1993年小額貸款

1. 雒玉鰲一個什麼樣的人

信用的普遍缺失是當下社會的一大通病。沒有信用的政府和沒有信用的市場是可怕的。一個極平凡的農民雒玉鰲和他的鄉親們能做到的,也是我們大家原本都該做到的:講信用。
經過一夏天雨水的沖刷,通往龍水頭村的山路溝壑叢生。10月1日夜晚,這里下了今秋第一場霜,植物葉子都病懨懨的耷拉下了腦袋。為防止霜凍,雒玉鰲很早就從外地趕回村裡搶收糧食。他一個人騎著破摩托車從山路爬上去,塵土在身後逶迤盤旋。這里是呂梁山脈腹地,山連著山,連綿不絕。

山村裡的基金

前面有一輛農用三輪車栽進了路旁的莊稼地里。雒玉鰲和車主嘀咕說,農村實行「費改稅」政策後,山路壞了就沒人修了。往年,村委會都會組織村民義務修路,以工代費,現在要修路,必須村裡花錢僱人。村裡很窮。
雒玉鰲說,要是我們基金會組織村民修路的話,准行。記得2002年8月10日,基金會從利息中提取出3000元,要給上學的孩子們發錢。當時還要搞個儀式,請領導來村裡,可是路不通。雒玉鰲就喊了一嗓子,號召大家去修路。於是,村裡的男女老少都出動了。修好路後,雒玉鰲才宣布基金會發錢。凡上初中的,男生給100元,女生200元。之所以女生比男生能多領100元,是因為雒玉鰲老聽北京的一位經濟學家教導:「教育好一個男子,只是教育了一個人;教育好一個女子,卻是教育了一家人。」
雒玉鰲所說的基金會叫做「龍水頭村村民互助基金」,是一位經濟學家在11年前發起組織的。雒玉鰲是基金的主要管理者。
雒玉鰲,5歲患小兒麻痹導致右腿變瘸,21歲痛失慈母,全村第一個高中生,3次高考失利,做過21年代課教師,7年電工,7年村支部書記。
1992年,龍水頭村一年級學生韓利平收到了北京那位經濟學家寄來的200元「希望工程」款。之後,捐助者寫信詢問村裡的情況,作為韓利平的老師,雒玉鰲擔負起向其匯報村情的任務。雒玉鰲寫信說,全村260口人,人均年收入只有幾百元,文盲很多,只有一個復式教學班,有些女孩子甚至小學都上不完。村民僅能靠旱井儲存的雨水吃飯生存,連他這樣「講究」的文化人,一周也只洗一次臉。天旱時,村民們不得不跑到10里地外去挑泉水,個把小時積一瓢,半天才能等兩桶,常常在夜半時分仍能聽到山路上水桶碰撞的叮當聲。
這里的人很難能貸到款,自救能力極差。因為都是小額貸款,信用社嫌放貸成本和收貸風險過高,所以不願意和他們打交道。而又因為窮,他們經常遇到急用錢的時候。在此背景下,這里民間的高利貸盛行,利息甚至高到月息10%以上。
1993年9月,那位經濟學家決定成立基金會,讓農民民主管理基金,一方面解決他們的短期小額資金緊缺,另一方面培養他們的投資觀念、信用意識,以及錢生錢的能力。
基金分為兩種。其中,「扶貧基金」不收利息,用於治病、治傷,可貸6個月或一年,用於求學的可貸一年;「付息基金」用於生產,如買農葯、出門打工、經商均可借款6個月,目前利率為1分。
基金的借貸手續特別簡單,由雒玉鰲及另兩名辦事公道的村民組成的三人小組考察同意後,打張白條即可。最多貸款一次不超過4000元。和銀行不一樣的是,少了許多煩瑣的手續和擔保措施,僅憑人與人單純的信任就可借到錢。所以,信用度成了人們最重要的品質。
11年後的今天,基金由最初的500元,發展到了21萬。

村民的信用

在中國的這個遠離城市文明的平凡山村,人們仍遵循著信用的美德,按著「有借有還,再借不難」的傳統信用觀辦事。截至現在,基金放貸過了幾百筆,從沒什麼差錯。這與當下中國的銀行不斷遭遇壞賬死賬情況形成了強烈的反差。這期間,曾有兩筆貸款未按期還款,雒玉鰲就召集村民開會,還不起錢的人要跟大家說明原因,並請村民都來幫助他還,不足的部分,自己再掏錢補齊。
一般來說,基金只貸給那些信用度好的村民。反過來,對受貸的人來說,能貸到錢,就是對其信用度的肯定。
村民張來照用基金治癒了女兒的肺結核;曹乃元用基金治好了多年治不起的青光眼;韓育峰是村裡惟一葯店的主人,以前只有100元周轉金,後來不僅用基金治好了妻兒多年的精神病,而且開了家擁有上千元錢的葯品,可以治好好多種病的「大」葯店;薛德平從基金中借貸2000元,在鎮上開起小賣部,周轉資金滾到幾萬元。
基金的運作模式對村民的道德凈化起到了重要的作用。40多歲的張芝元,從年輕時就老賭博,育有四女一男,家境困難。有一年,老婆病得很厲害,無錢治病。沒辦法,向雒玉鰲來貸款。雒玉鰲說,你不再賭博的話,才貸給你,否則,你又拿去賭掉怎麼辦。張芝元答應戒賭。他真的從此不再賭了。事實上,這個以前賭博成風的村莊,在基金成立後,逐漸沒有人再賭了。
村民張志剛以前偷了一頭牛,被抓進監獄。出獄後腰開始疼。為了治病貸了1000元。他曾對雒玉鰲說,我病好後,賒一輛摩托車掙錢一定還你。雒玉鰲相信了他。可惜去年SARS時,他騎著摩托去鄰近的方山縣下昔鄉,撞在公路路口上的欄桿,當場死了。一個想要回頭的人再也沒有了機會。這么多年來,基金就只壞過這一筆帳。

艱難的復制

基金會的運作無疑是成功的。但可惜雒玉鰲不具有普遍性。基金的籌資者,曾想進一步推廣龍水頭信用模式。1996年,他將籌集到的5500元交給這里湍水頭鎮班家窪村的一個村民,希望在班家窪再創立一個基金會。但結果是,該基金成為那個村民去太原打工的資本,到第二年才被追回來。
出資者慶幸找對了雒玉鰲。他的結論是:個體的信用保證不能替代全民的信用保證。中國社會的信用建設還須假以時日。
基金的信用度首先與雒玉鰲有關。11年來,雒玉鰲本人從沒有從被貸款人那裡吃到任何好處,連香煙也沒抽一包。他自己,則只是在去年妻子生病後才貸了1000元錢。
雖說是非營利性質,但這不等於基金可以免費使用,講好要還的,就一定要還,而且要付利息。有了信用上的壓力,就會使欠債者琢磨著干點事兒。人必須在得到別人的信任時清楚自己的責任——這是基金教會這里的人的一個道理。
雒玉鰲最怕的人有兩種,一種是不守信用的人,另一種是不講道義的小官僚。
當年,基金支持村裡初中畢業生薛鳳蘭去河南學電腦,還為其爭取到了免費到河南信陽師范就讀3年的機會。說好畢業後回村教書,結果薛回到縣里後堅決不願回龍水頭。1998年,北京的籌資人收集3台舊電腦給湍水頭鎮,但當時的湍水頭鎮鎮長賀某獨佔了一台打游戲,而且是最好的那台486。
雒玉鰲是方圓百里有名的嗩吶王,每當遇到生活中的不愉快時,他常常一個人來到村後的山樑上吹嗩吶。在清脆悠揚的嗩吶聲中,他看著過去清一色的土窯變成了磚窯,大部分人家裡有了摩托,孩子們讀書的多起來,家家戶戶有了電視,通了自來水,最重要的是,人人能信用相處,以禮相待。

信用的普遍缺失是當下社會的一大通病。沒有信用的政府和沒有信用的市場是可怕的。一個極平凡的農民雒玉鰲和他的鄉親們能做到的,也是我們大家原本都該做到的:講信用。
經過一夏天雨水的沖刷,通往龍水頭村的山路溝壑叢生。10月1日夜晚,這里下了今秋第一場霜,植物葉子都病懨懨的耷拉下了腦袋。為防止霜凍,雒玉鰲很早就從外地趕回村裡搶收糧食。他一個人騎著破摩托車從山路爬上去,塵土在身後逶迤盤旋。這里是呂梁山脈腹地,山連著山,連綿不絕。

山村裡的基金

前面有一輛農用三輪車栽進了路旁的莊稼地里。雒玉鰲和車主嘀咕說,農村實行「費改稅」政策後,山路壞了就沒人修了。往年,村委會都會組織村民義務修路,以工代費,現在要修路,必須村裡花錢僱人。村裡很窮。
雒玉鰲說,要是我們基金會組織村民修路的話,准行。記得2002年8月10日,基金會從利息中提取出3000元,要給上學的孩子們發錢。當時還要搞個儀式,請領導來村裡,可是路不通。雒玉鰲就喊了一嗓子,號召大家去修路。於是,村裡的男女老少都出動了。修好路後,雒玉鰲才宣布基金會發錢。凡上初中的,男生給100元,女生200元。之所以女生比男生能多領100元,是因為雒玉鰲老聽北京的一位經濟學家教導:「教育好一個男子,只是教育了一個人;教育好一個女子,卻是教育了一家人。」
雒玉鰲所說的基金會叫做「龍水頭村村民互助基金」,是一位經濟學家在11年前發起組織的。雒玉鰲是基金的主要管理者。
雒玉鰲,5歲患小兒麻痹導致右腿變瘸,21歲痛失慈母,全村第一個高中生,3次高考失利,做過21年代課教師,7年電工,7年村支部書記。
1992年,龍水頭村一年級學生韓利平收到了北京那位經濟學家寄來的200元「希望工程」款。之後,捐助者寫信詢問村裡的情況,作為韓利平的老師,雒玉鰲擔負起向其匯報村情的任務。雒玉鰲寫信說,全村260口人,人均年收入只有幾百元,文盲很多,只有一個復式教學班,有些女孩子甚至小學都上不完。村民僅能靠旱井儲存的雨水吃飯生存,連他這樣「講究」的文化人,一周也只洗一次臉。天旱時,村民們不得不跑到10里地外去挑泉水,個把小時積一瓢,半天才能等兩桶,常常在夜半時分仍能聽到山路上水桶碰撞的叮當聲。
這里的人很難能貸到款,自救能力極差。因為都是小額貸款,信用社嫌放貸成本和收貸風險過高,所以不願意和他們打交道。而又因為窮,他們經常遇到急用錢的時候。在此背景下,這里民間的高利貸盛行,利息甚至高到月息10%以上。
1993年9月,那位經濟學家決定成立基金會,讓農民民主管理基金,一方面解決他們的短期小額資金緊缺,另一方面培養他們的投資觀念、信用意識,以及錢生錢的能力。
基金分為兩種。其中,「扶貧基金」不收利息,用於治病、治傷,可貸6個月或一年,用於求學的可貸一年;「付息基金」用於生產,如買農葯、出門打工、經商均可借款6個月,目前利率為1分。
基金的借貸手續特別簡單,由雒玉鰲及另兩名辦事公道的村民組成的三人小組考察同意後,打張白條即可。最多貸款一次不超過4000元。和銀行不一樣的是,少了許多煩瑣的手續和擔保措施,僅憑人與人單純的信任就可借到錢。所以,信用度成了人們最重要的品質。
11年後的今天,基金由最初的500元,發展到了21萬。

村民的信用

在中國的這個遠離城市文明的平凡山村,人們仍遵循著信用的美德,按著「有借有還,再借不難」的傳統信用觀辦事。截至現在,基金放貸過了幾百筆,從沒什麼差錯。這與當下中國的銀行不斷遭遇壞賬死賬情況形成了強烈的反差。這期間,曾有兩筆貸款未按期還款,雒玉鰲就召集村民開會,還不起錢的人要跟大家說明原因,並請村民都來幫助他還,不足的部分,自己再掏錢補齊。
一般來說,基金只貸給那些信用度好的村民。反過來,對受貸的人來說,能貸到錢,就是對其信用度的肯定。
村民張來照用基金治癒了女兒的肺結核;曹乃元用基金治好了多年治不起的青光眼;韓育峰 ……

2. 怎樣做小額貸款公司

我國自1993年試辦小額信貸以來，至今已有10多年的歷史，經歷了從國際捐助、政府補貼支持到商業化運作的過程。目前，我國由民間組織主導的小額信貸開始發展。目前，我國小額信貸大體上可以分為三種類型：一是大銀行提供的下崗失業擔保貸款、助學貸款和扶貧貸款，總計有幾千億元的貸款額度；二是農村信用社的小額貸款。有6100萬農戶享受到1927億元貸款，覆蓋面佔到全部農戶的27.3%；還有一部分農戶聯保貸款，約有1200萬戶享受到141億元的貸款；三是目前存在的100多個非政府小額信貸組織，提供了約10億元的貸款。盡管我國小額信貸的產生比較早，但是在小額信貸的運行過程中出現了許多具有本國特點的問題，從而造成大量商業銀行退出小額擔保貸款機制，這為開設小額貸款公司創造市場機會和必要性。
根據《指導意見》的規定，小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。小額貸款公司在法律、法規規定的范圍內開展業務，自主經營、自負盈虧、自我約束、自擔風險，其合法的經營活動受法律保護，不受任何單位和個人的干涉。小額貸款公司的注冊資本來源應真實合法，全部為實收貨幣資本，由出資人或發起人一次足額繳納。其中，有限責任公司的注冊資本不得低於500萬元，股份有限公司的注冊資本不得低於1000萬元；並且單一自然人、企業法人、其他社會組織及其關聯方持有的股份，不得超過小額貸款公司注冊資本總額的10%。小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金，其中從銀行業金融機構獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%。融入資金的利率、期限由小額貸款公司與相應銀行業金融機構自主協商確定，利率以同期「上海銀行間同業拆放利率」為基準加點確定。

3. 銀行貸款2萬怎麼貸

銀行貸款2萬屬於小額貸款，借款人需向銀行提前申請個人貸款，書面填寫申請表，並提交以下資料：
1、借款人的有效身份證、戶口簿；
2、婚姻狀況證明；
3、已婚需提供配偶的有效身份證、戶口簿及結婚證；
4、借款人職業證明；
5、借款申請人本人及家庭成員的收入證明；
6、銀行規定的其他資料。
審核通過後，即可拿到貸款。

拓展資料

從國際流行觀點定義，小額信貸指向低收入群體和微型企業提供的額度較小的持續信貸服務，其基本特徵是額度較小、無擔保、無抵押、服務於貧困人口。小額信貸可由正規金融機構及專門的小額信貸機構或組織提供。
我國自1993年試辦小額信貸以來，至今已有10多年的歷史，我國由民間組織主導的小額信貸開始發展經歷了從國際捐助、政府補貼支持到商業化運作的過程。
我國小額信貸大體上可以分為三種類型：一是大銀行提供的下崗失業擔保貸款、助學貸款和扶貧貸款，總計有幾千億元的貸款額度；二是農村信用社的小額貸款。有6100萬農戶享受到1927億元貸款，覆蓋面佔到全部農戶的27.3%；還有一部分農戶聯保貸款，約有1200萬戶享受到141億元的貸款；三是存在的100多個非政府小額信貸組織，提供了約10億元的貸款。盡管我國小額信貸的產生比較早，但是在小額信貸的運行過程中出現了許多具有本國特點的問題，從而造成大量商業銀行退出小額擔保貸款機制，小額擔保貸款的問題主要是存在於以下方面：
2018年9月6日，中國國家財政部、國家稅務總局發布通知明確，為進一步加大對小微企業的支持力度，自今年9月1日至2020年12月31日，對金融機構向小型企業、微型企業和個體工商戶發放小額貸款取得的利息收入，免徵增值稅。
我國小額貸款市場投資機構要來自於產業資本;融資機構法定的為銀行，政策上還沒有放開吸儲、同業拆借、資產證券化等杠桿工具，通過上市籌資路徑還在探索。
我國小額貸款評級目前已經在各省份開始試推行，主導機構為當地監管機構，還沒有出現獨立的第三方權威評級機構。預計根據金融監管的傳統理念路徑，小額貸款機構日後的各項創新業務均要建立在評級考核基礎之上;如果日後公開市場業務放開，獨立的第三方評級機構需求巨大。
技術咨詢機構目前國內活躍的IPC等國際機構市場認同度高，且已經完成了大批量的咨詢服務項目。探索適合國內的小額貸款技術仍是市場的關注熱點，目前國內的咨詢公司、商業銀行雖開展了部分嘗試，但還沒有形成完整的咨詢服務產品。

4. 小額貸款，如何辦理

我國自1993年試辦小額信貸以來，至今已有10多年的歷史，經歷了從國際捐助、政府補貼支持到商業化運作的過程。目前，我國由民間組織主導的小額信貸開始發展。目前，我國小額信貸大體上可以分為三種類型：一是大銀行提供的下崗失業擔保貸款、助學貸款和扶貧貸款，總計有幾千億元的貸款額度；二是農村信用社的小額貸款。有6100萬農戶享受到1927億元貸款，覆蓋面佔到全部農戶的27.3%；還有一部分農戶聯保貸款，約有1200萬戶享受到141億元的貸款；三是目前存在的100多個非政府小額信貸組織，提供了約10億元的貸款。盡管我國小額信貸的產生比較早，但是在小額信貸的運行過程中出現了許多具有本國特點的問題，從而造成大量商業銀行退出小額擔保貸款機制，小額擔保貸款的問題主要是存在於以下方面：
1．辦理小額擔保貸款的人員一般是下崗和農民，本身他們就缺少可以抵押的財產，農戶財產一般包括在自留地，宅基地以及宅基地上的自建房，這是農民的主要財產，我國《中華人民共和國擔保法》明確規定：「耕地，宅基地，自留地，自留山等村集體所有的土地使用權不得抵押。」法律之所以如此規定，主要是考慮到抵押人的生存權和發展農業的問題。同時《中華人民共和國擔保法》又規定了集體所有的土地使用權抵押的兩個特例：一是抵押人依法承包並經發包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的使用權可以抵押；二是以鄉鎮、村企業的廠房等建築物抵押的，是佔用范圍內的土地使用權可以抵押。法律雖然規定了在以上兩種情況下，集體所有的土地使用權可以抵押（但不允許單獨抵押），同時對該抵押權的實現仍然做了限制：以承包的荒地的使用權抵押的，或者以鄉鎮、村企業的廠房等建築物佔用范圍內的土地使用權抵押的，在實現抵押權後，未經法定程序不得改變土地集體所有和土地用途。關於自建房，《中華人民共和國擔保法》對農民自建房並沒有明確規定不能用於抵押，它應該屬於《中華人民共和國擔保法》所規定的「依法可以抵押的其他財產」，可以抵押。但《中華人民共和國擔保法》同時明確規定，集體所有的宅基地的土地使用權不能抵押。因為宅基地的使用權歸集體所有，這種土地使用權國家只允許農民自用，不允許其被處分而進入流通領域。那麼農民自建房抵押時，實際上僅僅是用該房的所有權進行抵押，而不能根據「地隨房走」的原則，一同將該房佔用范圍內的土地使用權一並抵押。這就造成了抵押權人對該房屋的抵押權無法實現。
2．小額信貸缺少最終償還的保障機制，小額信貸的借款者一般是創業者，且多為資金匱乏者，如果創業成功，他願意歸還貸款，可是如果創業失敗，資金損失，貸款者的利益就難以保障。
3．小額信貸運作成本過高。小額信貸屬於零售貸款，一個信貸員最多營銷一二百筆貸款，但是金額卻僅僅是幾百萬，這和批發貸款的規模效應是無法比的，相對的成本也高。同樣是一個億的貸款，我們如果貸款給大企業，只需要一個客戶經理就可以辦理，而辦理小額貸款可能要幾千筆業務量，光客戶經理就需要十幾個。人力物力成本過高。
4．整個社會的誠信體制缺失，小額貸款絕大部分依靠的是信用擔保，但是很多貸款戶將小額貸款看作是「唐僧肉」，賑災，扶貧款，逃廢，騙取等惡意行為時有發生。

5. 成都市武侯惠信小額貸款有限責任公司怎麼樣

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6. 小額信貸的發展

小額信貸在國際上產生於20世紀70年代，最初目的是消除貧困和發展農業生產。資金的發放主要是通過國家的金融機構或合作組織、資金主要用於農業生產和技術的改造，貸款發放一般是低息、無息、，資金來源是政府的補貼或各種公基金。
世界各國都有小額信貸的實踐，但各國的國情不同，小額信貸的運作方式及發展路徑具有差異性。各國提供小額信貸的機構也具有多樣性，包括國有機構、國有政策性或發展銀行、商業銀行、非政府組織、信用合作社以及非正規的社區團體。國際上幾種有影響的小額信貸模式有：孟加拉的鄉村銀行、泰國的農業和農村合作社銀行、印度尼西亞的人民銀行的小額信貸體系等。
自20世紀90年代初期，小額信貸開始在中國農村進行試點。中國的試點項目主要受到孟加拉模式的影響。而且這些項目主要有非政府組織、社會團體、利用國外資金進行小范圍試驗，大多數是依靠補貼維持下去的。這些依靠補貼的非政府組織的項目很難有效、迅速的推廣他們的經驗。這些項目都沒能在中國達到一定量的積累。一定程度的覆蓋率以及小額信貸機構的可持續發展。
20世紀90年代後期，在較大范圍內推廣小額信貸扶貧轉向為以政府和指定銀行操作，使用國內扶貧資金為主。
1993年，中國社會科學院農村發展研究所首先將孟加拉小額信貸模式引入了中國，成立了「扶貧經濟合作社」。
1995年，UNDP中國國際經濟技術交流中小額信貸扶貧項目在中國16個省的48個縣（市）執行。
1995年6月，世界銀行「扶貧協商小組」（CGAP）成立，推動世界小額信貸運動進入了一個新時期。
1997年，中國政府開始了小額信貸的試點並在1998年開始在較大范圍推廣。
1999年底，農村信用合作社也開始推動小額信貸業務。
2003年初，在聯合國開發計劃署（UNDP）的基金援助下，中國人民銀行、商務部等久中國當前300多個小額貸款組織進行調研，並發布《中國小額信貸發展研究報告》。
自2004年以來，為了彌補面向中低收入群體和微小企業的金融產品支持的空白，國家陸續推出了一系列支持性的政策，發展小額信貸。其中，涌現出了一些專業的小額信貸公司，如中安信業等，接著幾大銀行也陸續開展了小額信貸業務。
隨著國內小貸市場的發展和同業競爭的加劇，傳統小貸公司粗放的經營模式和單一的經營思路正顯現出越來越多的局限性。而其風險防控能力、公司治理水平、業務操作模式也面臨著越來越多的考驗。 國內一些小貸公司開始探索集團化經營模式，邦信小貸就是其中之一，試圖通過連鎖布局、規模發展和統一管理的方式來經營小貸公司，從而在成本、風險和效益間找到最佳的平衡點。
但是由於消費者認知度低等問題，在行業的前期發展階段，市場比較混亂。因此微小企業或則個人如果需要申請貸款，最好咨詢專業有實力的公司。
2005年被聯合國確定為國際小額信貸年。
2006年尤努斯教授獲諾貝爾和平獎。

7. 小額貸款的利息計算

一、利息計算的基本常識
(一)人民幣業務的利率換算公式為（註：存貸通用）：
1.日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30
2.月利率(‰)=年利率(%)÷12
(二)銀行可採用積數計息法和逐筆計息法計算利息：
1.積數計息法按實際天數每日累計賬戶余額，以累計積數乘以日利率計算利息。計息公式為：
利息=累計計息積數×日利率，其中累計計息積數=每日余額合計數。
2.逐筆計息法按預先確定的計息公式利息=本金×利率×貸款期限逐筆計算利息，具體有三：
計息期為整年(月)的，計息公式為：
①利息=本金×年(月)數×年(月)利率
計息期有整年(月)又有零頭天數的，計息公式為：
②利息=本金×年(月)數×年(月)利率+本金×零頭天數×日利率
同時，銀行可選擇將計息期全部化為實際天數計算利息，即每年為365天(閏年366天)，每月為當月公歷實際天數，計息公式為：
③利息=本金×實際天數×日利率
這三個計算公式實質相同，但由於利率換算中一年只作360天，但實際按日利率計算時，一年將作365天計算，得出的結果會稍有偏差。具體採用那一個公式計算，央行賦予了金融機構自主選擇的權利。因此，當事人和金融機構可以就此在合同中約定。
（三）復利：復利即對利息按一定的利率加收利息。按照央行的規定，借款方未按照合同約定的時間償還利息的，就要加收復利。
（四）罰息：貸款人未按規定期限歸還銀行貸款,銀行按與當事人簽訂的合同對失約人的處罰利息叫銀行罰息。
（五）貸款逾期違約金：性質與罰息相同，對合同違約方的懲罰措施。
（六）計息方法的制定與備案
全國性商業銀行法人制定的計、結息規則和存貸款業務的計息方法，報中國人民銀行總行備案並告知客戶；區域性商業銀行和城市信用社法人報人民銀行分行、省會(首府)城市中心支行備案並告知客戶；農村信用社縣聯社法人可根據所在縣農村信用社的實際情況制定計、結息規則和存貸款業務的計息方法，報人民銀行分行、省會(首府)城市中心支行備案，並由農村信用社法人告知客戶。
（七）參考依據：
1.《人民幣利率管理規定》銀發【1999】77號。
2.《中國人民銀行關於人民幣貸款利率有關問題的通知》銀發【2003】251號。
3.《中國人民銀行關於人民幣存貸款計結息問題的通知》銀發【2005】129號。
申請條件
1.在中國境內有固定住所、或有當地城鎮常住戶口(或有效居住證明)、或有固定的經營地點的有完全民事行為能力的中國公民；2.有正當的職業和穩定的經濟收入，具有按期償還貸款本息的能力；3.無不良信用記錄；4.貸款用途不能用作炒股、購房、賭博等行為；5.貸款人規定的其他銀行小額貸款條件。小額貸款銀行申請資料1.提供個人身份證明，可以是身份證、居住證、戶口本、結婚證等信息；異地需提供所在地的暫住證；2.提供穩定的住址證明，房屋租賃合同，水電繳納單，物業管理等相關證明；3.提供穩定的收入來源證明，銀行流水單，勞動合同等。
特點 程序簡單、放貸過程快、手續簡便。小額貸款公司貸款程序簡單，貸款按照客戶申請、受理與調查、核實抵押情況、擔保情況、貸款委員會審批、簽訂借款合同、發放貸款、貸款本息收回等管理。一般在貸款受理之日起7天內辦理完畢，比在銀行貸款方便，也比較快捷，相比民間借貸，利息要低很多。 還款方式靈活。按月等額還本付息、按季結息到期還本、到期一次還本付息或分兩次還本付息等多種靈活的還款付息方式。 貸款范圍較廣。小額貸款公司服務對象主要是中小企業、個體工商戶、農戶等。 營銷模式靈活。小額貸款公司在風險可控下實行不評級、不授信的營銷形式，打破了長期以來商業銀行等正規金融機構的經營方式，具有方式簡便、高效快捷的特點，有利於中小企業及時獲得信貸支持，緩解中小企業及個體工商戶的短期融資困難，一定程度上彌補了銀行貸款和民間借貸之間的不足。 小額貸款公司貸款質量高。小額貸款公司貸款質量高，是因為小額貸款公司貸出資金幾乎全部是股東的自有資金，所以對貸款項目的審查就更為謹慎；由於小額貸款公司是私人經營，主要在當地放款，對借款人及用途能充分的了解，所以對風險控制有一定好處。 小額貸款社會風險小。小額貸款公司不非法集資、不放高利貸、不用社會閑散人員收貸。其集資、放貸、收貸都有自己的執行辦法，而且只貸不存，不涉及公眾存款問題，社會風險小。 發展
小額貸款是一種面向傳統商業銀行不能覆蓋客戶的貸款創新，主要解決一些小額、分散、短期、無抵押、無擔保的資金需求，是運用金融手段脫貧致富的有效工具，也是我國經濟可持續發展的重要金融支持。
據中國人民銀行2014年7月23日發布的《2014年上半年小額貸款公司數據統計報告》顯示，截至2014年6月末，全國共有小額貸款公司8394家，貸款余額8811億元，上半年新增人民幣貸款618億元。
作為金融業的補充主體，新興的小額貸款行業雖然收到政策的扶持，但仍未形成較強大的行業規模，小額貸款機構普遍規模較小，缺乏抗風險能力和發展後勁，詳見《中國小額貸款行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》。
前瞻產業研究院認為，小額貸款建立了一種目標完全不同於傳統銀行的金融制度，通過一系列的貸款技術創新，不但提供了放鬆抵押擔保制約的還款制度安排和緩解信息不對稱的途徑，而且還提供降低交易成本的技術，從而降低了低收入階層平等進入貸款市場的門檻。
國內現狀
我國自1993年試辦小額信貸以來，至今已有10多年的歷史，我國由民間組織主導的小額信貸開始發展經歷了從國際捐助、政府補貼支持到商業化運作的過程。我國小額信貸大體上可以分為三種類型：一是大銀行提供的下崗失業擔保貸款、助學貸款和扶貧貸款，總計有幾千億元的貸款額度；二是農村信用社的小額貸款。有6100萬農戶享受到1927億元貸款，覆蓋面佔到全部農戶的27.3%；還有一部分農戶聯保貸款，約有1200萬戶享受到141億元的貸款；三是存在的100多個非政府小額信貸組織，提供了約10億元的貸款。盡管我國小額信貸的產生比較早，但是在小額信貸的運行過程中出現了許多具有本國特點的問題，從而造成大量商業銀行退出小額擔保貸款機制，小額擔保貸款的問題主要是存在於以下方面：
1．辦理小額擔保貸款的人員一般是下崗工人和農民，本身他們就缺少可以抵押的財產，農戶財產一般包括在自留地，宅基地以及宅基地上的自建房，這是農民的主要財產，我國《中華人民共和國擔保法》明確規定：「耕地，宅基地，自留地，自留山等村集體所有的土地使用權不得抵押。」法律之所以如此規定，主要是考慮到抵押人的生存權和發展農業的問題。同時《中華人民共和國擔保法》又規定了集體所有的土地使用權抵押的兩個特例：一是抵押人依法承包並經發包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的使用權可以抵押；二是以鄉鎮、村企業的廠房等建築物抵押的，是佔用范圍內的土地使用權可以抵押。法律雖然規定了在以上兩種情況下，集體所有的土地使用權可以抵押（但不允許單獨抵押），同時對該抵押權的實現仍然做了限制：以承包的荒地的使用權抵押的，或者以鄉鎮、村企業的廠房等建築物佔用范圍內的土地使用權抵押的，在實現抵押權後，未經法定程序不得改變土地集體所有和土地用途。關於自建房，《中華人民共和國擔保法》對農民自建房並沒有明確規定不能用於抵押，它應該屬於《中華人民共和國擔保法》所規定的「依法可以抵押的其他財產」，可以抵押。但《中華人民共和國擔保法》同時明確規定，集體所有的宅基地的土地使用權不能抵押。因為宅基地的使用權歸集體所有，這種土地使用權國家只允許農民自用，不允許其被處分而進入流通領域。那麼農民自建房抵押時，實際上僅僅是用該房的所有權進行抵押，而不能根據「地隨房走」的原則，一同將該房佔用范圍內的土地使用權一並抵押。這就造成了抵押權人對該房屋的抵押權無法實現。
2．小額信貸缺少最終償還的保障機制，小額信貸的借款者一般是創業者，且多為資金匱乏者，如果創業成功，他願意歸還貸款，可是如果創業失敗，資金損失，貸款者的利益就難以保障。
3．小額信貸運作成本過高。小額信貸屬於零售貸款，一個信貸員最多營銷一二百筆貸款，但是金額卻僅僅是幾百萬，這和批發貸款的規模效應是無法比的，相對的成本也高。同樣是一個億的貸款，我們如果貸款給大企業，只需要一個客戶經理就可以辦理，而辦理小額貸款可能要幾千筆業務量，光客戶經理就需要十幾個。人力物力成本過高。
4．整個社會的誠信體制缺失，小額貸款絕大部分依靠的是信用擔保，但是很多貸款戶將小額貸款看作是「唐僧肉」，賑災，扶貧款，逃廢，騙取等惡意行為時有發生。

8. 中國農村小額信貸業務發展的現狀,要仔細一點的介紹。

近年來，金融機構開展了具有廣泛影響的小額信用貸款、助學貸款、下崗失業人員小額擔保貸款等小額貸款業務，為促進城鄉居民就業和國民經濟健康發展起到了積極的推動作用。但在小額信貸業務的發展過程中，仍面臨許多困難與挑戰。筆者就這一問題，作如下探討與分析。

一、小額信貸業務發展的現狀

從1993年中國社科院農發所的易縣「扶貧社」試點算起，我國的小額信貸業務已經歷了十幾年的風風雨雨。然而，由於金融體系的不完善、借款主體的不成熟等客觀因素的存在，時至今日，小額信貸業務尚未取得令人振奮的實際成就，也遠未像某些成功的發展中國家那樣「發展出一個活躍而重要的新興行業或部門」。小額信貸業務在我國發展緩慢，跟不上經濟發展的步伐，也不能滿足客戶的金融需求：

（一）貸款額度偏小。隨著經濟的發展，城鄉居民自主創業的意願和意識愈加強烈，資金需求也日益旺盛。然而由於小額信貸業務的額度所限，通常不能滿足其資金需求。目前，商業銀行開辦的下崗失業人員貸款一般為每人2萬元，個別地區提升為2-5萬元；部分農村信用社對農戶發放的小額信用貸款限額為0.5 -5萬元。以農戶購建一棟蔬菜大棚為例，按目前臨猗市場價格計算，建一棟蔬菜大棚大約需要資金6-8萬元，再加上人工工資、籽種、肥料等約需要2萬元，從構建大棚到啟動運作需要投資8-10萬元，如按上述限額授信，仍有相當大的資金缺口。因此，貸款額度偏小，無法滿足客戶的實際需求。

（二）貸款期限較短。農業項目具有投資大、見效慢、風險大、回收期長等特點，而小額信貸業務的最長期限為一年，下崗失業貸款最長期限也只有二年。而農民、下崗失業人員一般沒有固定的收入，這就容易造成貸款逾期，不僅加大了貸戶的利息負擔，影響其還款的積極性。而且，不利於反映貸款質量的真實性；不利於金融機構合理安排資金，提高資金使用效益；更影響金融決策的針對性和有效性。

（三）小額信貸模式單一。部分地區小額信貸的開展沒有與農業產業化經營結合起來。由於信息的不對稱，造成得到小額貸款的農戶產品銷售難，或無法防範市場風險、無法抵禦自然災害，小額貸款的使用效率和經濟效益大打折扣。

（四）信用體系建設滯後。前些年，由於金融機構電子化建設水平較低，歷史信用記錄缺失，信貸調查僅依靠信貸員對客戶的部分了解，難免存在調查不實、風險估計不充分等現象。加之，一些地區金融生態環境相對較差，部分客戶存在逃債賴債思想，貸前調查質量可想而知。

（五）可持續能力不足。一是地方政府意願不強。2002年底，人民銀行下發了《下崗失業人員小額擔保貸款管理辦法》，對小額擔保貸款發放的對象、數額、期限、擔保及貼息等作出了明確規定。但由於這項政策牽涉到政府出資擔保和部分貼息問題，再加上額度小，在實施過程中，地方政府積極性不高。二是由於農業受自然氣候因素、市場因素等的影響，存在較大的風險隱患，特別是養殖、種植等行業，受自然災害或市場風波影響往往血本無歸。加之，由於農戶資金積累不多，抗風險能力較弱，所以造成部分信貸資金形成不良，大量貸款無法收回，挫傷了金融機構發放小額貸款的積極性。三是小額貸款公司不能吸收公眾存款，只依靠外部資金注入，缺乏可持續的資金來源，影響了小額信貸的發展。

9. 我國農戶小額信貸的發展狀況及前景如何

我國自1993年試辦小額信貸以來，至今已有1多年的歷史，經歷了從國際捐助、政府補貼支持到商業化運作的過程。目前，我國由民間組織主導的小額信貸開始發展。目前，我國小額信貸大體上可以分為三種類型：一是大銀行提供的下崗失業擔保貸款、助學貸款和扶貧貸款，總計有幾千億元的貸款額度；二是農村信用社的小額貸款。有61萬農戶享受到1927億元貸款，覆蓋面佔到全部農戶的27.3%；還有一部分農戶聯保貸款，約有12萬戶享受到141億元的貸款；三是目前存在的1多個非政府小額信貸組織，提供了約1億元的貸款。
盡管存在著這樣那樣的問題，小額貸款的前景依然是非常廣闊的，在央行全面放開貸款規模限制的政策號召下，小額貸款公司正如雨後春筍般在全國涌現。這些困境中的中小企業，在初冬的清寒中感受到了春意。
據統計，截至28年1月底，全國已經批准大約1家小額貸款公司試點，這些公司發放貸款總額大約相當於一家股份制銀行。繼浙江、江蘇、上海和福建等沿海地區的小額貸款公司上馬之後，北京、重慶、河北和山東等地的試點工作也在積極籌備中。
28年5月，央行和銀監會批准在全國范圍內開展小額貸款公司試點，其目的是彌補銀行在當地中小企業客戶群的「盲區」。根據央行的規定，小額貸款公司的利率上限不得高於央行基準利率的4倍，下限不得低於基準利率的.9倍。
以民營經濟為主體的中小企業被認為是中國經濟最靈動的群體，當它們最先受到全球金融海嘯沖擊倒下的時候，「救中小企業即救中國經濟」的呼聲日漸強烈。事實上，以中小企業為主要客戶的小額貸款公司，在雪中送炭的同時也迎來了自己茁壯成長的商業機會。盡管初期得不到投資回報，但小額貸款公司為實業資本合法地進入金融領域提供了通道。