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公司貸款業務發展緩慢的原因

發布時間:2021-10-07 17:15:22

『壹』 為何中小企業融資如此困難

中小企業是我國國民經濟的有機活力成分,但長期以來,融資需求得不到滿足使中小企業發展困境重重。日前,中國平安旗下金融壹賬通發布的《中小企業金融服務變革與金融科技前沿發展(白皮書)》(簡稱「白皮書」)指出,金融科技以人工智慧、大數據、區塊鏈、雲計算以及生物識別等科技為切入點,將為中小企業金融服務問題的解決提供新的視野。

因此,白皮書認為,中小企業迫切需要個性化金融產品、更靈活化的金融服務手段、綜合化金融服務與便捷化金融服務程序以緩解金融服務困境。來源:央廣網

『貳』 中小企業融資難的原因

中小企業的「融資難」是由多種原因造成的。

『叄』 中國中小企業發展慢的根本原因是什麼

1.中小企業在國民經濟發展中的作用
1.1中小企業在國民經濟中佔有重要的作用
據統計,目前,我國散布在各個行業的中小企業已佔全國企業總數的99%,這些企業創造的工業總產值、實現利潤和出口總額分別佔全國總量的60%、40%和60%左右。這充分表明,中小企業在我國經濟發展中正扮演著越來越重要的角色。
1.2中小企業緩解社會就業壓力
企業規模越大,資本集中程度和有機構成越高,吸納每一個勞動力就業所需的資本也就越多。與大企業相比,中小企業同等數量的投資可以吸收更多的從業人員。據統計在工業部門新增的8000萬勞動力中,75%在小企業,全國工業部門1.5億勞動力中,有1.1億(佔73%)在小企業就業。近幾年它們共吸納全社會75%的就業人員。
1.3中小企業是技術創新的重要源泉
越來越多的證據表明,中小企業在技術創新方面發揮著重要作用。據估計,我國中小企業發明專利佔全國總數的66%,研發的新產品佔全國的82%。與大企業相比,中小企業不僅是創新與技術進步的重要源泉,而且它們作出貢獻的效率更高、成本更低。

2.中小企業發展面臨的問題
2.1融資渠道難
融資難幾乎是所有中小企業發展中遇到的問題。我國中小企業不僅直接融資渠道狹窄、間接融資比例低,而且企業自有資金缺乏。據研究資料表明,我國中小企業業主資本和內部收益留存分別占我國私營企業資金來源的30%和26%,公司債券和股權融資占不到1%。中小企業融資難的原因是多方面、多層次的,既有中小企業自身的原因,也有銀行管理體制方面的原因,更有國家政策方面的原因。
2.2缺乏現代的企業管理
部分中小企業競爭力弱,問題不是出在我們以往強調的硬體和看重的資金及技術上,而是出在軟體和經營管理上。我國中小企業的經營活動大多缺乏一種科學理念支撐,偏重人際關系的協調,重「情」,而忽視「理」(企業文化)和「法」(企業制度)的建設,缺乏標准化、規范化、制度化、程式化的管理,管理的優劣因人而異。部分中小企業內部溝通不暢,對員工缺乏信賴,員工對企業的認同感不強,缺乏凝聚力。
2.3人才資源缺乏
人員總體素質不高,這是中小企業面臨的不爭的情況。首先,目前我國中小企業的從業者主要還是來自農村剩餘勞動力或城鎮新增勞動力,文化水平普遍偏低;由於社會對就業認識的偏差等多種因素及缺乏完善的制度,中小企業及時對外招聘人才,沒有雄厚的實力、豐厚的待遇和人才發揮的空間等,往往難以吸引到人才。其次,一般而言,中小企業的穩定性都比大企業差,對於人才而言,在中小企業發展的風險要高於大企業。人才缺乏的必然結果是管理水平與企業發展的需要相脫節,形成惡性循環,這嚴重製約了企業的技術進步和生產效率的迅速提高。
2.4社會服務體系不完善
面向中小企業的社會化服務體系發展滯後,服務功能不健全,也是制約我國中小企業發展的重要因素。比如面向中小企業的培訓、信息、咨詢、技術服務、融資服務、稅務代理、會計、法律等社會化服務體系尚未形成或者還很不完善。

3.加快中小企業快速發展的對策
3.1盡快完善中小企業技術創新的融資體系
技術創新需要大量的資金投入,發達國家中小企業技術創新資金主要來源於政府的財政資助、銀行貸款、直接融資和企業自籌,並且都建立了金融扶持體系。我國對中小企業技術創新資金的扶持還處於探索階段,信息擔保體系、風險資金的投資機制還不健全。盡快完善中小企業的融資體系須從以下幾個方面進行:一是要建立中小企業信貸擔保制度,充分發揮政府的信貸擔保作用,分擔中小企業的融資風險,有效引導金融機構向中小企業發放貸款。二是要修改《公司法》及《證券法》的相關規定,為中小企業特別是民營科技企業上市融資創造條件。三是要完善風險投資法律制度,促進風險資本市場的發展,鼓勵風險資本對中小企業的科技創新提供支持,以提高中小企業科技創新的活力,四是在國家研究與發展經費的資助方面,要平等對待中小企業,使中小企業的科技創新可以享受國家研究與發展經費的資助。
3.2實行嚴明的企業管理
建立健全獨立於戰略的業務管理系統(戰略實施系統),保證將企業制定的戰略舉措轉化為實際行動。在戰略實施層面,建設一個開放的制度化平台,企業主管、員工都會在該平台上交流業務實施情況,對比差距,分享成功的經驗和措施。企業從制度上建立人力資源框架,對每位員工都要有明確的職業生涯規劃,合理選拔、使用人才,嚴格考核,優勝劣汰。
3.3樹立以人為本的理念
中小企業沒有雄厚的實力和豐厚的待遇,難以吸引人才,這是一個客觀事實是外因。因此,企業要想留住人才、吸引人才,首先得更新觀念,樹立正確的人才觀。要建立正確的人才觀,必須確立正確的求才、用才、留才機制及合理的人才流動政策。只有這樣才能吸引更多的人才加入到中小企業的發展中來;其次,通過科學評估來合理配置人才和建立良好的激勵約束機制,充分挖掘其才能,發揮其潛力。解決好人才的發展是諸多因素綜合作用的結果,而良好的激勵機制是促進人才成長的有效手段。人力資源的能動性強調人是有理想、有抱負、有感情的,人性理論的發展則證明人是經濟人、社會人和自我實現人的復雜混合體,因而要發揮員工的積極性、創造性和實現人生價值,就必須要建立健全激勵和約束機制。要建立物質激勵和精神激勵相結合的方式,形成全方位、多層次的激勵機制。
3.4完善政府服務體系
通過加大改革力度優化發展環境,加快社會中介組織建設,大力發展會計審計、法律、信息咨詢等各類中介服務機構,為中小企業提供信息、商貿、法律、會計、審計、評估、教育培訓、開拓國際市場等服務;政府應調整「抓大放小」發展方針,在資源上給與中小企業特別是民營、私營企業與大型國有企業以同等地位。政府抓大放小的結果,造成中央企業佔有各種資源的優勢,同時中小企業又處於放任自流的狀態。要積極主動扶小,放開市場准入,鼓勵公平競爭,推動投資主體的多元化,清理私人資本發展的法律法規和部門的規章。政府要從單純追求GDP總量向以人為本的科學發展觀轉變;從大企業發展戰略向大企業發展戰略和中小企業發展戰略並重轉變;由某些不合理的、歧視性的政策向著平等、公平的基本理念轉變;由控制和管理向服務和支持轉變。政府轉型當中,要提供有利於中小企業家發揚創新精神、有利於企業家隊伍形成的制度保障。

『肆』 中小企業融資難最根本原因是

中小企業因為發展的基礎都是單個個體或者家庭作坊的組織模式,企業的各種報表和帳目都比較混亂,個人和企業的資金使用相互交叉,組織結構也都不規范,大部分都是裙帶關系的結合,企業的決策也都基於老闆的個體決定,這樣就使得企業的信譽、持續盈利能力、帳目規范管理等離正規的銀行,擔保公司,律師事務所,會計事務所等要求的規范化運作管理的目標相去甚遠,使得銀行和其它的資本實體不敢也不願意將資金借貸給中小企業。

目前中國政府所作出的對於中小企業融資最有效的措施就是中小企業私募債,要求企業凈資產一億元,屬於(高科技企業、三農企業或者有自主創新能力的企業),擁有兩個完整會計年度報表,有較強的持續盈利能力,償債能力,(能力強募集的額度相應就大)要求經營活動現金流為正且保持良好水平,資產負債率不高於75%,一般募集的資金額度不超過企業凈資產的60%,目前發行的票面利率一般是9%,擔保費用在2%,證券公司的承銷費用在1%,期限一般是三年(這個也就是中小企業私募債比銀行貸款強的優勢,期限長),發行的債券要採取財產抵/質押擔保或者第三方擔保。

目前中小企業私募債試點放開的區域有:上海,北京,天津,浙江,江蘇,湖北,廣東,山東這幾個區域,如不再此區域內的可採取變更注冊地或者在上述區域設立子公司由子公司發債。需要准備的材料主要是你的兩個年度的會計報表和營業執照復印件,股東表決通過發行私募債的決議,會計事務所,律師事務所的審計報告,擔保公司的擔保協議,這些基本都可以交給證券公司(我們)來做,他們有上下游的資源幫你把這些資料完善,目前會計事務所的費用一般是30萬,律師事務所的費用是10萬,證券公司的承銷費用是1%,擔保公司的擔保費用是2%,票面利率是9%,企業的發行成本在13%左右。

『伍』 企業貸款的優勢與劣勢

從銀行的角度評議;看你企業的資金周轉率,當然越快越好,這樣不佔銀行的基金。其二、要看企業的市場佔有率,市場佔有越大,說明企業規模大,質量、服務、信譽度高,資金回籠又快、每月到期貸款按時歸還,這些是企業的優勢貸款。劣勢是企業產品銷不出去,市場雖然有佔有率都在庫存,質量、服務、信譽度在下降、資金回籠又慢靠銀行貸款為生,這些都是列為劣勢貸款。

『陸』 銀行貸款發放速度慢的主要原因有哪些

不是發放速度慢,銀行有銀行的程序要走,加上現在的監管制度越來越嚴格,請多些理解和包容。建議可以提前做好資金安排,一般可以提前1-2個月到銀行申請貸款基本上還是可以跟上你自己的資金安排的。不要3天以前想起要用錢,跑到銀行貸款那樣你是會深思銀行放貸速度為什麼慢~

『柒』 信貸市場的發展原因

自2002 年下半年以來,商業銀行貸款投放一反前幾年惜貸的局面,開始出現加快勢頭。進入2003年以後,貸款更是超常增長,2003年上半年,新增貸款已超過上年全年增長水平,貸款增速一再創出新高。截至8月末,本外幣並表的貸款余額同比增長23.9%,是1996年8月份以來最高的。在2003年8月 23日央行宣布調升法定存款准備金率後,9月末,貸款增速出現微降,但本外幣並表的貸款余額同比增速仍達23.7%,比年初高5.3個百分點。1-9月份,本外幣各項貸款累計增加26719億元,其中,人民幣貸款累計增加24766億元,同比多增加10714億元,比上年全年新增人民幣貸款多增6240 億元。2003年以來貸款的超常增長與1998年開始的貸款增長減速運行形成鮮明對比。通過分析,可以認為以下原因造成了中國信貸市場由「惜貸」向擴張的格局突變。
(一)汽車、房地產等高增長行業了擴大有效貸款需求
2002年以來,我國出現經濟增長速度加快、經濟自主性增長因素不斷增強的良好勢頭,與近年來採取的擴大內需的一系列政策有關。自1997年東南亞金融危機以來,我國實行了擴大內需的方針和積極的財政政策、穩健的貨幣政策。經過數年努力,擴大內需的方針、政策對國內需求的引導、培育逐步見效,累積政策效應在2002年開始明顯釋放。此外,經過幾年的累積發展,特別是擴大內需、啟動消費的不懈努力,房地產業與汽車這兩個針對居民消費結構升級的高增長行業發展迅猛,顯現出巨大活力。宏觀經濟向好及新的高增長行業的出現徹底扭轉了經濟無熱點、貸款無投向的問題。一方面,經濟升溫使得企業貸款需求更加旺盛,另一方面,企業的經營狀況有所好轉,高增長行業的出現也促使商業銀行放貸的積極性大幅提高。
(二)融資結構過於單一,經濟增長過度依賴銀行信貸
由於我國資本市場發育不完善,直接融資比例偏小,經濟發展過多地依賴於銀行融資。2002年以來,與我國經濟進入新一輪增長周期相反,股市基本上萎靡不振, 資本市場籌資力度下降。2003年前6個月,貸款在企業融資格局中所佔比重由2000年的72.8%大幅攀升到97.8%,而證券市場的融資功能由於受股市低迷的拖累呈下降態勢。
(三)金融體系流動性偏松
2002年上半年,由於經濟增長形勢還不明朗,在外匯占款大量增加導致基礎貨幣投放較多的情況下,央行為支持經濟增長沒有進行大規模的基礎貨幣回籠,從而造成商業銀行流動性偏松。這為2002年下半年貸款局勢的突變創造了條件。2003年以來,外匯儲備規模迅速擴張,使得外匯占款增長大幅加快。此時,盡管央行盡力採取了對沖措施,但由於疲於應付,通過外匯占款投放的基礎貨幣仍在增加,商業銀行的流動性仍相當充裕。
(四)地方政府擴張慾望強烈,從外部推動貸款擴張
2002年下半年以來我國經濟進入新一輪增長周期。但在這一輪經濟增長中,最明顯的特點是貸款擴張與固定資產投資增長齊頭並進。需要注意的是,貸款擴張與固定資產的增長提速與2002年下半年地方政府換屆基本完成,在時間上基本一致。近年來,我國政府逐漸認識到城市化滯後是國民經濟諸種矛盾的根源,決定下大力推進城市化建設,這為各級政府大力加強城市基本建設提供了更好的契機。
新一屆地方政府上任後,一些地方政府為了突出政績,更是不遺餘力地推進地方城市化建設。各地紛紛興建汽車城、大學城、電子城、工業園區等大規模投資項目,市政設施、路橋建設、園區開發等基礎設施投資的擴張態勢達到沸點。一些地方政府通過其直接領導的金融工作機構對央行地方分支機構和商業銀行施加影響,從外部推動了銀行體系的信貸擴張。
(五)商業銀行經營機制出現變化
目前,商業銀行一反前幾年的惜貸而一舉變為積極放貸,除了由於放貸的外部經濟環境有所改善外,還與商業銀行自身經營機制出現的一些新變化有關。首先,銀行業內的生存競爭加劇,各銀行對市場份額展開激烈的爭奪。近年來,股份制銀行日漸壯大,在國內存貸款市場所佔份額不斷上升。四大國有銀行無疑感受到了這種變化帶來的巨大壓力。國有商業銀行在2002年下半年開始奮起直追,積極發放貸款。與上半年相比,2002年下半年新增貸款的格局發生逆轉,國有商業銀行一舉佔到貸款增量總額的55%。2002年下半年新增貸款佔全年的79%,遠高於上半年。2003年以來,國有商業銀行貸款佔比持續上升,直到7 月份央行進行多次窗口指導,提示貸款風險後,國有商業銀行才對貸款偏快的情況進行了適當的調控,國有商業銀行新增貸款佔比才略有下降。
其次,商業銀行內部考核標準的變化,導致商業銀行經營策略與以前相比大為不同。銀行的內部激勵機制一直是影響銀行信貸的最重要的因素。1997年東南亞金融危機使國內商業銀行的風險意識大為加強,在內部考核上要求嚴格控制信貸資產的質量,強調信貸員的責任制,從而導致銀行放貸面臨很強的風險約束,出現相當長時期的惜貸局面。但是自2002年下半年以來,各國有獨資商業銀行紛紛將降低不良貸款率和增加利潤放到首位,並相應加大相關考核力度。另外, 2002年年初中央金融工作會議確定了具備條件的國有獨資商業銀行可改組為國家控股的股份制商業銀行,條件成熟的可以上市目標。為爭取早日上市,商業銀行必須盡早滿足對不良貸款比率的有關要求,商業銀行降低不良貸款比率的意願進一步加強。與此同時,商業銀行經過幾年的摸索,發現降低不良資產的最有效方法不是減少貸款發放,而是貸款加速擴張。通過增加貸款,不僅可以加大不良貸款比率的分母,從而降低不良貸款比率,還能同時增加賬面收益。此舉可以一石二鳥,成功、便捷地達到考核目標。
2003年以來,基礎建設貸款和票據融資成為商業銀行新的貸款增長源。這兩項業務均有利於商業銀行擴大貸款額,壓縮不良貸款率,同時完成收息指標,成為利潤增長源。基建貸款由於期限長,且主要面對有政府背景或擔保的基礎設施投資,收益較為穩定,而且短期內不會出現不良資產。而對票據融資而言,在我國商業銀行的資產中,票據貼現業務被視為信貸業務,並佔用信貸規模,但卻不會出現逾期現象,傳統意義上該類信貸業務的不良資產幾乎為零。因此,各家銀行把大力發展票據貼現業務作為商業銀行有效降低不良貸款率的一項具有戰略意義的手段。
再次,2002年下半年以來,各國有商業銀行不動體制動機制,為降低不良貸款率和增加利潤,一方面國有獨資商業銀行總行下調系統內資金上存利率,同時對基層行授權授信額度擴大,信貸審批許可權不斷下放,有力促進了基層行貸款營銷;另一方面各行紛紛加強利潤指標考核,獎金與利潤掛鉤比以往顯著加強。
除以上原因外,2002年下半年以來,央行醞釀貨幣政策與銀行監管職能的分離,央行各分支機構的監管部門等待分家,對商業銀行的監管青黃不接,也造成了短期的監管真空,為商業銀行快速擴張信貸提供了機會。

『捌』 企業貸款困境是什麼原因

轉載以下資料,僅供參考:
企業貸款困境是什麼原因?據小編了解,政府部門對中小企業扶持力度不夠,長期以來,國家扶持政策一直向大企業傾斜。
盡管近年來,為了扶持中小企業的發展,政府出台了一系列政策和措施,包括籌劃推出中小創業板、增加中小企業貸款規模、財政支持擔保機構建設、採取了差別利率、兩免三減或年免徵所得稅等優惠政策。
但這些政策和措施在實際當中往往無法實現,不能從根本上解決中小企業融資不足的問題。
(1) 缺乏與中小企業相匹配的中小金融機構。在我國目前的銀行組織體系中,還缺乏專門為中小企業融資服務的政策性銀行,民生銀行原來的初衷是為民營企業和中小企業服務的,可是現在它已經和其他股份制商業銀行沒有什麼區別了,由於資金、服務水平、項目有限,迫使它也逐步走向嚴格,限制了中小企業的融資。
(2)國有銀行惜貸嚴重。中小企業大多處於初創期,數量多,規模小,所面臨的經營風險和淘汰率高,投資回報相對較低。導致中小企業貸款的不良率及違約率均高於一般企業的平均水平。 而作為銀監會評價銀行資產質量的重要指標是不良率的高低。致使銀行對中小企業貸款更加謹慎,也使得中小企業貸款成本的增加,貸款更是難上加難。
(3)缺乏健全的直接融資渠道。雖然中小企業創業板早在籌劃之中,卻遲遲沒有推出,而可為中小企業提供融資服務的證券交易市場和風險投資市場尚未列上議事日程.這類小型資本市場的缺乏,使中小企業失去了直接融資的主要渠道。
(4)信用擔保制度不完善。發展擔保業對緩解中小企業融資難有一定促進作用,但目前政策性擔保機構少,多數民營擔保機構沒有得到財政支持。此外,擔保機構與中小企業之間協調難,一方面由於徵信體系不健全,與銀行一樣,擔保機構也要面對甄別客戶信用風險、貸款定價等問題,結果增加了融資環節和融資成本。另一方面擔保公司對申請擔保企業的審查苛刻。由於擔保人資產抵押及企業自身信用擔保的苛刻條件,使較多的中小企業難以享受到政策的優惠,許多無法獲得銀行貸款的中小企業同樣無法獲得擔保公司的擔保。實際上中小企業常常因為無法找到合適的擔保者而逼迫放棄貸款。

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