嚴守風險底線公司貸款

A. 北銀消費金融借貸靠譜嗎

我給你分享一下我在北銀消費金融公司的借貸經歷吧，希望能夠幫助到你～我之前是想要旅遊，想著是否可以考慮消費貸款，就在北銀消費金融辦理的貸款，審批快速，而且放款也快，不耽誤我旅行，回來分期還款沒壓力，費用透明還不高，推薦你呀。很高興能回答你的追問

B. 風險底線究竟守牢沒有

在「十三五」開局之年，防範經濟金融風險被放在重要位置上，尤其體現在堅持底線思維、預防為主，統籌應對去過剩產能、去商品房庫存和去債務杠桿過程中的財政金融風險，以可控方式和節奏主動釋放風險。

2016年，部分城市房價上漲較快，金融市場中跨市場、跨機構、加杠桿的短期炒作較多，此外美聯儲加息對全球資本流向和匯率走向產生較大影響，金融風險有所抬頭。

防範化解金融風險，關鍵之一在於調節好市場流動性。因此，貨幣政策要保持穩健，一方面要防止總需求出現短期過快下滑；另一方面，也要避免過度放水，推升債務和杠桿水平，固化結構扭曲。2016年，我國經濟運行出現積極變化，經濟增長和物價漲幅總體較為穩定，雖然外匯占款繼續下降，但降准等具有較強的信號意義，受到的制約較多。因此，央行更多地使用公開市場操作和中期借貸便利（MLF）等提供流動性，保持了流動性合理適度和利率水平的基本穩定。

可以預見，隨著各種貨幣政策工具的不斷創新、組合與頻繁使用，我國在調節市場短期流動性、緩解關鍵時點流動性緊張以及應對貨幣市場利率波動方面的能力將越來越強。
（一）加強教育培訓，強化員工合規意識。一是應重點加強對員工的教育培訓力度，拓寬員工的培訓面，確保規章制度、案件風險防控信息及時傳達到位，讓員工知曉違規操作的後果及危害，提高每一位員工的案件風險防控警惕性，提升風險防範意識及能力。二是應積極探索新的警示教育方式，如創辦案件風險防控信息日刊、周刊或月刊等，按期匯編銀行案情通報、案件風險防控新規定新要求，通過微信等渠道及時傳遞案件風險防控信息，強化案件風險防控壓力傳導，讓員工時時綳緊案件風險防控的弦，做到警鍾長鳴。
（二）加強內部管控工作力度，提高管理水平。一是應根據農商銀行自身的經營規模、管理水平和員工素質，制定完善風險管理的辦法和措施。二是將轉變管理思路、增強風險意識、依法合規經營作為行業管理的重要內容，把提高風險防範能力作為衡量履職水平的主要標准，做到從嚴管理、有效管理、科學管理。三是應突出管理重點，嚴格對重要崗位人員、關鍵業務環節的管理，規范授權行為，加強各操作環節的銜接與制約，建立周密、有效的管理鏈條。
（三）落實好監督處罰機制。一是要加強管理工作。要定期、不定期地對監督制度執行情況進行檢查，確保及時發現問題苗頭，尤其是對前期檢查情況的跟蹤檢查。二是要從細小處著眼，杜絕日常違規違紀行為的發生，加大懲處力度，促進合規氛圍的形成。

C. 對信貸風險控制的方法有

防範信貸風險是小額貸款公司各項工作的重中之重，是保障小額貸款公司資產質量合理有序健康發展的關鍵。信貸風險主要包括：經營風險、信用風險、道德風險、操作風險、政策風險、利率風險、法律風險等多種。高度重視信貸風險防範工作是小額貸款公司的第一要務。針對本公司的具體情況，特製定本信貸風險控制管理辦法。

一、明確分工，實行流程式控制制

信貸業務操作流程分為：貸前、貸中、貸後三大相互獨立的階段，十六個環節進行全程式控制制，防範風險。實行審貸分離責任制，建立審貸、發放、檢查職能分離，崗位分離，相互制約機制，落實環節責任。嚴禁單人或單個部門獨立完成貸款全過程。制定貸款業務的調查、審查、評估、審批、發放、檢查、收回、不良貸款催收等過程的操作規程，建立法律審查制度。部門之間嚴格分工，崗位之間相互協作，實現業務流程的高效運轉和相互制衡。

二、把好准入關，實行貸前調查審查控制

對借款人進行貸前調查，對提供的資料審核分析，確定準入底線和進行風險評估。①根據借款人的收入水平，個人負債額度，商品流通周轉期，個人資產情況、抵質押品綜合確定貸款額度和期限。

②不發放未指明用途的貸款。貸款用途必須符合國家規定。

③借款合同必須與借款人當面簽字，加蓋公章或手印。

④借款人應該參加保險公司的財產保險或責任保險。

⑤法律審查。對所有貸款項目及合同文本，經法律部門或法律顧問進行法律審查審定。

三、貸款額度、風險系數控制

風險系數是控制小額貸款公司信用貸款的主要手段之一，也稱信用轉換系數

1.貸款系數為100％的資產：①銀行承兌匯票；②信用貸款透支額；③其他金融性機構擔保；④等額保證金擔保。

2.貸款系數為50％的資產：土地、房屋、有價證券。

3.貸款系數為20％的資產：債權。

四、貸款檢查預警控制

建立一套完整有效的風險預警機制，實行貸後檢查，運用定期或不定期監控，現場與非現場檢查，明查與暗訪相結合的方法手段，對收集的信息進行定量分析，識別風險的類別、程度、原因及變化趨勢，揭示重大貸款風險，遏制潛在風險，早期做出針對性的處理意見，以達到早期發現、早期預警及時防範控制和化解風險。

D. 如何實施強大的信貸戰略風險管理

目前，銀行對信貸資產質量要標本兼治，重點需強化前瞻性的信貸戰略布局、嚴防信貸結構性風險、夯實風險管理基礎，走出一條穩健發展的新路子。
一、問題的提出
受經濟增速放緩的影響，目前商業銀行貸款不良率仍在不斷攀升，已逼近2%，不良貸款與逾期貸款「剪刀差」還在擴大，潛在風險貸款持續增長。同時，快速處置不良貸款的損失越來越大，處置回收率不斷創出新低，尤其是不良貸款的批量轉讓處置損失巨大，給銀行的經營效益和財務成本帶來較大負擔。簡單地遏制不良貸款，只是延緩或推遲風險暴露，在當期或短期內減緩不良率上升幅度，治標不治本，沒有脫離產生不良貸款的外部環境，消除風險隱患，也沒有從根本上解決不良貸款產生的內部因素。
宏觀經濟的基本面決定了銀行信貸資產質量的基本狀態，商業銀行的不良貸款率在較大程度上是宏觀經濟運行態勢的反映。盡管宏觀經濟運行中的問題不會立刻反映到銀行信貸資產質量上，但當經濟增長出現較長時間的下行或疲軟態勢，或者宏觀經濟運行中的問題短期內不能得到根本性扭轉，最終會對銀行的信貸資產質量造成實質性影響。
按現行商業銀行的貸款管理規定，一般是按季結息，融資期限大都是6~12個月或1年期以上。當貸款出現欠息或到期後超過90天不能償還時風險才會暴露，才會被確定為不良貸款。對於一些問題貸款，銀行為保全資產通常還會採取再融資、展期、簽補充協議調整原合同要素等方式來使貸款風險延期暴露。此外，很多潛在風險貸款還要受其它多種因素的影響或觸發才會暴露。因此，從貸款發放到劣變為不良，一般都會有一個或長或短的過渡期。在經濟增長放緩初期，信貸風險暴露會比較緩慢。但當經濟增長出現持續乏力，不僅新的信貸風險會加速暴露，部分緩釋的信貸風險還會再次向下劣變，累積的潛在風險也會轉為現實的風險，從而使銀行信貸風險暴露顯著加快，貸款劣變率快速攀升，甚至可能持續地超過銀行營業收入和凈利潤的增長幅度，嚴重時還會觸發流動性風險。
從目前的態勢分析看，經濟增長放緩的基本要素沒有發生實質性轉變，宏觀經濟運行中各種不確定因素沒有消除，一些深層次的問題還在繼續累積，持續影響著銀行的信貸經營環境。比如，一些技術含量低、工藝落後、產品缺乏競爭力、生產經營困難的企業，出現停產半停產的在不斷增多。一些產能嚴重過剩行業資產重、負債高，調整轉型難度大，效益下滑的局面可能長期存在。一些傳統的商業模式和實體商場商城，隨著新興市場業態的變化出現了萎縮態勢。尤其是一些小微企業，在經濟上行期市場需求大，尚能生存發展，但當經濟波動時就會最先受到沖擊，出現資金周轉困難、資金鏈斷裂的情況。且這種情況又會傳導到其上下游領域，致使越來越多的企業生產經營困難，現金流不足或斷裂，導致信用風險在客戶、行業、區域等維度呈持續擴散態勢，嚴重影響銀行信貸資產質量的穩定。此外，交易對手風險、合作機構風險、民間借貸與銀行融資等風險交叉傳染、蔓延擴散，大量外部風險的跨業跨界湧向銀行，成為新的信貸風險源，使得銀行信貸風險管控的難度和復雜性進一步加大，不良貸款上升的勢頭將難以遏制。
另一個問題是，銀行信貸經營狀況並沒有隨外部經濟環境變化而進行實質性的調整改善，新增融資的風險仍未能得到有效控制。隨著經濟下行，拉動經濟增長的投資需求大幅減少，製造業仍在深度去產能過程中，消費只能漸進式增長，出口則面臨諸多不確定性，短期內很難有大的回升。在這樣的背景下，生產經營正常的企業一般都通過發行超短融、短融、中票以及各種企業債來歸還銀行貸款，降低融資成本。這意味著正常經營的企業不僅降低了對銀行貸款的需求，而且還償還了原有的貸款，直接減少了貸款余額。為確保信貸總量不減少、增速不降低，銀行除了要補上企業發債償還的貸款外，還要再尋找新的有融資需求的企業，而這類企業大多是一些經營相對困難、潛在風險較大的企業。也就是說，如果繼續按慣性和傳統方式不進行調整就投放貸款，風險可能會更大。
上述分析表明，當前銀行出現的信貸風險問題主要是受外部經濟環境等因素的影響。但就銀行自身的反思而言，決不能就此了事，或至多認為是一些分支機構或有關人員不盡職、業務操作不到位所引發的信貸風險，而應從自身風險管理上作深層次分析。這其中有些風險暴露看起來似乎是由外部因素造成，且都有一定的偶然性、突發性，或是某些企業或某類型企業、某些分支機構，或者某個區域等的個案問題，但其實質是一些銀行忽略了對信貸戰略風險的管理。
目前，商業銀行間的新增不良貸款並非呈均衡分布，不良貸款率的差異很大。在同一區域，外部環境相同，有些銀行的不良貸款率較低，有些銀行的不良貸款率很高；即使在同一區域內同一家銀行的不同分支機構也不均衡，有些分支機構不良貸款率高，有些分支機構不良貸款率低。導致這些銀行及分支機構不良貸款率差異的主要原因是信貸結構的差異。不同的信貸資產分布結構具有不同的風險，若信貸資產在某些風險較高的領域或板塊佔比過大，那麼相應的不良貸款率也就會比較高。如溫州、鄂爾多斯等地的區域風險，鋼鐵、電解鋁等產能嚴重過剩行業的風險，銀行信貸產品中的商品融資風險、暗保理風險，以及貸款保證擔保方式中的互保、聯保、關聯擔保風險等。由於信貸資產的背後是信貸客戶，客戶違約便表現為信貸資產劣變。所以銀行間不良貸款的差異，實際上是信貸客戶結構的差異。信貸的客戶結構差異越大，信貸資產質量的差異也越大；並且這種差異大並非短期形成，也不是一兩筆業務就能調整過來的。
所以，評價商業銀行的信貸資產質量不能只看逾期貸款率、不良貸款率，它們只反映當期信貸資產的質量，並不能反映長期的信貸質量。當期的逾期貸款率、不良貸款率比較低，不能說明其未來的風險就可控，信貸資產質量就一定好。事實上，只看當期不良貸款率本身也不全面，因為其中包含了核銷處置的因素。要判斷銀行信貸資產的質量優劣與穩定，必須深度地分析信貸結構，包括信貸資產的客戶分布結構、行業分布結構、區域分布結構和產品分布結構等，才能搞清楚銀行信貸資產的真實質量及潛在風險，才能更准確地判斷一家商業銀行信貸風險管理的優劣，才能結合外部經濟環境判斷未來貸款劣變壓力的大小。
進一步分析就會發現，銀行間信貸結構的差異實質上是信貸戰略的差異和戰略風險管理的差異。不論是理性的戰略風險防控，還是風險偏好的決策判斷，信貸的戰略風險及其結構性風險必須要事先防範，一旦發生戰略性的風險就很難再進行有效控制。這也是當前銀行信貸風險管理中較為突出的問題。有些銀行盡管當期出現了不良貸款率上升，但從信貸戰略風險等長期因素來看，風險仍然可控；有些銀行雖然當期的不良貸款率不高，但從長期的信貸戰略風險等因素看，潛在風險很大且有的已很嚴重，極有可能引發區域性甚至系統性金融風險。
二、強化信貸戰略風險管理
盡管目前商業銀行不良貸款持續上升的問題難以在短期內解決，但這並不是說對此銀行就無所作為，只能消極等待外部經濟環境的變化。商業銀行應以積極的態度應對，抓住當前經濟增長放緩的時機，加快自身信貸經營的轉型，深化改革、完善機制、標本兼治，切實解決制約和影響信貸風險管理的深層次問題；既要防控和壓降當期的信貸風險，更要強化和完善長期信貸風險的管理，調整和明確信貸戰略，防控好信貸戰略風險，使信貸業務能有一個穩健的長久發展態勢。

所謂信貸戰略風險，是指未來可能出現大面積的、持續性的信用風險，對商業銀行的影響極為重大，甚至會導致銀行的破產。信貸戰略風險管理就是要根據外部環境和自身的風險偏好，確定信貸戰略目標和戰略布局，以防控未來宏觀經濟波動可能帶來的戰略性信貸風險。
從信貸戰略層面來分析信貸風險和不良貸款，就不難發現每家銀行的信貸資產質量與其信貸戰略及其風險管理密切相關。其中的一個重要教訓是，一些銀行事前缺乏明確的信貸戰略、理性的信貸布局和對信貸風險隱患的防控要求，能做什麼就做什麼，只為完成當期的經營指標，過多地向某些收益較高領域投放貸款，形成了大量高潛在風險的信貸資產。一旦市場環境發生變化，便深陷風險持續、大面積暴露的困境。因此，為標本兼治銀行的不良貸款問題、嚴格防範戰略性信貸風險，商業銀行要在對外部經濟環境和自身信貸經營條件、風險識別能力等有足夠清醒認識的基礎上，本著審慎的風險偏好來制定信貸戰略風險管理規劃，確定信貸總量和結構目標，並做好長期充足的風險損失准備。
銀行信貸戰略風險管理的關鍵，一是要明確規定在一定時期內適度的信貸總量增長，確保風險總量可控。即風險總量與風險准備、財務承受能力相匹配，這是銀行穩健經營的充分體現，更是風險管理的內在要求。倘若信貸業務在短期內發展過快，風險管理的質量就會受到影響，潛在風險就會相應更快地累積。尤其是目前經濟轉型和結構調整還未到位，一些新市場尚未形成實際的信貸需求，如果銀行新增信貸總量過多，包括對新客戶的貸款和老客戶的增量貸款，稍有不慎就會順著慣性繼續投向傳統製造業、批發零售業，甚至是一些工藝技術落後、環境污染嚴重、資源消耗大、產能過剩嚴重的領域。因為在這些領域，企業經營效益下降、成本上升、資金鏈趨緊，會有較大的融資需求。如果貸款投放過多過快，風險暴露的壓力就會增大，極易導致新的不良貸款。因此，合理適度的信貸總量控制應是信貸戰略風險管理的基本目標。
二是要盡職守住信貸戰略風險底線不動搖、實現信貸戰略目標不動搖。當然守住風險底線也是有成本、有代價的，要盡可能地兼顧短期收益與長期風險、市場機會與風險防控的關系。只有這樣，才能在宏觀經濟出現波動時，避免發生大面積或板塊式的信貸資產劣變；只有這樣，銀行信貸資產質量的穩定性、信貸資產分布的匹配性、客戶風險的可控性、綜合收益的可持續性，才能有基本的保證。
三是要在信貸總量內確定未來的信貸結構目標。信貸結構及各組成板塊的集中度風險防控是信貸戰略風險管理要解決的一個主要問題。一方面，要嚴格把控好新增貸款投向結構的度，避免出現結構性或集中度風險。特別是目前投資增速已回落至10%以下，經濟增長由投資拉動逐步向投資與消費拉動轉型，銀行也要相應調整信貸戰略，加大消費信貸板塊的投放比重。另一方面，要對存量信貸的客戶、行業、區域、產品等結構及集中度等進行全面分析，對其中的潛在風險及時完善防控措施，並不斷優化調整。
從客戶維度看，信貸客戶的質量結構是銀行信貸資產質量基礎的基礎。客戶的質量好、結構優，就說明銀行長期的信貸資產質量有穩定的基礎。客戶的選擇主要由銀行的風險偏好決定，不同的風險偏好會有不同的客戶選擇。關鍵是銀行的風險識別能力，識別不了實質風險就難以選擇合適的客戶。在實施信貸客戶戰略時，銀行要充分利用數據沉澱和技術處理上的優勢，通過大數據實現對客戶的風險識別和精準選擇，有效預判和控制客戶風險，提高優良客戶佔比，這將成為銀行未來創新和市場競爭的重點。同時，要對識別出來有潛在風險因素的存量客戶，特別是一些體制機制較傳統、缺乏核心競爭力又過度融資的客戶，需要加快退出。小微企業客戶較特殊，不僅要以商業原則來評價其實質風險，對其融資總量要與自身的風險管理能力、風險承受能力相匹配，還要從戰略角度來培育客戶，不能過度強調風險底線而放棄小微企業客戶。
從行業維度看，信貸行業分布對信貸資產質量的穩定有很大影響，不同的行業有不同的發展周期、不同的風險表現，所以行業板塊的布局要與經濟發展及走勢相契合。目前就是要把信貸資源投向新興產業、弱周期行業等長期融資風險相對較低的行業，提高其結構佔比；對嚴重產能過剩、嚴重影響環境安全、工藝技術嚴重落後的行業，要盡快減少信貸總量，降低結構佔比；對周期性較強的行業，要嚴格控制，避免佔比過大。還要關注一些以往盈利較大的行業，這些行業短期內吸引了大量的投資，但當這種簡單的高盈利模式成為共識時，就會轉變成低收益的行業，風險也會隨之陡升。如果這類行業的融資佔比較高，那麼未來信貸資產劣變的壓力就會較大，因此須抓緊調整壓縮。
從區域維度看，信貸戰略風險管理中，還需關注區域信貸總量與區域GDP的比例關系，該比例過大的區域，潛在的信貸風險也會加大。目前由於投資效率下降，企業的利潤率下降，每增長一個百分點的GDP要比過去增加更多的投資，使得信貸總量增速與GDP增速的比率在某些區域快速拉大，同時風險也在快速累積。銀行對各區域的信貸投放，要區別不同情況。對經濟增長過程中已經完成或將要完成工業化和城鎮化、轉型升級比較順利的區域，以及工業化和城鎮化水平較低、人口紅利充沛的區域，可繼續保持適度的信貸增長。而產業結構較單一，工業化、城鎮化潛力不大的區域則可能成為經濟增長的窪地，信貸資源投放需審慎把控。如果過多地把信貸資源投向邊際效率較低的區域，那麼未來的區域信貸風險就會加大。
從產品維度看，信貸產品結構也是影響資產質量的一個重要因素。風險較低的融資產品可以保持信貸資產質量穩定，而風險較大的融資產品盡管收益較高，但需審慎，佔比不宜太大。尤其在經濟增速放緩或下行期，一些收益較高的傳統信貸產品不僅風險增大了，市場需求也縮小了，總量應穩步壓縮。同時，應根據市場變化，適時推出新的融資產品，特別是要積極創新，開拓消費貸款市場，推出一些風險可控、適合市場需求的消費類融資產品，提高消費類融資產品的佔比。
三、信貸戰略風險管理實施的必要條件
確定了信貸戰略風險管理的目標，並不等於目標的實現，還需要有配套的環境與條件，包括用新理念、新機制、新要求來對信貸戰略風險進行管理。要有防控大板塊、大面積信用風險的預案及與之相匹配的政策制度。
（一）完善信貸風險管理機制，明確風險管理責任
要實現信貸戰略風險管理所確定的目標，必須完善信貸風險管理運行機制，既防控當期信用風險，還要對戰略風險進行有效防控，並保證客戶服務的高效率。不僅要解決現行信貸風險管理中存在的管理層級多、操作流程長等效率問題，更要解決前中後台部門相互制衡異化為風險管理職責不清的機制性問題。
必須明確信貸風險主要是客戶的違約風險，所以信貸風險管理也必須以客戶為中心來明確部門及員工的崗位職責，落實風險責任，誰管客戶就由誰來承擔風險責任。在整個信用風險管理中，前台市場營銷部門的主要職責是營銷客戶、維護客戶關系、全過程管理客戶，並對客戶風險承擔主要責任；中台風險審查部門的獨立審查主要是協助市場營銷部門對客戶風險的識別與防控進行把關，並承擔相應的責任；後台監測監控部門主要責任是統一客戶視圖，對客戶風險進行全方位監控，並及時向市場營銷部門提示在貸前與貸後需關注的客戶風險動向，幫助做好客戶風險控制。通過三個部門的協同配合，形成以市場營銷部門為主體，風險審查部門、風險監控部門為輔佐，互為前提、相互制約、責權統一的風險管理運行機制。只有完善信貸業務各環節中的責任機制、明確各自的職責，才能有效保證信貸戰略風險管理的順利推進實施，確保該進入的客戶、行業、區域能高效率地進入，該退出的客戶、行業、區域能有策略地退出。
在現行以區域板塊管理為主、業務條線管理為輔的銀行經營管理體制下，必須明確各信貸業務部門的基本職責是為各級機構的風險決策者提供決策參考依據以及相關政策、產品等服務，主要承擔風險揭示不充分、風險防控或緩釋、政策要求不到位的責任。對客戶的融資業務做還是不做，須由機構負責人決策。因此，各級機構負責人是信貸業務的最終決策者，應承擔風險決策的主要責任。
在明確了責任機制的基礎上，需同步完善責任與權利的匹配機制。市場營銷部門承擔客戶風險的主要責任，就必須給予充分的授權。不僅要有權進行客戶授信及債項業務的盡職調查與日常貸後管理，嚴把客戶真實信貸需求、真實風險緩釋、真實貸款用途，還要負責信貸業務政策指引、客戶或業務准入、貸款定價、產品創新發起等工作，牽頭協調各產品部門及各區域資源的統籌配置和調度，以及對與法人客戶相關的個人業務及其風險開展跨部門延伸營銷管理等。
為提高對客戶服務的效率和質量，提升市場競爭力，避免分支機構的信貸客戶准入選擇風險、信貸投向偏離信貸戰略目標風險，要相對集中營銷資源，調整營銷方式與策略，對信貸戰略影響較大的板塊、新興業務領域以及個性化需求較強、產品結構復雜、風險防控難度大的業務，要在統一客戶選擇標准、服務標准、風險識別標准、業務操作標准基礎上，進一步完善信貸頂層布局、高層決策的直營機制，提升客戶直營層級。除小額、零售信貸業務外，基層機構主要是對客戶提供所需的金融服務，輔助上級行做好客戶營銷工作，以更完整、更專業、更高效地為客戶提供全方位、一體化金融服務，徹底改變現行實際由各基層機構依據當地市場需求決定信貸投向和信貸結構，甚至造成逆向調整的問題。
（二）創新信貸風險管理方式
信貸戰略風險管理目標的實現不僅要完善責任機制，還要有完善的創新機制，通過創新把有限的資源投到信貸戰略風險管理上。在當前內外部復雜環境下，要保持信貸業務的健康發展，只有通過創新轉型，才能激發防控風險的活力，提高風險防控的效率。從理念、布局、管理、方式、產品等角度考慮，信貸戰略風險管理本身就充滿著創新。當所有的創新匯集起來就能形成巨大的創新紅利，表現在信貸戰略風險管理上，就是信貸資產質量長期保持穩定優良態勢，貸款單邊劣變持續減少，潛在信用風險得到有效化解，信貸結構不斷優化，信貸資產收益進一步提升。
一是對部分信貸業務進行標准化運營。即把風險可控、市場潛力大的消費信貸、小額信貸以及其它風險較低的信貸業務進行標准化改造，作為信貸戰略風險管理創新的重點。由於這類業務量大面廣，操作起來費時費力，因此需對現行的信貸業務運營方式進行調整改造。依據這類業務的不同風險特點來設定防控措施和操作流程，利用先進的技術創新業務辦理方式，以提高服務效率並降低風險管理成本。具體來說，就是藉助互聯網、大數據等技術，採取「數據+模型」的方式，通過網路化、自動化等手段，以純線上或線上線下相結合的方式，通過模型、參數自動篩查或與線下審查結合等進行風險防控措施，實現客戶融資業務自主或半自主辦理。這樣既可方便客戶不受時間和地域限制辦理融資業務，又可以緩解基層機構大量的業務操作，充分體現小額、風險可控業務走短流程的原則。
二是創新融資業務的組合風險管理。由於傳統的行政化管理體制形成了以單項業務、單一品種為基礎的信貸業務經營和風險管理方式，以及與此相匹配的政策制度，使得銀行在具體信貸業務經營上過於部門化、產品化。不僅客戶的金融需求被人為切割，銀行的一些融資產品也被切割，難以同步交叉銷售，而且對同一客戶的信息、風險防控也被分離不能共享。事實上，對客戶進行某項金融產品的營銷既是業務發展的需要，也是了解和掌握客戶信息的有效途徑，是風險防控的重要措施。信貸風險管理就應寓於業務發展之中，不能把業務發展與風險管理截然分離，銀行就是在向客戶提供金融服務的過程中實現其有效的風險管理。因此亟須改革現行的管理體制，改變單一業務管理方式，在依法合規的基礎上實施好客戶戰略。加快實現商行與投行、自營與代理、表內與表外、本幣與外幣、境內與境外等融資業務的整體營銷和綜合金融服務，創新出更多的融資新產品、新方案和新模式，同時可以更完整地了解客戶信息，強化組合風險管理，從信貸戰略上防控客戶風險。
三是拓展融資新領域、防控新風險。面對復雜的經濟環境和市場融資需求的變化，按傳統慣性思路看市場，確實找不到合適的信貸市場。昔日旺盛的需求不復存在，普遍的過度融資以及大量的風險暴露已把不多的市場需求掩蓋，所看到的一些需求也大多是風險大、收益低、難管理的業務。因此，要以創新的思路來審視市場、細分市場，化消極因素為積極因素，這樣就會發現大量的市場機會和融資需求。關鍵是要從信貸戰略風險管理的視角來把握新時期的市場特點，藉助先進的風險管理技術和方法來識別風險、防控風險，以適應新的市場環境、新的產業業態、新的商業模式和新的風險表現。比如，對信貸戰略結構布局有重要影響的文化、旅遊、健康、養老等服務業以及其它各類輕資產領域的融資需求潛力很大，PPP方式下的新項目融資需求也很大。關鍵是以什麼樣的方式去做，其中的風險又怎麼防控，都需要創新、需要智慧。又如，現在銀行都在想辦法處置不良資產和問題貸款，其實換個思路，把其作為一種資源包裝成一個新產品來經營，就會開拓出一塊新市場。
（三）完善員工行為風險管理
員工行為風險管理是銀行全面風險管理的重要基礎，也是信貸戰略風險管理的必要條件，對信貸戰略目標的實現有著決定性的影響。管好了員工行為風險，信貸風險也會大幅降低。只講業務風險管理，不進行員工行為風險管理，信貸風險管理也很難真正落實到位。事實上，信貸戰略風險管理就是整體信貸業務的風險管理，不只是具體一筆債項業務的風險防範，因此需要全體員工持續盡職努力才能實現。
員工行為風險管理就是要使員工在信貸業務經營的全過程中做到合規、盡職，這也是員工行為風險管理的核心。從目前銀行出現的不良貸款案例分析來看，雖有各種內外部因素，但也不可否認其中有相當部分是由於員工不合規、不盡職等行為風險因素造成的，使得一些原本完全可以有效防控的風險未能避免。合規與盡職並非一個層面的事情。合規就是什麼可以做，什麼不可以做，該做就必須要做到位，不該做的堅決不做，這是紅線不能逾越。與盡職相比，合規尤其是表面的合規容易做到，但把規定動作都做了，也不一定就盡職了。從本質上講，合規可以防控操作風險，但不能完全防控信用風險。盡管不少信用風險是由不合規的操作引發的，但無論合規要求有多具體，也難以覆蓋復雜的信用風險，合規管理不可能替代對信貸實質性風險的盡職防控。
強化員工行為風險管理，首先，要對員工進行職業操守培訓，敬畏銀行從業人員的職業操守和行為規范，敬畏風險管理。明確其職業行為規范，恪守高標準的職業操守，自覺履行崗位職責、勤勉盡職。這也是員工行為風險管理的基本內容。其次，要對員工進行業務技能培訓，全面推進信貸從業人員資格管理制度，將專業資質作為從事信貸工作的基本要求和辦理具體業務的剛性約束。做到讓合適的人干合適的事，不具備風險管理能力和素質的人員堅決予以調整。其三，要強化對風險管理專業人員及分支機構負責人的業務技能培訓、崗位考核等工作，使風險管理專業人員和分支機構負責人的數量、質量與信貸業務發展要求相匹配。形成風險管理人員職業化、機構負責人專家化，把風險管理專業人員和分支機構負責人隊伍的梯度建設真正落實到位，才能有穩定的信貸資產質量，這是實現信貸戰略風險管理的重要保障。
（四）監管部門應關注銀行信貸戰略風險
當前監管部門不僅應把經濟上行期的監管政策要求調整到適應經濟增長放緩條件下的監管政策要求上來，更需在防控系統性金融風險的過程中，強化對區域性金融風險的監控，避免由局部的區域性金融風險引發更大范圍的系統性金融風險。不僅需要關注各區域的社會融資總量、結構與其經濟發展的匹配性，分析是否存在嚴重過度融資風險，是否有潛在的區域性金融風險；還應重視對銀行業金融機構信貸戰略風險的監管，分析其信貸資產總量及其分布結構，對可能引發大面積風險的因素及早做好風險隱患的化解和防範。
監管部門要盡職監管，就必須對監管對象的信貸戰略風險進行有效監測，對信貸業務發展過程中的潛在風險進行實時監管，發現有異常情況就應立即採取監管措施，不應等風險都暴露了才進行監管風險提示。沒有具體的監管檢查、監管處罰等監管威懾的嚴格跟進，很難能真正發揮監管效果。
需要強調的是，限速是非常重要的交通規則，是保證道路交通安全最基本的措施。信貸風險暴露與交通事故一樣，大都也與速度有關。從目前銀行不良貸款形成的原因分析看，其中一個很重要的共性原因，就是無論某項信貸業務增速過快或是整個信貸業務增速過快的機構，或某個區域的融資增速過快，其不良貸款暴露得也多。信貸業務短期內發展過快，不僅很難持續，而且風險隱患會很大，隨後可能出現不良貸款快速上升的態勢。在同樣的經濟環境下，信貸業務發展應有一個合理的度，超過了就一定有其特殊原因，很有可能是風險，至少有潛在風險。如發生鋼貿融資風險、融資擔保（圈）鏈風險以及民間借貸等較大風險的部分機構或區域都曾有過一段高速的信貸業務發展，且當時的不良貸款率、逾期貸款率等質量指標還都很不錯。因此，金融監管部門對銀行業金融機構的信貸業務發展速度應有監管限制，哪家銀行或其分支機構的信貸業務發展過快，包括某項信貸產品發展過快，監管部門就應進行合規檢查，看是否存在不審慎或不合規的問題，且不能簡單地做一些風險提示就了事。

E. 如何正確看待銀行風險並堅守底線

風險管控是銀行業永恆的主題。銀行業機構對風險防控負主體責任，監管部門負監督管理責任。各級銀行業機構和監管部門都要層層建立風險管控責任制，明確防控責任。今年，銀監會提出的守住風險底線的基本要求是「預設防線、分類施策、鎖定存量、管住增量」，防控目標是「降舊控新、逐步化解」。

F. 銀保監會：小額貸款公司貸款嚴禁用於房地產市場違規融資

9月16日，銀保監會印發《關於加強小額貸款公司監督管理的通知》。通知指出，小額貸款公司貸款不得用於以下事項：股票、金融衍生品等投資；房地產市場違規融資；法律法規、銀保監會和地方金融監管部門禁止的其他用途。

通知指出，小額貸款公司通過銀行借款、股東借款等非標准化融資形式融入資金的余額不得超過其凈資產的1倍；通過發行債券、資產證券化產品等標准化債權類資產形式融入資金的余額不得超過其凈資產的4倍。地方金融監管部門根據監管需要，可以下調前述對外融資余額與凈資產比例的最高限額。

以下為全文：

各省（自治區、直轄市、計劃單列市）、新疆生產建設兵團地方金融監督管理局:

為進一步加強監督管理、規范經營行為、防範化解風險，促進小額貸款公司行業規范健康發展，現就有關事項通知如下：

一、規范業務經營，提高服務能力

（一）改善金融服務。小額貸款公司應當依法合規開展業務，提高對小微企業、農民、城鎮低收入人群等普惠金融重點服務對象的服務水平，踐行普惠金融理念，支持實體經濟發展。

（二）堅守放貸主業。小額貸款公司應當主要經營放貸業務。經營管理較好、風控能力較強、監管評價良好的小額貸款公司，經地方金融監管部門批准可依法開展發行債券、以本公司發放的貸款為基礎資產發行資產證券化產品、股東借款等業務。

（三）適度對外融資。小額貸款公司通過銀行借款、股東借款等非標准化融資形式融入資金的余額不得超過其凈資產的1倍；通過發行債券、資產證券化產品等標准化債權類資產形式融入資金的余額不得超過其凈資產的4倍。地方金融監管部門根據監管需要，可以下調前述對外融資余額與凈資產比例的最高限額。

（四）堅持小額分散。小額貸款公司發放貸款應當遵循小額、分散的原則，根據借款人收入水平、總體負債、資產狀況、實際需求等因素，合理確定貸款金額和期限，使借款人還款額不超過其還款能力。小額貸款公司對同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司凈資產的10%；對同一借款人及其關聯方的貸款余額不得超過小額貸款公司凈資產的15%。地方金融監管部門根據監管需要，可以下調前述貸款余額最高限額。

（五）監控貸款用途。小額貸款公司應當與借款人明確約定貸款用途，並且按照合同約定監控貸款用途，貸款用途應當符合法律法規、國家宏觀調控和產業政策。小額貸款公司貸款不得用於以下事項：股票、金融衍生品等投資；房地產市場違規融資；法律法規、銀保監會和地方金融監管部門禁止的其他用途。

（六）注重服務當地。小額貸款公司原則上應當在公司住所所屬縣級行政區域內開展業務。對於經營管理較好、風控能力較強、監管評價良好的小額貸款公司，經地方金融監管部門同意，可以放寬經營區域限制，但不得超出公司住所所屬省級行政區域。經營網路小額貸款業務等另有規定的除外。

（七）合理確定利率。小額貸款公司不得從貸款本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金等，違規預先扣除的，應當按照扣除後的實際借款金額還款和計算利率。鼓勵小額貸款公司降低貸款利率，降低實體經濟融資成本。

（八）嚴守行為底線。小額貸款公司不得有下列行為：吸收或者變相吸收公眾存款；通過互聯網平台或者地方各類交易場所銷售、轉讓本公司除不良信貸資產以外的其他信貸資產；發行或者代理銷售理財、信託計劃等資產管理產品；法律法規、銀保監會和地方金融監管部門禁止的其他行為。

二、改善經營管理，促進健康發展

（九）強化資金管理。小額貸款公司應當強化資金管理，對放貸資金（含自有資金及外部融入資金）實施專戶管理，所有資金必須進入放貸專戶方可放貸。放貸專戶需具備支撐小額貸款業務的出入金能力，應當向地方金融監管部門報備，並按地方金融監管部門要求定期提供放貸專戶運營報告和開戶銀行出具的放貸專戶資金流水明細。地方金融監管部門根據監管需要，可以限定放貸專戶數量。

（十）完善經營制度。小額貸款公司應當按照穩健經營原則制定符合本公司業務特點的經營制度，包含貸款「三查」、審貸分離、貸款風險分類制度等。貸款風險分類應當劃分為正常、關注、次級、可疑和損失五類，後三類合稱不良貸款。

（十一）規范債務催收。小額貸款公司應當按照法律法規和地方金融監管部門的要求，規范債務催收程序和方式。小額貸款公司及其委託的第三方催收機構，不得以暴力或者威脅使用暴力，故意傷害他人身體，侵犯人身自由，非法佔有被催收人的財產，侮辱、誹謗、騷擾等方式干擾他人正常生活，違規散布他人隱私等非法手段進行債務催收。

（十二）加強信息披露。小額貸款公司應當充分履行告知義務，使借款人明確了解貸款金額、期限、利率、還款方式等內容。小額貸款公司應當在債務到期前的合理時間內，告知借款人應當償還本金及利息的金額、時間、方式以及未到期償還的責任。

（十三）保管客戶信息。小額貸款公司應當妥善保管依法獲取的客戶信息，不得未經授權或者同意收集、存儲、使用客戶信息，不得非法買賣或者泄露客戶信息。

（十四）積極配合監管。小額貸款公司應當按監管要求報送數據信息、經營報告、財務報告等資料；配合地方金融監管部門依法進行的監督檢查，提供有關情況和文件、資料，並如實就業務活動和風險管理的重大事項作出說明。

三、加強監督管理，整頓行業秩序

（十五）明確監管責任。省（自治區、直轄市）人民政府負責對轄內小額貸款公司進行監管和風險處置，地方金融監管部門具體落實。除設立、終止等重大事項外，省級地方金融監管部門可以委託地級、縣級地方金融監管部門開展非現場監管、現場檢查、違法違規行為查處等部分監管工作。

（十六）完善准入管理。地方金融監管部門應當按照現有規定，嚴格標准、規范流程，加強與市場監管部門的溝通協調，嚴把小額貸款公司准入關，對股東資信水平、入股資金來源、風險管控能力等加強審查，促進行業高質量發展；同時，寓監管於服務、提高審核效率，為市場主體減負。

（十七）實施非現場監管。地方金融監管部門應當加強對小額貸款公司的非現場監管，依法收集小額貸款公司財務報表、經營管理資料、審計報告等數據信息，定期向銀保監會報送監管數據信息；對小額貸款公司的業務活動及風險狀況進行監管分析和評估。

（十八）開展現場檢查。地方金融監管部門應當依法對小額貸款公司開展現場檢查，採取進入小額貸款公司的辦公場所或者營業場所進行檢查，詢問與被檢查事項有關的人員，查閱、復制與被檢查事項有關的文件、資料，復制業務系統有關數據資料等措施，深入了解公司運營狀況，查清違法違規行為。

（十九）加大監管力度。地方金融監管部門應當按照現有規定，暫停新增小額貸款公司從事網路小額貸款業務及其他跨省（自治區、直轄市）業務。對依照《關於網路借貸信息中介機構轉型為小額貸款公司試點的指導意見》（整治辦函〔2019〕83號）轉型的機構，要嚴格審查資質，加強事中事後監管。

（二十）建設監管隊伍。地方金融監管部門應當加強監管隊伍建設，提高監管專業化水平，按照監管要求和職責配備專職監管員，專職監管員的人數、能力應當與監管對象數量、業務規模相匹配。

（二十一）實施分類監管。地方金融監管部門應當建立小額貸款公司監管評價制度，根據小額貸款公司的經營規模、管理水平、合規情況、風險狀況等對小額貸款公司進行監管評級，並根據評級結果對小額貸款公司實施分類監督管理。

（二十二）加大處罰力度。小額貸款公司違法違規經營，有關法律法規有處罰規定的，地方金融監管部門應當協調有關部門依照規定給予處罰；有關法律法規未作處罰規定及未達到處罰標準的，地方金融監管部門可以採取監管談話、出具警示函、責令改正、通報批評、將其違法違規情況記入違法違規經營行為信息庫並公布等監管措施；涉嫌犯罪的，移交公安機關查處。

（二十三）凈化行業環境。對「失聯」或者「空殼」公司，地方金融監管部門應當協調市場監管等部門將其列入經營異常名錄、依法吊銷其營業執照，勸導其申請變更企業名稱和業務范圍、自願注銷，或以其他方式引導其退出小額貸款公司行業。

滿足以下條件之一的公司，應當認定為「失聯」公司：無法取得聯系；在公司住所實地排查無法找到；雖然可以聯繫到公司工作人員，但其並不知情也不能聯繫到公司實際控制人；連續3個月未按監管要求報送數據信息。

滿足以下條件之一的公司，應當認定為「空殼」公司：近6個月無正當理由自行停業（未開展發放貸款等業務）；近6個月無納稅記錄或「零申報」（享受國家稅收優惠政策免稅的除外）；近6個月無社保繳納記錄。

（二十四）開展風險處置。針對信用風險高企、資本及撥備嚴重不足、經營持續惡化等存在重大經營風險的小額貸款公司，地方金融監管部門應當依法組織開展風險處置。

（二十五）依法市場退出。小額貸款公司解散或被依法宣告破產的，應當依法進行清算並注銷，清算過程接受地方金融監管部門監督。針對存在嚴重違法違規行為的小額貸款公司，地方金融監管部門可以依據有關法律法規和監管規定取消其小額貸款公司試點資格，並協調市場監管部門變更其名稱、業務范圍或者注銷。

四、加大支持力度，營造良好環境

（二十六）加強政策扶持。鼓勵各地通過風險補償、風險分擔、專項補貼等方式，引導和支持小額貸款公司加大對小微企業和「三農」等領域的信貸支持力度，降低貸款成本，改善金融服務。

（二十七）銀行合作支持。銀行可以與小額貸款公司依法合規開展合作，按照平等、自願、公平、誠實信用原則提供融資。

（二十八）加強行業自律。中國小額貸款公司協會等小額貸款公司行業自律組織應當積極發揮作用，加強行業自律管理，提高從業人員素質，加大行業宣傳力度，維護行業合法權益，促進行業規范健康發展。

本通知印發前有關規定與本通知不一致的，以本通知為准。

G. 上海出台19條措施加強金融服務民企

6月11日下午，中共上海市委辦公廳、上海市人民政府辦公廳轉發了《市金融工作局、人民銀行上海分行、上海銀保監局、上海證監局關於貫徹〈中共中央辦公廳、國務院辦公廳關於加強金融服務民營企業的若干意見〉的實施方案》。該《方案》共提出了19條工作措施，全文如下：
為貫徹中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發的《關於加強金融服務民營企業的若干意見》，切實加強對上海民營企業的金融服務，提出如下實施方案。
一、明確總體要求
落實中央經濟工作會議和全國金融工作會議要求，堅持穩中求進工作總基調，堅持公平公正、聚焦難點、壓實責任、標本兼治原則，按照上海加快建設「五個中心」、全力打響「四大品牌」和推動高質量發展要求，發揮金融市場齊全、金融機構集聚優勢，深入推進金融供給側結構性改革，多方合力，綜合施策，實現各類所有制企業在融資方面得到平等待遇，確保對民營企業的金融服務得到切實改善，融資規模穩步擴大，融資效率明顯提升，融資成本逐步下降並穩定在合理水平，民營企業融資難融資貴問題得到有效緩解，充分激發上海民營經濟的活力和創造力，推動上海民營經濟不斷發展壯大。
二、發揮貨幣信貸工具導向支撐作用，引導金融機構加大信貸投放力度
(一)充分發揮定向降准、再貸款等定向調控功能。認真落實普惠金融定向降准政策。將不少於100億元的再貸款額度聚焦用於科技創新、先進製造業等重點領域民營小微企業。商業銀行運用再貸款資金發放的民營企業貸款加權平均利率要低於運用其他資金發放的同期同檔次貸款加權平均利率。引導開發性、政策性銀行運用抵押補充貸款資金加大對科技創新和外貿領域民營企業的信貸投放力度，有效降低企業融資成本。
(二)加大對民營企業票據融資支持力度。對民營企業票據再貼現不設單張和總額限制，對符合要求的民營企業票據再貼現重點傾斜。力爭每年辦理民營企業和科技型小微企業再貼現超過150億元。依託上海票據交易所再貼現系統，進一步簡化審核程序，提高再貼現辦理效率，盤活存量，用好用足限額。
(三)強化對宏觀調控工具實施效果的考核。依託宏觀審慎評估和信貸政策導向效果評估，強化對調控工具實施效果的考核，建立完善民營企業信貸專項評估指標，引導商業銀行加大對民營企業信貸投放力度。對支持成效突出的商業銀行，在人民銀行金融機構評級中予以體現，在200億元常備借貸便利額度內優先給予流動性支持。
(四)提升民營企業跨境金融服務水平。商業銀行和第三方支付機構可依託自由貿易賬戶，為民營企業開展的具有真實貿易背景的跨境電子商務交易提供更加便捷的本外幣跨境結算服務。商業銀行要為有需求的民營企業提供多模式、更優惠的跨境貿易融資支持，降低民營企業資金成本。商業銀行可按照規定為符合條件的海外引進人才開立境外個人自由貿易賬戶，並按照規定提供與其境內外就業和生活相關的各項金融服務。
三、推動商業銀行多措並舉，建立「敢貸、願貸、能貸」長效機制
(五)落實民營企業公平信貸原則。商業銀行在貸款審批中，不得對民營企業設置歧視性要求。同等條件下，民營企業與國有企業貸款利率和貸款條件保持一致。金融監管部門對商業銀行實施公平信貸專項考核，形成貸款戶數和金額並重的考核機制。明確民營企業貸款統計口徑，按季監測商業銀行民營企業貸款情況。商業銀行在新發放公司類貸款中，要進一步提高民營企業貸款比重。研究出台新一輪小微企業信貸風險補償和獎勵政策，增強商業銀行對民營企業信貸投放積極性。
(六)完善績效考核機制和盡職免責制度。商業銀行要提高民營企業金融業務在全行的考核分值權重，加大正向激勵力度，將民營企業業務考核指標完成情況和監管政策落實情況納入監管考核評價體系。落實授信盡職免責制度，重點明確對分支機構和基層人員的盡職免責認定標准和免責條件，將授信流程涉及的人員全部納入盡職免責評價范疇。
(七)優化民營企業貸款期限和流程。商業銀行要為民營企業合理設置流動資金貸款期限，研發適合中長期項目和購置固定資產用途的貸款產品。積極探索建立貸款全流程限時制度，按照業務類別，對民營企業貸款辦理時限做出明確承諾，精簡耗時環節。商業銀行要結合自身實際，將一定額度信貸業務審批權下放至分支機構。
(八)加大續貸政策落實力度。商業銀行要在守住風險底線基礎上，加強續貸產品開發和推廣，面向符合要求的民營企業推廣無還本續貸模式。合理提高續貸業務在民營企業貸款中的比重，簡化續貸辦理流程，支持正常經營的民營企業融資周轉「無縫銜接」。對貸款到期有續貸需求的民營企業，商業銀行要提前主動對接。
(九)創新民營企業信用融資產品。落實「中小企業千家百億信用融資計劃」，未來3年內，為優質民營中小企業提供信用貸款和擔保貸款200億元。把主業突出、財務穩健、大股東及實際控制人信用良好作為授信主要依據，合理提高信用貸款比重。發揮市中小微企業政策性融資擔保基金增信作用，不斷創新服務民營企業的貸款擔保產品，對民營中小微企業擔保貸款中信用貸款比重不低於90%。深化銀保合作機制，更好發揮保險對民營企業融資的增信分險功能。商業銀行要進一步加強金融科技應用，深度挖掘自身金融數據和外部徵信數據資源，積極探索和推廣線上信用貸款業務模式。
四、發揮上海多層次資本市場優勢，拓寬民營企業直接融資渠道
(十)支持民營企業上市融資和債券融資。配合推進在上海證券交易所設立科創板並試點注冊制，支持上海民營科創企業在科創板上市。支持符合條件的民營企業在主板、中小板、創業板、新三板上市掛牌、並購重組和再融資。開展上市掛牌培訓輔導和政策服務，建立市、區兩級擬上市掛牌企業資源庫，積極培育上市掛牌資源。支持民營企業發行公司債、企業債、創新創業債、私募可轉債等債務融資工具。支持商業銀行、證券公司等金融機構通過創設信用風險緩釋工具、擔保增信等方式，支持暫時遇到困難但有市場、有前景、技術有競爭力的民營企業發債融資。
(十一)提升區域性股權市場的功能。支持上海股權託管交易中心做精做強「科技創新板」，探索完善與上海證券交易所等多層次資本市場合作對接機制。研究設立「文化創意板」。充分利用上海自貿試驗區制度創新優勢，探索境外股權、債權等多種融資方式。
(十二)引導社會資本投資民營企業。從2019年起，連續3年每年增加財政資金10億元，補充上海創業投資引導基金、天使引導基金，引導社會資本加強對初創期民營企業的直接融資支持。實施差異化管理，逐步放鬆對創業投資機構注冊和更名的管制。壯大創業投資和股權投資基金實力，推動形成千億資金規模的股權投資基金。支持保險公司通過投資民營企業股權、債權、資產支持計劃等形式，為符合要求的民營企業提供長期低成本資金支持。鼓勵金融機構設立並購基金，支持民營企業並購重組，做大做強做優。進一步加強稅收政策宣傳，幫助符合條件的創投企業、有限合夥企業的法人合夥人和天使投資個人及時享受稅收優惠。
五、持續優化金融營商環境，提升民營企業金融服務可得性和便捷性
(十三)加強信用信息共享應用。進一步優化上海銀稅互動信息服務平台功能，有序增加實時查詢納稅信用信息項目。加大市場監管、社保等公共信用信息對商業銀行的開放力度，向符合條件的商業銀行開放實時查詢信息接入埠，加強公共信用信息平台建設，促進商業銀行利用有效整合信息加大信貸產品創新力度。加強對商業銀行合規使用信用信息的監管，定期評估商業銀行利用公共信用信息加大信貸投放力度的成效。持續推動小額貸款公司、融資擔保公司、融資租賃公司等地方金融機構接入人民銀行徵信系統。加大守信激勵和失信懲戒力度。支持浦東新區、嘉定區建設國家社會信用體系示範區。
(十四)健全地方增信體系。支持市中小微企業政策性融資擔保基金與國家擔保基金和我市其他擔保機構開展再擔保業務合作，提高整體抗風險能力，形成國家、市、區三級政策性擔保體系，全方位支持民營企業發展。加快落實市中小微企業政策性融資擔保基金規模擴大至100億元，將民營大中型企業納入擔保業務范圍，不斷優化擔保業務流程，提高擔保風險容忍度，有效提升融資擔保規模。
(十五)提升支付結算服務能力。商業銀行要為民營企業提供開戶便利，開辟多元化電子渠道受理開戶預約，不斷提升民營企業開戶審核效率。商業銀行要為民營企業提供多樣化支付方式，提高資金周轉效率。支持有代收代付業務或集團公司業務需要的民營企業通過開戶銀行，以入網企業身份接入我市支付結算綜合業務系統，提高民營企業資金使用效率。鼓勵民營企業與金融機構在金融基礎設施建設、數據挖掘等方面開展合作。
(十六)化解民營企業流動性風險。發揮100億元上市公司紓困基金作用，以市場化、法治化方式選擇合適標的開展投資，視情逐步擴大基金規模。支持資管產品、保險資金通過金融監管部門認可的私募股權基金等機構，參與化解民營上市公司股票質押風險。鼓勵符合條件的私募基金管理人發起設立民營企業發展支持基金，為符合經濟結構優化升級方向、有發展前景的民營企業提供流動性。對暫時遇到困難的民營企業，商業銀行要按照市場化、法治化原則，不盲目抽貸、斷貸。加快清理我市國有企業拖欠民營企業賬款，嚴防新增拖欠。
(十七)推動民營企業合規經營。民營企業要依法合規經營，主動做好信息披露，積極改善信息不對稱問題。嚴格區分個人家庭收支與企業生產經營收支，規范會計核算制度。加強自身財務約束，科學安排融資結構，規范關聯交易管理，不逃廢金融債務。引導和支持商會建立誠信承諾制度和企業家信用檔案，指導幫助失信企業開展信用修復，為金融支持提供必要基礎條件。
六、加強部門協同，強化金融服務民營企業工作組織保障
(十八)完善協同機制。將金融服務民營企業工作納入我市國際金融中心建設推進機制職責范圍，不定期召開會議進行研究部署，形成國家在滬金融管理部門和市政府相關部門的工作合力。
(十九)加強監督檢查。國家在滬金融管理部門加強對轄內行業的指導和監督，地方金融監管部門負責對地方類金融機構服務民營企業進行引導和督促，地方國資管理部門指導市管金融機構落實服務民營企業的監管要求。加強統計監測和考核評估，適時委託第三方機構開展我市金融服務民營企業政策落實情況評估。對貫徹執行不力的，依法依規予以嚴肅問責，確保各項政策措施落地實施。

H. 小額貸款公司管理辦法銀監會有什麼規定

一、提高認識，准確把握「現金貸」業務開展原則

(一)設立金融機構、從事金融活動，必須依法接受准入管理。未依法取得經營放貸業務資質，任何組織和個人不得經營放貸業務。

(二)各類機構以利率和各種費用形式對借款人收取的綜合資金成本應符合最高人民法院關於民間借貸利率的規定，禁止發放或撮合違反法律有關利率規定的貸款。各類機構向借款人收取的綜合資金成本應統一折算為年化形式，各項貸款條件以及逾期處理等信息應在事前全面、公開披露，向借款人提示相關風險。

(三)各類機構應當遵守「了解你的客戶」原則，充分保護金融消費者權益，不得以任何方式誘致借款人過度舉債，陷入債務陷阱。應全面持續評估借款人的信用情況、償付能力、貸款用途等，審慎確定借款人適當性、綜合資金成本、貸款金額上限、貸款期限、貸款展期限制、「冷靜期」要求、貸款用途限定、還款方式等。

不得向無收入來源的借款人發放貸款，單筆貸款的本息費債務總負擔應明確設定金額上限，貸款展期次數一般不超過2次。

(四)各類機構應堅持審慎經營原則，全面考慮信用記錄缺失、多頭借款、欺詐等因素對貸款質量可能造成的影響，加強風險內控，謹慎使用「數據驅動」的風控模型，不得以各種方式隱匿不良資產。

(五)各類機構或委託第三方機構均不得通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款。

(六)各類機構應當加強客戶信息安全保護，不得以「大數據」為名竊取、濫用客戶隱私信息，不得非法買賣或泄露客戶信息。

二、統籌監管，開展對網路小額貸款清理整頓工作

(一)小額貸款公司監管部門暫停新批設網路(互聯網)小額貸款公司;暫停新增批小額貸款公司跨省(區、市)開展小額貸款業務。已經批准籌建的，暫停批准開業。

小額貸款公司的批設部門應符合國務院有關文件規定。對於不符合相關規定的已批設機構，要重新核查業務資質。

(二)嚴格規范網路小額貸款業務管理。暫停發放無特定場景依託、無指定用途的網路小額貸款，逐步壓縮存量業務，限期完成整改。應採取有效措施防範借款人「以貸養貸」、「多頭借貸」等行為。禁止發放「校園貸」和「首付貸」。禁止發放貸款用於股票、期貨等投機經營。地方金融監管部門應建立持續有效的監管安排，中央金融監管部門將加強督導。

(三)加強小額貸款公司資金來源審慎管理。禁止以任何方式非法集資或吸收公眾存款。禁止通過互聯網平台或地方各類交易場所銷售、轉讓及變相轉讓本公司的信貸資產。禁止通過網路借貸信息中介機構融入資金。以信貸資產轉讓、資產證券化等名義融入的資金應與表內融資合並計算，合並後的融資總額與資本凈額的比例暫按當地現行比例規定執行，各地不得進一步放寬或變相放寬小額貸款公司融入資金的比例規定。

對於超比例規定的小額貸款公司，應制定壓縮規模計劃，限期內達到相關比例要求，由小額貸款公司監管部門監督執行。

網路小額貸款清理整頓工作由各省(區、市)小額貸款公司監管部門具體負責。中央金融監管部門將制定並下發網路小額貸款風險專項整治的實施方案，進一步細化有關工作要求。

三、加大力度，進一步規范銀行業金融機構參與「現金貸」業務

(一)銀行業金融機構(包括銀行、信託公司、消費金融公司等)應嚴格按照《個人貸款管理暫行辦法》等有關監管和風險管理要求，規范貸款發放活動。

(二)銀行業金融機構不得以任何形式為無放貸業務資質的機構提供資金發放貸款，不得與無放貸業務資質的機構共同出資發放貸款。

(三)銀行業金融機構與第三方機構合作開展貸款業務的，不得將授信審查、風險控制等核心業務外包。「助貸」業務應當回歸本源，銀行業金融機構不得接受無擔保資質的第三方機構提供增信服務以及兜底承諾等變相增信服務，應要求並保證第三方合作機構不得向借款人收取息費。

(四)銀行業金融機構及其發行、管理的資產管理產品不得直接投資或變相投資以「現金貸」、「校園貸」、「首付貸」等為基礎資產發售的(類)證券化產品或其他產品。

銀行業金融機構參與「現金貸」業務的規范整頓工作，由銀監會各地派出機構負責開展，各地整治辦配合。

四、持續推進，完善P2P網路借貸信息中介機構業務管理

(一)不得撮合或變相撮合不符合法律有關利率規定的借貸業務;禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金以及設定高額逾期利息、滯納金、罰息等。

(二)不得將客戶的信息採集、甄別篩選、資信評估、開戶等核心工作外包。

(三)不得撮合銀行業金融機構資金參與P2P網路借貸。

(四)不得為在校學生、無還款來源或不具備還款能力的借款人提供借貸撮合業務。不得提供「首付貸」、房地產場外配資等購房融資借貸撮合服務。不得提供無指定用途的借貸撮合業務。

各地網路借貸風險專項整治聯合工作辦公室應當結合《關於開展「現金貸」業務活動清理整頓工作的通知》(網貸整治辦函〔2017〕19號)要求，對網路借貸信息中介機構開展「現金貸」業務進行清理整頓。

五、分類處置，加大對各類違法違規機構處置力度

(一)各類機構違反前述規定開展業務的，由各監管部門按照情節輕重，採取暫停業務、責令改正、通報批評、不予備案、取消業務資質等措施督促其整改，情節嚴重的堅決取締;同時，視情由省級人民政府相關職能部門及金融監管部門依法實施行政處罰。對協助各類機構違法違規開展業務的網站、平台等，有關部門應叫停並依法追究責任。

(二)對於未經批准經營放貸業務的組織或個人，在銀監會指導下，各地依法予以嚴厲打擊和取締;對於借機逃廢債、不支持配合清理整頓工作的，加大處罰、打擊力度;涉嫌非法經營的，移送相關部門進行查處;金融機構和非銀行支付機構停止提供金融服務，通信管理部門依法處置互聯網金融網站和移動應用程序。

涉嫌非法集資、非法證券等違法違規活動的，分別按照處置非法集資、打擊非法證券活動、清理整頓各類交易場所等工作機制予以查處。

(三)對涉嫌惡意欺詐和暴力催收等嚴重違法違規的機構，及時將線索移交公安機關，切實防範風險，確保社會大局穩定。

六、抓好落實，注重長效，確保規范整頓工作效果

(一)各地應加強組織領導和統籌協調，由地方金融監管部門牽頭，明確各類機構的整治主責任部門，摸清風險底數，制定整頓計劃，壓實轄內從業機構主體責任，全面深入開展清理整頓，抓緊建立屬地責任與跨區域協同相結合的工作機制。同時，做好應急預案，守住風險底線。

(二)各地應引導轄內相關機構充分利用國家金融信用信息基礎資料庫和中國互聯網金融協會信用信息共享平台，防範借款人多頭借貸、過度借貸。各地應當引導借款人依法履行債務清償責任，建立失信信息公開、聯合懲戒等制度，使得失信者一處失信、處處受限。

(三)各地應開展風險警示教育，提高民眾識別不公平、欺詐性貸款活動和違法違規金融活動的能力，增強風險防範意識。

(四)各地應建立舉報和重獎重罰制度，充分利用中國互聯網金融協會舉報平台等渠道，對提供違法違規活動線索的舉報人給予獎勵，充分發揮社會監督作用，對違法違規行為進行重罰，形成有效震懾。

(五)各地應嚴格按照本通知要求開展規范整頓。對監管責任缺位和落實不力的，將嚴肅問責。

(六)各地應將整治計劃和月度工作進展(月後5個工作日內)報送P2P網貸風險專項整治工作小組辦公室(銀監會)，並抄送互聯網金融風險專項整治領導小組辦公室(人民銀行)。

(8)嚴守風險底線公司貸款擴展閱讀

《貸款公司管理規定》第八條 設立貸款公司應當符合下列條件：

（一）有符合規定的章程；

（二）注冊資本不低於50萬元人民幣，為實收貨幣資本，由投資人一次足額繳納；

（三）有具備任職專業知識和業務工作經驗的高級管理人員；

（四）有具備相應專業知識和從業經驗的工作人員；

（五）有必需的組織機構和管理制度；

（六）有符合要求的營業場所、安全防範措施和與業務有關的其他設施；

（七）中國銀行業監督管理委員會規定的其他條件。

I. 銀保監會：加強小額貸款公司監管 不得用於房地產市場違規融資

9月16日，為規范小額貸款公司經營行為，防範化解相關風險，促進行業健康發展，銀保監會辦公廳於近日印發了《關於加強小額貸款公司監督管理的通知》。
《通知》主要包含以下內容：一是規范業務經營，提高服務能力。在小額貸款公司業務范圍、對外融資比例、貸款金額、貸款用途、經營區域、貸款利率等方面提出要求。二是改善經營管理，促進健康發展。從小額貸款公司資金管理、催收管理、信息披露、保管客戶信息、積極配合監管等方面作出規范。三是加強監督管理，整頓行業秩序。指導各地明確監管責任、完善監管措施、建設監管隊伍、實施分類監管、加大處罰力度等。四是加大支持力度，營造良好環境。鼓勵加強政策扶持、銀行合作支持、加強行業自律，促進行業可持續發展。
下一步，銀保監會將持續加強小額貸款公司行業監管制度建設，與《非存款類放貸組織條例》的施行相銜接，進一步完善小額貸款公司行業經營規則和監管規則。
其中，小額貸款公司應當主要經營放貸業務。經營管理較好、風控能力較強、監管評價良好的小額貸款公司，經地方金融監管部門批准可依法開展發行債券、以本公司發放的貸款為基礎資產發行資產證券化產品、股東借款等業務。
小額貸款公司發放貸款應當遵循小額、分散的原則，根據借款人收入水平、總體負債、資產狀況、實際需求等因素，合理確定貸款金額和期限，使借款人還款額不超過其還款能力。小額貸款公司對同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司凈資產的10%；對同一借款人及其關聯方的貸款余額不得超過小額貸款公司凈資產的15%。地方金融監管部門根據監管需要，可以下調前述貸款余額最高限額。
此外，小額貸款公司通過銀行借款、股東借款等非標准化融資形式融入資金的余額不得超過其凈資產的1倍；通過發行債券、資產證券化產品等標准化債權類資產形式融入資金的余額不得超過其凈資產的4倍。
小額貸款公司應當與借款人明確約定貸款用途，並且按照合同約定監控貸款用途，貸款用途應當符合法律法規、國家宏觀調控和產業政策。小額貸款公司貸款不得用於以下事項：股票、金融衍生品等投資；房地產市場違規融資；法律法規、銀保監會和地方金融監管部門禁止的其他用途。
小額貸款公司不得從貸款本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金等，違規預先扣除的，應當按照扣除後的實際借款金額還款和計算利率。鼓勵小額貸款公司降低貸款利率，降低實體經濟融資成本。
小額貸款公司不得有下列行為：吸收或者變相吸收公眾存款；通過互聯網平台或者地方各類交易場所銷售、轉讓本公司除不良信貸資產以外的其他信貸資產；發行或者代理銷售理財、信託計劃等資產管理產品；法律法規、銀保監會和地方金融監管部門禁止的其他行為。
銀保監會有關部門負責人表示，截至2019年12月末，全國共有小額貸款公司法人機構9074家，全行業實收資本9478億元，貸款余額10043億元。《通知》對小額貸款公司行業亟需明確的部分經營規則和監管規則作出規定，有利於遏制監管套利、促進規范監管、推動行業健康發展。
銀保監會有關部門負責人認為，《通知》的制定遵循以下原則：一是鼓勵回歸本源、專注主業，服務實體經濟。明確小額貸款公司應主要經營放貸業務，並從貸款集中度、貸款用途、經營區域等方面予以規范。引導小額貸款公司行業提高對小微企業、農民、城鎮低收入人群等普惠金融重點服務對象的服務水平。二是強調事中事後監管和負面清單管理。在上位行政法規尚未出台的情況下，本著問題導向、急用先行、逐步完善的思路，強調事中事後監管，明確行業亟待統一的監管規則。堅持底線思維，嚴禁觸及違法違規高壓線，防止風險外溢，守住風險底線。三是注重發揮地方金融監管的主觀能動性。辯證把握監管規則的原則性與靈活性，減少不必要的監管統一設限，授權地方金融監督管理局結合當地實際，細化部分監管要求。

J. 國家對企業的扶持政策，需要全一些的，例如無息貸款的申請條件，和各方面的補貼，需要詳解。

國家主要針對中小企業進行大幅優惠，另外對出口企業也進行一些優惠。而負責這些優惠政策的部門分別是國家各大性銀行及國家政策性銀行，還有民政局，國家對家電行業的優惠政策由於金融危機的減緩，優惠政策已大幅減少，而負責這些的主要是國家財政部。

國家對於中小企業優惠政策：
重要政策：
2009年9月19日，國務院以國發〔2009〕36號印發《關於進一步促進中小企業發展的若干意見》。
全文參考：http://ke..com/view/2960843.htm

近期優惠政策：
2015年3月3日 銀監會《關於2015年小微企業金融服務工作的指導意見》

《意見》共分十條，分別為明確工作目標，努力實現「三個不低於」；單列信貸計劃，優化信貸結構；加強機構建設，擴大網點覆蓋面；落實盡職免責，調動工作
積極性；改進考核機制，激發內生動力；加大金融創新，提升服務能力；規范服務收費，切實降低融資成本；嚴守風險底線，抓好風險防控；強化監管激勵約束，確
保政策落實；加強多方聯動，優化服務環境等。
《意見》將此前小微企業貸款增長「兩個不低於」目標調整為增速、戶數、申貸獲得率的「三個不低
於」。據中國經濟網文化產業頻道記者了解，「兩個不低於」目標由2008年正式提出，從增速、增量兩個維度進行考量，即銀行業金融機構小微企業貸款增速不
低於各項貸款平均增速，增量不低於上年同期。此次提出的「三個不低於」目標保留了「增速」，取消「增量」，將其改為「戶數」和「申貸獲得率」兩個維度。

2015年2月26日 財政部《關於申報2015年度文化產業發展專項資金的通知》
2015年文化產業發展專項資金開啟申報，項目申報向小微文化企業開放，並不受部分條款限制。

2015年2月25日 國務院常務會議
從2015年1月1日至2017年12月31日，將享受減半徵收企業所得稅優惠政策的小微企業范圍，由年應納稅所得額10萬元以內（含10萬元）擴大到20萬元以內（含20萬元），並按20%的稅率繳納企業所得稅，助力小微企業盡快成長。

2015年1月26日 中國保監會、工業和信息化部、商務部、人民銀行、銀監會《大力發展信用保證保險 服務和支持小微企業的指導意見》

2015年1月14日國務院常務會議
成立總規模400億元的新興產業創投引導基金，重點支持處於「蹣跚」起步階段的創新型企業。

2014年11月15日 國務院常務會議

自2015年1月1日起，對小微企業免徵組織機構代碼證書費等42項行政事業性收費；2015年1月1日至2017年底，對月銷售額或營業額不超過3萬
元的小微企業，自登記注冊之日起3年內免徵教育費附加、文化事業建設費等5項政府性基金；對安排殘疾人就業未達到規定比例、在職職工總數不超過20人的小
微企業，自登記注冊之日起3年內免徵殘疾人就業保障金。

2014年10月14日 國家知識產權局《關於知識產權支持小微企業發展的若干意見》

2014年10月9日 財政部和稅務總局《關於進一步支持小微企業的增值稅和營業稅政策的通知》
自2014年10月1日起至2015年12月31日，對月銷售額2萬元（含本數，下同）至3萬元的增值稅小規模納稅人，免徵增值稅；對月營業額2萬元至3萬元的營業稅納稅人，免徵營業稅。

2014年8月19日 文化部、工業和信息化部、財政部《關於支持小微文化企業發展的實施意見》

2014年8月15日 國務院辦公廳《關於多措並舉著力緩解企業融資成本高問題的指導意見》

2014年7月25日 中國銀監會《關於完善和創新小微企業貸款服務 提高小微企業金融服務水平的通知》
希望採納，謝謝