農村信用貸款風險

⑴ 小額信用貸款的風險有哪些

一是拓寬農戶小額信貸范圍。經辦金融機構應該因地制宜地確定農戶小額信貸的用途，凡是與農戶生產、生活相關的均可納入農戶小額信貸范圍之內;二是設置靈活的貸款期限。經辦金融機構應依據不同貸款的用途，確定不同的貸款期限，避免人為形成不良貸款;三是擴大農戶小額信貸額度，滿足生產經營大戶的資金需求;四是逐步實現農戶小額貸款利率市場化，減少政府對利率的限制，使利率至少能夠充抵農戶小額貸款經營機構的資金成本和管理費用。 (二)靈活運用分期還款制度和農戶聯保制度。農戶小額信用貸款在使用分期還款制度時，應考慮不同貸款者的特殊情況，使還款周期與貸款農戶收入來源相適應，減輕農戶還款的心理壓力。農戶聯保制度和小組中心會議制度作為小額信貸強有力的制度保障應當給予高度重視，在借鑒孟加拉國經驗的基礎上，要進行創新性實踐。譬如，在人口比較密集的地區，大力推廣並嚴格實施農戶聯保貸款制度和小組中心會議制度，而在人口稀少的偏遠地區，召開小組中心會議的間隔時間可適當延長。 (三)建立有效的信用等級評價制度。首先，加大信用等級評價的硬體投入，健全資料檔案。農戶資料反映要真實、全面、准確。逐項認證審查核實，並且對農戶的信用檔案逐步實行電子化管理。電子化管理具有科學化、規范化、程序化的特點，還可以有效防範信貸人員的道德風險和工作差錯造成的法律、信用風險;其次，要明確評級責任。農戶的基本狀況及信用反映等應由村組幹部負責審查把關，並簽字負責，信用等級初評由信貸員負責，避免因不負責導致的評級不準確;最後，要嚴格按照評級標准，評定農戶信用等級，對所有農戶都採用統一的標准，以確保評級客觀公正，從而有效防範農戶小額信用貸款風險的發生。 (四)構建科學規范的信用評分方法。針對我國農戶小額信用貸款開展的實際情況，應借鑒西方發達國家運用於信用卡消費信用風險評估控制中的信用評分方法，盡快構建一整套的客戶信用評分指標體系，並運用層次分析法，對指標體系中各指標的權重進行確定，從而實現農戶小額信用貸款信用風險控制中的定性分析與定量分析相結合。這樣，經營農戶小額信用貸款的農村金融機構在發放農戶小額信用貸款時，便可通過計算申請貸款農戶的信用總分來幫助其做出是否放貸的決定，進而有效地規避信用風險。 (五)建立以農戶為中心的多元化社會服務體系。農戶項目的成功率是影響小額信貸安全的關鍵因素，而農戶由於技術和信息缺乏等原因，項目成功率較低。國內外實踐表明，農戶需要的不僅僅是資金，還需要更多與之配套的服務，如農業科學技術、農產品市場信息等。這就要求小額信貸機構為農戶提供低費或免費的技術培訓、市場信息等社會服務，在提高勞動者素質的基礎上給他們以信貸支持。

⑵ 如何加強農村信用社信貸風險管理 詳細

如何加強農村信用社信貸風險管理［管理問題］ 徐宏偉 約2270 字 隨著農村信用社信貸業務的快速發展,貸款增長迅速,有力地支持了縣域經濟的發展,增強了企業的盈利能力。但是,信貸風險也日漸顯現,不良信貸資產額和不良資產比率也直線上升。如何加強信貸風險管理,有效防範和化解信貸風險,已經成為農村信用社經營管理工作的重中之重。本人憑著多年的信貸工作經驗,結合遼寧省農村信用社的經營現狀,就如何加強農村信用社的信貸風險管理進行簡要的分析。 一、信貸風險管理的薄弱之處 遼寧省農村信用社自2005 年7 月正式掛牌成立以來,先後出台了幾十個關於信貸管理的制度、規范和操作方法。通過將近 4 年的不懈努力,積極化解歷史包袱,大力清收不良貸款, 嚴格防控新增不良貸款,有效提高了信貸資產質量。但是,把信貸管理上升到風險管理的高度, 在縣級法人單位成立專門的風險管理部,還是近兩年的新舉措。從風險管理的要求看,遼寧省農村信用社的信貸風險管理還存在許多薄弱之處,主要表現在以下四個方面: (一)信貸管理制度落實不嚴、內控制度不健全 一是貸前調查制度落實不嚴,基層信用社經常把貸前調查工作省略,將調查流於形式。這樣的調查結構,只能片面注重抵押物變現這個第二還款來源,對借款人第一還款來源分析不準, 重視不夠。二是貸時審查與貸款審批不夠嚴密,在實行本部經營後,雖然貸款審批權集中到縣級聯社,但貸審會人員對借款人的基本情況所知甚少,難免會造成決策失誤。三是疏於貸後跟蹤,由於農村信用社貸款單筆金額小,筆數多,一些大額貸款發放後根本無人跟蹤管理,對借款人的經營狀況、資金使用情況不了解,一旦貸款形成風險,不能及時發現。 (二)抵押物落實不到位 小額農戶信用貸款的規模有限,不能全面體現農村信用社「保增長」的信貸經營政策。對設施農業、農民專業合作社等社團貸款,通常能夠幫助信用社實現貸款增量,這部分貸款多為抵押擔保形式貸款。在實際操作中,尚存在以下一些問題:一是對抵押物的價值普遍存在評估偏高現象,在借款人第一還款來源不夠處置抵押物時,其變現價值不足抵償貸款本息,有的甚至還要付出昂貴的資產保全和執行費用;二是由於業務系統尚不完善,對擔保人信息考察不全面,出現一人多保、交叉互保等情況;三是對抵押物的審核不全面,手續要求不規范,出現重復擔保的現象,形成潛在風險。 (三)轉據和以貸結息現象不能完全杜絕,形成風險隱患 由於舊的經營思維在一定范圍尤其是較偏遠的基層信用社還不能徹底摒棄,農村信用社信貸風險隱患較為突出:一是貸款到期轉據較多,貸款到期後,只要能收回貸款利息,諸多信用社都採取辦理轉據方式,有的大額貸款多次轉貸,影響了信貸資金的流動性,掩蓋了潛在的信貸風險;二是以貸結息現象依然存在,部分信用社為片面完成收息任務和盈餘指標,一味追求虛假利潤,不顧管理制度進行以貸結息,用新的違規行為掩蓋了已經暴露的信貸風險。 (四)信息反饋不準確、不全面。 由於現有業務系統在程序上的不完善,與公安部門和人民銀行的徵信系統沒有完全對接, 所以存在借款人信息不準確不全面、借款人關聯信息不存在等情況,對夫妻雙方一方已有借款和不良記錄的情況不了解,造成存在一戶多借貸、交叉借款、跨區域借款等違規借款的出現, 致使多頭借款、一戶多社交叉借款現象仍然存在。 二、農村信用社如何加強信貸風險防範 (一)堅持服務「三農」的市場定位 為適應社會主義新農村建設需要,真正落實國家「保增長」的經濟政策,農村信用社在信貸投向上要始終堅持以服務「三農」為主,提高小額貸款佔比,創新支農服務水平,佔領和鞏固農村陣地。在大額貸款實行縣級聯社審批的情況下,小額信用貸款的發放權仍歸屬於基層信用社、分社,加大小額信用貸款的投放力度,還能夠避免基層信用社信貸員沒事干、不作為的情況;審慎對大額貸款的投放,嚴格把好放貸關,防止壘大戶形成貸款風險。 (二)落實制度,嚴格規范信貸業務操作流程 一是全面實行貸款責任人制度。對每筆貸款的發放都落實清收責任人,做到「誰發放誰負責、誰發放誰清收」,該責任不受本人調離崗位的影響,為終身責任制;二是全面落實管理制度, 從信貸業務的受理、調查評價、審查、審批、發放及貸後管理、檔案管理整個操作流程按統一的標准操作;三是強化貸前審查和貸後管理,真正建立審貸分離的約束機構,縣聯社通過風險管理部嚴格實行審貸分離,把信貸風險從事後認定改為預警式管理;四是嚴格擔保抵押手續, 規范抵押物的認定與管理,化解和轉移信貸風險。 (三)加強對不良貸款的處置和責任追究。 對近期形成的尤其是新增的不良貸款,信貸管理部門要及時將情況反映給風險管理部門, 由風險管理部門牽頭,稽核部門組織成立專門的工作小組,對不良貸款的形成原因進行分析和調查,按責任進行認定。現成貸款發放人及時落實清收,清收不力的情況下,工作小組及時按借款合同要及時進行資產保全或法律訴訟程序依法收貸,小組成員要按照信貸業務操作流程中各崗位的工作職責分清責任,對屬於市場風險或違規操作進行定性,確定信貸主經營責任人與信貸崗位管理責任人的責任劃分,再按照相關規定對責任人進行經濟處罰、責任賠償和行政處理,直至不良貸款執行終結完畢。同時對已經形成的不良貸款進行新老劃斷,採取責任清收, 逐步化解和盤活不良信貸資產,提高信貸資產質量。 總而言之,農村信用社改革的程度越深,對信貸資產質量的要求就越高,信貸風險的防範工作就越重大。如何在新形勢下不斷完善信貸風險管理和防範工作,是一個需要不斷探討的課題,我們將在工作中不斷摸索與總結,逐步完善信貸風險管理工作,確保信貸工作持續健康發展。

⑶ 農村信用社個人信貸業務主要風險點有哪些我們如何防範

1、道德風險(宴請、送禮、拿好處）最終被腐蝕，成交高風險業務。
2、信貸員不專業導致判斷錯誤，如被客戶欺騙，如客戶誇大收益、隱藏負債、行業出現系統性風險等
3、抵押物評估過高，導致客戶套現風險。
4、借名貸款導致的糾紛（甲貸款，實際是乙用）
5、跨區經營（如你在上海，你放給了江蘇的某個人）
6、抵押物難以處置風險（商品房抵押沒簽第二住所證明，門面房抵押未簽抵押權大於租賃權協議等）這些都是公司制度流程。
7、貸後管理（頻繁、及時、准確）不要等客戶出現人生意外還不知道。

⑷ 農村信用社貸款存在哪些問題

信用社貸款：

1. 農村信用小額貸款是指具有農村戶籍的農戶用種、養殖及其他銷費的貸款，當然買房也可以。

2. 在當地信用社建有農戶經濟檔案。所謂農戶經濟檔案就是對當地農戶建位一個經濟上、家庭上、收入上情況的基本情況。進行評份授信後，採取信用的方式發放信用貸款，不需要抵押。

3. 發放的貸款中要求提供擔保人的話，是農村信用社信貸員為了更好的防控風險，了解客戶，為了更好的方便收貸等原因。如擔保人在外地或不在本地區，哪便不可以，當然不符合擔保的條件，從找一個人來擔保就行了。

4. ?貸款發放條件很多，最好去當地信用社去問問，如借款人要單獨自戶，要身份證，結婚證(未婚證明等)證明婚姻情況。 貸款人要求自款人提供的其他資料。其實不用擔保也可以發放的。

⑸ 農村信用社貸款擔保有什麼風險

1、信用社信貸人員法律意識薄弱， 或者說根本不懂法，在貸前調查時未對保證人是否有保證資格做嚴格的審查。狹隘地認為單位作保證人更好，有強大的資產做保證，從而出現《擔保法》規定不具有保證資格的主體作保證人的現象。如社會團體、學校、醫院等公益單位為個人債務擔保，使得保證無效。這種現象在前幾年的信用社不良貸款中普遍存在。

2、有些信貸人員對擔保沒有正確的認識，沒有責任心，假借貸款之機，吃喝卡要，明知是關系人保證貸款，也睜隻眼閉隻眼，只把它當成是一種貸款過程中必走的形式，純粹是為了應付上級部門檢查而已。於是出現了丈夫貸款，妻子或其他親屬作為保證人的不正常現象。 3、未對保證人的資信狀況及是否已對外進行擔保和擔保的貸款總額是否超過其擔保能力進行嚴格的全面審查，也沒有對擔保人在擔保期限內的資信狀況是否會發生重大變化而影響擔保能力，進行預測、評估，由於目前信用社的網路建設比較落後，貸款客戶信息不能共享，常常出現張三自借的貸款在一個信用社已成為不良，居然能在另一個信用社為李四貸款提供保證，甚至有的在同一社為其他借款戶擔保，從而使擔保流於形式，形成潛在的風險。

4、貸後檢查不及時，有的貸款發放後，信貸員不聞不問，只要能按季結息就算完事大吉，沒有根據貸款人的經營狀況及時了解信貸資金安全性，一旦借款人或擔保人的經營狀況惡化，不能結息，甚至到期時不能按時還款時，又通過非正常的貸款展期來隱藏風險，有的信用社辦理保證貸款的展期時，非常草率，保證人未簽字，展期合同形同虛設，使得信用社在後期的法律訴訟中失敗。

5、貸款到期後，在借款人不能按時還款的情況下，信貸人員由於各種原因，未對保證人提出連帶還款要求，使保證人的保證責任在一定時間後得以免除，或者提出要求後在保證人拒絕還款的情況下，未及時尋求法律途徑，導致貸款超過訴訟時效，失去對保證人的勝訴權。 解決的方法及其建議

1、針對上述問題，應該加強員工的業務技能培訓，主要是加強員工的信貸業務培訓和相關的法律知識的學習。如《貸款通則》，<擔保法>及聯社有關的貸款操作規程等，逐步淘汰一批能力低、素質差，道德品質敗壞的信貸人員。

2、信貸人員在貸前應嚴格審查保證人的主體資格、資信狀況、是否有代償能力，並按照貸款五級分類要求，建立完善客戶信貸檔案，貸前調查要實行AB角，貸後應嚴密關注借款人的經營狀況，保證人的資信狀況是否有重大變化，以便及時採取相關措施。如借款人的經營狀況出現問題，應及時提醒保證人；當保證人的資信狀況出現重大變化時，應要求借款人重新提供有效擔保，否則，應提前收回貸款。 3、應適當增加擔保方式，盡量要求客戶提供有效抵押或質押，以利於 擴大優質客戶資源的開發，但要注意一些法律上的相關問題，如登記制度，以及貸款抵質押率的控制，抵押登記的期限。

4、聯社應聘請業務精，經驗豐富的專業律師做顧問，基層信用社在辦理業務過程中碰到拿不準和有疑問的，可及時向專業法律顧問咨詢

⑹ 農戶小額貸款的貸款風險

由於農信社內部自身還未有效的建立貸款風險防範體系，加上管理者自身的文化素質和道德因素等多方面的原因，目前農戶小額信用貸款的風險已呈現出多樣化、復雜化的趨勢，如持續下去將大大影響農信社持續、穩定、健康發展。基於此原因，本人在這里談談對農戶小額信用貸款風險形成原因及解決辦法的幾點拙見：
一、農戶小額貸款風險形成的主要原因
1、客觀原因形成的風險。
首先，農戶小額信用貸款是基於農戶信用發放的貸款，貸款本身從借款人方面就潛在著「信用風險」，而一個人誠信度的高低與其道德修養是密切相關的，而道德標準是一個無形的東西不能對其准確的實行量化，所以信貸員要准確的把握成千上萬農戶的誠信度就是一項長期性、復雜性、艱巨性的工作；其次，農戶貸款的用途主要是用於種植、養殖業的投入以及消費性貸款，而種養業又是弱質產業，農民又是弱勢群體，農業受自然和市場的影響較大，存在著較大的自然及市場風險。一旦出現自然災害導致農業減產、農產品銷售受阻，將直接導致農民減產、減收，還貸能力減弱。這些風險都具有不確定性的特點，一旦出現，農戶貸款就難以清收或難以到期歸還，這就將導致農業的自然及市場風險將直接轉化為貸款風險。
2、貸前調查流於形式。
信用社信貸人員人力相對薄弱，有的網點甚至主任兼信貸員，而轄內農戶成百上千，要對每戶農戶都做到詳盡、細致的了解工作量可想而知，在短時間內很難完成。因此，面對農戶經濟檔案的建立（年審）；信用等級的評定，這些涉及面廣、工作量大、時間要求相對集中的專項工作，一些信貸員就不得不求助於村、組幹部，甚至是不太了解轄內農戶的內勤人員。由於村、組幹部的介入以及內勤人員的參與，往往夾雜著個人主觀主義、形式主義、人情因素、有的甚至憑空猜想，這就造成了信用等級評定標准不統一，給貸款額度核定帶來了不準確性，不能准確的按農戶的實際收入情況與資信狀況評定其信用等級、核定其貸款額度。
3、貸款審查存在漏洞。
由於農戶小額信用貸款實行「憑證發放、隨用隨貸、額度控制、周轉使用」的辦法，其發放大多由臨櫃人員辦理，在辦理貸款時嚴格堅持「兩證」、「三見面」的原則，而臨櫃人員對其貸款用途的真實性是無法加以嚴格的考查的，這就造成實際上有些農戶亂報貸款用途，而貸款後轉借他人，形成頂名貸款；另一些借款人貸款根本沒用於其正常的家庭生產、生活等，而是用於個人的不正常消費支出（比如賭博等），造成貸款到期不能按時歸還，以至出現家庭糾紛，最終形成貸款風險。
4、貸後檢查監督機制不健全。
貸後檢查是貸款「三查」制度的重要環節，為降低貸款風險，提高資金的流動性、安全性、效益性，信用社應加強貸後檢查工作。但「重發放，輕管理」的經營理念已在大部分信貸員腦中烙下了深刻的印記。一方面，農戶小額信用貸款對象廣、額度小、分布散、行業雜、所以工作量相對較大，而信用社信貸工作人員力量相對薄弱，這就削弱了對農戶小額貸款的監管。另一方面，一些信貸員有「重企業，輕農戶」的思想意識，認為貸後管理只適應於大額貸款，對小額農貸不適用。有的信貸員甚至認為農戶貸款金額小，形成貸款風險每戶不過幾千元或萬余元。由於這些錯誤的觀點再加上農民工外出的日益增多，所以有些農戶貸款後外出務工（有的甚至舉家外出），多年不歸，下落不明，這是造成農戶小額信用貸款風險的一大重要原因。
5，信貸人員素質低下，形成道德風險。
由於農戶小額信用貸款從建檔、評級、授信、發證、到最後放款都是人為操作的，加之有些信用社人員相對不足，所以有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴、操作上不規范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，假冒貸款，有的甚至給客戶出主意化整為零，一戶多證或一戶多貸，形成實質上的「壘大戶」，最終誘發貸款風險。

⑺ 農戶小額信用貸款的風險防範

1、建立風險補償機制。
一方面，由於農戶小額信用貸款本身存在著「信用風險」，所以針對「人性」的不確定性，對農戶貸款適當的引入貸款擔保機制，分散貸款的潛在風險，讓老百姓互相監督，形成一個良好的誠信氛圍。另一方面，農村信用社是老百姓自己的銀行，是為「三農」服務的，而由於農業的投入效益低下，再加上農業受自然條件因素的影響很大，所以國家應從不同的角度在政策上給予信用社的支持，如能否考慮由於自然條件因素影響而形成的壞賬，國家財政撥付部分款項予以核銷；能否減免支農貸款利息收入的營業稅，這既減少信用社的財務支出，提高信用社的競爭力，又大大提高了老百姓農業生產的積極性，促進農業生產的不斷發展。信用社能否考慮引入貸款保險機制或建立風險基金保障制度，讓自然災害和市場風險形成的貸款風險得以分散，使其貸款風險不斷的弱化。
2、健全內控制度，強化貸前調查工作。
首先，信貸人員平時應加強對農戶信息資料的收集，充分發揚「老農金」精神，多走農田、多找農戶、多進農家、多想農事、不怕多跑路、不怕多吃苦，充分了解農戶的所思、所想。對自己下村所了解撐握的農戶情況變化信息極時反映給主任、極時的在農戶經濟檔案登記簿上做好記錄，充分撐握農戶信息的第一手資料，讓農戶經濟檔案由「靜」變「動」。其次，農戶經濟檔案年審時信貸人員應對農戶的家庭人口、承包面積，勞力、家庭年收入、支出、資信狀況，身體健康狀況等進行認真調查，形成統一的評級共識，並由評信小組成員簽名確認，明確責任，對農戶評信結果應在村公務欄進行公示，接受群眾監督。貸款證發放由信貸員親自送給農戶，以防止丟失、篡改、甚至借機亂收費的現象發生。
3、嚴格落實信貸分級審批責任制，嚴格審、貸分離，嚴把貸時審查關。
首先，各社應按程序嚴格組建一支強有力的農戶小額信用貸款評級、授信領導小組成員一經確定不得隨意更換，其授信金額在授信年限內如需調整必須經過領導小組成員三分之二以上多數方能通過，而且必須在農戶經濟檔案上註明調整額度的理由以備查閱。其次，櫃面人員發放貸款只能按貸款證發證登記簿上核定的額度內發放，不得越權超限額發放。在發放貸款時多詢問一下借款人的貸款用途，因為頂名貸款者用途是虛構的，所以其必有做賊心虛的心理，多問幾次其一般都會露出「馬腳」，在難以判斷的情況下應立即告知主任或信貸員待調查核實後再確定發放與否。
4、落實各級責任制，強化貸後檢查制度。
貸後檢查是防範貸款風險的最後一道屏障。農村信用社要建立一套科學的、完善的、實用的農戶小額貸款貸後管理責任制，將貸後管理責任具體落實到人，對農戶貸款的管理和回收制定具體考核目標，建立健全考核機制，但一定要分清人為與客觀因素，弄清原因，追究責任。不要一出現貸款風險都往信貸員頭上扣，這樣會極大的傷害信貸工作人員的工作激情性和工作的主動性，造成其對信貸工作的消極思想。出現貸款風險應首先分析風險產生的原因，如是客觀因素造成的，借款人只是暫時不能償還貸款，可以讓其完善相關的擔保手續以化解貸款風險；如是借款人主觀的原因造成的，信貸人員應與主任一起想辦法大家群策群力，也可依靠村、組的力量（比如在村務公開欄上公示不良貸款客戶的名單），運用各種手段，從輿論、道德角度予以譴責，盡最大努力使其認識到自己行為的錯誤，對其中惡意逃廢債務的，堅決利用法律武器予以解決。
5、加強員工的職業道德教育，樹立良好的行業形象。
首先，農村信用社的員工多為內招，其文化水平普遍低下，而在行內又有一種不成文的規定幹不了出納、會計就當信貸，所以有些信貸人員的水平極其低下，這也是形成貸款風險的首要原因。為此信用社當前的首要任務是要建立一支文化素質高、道德修養好、紀律嚴明，作風過硬的信合隊伍以適應新形式下的農村金融工作。其次，建立完善「問責制」。有法可依、有法必依、執法必嚴、違法必究應該成為「問責制」的標准，用制度管理人、用形為規范人、用紀律約束人，嚴格規范行業操守。對膽敢抵毀信用社形象、違規違制經營的人決不姑息養奸，以杜絕因道德風險而形成的貸款風險。

⑻ 個人信用貸款都有哪些風險，這些地方你知道么

您好，這些風險原因主要為：1.信用風險。此類風險對於金融機構威脅最大，而且發生率較高。市場及政策的不可預知性風險。在貸款合同期內，由於市場因素，導致個人消費抵押擔保因本身的市值發生大幅變化，致使借款人未償還的借款債務高於其抵押物本身的價值，使借款人有可能違約以獲取其中的差價2. 「借名貸款」一旦實際用款人喪失償債能力，就會形成貸款風險。

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