固定利率贷款银行风险控制手段

❶ 贷款的利率可以是固定的吗,还是一定跟着银行调整走

现在贷款有两种贷款的利率方式:
1.固定贷款利率还款,就是你要选择一个时间段,如5年,10年,那你的还款利率是固定的,不随人民银行的贷款利率的调整而调整的.
2.浮动利率贷款,就是你的贷款的利率是随着人民银行的贷款利率的调整而调整的,通常是在调整之后的下一年度的1月1日执行新的贷款利率的.
3.固定贷款利率是由于前一段时间的利率的调整是处于上升的阶段而产生的一种贷款方式的.

❷ 房贷固定利率有哪些优势和劣势

房贷固定利率的优势

一、不承担利率风险

固定利率房贷为购房者提供了一种风险管理手段，将购房者承担的利率风险转嫁给银行。合同一旦鉴定，无论市场利率怎样变化，借款人仍按签约时的利率支付利息，不用关心市场利率的变化以调整自己的收支计划，不用忧虑市场利率上升时还款压力增大造成支付困难，影响其他业务的正常开展，给借款人带来了时间精力的节约和精神的放松，避免了浮动利率下，利率快速上升时，借款人利息支出迅速增加以及可能因无法按期归还贷款本息而产生的精神压力和其它业务中断造成的损失。

二、固定利率房贷赋予借款人更多的选择品种

预期通货膨胀率增加，经济增长，则选择固定利率贷款。预期通货膨胀率降低，经济发展放慢，选择浮动利率贷款。这样借款人得到更多实惠。如果借款人无法预测长期利率，采用固定利率是一种稳妥的方法。shhuang44ss

房贷固定利率的劣势

一、附加条件苛刻

固定利率房贷业务一般附有较多限制，比如一段时间内不得提前还款，否则加收违约金。其间客户想转回浮动利率模式，也面临较多限制。

二、固定利率期限不长

比如建行可提供的固定期限最长为10年，其余可选择是3年或5年。农业银行和深发展则只提供3年与5年两种选择。跟整个房贷期限比还是偏短，对于购房者回避利率风险作用有限。

三、当前的经济周期决定了中国利率政策未来很难有大幅升息可能性

当前，我国经济发展进入瓶颈期，传统的高投资和外贸拉动模式面临转型，高速增长压力越来越大。在保增长的大局下，央行大幅生息基本不可能。展望固定利率房贷的历史，我们发现，固定利率房贷始于2006年，火于2007年，那时央行也在持续加息抑制通胀。

四、并不是所有固定利率房贷都比浮动利率划算

我们以某行的产品为例，该行可办理固定利率房贷房贷和浮动利率，如果贷款只有3年或者5年，全部采用固定利率（利率实际水平仅供参考），则3年期固定利率为6.39%，5年期固定利率为6.66%；如果贷款期限比固定利率期限长，只固定前面几年的利率，则3年期固定利率为6.66%，5年期固定利率为6.75%。无论是短期贷款，还是长期贷款，固定利率都比相应期限的上浮10%的利率要高，并不划算。

适用人群

这类贷款主要适合三种人，一是有固定收入的人，二是有升息预期的人;三是一些为了锁定风险的生意人，对这部分人来说，容易找到比贷款利率高的投资项目，他们是为了确定未来一段时间的融资成本而申请固定利率房贷的。

❸ 固定利率贷款的固定利率房贷的优点

1 对银行而言，固定利率房贷的优点：
（1）满足不同客户群体的需要，有利于拓展银行房贷业务，刺激潜在住房需求者的消费需求。固定利率房贷利率固定不变、每月还款额固定，消费者可以根据自己的收入情况较为准确地判断自己的支付能力，避免了浮动利率下每月还款的不确定性带来的对自身支付能力的担心，诱导消费者放心大胆地决策，在没有积蓄可随时支付的情况下，提前享受舒适住房而不用担心支付困难。在浮动利率下，由于随着利率的提高，每月的还款数额也上升，对未来利率会上升到什么程度，借款人不能做出准确的预期。由于每月的还款数可能超出借款人的支付能力，借款人的这种忧虑可能导致其放弃贷款，推迟消费。
（2）有效减轻按揭客户大量的提前还款的压力。这个原因对银行来说更为现实和迫切，因为央行对房贷加息后，消费者出于减少房贷支出的考虑，纷纷提前还贷，而这种提前还贷的数量之大，远远超过了银行的想象。以全国房产热点城市上海来看，2005年房产按揭贷款新增额在整个贷款中所占的比重也从2004年76%的高位降低至2005 年的45%左右。这种情况下，银行推出固定利率住房贷款，很大程度是希望这种新型产品可以规避央行的加息风险，重新提升“萎靡不振”的个人按揭贷款市场。
（3）降低银行承担的信用风险。相对浮动利率而言，固定利率房贷违约风险较少。浮动利率房贷在开始时利率比固定利率房贷的利率低，随着时间的推延利率会提高，这会诱导没有足够支付能力的消费者不顾今后的承受能力使用浮动利率贷款。在利率低时尚可按约归还本息，但是，如果利率不断上升，借款人每月须还的数额增加很大，而借款人事先并没有做好充分的准备，一旦超出借款人的还款能力，将导致借款人无法支付贷款本息。即使有些借款人是短期的支付困难，但拖欠一旦形成，就容易产生接二连三的拖欠，产生赖账的念头，最后无力归还债务，增加了银行承担的信用风险。固定利率房贷由于利率固定，每月还款额固定，借款人在决策时就能较为准确地确定自己能承受多大的债务，在承受债务期间准确地安排房贷支出。同时有利于树立银行“铁算盘”的观念，避免产生赖账心理。因此，针对我国居民征信体系尚不健全，借款人资格审查不够严格以及放贷条件比较宽松的现状，固定利率放贷业务有利于降低违约率，减少银行账面的不良贷款率。
（4）稳定银行收益。银行通过承担利率风险换来了违约风险的减少，增加了收益。在固定利率房贷业务中，利率风险由借款人转嫁到银行，银行凭借其经营风险的优势，经营应由借款人承担的利率风险，扩大了银行的业务范围。借款人将利率风险转嫁给银行，须向银行交纳“保险费”，即让银行将固定利率确定在一个较浮动利率高的水平，从而增加银行的收益。固定利率房贷的利率在开始时较浮动利率房贷的利率水平高，如果贷款发放一段时间后利率水平下降，则借款人可能提前还贷。因为银行已经收取了一段时间的高利息，再加上借款人的违约金及手续费，相对浮动利率而言，银行赚得多。如果贷款发放后利率上升，只要上升幅度在银行控制和预期之内，就不会造成银行亏损。
（5）固定利率可以降低信贷管理成本。在浮动利率条件下，由于目前利率变动较频繁，使得购房者的还贷额度需要不断调整，这势必会增加银行的管理手续，操作繁琐，从而增加贷款管理成本。而固定利率可以有效地减少银行贷款管理手续。在固定期内，不必因金融市场信贷利率的变化而调整还贷额度，从而降低了信贷管理成本。
2 对购房者而言，固定利率房贷的优点：
（1）不承担利率风险。固定利率房贷为购房者提供了一种风险管理手段，将购房者承担的利率风险转嫁给银行。合同一旦鉴定，无论市场利率怎样变化，借款人仍按签约时的利率支付利息，不用关心市场利率的变化以调整自己的收支计划，不用忧虑市场利率上升时还款压力增大造成支付困难，影响其他业务的正常开展，给借款人带来了时间精力的节约和精神的放松，避免了浮动利率下，利率快速上升时，借款人利息支出迅速增加以及可能因无法按期归还贷款本息而产生的精神压力和其它业务中断造成的损失。
（2）固定利率房贷赋予借款人更多的选择品种。预期通货膨胀率增加，经济增长，则选择固定利率贷款。预期通货膨胀率降低，经济发展放慢，选择浮动利率贷款。这样借款人得到更多实惠。如果借款人无法预测长期利率，采用固定利率是一种稳妥的方法。
3 对社会和国家政府而言，固定利率房贷具有如下优点：
（1）固定利率抵押贷款更有利于货币政策对住房市场的微调。对于浮动利率抵押贷款来说，当房价过快上涨以致于央行要通过提高利率来调整时，不仅新发生的贷款利率上调，而且已经发生的存量贷款的利率也会上调。存量贷款利率的变动显然不会对新房的价格上涨产生影响，而只会加重借款人负担，并提高贷款的信用风险。只有在不对存量贷款产生影响、只对新增贷款发生“边际”作用时，货币政策才能自如实施。满足这种条件的就是固定利率抵押贷款。
（2）可以突破目前房贷业务低迷的困境，为该业务注入新的活力。根据央行发布的《2005年第二季度中国货币政策执行报告》显示，2005 年第二季度, 个人住房贷款月增额明显减少，5月份新增144.89 亿元,比2004 年同期减少159.37 亿元,是2003年3月以来个人住房贷款当月新增最小值。6月末, 个人住房贷款余额达1.74 万亿元, 增25.59%, 同比回落16.38 个百分点。造成房贷下降就是因为储户对未来房贷利率有加息的预期所致。自央行多次加息以来, 选择提前还贷的购房者日渐增多, 使得银行业务量巨增而不堪重负。而自光大银行2006年1月5日推出固定利率房贷业务以后，定息房贷业务申请量突增，至2007年8月，光大银行已发放固定利率贷款7000多笔，金额超过33亿元。招行、建行、农行等银行的数据也显示出定息房贷新增量均呈迅速增长态势。前后数据的反差充分显示了固定利率房贷在利率加息周期内的优势。

❹ 关于银行贷款的固定利率

固定利率个人住房贷款是指客户在银行办理个人住房贷款时，与银行约定一个固定的期限，在该期限内贷款始终按照合同约定的贷款利率计息，利率固定不变，固定期满后，按照合同事先的约定来确定剩余期限内的贷款利率水平及重定价周期的业务。

❺ 银行贷款利率多变，究竟选择固定利率和浮动利率哪个更

您好：
这个没有绝对的说法
若处于降息期，对于贷款的人来说，肯定选择浮动利率要好一些，因为你的利率会随着央行公布的利率标准进行调整，这样可以减少利息支出
若处于加息期，借款人选择固定利率要好一些，但前提是你的贷款执行的利率低于现行利率。
所以，贷款选择是按固定利率执行，还是按浮动利率执行，这要看目前利率处于哪个时期，借款人再结合自己的实际情况作出合理的安排。

❻ 固定利率房贷的风险

(一)成熟期不匹配的风险
成熟期不匹配风险是指由于资产负债成熟期的不匹配，存在负“重新定价缺口”的条件下，如果利率上升，银行就将面临由此带来的未来收益的减少与内在价值降低的风险。这是因为贷款的现金流在期限内是固定的，而融资的利息支出却是可变的，短期存款到期后面临的再融资成本会增加。“重新定价缺口”是指在某一时间段内需要重新定价的资产与需要重新定价的负债之间出现差额。当需要重新定价资产大干需要重新定价的负债，即银行经营处于“正缺口”状态时，随着利率上浮，银行将增加收益，随着利率下调，银行收益将减少;反之，当需要重新定价的资产小于需要重新定价的负债，即银行存在“负缺口”状态时，银行收益随利率上浮而减少，随利率下调而增加。这意味着利率波动使得利率风险具有现实可能性，在利率波动频繁而又缺乏风险管理措施的情况下，银行可能遭受严重的风险损失。以l0年期固定利率住房贷款为例，意味着该种贷款成熟期长达l0年，l0年之内我国商业银行的存贷款利率可能已实现了市场化，利率也会出现不可预期波动，市场利率如果上升，固定利率住房贷款收益会减少，甚至可能为负值。
(二)内含选择权的风险
内含选择权的风险是指当利率水平发生波动时，将会促使借款者提前偿还他们的银行贷款，或者促使存款户提前从银行取出他们的定期存款。当利率上升时，存款客户会提前支取定期存款，然后再以较高的利率存入新的定期存款;当利率趋于下降时，贷款客户会要求提前还款，然后再以新的、较低的利率贷款。所以，利率上升或下降的结果往往会降低银行的净利息收入水平。对商业银行的最大影响是改变了利率风险的敞口。就银行固定利率住房贷款而言，当利率水平出现较大幅度的下降时，他们可能会以较低的利率获得新贷款偿还早先较高利率的贷款。以光大银行5年期固定利率住房贷款为例，虽然在固定利率住房贷款定价时考虑的提前偿还的因素，如5年以下(含)的贷款固定利率为5.94%，与当前最低5年期住房贷款五年期的最低浮动利率住房贷5.508% 相比，显然是高出许多，并对借款人提前偿还贷款做出了收取违约金的规定，固定住房贷款借款人可以部分或全部提前还款，在贷款存续期一年以内提前还款的，按提前还款金额3%收取违约金，贷款存续期一年以上提前还款的不再收取违约金，但如果市场利率出现较大幅度的下降，可能会出现提前还款潮，这种提前还款潮的出现，仍会给商业银行造成较大的损失。

❼ 中国银行固定利率个人住房贷款还款方式

具体情况请您详询中行贷款经办行。
以上内容供您参考，业务规定请以实际为准。
如有疑问，欢迎咨询中国银行在线客服或下载使用中国银行手机银行APP咨询、办理相关业务。

❽ 银行诱导贷款固定利率怎么办

银行作为从业者来说实际上并无政策制定的权利，也不具备能够代替用户进行决策的权利，但是它具有的是帮助客户明辨产品差别的义务。

但是银行系统庞大员工众多，其中不乏会有浑水摸鱼之辈，那么对于已经被银行诱导的情况则只能尽力维权。首先是确认银行方是否存在刻意引导的真实情况，并收益确切的证据包括视频、语音等证据，其次与银行领导进行沟通，再次收集证据走法律途径。

❾ 银行可不可以不经过我同意，直接把固定利率改为自动浮率。急求

中国银行昨天来信息，8月25号默认未改的同意改成LPR，前段时间我还打人工客服问，不去还就是固定利率，现在又变了，我今天还要去硬刚