，业务调整过渡期长达4年，绝大部分银行都能平稳落地。

但是，长期（5-10年）看，无论对购房者还是对房地产行业，都极其不利。

关键词只有一个：长效机制。

以前调控，控的是现状，控的是银行存量，措施一箩筐，一阵风过后，丝毫不影响房产作为优质抵押品的“真香”地位，银行、房企、购房者，都甘之若饴。

现在的调控，控的是硬性指标，控的是预期和信贷增量，还想把宝贵的信贷资源像以前那样全部投向房地产，门都没有。

房企的“三道红线”，针对了房地产的贷款需求。

银行的“两大高压线”，针对了金融体系的贷款供给。

一边压制“需求”，另一边控制“供给”，用漫长的时间，渐渐“熨平”房地产行业高速扩张带来的副作用，缓解金融体系对楼市的依赖。

蒋天养有句名言：做大事三个条件，第一银子，第二银子，第三还是银子。

不管开发商资本整合腾挪的手段有多高，购房者突破限购、限贷、限售的本事有多强，没有银行源源不断的“银子”支持，信用扩张的基础没了，说什么都是徒劳。

因此，央行选择2021刚开局的时候发出“限贷令”，更是一种态度上的“宣示”：房地产“去金融化”，我们是认真的。

2020年是房地产过去5年来最难的1年，也可能是未来10年最好的1年。

㈣ 房地产贷款集中度管理制度

房地产贷款集中度管理制度指的是：在我国境内设立的中资法人银行业金融机构，其房地产贷款余额占比及个人住房贷款余额占比应满足人民银行、银保监会确定的管理要求，即不得高于人民银行、银保监会确定的相应上限。
房地产贷款是指贷款的用途是房地产或以房地产作担保的贷款。关于房地产贷款的概念可以从两个角度来表述。
房地产贷款包括：
1、贷款的用途是房地产的贷款，如将贷款用于房地产开发或房屋改造、修缮，用于购买房地产（其中典型的是城镇居民购买商品住房），用于租用房地产（但比较少见）；
2、指以房地产作担保的贷款，具体为房地产抵押贷款，该贷款可能用于房地产，也可能用于其他方面，如某公司以房地产作抵押向银行贷款，用该贷款购买煤炭。典型的房地产贷款是两者兼而有之的贷款，即这种贷款既用于房地产，又以房地产作担保。
房地产又称不动产，是指土地、建筑物及其地上的附着物，包括物质实体和依托于物质实体上的权益。是房产和地产的总称，两者具有整体性和不可分割性。作为一种客观存在的物质形态，可以有三种存在形态：即土地、建筑物、房地合一。房产指建筑在土地上的各种房屋，包括住宅商铺、厂房、仓库以及办公用房等。地产指土地及其上下一定的空间，包括地下的各种基础设施、地面道路等。
法律意义上的房地产是一种财产权利，这种财产权利是指寓含于房地产实体中的各种经济利益以及由此而形成的各种权利，如所有权、使用权、抵押权、典当权、租赁权等。
《中华人民共和国城市房地产管理法》第二条 在中华人民共和国城市规划区国有土地（以下简称国有土地）范围内取得房地产开发用地的土地使用权，从事房地产开发、房地产交易，实施房地产管理，应当遵守本法。
本法所称房屋，是指土地上的房屋等建筑物及构筑物。
本法所称房地产开发，是指在依据本法取得国有土地使用权的土地上进行基础设施、房屋建设的行为。
本法所称房地产交易，包括房地产转让、房地产抵押和房屋租赁。

㈤ 央行、银保监会：保障性租赁住房有关贷款不纳入房地产贷款集中度管理

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 苗诗雨 李未来 北京报道

保障性租赁住房作为“房住不炒”的抓手之一，在虎年开工第二天，迎来重要通知。

2月8日下午，中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会发布《关于保障性租赁住房有关贷款不纳入房地产贷款集中度管理的通知》（以下简称“通知”），明确银行业金融机构要加大对保障性租赁住房的支持力度。

加大对保障性租赁住房的支持力度

为落实好党中央、国务院关于支持保障性租赁住房发展的决策部署，2月8日下午，中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会发布相关通知。首条内容便写道，“自本通知印发之日起，银行业金融机构向持有保障性租赁住房项目认定书的保障性租赁住房项目发放的有关贷款不纳入房地产贷款集中度管理。”

通知明确提出，银行业金融机构要加大对保障性租赁住房的支持力度，按照依法合规、风险可控、商业可持续的原则，提供金融产品和金融服务。

《华夏时报》记者查阅通知了解到，本通知适用于主体为执行房地产贷款集中度管理制度的银行业金融机构。并要求银行业金融机构严格执行人民银行、银保监会有关统计制度，确保数据真实准确。

实际上，保障性租赁住房作为“房住不炒”的重要抓手之一，也已成为了多地房地产调控的一大重点。

例如2022年1月6日，在北京市第十五届人民代表大会第五次会议上，北京市市长陈吉宁在作政府工作报告时提到，坚持“房住不炒”。保持房地产调控政策连续性稳定性，做好住房供地保障，筹集建设保障性租赁住房15万套，竣工各类保障房8万套。

促进房地产业良性循环

值得关注的是，央行在发布该项通知时也提到，此项集中度管理政策的出台，支持我国住房保障体系建设，有助于推动建立多主体供给、多渠道保障、租购并举的住房制度。

贝壳研究院首席市场分析师许小乐在接受《华夏时报》记者采访时分析道，由于此前爆雷事件影响、企业普遍缺乏抵押物、以及ABS发行审批严格等原因，现有的融资渠道很难为住房租赁企业提供足够的金融支持。此前保障性租赁住房已经纳入REITs试点，此次《通知》明确要求银行业金融机构加大对保障性租赁住房的金融支持力度，则将打通了银行业金融机构的融资渠道，保障性租赁住房融资渠道再次拓宽。

诸葛找房数据研究中心分析师关荣雪也向《华夏时报》记者讲道，此次通知加大保障性租赁住房信贷投放力度，既在一定程度上满足人们合理住房需求，深刻落实了房住不炒目标，有效化解部分困难群体住房及购房难问题，在一定程度上减轻购房资金压力，又将进一步促进房地产业良性循环和健康发展。

在许小乐看来，此次通知除了有望解决保障性租赁住房普遍面临的融资窄、融资成本高的难题之外，还将有助于参与住房保障建设的企业稳定资金面。

许小乐向《华夏时报》记者讲道，2022年上半年依然处于房企债务到期的高峰阶段，房企面临资金压力仍然较大。由于保障性租赁住房的开发建设投资回收期长、利润回报相对较低，分开计算额度有助于房企积极参与保障性住房建设的同时，确保现金流的稳定，建立房企资金、运营等层面的良性循环。

上海中原物业顾问有限公司首席市场分析师卢文曦也对《华夏时报》记者讲道，今年是保障性租赁住房步入快速发展的一年，在资金或金融层面的各项监管和保障之下，将有望对各城保障性租赁住房的需求和房价表现起到一个稳定的助力作用。

值得关注的是，《华夏时报》记者还获悉，下一步，人民银行、银保监会将加快建立完善住房租赁金融制度，继续加大对保障性住房建设和长租房市场发展的金融支持力度，促进房地产业良性循环和健康发展。

㈥ 2021年起，房地产贷款“难上加难”新规下银行不再超额放贷

楼市经历了长达一年的收紧期，刚踏入2021年，一记警钟敲响了整个楼市。

限高令，出于城市风貌与安全考虑，对高楼高度进行了限制，100米到500米以上设置不同等级的限制标准，意味着以后开发商想要建高楼将越来越麻烦。

三道红线，出于房企经营风险考虑，对房企整体经营指标进行限制，剔除预收款后负债率 70%；净负债率 100%；现金短债比 1，意味着房企不能再加大杠杆搞房地产建设了。

就在近日，中国人民银行、中国银保监会联合发布“关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知”，通知重点指出：

可以看出，此次规定的重点在于对房地产和个人住房贷款在银行中占比进行限制，规模越大的银行机构房地产贷款和个人住房贷款在总贷款的额度最高，一档类中大型银行（如工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、国家开发银行、交通银行、邮政储蓄银行）的房地产贷款占比上限为40%，个人住房贷款占比上限为32.5%，二档、三档、四档、五档的贷款占比上限逐档降低，村镇银行的个人住房贷款占比最低不得高于7.5%。

此次《通知》内容中明确提出，开展对银行房地产贷款集中管理目的是为了增强银行业金融机构抵御房地产市场风波的能力，防范金融体系对房地产贷款过度集中带来的潜在系统性金融风险。

这两句话其实蕴藏着两大重要信号：一是房地产市场存在风波，二是房地产贷款过度集中有着潜在的系统性金融风险。话止步于此，没有讲存在哪些风波和风险，事实上，房地产存在的风波就是房地产不稳定，也就是房价大起大落、空置率居高不下、房子价格与价值不匹配，房地产发展不平衡等，要知道我国相对发达的城市房价收入比已经超过20，是国际公认的房价收入比仅为3-6，空置率方面，部分机构经过推算，我国住房总体空置率不低于20%，同样远高于国际上工人的 健康 数值，在一线城市中，房子单价已经达到5万元/平方米以上，而在落后的偏远地区中，房价仅2000元/平方米左右，差距如此之大，银行作为房贷的提供方，风险会小吗？

举个例子：开发商出钱向国家购买建设用地，购买土地后又向银行抵押贷款进行下一步建设，同时个人买房也向银行进行抵押贷款，开发商的房子一旦销售不佳还会出现第二轮抵押贷款，这样一来无论是开发商还是个人都提前向银行把钱借支出来，看似银行垄断着金融行业，实则面临的风险是最大的，一旦开发商或个人出现断供，银行资金回笼成很大问题，此时若大量存款用户取款，很容易导致资金链断裂而导致破产。

所以说，“限贷令”的出台，其实是在为银行做防控工作，确保银行的资金不集中到一个篮子里面，况且这个“篮子”本身就已经有一定的泡沫势头，更加需要银行引起重视。

与住建部为房企画出的“三道红线”类似，目前房地产牵涉的产业众多，不能一刀切断，中国的房地产依旧需要开发商来建设，所以只要开发商在红线范围内进行负债，不至于大量破产，那么整体来说房地产是稳定安全的，同理银行为房地产行业提供信贷资金依旧很有必要，只要在规定范围内发放贷款，为房地产提供发展资金，银行和房地产依旧可以保持共赢局面，还能保证土地供应给财政带来的收入。

不过，“限贷令”的实施，楼市命运或将迎来转折并不是空口白话，举个例子，假设某银行在2021年可用于贷款的资金有1000亿元，用于房地产贷款资金的上限比例为40%，也就是说这家银行在今年只有400亿资金可以用于房地产贷款，分布到不同城市中后只有几十亿甚至几亿的资金，一旦额度花光，开发商找这家银行便贷不了款了，只能寻找下一句银行或多家银行进行融资贷款，不仅如此，本身房企就有受到约束的“三道红线”，自身的贷款额度更加会折上再打折，这样一来开发商向银行贷款会越来越难。

个人住房贷款同样如此，刚需人群买房也存在着额度限制，当一个城市的所有额度都用光后，个人买房贷款或将迎来排号的时代，今年买房贷不了款，就需要排到明年甚至后年，等银行回笼部分资金后再放出下一年的个人贷款额度，由此可见，楼市发展在金融上又迎来了一层枷锁，这层枷锁时刻监管着楼市运转，便于后续根据楼市资金运转情况分析楼市中存在的风险进行调节。

笔者认为：此次对银行房地产贷款进行集中管理，是体现楼市调控的重大一步，决定着楼市接下来的命运，限制房地产贷款比例，不仅有利于银行“保存实力”，还能变相的减轻楼市金融风险，真正促进楼市 健康 发展，老百姓的资产更有保障了。

注：本文旨在分析央行、银保监会出台集中管理制度的作用和对楼市的影响，不构成相关投资建议，若你有不同的观点，欢迎下方留言讨论。

㈦ 房地产贷款集中度管理制度是什么

房地产贷款集中度管理制度是央行、银保监会建立的银行业金融管理制度，分五档设定房地产贷款以及个人住房贷款占比上限。

房地产贷款集中度管理制度是指，在我国境内设立的中资法人银行业金融机构，其房地产贷款余额占比及个人住房贷款余额占比应满足人民银行、银保监会确定的管理要求，即不得高于人民银行、银保监会确定的相应上限。

具体来看，银行业机构分为中资大型银行、中资中型银行、中资小型银行和非县域农合机构、县域农合机构、村镇银行五档，房地产贷款占比上限分别为40%、27.5%、22.5%、17.5%和12.5%，个人住房贷款占比上限则分别为32.5%、20%、17.5%、12.5%和7.5%。

房地产贷款制度介绍

房地产贷款是指贷款的用途是房地产或以房地产作担保的贷款。关于房地产贷款的概念可以从两个角度来表述。一是贷款的用途是房地产的贷款，如将贷款用于房地产开发或房屋改造、修缮，用于购买房地产(其中典型的是城镇居民购买商品住房)，用于租用房地产但比较少见。

二是指以房地产作担保的贷款，具体为房地产抵押贷款，该贷款可能用于房地产，也可能用于其他方面，如某公司以房地产作抵押向银行贷款，用该贷款购买煤炭。典型的房地产贷款是两者兼而有之的贷款，即这种贷款既用于房地产，又以房地产作担保。

㈧ 重庆银保监局：进一步落实房地产行业贷款集中度要求

2月19日，从银保监会官网获悉，重庆银保监局召开2021年重庆银行业保险业年运行情况通报会，总结2020年主要工作，研究分析当前形势，安排2021年重点任务。

会议指出，全力以赴落实“六稳”“六保”任务要求，千方百计为全市经济社会发展提供坚实的金融支撑，取得了显著成效、获得了多方认可、展现了行业担当。

会议强调，2020年全市银行业保险业经营发展总体保持稳中有进、进中向好。考虑到外部环境影响长期不确定性还在持续上升，部分风险苗头需要进一步关注。银行业不良贷款总体处于上升通道，利率下行趋势下市场风险开始显现，中小银行保险机构经营竞争加剧，亟待找准自身市场定位，加快转型。此外，案件风险、互联网金融风险和房地产新规下的市场波动也需要进一步关注。

会议要求，要继续加力服务高质量发展。主动对接掌握市、区、县级各类重大项目清单、重点企业名单、重要SPV信息，继续创新发展供应链金融、产业链金融，支持全市重点产业集群做大做强。继续推广知识产权抵押、商业价值信用、文旅价值信用贷款覆盖面，解决科技型企业抵质押问题；大力推进科技保险、专利保险发展，深化首台（套）重大技术装备保险和新材料首批应用保险补偿机制试点，助力解决技术“卡脖子”问题。

会议强调，要继续加力补强金融服务短板。持续加力民营小微，继续开展“百行进万企”活动，进一步扩大“首贷”覆盖面。持续加力乡村振兴，下沉金融资源、网点、产品、客户，做好与脱贫攻坚的有机结合。继续拓展生猪活体抵押、养殖圈舍抵押等农村新型产权融资，进一步提高农业保险、农房保险、农民小额人身保险覆盖面和可负担性。探索发展养老第三支柱重庆经验，推进长护险试点扩面。充分发挥商业保险保障作用，建立面向低收入人群和残疾人等特殊群体的意外伤害保险、商业医疗保险、大病补充保险等保险保障体系。重点发挥巨灾保险、安全责任险等应灾应急保障作用。

会议要求，要继续加力防范化解金融风险。持续加大不良处置力度，发挥好债委会作用，提高债委会运行效率，坚决打击逃废债行为。进一步落实房地产行业贷款集中度要求，尽早制定压降计划和过渡期安排，避免处置风险的风险。继续拆解影子银行。各银行保险机构要严格落实相关要求，对照存量处置计划，确保业务全面符合监管要求。继续严防伪创新套利，加强业务隔离、管理隔离、风险隔离，避免风险相互传染。坚决杜绝打着“创新”幌子实行监管套利或者打擦边球的行为。继续规范银行保险机构与各类平台机构合作，强化金融业务和科技服务的风险隔离。

会议指出，要持续提升治理管理水平。把党的领导落在实处。各银行保险机构要发挥党委政治核心作用，做好党委与“三会一层”(股东大会、董事会、监事会和高级管理层）的有机融合。建立关联交易全流程管理体系，有效防范隐形股东、代持股东、一致行动人等引发的利益输送等问题，进一步强化人人合规、全员合规理念。