㈠ 求2005-2011年各大銀行的不良貸款率，特別是農村信用社（農村商業銀行的），謝謝
很難找全的吧，除非您銀監有人
農信社體制問題，要找就得找每個省的省聯社了，省聯社下面還有獨立法人的縣區信用聯社、合作銀行、農商行等，五花八門的，你如果寫調研的話，建議限定一下地域范圍，這樣目標集中一點。
其他各大銀行，如果是上 ,市銀行，就找他們的年報吧，網上會有，如果不是上市的，就難說了，還有7年的數據呢
㈡ 農村信用社相關數據
2003年4月巴塞爾委員會發布的巴塞爾新資本協議框架確立了國際金融界的監管和風險管理的新框架。如果說1988年的巴塞爾資本協議是國際金融界的「神聖公約」的話，那麼新巴塞爾資本協議可以說是新版的「神聖公約」。這也標志著現代商業銀行風險管理出現了一個顯著變化，就是由以前單純的信貸風險管理模式轉向信用風險、市場風險、操作風險並舉，信貸資金與非信貸資金並舉，組織流程再造與技術手段創新並舉的全面風險管理模式。目前,農村信用社正處於全面改革中，新巴塞爾資本協議為農村信用社改革提供了重要的參考和借鑒，同時也給我們的改革帶來了新的壓力和動力。
一、風險管理現狀及差距
近幾年來，我市農村信用社不斷學習借鑒國有商業銀行以及其他兄弟信用社的先進經驗，制定包括授權授信、審貸分離、審計稽核、崗位輪換等大量的內部控制制度，在風險管理和內部控制上取得了較大的成績。我國加入WTO後五年的過渡期即將結束，中國將面臨著全面的金融開放，從長遠發展來看，農村信用社的風險管理必須按照新資本協議要求，加快改革創新，構建全面的風險管理模式，提高自身的風險管理能力。但就目前我市農村信用社實際而言，與全面風險管理模式相比，無論是在觀念、技術、方法、體系還是外部環境等方面都存在較大的差距。
1、缺乏全面風險管理意識。一是不能正確處理業務發展與風險管理的關系。如我們的主營業務貸款業務，部分員工在考慮業務發展時，往往忽視了風險管理；在強調風險管理和控制時，又放鬆了市場營銷和業務拓展，甚至認為少發展業務就可以控制風險，通過少發展業務來逃避承擔風險，也就是我們通常所說的「懼貸」、「惜貸」現象；二是缺乏全面風險管理觀念。絕大部分員工在風險管理意識上仍是以信用風險管理為主，對市場風險、利率風險、操作性風險等重視不夠；三是風險管理意識還沒有貫穿到每一位員工，還沒有貫穿到業務拓展、經營管理的全過程，往往把風險管理和風險控制看作是信貸、稽核等部門的事情。
2、風險管理方法比較落後。長期以來，農村信用社在風險管理方面表現出突出的傳統風險管理模式的特徵：即比較重視定性分析，主觀性成分佔比較重。如在我們的貸款調查環節上，大多局限於對客戶本身的個人信用、資金實力的了解，量化分析手段欠缺，主觀性較強；在信用風險管理中重視貸款投向合規性、貸款運行安全性等的分析，但在風險識別、度量、監測、預警等方面客觀性、科學性不夠突出，風險管理方法顯得比較落後。
3、風險管理的外部環境急待完善。信用社向客戶提供的不僅是一件產品，也是一種信用。因此，外部信用環境對於農村信用社的發展至關重要。當前我國的信用環境還沒有得到根本好轉，針對企業和個人的誠信中介服務還沒有普及，這便使得信用社對客戶進行信用審查的成本極高，而且也造成社會普遍缺乏信用意識和信用道德規范，直接給風險管理帶來了難度。新巴塞爾資本協議強調了信息披露的重要性，但我們目前的信息披露還很不規范和完備，外部監管和市場約束的作用還遠遠沒能充分發揮，因此營建良好的外部信用環境是信用社得以可持續發展的根本保證。
二、提高風險管理能力的建議及對策
新余農村合作銀行正在積極籌建之中。從長遠發展來看，不管是農村信用社還是農村合作銀行都必須加快創新步伐，提高自身的風險管理能力。要提高農村信用社風險管理能力，關鍵在於加強改革創新步伐，圍繞風險管理的文化、體系、機制、技術等方面進一步完善和提高。
1、培育先進的、全員的風險管理文化。風險管理文化決定農村信用社經營管理過程中的風險管理觀念和行為模式，它滲透到農村信用社業務的各個環節。省聯社成立以後非常重視企業文化的建設，提出了以「勤奮、忠誠、嚴謹、開拓」作為江西省農村信用社的企業精神，這也是農村信用社形成凝聚力、創造力的真正源泉。因為只有先進的企業文化尤其是風險管理文化才能使我們制定的規章制度真正發揮出應有的作用。提高和培育風險管理文化，強化全員風險管理意識是農村信用社治理不良資產、防範金融風險的前提和基礎。
2、建立健全風險管理體系。隨著金融業的發展和金融工具的創新以及利率逐步走向市場化等因素，農村信用社所面臨的風險也越來越大。因此農村信用社急需建立健全風險管理體系，既要加強對信貸風險的管理，同時也應將市場風險、利率風險、財務風險等多方面的風險納入風險管理的范疇，建立與之相適應的風險管理體系。在風險管理的重點上，應由傳統的強調審貸分離向構建全面風險體系轉變；在技術上，由定性分析向定性、定量分析相結合轉變。從技術上來講，內部評級法是新巴塞爾資本協議的核心內容之一，我們在學習這些先進的風險管理計量方法的同時，更要深刻認識到學習和掌握先進的風險管理理念的重要性。要以改革為契機，創新管理技術，建立全面風險管理系統，為農村信用社更好地參與市場競爭做好准備。
信社紮根農村,服務「三農」,是農村地區金融服務的主力。農村信用社的健康發展,直接關繫到我國三農問題的順利解決,對於全面建設小康社會具有重要意義。2004年8月2～5日,筆者在湖南省邵陽市的邵陽縣就縣域金融服務問題進行了專題調研。邵陽縣位於資水上游，毗鄰邵陽市區,總面積1996.88平方公里，耕地70.39萬畝，其中水田面積49.93萬畝；林地101萬畝。縣轄22個鄉(鎮)、3個農林場，人口92.41萬,農業以種植業為主,在傳統農業地區中具有一定的代表性。調查發現:當前農村信用社經營已出現轉機;如果能夠妥善處理一些深層次矛盾,農村信用社將能夠走上良性發展的快車道。
一、農村信用社經營已出現轉機
2000年以來,在人民銀行的指導下,農村信用社以小額信貸為突破口,轉變經營觀念,調整經營思路,嚴格內部控制制度,強化風險防範,經過廣大員工的共同努力,其經營終於走出了低谷,呈現出良性發展的勢頭。
2004年1－5月,全縣農村信用社存款余額達到7.98億元;比年初凈增9329萬元,完成市辦分配邵陽縣存款任務的97.2％;累放貸款2.8億元;不良貸款余額1.95億元,佔全部貸款的31.4％,比年初壓縮1996萬元,下降了13.8％;清收維權貸款本息60.1萬元,維護信用社權益案件8起，金額66萬元.另外，信用社為確保支農資金需要,及時投放貸款。1－5月累計投放支農貸款15486萬元。
邵陽縣農信社根據實際情況,從改善服務入手,大力組織資金以增強信用社的資金實力,由此也辦出了很多「特色業務」。一是抓住勞務收入是該縣農民現金收入主要來源的特徵,加強與勞務人員的感情聯絡,利用春節大量外出務工人員回鄉過年的有利時機發動其存款;二是針對信用社對公存款薄弱的特點,聯社及各信用社將工作情況向當地黨政匯報,爭取地方黨政對信用社工作的重視。三是抓住郵政儲蓄新增轉存款利率降低的機遇,搶占郵政儲蓄的市場份額;四是積極開展業余攬儲活動，搞好上門服務;五是通過懸掛橫幅,標語,點歌,發新年賀卡等方式,來提升信用社的行業形象,提高知名度,積極穩住老客戶,拓展新客戶。
為了提高資產質量，信用社狠抓貸款質量管理。一是對客戶進行分類,對現有客戶逐戶摸底,設立檔案,凡信貸客戶中的奉賢客戶。劣質客戶和劣質項目予以限制和淘汰,使之從信貸客戶市場退出;二是積極推行市辦擬定的「優良客戶管理辦法」和「信貸奉賢客戶管理辦法」;三是加強了信貸基礎工作建設。貸款管理電子化；四是對新放貸款實行跟蹤管理。新放貸款的收回率要達96％,不良貸款控制在4％以內,未達要求的,不得提審貸款,只能清收舊貸;五是落實貸款的「三包」責任制。貸款的投放做到「包放,包收,包效益」;六是建立貸款風險責任追究制。七是取消了代辦員的放款權。代辦員只能主抓存款,清收貸款,對農戶小額貸款也要求全部到信用社櫃台辦理。加上監管力度的加強，邵陽聯社不僅扭虧為盈，而且實現了連續三年盈利。
二、困擾農村信用社發展的深層次矛盾
農村信用社經營出現轉機,決不意味著其未來的發展道路就是平坦的。當前,尚有一系列深層次矛盾在困擾著農村信用社的進一步發展,這些矛盾主要是:
(一)不良貸款比率偏高、歷史包袱沉重。據統計,到2004年5月,邵陽縣內農村信用社共有不良貸款1.95億元,佔全部貸款余額的31.4％。這一比例不僅遠遠超過國際銀行界通行的標准,也大大高於國有商業銀行的水平。農村信用社不良貸款產生的原因比較復雜,主要有:與農業銀行脫離代管關系時,農業銀行有意識地轉嫁風險貸款;城市信用社、農村基金會並入信用社時,也把部分不良資產帶入了農村信用社;90年代初「上項目熱」和「開發區熱」時,農村信用社受地方行政干預,為了配合「大局」而發放貸款;企業惡意逃廢、懸空信用社貸款;以及經營不善等。不僅如此,為了抑制通貨膨脹,國家曾規定要對居民儲蓄存款實行保值補貼,但貸款利率卻沒有相應提高。「國家出政策、金融機構買單」的結果,就是保值補貼成了農村信用社的沉重包袱,據統計,僅保值儲蓄一項,農村信用社就多增加利息支出7,198萬元。在不良資產和政策性包袱的重壓下,農村信用社長期處在嚴重資不抵債的艱難境地。由於不能獲得投資回報,廣大農民不願意向農村信用社投資入股。再加上地方政府受財力所限,難以大量投入,農村信用社的資本金得不到補充,法人治理結構得不到改善、科學的管理體制不能建立起來,真正的經濟核算更是難以得到貫徹。
(二)自主經營受到壓抑。對農村信用社而言,人民銀行目前承擔著監管者和託管者的雙重角色。但這兩種職能是相互沖突的。為了減輕監管方面的壓力,人民銀行就具有了抑制農村信用社活力的傾向。
(三)縣域資金大量外流,經營環境需要進一步改善。國有商業銀行的退出,為農村信用社開展經營創造了良好的外部條件,但也帶來了資金大量流出的問題。由於收縮放款,國有商業銀行的縣級分支機構只得把大量閑置資金上存,再加上郵政儲蓄的吸存,就形成了縣域經濟資金大量外流的局面。
(四)少數農業貸款期限結構不合理，從調查的情況來看，農戶貸款半數以上用於農業生產。
(五)管理水平低,員工素質難以適應業務發展的需要。信用社的許多領導一談到人才問題都感觸良深。他們都覺得現在制約農信社發展的最大問題其實是人才的缺乏。人才也是資產，是第一資產，而目前農村信用社人才匱乏，員工文化程度低，專業技術水平低，業務能力差，人員素質遠低於商業銀行，這些已不適應農信社改革和發展的需要。加強人力資源管理，以人為本善用人才、培養人才、留住人才、吸引人才，是農村信用社實現可持續發展的一項十分重要而又迫切的任務。
(五)規模小,創新能力差,服務水平落後。
三、對策性建議
當前,伴隨著金融組織結構和經營戰略的大調整,農村信用社正面臨著難得的發展機遇。但只有解決了上述深層次矛盾,農村信用社才能走上良性發展的道路,從而更好地服務於「三農」、服務於社員。
(一)明確農村信用社的商業化發展方向,適時推進對農村信用社的股份制改造。(1)從資本金構成看,由於農村信用社存在大量不良資產,農民和經濟實體並不願意入股信用社,農村信用社的資本金多來自政府投資和職工入股;(2)從監管角度看,農村信用社所適用的,也是商業銀行的監管標准(3)從歷史經驗看,產生巨額不良資產的一個重要原因,就是沒有遵循市場經濟規律,忽視了經濟核算的極端重要性;(4)從國際經驗看,財務上的可持續性是小額信貸機構取得成功的重要前提之一。
(二)採取措施,解除農村信用社沉重的歷史包袱。前面已經提到,農村信用社的歷史包袱和不良資產是多種原因造成的。對於國有銀行因政策、體制原因而形成的歷史包袱,國家已採取了剝離措施。在這種情況下,如果政府對農村信用社的政策性、體制性不良資產採取置之不理的態度,要求其自行消化,就會人為形成一個對農村信用社極不公平的外部環境。進一步講,完全靠擴大存貸款利差、用信用社的盈利消化這些歷史負擔,不僅需要較長時日(甚至還會出現信用社的微薄利潤不足以償付不良資產的巨額利息,最終導致歷史欠賬越滾越大的現象),而且其實質是把農村信用社的歷史包袱轉嫁到農民頭上,這和中央「多予、少取、放活」的方針是直接相悖的。
(三)為農村信用社的發展創造一個良好的外部環境。(1)適當放寬對貸款利率上浮的限制。(2)多渠道拓寬信用社的資金來源。(3)優惠的財政稅收政策，適當減免農村信用社的營業稅和所得稅,放寬對核銷貸款損失的限制等;(4)適當增加農村信用社的經營自主權。在強化管理、嚴控風險的前提下,適當增加農村信用社在用人、網點設置方面的自主權;增加其在利率、貸款期限的自主權。
(四)成立省(市)級的行業協會,切實加強對農村信用社的業務指導,提升農村信用社的業務水平。新的行業協會將承擔人民銀行對農村信用社的業務指導職能,具體負責全省(市)范圍內農村信用社(或小型金融機構)的人員培訓和提高、與省(市)外乃至國外同行的交流、推廣新技術和新的管理方法、制定行業經營管理規范、政策調研和業務指導等事項。
(五)進一步凈化農村信用環境。要加快社會徵信體系建設;加快建立貸款擔保機構;加大打擊逃廢債務行為的力度,在全社會營造「守信光榮、欠貸可恥」的良好社會氛圍
㈢ 農村信用社改革取得哪些重要進展和階段性成果
農村信用社的管理和風險責任順利移交省級政府，省級政府對全省農村信用社的管理平台全部建立。以股份制為導向的多元化產權模式已經形成，公司治理架構初步建立，經營機制正在逐步轉換。在原有農村信用社基礎上，改制組建了17家農村商業銀行，113家農村合作銀行和1825家以縣（市）為單位的統一法人社（含7家地市統一法人社）。農村信用社法人機構由改革前的35527家降至8348家。從啟動改革到目前的5年間，農村信用社資產總額由2.2萬億元增加到5.6萬億元；存款由2萬億元增加到4.6萬億元；貸款由1.4萬億元增加到3.1萬億元；所有者權益由-267億元增加到2607億元；不良貸款率由37%（四級分類口徑）下降到21%（五級分類口徑）。
㈣ 農村信用社的不良貸款比例是多少
各個省市是不一樣的 要看具體是哪裡
㈤ 談談違規違法對農村信用社帶來的危害
農村信用社經脫鉤農行隸屬關系後，由於點多面廣、管理難度大，加上管理體制未能真正完善、產權不明晰、內部管理相對薄弱、員工素質普遍較低的等多面的因素，幾乎具備操作風險發生的一切條件，長期以來不斷發生的操作風險給農村信用社帶來了十分嚴重的後果。2005年開始，按照中國銀監會的統一部署，全國各地金融機構開展了操作風險防範和案件專項治理工作。結果顯示在所有銀行業金融機構發生的案件中，農村信用社發案率接近佔50%。可見農村信用社的操作風險在廣度和深度上都比國有商業銀行、股份制商業銀行嚴重，潛在操作風險和隱患時時存在，使農村信用社防範操作風險的形勢十分嚴峻，加強操作風險的防範管理顯得尤為重要，防範工作刻不容緩。
一、農村信用社操作風險的特點
從全面的操作風險防範和案件專項治理工作暴露出的問題分析，農村信用社發生的操作風險具有以下主要特點：
(一)涉及面廣，以信貸為重點區域。從已經查出和暴露的違規操作和各類案件看，涉及到存款、信貸、投資、融資、結算、財務會計、安全保衛、計算機等業務的方方面面，幾乎每個業務領域均有違規、違章、違紀、以致違法現象。信貸業務是農村信用社的主要資產業務，也是操作風險多發部位，造成的危害也最大，信貸違規違紀現象多種多樣，違規手法五花八門。一是對同一貸款戶由多個信用社多次發放貸款，從而達到化整為零、逃避貸款審批的現象較為嚴重，成為違規發放貸款的主要形式，造成貸款損失嚴重。二是貸款管理不嚴，貸款跟蹤檢查不到位，貸款管理制度形同虛設。三是信貸檔案資料不規范、不全面，給貸款安全留下隱患。四是貸款形態反映不真實，沒有及時做好貸款五級分類。有的信用社還違規辦理不符合條件的借新還舊貸款；跨地區、壘大戶等其它違規貸款也屢見不鮮。
(二)危害性大，以侵佔資金為目的。由於農村信用社操作風險涉及面廣，發生的頻率高，而且大部分操作風險是主觀性的以侵佔資金為主要目的的道德因素引起的，因此對農村信用社危害性相當大。一是大大降低了貸款質量。農村信用社實施改革前，全國農村信用社實際不良貸款率在50%以上；二是造成直接資金損失。違規拆借資金、攜款潛逃、票據詐騙、計算機犯罪、安全保衛事故、櫃台操作失誤等均帶來嚴重的資金損失。三是留下風險隱患。有的操作風險雖然不直接或立即造成損失，但卻留下風險隱患，給經營帶來無法估量的困難。四是引起法律糾紛。由於制度不健全、操作不規范，存在法律漏洞，容易引起法律糾紛，一旦對簿公堂極有可能處於不利的法律地位。無論採取何種形式，操作風險製造者其主要目的無不是為了侵佔資金，給農村信用社帶來的後果是資金損失和風險增加。
(三)作案手法低劣，違章操作是主要形式。從各類操作風險事件和案件的實施形式看，違章操作是主要形式。無論是無知或非主觀性引起的操作風險，還是以侵佔資金為目的犯罪作案，均是無視各項規章制度的存在，或者是尋找制度的漏洞和真空加以實施。作案人大多作案手法低劣，但由於制度形同虛設，相關工作人員明知不對或熟視無睹，聽之任之，或怕得罪領導不敢糾正和制止，甚至協助辦理，有的持續作案時間長達十多年的大案經過很多的稽核和檢查卻安然無恙，直至展開拉網式排查或專項檢查時才暴露。
(四)違規代價低，對當事人以教育為主。從案件責任追究情況看，普遍處理較輕，只處理基層社不處理管理機構，只追究當事人責任而不追究上級領導責任。有的雖然追究了相關領導人的責任，但多避重就輕，起不到對違法違規人員的懲戒和對其他員工的警示作用，缺乏應有的威懾力和公信力。這主要是農村信用社員工親緣化現象嚴重，人際關系錯綜復雜，因此個別領導在對責任人的處理上大多怕得罪人，而不敢或不願從嚴查處，降低了違規和犯罪的成本，違規代價低，提高了違規和犯罪的收益率，客觀上起到了鼓勵違規和犯罪的作用。
二、農村信用社操作風險原因分析
從淺層次看，農村信用社內控機制不健全，制度和操作規程執行不力，有章不循違規操作，監督檢查流於形式，不合理考核激勵機制是發生各類操作風險事件的直接原因。
(一)內控機制不健全，制度執行不力。據銀監會分析，銀行業金融機構發生的案件80%是有章不循造成的，另有20%的案件是無章可循造成的。長期以來農村信用社的內控制度建設非常薄弱，缺乏系統性和統一性；有的制度缺乏持續性、前瞻性和可操作性；在有些業務領域還存在制度盲區，由於無章可循和制度本身不科學不合理，致使大量的違規操作和案件發生。另外，由於執行制度不力，制度效力遞減。
(二)員工素質偏低，教育和管理不夠。由於沒有統一的進人標准，農村信用社進了不少低學歷、低素質的員工，進入信用社後又得不到系統的業務技能培訓以及法律法規、職業操守和思想道德教育，業務素質和道德水平長期得不到有效提高，加上受社會不良風氣影響，少數員工自身免疫力不強，在業務操作中，規章制度觀念淡薄，思想麻痹，心存僥幸。信用社人員的任用、考核機制存在缺陷，重要崗位人員使用失察，平時對個人行為缺乏考核和監督，交流、輪崗、強休制度不落實，為少數人利用職務便利作案提供機會。
(三)檢查監督不到位，稽核工作流於形式。農村信用社許多內部案子在實施時，往往在一連串的幾個環節和不同崗位都一路「綠燈」，究其原因是檢查監督作用沒有發揮好，導致違規行為發生。本來基層網點是實行雙人臨櫃、相互監督的制度，但臨櫃人員對憑證不認真核對，也沒有對同時臨櫃的同事盡到監督之責。第一道防線就失去了有效監督約束。事後監督本來是第二道防線，但有的農村信用社沒有設立事後監督崗，因此作案分子乘虛而入。稽核和檢查可以作為第三道防線，但稽核檢查工作不深入、不細致、不全面，使之流於形式，於是使違規問題和案件得以長期隱藏、並連續作案。
(四)考核激勵不科學，做假現象嚴重。過去各基層信用社為完成上級下達的各項指標，紛紛加大績效考核的力度，存款、收息、「雙降」、貸款營銷等指標齊全，並將指標的完成情況作為評定個人業績的主要依據。員工為了完成或超額完成任務往往不擇手段，各種踩線違規現象愈演愈烈，正向激勵作用明顯走樣。在考核中長期處於劣勢的一部分人，就會產生各種為個人考慮的不良思想，有的乾脆破罐子破摔，利用職務之便以獲取資金為目的實施作案。
以上導致了各種操作風險事件的發生的直接原因，但從深層次看，農村信用社管理體制紊亂、內部治理結構不完善、產權不明晰、縣（區）、鎮二級法人體制抗風險弱是農村信用社操作風險案件頻發的根本原因，深入分析這些深層次原因，有利於對農村信用社操作風險既治標又治本。
(一)系統管理體制紊亂。農村信用社從成立以來，管理體制幾經變化，使農村信用社缺乏強有力的管理，很多問題由此滋生開來。在農行、人行、銀監局管理的過程中，農村信用社的行業管理工作實際上委託一個部門來完成，成為其全部工作的一個附屬，這個部門在管理時有職無權，監督和執行完全脫節，造成行業管理形同虛設，拾得本來需要行業管理來完成的重大事項，如制定統一的制度體系和行業標准、整體維護行業權利、形成整個行業的信息網路等無法實施，使農村信用社內控體系不健全、不科學或五花八門。在缺乏法人自律、內控和有效監督的情況之下，又沒有強有力的行業管理，就導致了一些法人社為所欲為的局面。管理體制幾經更迭導致行業管理的乏力是長期以來形成操作風險的一大根本原因。
(二)法人治理機制不健全。長期以來，農村信用社由於產權不清晰，所有者管理職能缺位，內部法人治理機制幾乎處於空白，社員大會（股東會）、理事會、監事會形同虛設，根本無法按規定職責和程序行使監督管理職權，決策權、執行權和監督權混淆。有效的監督機制沒有形成，導致極少數聯社的理事長違規經營，把企業推向崩潰的邊緣。
(三)有效的外部監管不到位。在行業管理職責歸屬省社以前，人民銀行、銀監部門先後統一履行行業管理和外部監管雙重職責，既當「教練」，又當「裁判」。由於這雙重職責本身具有一定的不相容性，導致人民銀行、銀監局都無法充分發揮好職責，尤其是有效的外部監管明顯弱化，監管機構對農村信用社更多的是「保護」、「縱容」，對其違規現象基本上是視而不見，致使很多問題不能浮出水面，基本上是內部處理，大事化小、小事化了，客觀上助長了一部分基層社負責人不把違規經營當回事的心理，各種違規操作屢查屢犯。
(四)縣（區）、鎮二級法人體制使農村信用社處於弱勢地位。改革前農村信用社基本上是實行縣（區）、鎮二級法人體制，加上服務對象的社會弱勢地位，決定了農村信用社在社會上的弱勢地位，使之無法有效抵制來自外部的干預和各種侵害利益的行為，農村信用社為了生存不得不屈服於行政干預和有權部門不合理的攤派，有時不得不違背經營宗旨，不得不以違背規章制度為代價而違心地按照有權部門的指令去提供各種「服務」。
三、防範操作風險的思路及具體措施
風險管理能力是構成銀行競爭力的根本。在農村信用社這樣一個管理基礎薄弱、抗風險能力低、各項改革尚處起步階段的金融機構，要有效防範操作風險，必須深化改革，完善管理體制，健全法人治理機制，營造良好的法制環境和信用環境，同時提升經營管理理念，創新防範操作風險思路。
（一）必須加快構建防範操作風險的管理體系。加快管理體制改革的步伐，建立防範操作風險的長效機制，努力構建一個多層次、有機協調、有效控制操作風險的多層次的管理體系。這個管理體系包括六個層次，第一個層次是法人治理機制。要推進產權改革，完善法人治理結構，最終建立社員股東對理事會和經理層的監督和制衡。第二個層次是內部控制體系。要建立適應農村信用社特點並與現代金融企業制度接軌的內控體系。第三個層次是有效的行業管理。建立強有力的自上而下的農村信用社風險管理體系，層層管住可能產生的風險。第四個層次是黨的建設。明確黨組織在防範風險中的監督保障作用，按照黨組織在作風建設中解決勤政廉政問題的方法，解決防範道德風險的問題。形成上下級之間和黨員幹部之間的相互制衡與監督。通過黨內的民主機制和科學決策機制，最大限度地避免決策失誤的可能。第五個層次是合法的外部監督。積極地引進和歡迎銀監部門、審計部門、紀律檢查部門和司法部門外部的監督。第六個層次是道德和文化建設。進一步弘揚農村信用社的企業精神，全力推進以提高職工道德素質和業務能力為目標的企業文化建設，建立內外兼容的宣傳機制，培養員工對企業的忠誠度，形成有利於防範操作風險的企業價值體系。
（二）必須推出建立長效機制的有效措施
1、切實增強操作風險意識。農村信用社作為經營貨幣的特殊企業，操作風險自始至終與業務活動相伴而生，每一個業務點都是操作風險點，因此防範操作風險必須從每一名員工做起，將每位員工作為防範風險的第一責任人，加強對員工風險意識的培訓，促使其提高對操作風險危害性的認識，樹立和強化「違規就是風險」的觀念，養成高度的敬業精神和專業態度以及扎實的工作作風，從小處著手，力求把風險隱患消滅在萌芽狀態和第一道關口。
2、不斷完善內控制度體系。制度建設是防範操作風險的基礎性工作，在制定製度時要貫徹「把防範農村信用社系統性風險作為加強管理的關鍵環節」科學理念，秉承「審慎經營，內控優先」的經營方針，通過建立有效的風險管理架構使各項風險管控措施落到實處。一是及時更新、完善、補充各項規章制度。內部規章制度要隨著業務的發展和監管要求的變化，隨時進行調整和補充。對一些在實際執行中出現操作性不強、或已經過時或不適應業務需要的制度，要及時廢止；對存在缺陷或不完善的要及時修正和完善。二是建立風險預警和處置機制。對風險的預警和處置是防範風險的主要措施，可以有效地制止風險，並將風險損失降低到最低限度。風險管理部門要針對各地風險監測情況及時進行風險提示，同時監控下級報告的重大事項和突發事件，掌握轄區農信社風險狀況。同時為防患未然，必須制訂突發事件應急處置預案和風險的快速反應機制，各類突發事件一旦發生即按預案要求進行快速處置。
3、強化崗位監督約束。操作風險主要發生在一線崗位，科學調配崗位，使崗位與崗位之間相互制衡，人與崗位實行互動是防範操作風險的有力保證。一是科學設置內部崗位，使之建立相互制衡的運行機制，並按制度和內控要求合理配置人員。二是有力推行領導幹部交流制度、員工崗位輪換制度和強制性休假制度，使違規行為及時得到暴露，有效控制各種違規違法行為的發生。三是重點加強對信貸、儲蓄、財會、聯行等涉及錢、賬等重要崗位及其操作人員的管理。四是建立對違規違紀事項舉報獎勵制度，實現違規違紀行為的群防群治。五是實施分級監控，形成連環責任監督，使一線員工、信用社、聯社三個層次通過相互監督和檢查，進一步強化崗位監督約束，形成一個相互監督、相互制約的內控防範運作機制。
4、發揮稽核檢查工作事後糾錯和警示作用。稽核檢查工作要做到制度化、經常化，提高稽核檢查手段，強化工作力度。一是要建立稽核監察隊伍系統。建立系統的稽核隊伍體系，完善稽核工作制度和程序，通過培訓提高稽核隊伍履職水平，通過查處違規違紀行為樹立稽核檢查權威。二是要突出稽核檢查的重點。注重日常的常規稽核檢查，實行防範風險關口前移，變過去事後被動式的核查為事前主動式的預防性檢查。對案件高發機構、高風險業務、易發案件部位，要增強稽核的深度、廣度和頻率，徹查所有相關問題及其根源。三是改進稽核方式。要實行內外結合、現場檢查與非現場稽核相結合的辦法，定期或不定期對有關業務進行排查，對難以通過一般對賬查出的問題，要採取公告的方式與存款人、借款人進行核對。
5、增強基層執行能力。基層信用社是整個風險防範的基礎，基層員工又是風險防範的真正主體。增強基層的執行能力是建立防範風險長效機制的關鍵。要從提高執行力出發，切實加強基層農村信用社的建設，一是要選好一個靠得住、能幹事的信用社主任；二是要打造一個優秀的、有戰鬥力的團隊；三是建立一套行之有效的發展業務、防範風險的機制；四是要形成一套適合農村信用社特點和農村金融特點，並有利於農村信用社發展業務、減少風險的工作方法；五是要創造一個能夠促進農村信用社良性發展的良好的外部環境。把各個基層農村信用社都打造成具有完美執行力和強大凝聚力、戰鬥力的團隊，使之成為有效防範風險的牢固堡壘。
6、加強內控文化建設。良好的內控文化能夠提高全體員工遵章守紀意識、降低內控執行成本，有效防止內部團伙作案，是內控體系建設中非常重要的一個環節。要將良好的內控文化作為企業文化的重要組成部分，作為企業文化與農信社經營管理的最佳結合點之一，讓「內控優先、審慎經營」的內控文化理念，紮根於員工的思想深處，落實到日常行為上，讓員工在業務操作中明白該做什麼，不該做什麼，什麼風險要防範，什麼事情要監督。從而營造一個良好的風險防範的文化氛圍。
㈥ 農村信用貸款違規情況
(一)涉及面廣，以信貸為重點區域。從已經查出和暴露的違規操作和各類案件看，涉及到存款、信貸、投資、融資、結算、財務會計、安全保衛、計算機等業務的方方面面，幾乎每個業務領域均有違規、違章、違紀、以致違法現象。信貸業務是農村信用社的主要資產業務，也是操作風險多發部位，造成的危害也最大，信貸違規違紀現象多種多樣，違規手法五花八門。一是對同一貸款戶由多個信用社多次發放貸款，從而達到化整為零、逃避貸款審批的現象較為嚴重，成為違規發放貸款的主要形式，造成貸款損失嚴重。二是貸款管理不嚴，貸款跟蹤檢查不到位，貸款管理制度形同虛設。三是信貸檔案資料不規范、不全面，給貸款安全留下隱患。四是貸款形態反映不真實，沒有及時做好貸款五級分類。有的信用社還違規辦理不符合條件的借新還舊貸款；跨地區、壘大戶等其它違規貸款也屢見不鮮。 (二)危害性大，以侵佔資金為目的。由於農村信用社操作風險涉及面廣，發生的頻率高，而且大部分操作風險是主觀性的以侵佔資金為主要目的的道德因素引起的，因此對農村信用社危害性相當大。一是大大降低了貸款質量。農村信用社實施改革前，全國農村信用社實際不良貸款率在50%以上。二是造成直接資金損失。違規拆借資金、攜款潛逃、票據詐騙、計算機犯罪、安全保衛事故、櫃台操作失誤等均帶來嚴重的資金損失。三是留下風險隱患。有的操作風險雖然不直接或立即造成損失，但卻留下風險隱患，給經營帶來無法估量的困難。四是引起法律糾紛。由於制度不健全、操作不規范，存在法律漏洞，容易引起法律糾紛，一旦對簿公堂極有可能處於不利的法律地位。無論採取何種形式，操作風險製造者其主要目的無不是為了侵佔資金，給農村信用社帶來的後果是資金損失和風險增加。
㈦ 近4年村鎮銀行不良貸款率在哪裡查急用啊
沒辦法查，現在村鎮銀行的授信情況還沒有全部計入徵信管理系統，你可以到經辦銀行查詢貸款狀況，或者到當地人民銀行統計科查詢
㈧ 農信社的呆滯貸款比例不得高於多少
一、按照資產負債比例管理指標：
1、備付金比例＝備付金余額÷各項存款余額×100％－法定存款准備金比例； （標准：不得低於3％）
備付金包括：現金、業務周轉金、繳存存款准備金、存農業銀行款項、存放其他同業款項、存放聯社款項。
2、資產流動性比例＝流動性資產期末余額÷流動性負債期末余額×100％；（標准：不得低於25％）
流動性資產是指資產負債表上的流動資產；流動性負債是指資產負債表上的流動負債。
3、存貸比例＝各項貸款余額÷各項存款余額×100％；（標准：年末不得高於80％）
4、對流動負債依存率＝流動負債凈額÷長期資產×100％； （標准：不得高於30％）
流動負債凈額＝流動負債－流動資產；長期資產是指資產負債表上的長期資產。
5、中長期貸款比例＝一年期以上中長期貸款余額÷一年期以上存款余額×100％； （標准：不得高於120％）
一年期以上中長期貸款是指資產負債表上的中長期貸款；一年期以上存款是指資產負債表上的長期存款和長期儲蓄存款。
6、拆借資金比例
①拆（調）入資金比例＝拆（調）入資金余額÷各項存款余額×100％；（標准：不得高於4％）
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②拆（調）出資金比例＝拆（調）出資金余額÷各項存款余額×100％；（標准：不得高於8％）
③凈拆（調）入資金比例＝凈拆（調）入資金余額÷流動負債×100％；（標准：不得高於4％）
拆（調）入資金包括：銀行業拆入、金融性公司拆入、調入調劑資金，拆入資金余額不得超過各項存款余額的4％；拆（調）出資金包括：拆放銀行業、拆放金融性公司、調出調劑資金，拆出資金余額不得超過各項存款余額的8％；凈拆（調）入資金是指拆（調）入資金與拆（調）出資金的差額。
7、貸款質量指標
①不良貸款比例＝不良貸款÷各項貸款×100％； （標准：不得高於15％）
②逾期貸款比例＝逾期貸款余額÷各項貸款余額×100％；（標准：不得高於8％）
③呆滯呆賬貸款比例＝（呆滯貸款余額＋呆賬貸款余額）÷各項貸款余額×100％； （標准：不得高於7％）
④不良貸款預計損失比例＝不良貸款預計損失額÷各項貸款期末余額×100％；
不良貸款預計損失額＝（各類逾期貸款×10％＋各類呆滯貸款×40％＋各類呆賬貸款）。
⑤不良貸款預計損失抵補率＝（呆賬准備余額＋呆賬准備借方發生額）÷（不良貸款預計損失額＋呆賬准備借方發生額）×100％ ；
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8、呆賬貸款抵補率＝貸款呆賬准備÷呆賬貸款余額×100％；（標准：不得低於50％）
9、單戶貸款比例
① 對最大一戶借款客戶貸款比例＝對最大一戶借款客戶貸款余額÷資本總額×100％； （標准：不得超過30％）
② 對最大十戶借款客戶貸款比例＝對最大十戶借款客戶貸款余額÷資本總額×100％ ； （標准：不得超過1.5倍）
資本總額＝實收資本＋股本金＋資本公積＋盈餘公積+利潤分配（貸方余額）
③對最大十戶貸款欠息比例＝十戶貸款表內、表外應收利息期末余額÷（十戶貸款表內、表外應收利息期末余額＋十戶貸款本期實收利息額）×100％；
10、資產風險加權後的資本充足率
①資本充足率＝資本凈額÷加權風險資產總額×100％ ；（標准：不得低於8％）
②核心資本充足率＝核心資本÷加權風險資產總額×100％；（標准：不得低於4％）
資本凈額＝所有者權益貸方余額－所有者權益借方余額＋貸款呆賬准備－呆賬貸款－入股聯社資金（年度中間應將當期損益納入利潤分配）；
加權風險資產總額為各種金融資產分別乘以相應的風險權重後相加之和（見後表《農村信用社加權風險資產計算表》，分人民銀行、銀監局兩種統計口徑）。
字串8
核心資本＝所有者權益貸方余額－所有者權益借方余額（年度中間應將當期損益納入利潤分配）；
11、資產風險加權前的資本充足率＝資本總額÷資產總額×100％； （標准：不得低於6％）
12、呆滯呆賬貸款抵補率＝（核心資本＋貸款呆賬准備）÷呆滯呆賬貸款余額×100％；
13、資本利潤率＝利潤總額÷資本總額×100％； （標准：不得低於5％）
14、資產利潤率＝利潤總額÷資產平均余額×100％；（標准：不得低於0.5％）
資產平均余額為年初至報告期末的資產季平均余額。如：第三季度末資產平均余額＝（1/2年初資產總額＋第一季度末資產總額＋第二季度末資產總額＋1/2第三季度末資產總額）/3。
15、利息回收率＝（本期利息收入-本期表內應收利息增加額）÷（本期利息收入+本期表外應收利息增加額）×100％；（標准：不得低於90％）
16、非利息收入比率＝非利息收入÷各項收入×100％ ；
各項收入＝利息收入＋金融機構往來收入＋手續費收入＋其他營業收入＋投資收益＋營業外收入；
非利息收入＝各項收入－利息收入－金融機構往來收入。
17、資產費用率＝費用總額÷資產平均余額×100％ ；
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費用總額＝手續費支出＋營業費用＋其他營業支出。
二、經營狀況指標
1.流動比率＝流動資產÷流動負債×l00％；
流動資產是指可以在一年內或者超過一年的一個營業周期內變現或者耗用的資產，包括現金及信用社在中央銀行和專業銀行的各種存款、短期貸款、短期投資、應收及預付款項等。
流動負債是指將在一年內或者超過一年的一個營業周期內償還的債務，包括短期借款、活期存款、活期儲蓄存款、應付票據、應付賬款、應付工資、應交稅金、應付利潤、其他應付款、預提費用等。
2、速動比率=速動資產÷流動負債×100%；
速動資產是指現金、短期投資和應收款項等項目的合計數，它們具有直接快速變現的能力，因此稱為速動資產。
3、資本風險比率＝不良貸款÷資本金×100％；
4、固定資產比率＝(固定資產凈值＋在建工程)÷所有者權益（不含未分配利潤）×100％；
三、經營成果指標
1、利潤率＝利潤總額÷營業收入×100％；
2、資本金利潤率＝利潤總額÷資本金×100％；
3、成本率＝總成本÷營業收入×100％；
4、綜合費用率＝營業費用÷(營業收入＋投資收益)×100%。
字串3
四、會計分析有關公式
1、負債比率＝負債總額÷資產總額×100%；
2、權益比率（產權比率）＝所有者權益總額÷資產總額×100%；
3、負債對所有者權益比率＝負債總額÷所有者權益×100%；
4、流動資產比率＝流動資產÷資產總額×100%；
5、貸款收息率＝貸款利息收入÷貸款年平均余額×100%；
6、應收利息比率＝應收未收利息÷利息收入總額×100%；
7、存款平均付息率＝存款利息支出總額÷各項存款年均余額×100%；
8、拆入資金平均利率＝拆入資金利息支出額÷拆入資金年平均余額×100%；
9、利潤完成率＝當年實現利潤總額÷本年計劃利潤×100%；
10、利潤增減率＝(本年實際利潤－本年計劃利潤)÷本年計劃利潤總額×100%；
11、資產利潤率＝凈利潤÷資產平均余額×100%；
12、資本(權益)收益率＝凈利潤÷資本總額×100%。
五、折舊公式
1、平均年限法
年折舊率＝（1－預計凈殘值率）÷折舊年限×100％；
季折舊額＝原值×年折舊率÷4； 字串3
月折舊額＝原值×年折舊率÷12；
2、工作量法
①單位里程折舊額＝原值×（1－預計凈殘值率）÷規定的總行駛里程；
②每工作小時折舊額＝原值×（1－預計凈殘值率）÷規定的工作小時。
3、雙倍余額遞減法
年折舊率＝2÷折舊年限×100％；
季折舊額＝凈值×年折舊率÷4；
月折舊額＝凈值×年折舊率÷12；
實行雙倍余額遞減法提取折舊的固定資產，應在其折舊年限到期前2年內，將其凈值平均攤銷。
4、年度總和法
年折舊率＝2×（折舊年限－已使用年數）÷折舊年限×（折舊年限＋1）×100％；
季折舊額＝原值×（1－預計凈殘值率）×年折舊率÷4；
月折舊額＝原值×（1－預計凈殘值率）×年折舊率÷12。
六、其他常用公式
1、資產收益率=凈利潤÷總資產×100％；
2、資本收益率=凈利潤÷資本總額×100％；
3、利差率=（利息收入-利息支出）÷盈利資產×100％；
4、現金資產比率=現金資產額÷資產總額×100％；
5、負債（資金）自給率=（自有資金+各項存款）÷負債總額×100％； 字串7
6、不良非信貸資產比例＝不良非信貸資產÷非信貸資產×100％ ；
非信貸資產包括:短期投資、長期國債投資、上市長期企業債券投資、其他長期債券投資、其他長期投資、拆放全國性銀行、拆放其他銀行業、拆放金融性公司、調出調劑資金、其他應收款、不良非信貸資產。
不良非信貸資產包括：不良其他長期投資（到期沒有兌現的其他長期債券投資和當年沒有收益的其他長期投資，下同）、逾期拆放全國性銀行、逾期拆放其他銀行業、逾期拆放金融性公司、逾期調出調劑資金、待處理抵債資產、應收利息、應收再貼現款項、應收轉貼現款項、長期其他應收款（掛賬一年以上未收回的其他應收款）。
七、資本充足率最新計算公式
新資本凈額＝（資本凈額－呆帳准備金不足部分－長期未處置的抵債資產－風險不明確的投資資產）
新加權風險資產＝加權風險資產－長期未處置抵債資產×50％－風險不明確的投資資產×10％
新資本凈額/新加權風險資產×100＝資本充足率
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㈨ 2008年中國農村信用社實力排行榜
新華網北京12月7日電 中國人民銀行行長助理易綱7日透露，截至今年9月末，中國農村信用社資本充足率達到10．9％，而2002年末這一數字僅為－8．5％。同時農村信用社不良貸款率降至9．2％，比2002年末下降27．7個百分點。 易綱在「2007中國農村金融論壇」上表示，2003年農村信用社改革啟動以來，已取得了重要進展和階段性成果。截至目前，人民銀行共對全國2396個縣（市）發行了1656億元專項票據，置換農村信用社不良貸款1353億元。 他介紹，目前農村信用社資金實力明顯增強，盈利能力顯著增加。9月末，農村信用社各項存款為4．4萬億元，各項貸款為3．2萬億元。其中，農信社貸款在全國金融貸款中的比重已經提高至12．3％。另外，今年前9月農村信用社盈利超過250億元。 隨著實力的增強，農村信用社支農力度明顯加大。9月末，農村信用社農業貸款余額1．49萬億元，佔全國金融機構農業貸款的比例由2002年末的81％提高到93％。農戶貸款余額1．22萬億，農戶貸款戶數超過7742萬戶，佔全國農戶比例為33％。 農村信用社產權制度改革也逐步確立。9月末全國共組建了15家農村商業銀行，農村合作銀行101家，組建以縣（市）為單位的統一法人機構1715個。
㈩ 2014年農村金融機構不良貸款率是多少
2014年銀行業金融機構不良貸款率1.6%。
截至2014年末，我國銀行業金融機構共有法人機構4091家，資產總額172.3萬億元，同比增長13.9%，負債總額160.0萬億元，增長13.3%;不良貸款余額1.43萬億元，不良貸款率1.60%，保持在較低水平。
不良貸款率指金融機構不良貸款占總貸款余額的比重。不良貸款是指在評估銀行貸款質量時，把貸款按風險基礎分為正常、關注、次級、可疑和損失五類，其中後三類合稱為不良貸款。