保理公司銀行貸款風險

Ⅰ 保理業務中由哪一方承擔信貸風險

保險公司 如果貸款人還不上 銀行一般會要求貸款人購買擔保 責任保險

Ⅱ 保理公司和擔保公司的區別

保理公司和擔保公司有3點不同：

一、兩者的實質不同：

1、保理公司的實質：提供保理服務的金融機構。

2、擔保公司的實質：提供擔保的機構或資質好的個人。

二、兩者的業務范圍不同：

1、保理公司的業務范圍：保理業務是一項集貿易融資、商業資信調查、應收賬款管理及信用風險承擔於一體的綜合性金融服務。

2、擔保公司的業務范圍：為中小企業提供貸款、融資租賃及其他經濟合同的擔保；個人消費貸款擔保、個人經營性貸款擔保、汽車消費信貸擔保、項目投資、融資管理等。

三、兩者的注意事項不同：

1、保理公司的注意事項：

（1）買方（進口商）要有較好的信譽或信用，這樣進口保理商才能夠為其核定一定的信用額度，否則是不可能被接受的。

（2）在續做保理業務之前，這些申請、信用評估、核定信用額度等大量的工作是要在正式簽訂出口合同就要做的。

（3）只有當出口保理商同意出口商敘做該筆保理業務時，即出口保理商為進口商核准了信用額度後，才能夠正式簽定外貿合同或裝運貨物。

（4）要注意進口商的信用額度的使用狀況（余額狀況），以及其信用狀況的變化。隨時保持與出口保理商的有效溝通。

2、擔保公司的注意事項：

（1）檢查貸款是否按用途使用，有無挪用、套用貸款情況。

（2）檢查存貨有無積壓、應收款回籠情況等。

（3）落實企業還款資金來源。

（4）糾正企業經營中的突出問題及所有影響貸款安全性的不利因素，督促企業改進。

Ⅲ 保理融資業務風險有何控制措施

銀監會發布了《商業銀行保理業務管理暫行辦法》第三章特別對保理融資業務的業務流程進行了規范，對融資產品、客戶准入、合作機構准入、業務審查、專戶管理、融資比例和期限、信息披露等方面均提出了具體要求。其中，著重對單保理融資提出審慎管理要求，即在審核基礎交易基礎上，比照流動資金貸款對賣方或買方進行授信全流程管理。同時要求銀行嚴格審核基礎交易的真實性，合理評估借款人或借款人交易對手風險，做實風險評價。

保理融資業務風險控制措施：

（一）迅速轉變觀念，正確認識保理業務

轉變觀念、正確認識保理業務是促進國內保理業務健康可持續發展的基礎。國內保理業務與一般流動資金貸款不同，具有典型的跟單貿易性、自償性特點，第一還款來源明確。其本質上是應收賬款轉讓業務，原則上無需其他抵質押擔保，抵質押擔保只是增加了風險緩釋的措施和手段。因此，對客戶的嚴格准入把關是風險防範的首要關口，貿易真實性審查和回款管理是風險控制的關鍵環節。

商業銀行應充分認識保理業務的本質和特點，嚴禁套用一般流動資金貸款開展保理業務。開展保理業務時，在客戶准入環節必須嚴格依照規定對買、賣雙方進行盡職調查，充分評估保理產品的適用性。不得通過增加抵質押擔保等方式放鬆對保理業務准入管理，並重點把控貿易真實性審核、應收賬款受讓、回收等關鍵環節，有效防範業務風險。

（二）審慎選擇保理客戶，嚴控高風險領域客戶

審慎開展小企業、民營企業客戶保理業務。謹慎選擇貿易類客戶，嚴控鋼貿等敏感性行業保理業務。逐步壓縮鋼貿等敏感性行業客戶業務，審慎選擇煤炭、有色金屬貿易等市場風險較大客戶，謹慎選擇買賣雙方均為貿易類客戶。堅決不介入盲目擴張、民間融資、涉訴、實際控制人有道德風險的企業。

（三）加快調整隱蔽保理，嚴格執行核准規定

審慎對待隱蔽保理業務新增，持續提升非隱蔽保理流貸替代率水平。對現有存量隱蔽保理業務應加強排查，逐一進行梳理，抓緊解決風險問題。著重做好貿易真實性的盡職調查，留存增值稅發票等單據的原件，取得買方對《賬號變更通知書》的確認回執。隱蔽保理業務出現回款異常時，最好立即轉為公開保理。

（四）重點加強貿易真實性審查，強化操作性風險管理

1.嚴格遵照保理制度規定的流程辦理業務，強化合規意識，並根據轄內市場特點、人員情況，規范細化各環節、各節點操作。重點加強對經辦行業務執行過程的監控，加大檢查和監督力度，及時糾正不合規操作、化解風險隱患。

2.加強貿易真實性審核。制定核實貿易真實性相關操作要點，明確經辦機構和客戶經理貿易真實性審核責任，細化保理管理崗審核要點，確保貿易背景真實合法、相關合同單證齊全有效。高度關注以下兩個問題：一是合同、發票真實性問題，應收賬款受讓前在稅務登記系統進行查詢，開票日期一個月後應再次進行查詢，以有效防範發票「先開後廢」現象，同時注意加蓋公章，避免重復融資。運用稅務部門相關系統，有效防範增值稅發票虛假所帶來的信貸風險，提升發票驗證效率；二是規避貿易型企業虛構貿易、虛假做賬問題。對於買賣雙方均為貿易型企業的應該謹慎對待。

3.加強回款管理。針對間接還款，應設定系統自動預警，及時有效防控風險。應根據本地區實際情況制定回款管理細則，對經辦行和客戶經理進行保理回款的管理和考核，並指定專人對所轄地區保理業務回款情況進行經常性監控，一旦發現客戶出現間接回款情況，應立即採取相關措施（如提前回收貸款、增加有效擔保方式等）來控制風險。

4.加強池保理管理。一是系統內錄入的應收賬款到期日必須和實際應收賬款到期日嚴格保持一致；二是在池保理業務發生溢支後，應立即要求客戶及時補充新的應收賬款或清償溢支金額；三是合同到期後，不允許進行新的應收賬款受讓。遇合同到期前受讓應收賬款的，到期應進行應收賬款催收，及時結清保理預付款。

（五）做實貸後管理，規范檔案管理

1.根據國內保理業務特點進行有針對性的貸後管理，實時關注買賣雙方的信息。深入了解買賣雙方的結算**慣及資金安排，持續跟蹤了解買賣方生產經營情況，特別是買方客戶資信情況。

2.對交易過程中出現的異常情況特別是保理專戶回款異常等情況增加敏感性，要做到及時發現、及時防範、及時處理。

3.統一管理標准和要求，規范檔案管理。做到檔案資料分裝整齊、目錄清晰、內容完整、編號一致，以便於及時查找信息，做好相關風險的防範和應對。

（六）建立保理專營團隊，加強業務培訓

高素質的保理業務專業人員是保理業務健康發展的重要保障。按照**相關文件要求，國內保理業務余額超過30億元的一級分行應配置保理業務團隊，國內保理業務余額超過10億元的二級機構應設立保理業務團隊，建立完整獨立的前中後台管理流程。

進一步明確崗位職責，細化保理業務操作崗與客戶經理崗職責分離的相關規范，將風險和內控管理要求真正落到實處。具體包括盡職調查與系統操作分離、貸後管理與客戶維護分離、保理操作人員與客戶經理間的信息及時傳遞等。

Ⅳ 保理融資的相關風險

保理融資也會比商業銀行貸款困難得多。銀行管理非常嚴格，他們提供有競爭力的利率和商品化的信貸服務，因此，除了少數情況之外，創業者能夠很容易預計出貸款的成本和期限。保理融資就沒這么規范了，但部分的承購業務是由較小的、非傳統的出借人開展的，這個領域缺乏足夠的監管，承購方的質量、可靠性和信譽差異很大。之所以有越來越多的創業企業採取這種昂貴、風險較大的融資方式，原因很簡單：這通常是他們能夠獲得現金的惟一渠道。如果你打算走這條路，最重要的事情就是盡職調查：承購方從事這項業務有多長時間、公司總部和分支機構的分布、管理團隊的背景等；從他們當前的客戶那裡了解反饋；通過網路搜索、相關政府機構等途徑調查針對他們的投訴和訴訟。另外，如果你感覺無法信任承購方，要相信直覺，不要找他借錢。

Ⅳ 誰能給我一些國內保理業務的風險與對策的論文

我國商業銀行開展國內保理業務的探討

摘 要：開展國內保理業務對我國商業銀行具有重要的意義。在一定可行性的基礎上，本文分析了我國商業銀行開展國內保理業務的困難，並提出了解決問題的措施。

關鍵詞：商業銀行 國內保理 問題與措施

我國已經加入WTO，國外金融機構將逐漸進入我國金融市場，國內金融格局將發生巨大變化，日益激烈的競爭將不僅僅局限於國內銀行間的傳統業務，更多地將體現在以金融信息和資本運營為核心的金融市場的營銷創意和金融產品創新等方面。這迫使我國商業金融機構將當前著手要解決問題集中在研究市場需求，發揮信息資本優勢，積極開拓新的金融產品等方面。作為金融服務項目之一的保理業務，在我國卻還基本是一項空白，外資銀行登陸我國金融市場後，必然選擇保理業務作為突破口，我國商業銀行將面臨激烈的市場競爭。本文嘗試對我國商業銀行開辦國內保理業務進行探討，並提出相應的對策。

一、商業銀行要加強保理業務的風險調控機制的建設

1． 加強對企業的資信管理，在交易前做好買賣雙方的資信調查。為此商業銀行要建立和完善科學的企業信用評估機制，並通過銀行之間的合作與信息共享，建立完整可靠的企業資信情況管理系統，對信用等級不同的客戶，分別核定大小不等的信用額度，提供不同的融資服務。在保理業務進行過程中，銀行應密切關注供應商或賒銷方的經營、管理、財務狀況，密切監控其現金流，對保理業務進行專戶管理，確保賬款回收。同時還要考察債務人的付款情況及賬齡記錄，評價其還款意願。此外，對單一債務人應核定保理上限，防止風險集中。

2． 收購或擔保的應收賬款必須採取額度控制辦法，額度根據賒銷商的資信狀況確定，並隨其資信狀況的變化而調整。銀行也可以要求敘作保理業務的賒銷商在本行開立保理業務結算專戶，並在保理協議中明確規定銀行對該保理專戶擁有直接扣劃呆滯的應收賬款的抵消權。特別是在國內保理業務開展的初期階段，銀行可先選擇一些產品暢銷、質量好、具有壟斷性質的企業作為保理服務對象，如電信業、能源、交通、高科技產業等。為了有效控制風險，商業銀行可以先選擇對供應商提供逐步、直接、有追索權、公開型、融資性的保理服務。

3． 可以借鑒西方國家保理商的成熟做法，加強商業銀行與保險公司的合作，轉移風險。當然這需要尋找政策方面的支持。

4． 為了防止貿易爭議帶來的風險，銀行在敘做保理前，可以通過專門人員對貿易合同的明晰度、完備程度進行評估。在債務人選擇上應側重選擇與供應商有長期交易往來的賒銷方，在產品選擇上應選擇供應商已發展相對成熟的產品。

5． 為了防止與第三方的利益沖突，銀行在敘做保理後，應盡早向債務人作出讓予通知，這樣，有助於確定各方的權益，保障銀行的債權優先權，避免債務人提早向供應商付款而解除債務。

6． 對從事保理業務的律師的要求：從事銀行保理業務律師應向客戶提供規范的與保理有關的法律文件。在我國有關保理制度的法律法規不健全的情況下，律師為了滿足客戶的需要，仍需要起草、審核或修改許多與保理有關的法律文件。作為律師，往往較早地涉及或介入到保理業務領域中，為了避免商業上的風險和維護我國貿易商和金融機構的利益，律師應當首先研究國際上通行的、標準的與保理有關的法律文件，向我國的客戶提供法律上的建議。與此同時還應當考慮的是，在我國目前的立法不夠完善的情況下，如何將保理放到我國大的法律框架之中，以使我國的民商法對其具有約束力和適用性。

二、加強銀行的自身建設，為保理業務的開展創造前提

1．加強員工培訓，提高員工素質，使其熟練掌握業務過程。專業的保理業務人員應充分了解有關保理業務的公約和相關法規，應懂得如何分析客戶的財務報表，制定出一套切實可行的授信辦法，深入了解貿易產品的市場狀況，懂得應用電子數據傳輸系統（EDI）。這就要求銀行加強保理業務人員的培訓。為此，需要商業銀行創造良好的環境和條件，一方面，可派人員參加國際保理商聯合會為期一年的保理業務函授培訓；另一方面，可以邀請一些與本行業往來密切的國外大的保理公司人員來行介紹國外保理業務的經驗、最新動態及風險防範，同時國內各分行之間的人員應定期研討，交流業務情況，研究《國際保理業務慣例規則》，分析其批准率、費率、賠付率及作業效率。只有這樣學習借鑒，在實踐中不斷進步，才能不斷提高作業水平，更好地服務客戶，防範保理業務的經營風險。

2． 加大計算機網路建設。信息產業的飛速發展使得保理制度在操作的方法上和形式上來得更為科技化和網路化。我國商業銀行為了在與外資銀行競爭中保持優勢，只有利用網路化管理，才能提高服務效率，有效控制風險。

三、國內商業銀行應抓住機遇，增強意識，宣傳保理業務的優勢，積極推廣這一業務

應將國內保理業務納入銀行的整體營銷戰略之中，進一步加大對目標客戶的市場宣傳和營銷力度，通過開辦企業培訓、上門宣傳講解、實施嘗試期優惠費率等手段，讓更多的企業和商家了解保理業務，並使企業充分認識到，在買方市場條件下只有採用更加方便的方式開展貿易才能佔領並擴大市場，這樣銀行開辦保理業務的基礎才能堅實牢靠。然而，銀行也要加強市場調查，杜絕那些以融資為目的的投機商。

四、採取措施積極推動企業信用管理體系的建立

國家可通過加強信用管理教育、培育信用管理機構、加大信用違規懲處力度來推動這項工作，盡快研究制定並出台關於徵信數據開放和徵信數據使用規范的法律、法規。同時，建立或授權建立資信數據統一檢索平台。所有信用中介機構有義務提供已被其掌握的企業代碼、名稱、數據更新日期以及其它簡要信息。同時，也可以利用檢索平台網路對不良資信企業及其管理者予以公布。

銀行應對企業進行數據收集、信用評級。這既是調研和資料庫建設的需要，同時又是對培育資信管理公司的扶持。組織信用保險、信用保理、商賬追收、商業擔保、應收賬款券化等多方面的研究工作，為以後擴大企業信用服務做准備。
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其它的:
http://zjzw.net/article_show.asp?a_c_id=15&a_id=24942

http://www.chinalawe.com/news/2005%5C7%5Cli61204755967500217328.html

http://www.hicourt.gov.cn/theory/artilce_list.asp?id=1036&l_class=2

Ⅵ 中國銀行對公國內綜合保理業務可能會遇到哪些風險

(一) 國內商品市場風險：國內商品國際市場價格下滑，影響買方預期利潤甚至導致虧損；
(二) 買方信用風險或惡意提爭議的風險。
以上內容供您參考，最新業務變動請以中行官網公布為准。
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Ⅶ 企業准備銀行貸款要考慮哪些風險

企業選擇銀行貸款時，重要的是要選用適宜的借款種類、借款成本和借款條件，此外還應從以下幾方面規避風險： 1.銀行對其貸款風險有著不同政策，有的傾向於保守，只願承擔較小的貸款風險；有的富於開拓，敢於承擔較大的貸款風險。

Ⅷ 商業銀行抵押貸款中存在哪些風險，如何防範

從我國商業銀行的發展來看，我國商業銀行所面臨的風險集中表現為信用風險、市場風險、操作風險和流動性風險 。

1、信用風險

信用風險又稱違約風險，是指因交易對方(債務人)難以履約還款或不願意履行債務而造成債權人損失的可能性。銀行信用風險主要指債務人不能如期足額償還借款而造成銀行貸款損失的風險。信用業務是銀行的傳統業務，也是主要業務。銀行是社會的信用中心，也是信用風險的集中地。因此，在現代信用經濟條件下，銀行面臨的信用風險是比較突出的風險，而且信用風險給銀行帶來的損失也是巨大的。

2、市場風險

市場風險是指因市場價格(利率、匯率、股票價格和商品價格)的不利變動而使銀行的表內和表外業務發生損失的風險。市場風險存在於銀行的交易和非交易中。巴塞爾委員會對市場風險的定義為：因市場價格變動而導致表內外頭寸損失的風險。

3、操作風險

操作風險按風險類型可以分為四種，分別為內部操作流程、人為因素、體制因素和外部事件。按風險因素可以分為七種類型，包括：內部欺詐；外部欺詐；雇員活動和工作場所的安全問題；客戶、產品和業務活動的安全問題；銀行維系經營的實物資產損壞；業務中斷和系統錯誤；行政、交付和過程管理等。

4、流動性風險

流動性風險是我國商業銀行面臨的主要風險之一。隨金融市場的開放在不斷加大，流動性風險一旦加大成為流動性危機，則會造成不可逆的損失。流動性風險與信用風險、市場風險和操作風險相比，形成的原因更為復雜和廣泛，通常被視為一種綜合性風險。

根據貸款抵押風險分析，可以從如下幾個方面來進行風險防範。

①嚴格審查。對抵押物、產權關系、抵押合同和相關證件進行嚴格審查是防範貸款抵押風險的根本措施。

對於抵押物本身，信貸人員要審查抵押物權利憑證的真實性，並通過實地考察核實權利憑證所對應的抵押物(比如房屋、土地使用權等)的真實性；其次，信貸人員還要嚴格依照相關法律法規審查抵押物，看看抵押物是否為相關的法律法規許可，是否屬於銀行許可的抵押物范圍。

對於抵押物的產權關系，若為共有財產(比如房屋)的必須要有其餘共有人同意抵押的授權書，若為合夥企業的財產必須有其餘合夥人同意抵押的授權書。若為國有企業和集體企業的抵押物，必須具有主管國資委和職代會同意抵押的授權證明文件；若為有限責任公司或股份有限公司的抵押物，必須根據公司章程具有股東大會或董事會同意抵押的授權證明文件。

對於抵押物的各類證件，信貸人員必須嚴格審查，要求相關證件齊備。這項要求必須根據具體的抵押物而定，比如進口汽車抵押貸款，就需要營運牌照、產品合格證、購銷合同、報關單和發票等多項手續。

對於抵押合同，信貸人員必須嚴格審查貸款合同的相關條件，尤其是它的附加生效條款以及借款人營業執照的經營范圍等。此外，尤其需要注意的是，抵押合同的有效期限必須覆蓋貸款合同的有效期限。

②做好登記備案。根據《擔保法》，房地產、林木、航空器、船舶、車輛及企業設備和其他動產進行抵押的需要依法登記，抵押合同從登記之日起開始生效。因此，銀行在辦理抵押貸款時，必須特別注意抵押物是否需要登記才能生效。此外，還要根據相關的法律法規，確認貸款合同與擔保合同是否需要進行公證。

③做好價值評估。抵押物價值評估是防範抵押貸款風險最常見的手段。為此，銀行首先必須建立一套完整的抵押物價值評估的內部管理制度，定期開展抵押物價值評估工作，有條件、有需要的單位還必須建立逐日盯市制度，並且著力開展這方面的人員培訓工作。其次，還要加強對資產評估公司的聯系、了解和評估，防止抵押物價值評估業務外包出現弄虛作假的風險。再次，對於出具抵押物產權憑證的政府部門也不能完全忽視，尤其是要注意分析是否存在借款人買通政府部門關鍵人員而出具虛假產權證明或重復抵押等情況的可能性。

④做好資產保全工作。銀行貸款的資產保全工作涉及抵押物的處置問題。在借款人出現違約的情況下，銀行要及時查封抵押物，保障自己作為第一受益人的權利。在處置抵押物時，要努力協調與相關利益方的關系，充分考慮處置成本、稅費、貸款違約後的利息損失等，並防止抵押物被賤賣的風險。

(8)保理公司銀行貸款風險擴展閱讀

銀行的操作風險管理不僅涉及到銀行內的程序和流程，同時也涉及到銀行的組織結構、政策以及操作風險的管理流程。對於機構來說，處理操作風險應該有適當的針對操作風險的政策，首先要確定這些政策，同時要把這些政策告知整個銀行的人員。在這個過程當中要考慮幾個方面：首先要有一個明確的治理結構，必須了解在什麼情況下應該向誰匯報。

在一個典型的銀行案例中，應有一個單獨的信用風險管理機構，還有不同業務部門負責日常業務的管理，即有兩個報告機制，有關日常運作，向這種業務部門經理匯報；

而有關信用方面，必須向有關信用經理匯報。在銀行涉及的信息當中還有一點非常重要，即獲得信息的人和信息在不同層面的細節。比如董事會所需要的是一個概括性的信息，因而不可能把同樣信息交給所有的人。另外，信息應當是具有靈活度的，還需要有靈活收集信息的方法。

Ⅸ 銀行貸款風險有哪些

貸款的風險有以下：

1、不能正常還貸

不能還貸指商業銀行在貸款款項撥出後，在採取所有可能的法律措施和一切必要的法律程序之後其本息仍然無法收回或只能收回極少的一部分。

2、抵押不能變現

抵押不能變現即抵押權的不能實現，是指抵押財產所擔保的債權已屆清償期而債務人未履行債務時，由於抵押物的損壞、嚴重缺失，債務人的違法行為至使抵押物被收繳或徵用，抵押設定無效或被撤銷等原因，導致抵押權無法行使。

3、質押不能實現

質押不能實現是指債權已屆清償期而未獲清償，因質押物的損壞，滅失或已返還質物人致使債權人無法行使質權或質權的消滅。

4、保證虛置

保證是由債務人以外的第三人向債權人承諾，當債務人不履行債務時，由其代為履行或承擔連帶責任的擔保方式。保證虛置則是因為保證人資格不適格，使保證不成立，或保證人無能力即沒有充分的財產保證當債務人未履行債務時來代為履行等因素，使保證流於形式。

5、擔保無效

擔保是指法律規定的或當事人約定的確保債的履行，保障債權利益的實現的一種法律制度或法律措施。擔保無效是指因擔保人的主體資格不適格或擔保內容的違法等原因，使擔保失去法律效力或被有權權力機關撤銷。

(9)保理公司銀行貸款風險擴展閱讀

貸款的注意事項有以下：

1、向銀行提供資料要真實，提供本人住址、聯系方式要准確，變更時要及時通知銀行。

2、貸款用途要合法合規，交易背景要真實。

3、根據自己的還款能力和未來收入預期，選擇適合自己的還款方式。

4、申請貸款額度要量力而行，通常月還款額不宜超過家庭總收入的50%。

5、認真閱讀合同條款，了解自己的權利義務。

6、要按時還款，避免產生不良信用記錄。

7、不要遺失借款合同和借據，對於抵押類貸款，還清貸款後不要忘記撤銷抵押登記。

8、提前還款必須要提前一個月與銀行溝通才可以辦理。

9、外地人辦理商業貸款一般銀行要求借款人在本地有穩定的收入外，還要到戶口所在地開據戶籍證明(有的銀行還要求辦公證)，而房屋置業擔保公司對外地人的要求要在本地有收入外再辦理個暫住證即可。