① 如何實現農戶小額信用貸款可持續發展
所謂農戶小額信貸是指為解決農戶在生產中的資金困難問題，金融機構通過加大支農信貸投入，簡化職工農戶小額信用貸款辦理程序，更好的發揮其在兵團「三農」工作中的促進作用優勢而開辦的基於農戶信譽，通過一定的程序確定的貸款資金限度和貸款時限范圍內向職工農戶辦理的一項信貸業務行為。為支持金融機構對農戶貸款投入的積極性，國家出台了一系列鼓勵優惠政策，主要一是對在稅收方面，對涉農貸款的稅收實行營業稅優惠稅率，二是在財政方面，對涉農的增量貸款，給予財政獎補。兵團農牧團場農戶小額信貸業務的開展，在兵團改革進程中，為解決農工生產中的資金短缺問題發揮了重要作用，從而保障了兵團改革的順利推進。
（一）新疆兵團小額信貸發展概況
新疆兵團作為我國唯一的實行黨政軍企合一的特殊管理體制的組織，她肩負著中央、國務院授予的「屯墾戍邊」的神聖職責。同時還是國家計劃單列單位，特殊的成立歷史背景、特殊的神聖職責和生產生活環境使得新疆兵團擁有了獨一無二的管理體制。在2000年以前，兵團主要以國營農場（農墾企業）的管理方式來發展農業經濟，傳統的計劃經濟體製成分相對較高，涉及農業發展的貸款運作模式多以兵團農牧團場為主要對象，按照「統貸統還」的模式運作管理。團場職工缺少相應的自主經營權，在發展農業生產上只負盈卻不負虧，造成團場經濟發展上出現嚴重的虧損，某種程度上阻礙了兵團團場經濟的快速發展，自2001年以來，隨著兵團研究出台的《關於深化農牧團場改革的意見（試行）》，繼續深化兵團農牧團場管理體制改革，最重要的改革方向就是將自主經營權和民主權下放到職工手中。改革意見的制定出台，對促進兵團團場管理體制改革起到了積極的促進作用，解決兵團團場職工「兩費自理」後日益增長的信貸需求，各銀行等金融部門陸續開展了以團場職工為貸款人的涉農小額信用貸款的金融服務產品。在兵團團場職工農戶小額信用貸款業務開展之初，主要的投放主體是農業銀行以及農信社（部分地區改組為農商銀）。隨著兵團團場農戶小額信貸業務的拓展，其他金融機構也陸續參與其中，形成了當前多家金融機構共同開展的局面。
（二）兵團農牧團場小額信貸的運行模式
兵團的小額信貸業務在開展和推廣上和內地省市存在較大的差異，其主要原因就是兵團特殊的體製造成的。通過內地省市小額信貸運作成功的模式來看，大部分是在非政府組織的主導下開展和推廣的，通過自身依託市場的自發力量進行發展壯大。在兵團，金融機構成為了兵團小額信貸業務的主導，經營單位是各團場，同時，配合金融機構來發展這一業務。因此，該項業務在兵團各團場迅速開展起來。銀行機構創造性的把開展小額信用貸款業務和兵團特殊的管理形式有機結合起來,走出符合兵團特點的小額信用貸款業務的發展的新路子。
② 小額貸款給我們農民帶來什麼好處
首先就是資金周轉，現在農村雖然富了，但不能不否認還有資金緊缺的農戶，在農村每當忙種的時候就是最需要資金的時候了，帶點款我認為是最能解決問題的了。
③ 農戶小額貸款有哪些特點
貸款方式多樣。能申請無抵押擔保貸款，抵押貸款、質押貸款、聯保貸款等多種方式，這之中無抵押擔保貸款中需要提供公務員、事業單位員工等自然人作擔保。
循環授信，隨借隨還，節省利息。農戶小額貸款能循環授信，即：在可用額度范圍，貸款期限內隨用隨借，無需再次申請。而且在不使用時能還款，節省利息的支出。
況且，為農戶擔保貸款發展畜牧養殖業，不僅能扶持更多農戶做大做強，還能為許多有創業意願但又缺乏前期啟動資金的的農戶提供幫助，同時也讓三農有了更好的發展空間，一舉多得。
上面所講的就是農戶小額貸款的基本特點，不過，要提醒的是，只要符合條件的人才能申請此類貸款，並且，一般審批金額都比較小。
④ 如何做好農戶小額貸款工作
您好， 一是強化對農戶「講誠信、守信用」意識的宣傳。要採取現場教育、媒體宣傳等多種形式，聯合地方政府、人民銀行、司法等多家機構，開展「有借有還，再借不難」等信用意識教育。二是加大對農戶小額貸款產品的宣傳。在宣傳中要突出農戶小額貸款自助可循環、隨借隨還、按實際使用貸款金額和天數計算利息等核心競爭優勢。三是簡化手續，提高內部運作效率。
⑤ 誰知道有關新疆奎屯市鐵路公園里的橋的資料寫作文，急！！！！！
X NJ l N
o。
G
8
F I NANCE 金 融 視 野 l N J t A 重 』 孵 伽 j
新疆兵團農牧團場小額信貸
發展與創新研究
以農業銀行奎 屯市支行小額信貸發展現狀為例
趙 斌
( 農業銀行奎屯市支行 奎屯市 8 3 3 2 0 0 )
摘 要： 本文運用實證研究的方法， 對農業銀行新疆奎屯市支行在兵團農七師各農牧 團場的農工小額信貸業
務發展的現狀與存在的問題進行 了分析， 認為兵團農業工小額信貸業務必須創新， 充分依託兵團組織資源進行農
工信用評級， 圍繞信用評級管理體系進行一系列機構、 機制和產品創新。
關鍵詞 ： 兵團農牧 團場 ； 小額信貸 ； 創新發展
三農問題作為我國的根本問題一直被高度重視和關注，
服務三農又是黨和國家賦予農業銀行的歷史使命。如何在信
用體系建設缺乏而信用需求旺盛的廠大農村市場 ，創新金融
產品， 構建信用體制 ， 更好地服務三農 ， 就成為農業銀行信貸
管理的重要課題。 基於兵團的改革背景， 本文運用實證研究方
法，對農業銀行新疆奎屯市支行在農七師各農牧團場的農工
小額信貸業務發展與創新中的狀況進行研究 ，試圖在兵團管
理體制改革背景下對農業銀行小額信貸風險控制的前瞻性及
政策演進條件下的路徑與對策選擇方面提出一些自己的建議
和意見。
一
、新疆兵團農牧團場小額信貸發展現狀與問題
( 一) 新疆兵團小額信貸發展概況
新疆生產建設兵團是國家計劃單列，黨政軍企合一的特
大型集團， 肩負著「 屯墾戍邊」 的國家使命。 特殊的國家使命和
生產環境造就了兵團特殊的管理方式。直到 2 0 0 0年， 兵團農
業生產管理一直採用國營農場的模式，計劃經濟色彩非常濃
厚， 農業貸款也以團場為基本單位， 實行「 統貸統收」 。由於缺
乏經營自主權， 農工生產負盈不負虧， 團場虧損嚴重。在此背
景下， 2 0 0 1 年 4月， 兵團黨委下發了《 關於深化農牧團場改革
的意見 ( 試行) 》 ，其核心內容是擴大經營自主權和基層民主
圓
權。該文件出台後， 為配合兵團體制改革需要 ， 解決「 兩費自
理 後兵團農工日益增長的信貸需求， 各家金融機構先後開辦
了以團場農工為對象的小額信貸業務。 到目前為止， 新疆兩家
農行( 農行新疆分行和農行兵團分行) 在兵團農牧團場小額信
貸投放中居於主體地位。
( 二) 農業銀行奎屯市支行小額信貸發展現狀
1 ． 農行奎屯市支行小額信貸發展現狀
2 0 0 1 年， 農行新疆分行奎屯市支行首家開辦了針對農七
師團場農工的小額信貸業務。其基本原則是： 5 —7戶聯保、 團
場做兜底擔保。具體操作是： 農工申請， 團場「 協貸辦」 和連隊
「 協貸組」 協助農業銀行向借款人收集相關資料， 銀行按貸款
條件選擇客戶 ， 確定貸款金額、 利率、 期限及還款方式。 銀行將
貸款打入團場專戶， 貸款由團場統一支配使用， 專款專用， 購
置農業生產資料( 種子、 化肥、 地膜等) ， 由銀行監督。 農工不接
觸現金， 生產季節以掛賬方式從連隊領取生產資料， 收獲後將
農產品交售給連隊沖抵貸款， 「 協貸辦」 統一向銀行歸還貸款。
結算盈餘部分返還現金給農工。
奎屯市支行自 2 0 0 1 年開始對農七師各團場投放小額信
貸以來 ，投放力度逐年加大 ，有力地支持了農七師的農業發
展。2 0 0 2 年一2 0 0 7年貸款投放數額見表 1 ：
作者簡介： 趙 斌( 1 9 6 2年一 ) ， 男， 新疆人， 在職研究生， 高級經濟師。 園
表 1 農業銀行奎屯市支行歷年小額信貸累放額
單位 ： 萬元
年 份 2 0 0 2 l 2 。 。 3 l 2 。 。 4 f 2 。 。 s l f c
累 計 投 放 額 l 6 2 l 2 s 6 l 。 4 4 s l 3 4 0 1 1 I 3 。 4 6 。 數據來源： 農行奎屯市支行。
從表 1 可以看出，奎屯市支行對農七師各團場的小額信
貸在 2 0 0 2年一2 0 0 5年間是逐年增加的， 2 0 0 5年達到最高值
3 ． 4 6 4 5億元。 自 2 0 0 6年起， 建設銀行、 工商銀行陸續開始進入
兵團農牧團場小額信貸市場，市場競爭使奎屯市支行小額信
貸投放增速出現負值 ， 但市場需求總量是逐年增加的。
2 ．新疆兵團農七師經濟增長與小額農貸投放的實證研
究 。
( 1 ) 基本數據特徵分析。隨著我國改革開放的逐步深入 ，
農七師農業總產值也出現了快速增長並保持著良好的發展勢
頭， 由圖 1 可以看到， 農七師農業總產值的增長主要依賴於種
．
NI I I ／ 的快速發展。 由表 2可以看出， 2 0 0 1 年一2 0 O 6 年糧食、 小
麥、棉花播種面積平均占總播種面積的 9 ． 5 3 ％、 5 ． 6 4 ％和
6 9 ． 2 4 ％， 由此可見， 農七師棉花播種面積佔比很大， 已經成為
其主導農業產品。 但同時我1 門 也可以看出， 棉花的公頃單產具
有較大的波動性( 如圖 2所示) ， 這既成為影響團場農工收入
的重要因素，也成為農業銀行奎屯市支行需要面對的重要風
險因素。
圖 1 農七師 1 9 8 1 年一2 O 0 6年農業總產值增長趨勢圖
圖 2 農七師 1 9 9 0年一2 0 0 6年棉花公頃單產變化趨勢圖
金 融視 野 x N c E
表 2 農七師 2 0 0 0年一2 0 0 6年耕地面積及
主要農作物播種面積與公頃單產
單位： 千公頃、 公斤
年末 總播 其 中 糧食 小麥 棉花
年份 耕地 種 公頃 公頃 公頃
面積 面積 糧食 小麥 棉花 單產 單產 單產
20 00 8 9． 27 7 3_ 3 9 8． 7 3 5- 3 6 57． 41 56 84 49 76 1 7 6 5
20 01 8 7． 2 4 8 3． 6 7 7． 5 6 4． 4 57． 1 8 61 1 4 52 5 4 1 281
2O 02 8 7． 08 7 9． 54 7． 4 4． 11 5 7． 2 5 7 35 45 7 4 l 92 4
20 03 87 ． 52 8 2． 3 3 6． 1l 4． 1 5 61 ． 0 8 61 07 57 8 4 1 8 O1
20 04 89 ． 25 88 ． 2 4 8． 0 6 3． 6 2 64． 7 3 6 6 98 51 38 l 8 5 7
20 05 8 9． 55 98 ． 79 1 1 ． 4l 6． 74 6 6． 68 5 5 82 491 4 1 92 2
20 06 9 0． 0 3 9 7． 52 1 0． 01 6． 8 6 6 0． 1 4 62 60 45 8 5 2l 95
資料來源： 《 兵團統計年鑒} 2 0 0 1 - -2 0 0 7 。
表 3 農業銀行奎屯市支行各項貸款數據
( 2 0 0 2年一2 o 0 6年 ) 單位： 萬元
各項 正常 農戶 短期 短期 中長 抵押 質押 年 農業 期其
貸款 貸款 聯保 經濟 其他 農戶 農戶 份 組織 他貸
小計 小計 貸款 貸款 貸款 款 貸款 貸款
2 0o 2 1 0 91l 1 41 55 3 61 2 0 5 O8 78 11 1 5 7 8 4O 3 3 8 92 3 6
2 003 1 2 55 56 6 45l 8 1 69 92 4 7 466 1 5l 71 2 22 8 5 3 6 45 23
2 0 0 4 1 3 8 8 8 8 6 8 4 4 6 2 6 7 5 6 5 5 1 3 8 8 7 7 9 1 5 0 o 7 2 6 4 8 1 0
2 005 1 3 63 61 791 93 3 46 45 6 40 43 1 90 04 1 93 4 6 1 8l 6 5
2 00 6 l 3 30 65 79 0 7l 3 40l1 4 62 70 2 52 29 5 7 47 1 1 8 6 9
資料來源： 同表 1 。
表 4 農七師農業總產值及農工家庭人均純收入
( 2 0 0 2年一2 0 0 6年 )
農業總產值 國內生產總值 農場職工家庭 年份 ( 2 0 0 0年可 比 人均純收入 ( 萬元 )
價 ) ( 萬元) ( 元)
2 002 l 03 26 8 202 80 4 3 6 40
2 003 1 1 9 93 2 2 26 55 4 47 26
2 00 4 1 40 29 6 25 91 69 5 61 0
2 0 0 5 1 5 8 8 0 l 2 6 5 6 3 8 6 1 5 3
20 06 l 71l 78 33 57 78 6 28 2
資料來源： 同表 2 。
註： 除特別說明， 表中數據為 1 9 9 0年不變價。 j l 鬣 G 舔 N A 1 ' 4 C E金融視野 X l N J | A N F l 王 f 艫 l 仙 J
( 2 ) 分析結果。對上述數據進行統計分析， 農業銀行奎屯
市支行農業信貸資金的投入， 尤其是 2 0 0 2年以來直接面向農
牧團場農工的小額信貸資金投入對農七師的農業總產值起到
重要的促進作用。 同時， 隨著農七師農業產值的快速增長以及
體制改革的推進，團場農戶對小額信貸資金的需求也會進一
步增強， 也就是說 ， 農七師農業總產值的增長、 團場職工人均
純收入的提高和農業銀行奎屯市支行小額信貸資金的投入之
間互為因果關系， 並表現為高度相關。
一
是農戶聯保貸款與農業總產值之間的線性相關系數為
0 ． 9 7 3 ， 與國內生產總值之間的線性相關系數為 0 ． 8 4 7 ； 而正常
貸款總額與農業總產值之間的線性相關系數為0 ． 9 3 0 ， 與國內
生產總值之間的線性相關系數為 0 ． 8 l 1 ， 前者均高於後者中的
對應項。這說明作為農業銀行奎屯市支行農工小額信貸主要
品種的農戶聯保貸款對生產總值的增加具有較強的促進作
用，但農戶聯保貸款對農業總產值的促進作用要強於對國內
生產總值的促進作用，這說明針對團場農工的直接金融資源
供給具有明顯的產出效果。
二是正常貸款總額和農場職工家庭人均收入之間的
P e a r s o n相關系數高達 0 ． 9 7 5 ，說明兩者具有很強的線I 性相
關關系， 而農戶聯保貸款與農場職工家庭人均純收入之間
的相關系數達到 0 ． 9 9 7 ，兩者具有幾乎完全線性的相關關
系， 這說明在以農戶聯保貸款為主要形式的直接支農信貸
資金的投入與正常貸款總額投入之 間具有較高的線性相
關關 系( 兩者相關系數達到 0 ． 9 7 1 ) 的情況下 ， 團場職工家
庭人均純收入的增長在很大程度上取決於直接支農信貸
資金的投入， 當然也與各種不同用途的間接金融資源投入
存在著密切的關系。
三是農業銀行奎屯市支t 7 ／ _ 1 、 額信貸資金投入與產出和農
工人均純收入之間短期關系的估計 ： 短期內( 2 0 0 2年一2 0 0 6
年) ， 每增加 l 萬元的農戶聯保信貸資金投入的產出效果是農
業總產值蹭加 2 ． 2 2 萬元( 1 9 9 0 年不變價) 。， 每增加 1 億元農
戶聯保信貸資金投入的農戶增收效果使得農牧團場農工家庭
人均純收入增加 9 1 0元。 總體而言， 農戶聯保信貸資金投入
農牧團場農工家庭增收具有非常顯著的作用。 但是， 隨著農業
經濟水平的提高和兵團改革的不斷深入 ，小額信貸的發展也
出現了一些問題， 需要解決。
( 三) 小額信貸發展存在的問題
1 ． 貸款手續繁瑣， 工作量大， 人力成本較高。設在團場的
基層營業所只有 1 ～ 2 名信貸員， 需要管理上千個貸款農戶， 貸
前審批和貸後管理工作量非常大 ，春耕貸款發放時該矛盾尤
為突出， 過大的工作量使得貸款審批難免流於形式， 給操作風
險和道德風險埋下隱患。
2 ． 通過對小額信貸的實地調研 ， 我們發現： 對於農工的
小額信貸， 農工最關心貸款的易得性， 對貸款價格( 利率)
並不敏感。繁瑣、 復雜的貸款手續 ， 除了帶給銀行巨大的工
作量外 ， 還會嚴重影響農工獲取小額信貸的易得性 ， 從而
降低產品吸引力。在兵團農工小額信貸市場面臨越來越激
烈的市場競爭形勢下 ， 一味的價格戰( 降低利率) 競爭 ， 不
圓
但未能抓住市場競爭關鍵 ， 而且還會削弱農業銀行的長期
發展能力。
3 ． 兵團改革力度不斷加大， 市場化程度越來越高。 自 2 0 0 8
年起， 兵團要求給予農工出售農產品充分的自主權， 各基層單
位嚴禁沒卡限制農工自由出售農產品。農產品的自由出售使
得團場對農業銀行農工小額信貸做最後兜底擔保的承諾被削
弱， 團場不再願意為農工小額信貸作擔保。失去了團場擔保，
農工小額信貸風險凸現。 面對兵團改革新形勢， 如何在規模化
推廣小額信貸和有效進行小額信貸信用風險控制之間尋找平
點， 就成為一個新的課題。
4 ． 沒有了團場兜底擔保的小額信貸 ， 農業銀行必然會面
臨信用管理成本上升的壓力，成本上升必然會推動貸款利率
上漲。然而 ， 隨著其他商業銀行的進入， 農行面臨著越來越激
烈的市場競爭，貸款利率的上升又會導致市場份額的大幅下
降， 如何在利率調整( 成本覆蓋) 和市場份額之間尋找新的平
衡點 哿 成為奎屯市支行面臨的選擇。
二、 新疆兵團農牧團場小額信貸發展與創新的路徑選擇
農業銀行奎屯市支行圍繞 2 0 0 8年兵團管理體制改革趨
勢 ， 小額信貸創新必須充分依託兵團組織資源 ， 量身定做具
有新疆生產建設兵團特色的團場農工信用評級、管理體系，
圍繞兵團信用評級管理體系進行一系列機構、 機制和產品創
新。
( 一) 激勵機制的改進與創新
現代企業發展的模式是「 啞鈴型」 企業， 即： 兩頭大， 中間
小。「 兩頭大」 指產品研發部1 " - 3 ~ 0 市場營銷部門投入大， 資源集
中； 「 中間小」 則指生產部門、 管理部門相對精簡。銀行是金融
企業， 以經營風險為主， 同樣必須高度重視新產品開發。新疆
生產建設兵團的農戶特點決定了很難將農業銀行總行開發的
適於全國的信貸產品直接用於兵團，必須有專職零售產品研
發人員， 根據本師團場農工的實際需要， 對零售信貸產品進行
改造、 加工或開發全新小額信貸( 零售) 產品。 零售產品研發人
員職責： 一是客戶信用評級體系的設計 ； 二是新產品開發、 定
價； 三是授信審批流程改造。
金融經營最關鍵的因素是人，因此必須為基層信貸經理
( 信貸員) 設計具有競爭力的職業規劃和薪酬體系， 包括完整
的員工培訓與晉升制度、 合理的薪酬與獎罰制度， 使職位、 技
能、 壓力、 收入相匹配， 激勵長效行為， 約束短期行為。
( 二) 小額信貸產品創新
創新中最核心的部分就是銀行小額信貸產品創新。 銀行
產品從本質上講是一份客戶合約， 創新就是因地制宜調整合
約中各項風險要素 ， 最終達到銀行一農戶「 雙贏 」 。兵團小額
信貸產品創新的基礎是進行客戶細分 ， 在客戶細分的基礎上
進行分類精細化管理。對當前的兵團農工小額貸款市場而
言， 產品競爭力的關鍵要素是貸款易得性， 其次是貸款價格
( 利率) 。
兵團徹底放開農工農產品出售自主權意味著團場對農業
銀行農工小額信貸 1 0 0 ％「 兜底擔保 失去保證基礎， 農工經營
方式會呈現多樣化趨勢， 即部分農工在農資采購、 種植過程、 國
農產品出售等環節完全自主經營；部分農工可能會在部分環
節選擇團場提供的服務， 如農資統一采購質量有保證， 或團場
統一技術指導， 或者在團場提高收購價格後， 將農產品仍然出
售給團場等等。因此， 小額信貸作為一種零售銀行產品， 應該
以多樣化的零售銀行產品滿足不同類型的農工需求。結合成
功案例研究和兵團管理特點， 創新思路如下：
1 ． 對少數穩定性強、 紮根於兵團、 信用記錄、 經濟條件較
好的農工， 銀行與團場、 連隊聯合進行信用評級， 推出小額信
貸產品， 即「 小額信貸貸款證」 模式 ， 其實質就是一項貸款承
諾 ， 管理原則是 一次核定、 隨用隨貸、 余額控制、 循環使用」 。
產品設計關鍵為： 額度、 正向激勵、 檢驗性貸款。 小額信貸貸款
證既方便農戶， 又可以減少基層營業所信貸人員工作量， 還可
以對周圍農工起到示範作用， 培育良性信用環境。
2 ． 對貸款需求較多的種養大戶， 在缺乏實物擔保的條件
下， 鼓勵其自由成組 ， 以聯保小組模式貸款 ， 每組不宜少於 5
戶。 小組成員數量多多益善 ， 貸款額度由聯保小組規模和成員
經濟能力而定。
3 ． 對選擇將農產品出售給團場的農工， 可以沿用既往模
式， 由團場作「 兜底擔保」 ， 即「 銀行+ 團場+ 農工」 模式； 對與龍
頭農業企業簽訂「 收購訂單 的訂單農業 ， 可由龍頭企業作擔
保， 採用「 銀行+ 龍頭企業+ 農工」 模式。
4 ． 對可以找到有固定收入來源的公務人員作擔保的農
工， 可以採用 銀行+ 公務員+ 農工」 模式。
5 ． 對有農業專業協會或其他民間組織的地方 ， 也可以視
該組織管理能力 ， 聯合對農工進行評級、 擔保 ， 發放小額貸
款。即「 銀行+ 協會+ 農工」 模式； 或者將貸款批發給專業協會
或民間組織 ， 由他們轉貸給農工 ， 發揮 「 關系型」 借貸的約束
力。
6 ． 兵團農工與地方農戶最大的區別在於： 兵團農工有養
老、 醫療保險， 因此可以充分借鑒新疆呼圖壁縣的「 農村養老
保險證質押貸款」 模式， 採取「 銀行+ 兵團+ 農工」 三方協作模
式， 以兵團農工養老保險( 證或手冊等) 進行不足額質押貸款。
小額信貸是以商業形式對農村進行金融支持，其金融服
務必須堅持商業收費原則， 小額信貸必須堅持付息償還原則。
新疆生產建設兵團獨特的管理方式在中國獨一無二，對引入
的小額信貸管理模式也應該因地制宜加以改造應用 ， 以免「 南
橘北枳」 。
三、 新疆兵團農牧團場小額信貸發展與創新的對策建議
通過上述分析並結合以往經濟發展和促進農戶增收的
經驗來看， 新疆兵團農牧團場農戶小額信貸的進一步發展離
不開良好的金融生態環境的建設 ， 包括信用環境建設、 政策
體制的改革和完善、 商業銀行公司治理水平的提高以及增強
信息傳遞的有效性等。因此 ， 以下對策建議不可能涉及到小
額信貸創新和發展的方方面面， 而是以一些關鍵要素為出發
點 ， 希望能夠起到拋磚引玉的作用 ， 為小額信貸更好更快發
展出力。
( 一) 政策的改進和制定應形成利益均衡關系
從經濟利益角度來看，現有政策的改進完善和新的配套
金融視野 X N J l A N c E 。
政策的制定應重點考慮在農牧團場、 農工、 銀行之間形成利益
均衡關系； 從科學決策的角度來看， 銀行和農牧團場管理機構
應
⑥ 小額農戶貸款優惠政策
法律分析：1、信用社小額信用貸款，農村信用社小額貸款都是針對農民的，一般需要辦理貸款卡。以信用的方式還貸款，但是貸款額度通常都比較低，一般是3萬元以內。另外，信用社還有農民聯保貸款，將由三五戶農民組成聯保小組，相互為彼此貸款擔保。聯保貸款額度比個人信用貸款額度相對高一些。
2、農行農民小額貸款，農行農民小額貸款是農行對農戶家庭內單個成員發放的小額自然人貸款。每戶農戶只能由一名家庭成員申請農戶小額貸款。農行的農戶貸款一般沒有信用形式的，需要以保證/抵押/質押/農戶聯保等方式申請。
3、郵政銀行小額貸款，主要針對農戶發放的用於滿足其農業種植、養殖或者其他與農村經濟發展有關的生產經營活動資金需求的貸款。這類貸款要求自然人保證或者是聯保，最高可貸款5萬元。申請保證貸款的，需要你和保證人一同前往郵儲銀行辦理；申請聯保貸款的，需您同聯保小組成員一同前往郵儲銀行辦理。
4、利息優惠貸款政策，針對人群是在職村幹部、村醫、教師等在農村創業的。不要擔保，沒有不良貸款記錄。利息是10萬元每年4000元。可以隨貸隨還。
法律依據：中國銀監會《農戶貸款管理辦法》 第五條 農村金融機構應當堅持服務「三農」的市場定位，本著「平等透明、規范高效、風險可控、互惠互利」的原則，積極發展農戶貸款業務，制定農戶貸款發展戰略，積極創新產品，建立專門的風險管理與考核激勵機制，加大營銷力度，不斷擴大授信覆蓋面，提高農戶貸款的可得性、便利性和安全性。
⑦ 如何提高農戶小額貸款用信率
保持良好信用，提高使用率，可以增加額度所謂農民小額信貸，通過增加對農業信貸的投入，簡化雇員的農民小額信貸的辦理手續，為解決農民生產中的財政困難而建立的小額信貸。更好地發揮促進兵團「三農」工作的優勢，是在通過一定程序確定的貸款資金限額和貸款期限內對職工農民開展的信貸業務。為了支持金融機構投資農民貸款的積極性，國家出台了一系列優惠政策。
拓展資料:
1.在稅收方面對涉農貸款實行營業稅優惠稅率，是在財政方面對涉農增量貸款給予財政獎勵和補貼。兵團農牧業養殖場農民小額信貸業務的發展對解決兵團改革過程中農業和工業生產資金短缺的問題起到了重要作用，從而保證了兵團改革的順利進行。新疆兵團小額信貸的發展 新疆兵團作為全國唯一實行黨、政、軍、企一體化特殊管理體制的組織，肩負著黨中央、國務院賦予的「種疆戍邊」的神聖職責。同時，也是國家計劃單列單位。新疆兵團特殊的歷史背景、特殊的神聖職責和生產生活環境，使其具有獨特的管理體制。2000年以前，兵團主要採用國有農場(農墾企業)的經營模式發展農業經濟。
2.傳統的計劃經濟體制具有較高的組成部分。涉及農業發展的貸款經營模式大多以兵團農牧業兵團為主要對象，按照「統一貸款、統一還款」的模式經營管理。自2001年以來,深化農業改革的意見和田園農場(試行)頒發的隊,繼續深化改革的農業管理系統,最重要的改革方向是獨立管理和民主權利的權利委託給工人。《改革意見》的制定和頒布，對推進團團場管理體制改革起到了積極作用，解決了團團場職工「自付自付」後日益增長的信用需求。各銀行等金融部門相繼推出了以團場員工為出借方的農業小額信貸金融服務產品。
3.兵團農場職工、農民小額信貸業務起步時，主要投資者是中國農業銀行和農村信用社(部分地區重組為中國農業商業銀行)。隨著兵團農場農民小額信貸業務的擴大，其他金融機構也紛紛參與進來，形成了多家金融機構共同開展的局面。兵團農牧場小額信貸經營模式 兵團在小額信貸業務的發展和推廣上與大陸各省市存在較大差異，這主要是由於兵團的特殊制度造成的。小額信貸在大陸各省市的成功運作模式，大多是在非政府組織的領導下進行和推動，依靠市場的自發力量發展壯大。在兵團，金融機構已經成為兵團小額信貸業務的龍頭。作戰單位都是團。同時，他們還與金融機構合作發展這項業務。因此，這項業務在兵團各團里迅速開展起來。
⑧ 開展農戶小額貸款對經濟有什麼影響
幫助三農擴展經營，拉動地區經濟從而推進全國收入水平
⑨ 小額信貸對農戶生產經營的影響有哪些
農資投入增加，生產效率提高，投產增加產出也相應增加。小額信貸有利於農村農業有效擴大規模、實現小范圍的集節約生產，效率自然提高。因為屬於小額且農戶個人貸款，不會帶來金融系統性風險。同時可以帶活農資、農產品、加工等等產業鏈。建議國家加大小額低利息信貸向農戶傾斜。