中國鄉鎮企業貸款余額

A. 什麼是存量貸款

存量貸款是指現有的貸款款額。

1. 其表現的主要特點是傳統行業多，新興行業少；

2. 一般貸款品種佔比多，創新貸款佔比少；

3. 信用等級低的客戶多，信用等級高的客戶少；

4. 實際用於鋪底的多，用於周轉流動的少。

存量貸款結構主要表現有以下特點：

1、傳統行業多，新興行業少。貸款相當大一部分沉澱在傳統行業、夕陽產業和市場嚴重供於求的長線產品企業，而高新技術產業、基礎產業、政府壟斷經營行業少。截至2001年末，供銷社貸款、鄉鎮企業貸款、房地產貸款、貿易貸款合計45.2l億元，占常規貸款的比重為29.22%。

2、一般貸款品種佔比多，創新貸款佔比少。2001年末，全行貼現、小額質押、個人住房及消費貸款等低風險貸款余額為6.32億元，占常規貸款的比重為3.84% 。

3、信用等級低的客戶多，信用等級高的客戶少。到2001年底，AAA客戶戶數為169戶，佔比為4．48% ，貸款余額為76億元，佔比為52.72% ；AA級客戶戶數為53523戶，佔比為3.60%，貸款余額為5.35億元，佔比為3.71% ；而A級及A級以下的客戶戶數為3468戶，佔比91.92%，貸款余額為62.8億元，佔比為43.57%。

4、實際用於鋪底的多，用於周轉流動的少。大量的流動資金貸款成為企業的鋪底資金，有的流動資金貸款長達8年，經歷過多次展期和借新還舊。

B. 農村信用社貸款怎麼查詢還款余額

農村信用社貸款查詢還款余額方式：

1. 持卡人可以攜帶你的卡或者存摺，到附近的任一銀行ATM等自助查詢設備上，插入卡輸入密碼即可查詢余額。

2. 請攜帶你的河南農村信用社借記卡或者存摺到營業網點，請櫃台工作人員幫助你查詢賬戶余額。

3. 持卡人也可以撥打河南農村信用社客服電話：96288進行人工坐席咨詢，咨詢如何查河南農村信用社銀行卡、存摺上面的余額。

C. 論小微企業如何走出融資困境

小微企業融資難的原因主要有以下幾方面。

（一）融資渠道單一

小微企業的融資渠道主要有兩條：一是內源融資，包括業主自有資金、向親友借貸的資金、風險投資以及企業營業後積累的資金等來源。二是外源融資，其中又可分為間接融資和直接融資兩種形式：間接融資是指以銀行、信用社等金融機構為中介的融資，包括各種短期貸款、中長期貸款等；直接融資是指以股票和債券形式公開向社會募集資金以及通過向租賃公司辦理融資租賃的方式融通資金。但多數小微企業的籌資仍然為銀行和小額貸款公司，合資、投資等其他融資方式利用率低。通過直接融資渠道的數額極小，僅佔1.8%。而目前小額貸款公司因為機構相對較少，加之不能吸收存款，其貸款資金大多為資本金，面對小微企業龐大的融資需求，實在是杯水車薪，難以應付。

（二）融資成本較高

商業銀行考慮到風險的因素，對小微企業的貸款利率一般會相應上浮，加上登記費、評估費、公證費、擔保費等，小微企業的融資總成本比大中型優勢企業的貸款成本高出一至數倍。這意味著企業的資金利潤率至少要高於資金成本才不致虧本，很多小微企業就是因為其利潤不足以支付其利息支出而陷入了資金困境。在長三角地區，有些小微企業更是將民間借貸作為其主要的資金來源，但最終企業難以為繼。2011年溫州民間借貸危機所引發的小企業及微型企業融資問題更是引起了多方關注。

（三）中小企業獲得的銀行信貸支持少

目前小微企業的貸款規模僅占銀行信貸總額的10%左右，全國鄉鎮企業、個體私營企業、「三資」企業的短期貸款僅占銀行短期貸款的14.4%。這與小微企業創造的最終產品和服務的價值占國內生產總值的58%、生產的商品占社會銷售額的59%、上繳稅收佔50.2%是極不相稱的。但銀行作為盈利機構，要做抵押貸款，小微企業沒有足值的資產抵押；要做擔保貸款，沒有擔保機構願意為小微企業擔保；要做信用貸款，小微企業又存在信用低的問題。加之受國家投資導向政策的制約，小微企業符合國家信貸政策支持的產業不多，所以商業銀行面對這樣的「三無」客戶往往會考慮到本金收回的風險而最終選擇放棄。

四、解決小微企業融資難的途徑

第一，擴大小微企業的融資渠道。擺脫小微企業長期依靠外部資金尤其是銀行信貸資金的被動局面，通過加強自身的管理，特別是財務管理和企業信用等方面，對企業自身的發展進行長期規劃。如盤活企業內的存貨和應收賬款、票據貼現、出租或出售閑置資產，實現結構優化。同時企業也可通過其企業內部來籌集資金，如籌集企業員工個人存款。員工以其個人存款投入企業運營中，讓員工成為企業的主人，一則可以調動員工工作熱情，提高員工工作效率。二則可以幫企業有效管理員工和籌集資金。

另一方面，可利用股權進行籌資。如通過深圳證券交易所專門設置的中小型公司聚集板塊——中小板，進行上市。如果小微企業無法達到上市門檻，可通過金融租賃的方式籌集資金，如杠桿租賃或售後租回等，這樣中小企業在自身積累率較低的情況下不但同樣可以更新先進設備，而且可以把自己的有限資金另作他用，有利於企業提高自己的資金利用率。同時利用金融租賃進行融資，限制條件少，手續也簡便易行，這樣將其流動性較差的物化資產轉變為流動性最強的現金資產進行使用，變現能力明顯增強。美國、德國等發達國家和巴西、韓國等發展中國家都在解決中小企業發展問題中較好地運用了金融租賃這一手段。還有一些其他方式，如發行小企業貸款專項金融債券等。

第二，降低小微企業的融資成本。由於財務杠桿的作用，在同樣負債規模的條件下，負債的利息率越高，企業所負擔的利息費用支出就越多，企業破產危險的可能性也隨之增大。國外的小企業貸款相比較大企業的貸款，利率就差1.5個百分點到2個百分點，而我國大概要高6個百分點到8個百分點，政府可通過為小微企業提供貸款的金融機構，進行利息補貼和稅收減免來解決一部分問題。

第三，設立統一、高效的小微企業管理機構和金融機構，並加強、完善對其宏觀管理。一些發達國家有完善的管理機構，為小微企業的健康發展營造出良好的外部宏觀環境。如日本在通產省設置了中小企業廳；美國設立了永久性的聯邦機構小企業管理局；英國貿易工業部設有小企業服務局。我國目前的實際情況是各企業分屬於各級政府及各個產業的主管部門，管理比較分散。可以把目前涉及中小企業的管理職能的有關部門進行剝離合並，組建具有綜合協調能力的權威機構。

另外，需建立專門為小微企業服務的金融機構，安排一定比例的資金用於小微企業的融資問題。由於大銀行的運作成本較高，為了提高效率、節約成本，可以發展非國有中小金融機構，為小微企業的發展提供全方位的金融服務。考慮到我國的現實情況，由於設立小額貸款公司不能滿足小微企業的全部資金需要，加上資本金不足等先天缺陷，可在現有的金融機構中成立專門的小微企業信貸部門，或者調整有些地域性銀行的信貸投向，突出支持地方重點小微企業。這些在很多銀行現已經得到實現。如農業銀行在2011年1-10月，小微企業貸款余額增加940多億元，增幅達20.42%，小微企業貸款增速高於全行各項貸款增速的9.17個百分點，高於全行法人客戶貸款增速的12.68個百分點。包商銀行北京分行成立專門的信貸部門，為北京市大紅門服裝批發市場的個體工商戶和小微企業提供信貸支持。

第四，在全國范圍內盡快建立中小企業信用評級體系和信用擔保體系。信息不對稱是導致金融機構難於有效控制小微企業貸款的最主要因素。目前，小微企業的信用評級主要由銀行的評級機構進行，但各家銀行評級標准不盡一致，社會上更是缺乏權威性的企業資信評級機構。政府有關部門要為企業和銀行營造良好的環境，有必要從法律法規著手，規范社會信用程序，盡快建立統一的、社會化的和具有權威性的小微企業信用評級體系，由此強化和引導小微企業對資信評級重要性的認識，推動小微企業管理水平和信用程度的提高。

另一方面，由於小微企業融資困難在很大程度上是因其信用風險較大，政府要致力於建立和完善小微企業信用擔保機制和體系，為小微企業的資金融通提供堅強的後盾。如建立「小微企信用信息資料庫」。除企業的財務信息和經營信息外，該資料庫還應包括企業上繳稅費、為職工購買社保、水電費支付等非財務信息；該資料庫可將分散在工商、稅務、銀行、公、檢、法等職能部門的企業和個人信用及其他行為的記錄統一集中和處理，實現信用信息資源共享；該資料庫信息應滿足時效性要求。還要成立相應的擔保和保險機構，有效控制擔保風險。以福建省為例，全省現有40家左右的專業擔保機構，如福建省中科智擔保投資有限公司、中聯信擔保有限公司和福建省宏發擔保有限公司等。目前全國30個省（市、區）組建的為中小企業服務的各類信用擔保機構已達260個，共籌集擔保資金76億元。

第五，加強小微企業間的聯合。如日本同行業的中小企業通過建立事業組合加強聯合，在采購、生產、銷售、流通等環節，有組織地進行合作；中型企業帶動小微企業發展，大中型企業與小微企業建立長期的分工協作關系。

第六，與其他政策，如稅收政策等相結合，扶持小微企業的發展。2011年12月，財政部，國家稅務總局聯合出台了《關於小微企業所得稅優惠政策有關問題的通知》，自2012年1月1日-2015年12月31日，對年應納稅所得額低於6萬元（含）的小型微利企業，其所得減按50%計入應納稅所得額，按20%的稅率繳納企業所得稅。另外還有提高小微企業增值稅營業稅起征點、免徵22項行政事業性收費等措施。

總之，小微企業要走出籌資困境，既要注重「強身健體」，加強自身的管理和發展，走向市場，大膽使用創新金融工具、拓寬籌資渠道、多元化籌資等方式，籌集更多的資金。同時國家和政府也要為小微企業的發展創造有利的環境。惟有如此，小微企業才能得到長遠發展。

D. 中國民生銀行的發展歷程

（2007年-2011年）
2007年，董事會《五年發展綱要》明確指出，將發展的重點指向中小企業金融服務。同年，開始在長三角地區實施中小企業金融服務試點。
2008年，成立工商企業金融事業部，首批於上海、杭州、南京、寧波、蘇州、溫州專業化經營中小企業業務；同時，在監管機構指導下，積極推進六項機制建設。 2009年，優化中小企業金融服務經營管理模式，將工商企業金融事業部更名為中小企業金融事業部。
2009年12月，獲得銀監會及上海銀監局許可，成立了上海市首家離行式中小企業金融服務持牌專營機構----中國民生銀行中小企業金融事業部。
此後，民生銀行逐步將中小企業金融服務專業化模式優化復制到全行，包括長三角、環渤海灣、中西部、海西及珠三角等30餘家分行。
截至2011年11月，中小企業金融事業部貸款余額超過1000億元，表外業務余額超過600億元，服務的資產客戶數超過1萬戶。 （2012年-2014年）
在貸款、客戶數已初具規模的基礎上，民生銀行中小企業金融事業部進入了一個嶄新的發展階段，在三年規劃的指導下，制訂明晰的發展戰略，通過「特色化、批量化、專業化」，牽頭制定完善的銷售策略和銷售計劃，真正實現董文標董事長提出的「突出區域特色，實施名單制銷售」，讓銷售變得簡單，讓中小企業融資變得更容易。
公司是由中華全國工商聯負責組建，廣州益通集團公司、中國鄉鎮企業投資開發有限公司、中國煤炭工業進出口總公司、中國船東互保協會、山東泛海集團公司等59家單位作為發起人，按照商業銀行法和公司法設立的股份制商業銀行。本行於1996年2月7日登記成立，注冊資本金為13.80248億元。經2000年11月27日向社會公開發行人民幣普通股 35000萬股後，公司總股本已達173，024.8萬股。

E. 年度新增可貸資金的計算方法及原理

你好朋友，年度可貸資金=（年度新增存款–年度法定存款准備金變動額）＊75％
年度新增存款=年末存款-年初存款
年度法定存款准備金變動額=年末數–年初

可貸資金供給與需求的構成：可貸資金理論認為，利率不是由儲蓄與投資所決定的，而是由借貸資金的供給與需求的均衡點所決定的。利率是使用借貸資金的代價，影響借貸資金供求水平的因素就是影響利率變動的因素。借貸資金的供給因此與利率成正函數關系，而借貸資金的需求則與利率成反函數關系，兩者的均衡決定利率水平。
按照經濟學的基本原理，當債券需求數量等於供給數量時，債券市場也達到了均衡，即：Bd=Bs需求量等於供給量的價格P*被稱為均衡價格或市場出清價格，與這一價格水平相對應的利率i*被稱作均衡利率或市場出清利率，此時的資金供給正等於資金的需求。新增貸款=本期末貸款余額-上期末貸款余額。

例如，截至2009年8月底，金融機構人民幣貸款余額為385，241.19億元，而截至2009年7月底，金融機構人民幣貸款余額為381，137.61億元，因此截至2009年8月底，人民幣貸款增加4，104億元，為2009年8月新增貸款。


新增貸款結構特點
1、傳統行業多，新興行業少。貸款的很大一部分存放在傳統行業、夕陽產業和市場需求嚴重的長期產品企業，而高新技術產業、高科技和政府壟斷行業很少。截至2001年底，供銷合作社貸款、鄉鎮企業貸款、房地產貸款和貿易貸款合計45.2億元，占常規貸款的29.22%。

2、一般貸款佔比大，創新貸款佔比小。2001年底，貼現、小額質押、個人住房和消費貸款等低風險貸款余額6.32億元，占經常性貸款的3.84%。

3、信用等級低的客戶多，信用等級高的客戶少。截至2001年底，AAA客戶169家，佔比4.48%，貸款余額76億元，佔比52.72%；AA客戶53523戶，佔比3.60%，貸款余額5.35億元，佔比3.71%；A級及以下客戶3468家，佔比91.92%，貸款余額62.8億元，佔比43.57%。

4、多的其實是用來打基礎的，少的是用來周轉的。大量的移動資金貸款成為企業資金的基礎，部分移動資金貸款持續了8年，經歷了多次展期和新增貸款

F. 宏觀經濟問題

當前宏觀經濟問題與對策
一、 當前我國經濟中出現的矛盾

（一）積極的財政政策和穩健的貨幣政策的成就與問題
1997年以來，中央執行積極的財政政策和穩健的貨幣政策，擴大財政開支，增加貨幣供應量，以擴大內需，促進經濟增長。1998—2001年四年共發行國債5100億元，安排國債項目8600餘項，投資總規模2.6萬億元。到2001年底，已經完成投資1.9萬億元，建成了農村電網改造、鐵路、公路、機場、大江大河治理等一批重要工程，開展了生態建設，增強了經濟發展後勁；數次提升機關事業單位職工工資，推進社會保障制度建設。為了貫徹鄧小平同志關於我國經濟發展兩步走的方針，消除地區經濟發展的不平衡局面，1999年，開始實行西部大開發戰略，從基礎設施項目建設和生態建設入手，加大了對中西部落後地區的投入。國家還專門制定財政稅收優惠政策，全面帶動中西部經濟發展能力。在貨幣政策方面，中央銀行從1998年開始採取了一系列的舉措，取消商業銀行的貸款限額控制，兩次下調存款准備金率，八次降息，M2每年增長14%左右。在1998—2000年的3年中，金融機構貸款增加了3.53萬億元，國有銀行發放國債項目配套貸款4000億元左右。2001年末，金融機構貸款余額為11.2萬億元，比上年末增長11.6%，全年貸款累計增加1.29萬億元，其中，新增基建和技改貸款2456億元，相當一部分與國債投資項目相配套。使國民經濟在投資和消費兩個方面擴張。在近幾年世界經濟形勢嚴峻的情況下，保證了我國經濟一枝獨秀。2002年要繼續擴大和培育內需，擬發行1500億元長期建設國債，貨幣供應量（M1、M2）增長13%左右。為緩解通貨緊縮的壓力，今年央行增加了貨幣投放。4月基礎貨幣增加20.5%,5月又增長19.5%, M1、M2增長也隨之加快。
但是，也應當看到，雖然這些積極的財政政策和穩健的貨幣政策力度前所未有，但是並未能使我國經濟發展出現較高的景氣局面：

1、通貨緊縮的困境依然存在。居民消費價格指數1997-2000年分別是102.8,99.2,98.6,100.4,2001年我國居民消費價格比上年僅僅增長0.7%，實際上主要是由於教育文化服務的價格上漲造成的。居民消費價格指數自2001年9月份以來，一直處於下跌狀態。2002年上半年居民消費價格指數同比下降0.8%,其中一季度下降0.6%，3、4、5、6月分別下降0.8%、1.3%、1.1%和0.8%。作為經濟景氣先行指標的生產資料價格指數自從2001年5月份就開始下降，至今已經有一年多，今年上半年降幅高達5%。這說明我國經濟繼1998-1999年之後，再次進入通貨緊縮狀態。通貨緊縮不僅僅造成商品價格的下跌,進而造成企業盈利能力下降和經營困難；也帶來勞動力價格和報酬的下降，進而造成廣大工人特別是農民工、農民、城鄉個體經營者的收入水平和購買力下降；從而進一步帶來通貨緊縮的壓力。與人民生活密切相關的一些行業越來越不景氣。曾經利潤較豐厚的衣著零售業經營者，現在很多人不賺錢。蔬菜零售業在前些年一直是一個只要出苦力就能賺錢的行業，現在也出現了很多人經營賠錢的局面。

2、就業形勢依然嚴峻。"九五"以來，我國新增就業崗位呈持續減少趨勢。2001年底，全國人口127627萬人，就業人員73025萬人，其中城鎮23940萬人，佔32.8%；農村49085萬人,佔67.2%。城鎮登記失業率逐年上升。1990年為2.5%,1995年為2.9%,2000年為3.1%，2001年為3.6%。據政府部門有關資料, 城鎮失業、下崗人員之和1998年為1448萬人,2000年底為1506萬人。2001年底城鎮失業、下崗人員之和約1800萬人，其中城鎮登記失業人數681萬人，國企下崗職工515萬人，非國企下崗人員約600萬人。截止2002年6月底, 全國城鎮登記失業人數700萬人，比年初增加19萬人,國企下崗職工464萬人，比年初減少51萬人,全國城鎮單位就業人員11007萬人，比上年同期減少397萬人，減少3.5%，其中國有單位減少5.7%，集體單位減少12.7%，其它單位增加12.3%。預計今年城鎮登記失業率將上升至4.5%左右。但實際上，由於我國的就業統計制度不完善，上述數據並不能真實反映我國失業問題的嚴重性。一是失業人員只反映登記者，不能反映未登記者。如未能及時安置的大中專畢業生，復退軍人等。2002年，新疆歷年累計未就業的大中專畢業生就達10萬人，當年畢業需要安置的又達6萬人。二是只能反映顯性失業，不能反映隱性失業。國企許多職工勞動關系雖仍在單位，但實際上隱形失業問題相當突出。企業下崗職工就業很困難。集體和私營企業的下崗問題也難以反映。估計全國國有企業和機關事業單位在2010年之前大約要向社會釋放1/3以上的冗員，扣除退休者，還有約3000多萬人需要社會為他們提供新的就業崗位。三是只能反映城鎮，不能反映農村。2000年，農村居民人均經營耕地面積僅1.98畝。全國19.5億畝耕地，擁擠了近5億農村勞動力和3.6億農業勞動力。按現有生產條件衡量，容納1億農業勞動力比較恰當（有專家認為，按照世界平均的農業生產率推算，我國的種植業最多隻需要4000-5000萬人就夠了），加上非農業就業因素，農村勞動力實際剩餘在2/3左右，即達3億人以上。2000年底，鄉鎮企業從業人員達12819.5萬人，其中集體企業3832.8萬人，私營企業3252.5萬人，個體企業5734.2萬人。二十世紀九十年代以來農村轉移到城鎮就業的勞動力達8000多萬人。但近年鄉鎮企業不景氣，就業下降，由於城鎮的就業困難，農村剩餘勞動力進城就業也出現困難，許多城市限制僱用農民工。從城鄉平衡發展的角度計算，我們需要在未來5-10年左右，每年轉移1500-2000萬農村剩餘勞動力，才能保證留在土地上的農民收入增長速度跟上城鎮居民的收入增長速度。所以實際失業率要比政府公布數據高得多。
3、居民消費依然不旺。利率已降至有史以來的最低點，依然不能夠激活消費。3月末，城鄉居民儲蓄存款余額達78728億元，比年初增加5051億元。農村居民收入增長困難，消費的相對水平持續下降。農村居民消費占居民消費的比重1997-2001年分別為50%、47.9%、46.1%、45.2%和37.4%。批零貿易企業也處於困境之中。
4、企業和民間投資增長乏力。國債投資成為社會投資的主體。2001年，全社會固定資產投資36898億元，增長12.1%。其中國有經濟投資26401億元，增長12.8%；集體和個人投資分別為5189億元和5308億元，增長8.1%和12.7%，僅佔全社會固定資產投資的1/3。
5、外貿對經濟增長的貢獻呈現負值。1998-2001年，我國凈出口額分別為434.7、292.3、241.1和225.5億美元，連年下降。
由於企業不景氣,在企業特別是競爭性製造業企業就業的專業技術人員和技術工人報酬低、不穩定,且對未來前景的預期不看好,所以也難以吸引人才並鼓勵勞動者鑽研技術，人們爭先恐後地湧向收入穩定的機關事業單位和壟斷行業，這對於正在邁向工業化的我國提高企業創新能力和產品的競爭力十分不利。最近沿海一些企業高薪招聘技工而不得就是一例。

（二）有效需求的不足特別是農民的貧困導致經濟上的矛盾
產生以上問題的原因是多方面的，首先是：
1、隨著我國經濟的多年發展，有效供給能力大大增強，出現了總供給大於總需求的局面。據第二次工業普查資料，900多種主要工業品，生產能力利用率有半數不足50%。
2、企業和個人投資效益低，尋找好的投資項目困難，項目經營的預期收益偏低，以至企業和個人投資熱情低。改革後商業銀行的"惜貸""催還"行為又加劇了這種局面。許多企業和個人試圖通過投機來獲取高的收益，如去年上市公司募集資金用於委託理財大幅增加，成為中國股市的一道風景。
3、國際經濟不景氣，對外經濟形勢嚴峻。
4、以下幾方面問題的存在，制約了居民消費的增長，從而成為有效需求不足的主要原因：
一是結構性問題。比如，住房消費有很大的潛在需求，但由於很多家庭收入低，儲蓄少以及房價的偏高，因而無力購買。
二是收入分配的失衡。2001年我國的基尼系數已高達0.485，遠遠超過歐美發達國家的水平。這幾年收入增長主要是在中高收入階層，低收入階層的收入幾乎沒有提高。由於高收入者的邊際消費傾向低，低收入階層的邊際消費傾向高，導致消費需求提高的困難。
三是預期對消費的制約，由於近幾年陸續出台的企業改革（下崗分流）、社會保障改革、醫療改革、住房改革和教育產業化（實際是上學收費）政策等，大大增加了人們對未來前景不穩定的預期，使得人們的邊際消費傾向進一步降低。近年來，居民儲蓄率高達40%，而美國僅僅只有5%，大大限制了消費支出的增加。
四也是最為關健的因素，農民購買力的不足和消費水平的低下。由於農民的收入水平近幾年來沒有得到明顯提高，城鄉居民的收入差距擴大，城鎮居民家庭人均可支配收入與農村居民家庭人均純收入之比，由1985年的1.86提高到1990年的2.2、1995年的2.71和2000年的2.79。2000年農民人均貨幣收入只相當於1990年城鎮居民的水平。農村居民消費增長對國民經濟增長的貢獻率大幅度下降，由1980年的35.11%降到2000年的19.18%。而同期城鎮居民消費增長對國民經濟增長的貢獻率卻從30.19%增長到36.38%。同時，由於廣大農村基礎設施和生活條件極其落後，限制了耐用消費品等正常需求。2000年農村家庭彩電、冰箱、洗衣機的普及率僅分別為48.74%、12.31%和28.58%（城鎮的相應數據分別為116.56%、80.13%和90.52%）。這大大低於同一收入水平時期城鎮居民的消費水平。農村居民的消費水平比城市居民至少落後10年。這是導致我國有效需求不足的最重要因素，也是影響國民經濟持續、快速、穩定增長的最重要因素。設想，若僅此三種家用電器的消費水平達到城鎮水平，就可有約1萬億元的市場規模。若5年完成，平均每年為2000億元；加上乘數效應，則每年帶動國民經濟增長5000億元以上，可使年國民經濟增長率提高5個百分點左右。
由於居民消費的不振，這幾年消費需求主要依靠政府拉動。1998-2000年，政府消費比重分別為20.4%、20.9%、21.4%，逐年增加。
因此，我國經濟出現一個十分矛盾的現象，一方面有大量的剩餘生產能力，城市失業和農村就業不足問題嚴重；另一方面我們還有大量的需求不能滿足，突出表現在貧困現象特別是農村貧困現象的存在。這個矛盾有些問題來自於供給方面，如重復建設所形成的生產能力過剩，企業產品創新能力不足等；但問題的主要方面是來自於有效需求的不足。企業投資需求不足的主要原因是項目的盈利能力差，其實質又是消費需求不足；消費需求不足的主要原因一是農村居民購買力水平或消費水平的低下，二是城市居民住房和汽車消費等需求升級困難，農村居民購買力水平或消費水平的低下也使城市居民的收入增長發生困難，這大大制約了我國經濟的持續高速增長。

二、農民待遇的國民化和農民的城市化是解決矛盾的突破口

（一）解決經濟矛盾的突破口是什麼？
怎樣使我國經濟走出這種困境呢？也就是說，解決這種矛盾的突破口是什麼？有一種流行的觀點認為是啟動住房、汽車和旅遊等消費①。朱釒容基總理在九屆人大第五次會議上所作的《政府工作報告》，也指出："鼓勵居民擴大住房、旅遊、汽車、電信、文化、體育和其他服務性消費"，這當然不錯，但我認為，一則這是一個自然的歷史過程，相關的經濟政策已經給予了發展的保
證，不需要政府作為經濟調控的重點和啟動內需增長的突破口
了。例如隨著住房改革政策的推進，住房商品化已經在健康發展，
並業已成為我國經濟增長的一個亮點。2001年我國房地產開發投資6245億元，增長25.3%。二則我國有自己特殊的國情，如
在汽車消費上，由於人口眾多，土地短缺，城市居民人均道路很少，車庫緊張，交通擁擠，停放車輛困難，汽車使用成本很高，因此汽車消費將是一項長期受限制的需求。三則這帶有濃厚的城市偏向傾向，眼光只知道盯著3億城市人口，而忘記了我國人民的大多數——9億多農民怎麼樣進步，怎麼樣發展。按羅斯托的經濟成長階段論，城市的需要是進入"高額群眾消費階段"的問題，農村的需要是進入經濟"起飛階段"的問題。一個社會的"二元經濟"結構相差如此大，是極不正常的，表明社會經濟是不健康的。
我認為，可以從農民待遇的國民化和農民的城市化為突破口來解決這一矛盾。剩餘生產能力的存在恰恰為我們提供了中國歷史上千載難逢的機會。因為剩餘生產能力是可以動用的消費和儲

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①厲以寧教授早在1996年完成的《宏觀經濟學的產生和發展》一書中就提出：一國能否實現持續增長，同社會最終需求是否旺盛以及能否得到滿足有關。假定社會最終需求不旺，企業的生產就會停滯或萎縮，經濟增長率也會減緩。我國國內需求中，當前迫切需要研究的是哪個或哪些行業可以成為下一步的滿足消費熱點的行業或帶動社會最終需求的行業？經濟學界有人認為，今後有效地啟動國內市場的將是：一、住房的商品化，二、普及小汽車，三、發展國內旅遊業。可以設想，今後我國的經濟的健康運行與此是不可分的。在這三條渠道中，住房的商品化最為重要。因為居民的消費結構將隨著居民收入水平的提高而變化。"衣"、"食"消費支出比重會下降，"住"、"用"支出比重必然越來越高。"用"與"住"的支出往往聯系在一起。家電設備、傢具、室內裝飾品等支出要受到住房條件的制約。居民住房的商品化實際上預示著一個非常廣闊的國內市場。建築業與房地產業一起完全可以成為我國經濟中的主導部門之一。
蓄，既可以解決失業和貧困問題，也能夠在促進我國經濟的持續高速增長方面做出重大貢獻。
從供給方面，我們僅從第二產業出發，先估算一下有多少剩餘生產能力：
2001年第二產業增加值4.9萬億元，按1/3的生產剩餘估算，剩餘產品約有2.5萬億元。也就是說總供給大於總需求至少在2.5萬億元。按照60%的邊際消費傾向推算，需要1萬億元的初始消費和投資來啟動，就可以使最終需求擴大2.5萬億元。從而實現社會總供給與總需求的平衡。如何啟動初始消費和投資從而擴大需求呢？

（二）農民待遇國民化和農民城市化建設的舉措及數據測算
從農民待遇的國民化和農民的城市化著手，這里提出擴大需求的三條舉措：
1、 給老年農民以養老金(增加2000億元)。
2、 建立高質量的符合長遠發展需要的農村現代教育體系(增加2000億元)。
3、 根據城市化以後農村居民的人口數量、生產條件和生活水平的需要，規劃建設符合長遠利益的現代化村鎮；規劃擴充現有大中小城市和新建一批大中小城市，滿足農民進城的需要(增加6000億元)。
前二項主要是農民待遇的國民化問題，後一項主要是農民的城市化現代化問題。下面具體討論之。
1、給老年農民以養老金
全國65歲以上的老年農民現約有6600萬人，他們為全民財富的積累做出了巨大的貢獻和犧牲。在50年代開始的工業化進程中，他們以剪刀差的形式貢獻了主要的國有資產，又為子女的上學、結婚、建房耗盡了一生的積蓄。如今年老體弱，隨著傳統道德的喪失，子女對他們的贍養普遍出現困難，因此造成了許多的痛苦和悲劇。現在是到了他們享有社會保障的時候了。若人均年保障額按3000元計，全國老年農民年社會保障支出總額約為2000億元。
2、 建立高質量的符合長遠發展需要的農村現代教育體系
農村教育落後的現狀盡人皆知。這對中國社會的進步極為不力，也大大影響我國經濟的發展，難以提供現代化所需要的合格勞動力。農村現中小學學生12090萬人，教職工605萬人。若農村小學生人數視為正常，要達到城鎮的中小學生比，則農村中學生人數應達到7133萬人，基本上翻一番，說明現在農村小學生升至中學的比例太低；若達到城市的師生比，則農村中小學教職工應增至1100萬人，其中中學600萬人，小學500萬人。（2000年，全國教育情況如下表）：
2000年全國教育情況基本數據

合計
城 市
縣 鎮
農 村

中學學校數 （所）
77268
14473
20853
41942

在校學生數（人）
73689101
14970220
22856105
35862776

教職工數（人）
4910968
1249134
1590535
2071299

每校學生數（人）
954
1034
1096
855

學生/教職工
15
12
14
17

小學學校數 （所）
553622
32154
81184
440284

在校學生數（人）
130132548
18166507
26928904
85037137

教職工數（人）
6454862
1075403
1396831
3982628

每校學生數（人）
235
565
332
193

學生/教職工
20
17
19
21

合計中小學學校數 （所）
630890
46627
102037
482226

在校學生數（人）
203821649
33136727
49785009
120899913

教職工數（人）
11365830
2324537
2987366
6053927

普通中學教育經費（萬元）
9818888.9

2885042.8

國家財政性經費（萬元）
6658801.6

2208547.8

普通小學教育經費（萬元）
9939983.1

5735693.6

國家財政性經費（萬元）
7704708.3

4548153.3

全國城鎮中學生人均教育經費為1833元，其中國家財政性經費為1177元；農村中學生人均教育經費為805元，其中國家財政性經費為616元，只相當於城鎮中學生的一半；全國城鎮小學生人均教育經費為932元，其中國家財政性經費為700元；農村小學生人均教育經費為675元，其中國家財政性經費為535元。設想農村中學生人均國家財政性經費達到1500元，總額達1070億元，增支約850億元；農村小學生人均國家財政性經費達到700元，總額達到600億元，增支約150億元。合計國家財政性經費年增支約1000億元。這是經常性開支。下面再計算基建支出。
農村中學生按7000萬人計算，每校1000人（約24班，每年級4班），則有7萬所中學，每校投資350萬元，總投資2450億元；農村小學生按8000萬人計算，每校500人（約12班，每年級2班），則有16萬所小學，每校投資160萬元，總投資2560億元。中小學共需投資約5000億元。若分5年完成，每年約需投資1000億元。中小學建設的實際操作可按農民實現城市化後的人口分布建設。
兩項合計，建設農村現代教育體系年支出約達2000億元。農村現代教育體系的建立，可以推進社會的進步，並大大地促進農村青少年人力資本的形成，為我國以後經濟發展提供高素質的勞動力。
3、 按城市化以後農村居民的人口數量、生產條件和生活水平的需要，規劃建設符合長遠利益的現代化村鎮；規劃擴充現有大中小城市和新建一批大中小城市，滿足農民進城的需要。
按《2001年中國統計年鑒》數據，我國戶口在鄉村的常住人口為92820萬人，佔73.33%；戶口在城鎮的常住人口33763萬人，佔26.67%。鄉村人口根據前面的分析，農村勞動力實際剩餘在2/3左右，也就是說，農村只需要留下1/3的人口，即3.1億人；2/3的人口，即約6.2億人，需要進入城鎮。
假設開展農村現代化和城市化建設後，1/3人口進入城市，1/3人口進入小城鎮，1/3人口留在現代化的農村，不應該是一個遙不可及的目標。如果忽略尾數，則三者的人數都是3億人。為了計算方便，根據我國國情，現在這樣設想：全國約二十億畝耕地，農村每一萬畝地建設一個現代化的新村，每十萬畝耕地建設一個現代化的小城鎮，每一百萬畝耕地建設一個新的城市，則需要建成20萬個新村，每個村的人口平均約1500人；2萬個小城鎮（可以以現在的中心鄉鎮為基礎），每鎮平均約增加1.5萬人；2000座新城市（可以以現有的縣城為基礎），每個城市平均約增加15萬人。這種城、鎮、村的規模適度，有利生產，方便生活。那麼我們可以估算出這種投資總額。
農村現代化和城市化建設數據測算表
項 目
城市
鎮
村
合計

城、鎮、村數
2000
20000
200000

人口規模(人)
150000
15000
1500

人均佔地（米2/人）
100
200
300

城、鎮、村佔地規模（公頃）
1500
300
45

總人口（萬人）
30000
30000
30000
90000

總佔地（公里2）
30000
60000
90000
180000

單位基礎設施投資額（億元/公里2）
1
0.75
0.5

每城、鎮、村投資額（萬元）
150000
22500
2250

總投資額（億元）
30000
45000
45000
120000

人均城市建設用地，我國為60-120米2，新加坡為227米2，美國為200-400米2。根據我國國情，並考慮提高生活質量的需要，人均建設用地，市、鎮、村分別按100米2、200米2、300米2計算；每平方公里基礎設施投資額，市、鎮、村分別按1億元、7500萬元、5000萬元計算，則總投資額可達12萬億元，其中市、鎮、村分別為3萬億元、4.5萬億元、4.5萬億元。設想這個目標在10年完成，每年只需投入約1.2萬億元。如果國家與地方按1：1配套，則國家每年只需投入6000億元。當然，新城市的實際建設操作，一定不會按2000個、每個15萬人的規模執行，可以根據不同待發展城市的區位優勢、發展前景、能夠吸收的進城農民量等因素而定。可以擴充現有的大中小城市，也可以規劃新建一批大中小城市。現代新鎮和乃至新村的實際建設操作也是這樣。
三項總計，需要國家投入10000億元。其中用於經常性開支3000億元，用於建設性開支7000億元。恰好是平衡總供給的初始消費和投資啟動額。
資金來源可以由財政部向中國人民銀行發行特別國債的方式解決。也就是說，是採取中央銀行擴大貨幣供應量的形式解決。在現有"積極的財政政策和穩健的貨幣政策"的基礎上，實行新的擴張性宏觀經濟政策。這會帶來就業的擴大，居民收入水平的提高，經濟的快速增長，人力資本的增加，社會的進步，使我國經濟走出困境，步入良性循環的軌道。

G. 信貸余額，名詞解釋。

信貸余額（ConsumerCredit），包括用於購買商品和服務的將於兩個月及兩個月以上償還的家庭貸款。

外匯市場關注的是隨季節調整的超前凈信貸余額，一般來講，消費者信貸余額增加表明消費支出和對經濟的樂觀情緒增加，這種情形通常產生於經濟擴張時期，信貸余額下降表明消費支出減少，並可能伴隨著對未來經濟活動的悲觀情緒。

通常來講，如果消費者信貸余額不出現大幅波動的話，外匯市場對該數據的反應並不強烈。同時，我們不能孤立的解讀消費者信貸余額，要結合其他數據綜合考察。。

H. 什麼叫還本付息

意思是借別人錢，還錢的時候要把本金和利息都還上，也就是連本帶利的意思。

還本付息有以下兩種方式：

1、一次還本付息法，又稱到期一次還本付息法，是指借款人在貸款期內不是按月償還本息，而是貸款到期後一次性歸還本金和利息，目前人民銀行頒布的1年期內(含1年)的個人住房貸款，採用的就是這種方式。

2、等額還本付息，也稱定期付息，即借款人每月按相等的金額償還貸款本息，其中每月貸款利息按月初剩餘貸款本金計算並逐月結清。 由於每月的還款額相等，因此，在貸款初期每月的還款中。

(8)中國鄉鎮企業貸款余額擴展閱讀

還本付息計算：

還本付息計算指按借貸償還的條件對借款償還本息的計算。還本付息的計算，為項目經濟評估提供重要依據，因此在可行性研究中具有重要作用。還本付息的計算應在資金規劃中做好，既要符合商業習慣，又要滿足經營可能。

具體計算方法，一般有：一種是將建設期的利息加入本金，然後將本金分期等額或不等額償還，同時逐年償還遞減的利息;一種是將加入了建設期利息的本金總量再用復利率計算，分年等額償還本息。

第一種方法還本付息總量較少，但初期償還額大，然後才逐年遞減，與投產初期的資金收入趨勢正好相反。

第二種辦法償還本息總量較多，但因系等額償還，項目所在單位較能適應。

我國近年搞補償貿易，對國外借款的還本付息又出現了第三種辦法，即用投產後的產品分年按議定的定量或不定量的償還，以議定的或當年的市場價格折算還本付息，借款與償還均以外匯結算。計算還本付息應站在國家立場上，同時不能簡單地利用文件規定的利率，而應結合實際發生的各項費用，推算附加量，然後進行計算。