農戶小額信用貸款工作會議

⑴ 如何實現農戶小額信用貸款可持續發展

所謂農戶小額信貸是指為解決農戶在生產中的資金困難問題，金融機構通過加大支農信貸投入，簡化職工農戶小額信用貸款辦理程序，更好的發揮其在兵團「三農」工作中的促進作用優勢而開辦的基於農戶信譽，通過一定的程序確定的貸款資金限度和貸款時限范圍內向職工農戶辦理的一項信貸業務行為。為支持金融機構對農戶貸款投入的積極性，國家出台了一系列鼓勵優惠政策，主要一是對在稅收方面，對涉農貸款的稅收實行營業稅優惠稅率，二是在財政方面，對涉農的增量貸款，給予財政獎補。兵團農牧團場農戶小額信貸業務的開展，在兵團改革進程中，為解決農工生產中的資金短缺問題發揮了重要作用，從而保障了兵團改革的順利推進。
（一）新疆兵團小額信貸發展概況
新疆兵團作為我國唯一的實行黨政軍企合一的特殊管理體制的組織，她肩負著中央、國務院授予的「屯墾戍邊」的神聖職責。同時還是國家計劃單列單位，特殊的成立歷史背景、特殊的神聖職責和生產生活環境使得新疆兵團擁有了獨一無二的管理體制。在2000年以前，兵團主要以國營農場（農墾企業）的管理方式來發展農業經濟，傳統的計劃經濟體製成分相對較高，涉及農業發展的貸款運作模式多以兵團農牧團場為主要對象，按照「統貸統還」的模式運作管理。團場職工缺少相應的自主經營權，在發展農業生產上只負盈卻不負虧，造成團場經濟發展上出現嚴重的虧損，某種程度上阻礙了兵團團場經濟的快速發展，自2001年以來，隨著兵團研究出台的《關於深化農牧團場改革的意見（試行）》，繼續深化兵團農牧團場管理體制改革，最重要的改革方向就是將自主經營權和民主權下放到職工手中。改革意見的制定出台，對促進兵團團場管理體制改革起到了積極的促進作用，解決兵團團場職工「兩費自理」後日益增長的信貸需求，各銀行等金融部門陸續開展了以團場職工為貸款人的涉農小額信用貸款的金融服務產品。在兵團團場職工農戶小額信用貸款業務開展之初，主要的投放主體是農業銀行以及農信社（部分地區改組為農商銀）。隨著兵團團場農戶小額信貸業務的拓展，其他金融機構也陸續參與其中，形成了當前多家金融機構共同開展的局面。
（二）兵團農牧團場小額信貸的運行模式
兵團的小額信貸業務在開展和推廣上和內地省市存在較大的差異，其主要原因就是兵團特殊的體製造成的。通過內地省市小額信貸運作成功的模式來看，大部分是在非政府組織的主導下開展和推廣的，通過自身依託市場的自發力量進行發展壯大。在兵團，金融機構成為了兵團小額信貸業務的主導，經營單位是各團場，同時，配合金融機構來發展這一業務。因此，該項業務在兵團各團場迅速開展起來。銀行機構創造性的把開展小額信用貸款業務和兵團特殊的管理形式有機結合起來,走出符合兵團特點的小額信用貸款業務的發展的新路子。

⑵ 如何做好農戶小額貸款工作

您好， 一是強化對農戶「講誠信、守信用」意識的宣傳。要採取現場教育、媒體宣傳等多種形式，聯合地方政府、人民銀行、司法等多家機構，開展「有借有還，再借不難」等信用意識教育。二是加大對農戶小額貸款產品的宣傳。在宣傳中要突出農戶小額貸款自助可循環、隨借隨還、按實際使用貸款金額和天數計算利息等核心競爭優勢。三是簡化手續，提高內部運作效率。

⑶ 農戶小額信用貸款的細則

中國人民銀行各分行、營業管理部、省會（首府）城市中心支行：
為了進一步貫徹落實全國農村信用社工作會議精神，改進和加強農村信用社支農服務，充分發揮農村信用社在支持農民、農業和農村經濟發展中的作用，總行制定了《農村信用社農戶小額信用貸款管理暫行辦法》。現印發給你們，請轉發至所轄地區執行。
各分支行要結合本地區實際情況提出具體落實意見，並切實加強監管。農村信用社縣聯社要制定具體落實辦法，以方便社員、方便農民，解決農戶貸款難的問題。農村信用社要抓緊組織實施。
各分支行要注意收集有關情況，將執行中遇到的問題及時上報總行。
第一章 總 則
第一條 為提高農村信用合作社（以下簡稱信用社）的信貸服務水平，增加對農戶和農業生產的信貸投入，簡化貸款手續，更好地發揮信用社支農作用，根據《貸款通則》等有關法規和規定，特製定本辦法。
第二條 農戶小額信用貸款是信用社以農戶的信譽為保證，在核定的額度和期限內發放的小額信用貸款。
第三條 農戶小額信用貸款採取「一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用」的管理辦法。
第四條 農戶小額信用貸款使用農戶貸款證。貸款證以農戶為單位，一戶一證，不得出租、出借或轉讓。
第二章 借款人及借款用途
第五條 信用社小額信用貸款借款人條件：
（一）社區內的農戶或個體經營戶，具有完全民事行為能力；
（二）信用觀念強、資信狀況良好；
（三）從事土地耕作或其他符合國家產業政策的生產經營活動，並有可靠收入；
（四）家庭成員中必須有具有勞動生產或經營管理能力的勞動力。
第六條 農戶小額信用貸款用途及安排次序：
（一）種植業、養殖業等農業生產費用貸款；
（二）為農業生產服務的個體私營經濟貸款；
（三）農機具貸款；
（四）小型農田水利基本建設貸款。
第三章 資信評定及信用額度
第七條 信用社成立農戶資信評定小組。小組由信用社理事長、主任、信貸人員、部分監事會成員和具有一定威信的社員代表組成。
第八條 農戶資信評定、貸款額度確定步驟：
（一）農戶向信用社提出貸款申請；
（二）信貸人員調查農戶生產資金需求和家庭經濟收入情況，掌握借款人的信用條件，並提出初步意見；
（三）由資信評定小組根據信貸人員及所在地社員代表或村民委員會提供的情況，確定貸款額度，核發貸款證。
第九條 農戶資信評定分優秀、較好、一般等信用等級。
「優秀」等級的標準是：①三年內在信用社貸款並按時償還本息，無不良記錄；②家庭年人均純收入在2000元以上；③自有資金占生產所需資金的50%以上。
「較好」等級的標準是：①有穩定可靠的收入來源，基本不欠貸款；②家庭年人均純收入在1000元以上。
「一般」等級的標準是：①家庭有基本勞動力；②家庭年人均純收入在500元以上。
各地可根據實際情況確定具體評定標准、評定方法。農戶小額信用貸款額度依據農戶信用等級核定，最高額度由人民銀行各中心支行和信用社縣（市）聯社商定。
第四章 貸款的發放與管理
第十條 對已核定貸款額度的農戶，在期限和額度內農戶憑貸款證、戶口簿或身份證到信用社辦理貸款，或由信用社信貸人員根據農戶要求到農戶家中直接發放，逐筆填寫借據。
第十一條 信用社要以戶為單位設立登記台賬，並根據變更情況更換台賬。貸款證的記錄必須與信用社的台賬保持一致。不一致時，以借據為准。
第十二條 對隨意改變貸款用途、出租、出借和轉讓貸款證的農戶，應立即取消其小額信用貸款資格。
第十三條 貸款發放後，信貸員要經常深入農戶，了解和掌握農戶的生產經營情況和貸款使用情況，加強貸後管理。信貸員要對提供給資信評定小組的考察材料真實性負責。
第五章 貸款期限與利率
第十四條 農戶小額信用貸款期限根據生產經營活動的周期確定，原則上不超過一年。因特大自然災害而造成絕收的，可延期歸還。
第十五條 農戶小額信用貸款按人民銀行公布的貸款基準利率和浮動幅度適當優惠。
第十六條 農戶小額信用貸款的結息方式與一般貸款相同。
第六章 附 則
第十七條 本辦法中未盡事宜按《中華人民共和國商業銀行法》和《貸款通則》的有關規定執行。
第十八條 本辦法由中國人民銀行負責解釋。各地可結合本地實際，根據本辦法制定實施細則，並報上級行備案。
第十九條 本辦法自頒布之日起施行。

⑷ 2020年4月27號在農村信用社貸款，農戶小額信用貸40000，期數36期，想申請提前還款可以嗎

這種從農村信用社申請的小額貸款是可以申請提前還貸的，不過應該會產生相應的違約金或者手續費，不過相比利息而言提前還款還是比較劃算的。

⑸ 農戶小額信用貸款的風險防範

1、建立風險補償機制。
一方面，由於農戶小額信用貸款本身存在著「信用風險」，所以針對「人性」的不確定性，對農戶貸款適當的引入貸款擔保機制，分散貸款的潛在風險，讓老百姓互相監督，形成一個良好的誠信氛圍。另一方面，農村信用社是老百姓自己的銀行，是為「三農」服務的，而由於農業的投入效益低下，再加上農業受自然條件因素的影響很大，所以國家應從不同的角度在政策上給予信用社的支持，如能否考慮由於自然條件因素影響而形成的壞賬，國家財政撥付部分款項予以核銷；能否減免支農貸款利息收入的營業稅，這既減少信用社的財務支出，提高信用社的競爭力，又大大提高了老百姓農業生產的積極性，促進農業生產的不斷發展。信用社能否考慮引入貸款保險機制或建立風險基金保障制度，讓自然災害和市場風險形成的貸款風險得以分散，使其貸款風險不斷的弱化。
2、健全內控制度，強化貸前調查工作。
首先，信貸人員平時應加強對農戶信息資料的收集，充分發揚「老農金」精神，多走農田、多找農戶、多進農家、多想農事、不怕多跑路、不怕多吃苦，充分了解農戶的所思、所想。對自己下村所了解撐握的農戶情況變化信息極時反映給主任、極時的在農戶經濟檔案登記簿上做好記錄，充分撐握農戶信息的第一手資料，讓農戶經濟檔案由「靜」變「動」。其次，農戶經濟檔案年審時信貸人員應對農戶的家庭人口、承包面積，勞力、家庭年收入、支出、資信狀況，身體健康狀況等進行認真調查，形成統一的評級共識，並由評信小組成員簽名確認，明確責任，對農戶評信結果應在村公務欄進行公示，接受群眾監督。貸款證發放由信貸員親自送給農戶，以防止丟失、篡改、甚至借機亂收費的現象發生。
3、嚴格落實信貸分級審批責任制，嚴格審、貸分離，嚴把貸時審查關。
首先，各社應按程序嚴格組建一支強有力的農戶小額信用貸款評級、授信領導小組成員一經確定不得隨意更換，其授信金額在授信年限內如需調整必須經過領導小組成員三分之二以上多數方能通過，而且必須在農戶經濟檔案上註明調整額度的理由以備查閱。其次，櫃面人員發放貸款只能按貸款證發證登記簿上核定的額度內發放，不得越權超限額發放。在發放貸款時多詢問一下借款人的貸款用途，因為頂名貸款者用途是虛構的，所以其必有做賊心虛的心理，多問幾次其一般都會露出「馬腳」，在難以判斷的情況下應立即告知主任或信貸員待調查核實後再確定發放與否。
4、落實各級責任制，強化貸後檢查制度。
貸後檢查是防範貸款風險的最後一道屏障。農村信用社要建立一套科學的、完善的、實用的農戶小額貸款貸後管理責任制，將貸後管理責任具體落實到人，對農戶貸款的管理和回收制定具體考核目標，建立健全考核機制，但一定要分清人為與客觀因素，弄清原因，追究責任。不要一出現貸款風險都往信貸員頭上扣，這樣會極大的傷害信貸工作人員的工作激情性和工作的主動性，造成其對信貸工作的消極思想。出現貸款風險應首先分析風險產生的原因，如是客觀因素造成的，借款人只是暫時不能償還貸款，可以讓其完善相關的擔保手續以化解貸款風險；如是借款人主觀的原因造成的，信貸人員應與主任一起想辦法大家群策群力，也可依靠村、組的力量（比如在村務公開欄上公示不良貸款客戶的名單），運用各種手段，從輿論、道德角度予以譴責，盡最大努力使其認識到自己行為的錯誤，對其中惡意逃廢債務的，堅決利用法律武器予以解決。
5、加強員工的職業道德教育，樹立良好的行業形象。
首先，農村信用社的員工多為內招，其文化水平普遍低下，而在行內又有一種不成文的規定幹不了出納、會計就當信貸，所以有些信貸人員的水平極其低下，這也是形成貸款風險的首要原因。為此信用社當前的首要任務是要建立一支文化素質高、道德修養好、紀律嚴明，作風過硬的信合隊伍以適應新形式下的農村金融工作。其次，建立完善「問責制」。有法可依、有法必依、執法必嚴、違法必究應該成為「問責制」的標准，用制度管理人、用形為規范人、用紀律約束人，嚴格規范行業操守。對膽敢抵毀信用社形象、違規違制經營的人決不姑息養奸，以杜絕因道德風險而形成的貸款風險。

⑹ 農戶小額信用貸款的貸款風險

由於農信社內部自身還未有效的建立貸款風險防範體系，加上管理者自身的文化素質和道德因素等多方面的原因，農戶小額信用貸款的風險已呈現出多樣化、復雜化的趨勢，如持續下去將大大影響農信社持續、穩定、健康發展。基於此原因，本人在這里談談對農戶小額信用貸款風險形成原因及解決辦法的幾點拙見：
一、農戶小額貸款風險形成的主要原因
1、客觀原因形成的風險。
首先，農戶小額信用貸款是基於農戶信用發放的貸款，貸款本身從借款人方面就潛在著「信用風險」，而一個人誠信度的高低與其道德修養是密切相關的，而道德標準是一個無形的東西不能對其准確的實行量化，所以信貸員要准確的把握成千上萬農戶的誠信度就是一項長期性、復雜性、艱巨性的工作；其次，農戶貸款的用途主要是用於種植、養殖業的投入以及消費性貸款，而種養業又是弱質產業，農民又是弱勢群體，農業受自然和市場的影響較大，存在著較大的自然及市場風險。一旦出現自然災害導致農業減產、農產品銷售受阻，將直接導致農民減產、減收，還貸能力減弱。這些風險都具有不確定性的特點，一旦出現，農戶貸款就難以清收或難以到期歸還，這就將導致農業的自然及市場風險將直接轉化為貸款風險。
2、貸前調查流於形式。
信用社信貸人員人力相對薄弱，有的網點甚至主任兼信貸員，而轄內農戶成百上千，要對每戶農戶都做到詳盡、細致的了解工作量可想而知，在短時間內很難完成。因此，面對農戶經濟檔案的建立（年審）；信用等級的評定，這些涉及面廣、工作量大、時間要求相對集中的專項工作，一些信貸員就不得不求助於村、組幹部，甚至是不太了解轄內農戶的內勤人員。由於村、組幹部的介入以及內勤人員的參與，往往夾雜著個人主觀主義、形式主義、人情因素、有的甚至憑空猜想，這就造成了信用等級評定標准不統一，給貸款額度核定帶來了不準確性，不能准確的按農戶的實際收入情況與資信狀況評定其信用等級、核定其貸款額度。
3、貸款審查存在漏洞。
由於農戶小額信用貸款實行「憑證發放、隨用隨貸、額度控制、周轉使用」的辦法，其發放大多由臨櫃人員辦理，在辦理貸款時嚴格堅持「兩證」、「三見面」的原則，而臨櫃人員對其貸款用途的真實性是無法加以嚴格的考查的，這就造成實際上有些農戶亂報貸款用途，而貸款後轉借他人，形成頂名貸款；另一些借款人貸款根本沒用於其正常的家庭生產、生活等，而是用於個人的不正常消費支出（比如賭博等），造成貸款到期不能按時歸還，以至出現家庭糾紛，最終形成貸款風險。
4、貸後檢查監督機制不健全。
貸後檢查是貸款「三查」制度的重要環節，為降低貸款風險，提高資金的流動性、安全性、效益性，信用社應加強貸後檢查工作。但「重發放，輕管理」的經營理念已在大部分信貸員腦中烙下了深刻的印記。一方面，農戶小額信用貸款對象廣、額度小、分布散、行業雜、所以工作量相對較大，而信用社信貸工作人員力量相對薄弱，這就削弱了對農戶小額貸款的監管。另一方面，一些信貸員有「重企業，輕農戶」的思想意識，認為貸後管理只適應於大額貸款，對小額農貸不適用。有的信貸員甚至認為農戶貸款金額小，形成貸款風險每戶不過幾千元或萬余元。由於這些錯誤的觀點再加上農民工外出的日益增多，所以有些農戶貸款後外出務工（有的甚至舉家外出），多年不歸，下落不明，這是造成農戶小額信用貸款風險的一大重要原因。
5，信貸人員素質低下，形成道德風險。
由於農戶小額信用貸款從建檔、評級、授信、發證、到最後放款都是人為操作的，加之有些信用社人員相對不足，所以有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴、操作上不規范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，假冒貸款，有的甚至給客戶出主意化整為零，一戶多證或一戶多貸，形成實質上的「壘大戶」，最終誘發貸款風險。

⑺ 農戶小額信用貸款的基本原則

農戶小額信用貸款應遵循的基本原則是：
1、償還性：農戶小額信用貸款的本質特徵是貸款，償還性是信貸資金的第一原則。它既不同於一般商業金融的貸款，也有異於國外的一些機構捐助性資金的運作，更不同於財政資金的扶貧補貼。因此，農戶小額信用貸款的高收貸率是維持其貸款活動的持續不間斷進行的最根本前提。
2、信用性：農戶小額信用貸款服務的基本對象是因貧困而缺少抵押物和擔保人但誠信度較高的農戶群體，如果沿襲商業金融的保證制度或採取變相的抵押擔保方式作為貸款風險的控制手段，就不能體現農戶小額信用貸款的基本特徵，其服務性也就失去意義。
3、投向性：農戶小額信用貸款主要用於低收入農戶種植業和養殖業的簡單再生產和小規模擴大再生產的資金供給，以及他們小額的生活消費資金。因此，一般的農業生產企業、加工運輸企業、工商貿易企業、鄉鎮企業和農業基礎設施建設不是農戶小額信用貸款的供給對象，農村信用社也不應湊零為整對一些已形成規模化和專業化農業生產經營企業發放農戶小額信用貸款。
4、方便性：商業銀行發放貸款從申貸到放貸有一套較嚴格的程序和手續，農戶小額信用貸款要做到手續簡便，就要真正落實小額貸款證的總額控制、授期有效，隨時存取、櫃台辦理的信貸承諾。
5、自主性：農村信用社不僅是小額信用貸款的經營主體，更是小額貸款風險唯一承擔者，按照決策和風險責任統一的原則，貸款授權的期限、利率、額度應由農村信用社作出最終的決策，其它行政主體不能幹預，也不能在相關政策和制度上設置間接障礙。
6、三公性：為防範小額信用貸款的風險和防止發放主體內部人控制，在對農戶信用等級和貸款風險評估時要做到公開、公平、公正。由村黨政組織、農戶代表、信用社員工組成的評估小組是符合農村實際而也有利於三公，把評級原則、標准、程序、條件公開，有利於評估監督，有利於把非市場價格的資金合理均衡地配置到農村的低收入群體。
7、量力性：中國各農村信用社的運作環境差異性大，資金供應關系很不均衡，有的地區農村信用社對負債依存度很高，但負債源又不足，資金供求矛盾突出。因此要按照各信用社負債能力和自身的資產規模量力而行，關鍵是要搞好集約經營，提高小額信用貸款的營銷質量。