中国农村小额贷款保证保险现状

⑴ 小额贷款保证保险和履约保证保险的区别

1、概念不同：履约保证保险是保险公司向履约保证保险的受益人承诺，如果投保人不按照合同约定或法律的规定履行义务。小额贷款保证保险是承保投保人(借款人)不能按贷款合同约定的期限偿还所欠贷款的风险。

2、承担责任方不同：履约保证保险由该保险公司承担赔偿责任。小额贷款保证保险由保险人承担偿还责任。

3、关系主体不同：履约保证保险法律关系的主体有三方当事人，即保险公司、借款人、银行。而小额贷款保证保险不是。

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注意事项：

1、所有违约情形的前提为无正当理由。这意味着，因不可抗力因素造成的承包方违约，不属于履约保证保险的保证范围。具体包括政治、社会、自然等各方面的客观原因。

2、质量违约和工期违约情况的前提为承包人原因。这意味着，因发包人原因造成的质量违约和工期违约不属于履约保证保险的保证范围。例如工期延误的原因在于发包人一方，如未能提供施工条件、人员严重不足、不断变更设计等，则保险公司不承担赔偿责任。

3、履约保证保险为从属保函，理赔前提是主合同（即施工合同）有效。因此主合同无效或存在未经保险人确认的变更情况时，保险公司不承担赔偿责任。另外，履约保证保险的理赔以不存在保函欺诈为前提。

参考资料来源：网络-履约保证保险

参考资料来源：网络-小额贷款

参考资料来源：网络-保证保险

⑵ 个人信用贷款保证保险现状

贷款是指商业银行以所筹集的资金自主发放的贷款．指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款。
有关贷款不懂得知识到《大重月》纲站看下。
住房按揭贷款是住房担保贷款的一种，
是指购房者以所购住房作抵押病友期所购买住房的房地产开发企业提供担保的个人住房贷“按揭”的通俗意义是指用预购的商品房进行贷款抵押。
它是指按揭人将预购的物业产权转让于按揭受益人(银行)作为还款保证，
还款后，按揭受益人将物业的产权转让给按揭人。
具体地说，按揭贷款是指购房者以所预购的楼宇作为抵押品而从银行获得贷款，
购房者按照按揭契约中规定的归还方式和期限分期付款给银行;
银行按一定的利率收取利息。如果贷款人违约，银行有权收走房屋。
以贷款为例,希望能对你有帮助。

⑶ 目前,我国教育贷款信用保证保险的发展现状如何

如果把2015年看做是我国个人征信市场化的元年，那在这个千亿级别的征信市场上，借贷成为了首当其冲的战场，无论是传统金融大佬平安、还是互联网巨头阿里、腾讯，抑或是创业新秀宜信、飞贷都使出浑身解数，准备打一场持久战。

但现实情况是虽然国家近一步放宽了借贷市场，借贷市场依然吃紧，再加上整个行业的残酷厮杀，无担保、无抵押依靠信用贷款的借贷模式到底能不能迎来爆发，又将面临着什么样的问题？

打法迥异，胜算几何

既然目标市场找到了，那我们再看看产品，目前几乎所有的贷款平台都围绕着借款人最关注的三个指标： 额度、速度和利率提供信贷服务，但这并不意味着将万事大吉，反而加剧了行业竞争，面对这又爱又恨的市场，谁才能胜出呢，我们今日不妨从手机app贷款（B2C）、传统贷款、P2P、中各举一例对比分析，看看行业发展如何。

手机APP贷款飞贷：离成功还有多远

作为唯一入选美国沃顿商学院的中国金融案例，获得最大黑马2015年最具创新互联网金融产品奖，飞贷金融则是针对现有贷款的层层审核、周期长、流程繁琐等问题，在步骤和时间上进行简化为用户提供 “随时随地”手机APP贷款。全部的贷款申请和审批只需五分钟，四个步骤就可以完成， 且操作全部在手机上进行。

而对于现有金融信贷的借款和还款的严格限定问题，比如借款开始后即开始计息，提前偿还需要支付高额违约金额等，飞贷则采取“随借随还”的方式。举例一客户的信贷额度是30万元，那么此30万元不使用则不计息，可按需使用；在还款时也可根据个人经济情况来自助调整还款周期。

再比如现有信贷方式，每次贷款都需要对客户进行重复审核；而飞贷的借款额度则是终身使用，并可动态调整，即“一次授信，终身使用”。目前飞贷已经开通包括深圳在内的50个城市用户，这些城市用户只需符合征信数据就可获得最多30万元的贷款，贷款不仅可以支撑大多数个人消费者购房、购车、日常消费，也可满足中小企业主的资金周转。

但飞贷也有自己的“烦恼”，因为 飞贷本身不向C端用户募集资金，而是采用与金融机构合作的形式来获取资金。那对于飞贷来说，需要有足够多足够有实力的金融机构合作，才能顺利用产品连接资金和需求两端，另外飞贷除了资金供给外，金融机构的网点、客户资源等对飞贷的影响也较大，这些都考验着飞贷团队如何抉择和布局。

金融大佬平安易贷：说爱你不容易

平安易贷是中国平安集团推出的一款免抵押贷款产品，针对普通居民开展无抵押贷款业务的信用保证保险产品。只要投保成功，投保人即可申请由合作银行发放的小额贷款（1万-15万），不需要抵押，不需要担保，手续简单，期限灵活、审批快捷，综合利率超高。

“平安易贷险”之前在深圳作为试点，又称“信安易贷”，需要指出的是平安易贷的还款方式是每月等额本息偿还，实际占用的资金只是放款的一半，这类模式是平安集团做信用担保，合作银行按照合同规定日期放款到申请人帐户。后又衍生出陆金所P2P平台，提供网贷业务，陆金所坏账事件后，又更名为如今的平安普惠。（也有说法：陆金所控股鲸吞平安普惠）

如此折腾，被动调整多于主动变革，也说明 平安的网贷产品仍存有较大不确定性，尤其是之前爆出的一些问题，比如一洛阳市用户用平安易贷贷款六万元后，才被告知不能提前还款，一个半月的时间，需支付利息和违约金共计4713，其中违约金：1756元。诸如此类的事件远不止这一起，尽管平安积极拥抱互联网，但 平安网贷仍然没有解决现有金融的还款难、不灵活等问题，未来只有加速适应网络贷款的玩法，平安才可能将自身的金融优势发挥出来，否则只会是竹篮子打水一场空。

P2P巨头宜信：多重业务难分身

作为中国最大P2P，宜信一直备受关注，2015年11月，宜信公司旗下在线P2P平台宜人贷向SEC提交IPO申请，拟融资最高1亿美元。而它的核心业务板块宜信普惠就是提供小微借款，对象则是中小企业主、工薪阶层、大学生和农户等。

比如宜信精英贷就是纯信用无抵押贷款的模式，针对国有企业员工,公务员,律师,教师等，而宜信助业贷则是为教师、企业法人、个体工商户等提供短期周转贷款、个体户经营贷款。目前宜信普惠的服务已经覆盖232个城市和96个农村地区。

看起来顺风顺水，其实也是危机四伏。 首先宜信业务越来越杂，既给城市工薪阶层、中小企业主、学生等提供信用借款，又发力惠农业务，为农户和农企提供包括信用借款咨询、农业保险、农村理财、农机购买、助农扶贫等服务，还有“新薪贷”、“宜学贷”、“宜农贷”、“宜车贷”、“宜房贷”等，以及财富管理和互联网金融服务。各个业务目标用户都较为分散且需求差异性大，势必会影响宜信精力，容易西瓜玉米都错过。

其次这样一来，容易导致坏账，2014年4月8日，香港万得通讯社就报道宜信被曝出现8亿贷款坏账，贷款主体已经遭到多起诉讼，宜信即使申请资产保全，也很难追回全部欠款。再者宜信“具有中国特色”的线下信用审核和“债权转让”的模式使得宜信被许多P2P同行认为它是伪P2P，媒体和舆论也都在质疑其存在“资金池”、“不透明”，现今宜信也是在迷茫中探索，在探索中迷茫。

“打蛇打七寸”，他们的“七寸”在哪里？

这样看来，上述模式要说成功都还太早，未来需要继续前行，那什么才是这场角逐的决胜力量呢？正如唐侠所言，借款仍是金融，金融的关键在于其风控系统，尤其是信用风险模型的精准度。也就是说征信和风控体系是决定他们能走多远的核心因素。因为借贷领域的风险主要为两类：

第一类是欺诈风险，这是主官预谋的，是犯罪行为，这种风险的防范要靠事前模式识别和事后的信息共享以及执法；

第二类是信用风险，这是由人的行为模式左右，模式的改变需要有主观的认识和有意识的纠正。目前我国个人征信刚起步，个人信贷不够普遍，信用风险极大。

那怎么才能规避这些风险，减少坏账呢？

首先，建立完善科学的征信信息系统和评分制度，尤其是在用户多样性、场景碎片化的当下，征信体系数据资源需要更加丰富征信数据来源需要更加广泛，除了基础的个人基本信息、贷款信息、信用卡信息、借贷领域以外的信用信息等金融数据外，也需要来自生活、电商等其他数据，甚至淘宝差评记录、滴滴打车爽约、骗取保费时伪造个人信息等可以作为参考数据。比如芝麻信用就是从信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系等五个维度来综合考量。

其次，需要不断验证纠正评分制度和征信风控体系。尽管丰富多样的“社交数据”或“电商数据”等场景数据可以去融合“金融数据”，但这样的模型和评分体系是否有效还需不断调整验证。从国际征信业务发展看，个人以往借贷留下的信用数据才是最有效评价信用风险的数据。美国的三大征信机构收集统计最多的也是借贷征信数据，甚至没有个人消费数据、通信数据、社交数据。征信风控体系要不断打磨验证，完善再完善。

最后，要学会专注，不能身兼数职。信用信息和信用评估一直是为金融机构提供客户筛选和产品定价的决策支持；同时也是在创造诚信生态，提高行业失信成本，让失信人在金融生态链中被约束甚至被删选出局，降低行业信用风险。但个别从事借贷业务的平台既做金融交易，又出个人评级报告，既做裁判又做选手，真正好的借款产品应该扮演好“警卫兵”“推手”的角色，平台只提供借贷双方的连接服务，而不参与具体借贷，真正“干净”的借款平台才值得长久的信赖。

总之移动互联网正在改变借贷行业，但所有创业者都应该清楚： 互联网金融只有扎进细分市场在差异化应用与扩展中与现有金融错位竞争才更有生存机会。也不可有“一招鲜、吃遍天”的妄想，移动互联网贷款行业的健康发展不是一家独大，也不是标准化模板化的生搬硬套或“一刀切”。

移动互联网贷款正在等待更加个性化针对性的征信体系和行之有效的风控体系。大浪淘沙，那些真正抓住核心需求，具有核心优势找准点，踩准节奏的产品才可能享受未来。

⑷ 小额贷款保证保险是什么

贷款人发生合同约定的事故，不能还款，余下贷款由保险公司还给贷款机构。

⑸ 中国的农村小额信贷问题现在状况,未来前景

对于小额贷款公司的前景，也是小额贷款公司的总经理及打算开办小额公司的人士思考最多的问题。小额贷款公司的客户以“三农”和中小企业为主，贷款期限多数在半年以下，最短为几天，这就与大型金融机构的“贷款周期长”、“手续繁琐”、“贷款条件要求高”等形成鲜明对比。同时为与银行差异化竞争，小额贷款公司的贷款方式除银行惯用的抵押贷款外，更多采用的是银行慎用的保证、质押、联保等更为灵活的方式，这对缺乏抵押物的农户、个体户和小企业来说，更简单、方便。同时还不断创新，适时推出独特的融资产品，小额贷款公司的前景自然不错。
据前瞻产业研究院发布的《2015-2020年中国小额贷款行业市场前瞻与投资战略规划分析报告 前瞻》显示：小额贷款公司作为金融市场的有益补充，对中小企业和需要燃眉资金致富的农民开辟了新的融资渠道，尤其是面对国际金融危机，在解决困难企业和农民贷款难的问题上发挥了重要作用。在解决了其存在的一些问题后，相信小额贷款公司的前景会更加美好的。

⑹ 扶贫小额贷款保证保险

为了降低贷款的风险，部分小额贷款机构或者银行确实会要求申请人在申请小额贷款时购买保险。不过保险的种类不是很多，金额也不会很高。在正规银行或者小额贷款机构都可以和经理商讨贷款保险的事宜。 也许会有很多人遇到在没有签订贷款合同之前就要求缴纳保险费用的，这种情况就一定要注意了，因为这事骗子管用的伎俩。有可能一定缴纳了保险费用，不但得不到贷款，而且保险费也会被骗走了。 总之，保险费并不是申请小额贷款过程当中所必须交纳的费用，申请人在对待保险费时需要谨慎。如果是在正规银行以及小额贷款机构，可以找信贷经理商讨；如果是自己没有接触过的小额贷款机构，尽量避免在签订贷款合同前交纳保险费。

⑺ 中国目前农户贷款的现状是怎样的

目前，中国有2000多个县、8亿多农民，这是个庞大的市场。中国银行业协会发布的数据显示，截至2015年底，银行业金融机构涉农贷款余额26.4万亿元，在各项人民币贷款余额中的占比达28.1%；中国社科院农村发展研究所社会问题研究中心某项调查显示，中国农村中16.8%的人认为需要钱，56.8%的人表示资金很紧张，而农户认为农村贷款不便利的占69.6%；《中国农村金融服务报告》截至2014年底的数据显示，中国金融机构本外币农村贷款余额为19.4万亿元，占各项贷款余额比重不到23%，农村村镇银行县域覆盖率仅为54%。

⑻ 中国农村小额信贷业务发展的现状,要仔细一点的介绍。

近年来，金融机构开展了具有广泛影响的小额信用贷款、助学贷款、下岗失业人员小额担保贷款等小额贷款业务，为促进城乡居民就业和国民经济健康发展起到了积极的推动作用。但在小额信贷业务的发展过程中，仍面临许多困难与挑战。笔者就这一问题，作如下探讨与分析。

一、小额信贷业务发展的现状

从1993年中国社科院农发所的易县“扶贫社”试点算起，我国的小额信贷业务已经历了十几年的风风雨雨。然而，由于金融体系的不完善、借款主体的不成熟等客观因素的存在，时至今日，小额信贷业务尚未取得令人振奋的实际成就，也远未像某些成功的发展中国家那样“发展出一个活跃而重要的新兴行业或部门”。小额信贷业务在我国发展缓慢，跟不上经济发展的步伐，也不能满足客户的金融需求：

（一）贷款额度偏小。随着经济的发展，城乡居民自主创业的意愿和意识愈加强烈，资金需求也日益旺盛。然而由于小额信贷业务的额度所限，通常不能满足其资金需求。目前，商业银行开办的下岗失业人员贷款一般为每人2万元，个别地区提升为2-5万元；部分农村信用社对农户发放的小额信用贷款限额为0.5 -5万元。以农户购建一栋蔬菜大棚为例，按目前临猗市场价格计算，建一栋蔬菜大棚大约需要资金6-8万元，再加上人工工资、籽种、肥料等约需要2万元，从构建大棚到启动运作需要投资8-10万元，如按上述限额授信，仍有相当大的资金缺口。因此，贷款额度偏小，无法满足客户的实际需求。

（二）贷款期限较短。农业项目具有投资大、见效慢、风险大、回收期长等特点，而小额信贷业务的最长期限为一年，下岗失业贷款最长期限也只有二年。而农民、下岗失业人员一般没有固定的收入，这就容易造成贷款逾期，不仅加大了贷户的利息负担，影响其还款的积极性。而且，不利于反映贷款质量的真实性；不利于金融机构合理安排资金，提高资金使用效益；更影响金融决策的针对性和有效性。

（三）小额信贷模式单一。部分地区小额信贷的开展没有与农业产业化经营结合起来。由于信息的不对称，造成得到小额贷款的农户产品销售难，或无法防范市场风险、无法抵御自然灾害，小额贷款的使用效率和经济效益大打折扣。

（四）信用体系建设滞后。前些年，由于金融机构电子化建设水平较低，历史信用记录缺失，信贷调查仅依靠信贷员对客户的部分了解，难免存在调查不实、风险估计不充分等现象。加之，一些地区金融生态环境相对较差，部分客户存在逃债赖债思想，贷前调查质量可想而知。

（五）可持续能力不足。一是地方政府意愿不强。2002年底，人民银行下发了《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》，对小额担保贷款发放的对象、数额、期限、担保及贴息等作出了明确规定。但由于这项政策牵涉到政府出资担保和部分贴息问题，再加上额度小，在实施过程中，地方政府积极性不高。二是由于农业受自然气候因素、市场因素等的影响，存在较大的风险隐患，特别是养殖、种植等行业，受自然灾害或市场风波影响往往血本无归。加之，由于农户资金积累不多，抗风险能力较弱，所以造成部分信贷资金形成不良，大量贷款无法收回，挫伤了金融机构发放小额贷款的积极性。三是小额贷款公司不能吸收公众存款，只依靠外部资金注入，缺乏可持续的资金来源，影响了小额信贷的发展。