1. 關於貸款調查員的問題
濟南分公司資信調查員須知
第一部分：貸款業務知識：
一、貸款條件
1、借款人及擔保人必須是濟南市六區城鎮戶口及外地戶口在濟南有住房者。
2、借款人及擔保人必須有穩定工作及固定收入來源。
3、借款人必須在本市有固定住所。
二、客戶所需資料
借款人（夫妻雙方）身份證復印件
戶口本（首頁，索引表頁，本人頁）復印件
婚姻證明復印件
收入證明
固定住所證明復印件
購車協議
首付款憑證
營業執照復印件、稅務登記復印件、稅單復印件（企業法人提供）
擔 保 人身份證復印件
戶口本（首頁，索引表頁，本人頁）復印件
婚姻證明復印件
收入證明
營業執照復印件、稅務登記復印件、稅單復印件、（企業法人提供）
三、 收費標准
1、公證抵押登記費：450元
2、擔保費：貸款額*1%*年限
3、應繳納的四項基本保險費（多退少補）
4、續保押金：一年期保險費*30% 二至三年期保險費*50%
5、掛牌押金：500元 （10天內掛牌完畢退還）
6、保證金：貸款額*1%（外地戶口及農村戶口加收此費用，還清貸款後退還）
7、調查費用：200元（二環以外的調查加收此費用）
四、貸款流程：
客戶咨詢→貸前調查→客戶提交資料齊全，銀行網點受理→銀行審批→若通過，三個工作日內放款。
第二部分：資信調查流程和要求：
一、調查前（主要是了解客戶基本情況，與銀行溝通，確認是否銀行一起調查，並約定調查時間）
1、與客戶通電話：接通後，向客戶溝通了，解基本情況。與客戶的溝通必須使用普通話標准用語。
〔標准用語：您好，XX先生（XX女士），我是山東銀聯擔保公司的調查員XX，XX車行（提供業務的單位和個人）通知我們，您需要通過分期付款的方式購買一輛XX車，根據銀行貸款要求，我們擔保公司將協助銀行為您的貸款進行貸前調查和業務服務。您什麼時間方便，我們想去貴處了解一下情況……約定調查時間、地點〕
2、將掌握的借款人的大體情況與銀行溝通，確認是否一起調查。
3、准備工作：
（1）確認貸款費用。
（2）准備所需資料： a、《資信調查函》b、收入證明c、銀聯擔保貸款文本d、委託書e、聲明書f、印泥g、簽字筆h、計算器。
二、調查中（主要了解客戶的還款能力及還款意願）
1、調查人員要求統一著裝，干凈整潔，佩戴工作證。嚴格執行公司文明服務規定。
2、到達借款人單位或者家中敲門時要求輕扣房門，得到應允後方可進入，進門後先進行自我介紹，得到允許後方可入座。
3、調查程序：
（1）、自我介紹：XX先生(女士)您好，我是山東銀聯擔保公司的調查員XX，這是我的工作證和名片，您的此次貸款的調查工作主要由我負責。
（2）、介紹程序：XX先生(女士)，這是貸款流程等內容的介紹，請您先看一下。（給客戶看貸款資信調查函），根據銀行和公司要求，我們需要考察您、您愛人及擔保人的單位工作情況及居住情況，並且此次調查大約需要XX時間。
（3）、調查重點：
A:對於事業單位、國營企業、公務員、公司員工的調查，除了對本人進行了解外，還需要到勞資部門察看工資表或者提供真實性的依據。
B:對於個體工商戶或者私營企業主的調查，需要考察公司的基本情況：（企業性質、注冊資金、公司地址、法定代表人）、業務范圍、銷售情況、主要客戶群、存貨情況、淡旺季情況、員工人數、員工的平均工資、利潤率、近幾個月的利潤情況、稅務情況，並且到辦公場所、工廠、車間實際考察。
C:了解借款人的居住情況時需注意以下幾點：
親臨現場；察看坐落位置是否與提供證明相符；察看裝修情況；察看傢具擺設情況；察看家中是否有老人病重等需要大量支付現金的情況；察看面積等。了解客戶的財產狀況和費用支出情況、預計客戶整體償還能力。
4、了解完畢客戶的情況後，指導客戶填寫相關材料，並將貸款費用及所需材料表（附表三）再與客戶核對一遍，並將該表的附聯留給客戶，然後將存首付款的地址留給客戶。
三、調查後
1、將信息反饋給公司領導及相關市場經理。
2、當日撰寫完調查報告。
3、次日將貸款費用及所需材料表底聯交給網點受理人員。
2. 如何做貸款調查
貸前調查是信貸管理的一個重要程序和環節，是貸款發放的基石，直接關繫到貸款決策的正確與否。個別信貸人員由於只查看借款申請人提供的資料，而造成貸前調查失實。在貸前調查中，除了按一般的調查方式對申請人進行必要的調查外，還要摸清申請人的真實背景。貸前調查工作如果不扎實，一是可能增加信貸資產風險，二是可能喪失與每個優良客戶建立信貸關系的機會。貸前調查主要分為個人貸款與企事業貸款兩種。個人貸款相比企業貸款而言，它的貸前調查較為直觀，著重查看客戶以前的信用記錄，其次可以看一下客戶的學歷、經歷、經營管理能力、業績、社會關系、愛好、生活習慣、品行、年齡、健康狀況等等，最後再查看一下第二還款來源情況。企事業單位貸款的貸前調查較為復雜，我們要著重從以下幾個方面來分析：
一、借款人資格。審查企業是否具備貸款條件，看企業法人、營業執照，確定借款人是否是經核准登記的企(事)業法人、其他經濟組織。看其法人代表的社會關系、愛好、生活習慣、品行、年齡、健康狀況等，再了解企業的職工人數及構成人員情況，特別是管理人員、科技人員的專業技能、經驗。例如，一個企業的注冊資本金再高，如果沒有與之相適應的管理人員、科技人員、管理文化理念等，該企業生產的產品也不會有多大的競爭力，因此獲利能力不可能太強，從而會給銀行資金帶來相當大的風險。最後是查看企業的其他負債、融資與對外擔保情況，要按照銀行制定的《借款人對外保證及保證人管理辦法》去執行，超過該標准數的企業就不具備借款資格。
二、數據分析與採集。查看企業歷史記錄，與銀行有無信貸關系、其他資金往來關系、有無不良記錄、擔保情況、其他個人負債情況等等。首先要把企業當作一個對立面來查看企業與銀行的歷史記錄。通過第一步分析得出初步結論，實地查看經營項目的可行性、營利能力、法人代表綜合能力、其他管理人員情況、財務人員情況，了解企業的用電近期內是否有大幅度的增減變化，並分析原因，因為用電量基本上能從側面反映企業的生產情況。其中，查看企業的上年度財務報表要有財政部門簽章、上月的資產負債表、損益表、現金流量表。
三、調查借款原因。借款單位申請貸款的原因、用途、用款計劃，這是貸前調查的主要內容。要分析申請貸款的借款人是否具備產品有市場、生產經營有效益、無擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件。借款申請人從事的經營活動是否合規合法、符合國家產業政策和社會發展規劃要求。
四、分析與總結。經過以上步驟的分析與總結，再進一步分析企業的相關情況，具體要分清企業的產品類別，不同類型的企業要區別對待，從而決定其借款期限。例如，有的企業生產周期性較短，有的企業生產周期性較長。
最後，總結出貸與不貸的結論，把符合條件的客戶變成自己的優良客戶，成為銀行利潤的新增長點，把信貸資產的風險降到最低。綜合以上幾個步驟，撰寫貸前詳細的調查報告。
貸前調查是貸款發放的第一道關口，貸前調查的質量優劣直接關繫到貸款決策的正確與否。在貸款營銷過程中，個別信貸人員因拘泥於借款申請人（以下簡稱申請人）提供的資料，而造成貸前調查失實。在貸前調查中，除了按一般的調查方式對申請人進行必要的調查外，筆者建議還可以從以下幾個方面對申請人的有關情況進行深入的核查和分析，以摸清申請人的真實背景。
1、對企業真實性的調查。需到工商行政管理部門核查企業的登記記錄、年檢記錄，了解企業的歷史由來、出資人、出資額，確認企業的真實身份。
2、法人代表及高級管理人員的基本情況調查。有關法人代表和其他高級管理人員的基本情況調查應以工商部門登記為准，不要一味聽從企業介紹的情況，對申請人提供的有關企業領導人學識水平的憑證應以原件為准，並可向教育行政部門了解其學歷的效力。對其個人品行的調查應面向申請人的員工和客戶，並要了解他們在相關企業任高級職員以來的情況。
3、申請人的信用道德、信用品行的調查。一方面要調查申請人的應付款帳簿、明細帳，了解申請人拖欠他人的明細帳項、拖欠時間長短；另一方面可向被拖欠企業電話或發函，調查申請人拖欠他人貨款的原因，從而摸清企業的一貫信用道德和償債能力。
4、生產經營管理能力調查。一要查看申請人近兩年各項指標增長率、增長幅度，尤其是市場佔有率的變化更能反映企業競爭力的變化。二要查看申請人近兩年應收帳款的數額、增減率、帳齡，防止企業虛增銷售額和利潤額，也可以向其上游企業了解拖欠申請人款項的原因，從而側面了解申請人的產品質量、競爭力和市場前景。三要通過財務費用、資金周轉率、銷售利潤率、單位產品毛利率、管理費用等指標來判斷申請人管理能力的變化。四要通過申請人交納電費、水費的變化情況來了解其生產量和開工率的變化情況，一般企業的生產量與能源消耗成正比，這樣可以避免只聽申請人的一面之辭。
5、盈利能力的調查。目前比較簡便的辦法是到稅務部門了解申請人所得稅的交納情況，這樣申請人的凈利潤額一目瞭然；如果申請人提供給銀行的會計報表與提供給稅務部門的報表不一致，則可與稅務部門、申請人一起分析原因，以便銀行能清楚地知道申請人真正的盈利能力。
6、負債真實性的調查。部分企業的銀行借款不放在相應的科目核算，以調整自己的資產負債率，還有的企業將應付票據如銀行承兌匯票，不進行帳務處理；也有企業對提供擔保的情況根本不作登記，給銀行貸前調查帶來許多假象。目前相對可行的辦法是查詢央行信貸登記系統。1998年，中國人民銀行在《貸款證》的基礎上開始建設銀行信貸登記咨詢系統。登記范圍主要包括辦理信貸業務的企事業單位和在國內注冊的其它經濟組織；登記內容包括目前商業銀行開辦的貸款銀行承兌匯票、信用證、保函、擔保以及借款人的基本概況、其他經濟大事等。中國人民銀行從總行到省（區）到地（市）城市建立資料庫聯網，城市資料庫與各商業銀行連接，形成了人民銀行與各商業銀行間的信息採集和提供咨詢的網路體系。目前，全國聯網工作已即將完成。商業銀行可以通過網路查詢自己客戶已登記的全部信用情況，包括客戶在各地發生的借款、擔保、被起訴、欠息等情況。這樣就可以徹底弄清保證人的真實借款情況和已提供擔保的情況以及其或有負債情況。
通過以上這些方面的調查，可以更全面地了解申請人的基本情況，從而為貸款決策提供真實完整的基礎資料。
3. 郵儲銀行信貸員實地調查前應准備哪些物品及資料(別復制粘貼，來實際點的答案。)
簡單來說，准備工作分為貸前規劃和貸前協調。規劃首先是確定時間、行程。為什麼要說這個重要呢？首先，這是從心理上給客戶要跟著工作要求走的印象，其次，實際中客戶變更行程和時間，就是一個警示信號，客戶往往想掩飾些東西不讓看到，就會臨時變換。第二步准備工作是逐一預先打電話給所有人，如貸款客戶、擔保人、客戶家屬、客戶財務人員、評估師等，確認對方是否留有時間用於配合調查，關鍵在於通過話術得到對貸款及貸款人態度的印象反饋。第三步准備工作就是盡可能預先了解一下客戶的人品、產品、抵押品，這個不是一兩句話說得清的，看你自己的積累了，雖然工作文檔中有個類似貸前指引或流程指引一類的文檔材料，但按照那個表格來機械准備提問，基本上那就死了，覺得自己沒把握，這步工作就挪到協調中。貸前協調很重要，重要在於和信貸主管通下氣，和輔調商量一下，盡可能的請教一下做過類似案例的信貸員，知道該怎麼准備哪些問題，注意哪些事情，特別是關鍵問題要設計構想出幾個不同話術。現在每個人業務發展壓力大，都有一堆事忙，估計別人幫了一回也就沒第二回，自己盡快成長起來。該准備的文檔材料准備好，有推薦人的話也通個電話，這主要是給推薦人一個我很重視你的心理印象，工作該怎麼辦還是怎麼辦，不做人情貸款。還有，准備好香煙和酒，為了避嫌可以不接受客戶請吃請喝，但是確實要考慮地方風俗人情對業務發展的影響，這樣人家敬你小禮，你就回煙，人家請你吃飯，你就回酒，不要想著沾便宜，不要讓人以為你要沾便宜。最後，希望大家多多交流，把信貸做好。
4. 如何做好貸前調查工作
怎麼做好貸前調查:
1、堅持四個步驟。
（1）第一要聽，聽貸款人自我陳述的基本情況，以及聽貸款人周邊人對貸款人的描述，還可以通過貸款人的上下遊客戶了解了解借款人是否及時支付供貨商款，這一步驟幫助客戶經理對客戶整體情況做出一個初步判斷；
（2）第二就要查，在第一步的基礎上，客戶經理要對真實性進行調查，可以通過看客戶的營業執照，稅務登記證、貸款卡等的原件，財務報表，資質證明材料，對借款主體以及資質做出一個合理判斷，
（3）第三就要核實，第三步是根據前兩步搜集的信息的基礎上對財務信息、企業的經營狀況、抵質押物和保證人進行核實，如有不一致的情況，要求借款人進行合理解釋。
（4）最後一步是分析，通過上述三個的調查，客戶經理在了解到貸款人的大量信息後，還需要對借款人的相關信息進行分析加工整理，然後對對客戶的貸款風險與經營效益進行評價，對前期調查進行一個系統的分析過程。
2、劃分貸款類型
信貸風險通常分類為純信用風險和抵押類貸款，貸款的不同類型決定了不同信貸員的側重點也要有所改變。例如抵押類型的貸款，無論是抵押消費還是抵押經營的貸款，一定要去實地核實抵押物的真實性，看一看所抵押的抵押品是否為拆遷房，抵押物所處的地段，地理位置，戶型質量，升值潛力，與書面資料是否相符等，還要看抵押物與借款金額的匹配程度，而對於信用類的要從客戶信用出發，從客戶的信用資產到客戶的人品都是要重點調查的對象。
3、隱性負債排摸
貸前檢查一個重要的內容就是對經營主體以及實控人進行負債排摸，以防隱性負債的可能性，因此經辦人要在訪談過程中，對實控人在負債方面進行有意識的引導，經辦人員可以事先想好套話「不經意」詢問籌資人的融資途徑，比如籌資人有沒有從第三方平台或者民間信貸借過款，這些都是隱性負債的隱患。還有就是留心會計憑證，看看有沒有對外借款的借條，固定支付款項的憑證，與借款人提供的銀行流水進行比對分析。
4、查看債務人的環保情況。
隨著國家政策環境保護的常態化整治，將會依照經濟走向，制定出更多的環保策略，因此，金融機構一定要減少或者避免涉入環保不達標的企業，更不要涉及一些高污染的企業，這種企業隨時可能因為違反國家環保規定而面臨被查封的危險，倘若借款給他們，需要承受很大的風險，並且也不利於順應可持續發展戰略。
5、向有經驗的老信貸員進行請教。
整個貸前調查的准備階段，如果信貸員覺得自己經驗有所欠缺或者自己把握不住調查的方法重點，可以向有經驗的老信貸員請教，學習他們的調查重點，根據他們所傳授的經驗以及親身經歷吸取教訓，管住自己不足遺漏的地方，避免自己被客戶反套路，增加信貸風險的可能性。
6、多元化經營排摸
通過貸前走訪了解客戶是否還有其他一些經營投資，比如有沒有投入到娛樂行業、涉房等限制類的產業中去，多元化的排摸可以看企業貸款卡中有沒有關聯的信息，老闆配偶的個人徵信中有沒有相關的企業單位信息。拿出查詢軟體查一下這些企業股權上有沒有關聯就能確定了
5. 貸款調查是否必須兩個以上人員共同進行，個人單獨調查是否合理有沒有法律依據
樓上說的對。再補充一下，寫明哪天（時間點）或多上時間內（時間段）還，就按約定，沒有約定，隨時可要求還款，但應給對方合理的准備時間，如果到期還沒還，開始計算兩年訴訟時效。中間可中斷（主張權利，或對方確認還款）——從新計算，在時效到期前6個月有不可抗力或合理理由可中止——事由消除後繼續計算。
6. 貸款銀行上門來實地考查,需要怎麼做
銀行在接到企業提交的申請資料後，要指派信貸員到企業進行實地調查。調查內容主要包括：
①企業經營的合法性。企業是否具有法人資格必需的有關條件。對具有法人資格的企業應檢查營業執照批準的營業范圍與實際經營范圍是否相符。
②企業經營的獨立性。企業是否實行獨立經濟核算，單獨計算盈虧，有獨立的財務計劃、會計報表。
③企業及其生產的主要產品是否屬於國家產業政策發展序列。
④企業經營的效益性。企業會計決算是否准確，符合有關規定；財務成果的現狀及趨勢。
⑤企業資金使用的合理性。企業流動資金、固定資金是否分口管理；流動資金佔用水平及結構是否合理，有無被擠占、挪用。
⑥新建擴建企業。擴大能力部分所需流動資金30％是否已籌足。如暫時不足，是否已制定在短期內補足的計劃。
信貸員對上述情況調查了解後，要寫出書面報告，並簽署是否建立信貸關系的意見，提交科（股）長、行長（主任）逐級審查批准。
經行長（主任）同意與企業建立信貸關系後，銀企雙方應簽訂《建立信貸關系契約》
7. 銀行信貸人員如何做好貸款的盡職調查工作
一、企業為什麼用錢
二、企業想怎麼用錢
三、企業需要多少錢
四、企業怎麼還錢
五、還不上錢怎麼辦，怎麼彌補損失。
8. 企業申請貸款，銀行會到企業去實地調查嗎
銀行在接到企業提交的申請資料後，要指派信貸員到企業進行實地調查。調查內容主要包括： ①企業經營的合法性。企業是否具有法人資格必需的有關條件。對具有法人資格的企業應檢查營業執照批準的營業范圍與實際經營范圍是否相符。 ②企業經營的獨立性。企業是否實行獨立經濟核算，單獨計算盈虧，有獨立的財務計劃、會計報表。 ③企業及其生產的主要產品是否屬於國家產業政策發展序列。 ④企業經營的效益性。企業會計決算是否准確，符合有關規定；財務成果的現狀及趨勢。 ⑤企業資金使用的合理性。企業流動資金、固定資金是否分口管理；流動資金佔用水平及結構是否合理，有無被擠占、挪用。 ⑥新建擴建企業。擴大能力部分所需流動資金30％是否已籌足。如暫時不足，是否已制定在短期內補足的計劃。 信貸員對上述情況調查了解後，要寫出書面報告，並簽署是否建立信貸關系的意見，提交科（股）長、行長（主任）逐級審查批准。經行長（主任）同意與企業建立信貸關系後，銀企雙方應簽訂《建立信貸關系契約》
9. 信貸人員如何做好貸款的盡職調查工作
銀行業從業人員應當根據監管規定和所在機構風險控制的要求，對客戶所在區域的信用環境、所處行業情況以及財務狀況、經營狀況、擔保物的情況、信用記錄等進行盡職調查、審查和授信後管理。