2019年民生银行不良贷款余额

⑴ 哪家银行的不良贷款率最低

1.2015年3月最新公布结果，不良贷款余额的前三位依次为招行、浦发银行和平安银行；而兴业银行则以76.25亿元的余额，超越华夏银行升至第四位，与第三位的平安银行也仅差0.12亿元。不仅如此，兴业银行的不良贷款率虽然仍处于五家银行中的最低值，但是不良贷款率的增长却是最快的一家。
2.招行超越浦发，居不良贷款余额增长首位，已经公布的中报显示，五家银行的不良贷款毫无例外的“双升”。而截止到2012年年底，华夏银行的不良贷款率还是维持了下降的趋势。
数据显示，截至上半年末，招行不良贷款余额为149.25亿元，比年初增加32.31亿元。无论数额还是增加值都位于这五家银行的首位。而去年年底，浦发银行还以比2011年底增加31.13亿元、同比增长高达53.42%的成绩占据增长榜的首位。今年上半年，浦发银行的不良贷款也出现“双升”。数据显示，按五级分类口径统计，该行后三类不良贷款余额为112.58亿元，比2012年年底增加23.18亿元。
平安银行上半年不良贷款余额76.37亿元，较年初增加7.71亿元，在五家银行不良贷款余额增长排名中居第四位，仅比华夏银行多增了0.45亿元。
华夏银行不良贷款余额一直在股份制银行中处于低位，截至6月末，华夏银行不良贷款余额70.65亿元，比上年末增加7.26亿元。

⑵ 帮我分析一下民生银行

关于民生银行的投资价值分析（辛苦搜集了三分权威投行关于民生的分析报告，希望能帮上楼主的忙）：

2009年5月7日 招商证券分析报告：

基本面最差时期已过去，经济转暖打消市场对其资产质量的担忧。1 季度贷款主要于 3 月份投放，且贷款重定价快于存款，利差收缩幅度大，预计 2 季度资产质量和业绩表现均会有所好转。而且宏观经济转暖打消市场对其资产质量的担忧。07 年以来，公司经营风格转向稳健为主，时间的流逝将慢慢稀释历史上遗留的贷款风险。

银监会放宽中小银行开设分支机构限制和可能的再融资加快公司扩张步伐。银监会在日前下发的《关于中小商业银行分支机构市场准入政策的调整意见(试行)》中强调，要进一步简化审批程序，对符合条件的中小商业银行在相关地域范围下设分支机构，不再受数量指标控制；不再对股份制商行、城商行设立分支行设定统一的营运资金要求。此外，民生 08 年底核心资本充足率6.6%，在同业中偏低，补充资本金较为迫切。如能实现再融资，将为新一轮扩张奠定资本基础。如募资在 80-120 亿元之间，增发价在 5.3-6.1 元之间，则增发后 09 年 PB 在 1.68-1.73 倍之间。

前期改革和投入逐步进入收获期，上调 10 年盈利预期。事业部改革后专业化的提高将有助于公司在新一轮扩张中把握客户资源，开拓新的增长点（如大力开拓小型商户贷款），提高定价能力。07-08 年是公司为新一轮扩张打基础的两年，到 10 年，前期改革和信息技术等基础建设的大量投入将开始进入收获期。我们上调了 10 年规模扩张和中间业务增长的预期，上调 10 年盈利预期至 108 亿元（原为 96 亿元），预计 EPS 为 0.58 元（以现有股本为基础），维持 09 年 0.56 元的 EPS 预期（含海通投资收益近 40 亿元）。

重申“强烈推荐”投资评级：目前 09 年动态 PE 和 PB 为 10.1 和 1.8 倍。09 和 10 年估值在同业中均偏低。上调目标价至 7-7.5 元（原为 6-6.5 元）。

招商证券对民生银行维持强烈推荐投资评级。

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2009年5月11日 中信证券分析报告：

行业投资逻辑：看好收入增长弹性大的银行。我们看好在经济复苏过程中，收入增长弹性大的银行。收入增长的弹性源于贷款扩张潜力、主动调整息差能力以及资产负债结构的弹性。股份制银行后期有较好的增长潜力。

公司经营战略：在适当宽松的环境下，实行高负债、高资产规模增长带动的盈利增长的扩张性战略。1998-2007 年公司在该战略下，实现资产规模扩大40 倍的行业奇迹。在目前双宽政策背景下，公司有计划继续实行该战略，预计公司将增发新股以弥补核心资本充足率不足。

负债定价滞后和高收益资产占比上升，预计息差2-3季度见底。资产重新定价已基本完成，预计 40%的负债后期需重定价，公司 09 年新增一般性贷款和票据各为 1300 亿和 500 亿，一般性贷款增长提速并将代替票据。分行大力开展利率上浮 15%-20%的商贷通业务，成为公司新的收入增长点。

拨备充足，不良率保持低位，低信贷成本贡献公司业绩。预计 09 年信贷增速为 28%，超行业平均，因此允许不良贷款余额小幅上升，不良贷款率受规模稀释将下降。拨备覆盖率高达 151%，继续提升空间不大，预计全年信贷成本较 08 年大幅下降至 0.56%，成为贡献公司业绩的重要因素。

盈利节奏：收入增长为基础，信贷成本和费用收入变化控制业绩增速节奏。09 年利用海通收益核销贷款和计提拨备，信贷成本较大下降，开设新分支行和再融资加大费用收入比至 46%左右。2010 年，预计信贷成本维持低位，规模上升和息差企稳使收入加速增长，费用收入比下降至 43%左右。ROE提升带动估值回补，催化股价。不考虑海通处置收益，预计公司 09/10/11年 ROE 分别为 15.19%，18.63%和 20.5%，ROE 较快提升可以提高公司的估值水平。公司目前的 PB 仅为 2 倍，低于股份制银行平均 2.4 倍的 PB。预计
ROE 的提升带动 PB 回补至 2.4 左右，因此上调目标价至 7.5 元。

风险提示：经济复苏受阻，不良贷款生成超预期。

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2009年5月12日，中金公司分析报告：

民生银行是 A 股银行的首选组合之一。目前，民生银行 09 年市净率 1.97 倍，市盈率 16.0 倍（剔除海通股权收益后），市净率估值仍处于同业低端。在行业基本面改善、流动性充裕的情况下，未来 12 个月民生银行存在15%-20%的上涨空间，上调评级至“审慎推荐”。

理由：
短期来看，民生银行基本面不断改善：净息差有望在 1 季度见底，宏观经济改善下资产质量有望好于预期，而高于 150%的准备金覆盖率提升了财务实力。

中期而言，事业部改革未来 1-2 年内成效更加明显。事业部改革从 2007年试点以来，在提高客户综合收益、增强风险控制能力方面取得了初步成效。伴随 IT 系统、内部考核机制的逐渐磨合，事业部改革的成效将更加明显。在管理层换届完成后，业务整合也将更加顺畅。

长期看，面对利率市场化和直接融资的发展，民生银行通过增强专业化服务能力来追求风险调整后的收益，从而成为在细分市场具备领先优势的金融服务提供商。面对较高的资金成本，民生银行采取了追求风险调整后收益的策略，一方面通过事业部的专业化服务提高风险定价能力和增加非息收入，一方面通过发展商铺贷款等零售业务来增强贷款议价能力。我们认为民生银行虽然承担了额外的风险，但通过有效的全面风险管理体系，能够实现风险的可控。

估值：
根据三阶段 DDM 模型，民生银行 09 年末的合理估值为 7.70 元，对应09 年 2.37 倍市净率或 13.6 倍市盈率。

风险：
经济复苏低于预期、流动性充裕环境逆转或一般性贷款增长落后预期。

从民生银行历史的季度净息差情况来看，目前的2.49%水平也基本处于合理的底部区间（图表 5）：
• 低息低贷款占比时期，平均净息差 2.18%。02 年 1季度至 04 年 3 季度期间，基准存贷款利率一直保持在 1.98%和 5.31%的较低水平，民生的资产配置中贷款占比也维持在 58%的较低水平。因此，这段时间成为民生近 8 年中季度净息差是最低的，在 1.93%至2.32%区间内波动，平均约为 2.18%。
• 低息高贷款占比时期，平均净息差 2.47%。04 年 4季度至 06 年 2 季度期间，基准存贷款利率上升 27bp至 2.25%和.58%，但是伴随着民生贷款规模的快速上升，其资产配置中的贷款占比显著上升 10 个百分点至 68%左右。尽管利率仍维持低位，但是资产结构的变动令民生的平均净息差上升一个台阶至 2.47%。
高息贷款占比适中时期，平均净息差 2.84%。06 年 2季度至 08 年 2 季度期间，基准存贷款利率逐步攀升至 4.14%和 7.47%的高位，受贷存比的限制，民生的资产配置中贷款占比小幅回落至 63%。平均季度净息差伴随着结构性利差的扩大攀升至 2.84%。

1 季度净不良形成率开始回落，显示资产质量最困难时刻已过（图表 6）。02 年至今，民生资产质量面临较大考验的时期是 04 年和 05 年上半年，当时的净不良形成率由 0.60%持续攀升至 0.81%，为 02 年至今的最高水平。此后，其不良形成率大部分时间均保持在 0.1%至 0.4%的较低水平。08 年 4 季度，伴随着海外经济的急剧恶化，我们估计当季加回核销后民生净新增不良 10.5 亿元，为02 年至今的单季最高水平，净不良形成率也攀升至0.66%。然而，进入 09 年 1 季度后，海外经济形势开始
缓和，国内充裕的流动性也极大的缓解了实体经济的资金压力，民生尽管新增不良仍达到 7.5 亿元，但是净不良形成率已经开始回落至 0.46%，显示其资产质量最困难的时刻已经过去。

贷款行业结构有所改善。08 年末，民生对高风险行业的贷款占比下降 3.4 个百分点至 33.2%，其中制造业贷款占比由 07 年末的 19.2%下降至 08 年末的 15.7%，处于上市银行中较低水平；房地产开发贷款和建筑业贷款合计占比保持稳定，约为 17.5%。
2 季度有望实现双降。据了解，民生 1 季度对不良贷款从严划分，实际上部分在 1 季度划入不良的贷款已经在 4月份收回。此外，民生计划 09 年核销 12 亿元左右，估计 2 季度将核销 6-7 亿元。因此，在不良生成放缓，核销力度加大的情况下，2 季度实现不良贷款环比双降的可能性较大。
模型假设较为谨慎。尽管我们认为民生银行的资产质量有望好于市场预期，但是盈利模型中仍给予较为谨慎的假设，估计 09 年净不良形成率约为 0.60%，加回核销后新增不良 39.5 亿元，不良率小幅上升至 1.25%。然而对10 年的判断，我们较之前的预计略微乐观，小幅下调净不良形成率假设至 1.0%，加回核销后新增不良约 83 亿元，不良率较 09 年上升至 1.77%。

业务规模增速显著快于非事业部部门，对全行贡献不断加大。08 年事业部存款规模新增 365 亿元，增速高达 31%，显著快于非事业部仅 10%的增长。贷款方面，尽管事业部主要负责风险相对较高的行业贷款，如房地产、冶金、能源等，其贷款（不含贴现）
增长仍达到约 20%，而非事业部贷款规模仅增长 12%（图表 11）。
• 议价能力提升，贷款利率较高。由于事业部集中全行资源，能提供更全面和专业的服务，其议价能力高于非事业部贷款。08 年上半年，事业部贷款的加权平均利率较全行公司贷款高 0.13 个百分点，而 08 年全年来看，该水平进一步提升至 0.23 个百分点，显示事业部贷款议价能力强的优势在逐步强化。从同业对比来看，民生 08 年日均余额的贷款收益率较上半年大幅提升 28bp 至 7.52%，为上市银行第一（图表 12）。
• 成为主要的中间业务收入来源。拥有专业化的行业团队令事业部可以为客户提供“一站式”服务，在传统的借贷业务基础上提供更多的增值服务并延伸服务链条，撬动中间业务发展。如房地产事业部，在房地产信贷业务的基础上，将服务链条延伸到拆迁服务、地产规划、财务管理等一系列中间业务。工商企业事
业部在中小企业信贷业务的基础上将服务延伸到票据贴现、保理、贸易融资等中间业务。08 年上半年，民生银行各事业部贡献全行净非息收入的 74%。

长期策略：追求风险调整后收益最大化存款成本较高是民生银行长久以来面临的问题，主要由于网点和业务结构的制约。从存款结构来看，08 年末零售存款占比 17.3%，活期存款占比 41.9%均处于同业中较低水平，导致其存款成本（日均余额）高达 2.60%，为上市银行中最高。

因此，高举高打成为民生银行的必然选择，追求风险调整后收益最大化是民生银行的长期策略。面对较高的资金成本，民生银行高举高打，采取了追求风险调整后收益的策略，一方面通过事业部的专业化服务提高风险定价能力和增加非息收入，一方面通过发展商铺贷款等业务来增强贷款议价能力。从数据上来看，其贷款收益率确实明显高于同业，如 08 年日均余额贷款收益率（含贴现）达到 7.52%，而上市银行平均水平仅为 7.13%，而且
其中部分银行披露的是不含贴现的贷款收益率。

IT 系统强化信贷政策和风险监控的落实：
1. 授信方面，民生通过授信风险管理工作系统办理业务的发放审查和放款操作。每笔对公授信的发放，均会在系统中心记录授信条件落实情况、合同签订情况等内容，同时系统还能够自
动校验授信额度和提款额度，避免产生超额度放款的情况。

2. 贷后管理方面，内部风控系统实现了大部分贷后任务的实时和定期管理。

3. 风险预警方面，组织开发了“千里眼经济情报预警网”及专门针对民生授信客户的“匹配系统”。此外还开发了银税共享系统，实现了授信客户向银行报送的财务报表与向国税地税报送财务报表的同口径比对，对重要财务项目差异超过 10％的客户自动预警。
• 集中的放款中心控制操作风险。民生在各分行都成立了集中的放款中心。分行放款中心作为放款服务公共平台，负责对分行和各事业部属地分部的对公授信业务的放款审查和放款操作。
• 不良贷款集中处置提高了清收效率。目前民生银行近90%的不良贷款都已经集中到总行投资银行部进行处置，实现了不良贷款的统一管理、集中处置，有效提高不良贷款处置工作的实效。

⑶ 民生银行半年净利润同比增加多少

2018年8月31日，民生银行发布的半年报显示，截至6月末，该行营业收入754.17亿元，同比增6.75%，净利润296亿元，同比增5.45%。资产质量方面，不良贷款率1.72%，比上年末上升0.01个百分点。

从资产质量上看，截至报告期末，集团不良贷款余额526亿元，比上年末增长47亿元，增幅9.95%;不良贷款率1.72%，比上年末上升0.01个百分点;拨备覆盖率162.74%，比上年末提高7.13个百分点;贷款拨备率2.81%，比上年末提高0.15个百分点。

此外，去年以来，同业和理财业务受监管影响。民生银行半年报显示，2018年上半年该行发行同业存单315期，金额共计5962亿元，同比增长74.18%;推进资管产品和业务模式转型，2018年6月末理财产品存续规模1.39万亿元;推广托管综合金融服务，托管业务稳步发展，2018年6月末资产托管规模8.22万亿元。

⑷ 2016 年不良贷款的发展趋势是怎样的

（1）从监管口径看，不良贷款金额继续增加，不良贷款率没有出现大幅上升。

中国银监会8月10日发布的2016年第二季度主要监管指标数据显示，截至二季度末，我国银行业金融机构境内外本外币资产总额为218万亿元，同比增长15.7%；商业银行不良贷款余额14373亿元，较上季末增加452亿元，不良贷款率为1.75%，与上季末持平。“
但是这是依靠各家银行疯狂处理现有不良贷款来维持的。而处置不良贷款都是需要支付对价和成本的，在未来银行的业绩中会慢慢体现出来。

（2）不良贷款率虽然没有大幅增加，但关注类贷款和逾期贷款在各家银行信贷资产占比中继续上升，根据监管口径，商业银行关注类贷款余额从2014年末的2.10万亿元增长至2016年年二季度末的3.3万亿元。关注类贷款和逾期贷款，说的难听一点，就是年底的不良贷款。

以民生银行为例：

截至2016年6月末，民生银行关注类贷款911亿元，较去年底上升超过20%。逾期贷款继续以较高速度增长。这些数据对于民生银行来说并不是好迹象。考虑到其较低的不良贷款拨备覆盖率，任意金额的不良贷款的增加对于民生银行都意味着拨备增加和利润减少。根据中国银监会相关规定，商业银行不良贷款拨备覆盖率不能低于150%。截至6月末，民生银行这一数据仅为152.55%。
因为不良贷款率上升，银行主动退出高风险客户，银行利差大幅下降，CBRC治理乱收费导致中间业务收入下降，进而导致银行拨备前利润实质性下降，为了美化业绩，银行已经没有利润去计提拨备和核销坏账了；于是这个就成了恶性螺旋循环。

最后一根救命稻草：大家关注银行的年报，估计今年下半年还会有一波银行卖固定资产特别是办公楼的高潮。趁着现在资产泡沫高的时候套现。

（3）银行开始通过裁员、变相裁员、减薪等方式缩减成本；

新闻链接见此：银行裁员潮真的来了！四大行半年裁超2.5万人
关于上述问题，在2016 年商业银行是否普遍进行大裁员、降薪，如果是的话，意味着什么？ - 金融 已经有很多人讨论了，我比较认同 @顾剑 的说法，媒体在统计数据的时候没有考虑很多现实因素，其实银行目前来说还没有真正开始大规模裁员。

⑸ 银行股息分红每年约为净利润的30%，还有剩下的70%去了哪

关注新闻的小伙伴不出意外前段时间会关注到一条消息，池子和公司吵架，中信银行涉及违规操作，最终躺枪，事后中信银行诚恳道歉，并下令彻改。中信银行的迅速回应并未平息掉舆论，外界开始对中信银行的可信度产生质疑，引发了一阵销卡潮。其实我个人已经对于信息泄露这种事免疫了，不仅是银行，证券和保险甚至中国移动等具有公民信息的机构都没有什么清白可言。对于投资者来说，我们需要研究一下，银行出现公关危机，对银行股价值产生什么样的影响？对我们这些投资者而言，"弃暗投明"的好还是"趁势低吸"的好？

这件事情发生在5月6日，截至中信银行发稿，股价下跌0.78%，报收5.14元/股，持续发酵至5月15日，股价下跌1.3%，报收5.08元/股。似乎市场对于这件事情的反映并不大，但是二季度的财务报告还没有出来，我们还无法真正的去估计中信银行实际的损失，所以本文先对中信银行之前的经营效益和资产质量进行分析，感兴趣的朋友可以关注下占个坑，后续第二季度报告出来，我们再去实际分析，这件事情的后续影响。

一、经营效益稳步提升，资产保持合理增长

资本充足率与监管标准的差额影响分红的可持续性。非系统性重要银行资本充足率、一级资本充足率和核心一级资本充足率分别不低于10.5%、8.5%、7.5%。

中信银行对比同类型银行兴业银行浦发银行等，各指标都逐渐接近监管底线。对于增加核心一级资本充足率的方法，最常用的必然是大幅度降低分红率，要么进行股权再融资，投资者思量一下，中信银行，民生银行的分红率是不是比起其他银行来说更低，而且多次发行各种可转债，甚至经常定向增发？（ty008）

⑹ 民生银行半年盈利多少

民生银行上半年盈利296亿增逾5%。

同时，民生银行分别从公司金融、大零售金融、金融市场、网络金融以及综合化经营五个方面进行改革。其中，在优化金融市场方面，该行加强了同业客群经营，优化同业负债结构，2018年上半年发行同业存单315期，金额共计5962.7亿元，同比增长74.18%；在大零售方面，民生银行个人客户金融资产15780.87亿元，比上年末增长1417.27亿元，其中零售存款（含小微企业存款）6314.18亿元，比上年末增长802.58亿元。

截至6月末，民生银行不良贷款余额526.56亿元，比上年末增长47.67亿元，增幅9.95%；不良贷款率1.72%，比上年末上升0.01个百分点；拨备覆盖率为162.74%，比上年末提高7.13 个百分点。

有盈利就是好事情！

来源：中国网财经

⑺ 我在民生银行房贷是2019年12月5日放的款，通知是次月15日还款，请问是多少天请懂得告知，谢了

你问一下银行呗，每个月十五号还款呗，不分多少天。

⑻ 民生银行催款粗暴，客服电话威胁叫我说:本人2019年无力偿还欠款，愿负法律责任，让我跟她说一遍

催款一般都是外包的了，就是授权委托专门的催债公司催债，银行的哪有那么多人力物力来催债。所以你说粗暴什么的完全有可能，实际都是吃社会混饭吃的人很多，而且你欠钱的确是该还啊

⑼ 民生银行不良贷款核销政策，个人仅剩一套住房贷款逾期一年以上，利息罚金过多，银行有何优惠政策

银行贷款核销和借款人之间没有必然联系，前者是单位经营上对不良贷款处置的一个举措，债权还在，但作为借款人来说，本金及利息的计算仍旧按合同的约定来执行，既然你了解到贷款已核销，可和银行协商还款金额。