小額貸款信息化

㈠ 小額貸款申請渠道大盤點，三種方法任你挑！

隨著貸款行業的蓬勃發展，越來越多的貸款產品涌現出來，其中小額貸款是最受消費者青睞的一類。主要特點是金額選擇多，普遍為1000元到20萬左右，門檻不高，申請條件比較簡單，渠道多，銀行、貸款機構、第三方貸款平台都能找到適合自己的小額貸款。不論是上班族、創業者、個體戶都能滿足自身的貸款需求，那麼市面上有哪幾種類型的貸款渠道呢？

銀行小額貸款
銀行的主營業務就是存款和放貸，經過幾十年的發展已經相當成熟，貸款成本低，比市場上的商業貸款預期年化利率低不少。安全性高，不會出現泄露個人信息，合同違法，亂收費等情況。不過銀行為了控制風險，往往對借貸人的要求比較高，並且審批時間長，成功後等待放款往往要十天半月甚至幾個月。貸款手續復雜，雖然近年來銀行程序已經簡化很多，許多業務可以在網上操作，但是為了成功辦理一筆貸款要跑幾次銀行的情況現在仍然會出現。
表示：如果想辦理額度比較高、利息手續費低的貸款，比如公積金貸款、車貸，不妨可以考慮銀行貸款。
部分銀行小額信用貸款產品：
浦發銀行--浦銀點貸、小浦紅貸、萬用金
廣發銀行--E秒貸
中信銀行--新快現、隨借金、信金寶
光大銀行--隨心貸
招商銀行--E招貸
交通銀行--天使貸、好享貸
郵政儲蓄銀行--好借好還
工商銀行--融e借、逸貸
互聯網小額貸款
相對於市場上一些不知名的的小貸機構，這些第三方借貸平台憑借自身的人氣優勢，各種小貸產品往往更受消費者的歡迎。
時間就是金錢，對於不少急缺臨時資金周轉的用戶，這種渠道來錢更快更方便，往往只需要提交簡單的資料，幾個小時或者幾天就可以知道審核結果，到賬速度也相當快，很適合追求快捷的年輕用戶。
16年3月27日，京東正式了旗下第一款現金借貸產品「京東金條」，很多80後、90後用戶趨勢若騖，據了解雖然這種小貸產品門檻比較低，但是也有自身的風險控制體系，想很簡單就獲得現金貸款也不是那麼容易的事，如果本身是這些平台的優質客戶，那麼能在短期內急速下款，如果平時與平台並無交集，那麼可能沒有申請資格。

從上圖可以看出，類似京東金條這樣的貸款產品還有微粒貸、支付寶借唄等產品，利息額度借款方式都大同小異，如果用戶有借款資格的話，還是一個不錯的選擇，相比其他機構的小額貸款說利息稍微低一點，安全性更高。
相對來說，微粒貸下款速度快，借款期限長；螞蟻借唄額度選擇更靈活，但是分期選擇不多，提現渠道單一；京東金條手續費費率低、分期選擇靈活，但是覆蓋的人群還不是太廣。
小額手機貸款
隨著互聯網金融行業的迅猛發展，現在只要在手機上下載一個軟體，注冊好填寫個人資料幾分鍾就可以審核通過，馬上到賬，這種快節奏的秒借秒還是時下最流行的快貸類型。
優點就不多贅述了，不外乎就是方便、下款快、門檻很低，有些甚至都不看個人徵信，小額資金短缺的用戶選擇這種隨借隨還的方式還是比較合適的。
那麼手機貸款有哪些不正規的詐騙方式呢？
一旦在手機軟體上提交了貸款信息後，不法分子會通過電話、微信、QQ等方式聯系受害者。
1、採用PS、偽造等方式欺騙受害者已經通過審核，想下款的話必須先交手續費(保證金、驗資費)。
2、利用貸款人想辦理更高額度的心理，謊稱自己有渠道，能代辦大額貸款，不過需要收取一定的好處費，之後再用各種名義慫恿貸款人繳納費用，一旦受害者起疑，聯系方式就會被拉黑。
3、個人信息被泄露，如今是信息化時代，個人資料是相當重要的，有些機構就專門從事收集信息的工作，再專賣給其他犯罪分子，一不小心你可能就被「代辦」信用卡、貸款了。
總的來說，市場上有各種各樣的貸款渠道，每個人總能找到適合自己的貸款產品，只要擦亮眼睛，平時多了解金融信息，關鍵時候還是能緩解燃眉之急的。

㈡ 上海小貸公司擬立規：融資杠桿上限5倍，注冊資本不低於2億

上海將進一步規范小額貸款公司經營管理行為。

7月28日，上海市地方金融監督管理局發布關於公開徵求《上海市小額貸款公司監督管理辦法（徵求意見稿）》意見的公告（下稱《意見》）。《意見》指出，小額貸款公司通過銀行借款、股東借款、同業拆借等非標准化融資形式融入資金的余額不得超過其凈資產的1倍；通過發行債券、資產證券化產品等標准化債權類資產形式融入資金的余額不得超過其凈資產的4倍。

實際上，這一杠桿比率與銀保監會2020年9月16日發布的《關於加強小額貸款公司監督管理的通知》（下稱《通知》）中的要求相同。《通知》對小額貸款公司的融資杠桿倍數作出非標融資和標准化債券類融資的區分，將小貸公司融資杠桿上限統一為5倍，各地可根據需要降低杠桿倍數。

另根據《意見》，小額貸款公司發放貸款應當遵循小額、分散的原則，根據借款人收入水平、總體負債、資產狀況、實際需求等因素評估還款能力，合理確定貸款金額和期限。小額貸款公司對同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司凈資產的10%；對同一借款人及其關聯方的貸款余額不得超過小額貸款公司凈資產的15%。這一數值也與《通知》相同。

不僅如此，在利率、發放貸款等方面，《意見》也同樣要求小額貸款公司不得從貸款本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金等，違規預先扣除的，應當按照扣除後的實際借款金額還款和計算利率。小額貸款公司與借款人按市場原則自主協商確定貸款利率，但利率上限不得超過國家規定。鼓勵小額貸款公司降低貸款利率，降低實體經濟融資成本。小額貸款公司發放的貸款不得用於股票、金融衍生品等投資；房地產市場違規融資；法律法規、銀保監會和市地方金融監管部門禁止的其他用途。

而在注冊資本、經營范圍、分類監管上，在《通知》的基礎上，上海市金融監督管理局結合監管實際，進一步細化監管細則。

《意見》指出，小額貸款公司注冊資本不低於人民幣2億元，且為實繳貨幣資本。經營范圍為發放貸款及相關咨詢活動、股權投資。小額貸款公司應當主要經營放貸業務。經營管理較好、風控能力較強、監管評價良好的小額貸款公司，經市地方金融監管部門同意，可以開展股權投資和發放貸款相結合的投貸聯動。

《意見》進一步明確，小額貸款公司股權投資和發放貸款相結合的投貸聯動余額合計不得超過其凈資產的20%。

針對《通知》提出的「建立小額貸款公司監管評價制度」，「根據評級結果對小額貸款公司實施分類監督管理」，《意見》要求，上海地方金融監管部門應當根據小額貸款公司經營規模、管理水平、合規情況、風險狀況等方面內容並綜合現場檢查和非現場監管情況，建立監管評級制度並開展監管評級。監管評級對象為截至上年末獲批設立的小額貸款公司（設立未滿一年的除外）。上海市地方金融監管部門根據監管評級結果實施分類監管。

附《上海市小額貸款公司監督管理辦法（徵求意見稿）》全文：

第一章 總則

第一條 為規範本市小額貸款公司經營行為，加強監督管理，防範化解風險，促進行業持續 健康 發展，根據《中華人民共和國公司法》《上海市地方金融監督管理條例》《關於小額貸款公司試點的指導意見》（銀監發﹝2008﹞23號）和《關於加強小額貸款公司監督管理的通知》（銀保監辦發﹝2020﹞86號）等相關法律法規規定，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱小額貸款公司，是指由自然人、企業法人與其他 社會 組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。

第三條 本市行政區域內的小額貸款公司及其活動的監督管理適用本辦法。

第四條 本市小額貸款公司監督管理部門包括上海市地方金融監督管理局（下稱市地方金融監管部門）和區金融工作部門。以上統稱地方金融管理部門。

第五條 本市小額貸款公司實行部門聯動、市區聯合監督管理機制。市地方金融監管部門負責對本市行政區域內小額貸款公司及其活動的監督管理，負責與國家金融管理部門聯系。市發展改革、經濟信息化、商務、公安、財政、住房城鄉建設管理、農業農村、市場監管、稅務等部門按照各自職責，做好小額貸款公司管理的相關工作。各相關部門加強溝通和信息共享，強化監管協調，形成監管合力。各區政府負責制定本行政區域內小額貸款行業發展政策措施、建立風險防範和化解工作機制，承擔小額貸款公司風險處置和維穩處突第一責任，根據實際情況確定本區金融工作部門，並由其承擔本行政區域內小額貸款公司的具體監管工作。區金融工作部門根據市地方金融監管部門及區政府的要求，對登記注冊在本行政區域內的小額貸款公司承擔初步審查、信息統計等職責，組織開展風險監測預警和防範處置等有關工作，並採取相應的監管措施。除設立、退出試點等重大事項外，市地方金融監管部門可以委託區金融工作部門開展非現場監管、現場檢查、違法違規行為查處等部分監管工作。

第六條 小額貸款公司應當依法合規開展業務，提高對小微企業、城鎮低收入人群和「三農」等普惠金融重點服務對象的服務水平，踐行普惠金融理念，支持實體經濟發展。

第七條鼓勵各區政府通過風險補償、風險分擔、專項補貼等方式，引導和支持小額貸款公司加大對小微企業和「三農」等的信貸支持力度，降低貸款成本，改善金融服務。

第二章 設立、變更與退出

第八條 試點設立小額貸款公司，應當由區金融工作部門提出意見，經市地方金融監管部門批准後，小額貸款公司方可向市場監管部門申請辦理注冊登記。本市小額貸款公司名稱由行政區劃、字型大小、行業表述、組織形式組成。其中，行政區劃系指「上海」；字型大小由公司自行確定；行業表述應當標明「小額貸款」字樣；組織形式為有限責任公司或者股份有限公司。

第九條設立小額貸款公司，應當符合《中華人民共和國公司法》的規定，並符合以下要求：（一）有符合本辦法規定的注冊資本；（二）有符合本辦法規定的股權結構；（三）有符合本辦法規定的發起人；（四）有符合本辦法規定的任職資格條件的董事、監事和高級管理人員；（五）有健全的組織架構，以及業務規范和風險控制等內部管理制度；（六）有支撐業務經營必要的信息系統；（七）有符合要求的營業場所；（八）有符合本辦法和《中華人民共和國公司法》規定的章程；（九）國家規定的其他審慎性條件。

第十條 小額貸款公司注冊資本不低於人民幣2億元，且為實繳貨幣資本，不得以借貸資金和他人委託資金入股。

第十一條 小額貸款公司應當具有合理的股權結構。主要發起人及其關聯方合並持股比例原則上不超過80%。單個發起人持股比例不得低於5%。主要發起人股權三年內不得轉讓、質押，其他發起人一年內不得轉讓、質押（監管部門及司法部門依法責令轉讓的除外），並在公司章程中載明。

第十二條 小額貸款公司主要發起人應當為企業法人，管理規范、信用良好、實力雄厚，凈資產不低於人民幣1億元、資產負債率不高於70%，原則上連續三年盈利且利潤總額在人民幣3000萬元以上。企業發起人和自然人發起人應當具有良好的 社會 聲譽和誠信記錄。

第十三條 小額貸款公司擬任董事、監事和高級管理人員，應當具備與其履行職責相適應的金融知識和從業經驗，無刑事違法犯罪記錄和不良信用記錄。

第十四條 設立小額貸款公司，應當由主要發起人向擬設立公司住所所在區金融工作部門提交申請材料。申請材料應當包括：（一）申請書。內容包括但不限於擬設立小額貸款公司的名稱、住所、營業場所、注冊資本、股權結構、業務范圍等事項；（二）可行性報告。內容包括但不限於相關市場需求、同業狀況、公司市場定位、經營模式、業務發展規劃、風險控制能力、未來3年資產負債和盈利水平預測等；（三）章程草案；（四）組織架構圖；（五）業務規范和風險控制等內部管理制度；（六）擬任董事、監事、高級管理人員的簡歷和資格證明；（七）發起人營業執照或身份證明、出資意向和出資能力證明；（八）法律意見書；（九）營業場所證明材料；（十）發起人承諾書；（十一）國家規定的其他材料。

第十五條 小額貸款公司下列事項發生變更的，應當向公司住所所在區金融工作部門提出申請，經市地方金融監管部門批准後，在30日內至市場監管部門辦理變更登記：（一）減少注冊資本；（二）變更股權；（三）跨區變更住所；（四）變更法定代表人、董事長或執行董事、總經理等主要負責人；（五）合並、分立、退出試點。

第十六條 小額貸款公司下列事項發生變動的，應當事前向公司住所所在區金融工作部門備案，並在備案後30日內至市場監管部門辦理變更登記：（一）變更名稱；（二）增加註冊資本；（三）區內變更住所；（四）變更章程；（五）除董事長或執行董事、總經理以外的董事、監事、高級管理人員變更。區金融工作部門應當在完成備案之日起5個工作日內向市地方金融監管部門報備相關事項。

第十七條 小額貸款公司自願退出小額貸款業務試點的，應當向區金融工作部門提出申請，並提交債權債務處置方案等材料。市地方金融監管部門根據區金融工作部門意見作出同意或者不同意的決定。經市地方金融監管部門同意退出試點的，小額貸款公司應當自同意之日起3個月內至市場監管部門辦理企業名稱、經營范圍等變更登記。

第十八條 小額貸款公司解散或被依法宣告破產的，應當依法進行清算並注銷，清算過程接受地方金融管理部門監督。

第三章 經營規則

第十九條 小額貸款公司經營范圍為發放貸款及相關咨詢活動、股權投資。小額貸款公司應當主要經營放貸業務。經營管理較好、風控能力較強、監管評價良好的小額貸款公司，經市地方金融監管部門同意，可以開展股權投資和發放貸款相結合的投貸聯動。小額貸款公司股權投資和發放貸款相結合的投貸聯動余額合計不得超過其凈資產的20%。

第二十條 小額貸款公司發放貸款應當遵循小額、分散的原則，根據借款人收入水平、總體負債、資產狀況、實際需求等因素評估還款能力，合理確定貸款金額和期限。小額貸款公司對同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司凈資產的10%；對同一借款人及其關聯方的貸款余額不得超過小額貸款公司凈資產的15%。市地方金融監管部門根據監管需要，可以下調前述貸款余額最高限額。

第二十一條 經營管理較好、風控能力較強、監管評價良好的小額貸款公司，經市地方金融監管部門同意可依法開展發行債券、以本公司發放的貸款為基礎資產發行資產證券化產品等業務；經向行業自律組織備案後，小額貸款公司可以通過股東借款、同業拆借方式融入資金。小額貸款公司通過銀行借款、股東借款、同業拆借等非標准化融資形式融入資金的余額不得超過其凈資產的1倍；通過發行債券、資產證券化產品等標准化債權類資產形式融入資金的余額不得超過其凈資產的4倍。5市地方金融監管部門根據監管需要，可以下調前述對外融資余額與凈資產比例的最高限額。

第二十二條 小額貸款公司發放的貸款用途應當符合法律法規、國家宏觀調控和產業政策。小額貸款公司應當與借款人明確約定貸款用途，並且按照合同約定監控貸款用途。小額貸款公司貸款不得用於以下事項：（一）股票、金融衍生品等投資；（二）房地產市場違規融資；（三）法律法規、銀保監會和市地方金融監管部門禁止的其他用途。

第二十三條 小額貸款公司不得從貸款本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金等，違規預先扣除的，應當按照扣除後的實際借款金額還款和計算利率。小額貸款公司與借款人按市場原則自主協商確定貸款利率，但利率上限不得超過國家規定。鼓勵小額貸款公司降低貸款利率，降低實體經濟融資成本。

第二十四條 小額貸款公司應當強化資金管理，對放貸資金（含自有資金及外部融入資金）實施專戶管理，所有資金必須進入放貸專戶方可放貸。放貸專戶需具備支撐小額貸款業務的出入金能力，應當向區金融工作部門報備，並按區金融工作部門要求定期提供放貸專戶運營報告和開戶銀行出具的放貸專戶資金流水明細。區金融工作部門根據監管需要，可以限定放貸專戶數量。

第二十五條 小額貸款公司應當完善治理結構，按照國家和本市有關規定，依據穩健經營原則制定符合本公司業務特點的貸款風險管理和分類制度，建立健全並嚴格遵守內部控制、資產質量、風險准備、信息披露、關聯交易、營銷宣傳、投訴處理等業務規則和管理制度。

第二十六條 小額貸款公司應當按照法律法規和市地方金融監管部門的要求，規范債務催收程序和方式，加強對催收人員的業務培訓。小額貸款公司及其委託的第三方催收機構，不得向借款人及其擔保人或者合同約定的其他還款義務人以外的單位或者個人進行催收，不得採取以下方式催收債務：（一）使用或者威脅使用暴力；（二）故意傷害他人身體；（三）侵犯人身自由；（四）非法佔有被催收人的財產；（五）以侮辱、誹謗、騷擾等方式干擾他人正常生活；（六）違規散布他人隱私；（七）其他以非法或者不正當手段催收債務的行為。

第二十七條 小額貸款公司應當遵循公開透明原則，充分履行告知義務，告知借款人貸款金額、期限、年化利率、還款方式等內容，在合同中載明並由借款人確認。小額貸款公司應當在債務到期前的合理時間內，告知借款人應當償還本金及利息的金額、時間、方式以及未到期償還的責任。小額貸款公司應當在營業場所顯著位置公示設立審批文件、營業執照等內容。

第二十八條 小額貸款公司應當妥善保管依法獲取的客戶信息，未經授權或者同意不得收集、存儲、使用客戶信息，不得非法買賣或者泄露客戶信息。

第二十九條 小額貸款公司應當依法規范經營，嚴守風險底線，禁止從事下列活動：（一）吸收存款或者變相吸收公眾存款；（二）通過互聯網平台或者地方各類交易場所銷售、轉讓本公司除不良信貸資產以外的其他信貸資產；（三）發行或者代理銷售理財、信託計劃等資產管理產品；（四）法律法規、銀保監會和市地方金融監管部門禁止的其他行為。

第四章 監督管理

第三十條 地方金融管理部門應當每年制定小額貸款公司監督檢查計劃，對小額貸款公司的經營活動實施監督檢查。監督檢查可以採取現場檢查和非現場監管等方式。

第三十一條 小額貸款公司應當配合地方金融管理部門依法進行監督檢查，提供有關情況和文件、資料，並就業務活動和風險管理的重大事項如實作出說明。

第三十二條 地方金融管理部門根據工作需要，可以聘請律師事務所、會計師事務所等第三方機構或外部專業人員參與監督檢查，並將相應費用支出納入年度預算安排。

第三十三條 現場檢查分為年度現場檢查和專項現場檢查。年度現場檢查，檢查對象為截至上年末獲批設立的小額貸款公司（設立未滿一年的除外），檢查期間為上一個年度，原則上在每年二季度進行。專項現場檢查可以根據監管需要對有關小額貸款公司不定期開展。

第三十四條 地方金融管理部門在開展現場檢查時，可以採取下列措施：（一）進入小額貸款公司及有關單位經營活動場所進行檢查；（二）詢問小額貸款公司及有關單位工作人員，要求其對檢查事項作出說明；7（三）檢查相關業務數據管理系統等；（四）調取、查閱、復制與檢查事項有關的文件資料等；（五）法律、法規規定的其他措施。經市地方金融監管部門負責人批准，對可能被轉移、隱匿或者損毀的文件資料、電子設備等證據材料，以及相關經營活動場所、設施，可以予以查封、扣押。地方金融管理部門開展現場檢查的，執法人員不得少於二人，應當出示行政執法證件和檢查通知書。有關單位和個人應當配合檢查，如實說明有關情況並提供文件資料，不得妨害、拒絕和阻礙。

第三十五條 市地方金融監管部門根據現場檢查發現的問題，對小額貸款公司提出明確的整改和監管意見。區金融工作部門應當採取有效監管措施，督促小額貸款公司及時整改。

第三十六條 地方金融管理部門應當加強對小額貸款公司的非現場監管，在依法收集並處理小額貸款公司相關信息的基礎上，分析和評估經營活動及風險狀況，及時進行風險預警並採取相應監管措施。地方金融管理部門在採集相關信息時，對可能存在的風險或經營管理中可能存在的問題，可以通過詢問、要求提供補充材料、約談等方式予以確認和證實。

第三十七條 市地方金融監管部門應當根據小額貸款公司經營規模、管理水平、合規情況、風險狀況等方面內容並綜合現場檢查和非現場監管情況，建立監管評級制度並開展監管評級。監管評級對象為截至上年末獲批設立的小額貸款公司（設立未滿一年的除外）。市地方金融監管部門根據監管評級結果實施分類監管。

第三十八條 鼓勵小額貸款公司行業自律組織積極發揮作用。行業自律組織依照章程開展下列工作：（一）制定行業自律規則，督促、檢查會員及其從業人員行為，實施自律管理；（二）維護會員合法權益，反映行業建議和訴求，配合地方金融管理部門開展行業監管工作；（三）督促會員開展金融消費者適當性教育，開展糾紛調解，維護金融消費者合法權益；（四）調查處理針對會員違法違規行為的投訴；（五）組織開展會員培訓與交流；（六）法律法規規定的其他工作。

第三十九條 小額貸款公司應當按照要求向地方金融管理部門報送下列材料：（一）業務經營情況報告、統計報表以及相關資料；（二）經會計師事務所審計的財務會計報告;（三）國家和本市規定的其他材料。

第四十條 有關政府部門、受委託參與監督檢查活動的中介機構、行業自律組織及其工作人員，對於履行職責中知悉的有關單位和個人的商業秘密、個人隱私等，應當予以保密。

第五章 風險處置

第四十一條 小額貸款公司對經營活動中的風險事件承擔主體責任，在發生重大風險事件時應當立即採取措施，並在事件發生後24小時內向區金融工作部門報告。重大風險事件包括以下情形：（一）小額貸款公司發生流動性困難的；（二）小額貸款公司發生重大待決訴訟或者仲裁的；（三）小額貸款公司發生重大負面輿情的；（四）小額貸款公司主要負責人下落不明或者接受刑事調查的；（五）小額貸款公司發生群體性事件的。小額貸款公司的控股股東或者實際控制人發生前款規定的重大風險事件，小額貸款公司應當自知道或者應當知道之時起二十四小時內，向地方金融管理部門報告。

第四十二條 區金融工作部門應當對本行政區域內發生的小額貸款公司重大風險事件的性質、事態變化和風險程度，及時做出判斷；對危及金融秩序、影響 社會 穩定、可能引發系統性風險的重大事件，應當及時向區政府報告，按照有關規定及時處置，並同時向市地方金融監管部門報告。市地方金融監管部門應當及時處置風險，並向市政府報告。

第四十三條 地方金融管理部門在依法履行職責過程中，發現小額貸款公司存在風險隱患的，可以採取監管談話、責令公開說明、責令定期報告、出示風險預警函、責令改正等措施。地方金融管理部門可以要求小額貸款公司的控股股東或者實際控制人以及法定代表人、董事、監事或者高級管理人員等，對業務活動以及風險狀況等事項作出說明。

第四十四條 對「失聯」或者「空殼」公司，地方金融管理部門應當協調市場監管等部門將其列入經營異常名錄、依法吊銷其營業執照，勸導其申請變更企業名稱和業務范圍、自願注銷，或以其他方式引導其退出小額貸款公司行業。滿足以下條件之一的公司，應當認定為「失聯」公司：（一）無法取得聯系；（二）在公司住所實地排查無法找到；（三）雖然可以聯繫到公司工作人員，但其並不知情也不能聯繫到公司實際控制人；（四）連續3個月未按監管要求報送數據信息。滿足以下條件之一的公司，應當認定為「空殼」公司：（一）近6個月無正當理由自行停業（未開展發放貸款等業務）；（二）近6個月無納稅記錄或「零申報」（享受國家稅收優惠政策免稅的除外）；（三）近6個月無社保繳納記錄。

第六章 法律責任

第四十五條 小額貸款公司違反本辦法第二十九條規定，由市地方金融監管部門責令限期改正，沒收違法所得，處五十萬元以上二百五十萬元以下的罰款；情節嚴重的，依法責令停業或者取消試點資格。

第四十六條 小額貸款公司違反本辦法第三十九條規定，未按照要求報送經營材料的，由市地方金融監管部門責令限期改正，處一萬元以上五萬元以下的罰款。

第四十七條 小額貸款公司違反本辦法第四十一條規定，未按照要求在規定期限內報告重大風險事件的，或者在發生風險事件時未立即採取相應措施的，由市地方金融監管部門責令限期改正，處一萬元以上五萬元以下的罰款；情節嚴重的，處五萬元以上二十萬元以下的罰款。

第四十八條 小額貸款公司妨害地方金融管理部門履行職責，拒絕、阻礙監督檢查或者毀滅、轉移相關材料的，由市地方金融監管部門責令限期改正，處一萬元以上五萬元以下的罰款；情節嚴重的，處五萬元以上二十萬元以下的罰款。

第四十九條 市地方金融監管部門對小額貸款公司作出行政處罰的，可以同時對負有直接責任的董事、監事或者高級管理人員處五萬元以上五十萬元以下的罰款。

第五十條 小額貸款公司違法違規經營，有關法律法規有處罰規定的，地方金融管理部門應當協調有關部門依照規定給予處罰；有關法律法規未作處罰規定及未達到處罰標準的，地方金融管理部門可以採取監管談話、出具警示函、責令改正、將其違法違規情況記入違法違規經營行為信息庫並公布等監管措施；涉嫌犯罪的，移交公安機關查處。

第七章 附則

第五十一條 本辦法由上海市地方金融監督管理局負責解釋。

第五十二條 本辦法自2021年**月**日起施行。

校對：劉威

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10萬小企業受惠於阿里小額貸款
解決小微企業的資金難題要依靠專注於這一領域的小型貸款和金融機構，但這樣的專業機構容易被人誤解。

日前，提供「淘寶貸款」服務的阿里金融被指「利息高」，甚至有謠言稱其「挪用支付寶資金放貸」。阿里金融隨即澄清並表示，其提供的小額貸款已幫助10萬家小微企業。央行貨幣政策委員會委員周其仁表示，支付寶資金由國有銀行託管，阿里金融挪用支付寶資金的可能性不存在。據悉，這項服務不僅不存在違規，還將向全國推廣。

淘寶貸款謠言的始末

在圍攻淘寶商城之後，極少部分人將攻擊對象轉向了阿里金融。10月21日，聚集在YY群的部分人員散播消息稱：「淘寶貸款放高利貸」、「阿里巴巴用支付寶內的客戶資金給賣家放貸」、「支付寶將出現資金黑洞斷層」等，試圖煽動用戶大規模提現。

淘寶貸款究竟是否合規？10月24日下午，在杭州舉行的阿里雲開發者大會上，阿里巴巴集團副總裁、阿里金融總經理胡曉明表示，阿里金融旗下共有兩家小額貸款公司——浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司和重慶阿里巴巴小額貸款股份有限公司，分別經浙江省政府和重慶市政府批准設立的正規小額貸款機，不能吸收公眾存款作為放貸資金，更加不可能挪用支付寶託管在工商銀行、受到央行明確監管的客戶資金。

「網民在傳的阿里金融挪用支付寶的錢去放貸，這是外行話。」10月25日，在杭州舉行的首屆世界浙商大會上，周其仁就此也表達了自己的看法。在他看來，「支付寶的錢是放在銀行託管的，連利息都一分不能動，阿里金融是挪用不了的，不必擔心。」

信息化微貸或全國推廣

浙江省政府金融辦相關負責人表示，浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司是浙江解決小企業融資問題上的金融創新，截至目前，收獲了非常好的實踐效果和社會價值。「小貸公司的推出，一是緩解了當地中小企業融資難的問題，二是對當地民間借貸的高利息起到一定的抑製作用。」該負責人進一步透露，這一模式有望擴大到省內其他地區及省外。

據悉，依託信息化技術，淘寶貸款推出一年多以來來，99.9%堅持發放50萬元以下貸款，到上月已為9.6萬家客戶累計發放貸款。

因為採用的是基於信息化的微貸技術，阿里金融推出的淘寶貸款，利率和小額貸款行業相當，但借款人的利息能夠做到按日計息，隨支隨用，從而大大減少了無謂的資金浪費，降低了實際的利息支出成本。

數據顯示，2010年浙江小額貸款公司年平均貸款利率為17.47%。2

㈤ 哪家小額貸款管理系統解決方案比較好

信用黑戶大多是由於信用卡或貸款逾期造成的徵信不良記錄。貸款還不上，可以通過「民詢通」徵信平台申請第三方代還解決，馬上恢復信用額度，解決壞賬問題，無抵押，無前期。

㈥ 農行小額貸款條件

（1）具有中華人民國國籍，年齡在18周歲以上(含18周歲)，且申請借款時年齡和借款期限之和不超過65（含65）；在農村區域有固定住所,身體健康,具有完全民事行為能力和勞動能力，農業貸款條件持有有效身份證件。

（2）具有按期貸款本息的能力。

（3）所從事的生產經營活動，符合國家法律法規及產業政策。

（4）我行的其他條件。

農戶小額貸款特色：

1、貸款方式靈活。農戶在滿足條件的情況下，可採用保證、抵押、質押、農戶聯保等多種方式申請貸款。

2、用款方式靈活。根據用款方式不同，農戶小額貸款分為自助可循環方式和一般方式。自助可循環方式下，在核定的最高額度和期限內，借款人可隨借隨還，通過自助借款方式提款、還款；一般方式下，我行對借款人實行一次性放款，一次或分次收回。具體用款方式由借款人與我行協商決定。

3、節省利息。自助可循環方式下，農戶小額貸款按照貸款的實際使用天數計息，可最大程度的減少借款人的利息支出。

(6)小額貸款信息化擴展閱讀：

農業銀行出台《中國農業銀行互聯網小額貸款業務管理辦法（試行）》，該《辦法》是農業銀行首次針對單戶授信1000萬元（含）以下小微企業互聯網貸款業務（簡稱「小額網貸業務」）出台的基本管理制度，旨在打造線上化、批量化、自動化、工廠化、便捷化的小微金融服務新模式。

提高小微客戶的貸款可獲得性、便捷性，是農業銀行深化小微金融服務、把握小額貸款發展規律、適應小額貸款線上化發展趨勢的重要制度創新。

《辦法》充分體現小額貸款業務線上化運行特徵，貫徹「小額分散高效」原則，運用互聯網和大數據技術，依託信息化平台，從多方渠道採集整合數據，建立並運用各種評價決策模型，推行線上化運作與自動化審批，實現批量獲客、快捷審批、便利用信。

◉《辦法》明確了小額網貸業務定義、基本准入條件和貸款要素；

◉規定了開辦業務必須具備系統平台、客戶數據和風控模型三項基本要素，堅持「系統管控為主、人工干預為輔、數據真實為先」，運用風控模型實現自動審批、自動放款、自動風險預警處置的線上自動化運作；

◉規定了合法合規、業務真實、便捷快速、批量運作和風險可控五項基本原則；

◉明確了制定整體業務方案→配套產品制度→上線風控模型「三步走」業務流程；

◉規定了信息核查、「白名單」准入、業務審批、用信審核、貸後管理等各業務環節的管理要求；

◉同時根據小微客戶集群差異化特點明確了便捷貸、供應鏈、政府增信、電商平台、區域集群、產業集群6種批量化服務模式。

◉推進農業銀行小微金融服務從單點碎片化營銷向批量化集群營銷轉變，從人工管控向數據模型自動管控轉變，從高成本低效率向「小額分散高效」轉變，全面提升小微金融服務水平。

㈦ 網上無抵押小額貸款靠譜嗎

互聯網的飛速發展，使我們的生活變得越來越便捷，也使得金融行業發生了翻天覆地的變化，
進步入了信息化時代，網上貸款平台就是在這種環境下產生的。如今網路貸款平台的數量多不勝數，質量更是參差不齊。那麼，網上無抵押小額貸款靠譜嗎？
相信很多有貸款需要的人心裡也會有這樣的疑惑，現在網上貸款那麼多，而且互聯網是虛擬的，你也不能看到對方的實際情況，那麼，網上無抵押小額貸款到底靠不靠譜？
其實，網上
並不是純網路的交易行為，在貸款辦理的過程中，貸款網站和貸款平台的最主要功能其實是展示貸款產品，實際上，很多手續還是必須涉及到貸款人與放款機構的實際接觸，也就是說當面辦理的。這樣一來，讓辦理貸款的流程就更加安全、可靠了。
接下來，就來跟大家聊聊網上貸款的一些注意事項。
一、網上個人無抵押小額貸款有哪些條件？
1、貸款人必須具有完全民事行為能力的自然人，也就是要年滿18周歲；
2、擁有中國境內常住戶口，或是提供有效的居留身份證明；
3、個人信用良好，最好是沒有信用卡、貸款逾期還款記錄等；
4、能夠提供「合法」的貸款用途證明，例如購房合同、購車合同、入學證明、投資計劃書等資料；
5、具備還款能力，也就是說穩定的職業和經濟收入是十分重要的；
6、提供經貸款機構認可的有效證件；
7、滿足放款機構的其他條件。
二、網上無抵押小額貸款靠譜嗎？有什麼辨別方法？
在這里教大家一個判斷貸款平台真假的方法：看他們在放貸之前是否找你要費用。
一般來說，正規的貸款機構在放貸之前是不會找你要任何費用的，如果遇到在放貸之前找你要錢，那麼一般都是騙子，千萬別理會。
總之，對方以各種理由收取費用，且貸款產品的詳情沒有說清楚的，都很有可能是騙人的。
看過上面的描述，大家應該對這個問題有所了解了吧。希望大家在網上貸款的時候都能順利貸到款，並且不被騙。

㈧ 無需工作證明小額貸款

不可以，隨著信息化時代的發展，申請個人無抵押貸款也可以在線申請。網站上有很多正規的個人信用貸款申請平台，就比如融道網，無論是無抵押貸款、無擔保貸款、還是個人信用貸款，都能夠通過融道網進行在線貸款申請，像招商銀行、渣打銀行、花旗銀行、平安銀行等多家銀行的個人信貸產品都是比較有優勢的。申請人可以通過融道網在線填寫貸款申請信息，在融道網申請個人無抵押貸款，若借款人資質符合條件，一般銀行審核通過後1個工作日即可放款。
貸款的具體步驟、申請條件、利率、申請額度等針對每個人或者企業的情況各不一樣。一般具體的貸款利率是由多種因素決定的，如申請人的個人或企業的資質、抵質押物等擔保情況、資金機構的性質等。
不同的申請人和貸款類型所需提供的申請資料是不一樣的。常見的個人資料如：身份證明、工作證明、居住證明等；企業申請資料如：營業執照、財務報表、貸款卡等；抵押貸款如房產、汽車等財力證明；信用貸款如收入證明、銀行卡對帳單等。

㈨ 如何選擇可靠平台實現網上安全借貸模式

網貸平台在中國屬於新興的階段，才剛剛開始，要謹防上當受騙！現在缺少法律法規的保護，理財人的權益很難保障，所以要慎重，慎重，慎重，慎重，慎重，慎重，慎重！
P2P借貸是peer to peer lending的縮寫，peer是個人的意思，正式的中文翻譯為 「人人貸」。是一種將非常小額度 的資金聚集起來借貸給有資金需求 人群的一種商業模型。P2P信貸服務公司是民間借貸 的「市場版」。 它指的是有資金 開丏有理財投資想法的個人，通 過信貸朋務中介機構牽線搭橋，使用信用貸款的方式，將資金貸給其他有借款需求的人。借款人除支付利息外，還需向公司支付一定的中介費。
給你推薦幾篇關於防止上當受騙的文章！多學學，這個行業經過了一段痛苦的掙扎後才能有高額的回報！
在我國的信貸市場中，正規金融機構長期占據著主導地位，由於向小型微型企業發放貸款的手續繁瑣、成本較高、收益較低、風險較大，所以金融機構一般熱
衷於向大企業放貸。在銀根不斷收緊、通貨膨脹形勢日益嚴峻、中小企業貸款難，同時大量民間資本不斷積累，投資渠道單一狹窄的背景下，作為金融市場上歷史悠
久借貸方式的民間借貸日趨活躍。同時，席捲全球的信息化浪潮催生了民間借貸的新形式——P2P網路借貸平台的出現。2006年我國成立了第一家P2P借貸
網站，並自此呈現出蓬勃發展的態勢，促進了民間借貸的繁榮，但相關法律規范的模糊性以及監管真空，致使其存在較***律風險，也在一定程度上阻礙了其進一
步的發展。近日,安泰卓越關閉、優易貸涉嫌詐騙跑路等事件的發生，將P2P網貸推到了風口浪尖。

一、P2P網路借貸平台問題的提出

2011年8月23日，中國銀監會辦公廳發布了《中國銀監會辦公廳關於人人貸風險提示的通知》，揭示了人人貸中介服務存在的七大風險。人人貸，即P2P網路貸款平台的風險問題日益引起人們的關注。

P2P（peer-to-peer）網路貸款平台，簡稱「人人貸」，即不通過銀行等金融機構，而是通過互聯網實現個人對個人借貸的網路平台。

P2P網路借貸平台是民間借貸信息化的產物。一方面，越來越多的民間閑散資金尋求不到有效的投資路徑；另一方面，在計算機技術迅速發展、網路全面普
及的信息時代，互聯網極大地提高了信息的傳播速度並擴展了信息的覆蓋面。民間借貸網路平台——P2P網路貸款平台便乘著信息化的東風應運而生。P2P網路
借貸平台利用信息技術，依託於網路平台，提供借貸信息的對接，無限放大了客戶群，打破原有的「面對面」的借貸模式，借貸雙方通過網路實現信息發布、資金借
貸等一系列借貸流程。

二、P2P網路借貸平台法律風險的主要表現

國內P2P網路貸款行業發展迅速，已經形成一定規模。但是在網路貸款平台層出不窮的同時，也暴露出其平台自身及法律環境的缺陷。[1]

（一）借款人個人信用風險較大

目前，各P2P網路借貸平台在進行交易撮合時，主要是根據借款人提供的身份證明、財產證明、繳費記錄、熟人評價等信息評價借款人的信用。一方面，此
種證明信息極易造假，給信用評價提供錯誤依據；另一方面，縱然是真實的證明材料，也存在片面性，無法全面了解借款人的信息、做出正確的、客觀的信用評價。

（二）運營模式不當易踩「非法集資」的紅線

當前，部分P2P網路借貸平台所採用的債權轉讓模式引起了大家的廣泛關注與熱烈討論，全國人大財經委副主任吳曉靈女士表示一些P2P網路借貸平台的運營存在非法集資的影子，須謹防風險。

部分平台採取的債權轉讓模式是通過個人賬戶進行債權轉讓活動，使得平台成為資金往來的樞紐，而不再是獨
立於借貸雙方的純粹中介。債權轉讓是通過對期限和金額的雙重分割，將債權重新組合轉讓給放貸人，其實質是資產證券化。這種模式很容易被認定為是向眾多的、
不特定的理財人吸收資金，這就與「非法吸收公眾存款」極為相似了。

（三）資金來源難以審查

P2P網路借貸的資金來源於持有閑散資金的出借人，這些資金一般情況下是從正當渠道而來的，但是也不能排除其來源的非法性，同時P2P網路貸款平台往往也缺乏對資金來源審查的手段。因此，這些網路平台就有被用作洗錢工具或者從事高利貸的風險。

（四）沉澱資金安全性低

P2P網路貸款平台涉及大量的資金交易，由於借貸資金並不是即時打入借貸雙方的賬戶，會產生在途資金。數額巨大的在途資金是由貸款網站掌控的，如果
網站開立第三方賬戶代為發放貸款，則在網站內部控製程序失效、網站工作人員疏於自律或被人利用的情況下，很容易出現內部人員非法挪用資金、非法集資等違法
犯罪行為。

（五）貸後資金用途難以監管

資金貸出後，如何保障借款人按照承諾的用途使用資金，而不是進行違法犯罪活動等貸後資金追蹤問題也沒有完善的法律法規來規定。《最高人民法院關於人
民法院審理借貸案件的若干意見》第13條規定：「在借貸關系中，僅起聯系，介紹作用的人，不承擔保證責任。」因此，當借款人不能按時還本付息時，網站僅僅
充當的是追款者的角色，且若單筆小額貸款數額小，追款成本也難以彌補。

（六）借貸雙方金融隱私權無法有效保護

P2P借貸網站為借貸雙方提供了發布借貸信息的平台。一般網站都要求借款人提供個人身份、財產信息，一方面為貸款人提供選擇借款人的憑據，另一方面
也作為信用評價的依據。若網站的保密技術被破解，借款人提供給網站的個人身份、財產信息等個人隱私泄露，借貸人的隱私權無法得到有效的保護。

三、P2P網路借貸平台法律風險出現的原因

（一）監管主體不明確

民間借貸網路平台自誕生以來，其性質便一直模糊不清，並沒有明確的管理部門，以致監管真空。在溫州等地區，
P2P網路借貸平台由地方金融辦進行監管，但金融辦監管的合理性及合法性仍然值得商榷。此外，
P2P網站還需在電信管理局進行注冊登記，業務種類為「網際網路信息服務業務」，需根據《電信管理條例》及《公司登記管理條例》的規定開展業務。由於P2P
小額信貸網站是為民間借貸提供網路平台，涉及大量資金交易，業務監管是否全面審慎，關繫到貸款人資金安全，其能否正常、合法運營影響到民間借貸能否合法有
序進行。

（二）徵信體系不健全

我國徵信業的發展時間不長，與國外發達國家相比，徵信市場管理、徵信活動的基本規則尚無法律依據，徵信經營活動缺乏統一的制度規范，部分以「徵信」
名義從事非法信息收集活動的機構擾亂了市場秩序。且各部門分別進行徵信活動，中國人民銀行徵信中心作信貸徵信，國務院各職能部委作各自的職能徵信，沒有對
徵信產業進行系統規劃。P2P網路借貸平台也沒有建立起自身的徵信制度，多數網站只是藉助於借款人自行提供的信息，粗略判斷其信用程度，致使網路借貸的信
用評級始終缺乏客觀性和合理性。

（三）市場准入標准不明確

由於P2P網路借貸平台只需根據《公司登記管理條例》在工商管理部門進行注冊，根據《互聯網信息服務管理辦法》及《互聯網站管理工作細則》的規定在
通信管理部門進行備案，所以其設立條件與其他有限責任或股份有限公司並無不同，市場准入標准並沒有因其「民間借貸中介」的定性而有特殊要求。

P2P小額貸款網站市場准入標準的不明確，造成了此行業魚龍混雜、良莠不齊的局面，不利於保護貸款人的合法利益，同時，也影響了民間借貸市場的健康發展。

（四）缺乏統一的行業規范

P2P網路借貸平台只是萬千網站的一種，只不過其業務涉及民間借貸，與金融市場相關，如若運行不當，會產生較大的不良影響。但是其在注冊時的業務種
類為「網際網路信息服務業務」，籠統而概括，沒有相關的法律法規對其業務進行細化和規范，行業內也並未形成統一、細致的操作規范，這給予了網站比較大的自由
運行空間，也很容易出現擦邊球的業務活動，對於民間金融的安全造成威脅。

（五）市場退出機制不完善

網路借貸平台以何種方式退出市場，在其退出市場時如何保障借貸雙方的合法權益，這些問題都沒有具體的法律規定，威脅到借貸雙方的利益。網路貸款平台哈哈貸的關停促使人們更深層次地思考P2P網站市場退出過程中投資者利益保護的問題。

因此，P2P網路借貸平台的出現，在活躍民間金融，解決個人、中小企業貸款難的問題上發揮積極作用的同時，也存在著大量的法律風險，當前我國並沒有規制網路借貸的成熟的法律體系，亟待完善網路借貸法律規范。

四、防範P2P網路借貸平台法律風險的建議

P2P網路借貸平台的出現，在一定程度上解決了民間資本大量積累與邊緣信貸缺口不斷加大之間的矛盾，提高了對邊緣信貸市場的配置效率。但同
時，網路貸款平台也存在法律風險，相關配套措施欠缺阻礙了其進一步發展。因此，營造良好的網路借貸市場經濟環境、建立健全網路借貸的輔助措施及規范尤為重
要。