銀行存貸款利率市場化

1. 利率市場化對銀行有什麼影響

對銀行的有利影響如下：

1、讓金融更好地支持實體

金融機構採取了差異化的利率策略，可以降低企業融資成本，提升金融服務水平，加大金融機構對企業，尤其是中小微企業的支持，融資變得多元化，促使金融更好地支持實體經濟發展，也有利於經濟結構調整，促進經濟轉型升級。

2、增加金融機構獲利能力

貸款利率市場化以後，一些金融機構可能會上浮貸款利率，那麼，就能夠獲得更多貸款利息收入，為銀行增加更多獲利能力。同時，銀行在給中小企業貸款的時候，可能會更加嚴格貸款條件，對於發展前景更好的中小企業優先貸款，這樣也可以進一步減少不良貸款。同時，還可以增加金融機構之間的市場競爭，進一步提高金融機構服務水平，促進金融服務創新。

3、提高信貸質量

貸款利率市場化之後，金融機構會給優質客戶創造更多收益，而使那些質量不高的客戶收益下降，風險較大且信譽度低的客戶將退出信貸市場。

4、更有效地吸引閑置資金。

利率市場化或再擇機有序放開存款利率，存款利率市場化以後，可以更加有效地吸納閑散資金，把社會上閑置的資金很好地利用起來，如果利率上漲，可以更加吸引大客戶閑置資金，利率市場化以後，金融機構可以根據自身特點來決定利率，那麼適當地提高存款利率，就可以在短時期內吸引到更多數量的閑置資金，以備今後發展。更好地把閑置資金利用起來，利率市場化可以起到積極作用。提高資金利用效率，更好地創造價值，更好地促進經濟發展。

5、有利於信譽好的客戶

利率市場化後，銀行也更加嚴格審核貸款人的信用狀況，信用好的貸款者將更多受到青睞，利率市場化後，銀行存款利率一般會提高，貸款利率則會下降，老百姓將會得到更多的實惠，同時，促進信用體系向前邁進一步。

6、將推進存款保險制度

利率市場化後，商業銀行之間競爭會增強，一些銀行可能面臨新的風險，為了維護整個市場穩定，或將推進存款保險制度。

7、促進農村金融服務進一步提高

農村信用社是農村金融服務的主力軍，不再對農村信用社貸款利率設立上限，有利於農村信用社自主定價，有利於統一各類金融機構貸款利率政策，營造更加公平競爭環境，有利於發揮價格杠桿作用，不斷優化資源配置，促進農村金融服務進一步創新與提高。

8、加速銀行升級

利率市場化，資產定價將更加透明，商業銀行利息差有利於競爭，經營模式轉型壓力增加，加速傳統銀行業務向投資銀行、財富管理轉變，促進銀行進一步升級。

對銀行的不利影響如下：

1、商業銀行經營壓力增加

利率市場化以後，並不意味著所有金融貸款利率都會升高，中小商業銀行等金融機構的經營壓力可能會有所增加。

2、利率波動的風險

利率市場化之後，利率對經濟環境變化的敏感性增加，無論是國際金融市場利率上升或下降，各種市場經濟變化，甚或是銀行客戶變更還貸或取款時間等，都可能會對利率產生一定程度的影響。

(1)銀行存貸款利率市場化擴展閱讀：

利率市場化主要有以下三個特徵：

（1）使貸款利率更好地覆蓋風險溢價。風險溢價直接關繫到解決中小企業和民營企業貸款難的問題。部分小企業經營狀況不穩，社會誠信體系不健全，對小企業的貸款風險相對較大。貸款定價限制的逐步放開使貸款利率能夠反映貸款風險狀況，更好地覆蓋風險溢價，從而鼓勵商業銀行等金融機構更多地為中小企業和民營企業提供金融服務。

（2）在金融生態逐步改善的過程中，使金融機構有能力利用利息收入彌補貸款損失。金融生態即微觀層面的金融環境，包括法律、社會信用體系、會計與審計准則、中介服務體系、企業改革的進展和銀企關系等諸多方面。金融生態的好壞直接關繫到貸款風險的大小和新增不良貸款的比例。

（3）能夠培養中國金融機構的產品定價能力。中國加入世界貿易組織後，特別是2006 年過渡期結束後，金融業的競爭將大大加劇。特別對於商業銀行而言，人民幣業務的全面開放將使其面臨若干挑戰，其中商業銀行是否具有有效的資產負債管理能力是主要挑戰之一。

參考資料來源：網路-利率市場化

2. 什麼是利率市場化，包括哪些內容

利率市場化是指金融機構在貨幣市場經營融資的利率水平由市場供求來決定。利率市場化包括利率決定、利率傳導、利率結構和利率管理的市場化。

在法律制度相對薄弱的國家，利率自由化也會帶來大量違約的出現。在信息不對稱的情況下，利率市場化會帶來兩個結果，即過度投資或者投資不足。

利率市場化改革將給商業銀行帶來階段性風險和恆久性風險。所謂利率市場化的階段性風險是指利率放開管制的初期，商業銀行不能適應市場化利率環境所產生的金融風險。

在轉軌階段，利率市場化主要通過兩種途徑加重商業銀行的風險：一種是由於長期的利率壓制，市場化後的利率水平必然會升高，銀行之間吸收存款的競爭加劇。

(2)銀行存貸款利率市場化擴展閱讀

從美國、日本相對成功的利率市場化改革的經驗以及阿根廷利率市場化改革失敗的教訓看，以下幾個方面值得中國在推進利率市場化進程中借鑒：

⑴ 宏觀經濟形勢決定著改革的時機選擇。

⑵ 金融微觀基礎建設的程度制約著改革的實踐速度。先培育金融市場，健全金融機構後放開利率成功者居多，而無扎實市場基礎者貿然完全放鬆利率管制者多以失敗告終。

⑶ 建立有效的監督體系，以適宜的法律和規章來取代對利率和金融的直接干預。

在放開利率、金融自由化的過程中，必須建立一套適宜而謹慎的管理制度，制定高質量的監管標准，進行嚴格而有效的銀行監督，評估銀行風險。這對利率放開後的金融體系成功地發揮作用非常重要。

⑷ 利率市場化改革必須綜合考慮，採取循序漸進的方式按照國際貨幣基金組織和世界銀行專家們的觀點，只有同時實現一國宏觀經濟穩定和銀行監管充分有效才可迅速實現利率自由化，否則需要有一個創造條件的過程。

3. 利率市場化的三個要點是什麼

利率浮動限制的設定原本是為了維護金融市場和銀行經營的安全，但在經濟已經歷高速發展、面臨轉型的轉折點時，繼續實行雙軌制、限制利率波動范圍將對市場資金的來源和自由流動構成阻礙。而央行決心在今年重啟存款利率市場化進程，意味著雙軌制下的雙重利率決定機制最終將要趨同，我國利率有望全面實現市場化。

利率市場化將帶來理財與存款、表內表外的趨同

利率雙軌制逐步趨同，理財利率下降，表內存款利率上升。在利率決定的雙軌制的作用下，多年來我國存款利率與市場利率之間一直存在較大差距，這一差距體現居民儲蓄在銀行體系中遭受的損失，加之隨後各種存款替代品的興起，銀行存款負債端面臨較大壓力。在此情況下銀行通過創造理財產品，間接地實現存款利率的提高以吸引居民存款，也因此銀行理財產品在最近幾年爆發式增長。由於針對銀行理財的監管較弱，其投資路徑不夠明晰且存在剛性兌付風險，銀行理財產品的猛烈發展可能埋藏系統性風險的隱患。而推動利率市場化，放開存款利率，將有效引導理財產品收益率與存款利率趨同，穩定銀行負債成本，遏制銀行存款增速下滑。

利率市場化目的在於使存貸款和貨幣市場利率趨同，表內表外趨同。雙軌制下存貸款利率和貨幣市場利率之間較大的差距，意味著銀行系統下和非銀市場的融資成本差異過大。在此之前，我國已經基本實現貸款利率市場化，推動存款利率市場化將進一步縮小存貸款與貨幣市場利率差，使銀行表內表外業務的利率趨同，從而將居民儲蓄有效引導至資本市場，使企業的融資成本得到緩解。

4. 什麼是存款利率市場化

一、我國利率市場化的提出

黨和國家非常重視我國的利率市場化改革。1993年，黨的十四大《關於金融體制改革的決定》提出，我國利率改革的長遠目標是：建立以市場資金供求為基礎，以中央銀行基準利率為調控核心，由市場資金供求決定各種利率水平的市場利率體系的市場利率管理體系。

黨的十四屆三中全會《中共中央關於建立社會主義市場經濟體制若干問題的決定》中提出，中央銀行按照資金供求狀況及時調整基準利率，並允許商業銀行存貸款利率在規定幅度內自由浮動。

2003年，黨的十六大報告提出：穩步推進利率市場化改革，優化金融資源配置。

黨的第十六屆三中全會《中共中央關於完善社會主義市場經濟體制若干問題的決定》中進一步明確「穩步推進利率市場化，建立健全由市場供求決定的利率形成機制，中央銀行通過運用貨幣政策工具引導市場利率。」

二、利率市場化改革的基本思路

根據十六屆三中全會精神，結合我國經濟金融發展和加入世貿組織後開放金融市場的需要，人民銀行將按照先外幣、後本幣，先貸款、後存款，存款先大額長期、後小額短期的基本步驟，逐步建立由市場供求決定金融機構存、貸款利率水平的利率形成機制，中央銀行調控和引導市場利率，使市場機制在金融資源配置中發揮主導作用。

三、利率市場化的改革進程

自1996年我國利率市場化進程正式啟動以來，經過7年的發展，利率市場化改革穩步推進，並取得了階段性進展。

1996年6月1日人民銀行放開了銀行間同業拆借利率， 1997年6月放開銀行間債券回購利率。1998年8月，國家開發銀行在銀行間債券市場首次進行了市場化發債，1999年10月，國債發行也開始採用市場招標形式，從而實現了銀行間市場利率、國債和政策性金融債發行利率的市場化。

1998年，人民銀行改革了貼現利率生成機制，貼現利率和轉貼現利率在再貼現利率的基礎上加點生成，在不超過同期貸款利率（含浮動）的前提下由商業銀行自定。再貼現利率成為中央銀行一項獨立的貨幣政策工具，服務於貨幣政策需要。

1998年、1999年人民銀行連續三次擴大金融機構貸款利率浮動幅度。2004年 1月1 日，人民銀行再次擴大金融機構貸款利率浮動區間。商業銀行、城市信用社貸款利率浮動區間擴大到[0.9，1.7]，農村信用社貸款利率浮動區間擴大到[0.9，2] ，貸款利率浮動區間不再根據企業所有制性質、規模大小分別制定。擴大商業銀行自主定價權，提高貸款利率市場化程度，企業貸款利率最高上浮幅度擴大到70%，下浮幅度保持10%不變。在擴大金融機構人民幣貸款利率浮動區間的同時，推出放開人民幣各項貸款的計、結息方式和5年期以上貸款利率的上限等其他配套措施。

進行大額長期存款利率市場化嘗試，1999年10月，人民銀行批准中資商業銀行法人對中資保險公司法人試辦由雙方協商確定利率的大額定期存款(最低起存金額3000萬元，期限在5年以上不含5 年)，進行了存款利率改革的初步嘗試。2003年11月，商業銀行農村信用社可以開辦郵政儲蓄協議存款(最低起存金額3000萬元，期限降為3年以上不含3 年)。

積極推進境內外幣利率市場化。 2000年9月，放開外幣貸款利率和300萬美元（含300萬）以上的大額外幣存款利率；300萬美元以下的小額外幣存款利率仍由人民銀行統一管理。2002年3月，人民銀行統一了中、外資金融機構外幣利率管理政策，實現中外資金融機構在外幣利率政策上的公平待遇。2003年7月，放開了英鎊、瑞士法郎和加拿大元的外幣小額存款利率管理，由商業銀行自主確定。2003年11月，對美元、日元、港幣、歐元小額存款利率實行上限管理，商業銀行可根據國際金融市場利率變化，在不超過上限的前提下自主確定。

回顧1996年以來利率市場化改革的進程，中國人民銀行累計放開、歸並或取消的本、外幣利率管理種類為119種，目前，人民銀行尚管理的本外幣利率種類有29種。今後，隨著金融機構改革和利率市場化的穩步推進，人民銀行將不斷擴大金融機構的利率定價自主權，完善利率管理，並通過中央銀行的間接調控，引導利率進一步發揮優化金融資源配置和調控宏觀經濟運行的作用。

5. 中國利率市場化

2019年，是中國利率市場化改革進程中的重要一年。

當年8月17日，央行公告稱，自2019年8月20日起，中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心於每月20日公布貸款市場報價利率（LPR），LPR按公開市場操作利率（主要指中期借貸便利利率）加點的方式形成。其目的在於發揮好LPR對貸款利率的引導作用，促進貸款利率「兩軌合一軌」，提高利率傳導效率。

改革以來，LPR已進行了五次報價。12月20日，第五次LPR報價出爐：1年期品種報4.15%，相比改革前的舊LPR下降16BP；5年期以上品種報4.80%，相比8月份的報價下降5BP。

21世紀經濟報道記者采訪多家銀行了解到，在LPR報價下行後，商業銀行新增對公貸款利率也有所下行，實體經濟融資成本趨降。受調控因素影響，個人按揭貸款整體利率仍持平於改革前。

2019年11月，央行還通過下調MLF利率引導LPR下行。這是央行首次通過調控政策利率實現對貸款利率的調整，是央行貨幣政策傳導的重要一步。一些市場人士建議，應擴大MLF的使用規模和交易對手，以進一步增加政策利率向貸款利率的傳導。

12月28日，央行發布公告稱，將推動存量浮動利率貸款定價基準轉換，原則上應於2020年8月31日前完成。市場人士預計，在存量貸款換錨完成後，貸款基準利率或將在2020年取消。

改革降低實體企業融資成本

中國的利率市場化改革肇始於1996年，當時人民銀行放開銀行間同業拆借利率，此舉被視為利率市場化的突破口。此後，利率市場化改革相繼在債券市場、信貸市場漸次推開。

多年來利率市場化改革持續推進，中國的貸款利率上、下限已經放開，但仍保留存貸款基準利率，存在貸款基準利率和市場利率並存的「利率雙軌」問題。銀行發放貸款時大多仍參照貸款基準利率定價，特別是個別銀行還設定隱性下限，對市場利率向實體經濟傳導形成了阻礙。

因此，2019年8月央行推進貸款利率市場化改革。改革後LPR參考MLF，貸款利率則錨定LPR。截至年底，LPR已進行五次報價，1年期LPR相比改革前的舊LPR下降16BP，其主要驅動因素為MLF利率下降、降准帶動銀行資金成本下降。

6. 什麼是利率市場化

1. 利率市場化是指利率的決定權交給市場，由市場主體自行決定利率的過程。

2. 在利率市場化的條件下，如果市場競爭充分，則任何單一的市場主體都不能成為利率的單方面決定者。利率市場化的主要意義在於促進金融創新，金融市場主體充分而賦有競爭意識，所有的經濟主體都會得到創新帶來的好處。

3. 從微觀講，利率市場化後，可以提高資金需求的利率彈性，使資金流動合理化、效益化，從總體上消除利率的所有制、部門、行業歧視，使利率充分反應資金的供求，使利率的水平與結構與信用風險緊密聯系。宏觀方面，市場化的利率在動員儲蓄和儲蓄轉化方面都有不可替代的作用。

4. 利率市場化的過程，實質上是一個培育金融市場由低水平向高水平轉化的過程，最終形成完善的金融市場：融資工具品種齊全、結構合理；信息披露制度充分；賦有法律和經濟手段監管體制；同時，利率市場化將有利於中央銀行對金融市場間接調控機制的形成，對完善金融體制建設起到至關重要的作用。

5. 2.一般而言，利率市場化包括兩個內容：一是商業銀行的存貸款利率市場化；二是中央銀行通過間接調控的方式影響市場利率。
   

7. 利率市場化是指什麼

利率市場化實施後，為了解決金融市場活動中固有的缺乏監管以及各種市場實體決策的分散化和自主性，利率市和場化必須迅速制定一個普遍的市場規則。

有鑒於此，利率市場化和中央銀行應首先統一資金市場准入和退出規則，利率市場化的商業規則和競爭規則，利率市場化規定了操作程序、操作方法和經濟手段，以及競爭的條件、范圍、對象和約束機制。利率市場化建立了有利於公平合理競爭的金融體系環境。

利率市場化的好處：有利於推動銀行的商業化改革，有利於提高央行的政策操作水平，有利於金融市場的發展和功能。缺點：增加了利率波動的幅度和頻率；加大銀行的利率風險和信用風險加以及銀行的運營成本將無序競爭。

利率市場化根據中國的實際情況， 利率市場化可以根據以下步驟完成。

第一步，首先放開外幣存貸款利率，然後放開人民幣存貸款利率。利率市場化改革的第一步是擴大外幣利率浮動模式。目前，外幣貸款利率已經放開，商業銀行參照中國銀行利率制定；外幣存款的利率受國際貸款利率水平的制約。雖然利率市場化的水平不同，但不會大幅上漲。為了維護金融秩序，中央銀行有權進行協調和指導。

第二步：先放開銀行市場，即金融市場利率，然後放開銀行存貸款利率；

第三步：先放開存貸款，即貸款利率，利率市場化之後放開存款利率；

第四步；農村先於城市，也就是說，先開放農村的存貸款利率，再開放城市存貸款利率；

第五步：先大後小，即先放開大順存款利率，再放開小存款利率，因為小順存為居民儲蓄多且涉及面廣，所以利率市場化應該是人民幣利率市場化的最後階段

利率市場化的意義是什麼？

1.利率市場化使後來的金融機構能夠使用靈活的利率來贏得客戶

2.利率市場化體現了市場經濟中的公平競爭原則

3.利率市場化能夠反映真實的供求關系，並避免在地下銀行放高利貸

4.利率市場化降低了整個社會的融資成本和系統性風險。

以上就是利率市場化的相關內容，相信通過本文的詳細介紹，大家對於利率市場化有了一定的認識，還想要了解更多關於利率的問題，可以關注贏家財富網。

8. 我國利率市場化改革措施有哪些

我國人民銀行提出的利率市場化的基本思路是：按照先外幣、後本幣，先貸款、後存款，先存大額長期，後存小額短期的基本步驟，逐步建立又市場供求決定金融機構存貸款利率水平的利率形成機制，中央銀行調控和引導市場利率，使市場在金融資源配置資源中發揮主導作用。