貸款利率上浮10改lpr好嗎

⑴ 房貸20年利率基準利率上浮10％有必要轉換成LPR嗎謝謝

關於存量貸款利率是否應該轉化為LPR，這類問題不少，這裡面有對央行2019年30號公告誤讀的成分。實際上，不存在應不應該轉換的問題，也就是說，貸款人沒有選擇轉與不轉的權利。

根據央行30號公告，所有2020年1月1日之前簽訂的個人住房商業貸款合同，貸款利率都必須由參考基準貸款利率定價的浮動利率轉換為LPR加點，轉換時間由2020年3月1日開始，到8月31日之前完成。只有僅剩下一個重定價周期的個人住房貸款合同可以不進行轉換。2020年1月1日之後簽訂的個人住房貸款合同，全部採用LPR加點計息。

雖然轉與不轉沒得選擇，但在轉換方式上，還是有兩種方案可供選擇：一種是轉換為LPR加點，另一種是直接轉換成固定利率。其中，轉換時的LPR是以2019年12月發布的LPR為基準。根據30號公告，無論是轉換為LPR加點，還是轉換為固定利率，在下一個重定價日之前，轉換後的利率水平必須與轉換之前執行利率水平一致。轉換之後，加點及固定利率保持不變，並且不能再次轉換。在下一個重定價日之後，轉化為LPR加點的，每一個重定價日起至下一個重定價日，執行貸款利率以最近一個月的LPR加點計算。

以題主的貸款利率為例，基準貸款利率五年以上為4.90，上浮10%實際利率5.39，2019年12月五年以上LPR為4.80，那麼，轉換後的貸款利率為LPR+59基點，或者固定利率5.39。

由於當前利率下行趨勢已定，所以轉換成LPR+59基點比較劃算，而且早轉換早受益。2020年3月五年LPR為4.75，4月五年LPR已降為4.65。假設題主是在3月份完成轉換的，而貸款合同的重定價日為2020年4月1日，那麼在4月1日之後，實際執行的貸款利率將由5.39降為5.24，如果貸款額為70萬元，等額本息方式，則轉換之後，一年可節省708元。當然，如果轉換時選擇的是固定利率，那就無法享受到這一實惠了。

從長選來看，房貸利率下行的幾率是很大的。也就是說未來房貸利率還有可能下行。

以前貸款的基準利率為4.9%，這個利率是基準利率時代最低的貸款利率，可以說房貸是非常劃算的貸款。最近的lpr為4.8%，比基準利率要低0.1%，和4.9%的基準利率相比，兩者的差距是很小的。

我建議 貸款年限所剩不久的購房者 ，比如房貸年限已經低於5年的購房者， 可以選擇固定利率 ，也就是以前的基準利率。因為房貸所剩不久的貸款剩下的大多為本金，利息佔比已經很少，就算選擇lpr，房貸利率將了，也省不了多少利息。固定利率雖然不能享受利率下降帶來的好處，但是也不會因為利率上漲而漲利息。

如果是 剛貸款不久，或者剩餘還款年限還很長的購房者，可以選擇lpr 。從長遠看，貸款利率還會下降，在房貸利率下降的同時，可以節省更多的利息。

現在沒有誰能確定未來幾年或者未來十年房貸利率的具體走勢，總結一下就是要想穩定就選擇固定利率，自己要還的月供和利息一目瞭然。覺得未來房貸利率還會出現大幅度下降的可以選擇lpr，房貸利率下降就可以節省利息。

本政策其實是針對原來浮動利率的那些貸款用戶，在之前，大多數固定利率房貸用戶是沒有關系的。因為未來LPR利率要替代我國的基準貸款利率。

如果你的房貸在之前是浮動利率，也就是根據基準利率上浮10%，從2015年起，五年以上基準利率4.9%，現階段浮動利率大約是5.39%左右。

你可以選擇繼續按照5.39%的利息還房貸，你也可以和銀行重新協商按照新的固定利率來還款，現階段利率長期走低的情況下，應該可以談到低於5.39%的房貸利率。這其實就是新的一個房貸合同，放棄了原來的浮動利率合同。

你也可以選擇浮動利率，時間為2020年3月到8月31日。現在LPR利率是4.15%，那麼你如今的加成是30%左右。也就是4.15%*1.3=5.395%。當然，這里的小數點會精確一下，不會超過你原來的5.39%的利率。

未來，如果LPR利率下行，那麼後面那一年你的利息負擔下降，比如如果2021年那個時候LPR利率是4%，那麼4%*1.3=5.2%。

記住：所有選擇，兼有代價。

浮動利率好嗎？

浮動利率當然是好的，十年前，大多數貸款在7%到8%的利率水平，如今5%左右。未來呢？一般會越來越低，像歐洲日本，負利率。到時候你的利息就全免，當然本金還是要還的。

但是浮動利率是有風險的。固定利率看上去年年吃虧，但是萬一有一年利率上天呢？比如阿根廷基準利率60%如今，比如美國在1980年曾將利率提高到16%，因為惡性通脹。當然，聰明人會說，要是惡性通脹，我就提前賣房子還錢。誒，這倒是不錯的選擇。可問題，我們沒有這么高效。房子哪是說賣就能賣的。因為浮動利率會承受利率上行的風險。大家都知道，現在5%的利率，向下最多變為0%，也就是不要利息，向上可是有很大空間。多少都不知道。

固定利率好嗎？

固定利率是不劃算，不經濟的，但是固定利率是能夠規避風險的。你看著利息一年比一年低，甚至於負利率，你依然在還5%的利息，心裏面不舒服。但是，如果一個人收入穩定，這只是成本負擔高了點。所以，你只要不停穩定的歸還就可以了。對於未來的確定性，則要高得多。

現狀看，依然建議浮動利率

本身你是基準利率確定的浮動利率，未來，你是LPR確定的浮動利率。你的浮動利率如果在過去十年一直是浮動，你是劃算的，2015年那次降息，你一定是得到了好處。你也發現，利率趨勢整體是向下的。那麼未來只是改變一個計算利息的相對標准。這沒有任何影響。所以，建議還是浮動利率。但是，考慮到，浮動利率有風險，這個風險雖然概率很小，但是這是選擇的代價。

先來看下央行是怎麼說的吧。

一、本公告所稱存量浮動利率貸款，是指2020年1月1日前金融機構已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款（不包括公積金個人住房貸款）。自2020年1月1日起，各金融機構不得簽訂參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款合同。

二、自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成（加點可為負值），加點數值在合同剩餘期限內固定不變；也可轉換為固定利率。定價基準只能轉換一次，轉換之後不能再次轉換。已處於最後一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉換。存量浮動利率貸款定價基準轉換原則上應於2020年8月31日前完成。

央行公告的意思是：

2020年3月1號以後，全國貸款買房的用戶你們可以和銀行重新簽訂貸款合同了。 涉及到的個人房貸數量，高達28萬億。

如果重新簽訂的房貸利率下降1%，那麼100萬的貸款，一年可以省1萬的利息，每個月可以省833元。對大部分家庭來說，無疑是一個利好。到8月31號截止，每個人有5個月的時間可以去操作。

我先說結論：

建議轉LPR，且只簽訂一年期的LPR。

什麼是LPR？

簡單的說，就是貸款利率不再由央行決定，而是由幾家大的商業銀行根據市場的變化自行定價。這其實等於央行把基準利率的定價權，放給了下面的銀行，邁出了金融體系市場化的關鍵一步。

然後還有一個加點的問題，以前是按基準利率進行浮動，上浮20%或許下浮10%，以後就沒有這個上下浮動的問題了，統一改為 固定加點 ，加點數值在合同剩餘期限內固定不變。

舉例：

小明買的房子貸款利率是按基準利率上浮10%來定，那就是4.90%x(1+0.1)=5.39%，目前最新的LPR是4.80%，那麼這個差額就是5.39%-4.80%=0.59%，那麼你的固定加點值，就是正59個基點。

小紅買的房子貸款利率是按基準利率下浮20%來定，那就是4.90%x(1-0.2)=3.92%，目前最新的LPR是4.80%，那麼這個差額就是3.92%-4.80%=-0.88%，那麼你的固定加點值，就是負88個基點。

如果以後LPR的利率繼續下降，降為4%的話。

那麼小明的房貸利率就是4%+0.59%=4.59%，小紅的房貸利率就是4%-0.88%=3.12%

目前世界各國的房貸利率，美國目前是保持在2%~3%之間，英國是在2.75%~3%之間，我們中國的平均房貸利率是5.53%，基本是歐美發達國家的兩倍。

再加上世界范圍內已經很多國家已經逐步進入負利率時代了，所以未來LPR下降是有很大可能的事情。所以這里的建議大家不要簽固定利率，最好是採用LPR+加點的模式，而且期限是一年期，如果LPR持續下降，那麼我們房貸的利率也可以做到一年比一年低。

現在的房貸基準利率是4.9%，如果上浮10%的話就是5.39%。根據新規則未來，你可以選擇要麼是按照5.39%，持續20年不變。要麼是改成浮動利率，也就是五年期LPR+加點，加點為5.39%（現執行利率）-4.8%（當前5年期LPR）=0.59%，所以你的浮動利率是前一年的5年期LPR+0.59。這樣一來，只要未來的lpr小於4.8%你的轉換浮動利率就是值得的。

是否轉換跟你現在的基準利率上浮或者打折沒有多大關系，關系比較大的就是未來的LPR是上漲還是下跌？所以你認為下跌轉換就鄭浮動利率如果你認為上漲就選擇固定利率。

當前經濟情況下，lpr下調是大概率的。一是世界經濟整體都處於一個非常弱勢的環境，日本歐洲都已經是負利率，美國連續三次預防性降息。中國的經濟近期也面臨較大的壓力，所以接下來降息也是大概率事件。我認為五年內lpr利率都是一個下降的趨勢。所以如果你的貸款還剩五年，甚至十年，我都推薦你選擇浮動利率。

10年或20年後，lpr是上漲還是下跌？現在很難預測。但是如果你的貸款還剩20年，我仍然推薦你選浮動利率，因為十年內利率下調是比較確定的。十年後貨幣在不斷貶值。你的債務數值不變，但是實際的購買力已經下降了。我們可以想一想。十年前，如果每月還2000塊錢，是多大的壓力，而今天還2000塊錢壓力就小很多。所以，即使那時候lpr上漲了，那我們前10年所享受的收益會大於10年後的付出。

關於這個問題，我發現很多人有一個誤區。

他們往往覺得，如果自己的房貸利率高，就應該轉換成跟隨lpr變化，如果自己的房貸利率低，就應該選擇固定利率。

這種觀點毫無依據，是否選擇利率跟隨lpr變化，其實和以前的房貸利率高低並沒有直接關系，充其量只是一種心理感受。

因為這次的房貸利率調整方案中，首先做的是和lpr加點利率接軌，也就是把原來的基準利率浮動模式，變更為lpr加減點，首次轉換的利率是不會變化的。

比如你原來的房貸利率是5.88%，你在2020年4月份選擇變更合同，那時候的lpr為4.8%，你的加點數就是108點，你的房貸利率仍然是5.88%。

這種情況下你有兩種選擇，一種是選擇固定利率，也就是說今後的房貸利率保持5.88%不變了，另一種是選擇利率跟隨lpr變化。

如果你選擇了後者，至少需要在一年之後利率才有可能變化，這要看當時的lpr是多少。

如果lpr仍然保持4.8%，你的房貸利率也會保持5.88%不變，如果lpr上升到5%，你的房貸利率就會變成6.08%，如果lpr下降到4.6%，你的房貸利率就會變成5.68%。

由此可見，是否選擇利率跟隨lpr變化，和以前的房貸利率高低並沒有關系，關鍵是判斷未來利率會下降還是上升。

如果確信將來利率會走低，那麼就選擇跟隨lpr變化，如果確信將來利率會升高，那麼就應該選擇固定利率。

你現在的房貸執行利率是： 4.9%*（1+10%）=5.39% ，按照當前的最新房貸利率政策，存量的浮動房利率房貸都需要轉換以LPR為定價基準的房貸利率，那麼你有兩個選擇：固定利率和浮動利率。

你如果選擇固定利率 ，那麼你以後的房貸利率就永遠是5.39%，無論以後LPR是否變化，都和你無關，漲了，就算是你賺了；反之，如果LPR跌了，那麼就算是你輸了，這個有點賭的意思。

⑵ 銀行通知我改房貸，我的貸款基準上浮10%，現在選哪種劃算呢

貸款基準上浮10%，這個意味著LPR加點也是10%，改房貸合同新的LPR定價利率有兩種方式，一種是固定利率，即是原來是多少利率以後都是多少利率，一直保持不變，另一種是浮動利率，貸款利率會跟隨LPR變化而變化，這可以說是與未來博弈。

改房貸合同後貸款利率是不變的，新的貸款利率是LPR+加點=舊的貸款利率，貸款基準上浮10%，加點就是10%，當然未來變化的LPR，LPR變化整體的貸款利率也會變化。

目前全球發達經濟體的國家和地區都是實行低利率政策，甚至會甚至零利率或者負利率，現在國內還是實行高利率政策，在全球屬於獨樹一幟的，不過隨著國內經濟的全面發展，利率會越來越低，當然這個需要一段很漫長的時間，未來貸款利率政策也會有改革的可能性，不過短期來說，LPR下行是大概率發生的。

因此，基準利率上浮10%，這個意味著房貸是較高的，選擇浮動利率是最好不過的，未來LPR下跌，貸款利率也會下跌，每月還款就會減少，不過最終結果都要結合個人實際情況而定，注意一下，簽了合同就不能改變了，謹慎思考。

⑶ 房貸利率現在改為Lpr還劃算嗎

房貸利率現在改為Lpr還劃算。

2020年4月的LPR為4.65%，換了之後可以減少月供。且目前近幾年的趨勢和經濟整體趨勢發展看，利率呈現下降趨勢，換成LPR是劃算的。當然，一旦選定就不能更改，也存在將來較長時期利率上升的風險。

兩種方式選擇，原來還款方式是按照「基準利率+浮動比例」計算，基準利率是可變的，浮動比例是不變的；新的方式是按照「貸款市場報價利率（LPR）加浮動點數」計算，LPR是可變的，浮動的點是不變的。

(3)貸款利率上浮10改lpr好嗎擴展閱讀：

LPR報價銀行團現由9家商業銀行組成。報價銀行應符合財務硬約束條件和宏觀審慎政策框架要求，系統重要性程度高、市場影響力大、綜合實力強。

已建立內部收益率曲線和內部轉移定價機制，具有較強的自主定價能力，已制定本行貸款基礎利率管理辦法，以及有利於開展報價工作的其他條件。

市場利率定價自律機制依據《貸款基礎利率集中報價和發布規則》確定和調整報價行成員，監督和管理貸款基礎利率運行，規范報價行與指定發布人行為。

⑷ 貸款轉換lpr是好還是壞

趨勢來看
從目前的趨勢開看，貸款改lpr是比較好的。現在貸款基準利率為4.9%，2020年2月的LPR為4.75%，換了之後可以減少月供，而且目前近幾年的趨勢和經濟整體趨勢發展看，利率呈現下降趨勢，換成lpr是劃算的。
好處來看
貸款改lpr肯定是好的，因為將來LPR利率大概率是下降。改完lpr後，一旦lpr下降，還能有效的降低以下實際利率;如果是固定利率，那未來再沒有機會將利率成本降低了。
從以上幾方面來看，貸款改lpr還是好的，當然也不用急於去更改，雖然很多銀行都發布了利率轉換的通知，但截止時間是今年的8月份，只要在8月份之前把轉換的事辦
①什麼是lpr定價。
要了解lpr定價對我們是好是壞，我們首先應該了解什麼是lpr定價，Lpr定價它的相對於我們以前的固定利率來說，它就是一種浮動的利率。Lpr定價是指貸款市場報價利率，這個報價是由我國的十八大銀行，包括工商銀行，建設銀行，郵政銀行等在每月的20向全國銀行間同行拆借中心提交報價，然後再由全國銀行間同業拆借中心，去掉最高報價和最低報價，再算出平均數，這個平均數就是我們每月的lpr定價，他一般分為一年期和5年期以上兩種。
②對於貸款人來說到底是好是壞呢？
根據去年8月20到今年的7月20的12次報價來看，5年期以上的lpr利率從4.85%已經下降到了4.65%，這個可以看出lpr報價是趨向於利率下行，當然lpr的定價它是每月浮動的，根據市場經濟狀況來看。是否總認為l標的定價，我們要關注幾個影響的因素，首先是目前是降息的大勢，還有目前國際國內的經濟發展形勢，包括發達國家的利率水平我的世界(較低)，今年受疫情的影響，和國內要求經濟穩增長的壓力等，從這幾個點來看，在未來的3~5年，lpr定價是趨向於下行的，是可以選擇的，而對於一些一般的還款周期，20~30年來看，還要受很多因素的影響，這個則需要我們進一步的思考，對於自身經濟情況的把握。
對於一部分人來說，不推薦使用lpr浮動利率定價，如在購房時獲得了購房貸款折扣的，他們的貸款利息相對較低。其次就是那些貸款還款周期，還有短期的2~3年的人來說，不用去採用lpr定價。
而對於那一般的貸款利率較高的，如6%或以上的我個人看來可以使用lpr定價。
最後lpr定價，他對於我們的生活質量不會產生太大的影響，如我們的以正常100萬左右的房價為例，在最後的lpr定價後導致利率漲或者利率下降，不過每月幾十元錢，而就我個人來說，我更傾向於選擇採用lpr定價。

⑸ 房貸利率轉換好嗎 將房貸利率轉換為LPR是否有好處

1、房貸利率轉換為LPR的利弊：

如果你覺得當前的房貸還款沒有太大壓力，同時又擔心未來利率上行帶來房貸上升，甚至可能使家庭的財務風險超出控制，那麼，固定利率也是一個不錯的選擇。

如果你覺得預期未來利率會不斷走低，能省很多錢，就選擇轉換成LPR，未來或許能減少利息的支出。

2、房貸利率轉換：

從2020年3月1日起，有商業住房貸款的人必須做一道選擇題了——房貸利率轉換成LPR，還是選擇固定利率。按照央行的要求，這道選擇題要在8月31日之前完成，而且選擇機會只有一次，這次選好之後，在以後整個貸款周期內都不能再調整。

3、房貸利率轉換的原因：

過去，銀行向客戶發放房貸，利率都是按照央行公布的貸款基準利率定價。但是貸款基準利率不夠市場化，所以央媽推動利率市場化改革，推出了LPR。LPR的全稱是貸款市場報價利率。相比貸款基準利率，LPR的市場化程度更多，能反映市場供求的變化，而不是一紙公告決定。也就是說，今後貸款浮動利率將參照LPR。

⑹ 每年房貸利率十上浮百分至十一轉換成現在的LPR合算嗎

合算的。建議轉換成LPR浮動利率形式。2020年1月公布的LPR為4.8%，2-3月為4.75%，4-5-6-7月為4.65%，換了之後可以減少月供。且目前近幾年的趨勢和經濟整體趨勢發展看，利率呈現下降趨勢，換成LPR是劃算的。當然，一旦選定就不能更改，也存在將來較長時期利率上升的風險。
根據「中國人民銀行公告〔2019〕第30號」，對於存量貸款，有二種方式選擇，一是直接選擇固定利率，個人住房貸款轉換後利率水平應等於原合同最近的執行利率水平；二是選擇LPR浮動利率形式，按照「貸款市場報價利率（LPR）加浮動點數」計算，LPR是可變的，浮動的點是不變的。根據人民銀行〔2019〕30號公告，個人房貸轉換前後利率水平保持不變。按LPR選擇利率應該表達為：LPR+浮動點。原來5.39%（4.9%*1.1），按2019年12月LPR4.8%轉換後為LPR4.8%+0.59%=5.39%，轉換後到第一個重定價日前，房貸利率與原來相同；從第一個重定價日起，房貸利率就會變成「當時最新的LPR+0.59%」 （也就是說，當時如果LPR為4.65%，即執行利率為：4.65%+0.0.59%=5.24%）；以後每個重定價日都以此類推。
LPR是個變動數，對比上述方式，因為轉換是以2019年12月基準利率4.8%（五年期以上）為基礎的，很明顯，判斷未來5年期以上LPR比4.8%高，就可選擇固定利率（不去辦理的默認選擇）；反之，如果判斷未來LPR比4.8%低，就可選擇轉換成LPR。LPR每月20日公布一次，2020年4-5-6-7月20日公布的LPR為4.65%，顯然比4.8%低。

⑺ 房貸20年利率基準利率上浮10％有必要轉換成LPR嗎謝謝

你現在的房貸執行利率是： 4.9%*（1+10%）=5.39% ，按照當前的最新房貸利率政策，存量的浮動房利率房貸都需要轉換以LPR為定價基準的房貸利率，那麼你有兩個選擇：固定利率和浮動利率。

你如果選擇固定利率 ，那麼你以後的房貸利率就永遠是5.39%，無論以後LPR是否變化，都和你無關，漲了，就算是你賺了；反之，如果LPR跌了，那麼就算是你輸了，這個有點賭的意思。