⑴ 什麼是個人住房擔保貸款政策性貼息業務
個人住房擔保貸款政策性貼息業務 個人住房擔保貸款政策性貼息(以下簡稱「貼息貸款」)業務是中國銀行北京市分行運用自有資金向符合《北京市住房資金管理中心個人住房擔保貸款貼息試行辦法》規定條件的借款人全額發放住房貸款,由北京市住房資金管理中心(以下簡稱「資金中心」)運用**住房基金向借款人提供一定比例貸款額貼息,並由北京市住房貸款擔保中心(以下簡稱「擔保中心」)進行擔保的商業性貸款。 個人住房擔保貸款政策性貼息的優越性該種貸款結合了商業住房貸款和公積金貸款的優勢,通過三方合作將中間手續和重復繳費環節簡化的創新業務形式。使用公積金貸款的購房者首先以商業貸款利率向中行進行全額貸款,然後由資金中心向公積金繳存人提供一定比例貸款貼息。其具有的優勢為:一、全程擔保擔保中心為借款人提供全程還款保證責任。使借款人享受到更可靠的還款保證,降低個人由於某種意外造成的償還貸款壓力加大的風險。1、保證擔保期間,借款人的房產由於火災、洪水、暴風暴雨、雷擊、空中運行物體墜落等規定原因造成的滅失,擔保中心將承擔清償借款人剩餘貸款本息的義務,而不再向借款人追償。2、借款人在履行還款責任期間,由於某種特定原因(例如:見義勇為死亡、致殘)而喪失還款能力,擔保中心負責償還借款人剩餘貸款本息並不再向借款人追償。二、貼息待遇擔保中心提供擔保的公積金繳存人,在申請中行商業貸款時可根據貼息政策享受貼息待遇。最高貼息額度為40萬元,期限與貸款期限一致。三、費用低廉借款人只需繳納律師費和擔保服務費。四、手續簡便借款人只需簽訂一份合同,借款、擔保申請手續同時辦理。五、無需奔波中國銀行北京市分行和擔保中心共同委託律師事務所受理個人的借款及擔保申請手續,並由該機構人員負責借款、擔保資料的遞送報批工作,無需借款人在銀行與資金中心、擔保中心之間往返。 個人住房擔保貸款政策性貼息貸款須知 一、 申請人條件 1、住房公積金繳存須滿足以下兩個條件之一(有特殊規定的除外): (1)借款申請人須建立住房公積金賬戶12個月(含)以上,同時,足額正常繳存住房公積金12個月(含)以上(正常繳存包括按月連續繳存、預繳、補繳住房公積金),且申請貸款時處於繳存狀態。對於經中心審批同意,處於緩繳狀態的單位,其職工在滿足建立住房公積金賬戶12個月(含)以上,且足額正常繳存住房公積金12個月(含)以上的條件下,可以申請貸款。 (2)借款申請人為在職期間繳存住房公積金的離退休職工。 2、貼息業務申請人購買中心指定項目,或貸款金額超過40萬元(含)或貸款金額在40萬元以內且公積金可貸款額度不能滿足貸款需求; 3、夫婦雙方只能申請一筆貼息或住房公積金貸款,該筆還清後可以再次申請。 4、 已簽署購買《商品房買賣合同》或購房協議。5、已支付不低於購房總價款20%的首付款證明。6、 中國銀行要求提供的其他文件或材料。二、 貸款成數、期限、利率及還款方式 貸款成數:最高為購房總價的80% 貸款期限:最長不超過30年 貸款利率:執行商業貸款利率,公積金中心定期補貼商業貸款與公積金貸款利息的差額 還款方式:月均還款法(按月還款),按月償還貸款本息。三、 辦理流程1、與開發商簽署《商品房買賣合同》,繳納首付款,約定採用貼息貸款2、向指定律師事務所咨詢具體事宜,了解銀行貸款規定和各項收費標准。 3、申請人及配偶到律師事務所提交貸款所需資料,繳納相關費用簽署貸款相關法律文件。4、律師對申請人的資信及提交資料的真實性進行初審,出具《法律意見書》。 5、管理中心審批後給予借款人的貼息額度;擔保中心確定是否為其提供擔保;銀行根據審批意見,審批通過後發放貸款。6、借款人按合同約定期限歸還貸款本息(利息按照商業貸款利率計算)。 7、資金中心每半年根據借款人實際還款額進行貼息,貼息金額為月還款額差。
⑵ 什麼是政府擔保貸款
政府擔保貸款注意事項：
1、建立良好的關系
(1)要講究信譽。在與銀行的交往中，要使銀行對貸款的安全性絕對放心。
首先，要注意抓好資金的日常管理。因為銀行在對進行考察時往往是從資金的使用、周轉和財務核算等方面入手。
其次，應經常主動地向銀行匯報公司的經營情況，使銀行在與經常性的溝通中，加強對的信任度。
最後，還應苦練內功，真正提高的經營管理水平，用實際行動建立良好的信譽。
(2)要有耐心。在爭取貸款時要有耐心，充分理解和體諒銀行的難處，避免一時沖動傷和氣，以致得不償失。
(3)要主動、熱情地配合銀行開展各項工作。如積極配合銀行開展各種調查，認真填寫和報送財務報表;貸款到期主動按時履行還款或展期手續，以取得銀行對中小的信任等。
2、寫好投資項目可行性研究報告
投資項目可行性研究報告對於爭取項目貸款的規模大小，以及銀行貸款的優先支持，具有十分重要的作用，因此，中小在撰寫報告時，要注意解決好以下幾個問題：(1)報告的項目要符合國家的有關政策，重點論證在技術上的先進性、經濟上的合理性以及實際上的可行性等問題。(2)要把重大問題講清楚，對有關問題做出有力的論證。如在論證產品銷路時，必須對市場對該產品的需求、當前社會的生產能力及將來的趨勢等做出分析和論證。(3)把經濟效益作為可行性的出發點和落腳點。
突出項目的特點
不同的項目都有各自內在的特性，根據這些特性，銀行貸款也有相應的要求。
選擇合適的貸款時機要注意既有利於保證中小所需要資金及時到位，又便於銀行調劑安排信貸資金調度信貸規模。一般來說，中小如要申請較大金額的貸款，不宜安排在年末和每季季末。
3、爭取中小擔保
機構的支持中小由於自身資金少，經營規模小，很難提供銀行需要的抵押、質押物，同時也難以取得第三方的信用擔保，因而要取得銀行的貸款非常困難。投融資專家張雪奎老師認為，這些固然是不利條件，但如果能和各方面搞好關系，融資工作提前做到位，得到中小擔保機構這些專門機構的支持，向商業銀行貸款就有容易得多。
⑶ 什麼叫貸款政策，影響貸款政策的因素是什麼
貸款政策是指商業銀行指導和規范貸款業務、管理和控制貸款風險的各項方針措施和程序的總稱。而影響貸款政策的因素主要有6個方面的因素。
一、貸款政策的影響因素：商業銀行的管理者在制定該行的貸款管理政策時，一般要考慮以下因素：
1.有關法律、法規和國家的財政、貨幣政策
2.銀行的資本金狀況
3.銀行負債結構
4.服務地區的經濟條件和經濟周期
5.銀行貸款人員的素質
二、貸款政策其基本內容主要有以下幾個方面：
（一）貸款業務發展戰略
1、銀行貸款政策首先應當明確銀行的發展戰略，包括開展業務應當遵循的原則、銀行希望開展業務的行業和區域、希望開展的業務品種和希望達到的業務開展的規模和速度。
2、在銀行的貸款政策文件中都開宗明義地指出，貸款業務的發展必須符合銀行穩健經營的原則，並對銀行貸款業務開展的指導思想、發展領域等進行戰略性的規劃。
3、貸款業務發展戰略，首先應明確銀行開展貸款業務須遵循的基本方針。在明確了銀行貸款應遵循的經營方針的基礎上，還必須根據需要和可能，確定銀行貸款發展的范圍（包括行業、地域和業務品種）、速度和規模。
（二）貸款工作規程及許可權劃分
為了保證貸款業務操作過程的規范化，貸款政策必須明確規定貸款業務的工作規程。貸款工作規程是指貸款業務操作的規范。
1、貸款程序通常包含三個階段：
第一階段是貸前的推銷、調查及信用分析階段。這是貸款科學決策的基礎；
第二階段是銀行接受貸款申請以後的評估、審查及貸款發放階段。這是貸款的決策和具體發放階段，是整個貸款過程的關鍵；
第三階段是貸款發放以後的監督檢查、風險監測及貸款本息收回的階段。這一階段也是關繫到貸款能否及時、足值收回的重要環節
2、貸款的規模和比率控制
評判銀行貸款規模是否適度和結構是否合理，可以用一些指標來衡量。主要有：
1）貸款/存款比率。這一指標反映銀行資金運用於貸款的比重以及貸款能力的大小。我國商業銀行法規定銀行的這一比率不得超過75%。
2）貸款/資本比率。該比率反映銀行資本的盈利能力和銀行對貸款損失的承受能力。我國中央銀行根據《巴塞爾協議》規定的國際標准，確定商業銀行資本總額與加權風險資產之比不得低於8%，核心資本與加權風險資產之比不得低於4%。
3）單個企業貸款比率。該比率是指銀行給最大一家客戶或最大十家客戶的貸款占銀行資本金的比率，它反映了銀行貸款的集中程度和風險狀況。我國中央銀行規定，商業銀行對最大客戶的貸款余額不得超過銀行資本金的15%，最大十家客戶的貸款余額不得超過銀行資本金的50%。
4）中長期貸款比率。這是銀行發放的一年期以上的中長期貸款余額與一年期以上的各項存款余額的比率。它反映了銀行貸款總體的流動性情況，這一比率越高，流動性越差；反之，流動性越強。根據目前我國中央銀行的規定，這一比率必須低於120%。
3、貸款的種類及地區
貸款的種類及其構成，形成了銀行的貸款結構。而貸款結構對商業銀行信貸資產的安全性、流動性、盈利性具有十分重要的影響。因此，銀行貸款政策必須對本行貸款種類及其結構作出明確的規定。
貸款地區是指銀行控制貸款業務的地域范圍。銀行貸款的地區與銀行的規模有關。大銀行因其分支機構眾多，在貸款政策中，一般不對貸款地區作出限制；中小銀行則往往將其貸款業務限制在銀行所在城市和地區，或該銀行的傳統服務地區 。
4、貸款的擔保
貸款政策中，應根據有關法律確定貸款的擔保政策。貸款擔保政策一般應包括以下內容：
1）明確擔保的方式．如《中華人民共和國擔保法》規定的擔保方式有：保證人擔保、抵押擔保、質押擔保、留置以及定金；
2）規定抵押品的鑒定、評估方法和程序；
3）確定貸款與抵押品的價值的比率、貸款與質押品的比率；
4）確定擔保人的資格和還款的能力的評估方法與程序等等。
5、貸款定價
在市場經濟條件下，貸款的定價是一個復雜的過程，銀行貸款政策應當進行明確的規定。
銀行貸款的價格一般包括貸款利率、貸款補償性余額（回存余額）和對某些貸款收取的費用（如承擔費等），因此，貸款定價已不僅僅是一個確定貸款利率的過程。
在貸款定價過程中，銀行必須考慮資金成本、貸款風險程度、貸款的期限、貸款管理費用、存款余額、還款方式、銀行與借款人之間的關系、資產收益率目標等多種因素。
6、貸款檔案管理政策
貸款檔案是銀行貸款管理過程的詳細記錄，體現銀行經營管理水平和信貸人員的素質，可反映貸款的質量，在一些情況下，甚至可以決定貸款的質量。一套完整的貸款檔案管理制度通常應包括以下內容：
1） 貸款檔案的結構及其應包括的文件；
2） 貸款檔案的保管責任人；
3） 明確貸款檔案的保管地點，對法律文件要單獨保管，應保存在防火、防水、防損的地方；
4）明確貸款檔案存檔、借閱和檢查制度。
7、貸款的日常管理和催收制度
貸款發放出去之後，貸款的日常管理對保證貸款的質量尤為重要，故應在貸款政策中加以規定。同時，銀行應制定有效的貸款回收催收制度。
8、不良貸款的管理
對不良貸款的管理是商業銀行貸款政策的重要組成部分。貸款發放以後，如果在貸後檢查中發現不良貸款的預警信號，或在貸款質量評估中被列入關注級以下貸款，都應當引起充分的重視。
⑷ 什麼是保證貸款啊性質是什麼樣的
保證貸款指貸款人按《擔保法》規定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款本息時，按規定承擔連帶責任而發放的貸款。保證人為借款提供的貸款擔保為不可撤消的全額連帶責任保證，也就是指貸款合同內規定的貸款本息和由貸款合同引起的相關費用。保證人還必須承擔由貸款合同引發的所有連帶民事責任。是擔保貸款的一種，貸款人與借款人之外的第二人作為保證人,擔保借款人返還借款的貸款形式。
業務優點：
為客戶生產經營活動提供信貸資金支持。
幣種和期限:
幣種主要有人民幣、美元；貸款期限最長不得超過7年，其中貸款寬限期（指貸款發放後到第一次還款的時間）不得超過3年。
價格：
嚴格執行中國人民銀行規定的貸款利率政策，堅持公平、合法和按合同辦事的原則。中長期貸款利率按借款合同實行一年一定，即從合同生效日起，一年內按借款合同約定利率執行，遇利率調整不變；滿一年後根據當時的利率進行調整，執行新的利率。
額度：
保證貸款必須納入借款申請人已獲我行審批的統一綜合授信額度，實行統一管理。
適用范圍：
1、必須是經工商行政管理部門核准注冊，並按規定辦理納稅登記和年檢手續的企事業法人；
2、產品有市場，生產經營有效益，不擠占挪用信貸資金，恪守信用；
3、有按期還本付息能力，原應付貸款本息和到期貸款已清償；按銀行企業信用等級評定標准核定，原則上信用等級必須為A級（含）以上；
4、已在銀行開立基本賬戶或一般存款賬戶；
5、除國務院規定外，有限責任公司和股份有限公司對外股權益性投資累計額未超過其凈資產總額的50%；
6、借款人的經營和財務制度健全，主要經濟和財務指標符合銀行的要求；
7、申請中長期貸款的項目必須經國家主管部門批准，新建項目的企業法人所有者權益與項目總投資的比例不低於國家規定的投資項目資本金比例。
貸款特點：
手續簡便，一般不需辦理有關登記評估等手續；保證人可選擇一個或多個；保證人願意長期（一年）作保的，可簽訂最高額保證借款合同在最高額保證期限內，不再辦理相關的保證手續。
法律問題：
保證貸款合同糾紛應當按照《擔保法》及相關法律法規、司法解釋處理。
(1)關於主體問題。保證貸款合同簽訂時應當特別注意保證人的資格問題，擔保法第7條、第8條、第9條、第10條專門規定了哪些人可以作保證人，哪些人不可以作保證人。一般而言，具有社會公益性質的主體及不能獨立承擔民事責任的主體不得擔任保證人。
(2)保證合同的簽訂。簽訂保證合同在實踐中大致有下列方式：保證人與貸款人專門簽訂書面保證合同；保證人在借貸合同上簽字或蓋章表示願意承擔保證責任；保證人單獨向貸款人出具書面的保證書。
(3)保證人的責任。保證可以分為一般保證和連帶責任保證。
貸款保證人的責任承擔問題：
由於一般保證的保證人承擔單方性、無償性的法律責任，故對保證人盡了義務而債權人怠於行使權利，應該免除保證人一定范圍內的保證責任。即是保證人在貸款合同履行期滿後，向商業銀行提供了可供執行財產的真實情況的，銀行放棄或者怠於行使追償權利而致使該財產不能執行的，保證人可以請求法院在其提供執行財產的實際價值范圍內免除保證責任。
保證存續的基礎是保證人對債務人的信任，因而一旦發生債務人變動時，保證人一般不再為該債務承擔保證責任，如果貸款合同發生變更，又未獲得保證人書面同意時，保證人也不應為此承擔責任。擔保法第二十四條明確了這一點。但擔保法解釋的一些規定已突破了這些法理，表現在：保證期間債權人與債務人對主合同的數量、價款、幣種和利率等內容作了變動未經保證人同意的，如果減輕債務人的債務的，保證人仍應當對變更後的合同承擔保證責任；如果加重債務人的債務的，保證人對加重的部分不承擔保證責任；債權人與債務人對主合同履行期限作了變動未經保證人書面同意的，保證期間為原合同約定的或法律規定的期間，債權人與債務人協議變更主合同內容但未實際履行的，保證人仍應當承擔保證責任。這說明保證債權的安全已成為擔保法的首要價值取向，保證人對其承諾的保證義務負責，而不論合同內容是否已改變。
在商業銀行與借款人的貸款活動中，常常有協議以新貸還舊貸的情況發生。在此活動中，保證人是否還承擔保證責任呢？基於主合同主要內容變更，保證人不再承擔責任的原理，以新貸償還舊貸屬於主合同變更，保證人除該變更協議知道並應當知道外，不承擔民事責任，但如果舊貸的保證人又為新貸作保的話，那麼保證人的責任不能免除。
在企業破產中，破產企業最大的債權人是包括商業銀行在內的金融機構，雖然銀行為了防範金融風險，一般都採用擔保貸款，但在貸款保證中，商業銀行知道或應當知道借款人破產後，如果不及時申報債權並告知保證人，那麼保證人將在該債權破產程序中可能受償的范圍內免除保證責任，銀行不能向保證人追償，只能自己承受不良債權。
保證責任期間的問題：
貸款保證應當是有期限的，這個期限就是保證期間。在貸款擔保合同中，當事人對貸款保證期間的約定非常復雜，因而適用保證期間應注意幾個問題：
第一、保證期間是除斥期間。所謂除斥期間是指法律預定的某種權利存續的期間，當期間屆滿時該權利消滅。除斥期間為不變期間，不因任何事由而中止、中斷和延長，保證期間是債權人要求保證人承擔保證責任的權利存續期間，因而，擔保法所規定的保證期間屬於除斥期間。由於保證責任不同於一般民事責任，保證人實際上是為他人承擔責任，因此法律有必要設立不變期間加以限制，防止保證人無限期承擔保證責任。在保證期間屆滿時，債權人沒有及時行使權利，則要求保證人承擔保證責任的實體權利歸於消滅，保證人免除保證責任。
第二，約定保證期間超過訴訟時效期間問題。目前法律並未限制保證期間的結束點，如果約定的保證期間長於訴訟時效期間，因債權人已對債務人失去勝訴權，再要求保證人承擔保證責任，有悖於法理，但保證人的保證行為已經成立，不能因此完全免責，應當以約定不明處理。
第三，約定保證期間早於或等於貸款履行期間的問題。對於這種情況，應當視為當事人沒有約定，保證期間為法定期間，即為貸款債務履行期間屆滿之日起六個月。
第四，約定保證期間為保證人承擔保證責任直至貸款債務本息還清時為止等類似內容的問題。這種約定的意思是清楚的，但沒有明確的保證期間，這與設立保證期間的立法意圖相悖，因此應認為無效，視為約定不明，保證期間為貸款債務履行期間屆滿之日起兩年。
⑸ 貼息貸款是什麼意思
實行利息補貼的貸款為貼息貸款。
貼息貸款，指借款人從商業銀行獲得貸款的利息由政府有關機構或民間組織全額或部分負擔，借款人只需要按照協議歸還本金或少部分的利息。
這種方式實質上就是政府或民間組織對借款人的鼓勵或支持。
⑹ 什麼是婦女創業擔保貸款政策
2009年，中華全國婦女聯合會積極協調財政部、人力資源和社會保障部、中國人民銀行，在原國家下崗失業人員小額擔保貸款政策的基礎上，共同下發了《關於完善小額擔保貸款財政貼息政策推動婦女創業就業工作的通知》（財金〔2009〕72號），這是婦聯組織推動國家政策層面首次明確將婦女作為政策受益的主體、財政部門給予全額貼息、金融部門實行市場化運作的一項具有突破性意義的創業扶持政策。