p2p小額貸款平台的發展趨勢

A. 小貸公司和p2p有什麼區別

1、小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。公司是企業法人，有獨立的法人財產，享有法人財產權，以全部財產對其債務承擔民事責任。申請程序簡單便捷，避免繁冗的評估、擔保手續。

2、P2P即個人對個人（夥伴對夥伴）。又稱點對點網路借款，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式。屬於互聯網金融（ITFIN）產品的一種。屬於民間小額借貸，藉助互聯網、移動互聯網技術的網路信貸平台及相關理財行為、金融服務。

2019年9月4日，互聯網金融風險專項整治工作領導小組、網貸風險專項整治工作領導小組聯合發布《關於加強P2P網貸領域徵信體系建設的通知》，支持在營P2P網貸機構接入徵信系統。2020年11月中旬，全國實際運營的P2P網貸機構完全歸零。
應答時間：2020-12-02，最新業務變化請以平安銀行官網公布為准。
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B. 如何規范發展p2p網路借貸平台

如何規范發展P2P網路借貸平台
近年來，P2P網路借貸平台的出現和快速發展，順應了時代的潮流趨勢，也滿足了投資者對對於快速化、便捷化、小額化的金融信貸服務需求。P2P是英文peer to peer的縮寫，意即「個人對個人」，主要是指個人通過第三方平台在收取一定費用的前提下向其他個人提供小額借貸的金融模式。客戶對象主要有兩方面，一是將資金借出的客戶，另一個是需要貸款的客戶。隨著互聯網技術的快速發展和普及，P2P小額借貸逐漸由單一的線下模式，轉變為線下線上並行，隨之產生的就是P2P網路借貸平台。這使更多人群享受到了P2P小額信貸服務。P2P網路借貸平台發展的另一個重要目的，就是通過這種借貸方式來緩解人們因為在不同年齡時收入不均勻而導致的消費力不平衡問題。
——高速發展的背後，問題顯現
進入2013年，網貸平台更是蓬勃發展，以每天1—2家上線的速度快速增長，然而平台數量大幅度增長所帶來的資金供需失衡等現象開始逐步顯現。據不完全統計，目前，國內含線下放貸的網貸平台每月交易額近70億元。P2P網路借貸解決了部分民間個人和小微企業小額貸款難題，但是隨著數量不斷擴張，社會關注度逐漸加大，也必須看到，一直以來P2P網路借貸產業的業務范疇、監管等均長期處於無序的狀態，網貸企業雖然從事金融信貸業務，但一直游離於金融監管體系之外，處於「無證經營」、「地下交易」的尷尬處境，各企業的信用、技術、資金實力等參差不齊，行業發展整體面臨不確定性，尤其是大量資金帶來的金融風險，以及影子銀行、欺詐、洗錢、套現、賭博、釣魚、信息泄露、黑客攻擊等非法活動的技術與安全風險，不僅嚴重影響了整個產業的形象和進一步發展，也影響了國家的金融穩定和人民財產安全。
此外，國際金融危機的影響還未過去，我國的經濟金融發展還面臨嚴峻形勢。新的經濟金融環境一方面給我國網貸產業帶來了巨大挑戰，加大了其進一步高速發展的難度;但另一方面，國家擴大內需、加快服務業發展步伐等一系列經濟政策又給網貸等互聯網金融產業帶來了新的發展機遇。
目前，網貸平檯面臨著許多技術安全風險。主要表現在:一是網貸機構技術規范化和安全性意識淡薄，主要精力主要投入在高利潤的信貸業務拓展上，對技術的合規性重視不夠;二是網貸機構管理組織不健全，管理制度不完善，很多機構管理較混亂，技術管理人員配備不足，管理制度還不成體系;三是技術能力薄弱，網貸平台系統是網貸機構開展業務的基礎，然而目前網貸平台系統多為購買的模板，而自身技術能力較弱，在進行技術改造時不能保證完全成熟和完善，一方面很容易出現釣魚網站等安全隱患，導致客戶在不了解情況時，向虛假站點發送ID和密碼，客戶發送完畢後，如果顯示出一個「服務馬上就要停止」的畫面，或者把客戶訪問重新引導到正規站點上，客戶當時是很難查覺得，這樣一來，就存在有人進行非法資金轉移的可能性。另一方面也很容易出現由於大量訪問等性能問題導致的系統宕機、數據丟失、業務無法開展等問題。四是應用程序存在技術漏洞，技術漏洞的存在，導致

C. P2P貸款國家未來的發展趨勢

2015年的P2P借貸市場規模將延續前兩年的趨勢，繼續保持高速增長。但與此前增長量主要由老平台帶動不同，經歷2014、2015兩年的擴張，部 分老平台將把更多精力放在存量貸款的維護和自身能力的完善上，其增長速度可能放緩。2014年和2015年新成立的平台將在更大程度上引領2015年的漲勢。

尤其是一些具備相當實力的小貸、擔保、典當等民間金融機構已經對P2P借貸展現出強烈興趣，積極謀劃轉型為P2P貸款網站。這些機構一旦成功轉型，將 給市場帶來不小的沖擊，推動P2P借貸規模大幅度上升。但2015年也存在一些可能制約P2P借貸市場增長的不確定因素，首當其沖的是監管政策。

隨著市場規模的擴大，錢價格(借款利率)將有所下降，這一趨勢在2014年已經得到體現，2015年仍將延續，其原因在於：

(1)隨著人們對P2P借貸的了解、接受程度增加，大量新晉投資人進入P2P借貸市場，錢供給充沛，優質借款項目供不應求，借款利率會自然下降;
(2)平台競爭加劇，一些借錢方開始獲得更多的議價權;
(3)老平台業務能力增強，單位運營成本有所下降，存在降低各種服務費用的空間。

二、市場風險加劇，倒閉平台數量增加
2014年底已經出現了一波平台倒閉潮，2015年這一趨勢仍將延續，原因在於：

(1)2015年以來新成立的平台數量極多，因為成立時間短，大部分平台的首期借款尚未到期，平台的風控能力未經過檢驗。一旦首批借款集中到期，風控能力差的平台可能出現大面積違約，導致平台倒閉;

(2)市場競爭加劇，尤其是在經濟較發達的地區，P2P貸款網站已經短兵相接，經營不善的平台將無力應對競爭，最後要麼降低標准導致累計的風險爆發;要麼漸漸喪失業務，關門了事;
(3)中央和地方政府已經一步一步地加強對P2P借貸行業的監管，一些經營不規范的企業會被清退或關閉;
(4)經濟下行帶來的系統性風險也可能會影響一些平台的業務，導致違約率上升。

三、借款區域由大中城市向中小城市擴散
目前一線城市的競爭已經非常激烈，北京、上海、深圳的P2P貸款網站數目均超過20家，廣州也在10家以上。大部分平台正在二、三線城市搶奪增長點。2015年，更多的P2P貸款網站會介入三、四線城市市場。

四、借款者由個人向企業擴散
P2P借錢方一般為普通個人或個體工商戶、小微企業主，單筆借貸金額低，信用評估主要針對個人。從2012年開始，部分P2P貸款網站開始向中小型企 業主提供貸款。2014年，這一趨勢得到明顯增強，成立了一些專門向中小企業主提供貸款的平台(稱為P2B模式)，信用評估主要針對企業，單筆借款額達到 數百萬乃至數千萬人民幣，業務增長率顯著高於整個行業。進入2015年，此趨勢愈演愈烈，一些老平台也開始介入此項業務。不論是第三方支付公司、擔保公司 還是機構投資者都對該業務表示出強烈的關注。
P2B模式因為單筆借款額高，運營成本被有效攤薄，綜合費率普遍較個人信用借貸費率低。不過該模式在必定程度上改變了P2P借貸的風險結構，要求運營 者具備強大的企業信用評估能力，並經過擔保和反擔保建立完善的風險緩釋機制。該項業務客觀上也將促進某些P2P貸款網站向正規化發展。

五、市場細分與整合兩種趨勢並存
信用風險是一切借貸業務的核心風險之一，在中國的現實國情下，為防範該風險，P2P貸款網站經常需要承擔線下銷售與盡職調查工作，造成極高的運營成 本。為降低該項成本，一些新平台將對市場進行細分，專門為某一區域、行業或特徵的人群提供借貸服務，利用對該類人群的良好了解、經驗積累和更具針對性的信 貸技術，實現更具性價比的風險管理效果。與此同時，已經在某些細分市場積累了充分經驗的老平台將開拓新的市場，以便對自身的業務資源進行更有效整合，在此 前提下，2014年可能會出現P2P貸款網站之間或平台與其它民間金融機構的並購，整個行業的集中度有所提升。

六、領先的P2P貸款網站發力徵信技術，向正規化發展
同樣，為有效應對信用風險，打造核心金融能力，領先的P2P貸款網站將著力強化徵信技術，包括徵信渠道的多樣化、徵信數據的綜合化、信用評估的自動化，並強化風控流程的各個環節，形成正規化的金融隊伍，獲得真正的產品設計能力。這一趨勢可能導致：
(1)一些P2P貸款網站成立專門的徵信公司，直接介入第三方徵信市場;
(2)更多P2P借貸公司開始向商業銀行、村鎮銀行輸出信貸技術，形成所謂的P2F(個人對金融機構)模式;
(3)大數據徵信、行為徵信等新興徵信技術受到重視，擁有該技術的公司與P2P貸款網站合作，甚至被後者收購;
(4)部分P2P貸款網站將加大從銀行等金融機構引進人才的力度。

七、泛平台屬性增強，部分P2P貸款網站將拓寬業務范圍
一些平台將向縱深化發展，嘗試涉足第三方徵信、信貸技術輸出、第三方支付等業務。而另外一些平台將橫向拓展業務范圍，把自身轉化為連接錢供給方與需 求方的泛平台，而不僅僅局限於P2P借貸。例如某些線上平台開始銷售信託產品;另外一些平台試圖把系統後台開放給小額貸款公司、擔保公司等機構，使其能利用 該平台直接從線上獲取潛在借錢方;還有一些平台試圖打造第三方交易平台，作為泛平台允許小額貸款公司進駐，獨立經營;部分平台開通眾籌頻道，嘗試介入股權眾籌等。

八、民間金融線上化趨勢
除了小貸、擔保公司開始向P2P借貸靠近、轉型，其它的民間金融機構(例如典當、保理等)也開始關注P2P借貸，期望可以打開新的錢通道。而P2P 貸款網站同樣關注此類機構，期望可以在平台上銷售其資產，甚至開始嘗試接入委託債權、企業產權等」另類」資產。民間金融的線上化，對了解各種金融產品運 作、熟悉擁有相關法律法規、擁有金融產品設計經驗的復合型人才，產生迫切需求。

九、機構投資趨勢
2013年，曾出現多起投資人組團投資P2P借款項目的案例。這些投資團一般瞄準新平台，對新平台進行必定的」調查」(甚至包括實地視察)後，與中意 的平台協商，依靠較強的錢實力獲得一些定價優勢，結合新平台的促銷活動，可獲得較高收益，同時也承擔較高風險。因為該模式追求快進快出，經常對平台造成 不利影響，也增加了後期接棒者的風險，網貸組團曾遭受置疑，活躍度大大降低。

十、投資便捷化、移動化
為了滿足投資人的胃口，P2P貸款網站紛紛加強投資端產品的設計，強調投資的理財化、便捷化，甚至以定期、不定期理財產品作為包裝，幫助投資人自動投 標。一些平台開發了手機應用支持投資人隨時隨地搶標，進行」碎片化」理財。甚至還有一些軟體開發者編寫第三方投標工具以便快速爭搶熱門平台上的借款項目。

D. P2P網路借貸平台的產生背景

P2P小額借貸是一種將非常小額度的資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種商業模型。是當前互聯網金融（ITFIN）趨勢下的一種產物。它的社會價值主要體現在滿足個人資金需求、發展個人信用體系和提高社會閑散資金利用率三個方面，由2006年「諾貝爾和平獎」得主穆罕默德·尤努斯教授（孟加拉國）首創。
1976年，在一次鄉村調查中，穆罕默德·尤努斯教授把27美元借給了42位貧困的村民，以支付他們用以製作竹凳的微薄成本，免受高利貸的盤剝。由此開啟他的小額貸款之路。
1979年，他在國有商業銀行體系內部創立了格萊珉（意為「鄉村」）分行，開始為貧困的孟加拉婦女提供小額貸款業務。
隨著互聯網技術的快速發展和普及，P2P小額借貸逐漸由單一的線下模式，轉變為線下線上並行，隨之產生的就是P2P網路借貸平台。這使更多人群享受到了P2P小額信貸服務。P2P網路借貸平台主要的優勢是「便捷，快速，不受地域限制等等」，P2P的主要發展方向在於其高效的「閃電借款」模式，互聯網金融發展的另一個重要目的，就是通過這種借貸方式來緩解人們因為在不同年齡、地域時收入不均勻而導致的消費力不平衡問題。
移動互聯網的發展也帶動了P2P行業重心的轉移，P2P的重心更加轉移到了移動端進行，以微信金融 為例，閃電借款平台借勢雙十二宣布旗下產品完成25億元交易額，粉絲注冊用戶近300萬人。閃電借款用戶多為22-30歲左右的年輕人。。

E. 什麼是P2P網路借貸平台

P2P網路借貸平台，是p2p借貸與網路借貸相結合的互聯網金融（ITFIN）服務網站。p2p借貸是peer to peer lending的縮寫。

網路借貸指的是借貸過程中，資料與資金、合同、手續等全部通過網路實現，它是隨著互聯網的發展和民間借貸的興起而發展起來的一種新的金融模式，這也是未來金融服務的發展趨勢。

p2p網路借貸平台分為兩個產品一個是投資理財，一個是貸款，都是在網上實現的。而且一個是貸款，一個是現金。

2018年7月，P2P平台因逾期兌付問題或經營不善而停業，其中部分被曝爆雷的機構已因涉嫌非法吸收公眾存款被公安機關立案偵查。

(5)p2p小額貸款平台的發展趨勢擴展閱讀：

時下互聯網金融成為業界最時髦的熱詞。從第三方支付到P2P網路貸款，從支付寶到余額寶，今年，一度悄無聲息生長和滲透的互聯網金融以迸發式的姿態清晰地走入了公眾視野。

「我們一方面利用移動終端、互聯網大數據技術，同時強調員工把手弄臟、貼近市場，兩者緊密結合、缺一不可。」宜信公司CEO唐寧近日接受記者采訪時表示。

P2P網路借貸實際上撮合的是個體對個體的信貸對接，脫離了傳統意義上的金融媒介。而這一市場的形成，很大程度上源於個人經營貸款以及個人理財的巨大需求。

隨著互聯網技術進入大數據時代，數據信息的產生和挖掘，降低了獲取信息的成本和風險，成為互聯網金融發展的重要支撐。

在許多人看來，P2P網路借貸可理解為逐步陽光化、規范化的民間借貸行為，開始表現出一定的生命力和創新力。

「我們同時通過網上申請和線下尋找獲取客戶資源。」唐寧介紹。由於我國信用體系不健全，在做市場調查時，雖然一部分信息來源於網上，但仍有許多信息的獲取需要在實體經濟環境中獲得。

長期的交易和信用記錄積累，是阿里小貸等電商類創新互聯網金融模式的基礎。而在P2P網路借貸中，歷史數據的積累，依然是對客戶還款能力和意願進行評估的重要依據。

據悉，在經過7年經營後，宜信目前積累的客戶數量已達數十萬。信用評估和決策是信貸得以成交的核心環節。取得客戶信息和數據後，如何形成科學有效的信用分析報告。

成為網路借貸平台「練內功」的關鍵步驟。比如，宜信的決策引擎系統是自主開發的，同時借鑒了許多國外P2P平台的經驗，能夠通過將申請人納入到設定的情景組合和規則中進行評估。

並作為信用定價的平衡和輔助手段。而當借款申請人通過信用審核及在設計和對接付款方式後，客戶的信用檔案就此建立，此後對其進行行為分析進而形成服務方案。

盡管網路借貸的發展模式仍然不是很清晰，而且面臨著許多新的風險，但是不可否認的是，以數據挖掘為支撐的互聯網技術，正逐漸降低小微企業活動融資的門檻。

國務院出台的《關於金融支持小微企業發展的實施意見》也指出，要充分利用互聯網等新技術、新工具，不斷創新網路金融服務模式。

唐寧認為，P2P未來將基於移動互聯網和電子簽名來做客戶需求的對接，可以預見這種更為便捷、直接的方式在未來會成為主流。

不過，在許多從業者眼裡，利用互聯網固然降低了獲取信息的成本，同時也破解了傳統信貸中的最大瓶頸，但從互聯網獲取客戶信息成本也不低。

因此形成規模化、自動化的評估體系非常重要，應當建立精細化的信用模型和決策體系。在此方面，宜信不僅有了依據海量資料庫完成客戶評分的決策引擎。

而且開發了過濾欺詐線索的反欺詐引擎。由於藉助互聯網技術突破了時間和地域限制，P2P網路借貸規模和從業者快速上升，比如，宜信在100多個城市已有10萬以上客戶人群。

客戶多為有創業需求的小微企業主，平均貸款在4萬元左右。這一業態也引起了監管部門的注意。業界的普遍共識是，在鼓勵和引導創新的同時又要嚴守底線，防範道德風險。

近日，央行副行長劉士余在出席互聯網大會時指出，有兩個底線是不能碰的，或者不能擊穿的，其中一個是非法吸收公共存款，一個是非法集資。

北京軟交所副總裁羅明雄在接受本報記者采訪時表示，P2P行業的監管問題已經成為社會關注熱點。因為金融行業的高風險性與P2P行業的低門檻所形成的斷層。

導致業內企業良莠不齊，並出現了少數平台惡意跑路事件，形成了惡劣影響。「互聯網金融在不同的發展階段，應當把自律、互律和他律有機結合起來。

將來監管環境和法律法規環境改善後，合法合規的金融創新者應當是最大的獲利者。」對業界所擔憂的資產池問題。

唐寧認為，藉助與網路借貸公司所合作的銀行與第三方支付公司，監管者能夠很清楚地了解到各種交易情況，這對於防範市場所擔心的非法集資、吸儲或流動性風險具有很大幫助。

F. 為什麼會出現p2p貸款

1、網路的普及為P2P網路借貸提供了發展的平台。現代信息技術極大提高了信息傳播的速度和覆蓋面，最大限度降低了信息傳播成本，為借貸雙方提供了快捷的交流平台，使他們通過網路相互了解，達成借貸的意向。因此使得原始的P2P信貸方式得以重構為現代P2P模式，即基於信息平台的個人對個人信貸。
2、信貸需求的多樣性決定了P2P小網路貸款的生存空間。信貸市場上有著不同層次的顧客群，要求不同性質的信貸服務。雖然對小額貸款有巨大的需求，但大銀行卻不能有效滿足廣大中小企業和居民的貸款需求。
3、金融危機背景下各大金融機構惜貸，為P2P網路貸款提供了難得的發展機遇。
4、P2P網路貸款的優勢使其應運而生。綜合以上因素，P2P網貸的興起，也是必然趨勢。

G. P2P網路借貸平台的需求分析

就P2P網貸的需求側來看，為市場提供小額貸款的模式除了P2P網貸，小貸公司和民間借貸占據了重要的地位。相比較而言，一方面，網貸運營的成本遠低於小貸公司，另一方面，其為無法提供擔保、抵押的群體提供了便捷的融資渠道，最重要的是P2P網貸由於藉助網路突破了時空的限制，在規模上的發展空間遠大於以自有資本放貸的小貸公司。
而相對於傳統的民間借貸，P2P網貸消除了向親朋好友借款時欲說還休的尷尬，並且高度分散化的投資使得即便發生信用風險也不至於對貸款人構成太大影響。正因為這些比較優勢，P2P網貸在小額貸款這一細分市場中有著生長、發育乃至壯大的基因。
就P2P網貸的供給側來看，由於其為市場提供了一種靈活自主的投資方式，且賦予投資者較高的收益水平，加之成熟平台較為完善的風險保障體系，相比於傳統的投資理財渠道有其獨到的優勢，受到一批投資者的青睞。正因為此，網貸這一模式吸引了大量的資金，具備持續發展的生命力。
由於P2P網貸很大程度上具有民間金融的屬性，加之目前國內網貸市場沒有受到制度的強制約束，這使得其領先於整個金融系統實現了利率市場化，因此網貸的收益率水平可以成為觀察民間信貸市場的窗口。進一步來看，隨著網貸平台與區域性金融機構合作的不斷推進，本地化趨勢將使得其作為區域信貸供求觀察窗口的功能不斷凸顯。而這可以為我們從微觀上觀察某一地區的經濟活動提供一種新的、可行的途徑。

H. 網貸發展至今的形式都有哪些

網貸平台的模式各有不同，歸納起來主要有以下三類：
一、擔保機構擔保交易模式，這也是最安全的P2P模式。
此類平台作為中介，平台不吸儲，不放貸，只提供金融信息服務，由合作的小貸公司和擔保機構提供雙重擔保。此類平台的交易模式多為「1對多」，即一筆借款需求由多個投資人投資。

目前市面上比較好的小貸平台有： 雲投貸 現金借款 閃電借款 平安普惠 平安I貸 等等，P2P平台： 你我貸 拍拍貸 宜人貸 等自己網路一下找到真官網即可申請。

此種模式的優勢是可以保證投資人的資金安全，由國內大型擔保機構聯合擔保，如果遇到壞賬，擔保機構會在拖延還款的第二日把本金和利息及時打到投資人賬戶。
二、「P2P平台下的債權合同轉讓模式」的模式。
可以稱之為「多對多」模式，借款需求和投資都是打散組合的，甚至有由最大債權人將資金出借給借款人，然後獲取債權對其分割，通過債權轉讓形式將債權轉移給其他投資人，獲得借貸資金。
三、以交易參數為基點，結合O2O（ONLINE TO OFFLINE，將線下商務的機會與互聯網結合）的綜合交易模式。
這種小貸模式創建的P2P小額貸款業務憑借其客戶資源、電商交易數據及產品結構佔得優勢，其線下成立的兩家小額貸款公司對其平台客戶進行服務。線下商務的機會與互聯網結合在了一起，讓互聯網成為線下交易的前台。
四、P2P平台模式下的保本保息的模式？錯誤概念！
國務院法制辦公布《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法（徵求意見稿）》，出台網貸平台的12項禁止行為。其中規定：P2P網貸平台不能自融，不能做資金池歸集資金，不能提供擔保或承諾保本保息。

五、微信金融模式[3] 隨著互聯網金融和移動互聯網的迅猛發展，兩者的結合產品也開始出現，目前在微信平台已經出現了一些P2P產品。[4] 「快速、高效、移動化、無空間限制」等等優勢，決定了閃電借款模式的成功，且微信金融在風控上有自己完整的體系，第一是完備的信息管理和大數據風控，借款者除了必須認證個人金融信息，包括個人銀行卡和信用卡等， 還會考察社交關系。第二是用短期小額來分散風險。