2004年的農戶貸款余額

Ⅰ 什麼是貸款余額有什麼作用

貸款余額不是貸款數額，貸款數額是指合同數額，是一個不變的數額。貸款余額是指截止到某一日以前商業銀行已經發放的貸款總和。銀行的考核指標中有存貸比，即貸款余額與存款余額之比不能超過75％，否則就會違規，並存在很大風險，存款余額為負債指標，貸款余額為資產指標。

Ⅱ 民間融資的市場分析

（一）民間融資的需求面分析
1、需求主體
一是小額民間借貸主要用於婚喪嫁娶和購買生活資料，額度小，少則幾百、幾千元，多則三至五萬元，利率較低，期限短，多集中在經濟落後的山區農村。
二是大額民間借貸主要用於工業、商貿較發達地區的生產投資、經營性等商貿活動。以前民間借貸主要是農戶之間、親朋好友之間應付一時之急，而民間借貸主要是個體私營企業融資所需。據忻州市反映，約有60%的中小型工商企業，因流動資金不足通過民間借貸方式獲取借款。
2、民間融資需求的因素分析
一是產業發展需求。從民間借貸資金的分布看，當前民間借貸主要集中在經濟比較活躍的地區，有大量私營企業集中的煤、鐵開采、鑄造業、種植業、養殖業等地區。據襄垣支行反映，該縣民營企業新興材料發展有限公司，2002年因擴大規模、更新設備而資金緊缺，經保人介紹，向不同的貸主舉借月息3%-5%不等的債務共計110餘萬元，截止2003年7月底結息共計60餘萬元。如稷山縣以生產大棗著名，全縣現有生產蜜棗的作坊300餘戶，需投資1.5億元，市場前景很好，但流動資金緊張，80%的企業無法正常組織生產，只有通過民間借貸融資。據對應縣某村520戶農戶調查，2003年以來有39戶參與過民間借貸，占 4.5%，其用途依次分別為：生產周轉佔65.5%，建房佔17.24%，生活消費佔6.91%，其他佔10.34%.
二是經濟波動需求。在宏觀經濟波動情形下，煤、鐵價格居高不下，市場火爆，利潤豐厚，由此吸引了大量民間資金投入。據有關人士測算：一般的中小型煤礦噸煤成本在50元?80元之間，而售價高達600元?800元，利潤率達到8倍以上；一座投資在60萬?80萬左右的鐵爐，按銷售每噸2000元?2300元計算，半年就可收回成本，利潤相當可觀。如此高的利潤率使大量民間資金注入了煤炭、鐵礦、煤焦、水泥、化工等行業。
（二）民間融資的供給面分析
民間融資的發展一方面與資金的提供者相關，另一方面也與正規金融的發達程度具有替代關系，同時還受制於國家宏觀調控政策。
1、城鄉居民閑置資金多，投資渠道少，為民間融資活躍提供了資金來源。
2004年8月末，全省人民幣各項存款余額為5472.2億元，較年初增加788.1億元，增長16.82%，其中儲蓄存款余額3149.7億元，較年初增加 368.3億元，增長13.24%.其中從4月份至8月份5個月的增長量只比3月末增加了109.3億元，增速降低了19.76個百分點。這說明2004 年一季度儲蓄存款的大幅增長，使得居民閑置資金增多，在股市低迷、存款利率連續調低、儲蓄存款加征20%利息稅的情況下，部分富裕居民選擇了獲利較高的民間借貸，加之一些社會巨富，在完成了資本積累後，逐漸脫離實體經濟，將資金投向民間融資市場，成為食利階層。這些都為民間融資提供了較為充裕的資金來源。同時2004年5月份之後，隨著宏觀調控措施的實施，民間融資對分流儲蓄的沖擊力度加大，使得儲蓄存款的增速、增量明顯降低。如柳林縣柳林信用社， 2004年4?6月民間借貸分流存款7000餘萬元，致使存貸比例急劇上升，到2004年7月末存貸比例高達97%，給正常的支付清算構成了潛在的威脅。
2、基層金融機構服務面窄，信貸滿足率低，為民間融資創造了較大的需求空間。
由於商業銀行實行信貸集中管理，基層網點大量撤並，再加上嚴格的貸款責任制度，基層的信貸投放受到限制，信貸滿足率低。特別是宏觀調控後，商業銀行受政策制約，紛紛上收貸款許可權，實行貸款緊縮，使得信貸資金供應驟然下降，加劇了資金緊張狀況。盡管農村信用社實行了小額信用貸款等形式，加大了支農貸款的力度，但仍不能滿足。特別需要指出的是，農業貸款雖然增加較多，如2004年8月末，全省農業貸款余額為413億元，較年初增加96.6億元，同比多增13億元，但調查中了解到，有30%的農業貸款通過掩蓋明目發放到工商企業，或者由農戶貸款後再參與民間融資等形式，支持了非農業貸款。據應縣某村調查，金融機構資金滿足率僅為7.94%.為維護正常的生產周期，許多農戶，特別是種、養專業戶等只好通過民間融資彌補資金缺口。據忻州市定襄縣調查，該縣民營企業從1999年到2003年的資金需求呈階梯式增長，增長幅度分別為51.3%、7.87%、10.64%、10.6%，而銀行貸款卻在迅速萎縮，減少幅度分別為18.26%、5.76%、12.08% 和13.63%.特別是中小民營企業，融資更為困難。如截止2004年3月底，沁水縣共有民營企業210家，其中投資在100萬元以上的有26家，占總戶數的12.4%，只有6戶企業獲得縣工行、縣農行、縣中行共計1066萬元（其中貼現215萬元）的信貸資金和180萬元的銀行承兌匯票融資，其餘204戶企業全部靠自籌資金建立和運營。如中陽縣聚鑫冶煉公司，擁有資產8000萬元，流動資金需求量為3000萬元左右，除信用社貸款支持350萬元外，55%的流動資金靠民間借貸解決。宏觀調控後，這種狀況更加嚴重，據臨汾市調查，對於中小企業來說，通過民間融資的資金滿足率可達到60%左右，明顯高於國家金融的信貸滿足率。金融機構信貸支持的弱化和中小企業巨大的資金需求，為民間融資的活躍提供了廣闊的需求空間。
3、宏觀調控進一步壓縮了正規金融供給，促進了民間融資的活躍。
2003年下半年以來，針對投資出現過熱現象和部分行業如鋼鐵、鋁等局部存在的過度投資和盲目重復建設問題，國家相繼實施了一系列宏觀調控措施，如提高存款准備金率，控制向部分過熱行業的信貸投入等措施，金融機構信貸投入力度相對減弱，致使流動資金供應緊張，造成民營企業特別是煤、焦、鐵等的中小型生產和流通企業，其生產周轉資金缺口加大。據對949戶中小企業調查，有71.6%的企業面臨資金緊張的狀況。7月末949戶企業向商業銀行申請貸款的筆數和金額分別較 2003年同期上升31%、29.6%，而實際獲得貸款卻較同期下降27.4%.這種狀況導致中小企業轉向民間融資方式籌措資金。需求的旺盛，為民間融資的活躍提供了空間，也使我省的民間融資活動開始進入活躍期。

Ⅲ 山東省農村信用社成立7年來的發展歷程

山東省農村信用社成立於1951年，共有機構網點5564家，從業人員6.2萬人，經過五十多年的不斷發展壯大，現已成為全省營業網點和從業人員最多、服務范圍最廣、資金規模最大的綜合性、多功能地方金融機構。2004年6月成立的山東省農村信用社聯合社是由全省農村信用社和農村合作銀行入股組成，對全省農村信用社、農村合作銀行行使管理、指導、協調和服務職能的金融機構。省聯社成立後，在省委、省政府的正確領導下，在各級各有關方面的指導支持下，深入學習實踐科學發展觀，積極貫徹落實國家經濟金融政策，緊緊圍繞全省經濟發展大局，確立了「一二三四六」的工作思路和發展目標，堅持以深化改革為動力，以業務發展為主線，以服務「三農」為宗旨，主要經營指標創歷史最好水平，進一步鞏固了農村金融主力軍地位，有力地支持了全省經濟社會發展。截至2008年末，各項存款余額達4900億元，較年初增加934億元，增長23.6%；各項貸款余額達3689億元，較年初增加515億元，增長 16.2%。其中，農業貸款余額2457億元，較年初增加368億元，增長17.6％。農業貸款余額、當年增加額、累計發放額和農戶貸款余額、當年增加額等五項指標居全國同行業第一位。

Ⅳ 中國農業銀行2013年上半年農戶小額貸款余額是多少

劉畫眉
「省份行優秀客戶經理」、「農戶小額貸款優秀個人」。前後營銷了雨湖區涉農直...
李麗
「2011年總行優秀大堂經理」、「中國農業銀行亞運會金融服務先進個人」、「...
2010年調任溈山分理處

Ⅳ 小額貸款，是指單筆且該農戶貸款余額總額在10萬元（含本數）以下的貸款。

這個意思就是指至某一節點日期為止，借款人尚未歸還放款人的貸款總額。

Ⅵ 96596是什麼銀行

是浙江農村信用社。

聯系地址：浙江省杭州市江干區秋濤路660號

郵編：310016

客服熱線：96596，400-8896596

(6)2004年的農戶貸款余額擴展閱讀

浙江農村信用社成立於1952年，歷經人民公社、貧下中農和農業銀行、人民銀行管理等歷史階段。2003年6月，國務院《深化農村信用社改革試點方案》（國發〔2003〕15號）將農村信用社的管理交由省級政府負責。

2004年4月，根據省委、省政府《浙江省深化農村信用社改革試點實施方案》（浙委辦〔2004〕5號），浙江省農村信用社聯合社（簡稱浙江省農信聯社）正式成立。

Ⅶ 急求鄉鎮二級支行行長述職報告一份

本人2002年3月到BB工作，任BB信用社主任、黨支部書記，2007年AA農村合作銀行成立，任BB支行行長。任職期間，認真貫徹落實上級有關金融方針政策，認真履行工作職責，堅持科學發展觀，以加快發展為主線，風險控制為重點,促進BB支行穩定和諧健康發展；堅持求真務實、開拓創新，深化信用社改革，創新工作方式，轉變工作作風，提高服務水平；堅持以人為本，發揚民主，秉公辦事，團結、帶領全行幹部員工勤奮工作，努力實踐"三個代表"重要思想，取得了物質文明、精神文明雙豐收。連續六年獲得江蘇省「文明單位」，多次被總行黨委和AA市委評為「先進黨支部」，個人獲得 優秀共產黨員、優秀黨務工作者、文明市民等榮譽。現對六年來的工作述職如下:

一、 任職期間取得的主要成績

（一）資金實力不斷增強。到07年末各項存款余額12590萬元，比任職前增加4310萬元。任職期間完成了信用服務站撤消工作，填補信用服務站存款5000多萬元，實際增加存款9000多萬元，使組織資金工作步入穩定發展軌道。

（二）貸款業務快速發展。到07年末各項貸款余額12919萬元，比任職前增加7786萬元，其中農業貸款余額4309萬元,農戶貸款余額2583萬元，有力地支持地方經濟發展。

（三）中間業務有效拓展。開辦了代收公安罰沒款、代收有線電視費、代收代付社會養老保險基金、代付農民糧食直補資金、代發工資業務，代理保險業務、國際結算業務取得一定成績。

（四）資產質量明顯提高。2002年不良貸款余額達到1045萬元，不良貸款佔比為19.58%。到2007年末，四級分類不良貸款余額為295.09萬元，不良貸款佔比為2.3%,分別下降750萬元、17.28%。五級分類不良貸款余額468.02萬元。高污染、高風險化工企業貸款退出取得顯著成效，受到總行、銀監局的表揚。抵（質）押貸款比例達到52%，貸款手續規范合法有效。

（五）會計核算質量逐步提高。積極開展會計規范化管理達標升級活動，會計核算質量明顯提高，2004年達到三級會計單位，2006年達到二級會計單位。

（六）經營效益增長明顯。經營能力明顯增強，經濟效益明顯提高，營業收入、盈利水平一年一個台階。2007年實現營業收入1040萬元，比2006年多收入282萬元,增長37%，2007年實現營業利潤568萬元，比2006年多創利56萬元，增長11%。

（七）改革創新工作穩步推進。2004至2005年作為CC聯社客戶經理負責制試點單位，率先推行客戶經理制，2006年實行會計業務櫃員制，安裝了ATM自動取款機。2007年初順利完成了AA農村信用合作社改制為AA農村合作銀行，BB支行正式成立。

（八）精神文明建設取得輝煌成果。深入開展文明單位創建活動，連續六年獲得江蘇省「文明單位」榮譽，多次被總行黨委和AA市委評為「先進黨支部」，被BB鎮黨委政府評為「經濟服務」先進單位、「雙新」工作先進單位。

二、主要工作和經驗

（一）狠抓組織資金工作，促進存款穩定增長。

組織資金工作面臨著新的形勢、新的機遇、新的挑戰，尤其是經歷信用服務站撤消，站干投奔他行存款搬家分流的特殊困難，當時服務站存款占信用社存款的66.8%，2003至2004年按總行要求撤消18個信用服務站，給組織資金工作帶來了很多不利因素。面對挑戰，充分依靠幹部職工，轉變觀念，調整措施，完善考核激勵機制，充分調動全體員工組織存款的積極性，組織資金工作進入穩定、快速發展階段。一是，完善考核激勵機制，形成多勞多得，獎勤罰懶，激發員工存款的積極性。二是，突出「早」字，做好「實」字，精心組織一季度工作競賽，認真抓好存款預約和代發工資工作。三是，不斷改善經營環境，提高服務質量，2003年對營業廳進行搬遷改造，院內進行綠化美化；強化文明優質服務， 06年順利實行業務操作櫃員制，不斷提高辦事效率。四是，進一步加大科技投入，提升服務功能，積極做好圓鼎卡推廣，發行圓鼎卡2300多張，超額完成總行下達任務，07年積極向總行爭取安裝ATM機，目前已經安裝到位。五是，加大攻關力度，做好對公存款組織工作，積極引進企事業單位開戶結算，開戶企業達218家，抓好企業貨款歸行，促進對公存款增長，到2007年末對公存款余額達2368萬元,比任職前增加1962萬元,增長483%。

（二）加大市場營銷,促進資產業務快速發展。

資產業務發展是銀行經營的主要內容，是服務「三農」支持社會經濟發展的重要形式。在BB任職期間，抓住客戶經理試點，加大市場營銷力度，信貸資產業務不斷發展，為實現經營效益、支持BB經濟發展作出了重要貢獻。2007年底各項貸款余額12960萬元，比任職前增加7827萬元。在信貸資金安排上，優先支持農副業生產，積極支持種、養殖規模經營戶發展生產，農業貸款余額4309萬元,農戶貸款余額2583萬元；大力支持個體、私營企業發展，培育了一批規模企業，成為BB經濟發展的生力軍，為BB經濟發展和新農村建設發揮重要作用。

（三）加大不良資產處置力度，盡力化解資產風險。

任職初期，BB信用社的不良貸款數額大、佔比高，嚴重影響正常的經營和發展，為了解決這一矛盾，將清收不良貸款，化解資產風險作為工作的重點。首先，深入貸戶調查摸底了解情況，結合具體實際因廠制宜、因人而異制定解決方案。其次，實行分工負責，集中攻關，逐筆落實清收責任人，並下達了清收任務，制定清收不良貸款考核獎勵辦法。三是，敢於碰硬，合力攻堅，多措並舉，採取收回抵押資產、依法清收等多種辦法全力清收、盤活不良貸款，減少信貸資產損失。通過幾年的不懈努力，解決了一些疑難問題，資產質量明顯提高，到2007年末，四級分類不良貸款余額為295.09萬元，不良貸款佔比為2.3%,分別下降750萬元、17.28%；五級分類不良貸款余額468.02萬元。

（四）加強信貸資產管理，努力提高信貸資產質量。

信貸資產質量是合作銀行發展的生命。在清收處置存量不良資產的同時，更加註重信貸資產管理，防範新的風險發生。一是，狠抓信貸制度、操作規程的執行，嚴禁跨區域、冒名、超權等違規貸款的發生，任職期共清收跨區域貸款80多萬元。二是，認真貫徹落實國家產業政策和銀監會「信貸指引」，2006年以來狠抓高污染、高能耗企業貸款的退出取得明顯成效。我行原有化工企業貸款10家，貸款余額1425.2萬元，二年共清收下降「兩高」貸款989.5萬元， 「兩高」貸款佔比有14％下降到3.15%,下降了10.8個百分點,較好地化解了「兩高」貸款潛在風險。三是，認真做好信貸檔案資料管理，使借款合同合法有效、檔案資料規范有序。完善抵（質）押擔保手續，提高抵押貸款比例，在貸款安排上，土地、房產抵押貸款優先滿足。四是，認真抓好貸款「三查」工作，讓信貸風險防範融入到貸前調查、貸時審查、貸後檢查的各個環節，融入在每個信貸管理人員的心裡，築牢信貸風險防範閘口。

(五)認真深入開展案件專項治理工作，確保六年安全無事故。

按照銀監會、合作銀行總行的要求，認真開展案件專項治理工作。1、組織人員對支行工作各個方面、管理各個環節進行全面認真檢查，對檢查中發現的問題認真整改，舉一反三，杜絕類似情況的發生；2、根據銀監會、總行的要求，結合BB支行的實際制定各項規章制度並不斷完善，制定了BB支行基礎管理制度及考核辦法、崗位責任制及考核辦法、貸款授權管理辦法、貸款會辦工作制度、貸款五級分類實施細則、突發事件處置預案、請示報告制度、績效工資分配實施細則、組織獎金工作考核獎勵辦法等；3、狠抓制度落實執行、監督檢查、嚴格考核；4、建立了案件防範長效機制，加強員工思想道德教育,提高員工案件防範能力,案件專項治理工作取得初步成效,六年確保安全無事故，支行穩定健康發展。

（六）加強精神文明建設，保持江蘇省文明單位榮譽。

繼續深入開展江蘇省「文明單位」創建活動，以創建活動為載體，加強領導班子建設、思想道德建設、經濟業務建設、民主法制建設、科技文化建設，加強企業文化和服務環境建設，全面提高我行創建水平。1、加強黨建工作，增強黨組織的戰鬥力、凝聚力。加強黨員學習教育，不斷提高黨員素質，開展黨員先鋒工程，發揮黨員的模範作用，加強黨員管理，豐富組織生活，落實黨風廉政建設責任制，實行黨務、政務公開，實行黨員領導幹部廉政建設匯報制度，定期向支部大會、職工大會匯報黨務、業務發展情況，通報財務、招待、福利等費用使用情況，建立拒收禮物登記簿，嚴禁索賄受賄、向貸戶吃卡拿要報，作風建設取得很大成績。2、建立思想政治工作機制，建立了黨支部、工會、青年團的思想工作機制，創造民主環境，廣泛開展黨員結對談心活動，定期召開民主生活會。3、建設學習型單位，加強員工學習教育，加強業務技能培訓，提高業務水平。員工在總行舉辦業務技能比賽中多次取得優異成績，4、開展「送溫暖」扶貧幫困活動，弘揚助人為樂的社會新風尚。我們長期與XXX家庭結對幫困，與MMM同學結對助學，向慈善基金會和其他困難群眾捐款捐物。5、經常開展豐富多彩的文體活動，舉辦銀企聯歡會、中秋團圓會、家長家屬座談會、書法攝影繪畫競賽、業務技能比賽、撲克比賽等活動，既豐富了職工業余文化生活，又陶冶情操，增進了解、促進團結，激發員工工作熱情。6、加強服務環境建設，不斷提高服務質量。嚴格按文明優質服務實施細則的要求，為客戶提供舒適優雅整潔的服務環境，使用文明用語，實行站立微笑服務、承諾服務，特色服務，完善便民措施，設立監督電話和意見簿，自覺接受客戶的意見和建議，不斷改進工作作風，提高辦事效率。

三、工作中的不足及努力方向

在BB任職六年間，盡管做到了盡心盡力盡職，克服了種種困難和阻力，取得了一定的成績，但有些方面的工作還沒有做好，仍存在一些不足之處，需要在以後的工作中解決，不斷完善提高，具體表現在： （一）因受工作能力和水平所限制，工作創新不夠，開拓力度不大，存在滿於現狀的思想，需要進一步解放思想，更新觀念，與時俱進。（二）業務知識的學習缺乏系統性、計劃性，特別是新業務的學習很不夠，需要進一步加強學習，不斷提高文化素養和工作能力。（三）面對業務經營出現的矛盾和困難，缺乏足夠的耐心，有時情緒不夠穩定，工作方法有時欠佳或欠妥。（四）政治思想工作做得不到位，與員工直接談心的時間相對較少，對員工的思想狀況了解得還不夠深入，需要進一步加強溝通，提高思想工作水平。（五）工作力度不夠，考核中存在好人主義，需進一步加強管理，加大考核力度，增強職工的緊迫感、危機感，增強工作主動性，提高工作實效。

Ⅷ 找個關於建國60周年的文章 金融類 懸賞100分

還是自己寫吧

Ⅸ 遼寧省農村信用社聯合社的地位與作用

遼寧省農村信用社在全省農村經濟發展中具有不可替代的地位。遼寧省農村信用社本著取之於民、用之於民、服務於民的經營政策，始終堅持立足農村、服務「三農」的市場定位，結合地方政府的統一規劃，依託農村區域資源優勢，支持傳統產業增效益，主導產業業上層次，新興產業上規模，在支持農村糧食生產，支持農民發展多種經營，支持農業產業化建設，支持鄉村龍頭企業發展，支持少數民族貧困地區脫貧致富等方面全面提供信貸支持，促進了農村經濟的發展，截止2004年年末，全省農村信用社各項存款余額為836億元，佔全省金融機構存款總額的8.5%，各項貸款余額604億元，佔全省金融機構貸款總額的7.4%，其中農業貸款余額209.2億元，佔全省金融機構農業貸款總額的78%，農戶貸款面達85%，信用社與其他金融機構農業貸款的比例為3.6:1，信用社已經成為農業資金投入的主渠道，是支持農村經濟發展不可替代的中堅力量。
遼寧省農村信用社聯合社將進一步推動全省農村信用社改革工作的深化和發展，不斷提高和改善全省農村信用社經營管理水平。省聯社將在省委、省政府的領導下，繼續堅持服務「三農」的宗旨，充分發揮農村信用社網點遍布城鄉的優勢，指導縣（區）聯社加大支農力度，全面推廣農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款業務，為農民致富、農業產業結構調整和農村現代化建設提供積極的信貸支持，通過推動農村信用社增資擴股工作，進一步構建農村信用社投資主體；通過建立完善的法人治理結構，提高信用社的自我約束和可持續發展財力；通過實現網路化建設，提升服務質量，把農村信用社建設成適應全省農村經濟發展新要求的農村金融主力軍，最終實現在3——5年內向省級農村合作銀行邁進的發展目標。

Ⅹ 農村信用社相關數據

2003年4月巴塞爾委員會發布的巴塞爾新資本協議框架確立了國際金融界的監管和風險管理的新框架。如果說1988年的巴塞爾資本協議是國際金融界的「神聖公約」的話，那麼新巴塞爾資本協議可以說是新版的「神聖公約」。這也標志著現代商業銀行風險管理出現了一個顯著變化，就是由以前單純的信貸風險管理模式轉向信用風險、市場風險、操作風險並舉，信貸資金與非信貸資金並舉，組織流程再造與技術手段創新並舉的全面風險管理模式。目前,農村信用社正處於全面改革中，新巴塞爾資本協議為農村信用社改革提供了重要的參考和借鑒，同時也給我們的改革帶來了新的壓力和動力。
一、風險管理現狀及差距
近幾年來，我市農村信用社不斷學習借鑒國有商業銀行以及其他兄弟信用社的先進經驗，制定包括授權授信、審貸分離、審計稽核、崗位輪換等大量的內部控制制度，在風險管理和內部控制上取得了較大的成績。我國加入WTO後五年的過渡期即將結束，中國將面臨著全面的金融開放，從長遠發展來看，農村信用社的風險管理必須按照新資本協議要求，加快改革創新，構建全面的風險管理模式，提高自身的風險管理能力。但就目前我市農村信用社實際而言，與全面風險管理模式相比，無論是在觀念、技術、方法、體系還是外部環境等方面都存在較大的差距。
1、缺乏全面風險管理意識。一是不能正確處理業務發展與風險管理的關系。如我們的主營業務貸款業務，部分員工在考慮業務發展時，往往忽視了風險管理；在強調風險管理和控制時，又放鬆了市場營銷和業務拓展，甚至認為少發展業務就可以控制風險，通過少發展業務來逃避承擔風險，也就是我們通常所說的「懼貸」、「惜貸」現象；二是缺乏全面風險管理觀念。絕大部分員工在風險管理意識上仍是以信用風險管理為主，對市場風險、利率風險、操作性風險等重視不夠；三是風險管理意識還沒有貫穿到每一位員工，還沒有貫穿到業務拓展、經營管理的全過程，往往把風險管理和風險控制看作是信貸、稽核等部門的事情。
2、風險管理方法比較落後。長期以來，農村信用社在風險管理方面表現出突出的傳統風險管理模式的特徵：即比較重視定性分析，主觀性成分佔比較重。如在我們的貸款調查環節上，大多局限於對客戶本身的個人信用、資金實力的了解，量化分析手段欠缺，主觀性較強；在信用風險管理中重視貸款投向合規性、貸款運行安全性等的分析，但在風險識別、度量、監測、預警等方面客觀性、科學性不夠突出，風險管理方法顯得比較落後。
3、風險管理的外部環境急待完善。信用社向客戶提供的不僅是一件產品，也是一種信用。因此，外部信用環境對於農村信用社的發展至關重要。當前我國的信用環境還沒有得到根本好轉，針對企業和個人的誠信中介服務還沒有普及，這便使得信用社對客戶進行信用審查的成本極高，而且也造成社會普遍缺乏信用意識和信用道德規范，直接給風險管理帶來了難度。新巴塞爾資本協議強調了信息披露的重要性，但我們目前的信息披露還很不規范和完備，外部監管和市場約束的作用還遠遠沒能充分發揮，因此營建良好的外部信用環境是信用社得以可持續發展的根本保證。
二、提高風險管理能力的建議及對策
新余農村合作銀行正在積極籌建之中。從長遠發展來看，不管是農村信用社還是農村合作銀行都必須加快創新步伐，提高自身的風險管理能力。要提高農村信用社風險管理能力，關鍵在於加強改革創新步伐，圍繞風險管理的文化、體系、機制、技術等方面進一步完善和提高。
1、培育先進的、全員的風險管理文化。風險管理文化決定農村信用社經營管理過程中的風險管理觀念和行為模式，它滲透到農村信用社業務的各個環節。省聯社成立以後非常重視企業文化的建設，提出了以「勤奮、忠誠、嚴謹、開拓」作為江西省農村信用社的企業精神，這也是農村信用社形成凝聚力、創造力的真正源泉。因為只有先進的企業文化尤其是風險管理文化才能使我們制定的規章制度真正發揮出應有的作用。提高和培育風險管理文化，強化全員風險管理意識是農村信用社治理不良資產、防範金融風險的前提和基礎。
2、建立健全風險管理體系。隨著金融業的發展和金融工具的創新以及利率逐步走向市場化等因素，農村信用社所面臨的風險也越來越大。因此農村信用社急需建立健全風險管理體系，既要加強對信貸風險的管理，同時也應將市場風險、利率風險、財務風險等多方面的風險納入風險管理的范疇，建立與之相適應的風險管理體系。在風險管理的重點上，應由傳統的強調審貸分離向構建全面風險體系轉變；在技術上，由定性分析向定性、定量分析相結合轉變。從技術上來講，內部評級法是新巴塞爾資本協議的核心內容之一，我們在學習這些先進的風險管理計量方法的同時，更要深刻認識到學習和掌握先進的風險管理理念的重要性。要以改革為契機，創新管理技術，建立全面風險管理系統，為農村信用社更好地參與市場競爭做好准備。

信社紮根農村,服務「三農」,是農村地區金融服務的主力。農村信用社的健康發展,直接關繫到我國三農問題的順利解決,對於全面建設小康社會具有重要意義。2004年8月2～5日,筆者在湖南省邵陽市的邵陽縣就縣域金融服務問題進行了專題調研。邵陽縣位於資水上游，毗鄰邵陽市區,總面積1996.88平方公里，耕地70.39萬畝，其中水田面積49.93萬畝；林地101萬畝。縣轄22個鄉(鎮)、3個農林場，人口92.41萬,農業以種植業為主,在傳統農業地區中具有一定的代表性。調查發現:當前農村信用社經營已出現轉機;如果能夠妥善處理一些深層次矛盾,農村信用社將能夠走上良性發展的快車道。
一、農村信用社經營已出現轉機

2000年以來,在人民銀行的指導下,農村信用社以小額信貸為突破口,轉變經營觀念,調整經營思路,嚴格內部控制制度,強化風險防範,經過廣大員工的共同努力,其經營終於走出了低谷,呈現出良性發展的勢頭。

2004年1－5月,全縣農村信用社存款余額達到7.98億元;比年初凈增9329萬元,完成市辦分配邵陽縣存款任務的97.2％;累放貸款2.8億元;不良貸款余額1.95億元,佔全部貸款的31.4％,比年初壓縮1996萬元,下降了13.8％;清收維權貸款本息60.1萬元,維護信用社權益案件8起，金額66萬元.另外，信用社為確保支農資金需要,及時投放貸款。1－5月累計投放支農貸款15486萬元。

邵陽縣農信社根據實際情況,從改善服務入手,大力組織資金以增強信用社的資金實力,由此也辦出了很多「特色業務」。一是抓住勞務收入是該縣農民現金收入主要來源的特徵,加強與勞務人員的感情聯絡,利用春節大量外出務工人員回鄉過年的有利時機發動其存款;二是針對信用社對公存款薄弱的特點,聯社及各信用社將工作情況向當地黨政匯報,爭取地方黨政對信用社工作的重視。三是抓住郵政儲蓄新增轉存款利率降低的機遇,搶占郵政儲蓄的市場份額;四是積極開展業余攬儲活動，搞好上門服務;五是通過懸掛橫幅,標語,點歌,發新年賀卡等方式,來提升信用社的行業形象,提高知名度,積極穩住老客戶,拓展新客戶。

為了提高資產質量，信用社狠抓貸款質量管理。一是對客戶進行分類,對現有客戶逐戶摸底,設立檔案,凡信貸客戶中的奉賢客戶。劣質客戶和劣質項目予以限制和淘汰,使之從信貸客戶市場退出;二是積極推行市辦擬定的「優良客戶管理辦法」和「信貸奉賢客戶管理辦法」;三是加強了信貸基礎工作建設。貸款管理電子化；四是對新放貸款實行跟蹤管理。新放貸款的收回率要達96％,不良貸款控制在4％以內,未達要求的,不得提審貸款,只能清收舊貸;五是落實貸款的「三包」責任制。貸款的投放做到「包放,包收,包效益」;六是建立貸款風險責任追究制。七是取消了代辦員的放款權。代辦員只能主抓存款,清收貸款,對農戶小額貸款也要求全部到信用社櫃台辦理。加上監管力度的加強，邵陽聯社不僅扭虧為盈，而且實現了連續三年盈利。

二、困擾農村信用社發展的深層次矛盾

農村信用社經營出現轉機,決不意味著其未來的發展道路就是平坦的。當前,尚有一系列深層次矛盾在困擾著農村信用社的進一步發展,這些矛盾主要是:

(一)不良貸款比率偏高、歷史包袱沉重。據統計,到2004年5月,邵陽縣內農村信用社共有不良貸款1.95億元,佔全部貸款余額的31.4％。這一比例不僅遠遠超過國際銀行界通行的標准,也大大高於國有商業銀行的水平。農村信用社不良貸款產生的原因比較復雜,主要有:與農業銀行脫離代管關系時,農業銀行有意識地轉嫁風險貸款;城市信用社、農村基金會並入信用社時,也把部分不良資產帶入了農村信用社;90年代初「上項目熱」和「開發區熱」時,農村信用社受地方行政干預,為了配合「大局」而發放貸款;企業惡意逃廢、懸空信用社貸款;以及經營不善等。不僅如此,為了抑制通貨膨脹,國家曾規定要對居民儲蓄存款實行保值補貼,但貸款利率卻沒有相應提高。「國家出政策、金融機構買單」的結果,就是保值補貼成了農村信用社的沉重包袱,據統計,僅保值儲蓄一項,農村信用社就多增加利息支出7,198萬元。在不良資產和政策性包袱的重壓下,農村信用社長期處在嚴重資不抵債的艱難境地。由於不能獲得投資回報,廣大農民不願意向農村信用社投資入股。再加上地方政府受財力所限,難以大量投入,農村信用社的資本金得不到補充,法人治理結構得不到改善、科學的管理體制不能建立起來,真正的經濟核算更是難以得到貫徹。

(二)自主經營受到壓抑。對農村信用社而言,人民銀行目前承擔著監管者和託管者的雙重角色。但這兩種職能是相互沖突的。為了減輕監管方面的壓力,人民銀行就具有了抑制農村信用社活力的傾向。

(三)縣域資金大量外流,經營環境需要進一步改善。國有商業銀行的退出,為農村信用社開展經營創造了良好的外部條件,但也帶來了資金大量流出的問題。由於收縮放款,國有商業銀行的縣級分支機構只得把大量閑置資金上存,再加上郵政儲蓄的吸存,就形成了縣域經濟資金大量外流的局面。

(四)少數農業貸款期限結構不合理，從調查的情況來看，農戶貸款半數以上用於農業生產。

(五)管理水平低,員工素質難以適應業務發展的需要。信用社的許多領導一談到人才問題都感觸良深。他們都覺得現在制約農信社發展的最大問題其實是人才的缺乏。人才也是資產，是第一資產，而目前農村信用社人才匱乏，員工文化程度低，專業技術水平低，業務能力差，人員素質遠低於商業銀行，這些已不適應農信社改革和發展的需要。加強人力資源管理，以人為本善用人才、培養人才、留住人才、吸引人才，是農村信用社實現可持續發展的一項十分重要而又迫切的任務。

(五)規模小,創新能力差,服務水平落後。

三、對策性建議

當前,伴隨著金融組織結構和經營戰略的大調整,農村信用社正面臨著難得的發展機遇。但只有解決了上述深層次矛盾,農村信用社才能走上良性發展的道路,從而更好地服務於「三農」、服務於社員。

(一)明確農村信用社的商業化發展方向,適時推進對農村信用社的股份制改造。(1)從資本金構成看,由於農村信用社存在大量不良資產,農民和經濟實體並不願意入股信用社,農村信用社的資本金多來自政府投資和職工入股;(2)從監管角度看,農村信用社所適用的,也是商業銀行的監管標准(3)從歷史經驗看,產生巨額不良資產的一個重要原因,就是沒有遵循市場經濟規律,忽視了經濟核算的極端重要性;(4)從國際經驗看,財務上的可持續性是小額信貸機構取得成功的重要前提之一。

(二)採取措施,解除農村信用社沉重的歷史包袱。前面已經提到,農村信用社的歷史包袱和不良資產是多種原因造成的。對於國有銀行因政策、體制原因而形成的歷史包袱,國家已採取了剝離措施。在這種情況下,如果政府對農村信用社的政策性、體制性不良資產採取置之不理的態度,要求其自行消化,就會人為形成一個對農村信用社極不公平的外部環境。進一步講,完全靠擴大存貸款利差、用信用社的盈利消化這些歷史負擔,不僅需要較長時日(甚至還會出現信用社的微薄利潤不足以償付不良資產的巨額利息,最終導致歷史欠賬越滾越大的現象),而且其實質是把農村信用社的歷史包袱轉嫁到農民頭上,這和中央「多予、少取、放活」的方針是直接相悖的。

(三)為農村信用社的發展創造一個良好的外部環境。(1)適當放寬對貸款利率上浮的限制。(2)多渠道拓寬信用社的資金來源。(3)優惠的財政稅收政策，適當減免農村信用社的營業稅和所得稅,放寬對核銷貸款損失的限制等;(4)適當增加農村信用社的經營自主權。在強化管理、嚴控風險的前提下,適當增加農村信用社在用人、網點設置方面的自主權;增加其在利率、貸款期限的自主權。

(四)成立省(市)級的行業協會,切實加強對農村信用社的業務指導,提升農村信用社的業務水平。新的行業協會將承擔人民銀行對農村信用社的業務指導職能,具體負責全省(市)范圍內農村信用社(或小型金融機構)的人員培訓和提高、與省(市)外乃至國外同行的交流、推廣新技術和新的管理方法、制定行業經營管理規范、政策調研和業務指導等事項。

(五)進一步凈化農村信用環境。要加快社會徵信體系建設;加快建立貸款擔保機構;加大打擊逃廢債務行為的力度,在全社會營造「守信光榮、欠貸可恥」的良好社會氛圍