中長期貸款項目再評估工作實行

1. 中長期貸款還款方式的規定

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2. 規范中長期貸款還款方式的通知 是否適用流動資金貸款

不適用的。
規范中長期貸款還款方式的通知主要是針對於中長期貸款還款方式所發布的。
有關事項通知如下：
一、規范中長期貸款還款方式
各機構要本著風險早期暴露、審慎經營、科學負擔三大原則，對包括平台貸款在內的中長期貸款還款方式進行統一規范，不得集中在貸款到期時償還。各機構要綜合考慮項目預期現金流和投資回收期等情況，合理確定還款方式，實行分期償還，做到半年一次還本付息，鼓勵有條件的可按季度進行償還。對於提前還款部分，各機構應按照實際用款期限，相應折算成同期限的貸款利率計算本息。
一是對於「整貸整還」類中長期貸款的存量部分，各機構要加大貸後管理力度，通過認真的借貸雙方協商，修訂合同或增加補充條款的方式，實現調整還款方式。對於平台貸款，要作為重點進行清理規范，根據平台自身現金流情況和地方政府財力情況，與地方政府和平台客戶協商貸款合同修訂工作，調整還款計劃，實現平台貸款還款方式和還款期限的轉變。對於平台貸款以外的中長期貸款，也要加強管理，確定符合項目現金流情況的還款方式，提早暴露信貸風險。
二是對於已簽訂貸款合同，但未完成放款過程的「整貸整還」類中長期貸款，各機構應利用發放後續貸款前的有利時機，抓緊與客戶協商對貸款合同及時補充完善和進一步修訂，調整貸款還款方式，避免貸款本金集中到期償還不科學的問題。
三是對於新增的中長期貸款，各機構要根據項目建設運營周期和項目預期現金流情況，合理確定貸款期限和建設期內寬限期以及本息科學的還款方式，原則上項目技術建成後，每年至少兩次償還本金，利隨本清。同時加強貸款資金發放後的管理，有效監控資金流向，適時掌握風險因素變動情況，及早防範化解信貸風險。
二、合理確定中長期貸款期限
各機構要科學考量中長期貸款的現金流、行業、項目類別、地區、項目規模等因素，合理確定中長期貸款的建設期、達產期、還貸期和總貸款期限。原則上不得寬容工程延期和超概算行為，更不可利用寬限期變相延長總貸款期限。完善現有項目融資業務、固定資產貸款等內部管理辦法，將中長期貸款合同及執行管理作為信貸管理的有機組成部分，加強內部審計和風險控制全覆蓋，做到問題早發現、早干預，有效防範信貸風險。
三、完善中長期貸款風險分類制度
各機構要嚴格執行貸款五級分類制度，並根據中長期貸款對應項目的建設、生產情況，對中長期貸款風險分類情況實施動態調整、實時監控。
一是對於處在建設期的中長期貸款，如果項目逾期末開工，或是超過原定建設期末建成完工的，要充分考慮逾期時間長短對貸款風險產生的影響，對貸款風險分類情況立即進行適當調整。
二是對於完成達產期的中長期貸款，需要對貸款項目的產能規模和經濟效益進行評估，如果項目在達產期後仍末達到預期產能規模或是未能實現預期經濟效益，也應在原有風險分類的基礎上立即進行動態調整。
三是對於已進入還款期的中長期貸款，各機構要嚴格按照《貸款風險分類指引》（銀監發[2007]54號）進行貸款五級分類，科學評估中長期貸款資產質量。四是各機構要從嚴審慎把握貸款重組和展期，充分評估重組和展期對貸款質量造成的影響。對於重組類中長期貸款，原為正常類的下調至不良類，原為不良類的更應從嚴分類，准確把握。
四、健全中長期貸款內部管理制度
各機構要建立健全中長期貸款內部管理制度，按照本通知要求改進完善各類中長期貸款管理辦法，對還款方式、貸款期限、風險分類等方面要求加以明確和規范，並經董事會審批後報監管部門備案。
請各銀監局將本通知轉發至轄內銀監分局和有關銀行業金融機構。

3. 關於中長期（項目）貸款利率執行問題

我是放款部的，根據經驗，您的第二筆貸款確實是應該按3－5年的利率執行

一般承諾了貸款，分筆提款時，貸款額度在沒有使用時，會向借款人收一定的貸款承諾費的，這就是借款人佔用你們貸款額度所要付出的成本

相應的，在提款的時候，就要按相應的起止日期區期，來確定相應的貸款利率，如你所述，第二筆不足5年，就應該在3－5利率執行

除非，你的貸款合同註明，任何時候提款，都按5年以上利率執行，但我想不會有那麼笨的借款人、

試想，如果在最後一年提款，也按5年以上利率執行，這樣又合理么？

4. 農行代款要怎麼做

中國農業銀行關於印發《中國農業
銀行貸款操作規程（試行）》的通知
（1998年2月25日農銀發〔1998〕31號）
各省、自治區、直轄市分行，各直屬分行：
為了統一、規范貸款運作程序，建立信貸制約機制，根據中國人民銀行頒布的《貸款通則》和《中國農業銀行貸款操作規程（試行）》。現將《中國農業銀行貸款操作規程（試行）》印發給你們，請認真貫徹執行。執行中遇到的問題、意見和建議，請及時反饋總行（農業信貸部）。
附：中國農業銀行貸款操作規程（試行）
第一章總則

第一條為規范貸款運作，實現貸款業務程序化管理，提高信貸資產質量和信貸資金使用效益，依據《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國擔保法》、中國人民銀行頒布的《貸款通則》、國家外匯管理有關規定以及中國農業銀行《貸款管理制度》、《短期貸款管理辦法》和《中長期貸款項目管理辦法》等有關金融法律、法規，制定本規程。
第二條本規程是遵循審貸分離制和信貸部門崗位責任制要求，建立信貸工作橫向和縱向制約機制，實現信貸相互制約、規范運作及程序化管理。
本規程實行貸款調查、審查、審批、檢查部門或崗位分離運作。
第三條本規程適用於中國農業銀行境內自營的本幣、外幣貸款業務。商業匯票承兌與貼現業務、中國農業銀行向境外借款人提供貸款及境外分支機構貸款另行規定。
第二章借款申請與受理

第四條借款申請。借款人應向開戶行直接提出書面借款申請，說明借款幣種、金額、期限、利率、用途、貸款方式、還款方式和借款人基本經營狀況以及償還能力等。
第五條借款申請的受理。開戶行貸款調查部門（崗位）負責接受借款申請，並對借款人基本經營狀況及項目可行性進行初步調查。根據初步調查結果和銀行資金頭寸、貸款規模，由開戶行負責人決定是否同意受理。
第六條對同意受理的借款申請，貸款調查部門（崗位）通知借款人正式填寫短期借款申請書或中長期借款申請書（見附件一和附件二）。借款人根據貸款人要求，向開戶行貸款調查部門（崗位）提供以下全部或部分資料：
（一）借款人及擔保人基本情況；
（二）借款人及擔保人營業執照；
（三）有權部門批準的借款人公司章程及有關合同；
（四）有資格部門出具的借款人及擔保人驗資報告；
（五）中外合資經營等企業（公司）同意借款的董事會決議；
（六）借款人及擔保人的法定代表人證明書或法人授權委託書；
（七）開戶行會計部門開具的借款人已開立基本賬戶或一般存款賬戶的證明；
（八）財政部門或會計（審計）事務所核準的借款人及擔保人上年度財務報告，以及申請借款前一期的財務報告；
（九）借款人原有不合理佔用貸款的糾正情況；
（十）抵押物、質物清單和有處分權人同意抵押、質押的承諾書，保證人同意承擔連帶責任的承諾書；
（十一）借款人及保證人年度信用等級證明；
（十二）實行貸款證管理的地區，借款人及保證人持有的中國人民銀行當地分行頒發的貸款證；
（十三）購銷合同、進出口批文及批准使用外匯的有效文件；
（十四）生產經營或投資項目取得環境保護部門的許可證明；
（十五）醫葯、衛生、采礦等特殊行業持有有權部門頒發的生產、經營等許可證明；
（十六）申請中長期貸款還應提供以下全部或部分資料：
1．有權部門批準的項目建議書、可行性研究報告、項目擴初設計或實施方案、納入年度固定資產投資計劃等有關批文；
2．項目開工前期准備工作完成情況；
3．在開戶行存入規定比例資本金的證明；
4．資本金和其他建設資金籌措方案及來源落實的證明材料；
5．申請外幣貸款要提供借款人前三年度經會計師事務所審計的年度財務報表；
6．與貸款相關的其他材料。
第七條開戶行負責人在借款申請書上簽署同意進行貸款調查意見，貸款調查部門的內部管理崗（貸款綜合管理崗）對有關資料登記後，貸款調查部門（崗位）開始進行貸款調查認定。
第三章貸款調查

第八條貸款調查部門（崗位）負責貸款調查。
第九條貸款調查部門（崗位）根據貸款受理意見及借款人提供的有關資料，及時對借款的合法性、安全性、盈利性等情況進行調查認定，核實抵押物、質物、保證人情況，核實、認定借款人的信用等級，並測定貸款風險度。
第十條借款合法性的調查認定，應根據中國農業銀行貸款法律審查的有關規定，重點調查認定：
（一）借款企業、擔保企業的法人資格。應著重調查借款人是否有固定的生產經營場所，是否有必要的財產或者經費，是否能夠獨立承擔民事責任，借款企業、擔保企業法人營業執照是否在有效期限內，是否經工商部門辦理了年檢手續，是否發生了內容、名稱變更，是否已被吊銷、注銷、聲明作廢。
（二）對借款人、擔保人為自然人的，應調查認定其為完全民事行為能力人；借款人且具有中華人民共和國國籍。
（三）保證人資格。國家機關（經國務院批准為使用外國政府或者國際經濟組織貸款進行轉貸的除外）、學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體，企業法人的分支機構、職能部門（法人書面授權除外），以及不具備法人資格和償債能力的主管部門和行政性公司，不得為保證人。
（四）借款人、擔保人法人公章及其法定代表人、授權委託人簽名的真實性和有效性。依據授權委託書所載明的代理事項、許可權、期限認定授權委託人是否具備簽署有關借款法律文件的資格、條件。
（五）依據有關法律規定和公司章程，審查借款人、擔保人的法律組織形式和經營方式；對須經董事會決議同意借款和擔保的，確認董事會同意借款決議、擔保決議的真實性、合法性、有效性；對須經全體財產共有人書面同意擔保的，確認財產共有人同意擔保證明的真實性、合法性、有效性。
（六）抵押物、質物清單所列抵押、質押物品的合法性。根據《中華人民共和國擔保法》，土地所有權，耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權（《中華人民共和國擔保法》第三十四條第（五）項、第三十六條第三款規定的除外），學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體的教育設施、醫療衛生設施和其他社會公益設施，所有權、使用權不明或者有爭議的財產，依法被查封、扣押、監管的財產，不得抵押。調查認定抵押人、出質人提供的抵押物、質物的權屬證明真實、有效，抵押物、質物確為抵押人、出質人所有。
（七）借款用途的合法性。審查認定借款使用是否屬核准登記的經營范圍，是否用於生產、經營或投資國家明文禁止的產品、項目，是否屬用貸款從事股本權益性投資、有價證券、期貨等方面投機性經營等《貸款通則》所列禁項。審查認定生產經營或投資項目已取得環境保護部門的許可證明。審查認定中長期借款是否符合國家產業政策和社會發展規劃，是否具有政府有權部門批準的項目建議書、項目可行性研究報告、擴初設計和納入年度固定資產投資計劃批文。進出口業務是否有政府有關部門的批文，是否有有權部門頒發的醫葯、衛生、采礦等特殊行業的生產、經營等許可證明。
（八）購銷合同的真實性。
（九）實行貸款證管理的地區，應對借款人及保證人提供的貸款證的真實性進行認定，並核實、認定是否按規定辦理了年審。
第十一條借款安全性的調查認定。主要調查認定：
（一）借款申請人已在申請行開立基本賬戶或一般存款賬戶，且在其賬戶內保有不低於貸款余額10％的存款作為結算支付保證。
（二）借款企業主要經營管理人員的業績、品行、信用情況。
（三）借款人及擔保人注冊資本、固定資產、所有者權益等資產負債情況，以及資產負債表等財務報表的真實性。並計算借款人及保證人資產負債率、流動比率、資產收益率等指標。
（四）貸款擔保的有效性。調查保證人的擔保能力，抵押物、質物和權利的抵押性能、變現能力，認定其符合《中國農業銀行貸款擔保管理辦法》規定的條件，其中貸款保證人資產負債率不高於70％，保證貸款的最高額不超過保證人資產總額的80％，抵押擔保貸款額一般不超過抵押物變現值的80％，質押貸款額一般不超過質物現值的90％。
（五）借款人原應付貸款利息和到期貸款的清償情況。認定不良貸款數額和結欠貸款利息數額，並分析其成因，認定借款人做出的償還計劃。對在實行承包、租賃、聯營、合並、合作、分立、產權有償轉讓、股份制改造等體制變更過程中的借款人，應調查認定其已清償原有貸款債務、落實原有貸款債務或提供相應的擔保。
（六）借款人原有不合理佔用貸款及糾正情況。
（七）有限責任公司和股份有限公司對外股本權益性投資情況，認定借款人對外股本權益性投資累計額未超過其凈資產的50％（國務院另有規定的除外）。
（八）保證人對借款承擔連帶責任。
（九）抵押人用以抵押的財產具體明確，不得使用「以全部資產作抵押」的表述。
（十）抵押登記期限正確、有效，認定各類抵押物的使用期限、使用壽命長於借款期限。
（十一）借款人實行抵押擔保後，是否還另需保證擔保。以下兩種情況還另需實行保證擔保：
1．借款企業抵押財產變現後不足貸款額的；
2．抵押財產雖能抵償貸款額，但還不足以消除貸款風險的。
（十二）對申請信用貸款方式的，除對上述有關款項進行調查認定外，還應調查認定借款人同時具備以下條件：
1．是ＡＡＡ級信用企業；
2．貸款數額不超過借款人所有者權益總額；
3．資產負債率在40％以下；
4．流動比率在1．5以上；
5．無不良貸款和應收未收貸款利息。
（十三）對申請中長期貸款的，還應調查認定：
1．借款人在開戶行存入規定比例資本金的真實性；
2．資本金和其他建設資金籌措方案及來源落實的可行性；
3．對項目可行性及采購招標情況進行初步調查。
（十四）對申請外幣貸款的，還須調查認定借款人、保證人承受匯率、利率風險的能力。
第十二條借款盈利性的調查，主要有：
（一）調查認定借款人以往三年的經營效益情況；
（二）調查借款人市場營銷情況及擬實現的經濟效益和社會效益；
（三）調查借款給銀行收入、結算、結售匯、存款等方面帶來的效益，分析、預測銷售收入歸行情況；
（四）調查外幣借款人的創匯能力。
第十三條核實、認定借款人、保證人信用等級。貸款調查部門（崗位）在對借款合法性、安全性、盈利性等情況進行調查認定的基礎上，認定借款人、保證人信用等級。應根據《中國農業銀行企業信用等級評定辦法》，評定借款人、保證人年度信用等級。對借款人、保證人經營管理狀況變化較大的，應進行重新測評，按新的信用等級掌握。對未參加年度信用等級評定的，應依據信用等級評定辦法，評定借款人、保證人的信用等級。
第十四條根據借款人信用等級、申請貸款方式，認定貸款對象和貸款方式的風險系數權重，測算貸款風險度。
第十五條填寫借款人基本情況調查表（附件三）和短期貸款調查、審查、審（報）批表（附件四）、中長期貸款調查、審查、審（報）批表（附件五）貸款調查部分。
第十六條在貸款調查部門（崗位）對中長期貸款初步調查的基礎上，項目評估機構應按照《中國農業銀行中長期貸款項目評估辦法》，進行貸款項目評估，並寫出項目評估報告。
第十七條將重要資料復印留存歸檔後，全部貸款調查認定資料、項目評估報告及有關資料登記。登記後，移交貸款審核部門（崗位）。
第四章貸款審查

第十八條貸款審核部門（崗位）負責貸款審查。
第十九條貸款審核部門（崗位）根據移交的有關資料，審查核准貸款調查部門（崗位）提出調查認定意見的准確性、完整性、合理性，復測貸款風險度，並提出貸與不貸的建議。
第二十條貸款審核部門（崗位）主要審查、核准：
（一）審查調查部門（崗位）移交的有關借款人資料、貸款調查認定資料以及項目評估機構撰寫的項目評估報告等資料的完整性；
（二）依據有關法規、政策、制度，逐項核准調查崗調查認定意見的合理性、准確性；
（三）復測借款人、保證人信用等級和該筆貸款風險度；
（四）依據中國農業銀行授信額度管理辦法，審核借款人授信額度（包括本外幣貸款、貼現、信用卡透支、承兌、國內外信用證、對外擔保、進出口押匯和擔保提貨等）使用情況。
第二十一條根據審查結果，提出貸與不貸以及貸款幣種、期限、金額、利率、貸款方式、還款方式等建議。
第二十二條對貸款調查部門（崗位）、項目評估機構移交資料不全、調查認定意見不完整、不準確的，貸款審核部門（崗位）責成本部門內部管理崗（貸款綜合管理崗）將有關材料退回貸款調查部門（崗位）、評估機構。
第二十三條貸款審核部門（崗位）填寫貸款調查、審查、審（報）批表貸款審查部分，並連同有關資料交本部門內部管理崗（貸款綜合管理崗）登記。登記後，移交貸款審查委員會、貸款決策崗。
第五章貸款審批

第二十四條貸款審批由各級行的貸款決策崗負責，貸款決策崗由各級行長或行長授權人承擔。
第二十五條貸款實行分級審批制度。依據中國農業銀行貸款授權管理辦法，各級行長或行長授權人在授權范圍內進行貸款審批。
第二十六條實行行長領導下的貸款審查委員會（小組）制度，貸款審查委員會（小組）對貸款進行終審。
第二十七條貸款決策崗及時組織貸款審查委員會（小組）對申請貸款進行全面審查。貸款審查委員會（小組）依據有關經濟、金融法規和信貸管理政策、制度，最終確定貸款風險度，提出貸與不貸以及貸款幣種、金額、期限、利率、貸款方式、還款方式等審查意見，並填寫貸款審查委員會（小組）審查意見表（附件六）。
第二十八條行長或行長授權人對授權內的貸款進行審批，對超出審批許可權的貸款提出呈報意見，並填寫貸款調查、審查、審（報）批表審（報）批部分。對超出審批許可權的貸款，連同有關資料，呈報上級行。
第二十九條上級行根據貸款審批授權，進行貸款審批，並將審批結果正式通知下級行。
第三十條各級貸款決策崗將貸款審批結果通知本行貸款調查、審查部門（崗位）、貸款審查委員會（小組）。貸款調查部門（崗位）通知借款人借款審批結果。
第三十一條有關行應及時答復借款人借款審批結果，短期貸款答復時間不得超過一個月，中期、長期貸款答復時間不得超過六個月。
第三十二條對提交、上報資料存有疑議的，上級行和本行貸款審查委員會（小組）、決策崗將有關資料退回，責成有關分（支）行、部門（崗位）重新進行貸款調查、評估、審查、呈報。
第三十三條貸款審查委員會（小組）將全部資料登記歸檔。
第六章簽訂借款合同

第三十四條貸款調查部門（崗位）與借款人約定簽約事宜。
第三十五條調查部門（崗位）規范填寫借款合同（含附件）有關內容，並由本部門內部管理崗（貸款綜合管理崗）逐項復核。
第三十六條由行長或行長授權人與借款人、擔保人正式簽訂借款合同。
第三十七條抵押人、出質人按合同要求依法向有權部門辦理抵押物、質物登記和財產保險，並向銀行貸款調查部門（崗位）出具、移交合法的抵押物所有權或使用權證書、抵押（質）物登記憑證、保險單、銀行停止支付存單證明等憑據。出質人還應在合同規定時間內向貸款調查部門（崗位）移交質物。
第三十八條外幣貸款簽訂借款合同後，借款人須憑借款合同及有關材料到當地外匯管理部門辦理貸款登記及開立貸款戶和還本付息賬戶等手續。
第三十九條貸款調查部門內部管理崗（貸款綜合管理崗）在確認借款合同內容、印章、簽名等無誤後，登記借款合同登記簿（附件七），並將借款合同及有關憑據歸檔。需要辦理借款合同登記的，貸款調查部門內部管理崗（貸款綜合管理崗）依法到有關部門辦理登記。
第四十條貸款調查部門內部管理崗（貸款綜合管理崗）按制度規定，將有價單證、抵押登記憑證、權利證書等重要憑證移交財會部門保管。
第七章貸款發放

第四十一條開戶行按借款合同規定的生效日期辦理貸款發放手續。
第四十二條對最高額貸款和中長期項目貸款，貸款調查部門（崗位）通知借款人提出用款計劃，並填報借款用款申請書（附件八）。
根據購銷合同和合理工期以及資本金、其他建設資金到位情況，貸款調查部門（崗位）調查、審核部門（或崗位）審核借款用款計劃的可行性。
決策崗按照貸款審批許可權審批、上報。
第四十三條填寫借款借據。經貸款調查部門（崗位）認定借款合同生效後，貸款調查部門與借款人約定簽訂借款借據。
第四十四條會計部門審查借據後，辦理放款賬務。
第四十五條建立、登記貸款登記簿。貸款調查部門（崗位）、資產保全部門（貸款檢查崗）分別逐戶建立、登記貸款登記簿。
第四十六條貸款調查部門內部管理崗（貸款綜合管理崗）將借款借據專門保管。貸款調查部門（崗位）、貸款審查委員會（小組）將資料原件登記後，移交資產保全部門（貸款檢查崗）。重要資料復印後，留存歸檔。
第八章貸後檢查

第四十七條資產保全部門（貸款檢查崗）負責對貸款使用情況進行檢查。
第四十八條在貸款發放15天內，應對貸款使用情況進行第一次跟蹤檢查，並填寫貸後第一次跟蹤檢查表（附件九），主要檢查：
（一）貸款資料的合法性、真實性、完整性；
（二）貸款運作規范情況；
（三）貸款是否按合同要求按期發放；
（四）貸款使用主體是否是借款合同規定的借款人；
（五）借款人是否按規定用途使用貸款，有無擠占挪用貸款的現象；
（六）中長期貸款項目資本金及其他建設資金到位情況；
（七）抵押物、質物保管情況。
第四十九條定期檢查貸款運行情況，填寫短期貸款貸後檢查表、中長期貸款貸後檢查表（附件十和附件十一）。對大額貸款和項目貸款，還應撰寫貸後檢查報告，主要檢查：
（一）借款人和保證人經濟效益以及財務狀況；
（二）借款人到期貸款和應付利息的清償情況；
（三）中長期貸款項目配套資金到位情況；
（四）貸款的實際用途；
（五）抵押物、質物的保管情況；
（六）借款人組織形式、法人代表變更以及債權債務變動情況。
第五十條對中長期貸款項目，還應根據《中國農業銀行中長期貸款項目管理辦法》，進行項目建設期管理和營運期管理，並填寫中長期貸款項目竣工報告表（附件十二），撰寫項目竣工報告，報送貸款項目審批行。
第五十一條對貸款項目在竣工投產並達到設計能力一年後或竣工投產二年仍未達產的，原貸款審批行應按照《中國農業銀行中長期貸款項目後評價辦法》，組織進行貸款項目後評價，寫出後評價報告，報送審批行行長和貸款審查委員會（小組）。後評價主要內容：
（一）項目建設實施後評價，並編制項目建設實施概況表、固定資產投資超概算原因分析表、項目投資來源變動表；
（二）項目生產經營後評價；
（三）項目管理水平和資信後評價；
（四）項目財務效益後評價，並編製成本分析表、損益分析表、貸款償還期計算分析表、財務現金流量分析表、外匯平衡分析表（附件十三）；
（五）貸款風險後評價。
第五十二條資產保全部門（貸款檢查崗）將貸款檢查情況及處理意見或建議，呈報行長。
第五十三條對檢查中發現的貸款運作問題，行長責成審計稽核部門核實後，依據貸款管理崗位責任制和有關處罰辦法，提出相應處理意見。對發現借款人違約的，經行長或信貸部門負責人同意後，對借款人給予相應的信貸制裁，資產保全部門（貸款檢查崗）填寫中國農業銀行信貸制裁通知書（附件十四），並通知借款人。
第五十四條資產保全部門內部管理崗（貸款綜合管理崗）將貸後檢查資料歸檔。
第九章貸款收回

第五十五條資產保全部門（貸款檢查崗）在短期貸款到期前7天、中長期貸款到期前30天向借款人簽發貸款到期通知書（附件十五），並通知擔保人。
第五十六條開戶行依據借款合同約定從借款人賬戶上劃收貸款本金和利息。借款人能按期歸還貸款本息的，會計部門填寫貸款收回憑證收賬。貸款調查部門（崗位）、資產保全部門（貸款檢查崗）憑此登記貸款登記簿，貸款調查部門內部管理崗（貸款綜合管理崗）登記借款合同登記簿。資產保全部門（貸款檢查崗）通知貸款決策崗。
第五十七條借款人不能按期還清貸款需展期還款的，必須在貸款到期前15天向開戶行提出展期申請，填寫借款展期申請書（附件十六），並出具保證人、抵押人、出質人同意擔保的書面證明。經貸款調查部門（崗位）調查、審核部門（或崗位）審查、決策崗批准後，簽訂展期還款協議書，並報原貸款審批人備案。外幣貸款展期須到原國家外匯管理登記部門重新辦理登記手續，貸款償還完畢後，借款人應及時到原國家外匯管理登記部門辦理登記注銷手續。
第五十八條借款人要求提前歸還貸款的，借款人應與開戶行協商，報經行長或行長授權人同意後，資產保全部門（貸款檢查崗）通知辦理貸款提前還款手續。
第五十九條對借款人未申請展期或申請展期未得到批准而不能按期歸還的，從到期日次日起，會計部門將貸款轉入逾期貸款賬戶，並通知資產保全部門（貸款檢查崗）、貸款調查部門（崗位）。
第六十條資產保全部門（貸款檢查崗）將有關資料交本部門內部管理崗（貸款綜合管理崗）歸檔。
第十章不良貸款質量監管

第六十一條資產保全部門（貸款檢查崗）應對不良貸款進行分類、登記、催收。
第六十二條依據不良貸款認定標准，對不良貸款進行分類。
依據有關規定，不良貸款現包括逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款。
逾期貸款系指借款合同約定到期（含展期後到期）未歸還的貸款（不含呆滯和呆賬貸款）。
呆滯貸款系按財政部有關規定，逾期（含展期後到期）超過規定年限以上仍未歸還的貸款，或未逾期或逾期不滿規定年限但生產經營已終止、項目已停建的貸款（不含呆賬貸款）。
呆賬貸款系指按財政部有關規定，確認無法收回，列為呆賬的貸款。
第六十三條對呆滯、呆賬貸款進行認定。
資產保全部門（貸款檢查崗）依據不良貸款分類標准，對呆滯、呆賬貸款佔用情況進行調查，提出貸款佔用形態認定意見。
稽核部門根據呆賬貸款認定的有關規定和許可權，核實資產保全部門（貸款檢查崗）調查情況，認定呆賬貸款佔用形態。
資產保全部門（貸款檢查崗）填寫呆滯貸款認定審（報）批表、呆賬貸款認定審（報）批表（附件十七和附件十八），稽核部門簽署呆賬貸款核實、認定意見。
第六十四條對不良貸款進行登記。資產保全部門（貸款檢查崗）依據呆滯、呆賬貸款認定審（報）批表，填制貸款佔用形態調整通知單，通知會計部門調整賬目。資產保全部門（貸款檢查崗）、貸款調查部門（崗位）依據會計部門提供的逾期貸款統計表和貸款佔有形態調整通知單，登記貸款登記簿。
第六十五條不良貸款的催收。對借款人到期未能歸還的貸款，資產保全部門（貸款檢查崗）在到期日的次日向借款人簽發貸款逾期催收通知書（附件十九），並在貸款收回前按月簽發通知書，由借款人、保證人簽收後取回留存。
對已經形成的呆滯、呆賬貸款，應用規勸、經濟、行政、法律等手段進行清收。
第六十六條不良貸款的統計、分析、考核。資產保全部門（貸款檢查崗）在與會計部門的逾期貸款統計表、貸款調查部門（崗位）的貸款登記簿核對後，按季填報信貸資產監測考核表。同時分析不良貸款的變化情況及原因，提出防止、減少不良貸款的措施。
第六十七條呆賬貸款的核銷。對認定為呆賬貸款的，由開戶行資產保全部門（貸款檢查崗）填制中國農業銀行呆賬貸款審批呈報表（附件二十），並附呆賬貸款認定審（報）批表等有關資料，經開戶行同意後，逐級上報。省市行組織資產保全、會計等部門逐筆審核，稽核部門逐筆審計，經財政部門審查後，按審批許可權進行審批。審批後，會計部門辦理核銷手續，貸款調查部門（崗位）、資產保全部門（貸款檢查崗）在貸款登記簿上注銷。
第十一章貸款的總結評價

第六十八條貸款清償後，資產保全部門（貸款檢查崗）要及時進行貸款的總結、評價。
第六十九條短期貸款總結。開戶行資產保全部門（貸款檢查崗）要在短期貸款歸還後7日內進行貸款總結，填寫短期貸款總結表（附件二十一），並將總結表逐級報送審批行。短期貸款總結主要內容：
（一）短期貸款的使用效益；
（二）短期貸款操作規范化總結；
（三）不良貸款形成的主要原因及貸款管理中存在的主要問題；
（四）改進和加強信貸管理的意見、建議。

5. 怎樣處理貸款風險

一，適時、准確地識別風險是風險管理的最基本要求。風險識別包括感知風險和分析風險兩個環節：感知風險是通過系統化的方法發現商業銀行所面臨的風險種類和性質；分析風險是深入理解各種風險的成因及變化規律。商業銀行業務的日益多樣化以及相關風險的復雜性，極大地增加了風險識別的難度。延誤或錯判都將導致風險管理信息的傳遞和決策失效，甚至造成更為嚴重的風險損失。制定風險清單是商業銀行識別風險最基本、最常用的方法。二、風險管理的策略包括風險分散、風險對沖、風險轉移、風險規避和風險補償等措施。1，風險分散式指通過多樣化的投資來分散和降低風險的策略性選擇。商業銀行可以通過貸款出售和其他商業銀行組成因吐納貸款的方式，是自己的授信多樣化，從而分散和降低風險。風險分散前提是有足夠多的相互獨立的投資形式，風險分散策略是有成本的，主要是分散投資過程中的交易費用。但與集中承擔風險可能造成的損失相比，風險分散策略的的成本支出顯然是值得的。2，風險對沖。風險對沖是指通過投資或購買與標的資產收益波動負相關的某種資產或衍生產品來沖銷表的資產的一種策略性選擇。風險對沖對對公業務市場風險非常有效，可以分為自我對沖和市場對沖兩種情況。自我對沖是指商業銀行利用資產負債表或某些具有收益負相關性質的業務組合本身所具有的對沖特性景象風險對沖。市場對沖是指對於無法通過資產負債表和相關業務調整驚醒自我對沖的風險，通過國衍生產品市場進行對沖。3，風險轉移。風險轉移是指通過購買某種金融產品或採取其他合法的經濟措施將風險轉移給其他經濟主體的一種策略性選擇。風險轉移可分為保險轉移和非保險轉移：保險轉移是指商業銀行購買保險，以繳納保險費為代價，將風險轉移給承包人。非保險轉移是指商業銀行通過購買保險以外的其他安排將其業務中的風險轉移給第三方。商業銀行在國內市場可以利用衍生金融工具轉移利率、匯率、股票和商品價格風險，利用擔保、備用信用證等轉移信用風險。4，風險規避。風險規避是指商業銀行拒絕或退出某一對公業務市場，以規避承擔該業務/市場風險的策略性選擇。簡單說就是：不做業務，不承擔風險。風向規避策略的局限性在於其是一種消極的風險管理策略，不宜成為商業銀行風向管理的主導策略。5，風險補償。風險補償是指商業銀行在所從事的業務活動造成實質性損失之前，對所承擔的風險進行價格補償的策略性選擇。對於那些無法通過風險分散、對沖或轉移進行有效管理，而且又很難規避、不得不承擔的風險，投資者可以採取在交易價格上附加更高的風險溢價，即通過提高風險回報的方式，獲得承擔風險的價格補償。

6. 什麼是貸款項目評估

隨著市場經濟的深入發展，要求必須建立健全市場運轉機制，其中包括為市場主體服務的信息咨詢服務體系。評估業，就是這個服務體系中的一支生力軍。所謂評估，就是根據掌握的材料，針對某種目的，對某一事物進行定性、定量說明和評價的過程。一般來說，它只是根據周圍條件和部分事實對具體事物進行評價，具體事物可以小到某種商品，大到機構實體，可以是有形的物，也可以是無形的、抽象的概括，如某種關系、某種形象等等。從以上介紹中，我們可以看出，評估不是科學的試驗和推理，只是一種相對客觀、公正的意見與判斷，其實質是一種提供信息與咨詢的服務。因此，只要需要，就可以評估，評估可以滲透到生活的每一個角落。但目前，形成一定的評估方法並具有較為完整的評估內容的，只有項目評估、資產評估、有價證券評估、信用評估和企業信譽評估。其中後三者均屬於資信評估，與項目評估及資產評估具有一定的區別。
一、資信評估與資產評估
所謂資產評估就是在資產發生交易、轉移或變更經營者之前，對其價值進行評定和估算，從客觀、公正的角度證明資產的實際價值，以保證並促進資產的合理流動與組合。而資信評估活動是根據委託人的要求或為了實現某種目的，對評估對象的資金、信譽，從質和量方面進行檢驗和計量，並科學、客觀地做出全面評價的過程。二者雖然同屬評估范疇，但在很多方面仍有很大差別。
首先，二者的評估對象不同。資信評估的對象廣泛，可以是企業，可以是有價證券，也可以是某種特定的關系或項目，甚至可以包括資產評估。資產評估的對象只有一個即資產，當然包括一切固定資產與流動資產，或無形資產與有形資產。
其次，二者的評估機構不同。從事資信評估的機構一般均為專業資信評估機構，而從事資產評估的機構一般分為三大類即綜合性評估機構(業務范圍中既包括資信評估，也包括資產評估)；專業資產評估機構；兼營或主營資產評估業務的會計師事務所及管理咨詢公司。
再次，二者的評估目的與評估特點不同。資信評估的主要目的在於通過對被評估對象的信譽往來、財務質量、效益等各有關方面的客觀評估，為投資者提供信息與決策依據，指點迷津，為融資者順利融資鳴鑼開道，為管理者宏觀與調控提供科學依據。而資產評估則主要是為了說明或證實資產的實際價值。其在很大程度上同傳統的清產核資相類似，但也有一定區別，資產評估是在清產核資，賬物相符的基礎上，把被評估資產視為商品，在考慮市場價格波動的情況下，以現值為依據，在其折舊中扣掉技術進步等無形損耗的貶值因素，加入資產使用的收益及貨幣時間價值因素，來最終確定其市場價格。
最後，二者的活動范圍不同。按《國有資產評估暫行條例》中規定，且佔用國有資產的單位在企業兼並、承包、租賃、聯營、股份經營、抵押、經濟擔保對企業破產清理、結算清理、拍賣、出售資產時及同外商合資或合作時必須進行資產評估，另外在發生保險賠償而對資產價值和損失有爭議時，也需要進行資產評估。相比之下，資信評估活動在政府文件中，除明確指出地方企業發行債券須經有關評估機構評估之外，其他則未有明確規定。二者不同之處還有很多，如評估方法與程序不同，評估的具體內容不同等等，因涉及到資產評估的內容、方法及程序等資產評估專業知識，而本書核心為資信評沾，為節省篇幅，在此不贅述。
二、資信評估與項目評估
如果把評估看作一種活動，那麼項目評估就是一種對投資項目進行科學的審查和評價的活動。項目評估的基本內容包括市場研究、技術分析、企業財務效益評價、國民經濟效益評價。其中投資項目可以是一個擬新建的工程項目，也可以是現有生產企業的技術改造。
項目評估作為一門新興學科正以其科學性、系統性、完整性，為項目相關機構提供相關評價與分析的理論與方法及結論。正因為如此，項目評估在我國市場經濟迅速發展的今天，引起社會各界的廣泛注意，從而成為直接為科學投資決策服：務的重要手段。從事項目評估的機構，一般是最終決策或投資的機構。評估目的主要是為保證自己的決策不失誤或投資不受損失。在西方，項目評估機構主要是銀行，因為在西方，作出最終決策或最終投資的是銀行，而在我國情況稍有不同。在我國目前的經濟體制下，項目評估機構有銀行系統的，有計劃部門的，也有其他管理部門的，這是由於我國的投資主體不同而形成的特色。
目前，我國投資的主要決策者是各級計劃部門，所以項目 評估便成為各級計劃部門進行科學投資決策的重要手段；而基本建設投資、專項貸款等的決策與投資機構是有關銀行，因此銀行也必須開展項目評估；另外，隨著改革的逐步深入，預算外資金逐步增加，各地區、部門、企業的自籌基本建設投資越來越多，為了保證這些單位的資金合理使用，項目評估也成為管理這部分資金的各個部門進行科學投資決策的重要手段。』
從以上介紹中，我們可以看出項目評估、資信評估及資產評估雖有很大差異，但也有一定相似之處。
首先，項目評估機構不是中立機構，項目評估的服務對象不是社會而是自己。資信評估機構和資產評估機構均屬中立機構，這些機構本身與所進行的評估內容及評估對象沒有直接利益關系，它們既不是審批機構，也不是投資機構，更不是項目載體，其評估目的與評估服務對象正是為上述相關機構服務。因此資信評估與資產評估機構實質上是中立的社會咨詢服務類機構，在經濟活動中同屬旁觀與評論的第三者。項目評估與此完全不同。通常項目最終投資者最終決策者為保護自己的利益，開展項目評估，因此其評估立場與服務對象完全是自己，是評估機構本身，這樣項目評估活動的實質屬於經濟活動中的參與者，構成經濟活動的一部分，而不是旁觀與評論的第三者。
當前，隨著我國經濟管理體制的改革，特別是投資體制的改革，投資向多層次、多元化發展，在這種情況下，計劃部門與有關銀行已經不是壟斷的投資決策部門，投資渠道增加，相關部門增多，相應的投資決策部門也會增加。因此，應當大量組建民間的投資咨詢機構和項目評估機構，特別是建立一批素質好、科學客觀的獨立中介機構，努力深入開展項目評估工作，以提高全社會的投資決策水平。這是項目評估發展的必然趨勢。
其次，項目評估與資信評估及資產評估的服務方法一樣，均屬信息服務，即依靠一定的信息資料，運用一定的分析方法，總結和分析出一種絕論性的意見和判斷，為服務對象提供參考和依據。因此評估程序也基本相同。一般要搜集大量經濟信息和各種相關資料，然後整理、加工、分析，得出初步意見，組織專家討論、研究、論證，最後得出結論。項目評估屬於評估行業，屬於評估咨詢服務業，不能將其簡單地視為可行性分析。應該明確，項目評估是在項目可行性研究之後對投資項目的建設與否，給出結論性的意見。
摘自吳晶妹編著的《資信評估》，中國審計出版社

7. 中長期貿易融資的項目評估程序一般包含哪些環節

摘要 你好，請稍等

8. 哪些是中長期貸款

可以申請房屋抵押貸款，年限最長能做30年。
辦理房產抵押貸款流程：
1、借款人在銀行開立活期存款帳戶；
2、准備貸款要求的資料；
3、去銀行指定機構評估房產；
4、面前銀行；
5、銀行報卷和審批；
6、審批通過下批貸函；
7、到當地的建委做抵押登記，建委出它項權利證；
8、分行約額度；
9、銀行放款；
10、銀行貸後審查；
11、借款人償還本息。

9. 長期借款評估是什麼

長期借款評估主要是在企業整體資產評估時產生。企業整體資產評估通常需要確定企業凈資產的價值，而凈資產價值是資產價值總額減去負債總額後的余額。在對企業進行整體資產評估時，不僅要對其資產價值做出評估，還應對其負債進行評估和審核。

長期借款和短期借款的區別：

1.長期借款是指償還期在一年以上或者超過一年的一個營業周期以上的債務,主要包括長期借款、公司債券、長期應付款、專項應付款和其他長期負債項目。

短期借款是指企業為維持正常的生產經營所需的資金或為抵償某項債務而向銀行或其他金融機構等外單位借入的、還款期限在一年以下（含一年）的各種借款。短期借款主要有經營周轉借款、臨時借款、結算借款、票據貼現借款、賣方信貸、預購定金借款和專項儲備借款等等。

2.長期借款因為借款期限比較長等原因，利率高。短期借款利率低。

短期借款最大的優勢是利率低，許多經營形式尚可的A股公司熱衷短期借款，並通過不斷的滾動還款實現了實際上低利率長期使用借款的效果。但是市場很難揣摩，企業的經營情況瞬息萬變，一旦遇到難以預料的情況，短期借款就成了災難。短期借款最重要的特點是期限很短，有時甚至是對方通知就得馬上還款。這意味著短期借款的債權人一旦發現借款公司出現困難，就可以馬上要求歸還借款。如此時借款人不能夠按照要求及時歸還，就必須按照規定走司法程序。輕則凍結資產，重則走破產流程，債權人會把公司的資產全部變賣，在他們完成破產清算後，一分錢也不會剩給股東們。

3.對企業現金流的影響不同，企業為此承擔的風險不同。

長期借款時間可以多達十幾年甚至更長的時間，在這期間的變化太多，借款機構所要承擔的風險自然要大很多。但是短期借款就不同了，短期借款期限短，因此短期借款所需要承擔的風險相對要低。

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