論文小額貸款銀行結束語

① 求一篇大學生職業生涯規劃論文，1500字，數學系，大一，謝謝啦！

一、前言

「工欲善其事，必先利其器」，青春易逝，人生短暫，人不能停留在等待與迷茫中，特別是我們這些有理想的二十一世紀的青年們，一定要趁我們年輕力勝，來規劃我們的人生。我們每個人的心中都有一個夢，我們要為夢而戰，特別是在就業壓力巨大的今天，好好規劃我們的未來，有目標有層次的實現心中的夢！大學生職業規劃，就是對我們心中那個藍圖的描繪，對我們職業規劃，就是給我們的夢想插上結實的翅膀。因此，我要好好規劃自己未來的路！

二、個人簡介

姓名：***

性別：*

出生年月：？？？？？

學歷：大學本科一年級

專業：數學與應用數學

座右銘：沒有追求，就沒有生活。

三、成長經歷

我是農村出生，從小就有走出農村，干一番大事業的「夢想」。到現在才知道，那是所謂的「夢想」只是一種奢望。想做個好的官員，有權有勢;想成為百萬富翁，李嘉誠那樣的人物；想成為巨人般，不受他人的欺負！現在才知道，我的這些所謂的「夢想」，只是種當時的願望。現在，上了大學，才知道夢想不是那麼朦朧，夢想需要現實。

小學，那隻是一個沉睡的階段。不知道什麼是現實，只是知道老師問我們夢想是什麼的時候，腦袋裡想的是什麼就說什麼，對這個世界和這個社會沒有什麼了解。每一天則是在父母的監督下去上學。突然一天，望著站在講台上帥帥的班主任，原來當老師是那麼讓我羨慕的事。就這樣，在我心裡，當老師則是我的第一夢想。

初中，剛開始的一次胃病，讓我對學習失去了興趣，以至於我天天回家給暫管我的爺爺奶奶說，我不去上學，我寧願在家拿鋤頭。到有一天，班主任帶著同學在我家來看望我的時候，我熱淚盈眶。我想也沒有想就和他們一起又回到了學校。這是我才感受到，學校，老師，同學給我的是多麼溫暖的關心。這樣，我更希望做一名教師，給更多的孩子帶去我溫暖，帶給他們知識。

高中，想到高中的生活真的感觸很深，當剛剛踏進大城市的第一步，我才發現我有多麼的渺小。一切是那麼的陌生，突然間有一種失落的感覺。這個世界，我要則么去闖？這倒是想的太遠。但是高中的學習並不輕松，壓力是一疊一疊的往我身上壓，在我考試失利的時候，我真的好想放棄，可是看著身邊的同學仍然在不斷的奮斗，我又豎起來鬥志。我不能這樣受不住小挫折。高一的成績相對穩定，這是我高中最輕松的一年。但是到了高二，我熟悉了大城市，我想在大城市中自在的生活，把學習放在了一邊。到期終考的時候，看著下降的名次好傷心。我對自己說：「不要在馬虎了，我還要考大學。」但是那是自己是一個自製力不強的高中生，結果高三我仍然沒有緊迫感，昏昏沉沉的就過去了。當然，高考失利。這時我才感到緊張，擺在我面前的就只有兩條路，一是復讀，二是外出打工。是啊，我還未有做好退出學校，走入社會的准備。感覺自己就是一直沒有方向的鳥兒，無助，失落。通過好久好久的考慮，我決定再奮斗一年，不要讓自己後悔。我還有機會，去好好感受一下高中忙碌的生活。

「沒有經歷過高四的人生不是完美的人生」這是我補習的老師說的一句話，我也不再看不起高四的學生，甚至以為他們是勇敢的！高四這一年我學到了很多。高中，我收獲最多的一年就是最後一年。讓我感受到了現實。

現在，到了大學，大學就是准社會，我們面臨的就是一種生存問題。現在就是我們思考，規劃人生目標的時候，一定要慎重的計劃。這樣就有讓我想到了當老師的念頭。不僅僅是因為我讀的是師范專業，而是一個最初的夢想，也是最現實的夢想。

既然選擇了，就要去努力。就如師兄說的一句話：選擇我所愛的，愛我所選擇的。在我沒有被這個職業判處死刑之前。我不輕易放棄！

四、自我盤點

1、性格盤點：

（1）性格品質：責任心強，不怕吃苦；具有一顆善良的心，待人真誠，能得到大部分人的尊重；

（2）個人素質：適應性較強，不常抱怨一些瑣事，道德素質較好，喜歡助人為樂。具有一顆包容的心;

（3）氣質：自我形象較好，不是很高雅，但是絕不低俗，具有一定親和力；

（4）學習能力：可以下功夫去鑽研不懂的問題，領悟性較強；

2、優勢盤點：

從小生活條件堅苦，讓我養成了不怕苦的精神，創業是一個堅苦的過程，在這個漫長堅苦的過程中，它將是我唯一的，也是最寶貴的財富。另外，責任心強，守時，守信用。在朋友眼中有較高的信用度。

3、劣勢盤點：

因為來自農村，沒有經濟基礎，決定了我的事業起點相對言要低，而且，到目前為止，工作經驗很少，有的兼職工作，根本沒有經驗可談！不太善於交際和表達，對陌生的事有一點膽怯心理。

五、解決自我盤點中的劣勢和缺點

我要認真思考，耐心改正。優勝劣汰，這個永恆不變的真理。要化劣勢為優勢。當劣勢和缺點成為了你前進道路上的障礙時，就應充分得用你的優點，讓其把你帶出圍障；雖然恆心不夠，但可憑借那份積極向上的熱情鞭策自己，久而久之，就會慢慢培養起來，充分利用一直關心支持我的龐大親友團的優勢，真心向同學、老師、朋友請教，及時指出自存存在的各種不同並制定出相應計劃以針對改。

六、時勢分析

（1）社會總體就業形勢分析：

未來是美好的，可是現實又是多麼的殘酷！特別是近年來，大學生的就業壓力又是何其之大！物競天擇，適者生存，不適者淘汰，作為當代的大學生，處在這個關鍵口，一定要做好自己的職業規劃，使自己在將來的就業中，能夠有一席之地。中國近年來，經濟的發展不是很順暢，經歷了雪災，地震，以及今年的金融危機等等的影響，加大了就業的壓力。再加之大學生的數量不斷地增加，這無疑是又給就業的難的問題加了一個重磅！據調查分析，前幾年沒有就業的高校畢業生加起來有480萬之多。加上09年的600萬畢業生。需要就業的畢業生達到了千萬以上。一年比一年就業壓力大。專家指出，預計2008年大學畢業生560萬左右，估計到年底的時候，會有150萬人難以找到工作 。2009年，中國就業壓力將進一步加大，明年的調查失業率有可能超過9.4%，將是官方登記失業率的兩倍…溫總理說過，要把大學生就業放在首位。這也算是給我們只寫大學生一點安慰了！

在今年的兩會期間，國務院也針對大學生就業問題出台了一些新的政策，可因為全球性的金融危機，這些政策實施起來有點困難！想鼓勵大學生自主創業，可是大學生創業群體面臨著資金、場地、行業准入、市場技術、知識等多方面的瓶頸…… 在開展方面很是困難！但是，國家計劃建立青年創業小額貸款省級擔保基金。通過省財政撥款、國內外機構和團體資助以及社會募集等形式籌集，初期由省財政撥款5000萬元人民幣以上作為小額貸款省級擔保基金，提供貸款擔保，支持青年從銀行取得小額擔保貸款，自謀職業、自主創業，實現就業。創新青年創業貸款擔保機制。探索通過建立青年未來信用、個人信用在全省流動、建立青年信用檔案、資信評價體系、發放創業卡、創業導師聯保、業務合同抵押等多種擔保方式，進一步擴大青年創業申請貸款可用於擔保的財產范圍，為創業青年提供多方面的信貸支持，並給予一定的利率優惠，加大力度扶持青年就業創業。

（2）當今教師行業就業分析：

有關分析資料顯示，在今後較長的時間內，盡管我國市場就業總態勢呈現為競爭激烈的「需方市場」，但就業工作仍然是依學校類別及專業不同而需求各異。一方面是一些技術性專業比較走俏，另一方面是基礎專業，如漢語、數學與應用數學專業人才相對緊缺。據國家教育部預測，今後5年內，我國高中教師缺口達到116萬人，其中對數學、語文等基礎學科的教師需求量最大。廣東省許多市縣甚至出現數學「教師荒」。全國37個大中城市人才市場的統計分析表明，數學教師十分搶手。據《教育文摘周報》披露，北京市將需求畢業生48890人，其中需求畢業人數最多的十大專業中，數學與應用數學專業需求量位居前列。陝西作為中國西部大開發的橋頭堡，對數學專業人才的市場需求將會越來越旺。從上述資料分析不難看出，數學人才的需求量較大，就業前景看好。而且可以預見，隨著經濟和社會的發展，市場對數學與應用數學專業人才的需求將會越來越多，其就業前景比較廣闊。

數學與應用數學專業屬於基礎專業，是其他相關專業的「母專業」。無論是進行科研數據分析、軟體開發、三維動畫製作還是從事金融保險，國際經濟與貿易、工商管理、化工制葯、通訊工程、建築設計等，都離不開相關的數學專業知識。中國科學院、中國工程院院士王選教授在北大方正軟體技術學院開學典禮上寄語大學生要成為一個合格的軟體人才，需要有「扎實的數學功底」，「嚴密的邏輯思維能力」。而嚴密的邏輯思維能力，來自於深厚扎實的數學功底。可見數學與應用數學專業是從事其他相關專業的基礎。隨著科技事業的發展和普及，數學專業與其他相關專業的聯系將會更加緊密，數學專業知識將會得到更廣泛的應用。據有關專家分析論證，我國未來人才就業的特點呈現為：一方面是由於社會分工的越來越細而形成的就業專業化和職業化（一輩子從事一種固定職業），另一方面是由於競爭激烈和社會需求變化帶來的改行跳槽與職業再選擇。而職業的變換需要以某種基礎專業知識作為依託，才能進行有效的轉換。有關專家對IT行業230名成功人士抽樣調查表明，以數學專業或相其關專業為依託實現職業再選擇的人數佔87%。由於數學與應用數學專業與其他相關專業聯系緊密，以它為依託的相近專業可供選擇的比較多，因而報考該專業較之其他專業迴旋餘地大，重新擇業改行也容易得多，有利於將來更好的就業。

雖然如此，但是總體來看，部屬師范院校與地方師范院校畢業生、本科生與研究生就業目標市場定位重合，既有潛在的就業機會又面臨較大的就業競爭壓力，這是師范類畢業生在普教系統就業面臨的大形勢。伴隨著師資來源多樣化、師范畢業生就業多元化，教育系統就業競爭加劇。近年來國家致力於維護就業公平，逢招必考，教育局和中學通常也要通過面試和試講確定教師人選，很多比較好的中學在招聘季節內通常要從北到南，在全國范圍內選拔優秀畢業生，不誇張地說，最終錄用的畢業生真是百里挑一。在教育系統就業，唯一的資本是自身實力，相比其他領域，選拔過程和錄用結果更具公平性，因此，畢業生的個人素質和能力尤顯重要。

在選擇教師的標准上，除了要求有教師資格證、普通話等級證、計算機證等硬性條件外，教師崗位還需要應聘畢業生具有較強的溝通能力、語言組織表達能力、外在氣質等綜合素質和能力，很多用人單位表示錄用教師「第一看專業成績，第二看個人能力」，除了專業知識，學校最看重的是畢業生的組織管理協調能力和溝通能力。

七、角色建議

父親：好好學習，爭取考上研，給我們爭口氣！

母親：踏踏實實的學習，聽老師的話，身在外地，不要惹是生非。

老師：老實，誠實，機智，有魄力！

同學：鍛煉好身體，做一個好老師！

八、職業生涯規劃

1、大學本科階段計劃

大學畢業時要達到本科學歷水平，大一大二主要是完成學校歸定的學習任務，大三大四開始以自主學習為主。

大一：以適應大學生活為主，盡量考過英語四級，學好數學基礎知識，干好在學生會的工作。

大二：熟悉掌握專業課知識，在不落下學習的同時，開始做兼職，不僅要去賺錢，更要去積累經驗。盡自己最大的努力，盡量脫離對父母的父母，生活費要靠自己，學費也盡量靠自己，鍛煉自己的能力，對接觸社會，了解社會。

大三：參加社會各類證書考試，為找工作準備，著重提高自己的工作能力、交際能力、動手能力和環境適應能力，同時極鍛煉自己得到獨立解決問題的能力和創造性；假如可以不做兼職的話盡量不去做，好好珍惜這段時間，專攻學習，假如有可能考英語六級。

大四：通過三年的積累，考慮是考研還是直接工作，做好進入社會的准備。

2、近十年的目標

2009~2013年，以學業為主，多拿證書，過英語六級。多了解社會，積累經驗。鍛煉好自己上講台的能力。學會當家教，從中分析教學方法，力爭做好一個教師。若有能力考研究要爭取。

2014~2016年，在教學工作中研究教育事業，干好所任職務。思考教育的經驗，以及自己是否還要繼續從事教育事業，再考慮是否要改行。另外，要多找錢，報答父母。

2017~2019年，主要還是以工作為主，不打算創業，或許會終身從事教育事業。如果考公務員成功，則要好好發揮，力爭往上走。

3、求職計劃

在大學期間，在閑暇時間找一份兼職，或去當家教，積累經驗。實習的時候，要多總結。畢業以後還是打算在宜賓工作，那是一個有美好回憶的地方。或許，有能力就在南充工作。當一名好教師，是我的一個夢想。

九、結束語

有的人說，不要過度去規己的未來。因為你要是把自己的未來過度劃了，你將會失去好多機會，也不會發現自己其他方面的才能！是啊，事實確實是這樣子的，我們要根據事態的發展，去完善自己的規劃，或者改變自己的一些規劃，這樣我們才能在日益競爭激烈的今天，有一個立足之地。規劃寫好了，就要拿出鬥志，付出努力，去奮斗，去拼搏。成功，是靠自己的打拚。未來，我不相信眼淚。唯有孜孜不倦的學習、工作才能證明自己。目標的實現歷程，不僅遙遠，更是艱難！路途的坎坷，堅持的負累，失敗的打擊……這都是我前進的阻力。但不要因為挫折而畏縮不前，不要因為失敗而一蹶不振；要有屢敗屢戰的精神，要有越挫越勇的氣魄；成功最終會屬於自己的的。

這份職業生涯規劃也差不多落入尾聲了，這份規劃沒有很高尚，很遠大的目標，可是，這確實是我想要做的，在生活中做一個平凡的人，在事業中保持一顆不甘平凡的心。相信自己！能把自己的事業做好！

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② 金融學畢業論文範文

改革開放三十年來,我國的金融發展和經濟增長都取得了舉世矚目的成就。下文是我為大家搜集整理的關於金融學畢業論文範文的內容，歡迎大家閱讀參考!

金融學畢業論文範文篇1
淺議農村金融監管法律制度

中國農村金融體系在改進貨幣資源的配置、服務農業和農村建設，繁榮中國特色社會主義市場經濟中具有十分重要的作用。為確保金融的核心作用能夠得到更為有效的發揮與更加高效的運行，切實防範與控制金融領域的風險，健全完善農村金融法律監管制度顯得極為迫切。因為當前我國的農村金融法律制度設計依然具有相當帶有強烈的計劃經濟以及行政干預色彩，因為也就導致了金融抑制。目前的改革也僅僅是在機制上進行了一些局部上的調整，但是並沒有對制度體系以及核心內容實施全面而深入的變革，導致形式上的制度在具體運行過程中產生諸多問題。實施正確而合理的農村金融監管法律制度，不但能夠有效地防範金融組織的風險，而且還能提升金融服務的效率，更是確保我國農村經濟快速而穩定發展的重要保障。

1我國農村金融監管法律制度存在的問題

(一)沒有形成完善的農村金融監管法律制度體系

(1)目前的金融監管法律制度體系不夠齊全，顯得系統性不夠強。當前我國的金融監管立法主要包括了《人民銀行法》、《商業銀行法》、《保險法》、《證券法》以及《銀行業監督管理法》等，其中都對金融監管進行了規定。但是以上立法中往往具有大量原則性的規定，但是卻缺乏具體可操作性的條款，同時，監管的內容過於簡單，大大落後於我國金融業的實際發展狀況，並且隨著我國農村金融市場的發展隨之而得到持續發展，對於一部分新型金融業務與金融產品尚缺少一定的法律規定，尤其是對農村地區的民間融資沒有採用法制化的方式加以引導，對於高利貸僅僅按照傳統社會上的公德意識來加以制約，而且就如今的金融監管法制總體結構來觀察，規章的比例太大，實施就缺少足夠的權威性。同時，在構成目前的金融監管法制體系之中的各項規范性法規之中部門規章所佔比例太大一旦實施起來就缺少權威性。

(2)法律規范所具有的操作性不夠強。在目前我國的金融監管體系之中，對於市場准入、市場督查、市場退出等均有所覆蓋，但是更多的則是原則性規定，缺乏相應的實施細則，因而可操作性不大。

(二)缺乏公平競爭的農村金融監管工作理念

制度不但要富有效率地合理安排權利資源，而且還應當更加公平地安排權利資源，從而實現各類金融市場主體權利實施平等性保護。缺少公平正義目標的金融市場並非是現代金融市場，而脫離開正義理念的金融監管法制並非是現代法制所倡導的制度性安排。如今的農村監管法律制度體系體現出對於民間資本以及非公行的漠視與不公。筆者覺得，民間資本與國有資本均為社會資本中不一樣的形式，而是應當分別享有相同的國民待遇。農村民間借貸監管機制應當積極促進而且體現出民間借貸監管機制之形成與發展，而不是為保護少數市場主體所具有的特殊利益。

(三)忽略甚至漠視農村地區群眾的金融權利

在相當長的時間中，我國的金融法律制度體系把金融問題看作是經濟發展層面上的問題，也就是看作是資源配置方面的問題，在具體制度的設計上對於民生保障這類問題的考慮不夠周到，甚至會為了金融之穩定而選擇犧牲公民自由融資之權利。盡管我國政府己有充分認識並且採用小額貸款的方式，允許設置村鎮銀行與借貸公司等形勢盡可能多地增加農村資金之供給，但是這些基本上均為具體手段層面上之改革，整個農村金融監管機制在基本的理念上尚未產生根本性轉變。因為農村金融市場在監管法律體繫上具有局限性所以也就產生了農村地區金融資源在總量上的不足，當前，我國金融資源在分布上具有顯著的地域上的不平衡性，諸多農村資本外流，從而極大地削弱了我國農村金融在供給上的能力，同時也造成了弱勢農村群眾在金融資源上獲得之不足，尤其是對農村小微企業以及農戶的金融供給上有所不足。我國農村金融市場監管體系在相當大的程度上限制了農村金融市場取得新的發展，造成了我國農村地區尚未真正形成能有針對性地面對不同客戶和不同需求層次，能夠提供顯著差異性金融服務的現代農村金融監管體系，以至於造成了我國農村金融產品以及金融服務的種類相待單調，難以滿足我國新農村建設中對於金融服務具有多樣化與多層次之需求，進而造成農民群眾無法分享到金融改革之成果。

2進一步健全我國農村金融監管法律制度的策略

(一)形成完善的農村金融監管法律制度體系

現代金融屬於法治金融，而政府的權力對於金融市場所進行的監管主要是運用金融監管法制調整與規范加以實現的。健全而完善的法律體系是監管機構實施依法監管的重要前提，集中了監管績效和金融監管立法之健全完善與否、質量優劣等具有非常直接的關系。為更好地促進我國農村金融市場實現更為健康的發展。隨著我國農村金融服務質量的不斷提高，應當積極順應農村金融市場所出現的新變化，及時而有效建立健全符合我國實際的農村金融監管法律制度體系。具體來說，在今後的一段時間，我國應當積極強化農村地區的基礎性金融監管法建這一基礎，積極順應中國農村金融市場發展進程之中的趨勢性要求，從而健全完善我國農村金融監管法律制度體系。

(l)要及時健全完善農村金融監管的主體性法制體系，制定出與之相適應的具體實施細則，從而強化可操作性，並且對有關法律制度加以清理，尤其是對不適應條款加以廢除或者進行修訂。

(2)要依據中國農村金融市場的具體發展狀況、監管情況和我國農村金融市場改革之趨勢，形成合理的法律法規制度，進而彌補我國在農村金融監管立法領域之中的空白。

(3)要積極順應我國農村金融改革發展之趨勢，以保障我國農村金融市場的安全以及促進農村資本市場的發展為基礎，制定出能夠兼顧實效性、操作性與相應前瞻性的現代農村金融監管法律制度體系，進而實現對農村金融市場所進行的監管，維護農村經濟的可持續發展以及社會的穩定。

(二)著力凸顯公平保護的法律工作理念

金融監管是依據經濟發展之所需而誕生的，其主要目標是推動經濟的發展，而且金融業安全並非是金融監管之重要目標，也不是金融業目前存在與發展之最終目標。從這一視角來看，農村金融監管的最終目標應以全面滿足農村金融業的繁榮發展為目標，從而促進我國社會經濟更為穩定的發展，提升社會福利。因為我國農村經濟社會結構相對來說較為特殊，而農村金融並不完全屬於商業金融之范疇，農村現代金融機制應以促進我國農村居民更加公平地獲得發展良機與結果為其主要目的。

(三)保障公民金融權利的實現

生存權與發展權是人權中的重要內容，切實維護與保障我國公民的存在權與發展權，這是所有法律一定要加以堅持的基本價值取向。金融之本質在於為民眾的生產與生活提供資金領域的融通，切實保障民生。在中國特色社會主義市場經濟之中，主體和利益變得愈來愈多元化，大量公民進入到市場中開始從事生產經營類活動，因為資金也就成為人們開展生產經營的重要條件，特別是在農村地區，融資實質上己成為公民生存和發展的重要條件，融資權成為公民生存權與發展權的基本構成部分之一。在當前我國的金融資源配置顯著不均衡與不合理的條件，各中小企業以及農戶得到融資顯得相當困難，農戶與農村工商業者在資金的需求上從未得到滿足，而民間借貸也就具備了更加突出的能夠解決民生問題之功能。就這一意義而言，監管制度能夠嚴格地限制甚至幾各類非正規金融機構之存在，全面懲罰私自放貸人員。所以，我國農村金融監管法律制度建設之本質是為各位公民的融資提供相應的安全保障，而不是簡單地排斥或者壓制資金上的流動。

(四)強化監管制度施行金融創新

我國農村金融監管對於金融創新作用主要表現為:

(1)金融監管機制之制定應當具備前瞻性。金融監管方面的政策措施應當適應於我國金融業今後的發展與變化的趨勢。為有效防控金融風險與金融危機，我國金融監管機構應當在制定金融機構穩定性指標過程中充分考慮到今後金融市場的創新問題與金融機構資產變化問題等。同時，要通過健全完善農村金融監管預警體系，強化對金融體系所施行的社會性監測，從而確保農村金融體系得到穩健地運行。

(2)大力鼓勵農村金融創新。金融監管所造成的影響是多種多樣的，應當盡可能地發揮出其所具有積極性，也就是鼓勵實施金融創新，與此同時還應當盡可能地抑制其不利的一面，也就是要控制消極的金融創新。唯有如此，才能運用金融監管讓金融創新成為促進金融改革的生力軍。

(3)改進農村金融監管的模式。因為金融監管部門對於金融創新弊端所作出的反應通常比較慢，而金融行業協會的反應則相當靈敏，所以，對於金融創新所實行的監管需要更加多地依賴於實施內部監管，從而適時地調整金融監管，進而適應金融創新取得新的發展。

3結束語

綜上所述，農村金融監管法律制度作為中國金融監管體系中一個十分重要的組成部分，對於維護我國農村金融市場的健康穩定可持續發展具有特別重要的意義。因為受到城鄉二元金融結構造成的影響，我國農村的金融監管法律制度如今正面臨著愈加復雜的形勢。如今，我國農村金融監管法律制度不但承擔著維護我國整體金融形勢穩定的重要任務，而且還將履行切實解決我國農村金融資源賡乏這一重大挑戰，這就需要高度重視農村金融監管法制建設工作，切實保障我國農村金融不斷取得新的發展。
金融學畢業論文範文篇2
淺析第三方支付引發的洗錢問題及對策

互聯網金融服務相比傳統金融服務模式而言，有低成木、便捷、省時等優點，第三方支付作為以實際電子商務交易為依託，利用網路支付的金融服務形式，在我國獲得了較人成功，第三方支付金融服務的額度、規模在逐年遞增，而且服務的層次也在不斷得以拓展，如企業的市場資金管理均已成為第三方支付涉及的服務領域。木文將剖析第三方支付的運作模式，基於反洗錢風險的防控目標來探析第三方支付引發的洗錢問題，並提出相應對策，建立一套完善的第三方支付洗錢風險防控體系，促進第三方支付服務的健康發展。

一、第三方支付相關理論概述

(一)第三方支付定義

第三方支付依附於交易商業行為的交易而存在，開展第三方支付金融服務的獨立機構通過網路平台，參與兩方之間信任度較低的商業機構或者個人之間的交易服務，在實際運營上，購方付款後相關款項首先“寄存”於第三方支付平台，供貨方發貨，而後在購方收到貨物且無任何糾紛異議的情況下以通知方式將貨款支付到供貨方賬戶。第三方支付多依附於電子商務活動，以合作銀行信用為依託，在一定程度上不存在信用問題。

(二)我國第三方支付服務發展現狀

在我國，第三方支付包括包含網上支付、電子貨幣發行與清算、銀行卡和票據跨行清算及幾種代收代付服務方式，另外，第三方支付還存在於一些產品銷量較人、信譽較好的企業，主要以預付卡業務的形式存在，通過系統終端處理第三方支付服務交易。在盈利模式上，我國第三方支付平台的利潤源主要來白手續費和客戶備付金，第三方支付平台將手續費與傳統商業銀行之間制定分利標准。而隨著第三方支付市場競爭的激烈，一些第三方支付企業為提高市場份額，甚至處在虧損經營狀態，而我國又進一步限制第三方支付企業動用客戶備付金開展其他商業活動，在這樣的狀態下，第三方支付企業積極探索擴展利潤源的經營模式，但就當下而言，第三方支付企業之間的競爭還處在價格競爭、服務質量、增值服務費等方面的競爭，第三方支付企業在業務運作過程中還未形成明確且穩定的新利潤源。

二、第三方支付模式的洗錢風險分析

(一)網路支付的隱秘性造成的監管難度

誠然，互聯網的興起為支付服務帶來了巨人的便利，且使交易雙方的信任度得以上升，但是通過網路系統進行資金轉移與直接匯款的支付方式相比，在交易的過程中，第三方支付機構還未建立完善的客戶身份審核機制，通過電子商務平台直接進行匿名交易是較為容易的，這就很容易越過銀行系統的身份審核監管體系，難以追溯交易資金的來源，給洗錢行為敞開了縫隙，在洗錢案件的查證過程中，一些虛擬物品的交易很難實現准確求證，交易過程較為隱秘，一些犯罪分子可以將賭博、販毒等非法資金通過第三方交易平台實現“洗自”。

(二)交易記錄的不完整導致查證困難

在第三方支付交易運作的過程中，出於客戶信息安全的考慮，一般通過網路密鑰對交易雙方的身份信息進行保護。但是在對洗錢案例的監控和查證過程中，多採用跟蹤交易記錄的方式來進行，但以網路信息技術為支撐的用戶資料及交易記錄保護機制增加了案件查證難度。其次，通過網路交易，交易平台難以完全掌控交易的地點、時間等信息，使得交易記錄信息有限，增加了在第三方支付領域開展反洗錢案件查處的難度。

(三)相關法律法規有待完善

近年來，第三方支付市場呈現迅猛發展態勢，但是基於反洗錢為目的針對第三方支付的相關法律法規還不夠完善，針對性立法的缺失，使得在第三方支付平台上出現的洗錢犯罪行為在法律責任追究上難度較人，法律法規的滯後是第三方支付市場反洗錢監控與查處難度人的重要因素，《中華人民共和國反洗錢法》是我國第一部關於反洗錢的專門性法律，但是此法與我國刑法中均未涵蓋第三方支付洗錢犯罪的相關監管內容。

三、建議

(一)基於反洗錢為目的加強對第三方支付企業監管

首先是源頭管理，抬高第三方支付企業市場准入門檻，金融監管機構要在牌照發放環節加強對第三方支付企業的審查，包括對信息系統建設、客戶信息審核軟硬體等方面的審查要嚴格開展，嚴格按照《非金融機構支付服務管理辦法》的要求進行審查，從而在鼓勵金融創新的同時，減小反洗錢案例查處的難度。第三方支付機構應完善信息系統建設，提高白身對客戶身份信息、資信狀況、業務范圍等方面的審核和信息收集能力，從而有效配合相關機構對反洗錢行為的監管和查處，各交易主體也應在業務開展過程中做好客戶信息的收集工作，各方要合作建立一個有反洗錢監管機構參與審閱的信息系統，保障反洗錢監管工作的常態化開展，從而在案件發生時能夠收集完善的證據。第三方支付企業應不斷完善反洗錢檢測系統，加強技術能力，提高平台對交易信息的完整性。

(二)加強反洗錢技術隊伍建設

不僅要在反洗錢監管部門建立一支具有專業信息管理知識的人才隊伍，還需要第三方企業能夠通過教育培訓，提高業務人員、技術人員對反洗錢犯罪行為的敏感性，並擁有健全的支付業務知識和反洗錢技術知識，能夠有能力及甲-發覺可疑交易信息，形成對洗錢行為的有效監督管理。

(三)商業銀行要加強對備付金監管力度

第三方支付行為主要依託銀行進行資金轉移來完成支付行為，商業銀行是備付金的實際管理者，故此，商業銀行應該完善第三方支付備付金管理制度，對備付金進行實時監測，利用白身的信息優勢，對備付金賬戶各種交易信息進行綜合分析，及時將違規操作反饋至金融監管機構，形成對交易風險的及時預警。
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③ 小額信貸和商業性小額信貸的區別

小額信貸和商業性小額信貸的區別：

1、服務對象不同：小額信貸主要是針對銀行特定優質存量客戶群體發放的;而傳統銀行小額貸款主要是針對廣大個體工商戶、小作坊、小業主發放的貸款。

2、申請條件不同：小額信貸是借款人憑借個人信用貸款獲得的貸款，因此貸款機構對借款人的信用要求較高;而申請小額貸款時，借款人可以以保證、抵押、質押等多種方式申請。

3、貸款利率不同：小額信貸利率相對傳統銀行小額貸款利率來說，前者要高一些，因為銀行在沒有抵押的情況下發放貸款，信貸風險很大;而後者因借款人提供了抵質押物，貸款利率相對要低一些。

④ 郵政儲蓄銀行小額貸款論文的背景怎麼寫

背景包含這幾個方面
第一，開辦業務時間，總得發現情況
第二，開辦以來的意義
就這，背景不需要寫太多

⑤ 中國郵政儲蓄小額信貸業務宣傳用語

郵政銀行宣傳語（部分）如下：
1.綠色儲蓄 金色未來
2.中國郵政儲蓄 百姓金融超市
3．郵聯四海 匯達天下
4．行動源於承諾 服務在於用心
5．郵政無處不在金融值得信賴
6．郵政老字型大小 儲蓄新風采
7．金牌理財——郵政儲蓄更精「財」
8．誠信郵儲促發展真情服務暖人心

⑥ 小額貸款存在的風險都有哪些

風險分別為：非法利息、逾期催收和影響徵信等。

生活中，小額貸款的各類廣告隨時會出現在我們的手機內容中，而這些小額貸款真的想廣告中所說的那麼好嗎？答案是否定的。

小額貸款的最終目的就是希望通過少量的本金而獲得高額的回報，並且還存在比較嚴重的風險隱患。

一、非法利息讓借款人生活負擔加重。

部分小貸設計的比較巧妙，所有超出的利息會採取服務費或者其他費用來進行法律風險規避，那麼針對這部分的小貸其實本身也有很多問題，但是遺憾的是這些小貸還有可能對接上個人徵信。

一旦個人借貸了這樣的小貸，逾期之後直接破壞徵信的數據，就算不逾期的情況下，也會讓自己的徵信數據花掉，從而影響到個人的房貸。

結束語：珍愛生活，遠離小貸。

⑦ 論文：購房貸款決策帶來的問題

住房信貸存在的問題及對策研究

一、前言
隨著經濟的發展, 改善居住條件越來越成為我國城鎮居民最迫切解決的問題。重要的解決途徑就是實行住房商品化。這一方面需要有強大的住房消費貸款支持,
另一方面也為銀行推動個人住房消費貸款、調整房地產信貸結構創造了條件, 使銀行進行金融創新有了內在的動力。自從上世紀年代中期中國建設銀行在部分城市試行銀行按揭貸款以來, 面對住房金融業豐富的市場資源, 我國各銀行普遍開展了針對個人住房消費信貸業務, 甚至推出了專門的業務品牌名稱, 如農業銀行的「 幸福之家」 、建設銀行的「 樂得家」 等等其業務量呈現明顯的逐年上升趨勢。根據中國工商銀行的有關統計數據表明該行全國的個人住房貸款從年的億
元增長到年月底的億元, 年幾乎增長了倍。有萬戶居民靠工行貸款住上了新房。因此、加強住宅領域銀企合作是推進住宅產業現代化的有力保證, 其中發展住房消費信貸是促進我國住房建設新經濟增長點的一項重要政策措施。但是我們通過對我國特別是溫州住房消費信貸市場的實證調查分析後, 發現其運作過程中仍然存在著一些問題魚待研究解決。
二、住房消費信貸市場存在的主要問題
1、居民的住房消費心理問題
勤儉持家是中國人的優良傳統, 但人們的投資意識比較薄弱, 絕大多數居民購房是為了改善住房條件, 用於投資目的的比例仍然不多〔日。中國人的另一大傳統是量入為出, 習慣於用自己的積蓄來達到購房的目的, 還有很大比例的消費者依然存在著「 無債一身輕」 的傳統消費觀念, 而對於西方盛行的提前消費還是不適應。
2、居民收入預期問題
根據國外普通家庭住房消費信貸發展的經驗,城鎮普通家庭是否具有住房負債消費的經濟承受能力主要取決於其穩定的家庭收入水平。收入水平越高, 對住房消費信貸的經濟承受能力越大。其住房消費信貸所發揮的擴大需求的作用越明顯。
目前, 我國經濟正處於轉軌時期, 產業結構的調整、加入等因素, 造成城鎮居民特別是中低收入階層存在以下的後顧之憂怕下崗失業保險制度不完善, 怕病醫療制度的改革還沒有到位, 怕老養老保障制度不健全。而據業內人士分析, 普通工薪階層的購房總價應控制在家庭年收入的倍以下較為適宜, 如果貸款為八成, 期限為年, 日後每月的還款最好不要超過家庭收入的, 否則就會影響正常的生活水平。這些現實問題的存在使得城鎮家庭經濟承受能力較弱, 造成城鎮居民收入預期普遍不高, 難以使住房消費信貸快速發展。
3、住房消費信貸的風險控制與保障問題
由於個人住房消費貸款的特點是客戶多、面廣分散, 基數大、期限長, 因此風險點多而不易控制。銀行在個人住房貸款運作過程中, 可能出現的風險包括產
權風險、信用風險、欺詐風險、抵押物價格風險、貸款條件風險等等。為此, 國外消費信貸發展的經驗表明, 防範住房消費信貸風險必須有以下條件一是有穩
定透明的收入來源二是有可靠的個人信用資格等級三是有住房產權的抵押保障四是有必要的住房消費信貸的擔保制度和有效的政策保障制度五是有適合不同層次需要的住房消費信用品種。而以上五大因素, 恰恰又是我國住房消費信貸運行
中的缺陷。具體表現在一是貸款機構無法獲知住房消費者的實際收入水平。按照國外消費信貸通行的規則, 為了降低家庭住房消費信貸的償還能力, 住房支出與收入比率一般控制在至之間。由於我國居民收入中包含著許多非貨幣化收入和灰色收入, 目前銀行採納的唯一能證明貸款者還款能力的「 收入證明」 , 經調查核實大多不真實, 這樣貸款機構就無法確切計算和查證居民收入的實際水平, 也就無法確認住房消費者的貸款資格, 因而也不可能對住房消費信貸進行有效的風險控制。另外, 由於不同銀行之間信息溝通不完善。假如某位購房者要在多處
購買房屋, 他將其收入證明一式多份, 就可能分別用於不同的銀行, 由不同的銀行提供按揭貸款。這樣一來,其實際貸款額就遠遠高於規定的數額, 月還款金額也遠遠大於其月收入情況, 各銀行的住房貸款風險在不知不覺之中已經倍增。
二是缺乏住房消費信貸的個人信用制度。由於沒有建立與個人信用制度相配套的個人信用評估、個人資信調查、個人破產制度。因而個人信用無法准確把握, 個
人住房消費信貸的風險無法控制。
三是缺乏必要的住房消費信貸擔保制度。由於我國現有的擔保法規囚沒有針對住房消費信貸的相應規定,二級市場的存量產權房以及公房使用權市場發育嚴重滯
後, 致使貸款抵押的住房產權、使用權的變現能力較差, 消費者在申請住房消費信貸時既無法選擇可靠的擔保形式又不能為貸款機構提供有效的風險保障
四是缺乏有效的政策保證制度。由於我國尚沒有健全的商品房保險的保障制度, 又沒有政府機構提供的保證制度, 也沒有包括房地產證券在內的政府機構發行的
住房債券。因而, 無法為住房抵押貸款提供強有力的保證和支持。
五是缺乏社會不同層次需要的住房消費信用品種。
我國一方面缺少長期的住房消費信用品種的供給另一
方面, 現存的抵押住房貸款首期付款額比重大、期限
小、利率大, 無法吸引更多的中等收入階層, 無法滿足
更多的住房消費信貸的需求〔。
、信貸經營理念問題
由於傳統體制所形成的固有慣性和我國現階段資本
的稀缺性特點, 使銀行在住房消費信貸的開辦上, 既存
在一些思想觀念上的矛盾又存在一些具體操作上的問
題。其表現
一是住房消費貸款抵押物的處置難於落實。現在很
多房屋都是期房預售, 按照《房地產抵押管理辦法》規
定, 期房在抵押合同簽訂日內要在房地產主管部門
辦理預抵押登記, 待房屋取得產權證後再辦理正式的抵
押登記手續。若在預抵押期間貸款者無力償還銀行借
款, 即會將房屋抵押款給銀行。由於種種原因, 目前房
屋產權證還是存在著辦證難的問題。比如在溫州, 就有
許多住戶在入住兩三年後還沒有能夠取得房屋產權證事
例。沒有產權證, 房屋自然不能進行正式抵押, 銀行也
就不能對抵押房屋進行合法處置。有時銀行在借款人無
法償還借款而對房屋抵押物進行處置時, 甚至會受到市
場以及顧及到社會穩定等因素的限制而難於保全貸款債
權。這些因素都在很大程度上制約了個人住房信貸業務
的發展。
二是尚未形成一整套科學的規范的銀行管理制度。
例如住房個人抵押貸款面對首期額度較低、利率較
高、手續復雜、條件苛刻、收費不盡合理、覆蓋面窄、
擔保手續規定較嚴等難於刺激個人住房信貸的條件規定
〕
三是銀行自身的業務量和成本增大。一筆住房貸
款, 要經過借款人資格審查、抵押物、評估和登記、擔
保物、財物體現, 第三方面擔保貨款合同公證等程序才
能獲得, 致使銀行成本增加, 工作負擔加重。同時, 貸
款過程中, 必須經過房屋測量、估價登記、辦證、交
稅、交費等, 也不同程度地增加了貸款消費人負擔, 從
而, 不可避免地影響了住房貸款人的積極性。
三、住房消費信貸市場解決對策
針對我國住房消費信貸存在的問題, 我們認為宜采
取以下對策選擇
、實行健康、合理、穩定的住房消費心理機制
一是制定合理、透明的住房消費政策, 使居民在了
解住房政策和規定的基礎上, 理解政策的合理性, 進而
自覺貫徹執行新政策, 形成穩定的住房消費大眾心理預
期二是進一步規范住房一、二級市場和房地產交易規
則, 強化保護住房消費者合法權益機制, 降低住房交易
稅費, 創造出一個公平、合理的住房消費環境, 形成一
個健康向上的住房消費心理機制團。
、擴大住房消費信貸的領域和群體。
在住房消費群體的選擇上, 針對我國存在的高收入
階層和政府大部分官員已有住房與低收入階層住房消費
潛力一時不大的客觀現實, 住房消費信貸政策應注重引
導既具有強烈住房消費慾望又具備一定經濟實力的中等
收入階層既具有較好預期經濟發展潛力和負債住房消
費心理, 又急需住房的青年消費群體上, 有針對性制定
一些配套優惠激勵政策, 著力啟動這些中等收入階層和
青年群體的住房消費行為』。在消費領域方面, 應根據
不同消費群體的不同經濟承受能力和住房消費傾向, 采
取多樣化、多層次、多領域的住房消費信貸, 使消費者
根據自己的經濟能力和居住意願有目的地選擇住房消費
信貸品種, 並結合不同消費群體的不同住房消費需求特
點, 制定一些配套的激勵優惠措施, 如利率補貼, 減免
稅費、免貸款、抵押購房公證收費等, 以啟動和促進這
部分居民的住房消費活動。
、建立健全發達規范的住房信貸制度。
歷史經驗表明當一國在進入「 住」 與「 行」 消費
升級階段時, 居民的消費模式也隨之發生變化, 逐步由
自我積蓄型滯後消費變為信用支持型提前消費, 即進入
消費信用化時代。目前, 我國正在從住房消費福利分配
制向住房消費貨幣分配製度的轉化, 而消費貨幣化則是
年月第期溫州大學學報
消費信用化的基礎。所以, 建立健全發達而規范的住房
信貸制度迫在眉睫。首先政府應抓緊包括住房消費信貸
在內的有關立法工作, 特別是在著手建立區域性的個人
信用體系的基礎上, 盡快建立全國性的個人信用體系,
並制定個人信用的統一徵信標准與徵信辦法其次要進
一步完善住房消費信貸商業保險制度, 制定政府的保險
和保證、保障措施, 建立必要的住房消費信貸資金供給
機制最後就是結合我國目前資本市場發育的現狀, 培
育一些能夠融通長期資金的市場主體, 吸引和集中資本
市場中的私人分散資金和機制投資者掌握的人壽保險
金, 養老保險資金等長期資金, 為住房消費信貸提供更
為廣泛的資金來源。
、建立良好的住房信用風險分攤機制
客觀的說無論是在發達國家還是在剛剛啟動的發
展中國家住房金融市場, 住房消費信用的風險總是客觀
存在的。雖然目前我國已經出台了《商業銀行法》、
《擔保法》、《城市房地產管理法》、《個人住房擔保
貸款管理試行辦法》等法規和條例, 但是《住房抵押貸
款法》至今尚未問世, 致使出押和受押雙方對有關抵押
和抵押實現、擔保與保險等法規條款的解釋缺乏權威性
依據『習。因此、一方面政府部門應該加緊有關法律的制
定工作另一方面銀行也應建立起科學的風險約束分攤
機制。
一是建立和完善政府擔保制度, 充分發揮政府對住
房消費信貸的支持作用。我國屬於發展中國家之列, 市
場經濟體制的完全確立還需要一定時日。改革以來不同
階層、不同行業之間的收入分配差距迅速擴大, 且仍呈
擴大態勢。由於住房涉及千家萬戶的利益, 屬敏感性商
品。如果成立不以贏利為目的的國家住房抵押貸款擔保
公司, 對一部分購買商品房確有困難的中低收入者實行
擔保, 則有利於解除其後顧之憂。因此、組建規范的國
家專門的住房擔保機制, 不僅可以克服目前由企業出面
擔保的眾多缺陷又可以有效分散銀行風險, 增加金融
機構的安全性。
二是建立和完善住房金融二級市場, 充分發揮社會
保險金融市場的基礎上, 嘗試和支持保險基金養老基金
和共同基金等金融機構積極參與住房金融二級市場, 更
好地體現和推動住房消費信貸的實施。
三是建立和完善住房二級抵押市場, 發展抵押貸款
證券化, 充分發揮證券在住房消費信貸中的支持作用。
開辟住房二級抵押市場, 不僅可以進一步發掘全社會的
資產潛力, 為住房市場提供具有競爭性的選擇性資金來
源, 又可以通過產權重組, 分散和轉移了住房貸款風
險, 成功地將在住宅金融市場與資本市場有機結合, 推
動住房貸款風險分攤的社會化。
、加大金融創新力度, 尋求銀行利潤最大化
在我國加入以後, 外資銀行進入我國的門檻的
不斷降低, 廣泛介入我國金融市場的各項業務領域當
然包括個人住房信貸業務, 銀行間的竟爭加劇必將迫
使國內金融機構加快創新步伐。具體到個人住房信貸業
務領域的金融創新體現在
一是在思想上, 銀行內部要對個人住房消費信貸對
促進住房建設和經濟增長的相互關系有足夠清醒的認
識, 進一步開拓進取意識, 改變舊有習慣模式和思維定
式, 大膽創新, 勇於改革。
二是在具體的服務層次、服務方式、服務態度上要
有一個實際的大的改進, 使消費者方便、快捷、滿意。
三是進一步擴大住房消費信貸服務品種, 擴展服務
領域優化服務環境。針對消費者的不同要求, 開辟房改
房貸款、使用權房貸款, 房屋互換貸款、私房二手房買
賣貸款, 盡快形成品種齊全, 層次分明的住房消費信貸
的格局。同時, 圍繞住房消費信貸這一領域, 開展住房
信息咨詢, 買賣指南、個人住房貸款方案設計, 房屋保
險公證、抵押還款受理、產權代辦等「 一條龍」 服務,
充分發揮其主觀能動性, 擴大住房消費信貸的規模。
四是進行金融工具創新。例如利用收入增長與
時間成正比例的關系, 推出逐漸遞增還款的個人住房貸
款, 滿足部分觀念變化快、有強烈消費慾望青年的金融
需求利用與國際接軌, 實行市場利率之際, 推出可變
利率的個人住房貸款新品種, 供不同層次金融需求客戶
進行選擇。
四、結束語
隨著我國住房分配貨幣化的推進和住房商品化的發
展, 遇到的一個難題就是當前廣大城鎮居民的實際收入
低與高昂房價的矛盾。而個人住房消費信貸業務的開
展, 可以有效的解決購房者資金不足的困難, 購房的經
濟壓力分解到以後若干年內承擔。將居民的潛在消費欲
望轉化為現實購買力。因此、切實解決好個人住房消費
信貸活動中存在的問題, 對我國房地產的發展和住房制
度改革具有重大意義。

⑧ 求助：小額貸款公司的企業宣傳口號、條幅、標語……

條幅：雪中送炭，解您燃眉之急；誠信合作，貸款服務第一！

標語：
1）低調做人，高調做事！
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3）做好了，才算是做了！
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5）追求客戶滿意，是我們共同的責任！