新疆农村小额贷款数据

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『叁』 谁知道有关新疆奎屯市铁路公园里的桥的资料写作文，急！！！！！

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新疆兵团农牧团场小额信贷
发展与创新研究
以农业银行奎 屯市支行小额信贷发展现状为例
赵 斌
( 农业银行奎屯市支行 奎屯市 8 3 3 2 0 0 )
摘 要： 本文运用实证研究的方法， 对农业银行新疆奎屯市支行在兵团农七师各农牧 团场的农工小额信贷业
务发展的现状与存在的问题进行 了分析， 认为兵团农业工小额信贷业务必须创新， 充分依托兵团组织资源进行农
工信用评级， 围绕信用评级管理体系进行一系列机构、 机制和产品创新。
关键词 ： 兵团农牧 团场 ； 小额信贷 ； 创新发展
三农问题作为我国的根本问题一直被高度重视和关注，
服务三农又是党和国家赋予农业银行的历史使命。如何在信
用体系建设缺乏而信用需求旺盛的厂大农村市场 ，创新金融
产品， 构建信用体制 ， 更好地服务三农 ， 就成为农业银行信贷
管理的重要课题。 基于兵团的改革背景， 本文运用实证研究方
法，对农业银行新疆奎屯市支行在农七师各农牧团场的农工
小额信贷业务发展与创新中的状况进行研究 ，试图在兵团管
理体制改革背景下对农业银行小额信贷风险控制的前瞻性及
政策演进条件下的路径与对策选择方面提出一些自己的建议
和意见。
一
、新疆兵团农牧团场小额信贷发展现状与问题
( 一) 新疆兵团小额信贷发展概况
新疆生产建设兵团是国家计划单列，党政军企合一的特
大型集团， 肩负着“ 屯垦戍边” 的国家使命。 特殊的国家使命和
生产环境造就了兵团特殊的管理方式。直到 2 0 0 0年， 兵团农
业生产管理一直采用国营农场的模式，计划经济色彩非常浓
厚， 农业贷款也以团场为基本单位， 实行“ 统贷统收” 。由于缺
乏经营自主权， 农工生产负盈不负亏， 团场亏损严重。在此背
景下， 2 0 0 1 年 4月， 兵团党委下发了《 关于深化农牧团场改革
的意见 ( 试行) 》 ，其核心内容是扩大经营自主权和基层民主
圆
权。该文件出台后， 为配合兵团体制改革需要 ， 解决“ 两费自
理 后兵团农工日益增长的信贷需求， 各家金融机构先后开办
了以团场农工为对象的小额信贷业务。 到目前为止， 新疆两家
农行( 农行新疆分行和农行兵团分行) 在兵团农牧团场小额信
贷投放中居于主体地位。
( 二) 农业银行奎屯市支行小额信贷发展现状
1 ． 农行奎屯市支行小额信贷发展现状
2 0 0 1 年， 农行新疆分行奎屯市支行首家开办了针对农七
师团场农工的小额信贷业务。其基本原则是： 5 —7户联保、 团
场做兜底担保。具体操作是： 农工申请， 团场“ 协贷办” 和连队
“ 协贷组” 协助农业银行向借款人收集相关资料， 银行按贷款
条件选择客户 ， 确定贷款金额、 利率、 期限及还款方式。 银行将
贷款打入团场专户， 贷款由团场统一支配使用， 专款专用， 购
置农业生产资料( 种子、 化肥、 地膜等) ， 由银行监督。 农工不接
触现金， 生产季节以挂账方式从连队领取生产资料， 收获后将
农产品交售给连队冲抵贷款， “ 协贷办” 统一向银行归还贷款。
结算盈余部分返还现金给农工。
奎屯市支行自 2 0 0 1 年开始对农七师各团场投放小额信
贷以来 ，投放力度逐年加大 ，有力地支持了农七师的农业发
展。2 0 0 2 年一2 0 0 7年贷款投放数额见表 1 ：
作者简介： 赵 斌( 1 9 6 2年一 ) ， 男， 新疆人， 在职研究生， 高级经济师。 园
表 1 农业银行奎屯市支行历年小额信贷累放额
单位 ： 万元
年 份 2 0 0 2 l 2 。 。 3 l 2 。 。 4 f 2 。 。 s l f c
累 计 投 放 额 l 6 2 l 2 s 6 l 。 4 4 s l 3 4 0 1 1 I 3 。 4 6 。 数据来源： 农行奎屯市支行。
从表 1 可以看出，奎屯市支行对农七师各团场的小额信
贷在 2 0 0 2年一2 0 0 5年间是逐年增加的， 2 0 0 5年达到最高值
3 ． 4 6 4 5亿元。 自 2 0 0 6年起， 建设银行、 工商银行陆续开始进入
兵团农牧团场小额信贷市场，市场竞争使奎屯市支行小额信
贷投放增速出现负值 ， 但市场需求总量是逐年增加的。
2 ．新疆兵团农七师经济增长与小额农贷投放的实证研
究 。
( 1 ) 基本数据特征分析。随着我国改革开放的逐步深入 ，
农七师农业总产值也出现了快速增长并保持着良好的发展势
头， 由图 1 可以看到， 农七师农业总产值的增长主要依赖于种
．
NI I I ／ 的快速发展。 由表 2可以看出， 2 0 0 1 年一2 0 O 6 年粮食、 小
麦、棉花播种面积平均占总播种面积的 9 ． 5 3 ％、 5 ． 6 4 ％和
6 9 ． 2 4 ％， 由此可见， 农七师棉花播种面积占比很大， 已经成为
其主导农业产品。 但同时我1 门 也可以看出， 棉花的公顷单产具
有较大的波动性( 如图 2所示) ， 这既成为影响团场农工收入
的重要因素，也成为农业银行奎屯市支行需要面对的重要风
险因素。
图 1 农七师 1 9 8 1 年一2 O 0 6年农业总产值增长趋势图
图 2 农七师 1 9 9 0年一2 0 0 6年棉花公顷单产变化趋势图
金 融视 野 x N c E
表 2 农七师 2 0 0 0年一2 0 0 6年耕地面积及
主要农作物播种面积与公顷单产
单位： 千公顷、 公斤
年末 总播 其 中 粮食 小麦 棉花
年份 耕地 种 公顷 公顷 公顷
面积 面积 粮食 小麦 棉花 单产 单产 单产
20 00 8 9． 27 7 3_ 3 9 8． 7 3 5- 3 6 57． 41 56 84 49 76 1 7 6 5
20 01 8 7． 2 4 8 3． 6 7 7． 5 6 4． 4 57． 1 8 61 1 4 52 5 4 1 281
2O 02 8 7． 08 7 9． 54 7． 4 4． 11 5 7． 2 5 7 35 45 7 4 l 92 4
20 03 87 ． 52 8 2． 3 3 6． 1l 4． 1 5 61 ． 0 8 61 07 57 8 4 1 8 O1
20 04 89 ． 25 88 ． 2 4 8． 0 6 3． 6 2 64． 7 3 6 6 98 51 38 l 8 5 7
20 05 8 9． 55 98 ． 79 1 1 ． 4l 6． 74 6 6． 68 5 5 82 491 4 1 92 2
20 06 9 0． 0 3 9 7． 52 1 0． 01 6． 8 6 6 0． 1 4 62 60 45 8 5 2l 95
资料来源： 《 兵团统计年鉴} 2 0 0 1 - -2 0 0 7 。
表 3 农业银行奎屯市支行各项贷款数据
( 2 0 0 2年一2 o 0 6年 ) 单位： 万元
各项 正常 农户 短期 短期 中长 抵押 质押 年 农业 期其
贷款 贷款 联保 经济 其他 农户 农户 份 组织 他贷
小计 小计 贷款 贷款 贷款 款 贷款 贷款
2 0o 2 1 0 91l 1 41 55 3 61 2 0 5 O8 78 11 1 5 7 8 4O 3 3 8 92 3 6
2 003 1 2 55 56 6 45l 8 1 69 92 4 7 466 1 5l 71 2 22 8 5 3 6 45 23
2 0 0 4 1 3 8 8 8 8 6 8 4 4 6 2 6 7 5 6 5 5 1 3 8 8 7 7 9 1 5 0 o 7 2 6 4 8 1 0
2 005 1 3 63 61 791 93 3 46 45 6 40 43 1 90 04 1 93 4 6 1 8l 6 5
2 00 6 l 3 30 65 79 0 7l 3 40l1 4 62 70 2 52 29 5 7 47 1 1 8 6 9
资料来源： 同表 1 。
表 4 农七师农业总产值及农工家庭人均纯收入
( 2 0 0 2年一2 0 0 6年 )
农业总产值 国内生产总值 农场职工家庭 年份 ( 2 0 0 0年可 比 人均纯收入 ( 万元 )
价 ) ( 万元) ( 元)
2 002 l 03 26 8 202 80 4 3 6 40
2 003 1 1 9 93 2 2 26 55 4 47 26
2 00 4 1 40 29 6 25 91 69 5 61 0
2 0 0 5 1 5 8 8 0 l 2 6 5 6 3 8 6 1 5 3
20 06 l 71l 78 33 57 78 6 28 2
资料来源： 同表 2 。
注： 除特别说明， 表中数据为 1 9 9 0年不变价。 j l 鬣 G 舔 N A 1 ' 4 C E金融视野 X l N J | A N F l 王 f 舻 l 仙 J
( 2 ) 分析结果。对上述数据进行统计分析， 农业银行奎屯
市支行农业信贷资金的投入， 尤其是 2 0 0 2年以来直接面向农
牧团场农工的小额信贷资金投入对农七师的农业总产值起到
重要的促进作用。 同时， 随着农七师农业产值的快速增长以及
体制改革的推进，团场农户对小额信贷资金的需求也会进一
步增强， 也就是说 ， 农七师农业总产值的增长、 团场职工人均
纯收入的提高和农业银行奎屯市支行小额信贷资金的投入之
间互为因果关系， 并表现为高度相关。
一
是农户联保贷款与农业总产值之间的线性相关系数为
0 ． 9 7 3 ， 与国内生产总值之间的线性相关系数为 0 ． 8 4 7 ； 而正常
贷款总额与农业总产值之间的线性相关系数为0 ． 9 3 0 ， 与国内
生产总值之间的线性相关系数为 0 ． 8 l 1 ， 前者均高于后者中的
对应项。这说明作为农业银行奎屯市支行农工小额信贷主要
品种的农户联保贷款对生产总值的增加具有较强的促进作
用，但农户联保贷款对农业总产值的促进作用要强于对国内
生产总值的促进作用，这说明针对团场农工的直接金融资源
供给具有明显的产出效果。
二是正常贷款总额和农场职工家庭人均收入之间的
P e a r s o n相关系数高达 0 ． 9 7 5 ，说明两者具有很强的线I 性相
关关系， 而农户联保贷款与农场职工家庭人均纯收入之间
的相关系数达到 0 ． 9 9 7 ，两者具有几乎完全线性的相关关
系， 这说明在以农户联保贷款为主要形式的直接支农信贷
资金的投入与正常贷款总额投入之 间具有较高的线性相
关关 系( 两者相关系数达到 0 ． 9 7 1 ) 的情况下 ， 团场职工家
庭人均纯收入的增长在很大程度上取决于直接支农信贷
资金的投入， 当然也与各种不同用途的间接金融资源投入
存在着密切的关系。
三是农业银行奎屯市支t 7 ／ _ 1 、 额信贷资金投入与产出和农
工人均纯收入之间短期关系的估计 ： 短期内( 2 0 0 2年一2 0 0 6
年) ， 每增加 l 万元的农户联保信贷资金投入的产出效果是农
业总产值蹭加 2 ． 2 2 万元( 1 9 9 0 年不变价) 。， 每增加 1 亿元农
户联保信贷资金投入的农户增收效果使得农牧团场农工家庭
人均纯收入增加 9 1 0元。 总体而言， 农户联保信贷资金投入
农牧团场农工家庭增收具有非常显著的作用。 但是， 随着农业
经济水平的提高和兵团改革的不断深入 ，小额信贷的发展也
出现了一些问题， 需要解决。
( 三) 小额信贷发展存在的问题
1 ． 贷款手续繁琐， 工作量大， 人力成本较高。设在团场的
基层营业所只有 1 ～ 2 名信贷员， 需要管理上千个贷款农户， 贷
前审批和贷后管理工作量非常大 ，春耕贷款发放时该矛盾尤
为突出， 过大的工作量使得贷款审批难免流于形式， 给操作风
险和道德风险埋下隐患。
2 ． 通过对小额信贷的实地调研 ， 我们发现： 对于农工的
小额信贷， 农工最关心贷款的易得性， 对贷款价格( 利率)
并不敏感。繁琐、 复杂的贷款手续 ， 除了带给银行巨大的工
作量外 ， 还会严重影响农工获取小额信贷的易得性 ， 从而
降低产品吸引力。在兵团农工小额信贷市场面临越来越激
烈的市场竞争形势下 ， 一味的价格战( 降低利率) 竞争 ， 不
圆
但未能抓住市场竞争关键 ， 而且还会削弱农业银行的长期
发展能力。
3 ． 兵团改革力度不断加大， 市场化程度越来越高。 自 2 0 0 8
年起， 兵团要求给予农工出售农产品充分的自主权， 各基层单
位严禁没卡限制农工自由出售农产品。农产品的自由出售使
得团场对农业银行农工小额信贷做最后兜底担保的承诺被削
弱， 团场不再愿意为农工小额信贷作担保。失去了团场担保，
农工小额信贷风险凸现。 面对兵团改革新形势， 如何在规模化
推广小额信贷和有效进行小额信贷信用风险控制之间寻找平
点， 就成为一个新的课题。
4 ． 没有了团场兜底担保的小额信贷 ， 农业银行必然会面
临信用管理成本上升的压力，成本上升必然会推动贷款利率
上涨。然而 ， 随着其他商业银行的进入， 农行面临着越来越激
烈的市场竞争，贷款利率的上升又会导致市场份额的大幅下
降， 如何在利率调整( 成本覆盖) 和市场份额之间寻找新的平
衡点 哿 成为奎屯市支行面临的选择。
二、 新疆兵团农牧团场小额信贷发展与创新的路径选择
农业银行奎屯市支行围绕 2 0 0 8年兵团管理体制改革趋
势 ， 小额信贷创新必须充分依托兵团组织资源 ， 量身定做具
有新疆生产建设兵团特色的团场农工信用评级、管理体系，
围绕兵团信用评级管理体系进行一系列机构、 机制和产品创
新。
( 一) 激励机制的改进与创新
现代企业发展的模式是“ 哑铃型” 企业， 即： 两头大， 中间
小。“ 两头大” 指产品研发部1 " - 3 ~ 0 市场营销部门投入大， 资源集
中； “ 中间小” 则指生产部门、 管理部门相对精简。银行是金融
企业， 以经营风险为主， 同样必须高度重视新产品开发。新疆
生产建设兵团的农户特点决定了很难将农业银行总行开发的
适于全国的信贷产品直接用于兵团，必须有专职零售产品研
发人员， 根据本师团场农工的实际需要， 对零售信贷产品进行
改造、 加工或开发全新小额信贷( 零售) 产品。 零售产品研发人
员职责： 一是客户信用评级体系的设计 ； 二是新产品开发、 定
价； 三是授信审批流程改造。
金融经营最关键的因素是人，因此必须为基层信贷经理
( 信贷员) 设计具有竞争力的职业规划和薪酬体系， 包括完整
的员工培训与晋升制度、 合理的薪酬与奖罚制度， 使职位、 技
能、 压力、 收入相匹配， 激励长效行为， 约束短期行为。
( 二) 小额信贷产品创新
创新中最核心的部分就是银行小额信贷产品创新。 银行
产品从本质上讲是一份客户合约， 创新就是因地制宜调整合
约中各项风险要素 ， 最终达到银行一农户“ 双赢 ” 。兵团小额
信贷产品创新的基础是进行客户细分 ， 在客户细分的基础上
进行分类精细化管理。对当前的兵团农工小额贷款市场而
言， 产品竞争力的关键要素是贷款易得性， 其次是贷款价格
( 利率) 。
兵团彻底放开农工农产品出售自主权意味着团场对农业
银行农工小额信贷 1 0 0 ％“ 兜底担保 失去保证基础， 农工经营
方式会呈现多样化趋势， 即部分农工在农资采购、 种植过程、 国
农产品出售等环节完全自主经营；部分农工可能会在部分环
节选择团场提供的服务， 如农资统一采购质量有保证， 或团场
统一技术指导， 或者在团场提高收购价格后， 将农产品仍然出
售给团场等等。因此， 小额信贷作为一种零售银行产品， 应该
以多样化的零售银行产品满足不同类型的农工需求。结合成
功案例研究和兵团管理特点， 创新思路如下：
1 ． 对少数稳定性强、 扎根于兵团、 信用记录、 经济条件较
好的农工， 银行与团场、 连队联合进行信用评级， 推出小额信
贷产品， 即“ 小额信贷贷款证” 模式 ， 其实质就是一项贷款承
诺 ， 管理原则是 一次核定、 随用随贷、 余额控制、 循环使用” 。
产品设计关键为： 额度、 正向激励、 检验性贷款。 小额信贷贷款
证既方便农户， 又可以减少基层营业所信贷人员工作量， 还可
以对周围农工起到示范作用， 培育良性信用环境。
2 ． 对贷款需求较多的种养大户， 在缺乏实物担保的条件
下， 鼓励其自由成组 ， 以联保小组模式贷款 ， 每组不宜少于 5
户。 小组成员数量多多益善 ， 贷款额度由联保小组规模和成员
经济能力而定。
3 ． 对选择将农产品出售给团场的农工， 可以沿用既往模
式， 由团场作“ 兜底担保” ， 即“ 银行+ 团场+ 农工” 模式； 对与龙
头农业企业签订“ 收购订单 的订单农业 ， 可由龙头企业作担
保， 采用“ 银行+ 龙头企业+ 农工” 模式。
4 ． 对可以找到有固定收入来源的公务人员作担保的农
工， 可以采用 银行+ 公务员+ 农工” 模式。
5 ． 对有农业专业协会或其他民间组织的地方 ， 也可以视
该组织管理能力 ， 联合对农工进行评级、 担保 ， 发放小额贷
款。即“ 银行+ 协会+ 农工” 模式； 或者将贷款批发给专业协会
或民间组织 ， 由他们转贷给农工 ， 发挥 “ 关系型” 借贷的约束
力。
6 ． 兵团农工与地方农户最大的区别在于： 兵团农工有养
老、 医疗保险， 因此可以充分借鉴新疆呼图壁县的“ 农村养老
保险证质押贷款” 模式， 采取“ 银行+ 兵团+ 农工” 三方协作模
式， 以兵团农工养老保险( 证或手册等) 进行不足额质押贷款。
小额信贷是以商业形式对农村进行金融支持，其金融服
务必须坚持商业收费原则， 小额信贷必须坚持付息偿还原则。
新疆生产建设兵团独特的管理方式在中国独一无二，对引入
的小额信贷管理模式也应该因地制宜加以改造应用 ， 以免“ 南
橘北枳” 。
三、 新疆兵团农牧团场小额信贷发展与创新的对策建议
通过上述分析并结合以往经济发展和促进农户增收的
经验来看， 新疆兵团农牧团场农户小额信贷的进一步发展离
不开良好的金融生态环境的建设 ， 包括信用环境建设、 政策
体制的改革和完善、 商业银行公司治理水平的提高以及增强
信息传递的有效性等。因此 ， 以下对策建议不可能涉及到小
额信贷创新和发展的方方面面， 而是以一些关键要素为出发
点 ， 希望能够起到抛砖引玉的作用 ， 为小额信贷更好更快发
展出力。
( 一) 政策的改进和制定应形成利益均衡关系
从经济利益角度来看，现有政策的改进完善和新的配套
金融视野 X N J l A N c E 。
政策的制定应重点考虑在农牧团场、 农工、 银行之间形成利益
均衡关系； 从科学决策的角度来看， 银行和农牧团场管理机构
应

『肆』 请问各省历年农村贷款数据在哪里可以查到啊不胜感激

1. 中国人民银行网站

2. 国家统计局网站

3. 采纳1
   

『伍』 湖北农村信用社农民小额贷款数据

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『陆』 在哪能查到我国各省历年农村贷款数据

1. 中国人民银行网站

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『柒』 农村小额贷款都需要什么条件最多能贷多少

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