贷款公司客户决策

A. 假如我是贷款公司如何计算客户的负债比

主要是看你的征信报告合理的银行流水，这样就能看出一个负债比例

B. 如何进行客户信贷管理

信贷管理水平不高，基础工作薄弱，不良贷款长期居高不下，对农村合作金融机构来说影响是长期的，危害是巨大的。大量不良贷款的形成，一方面造成银行、信用社贷款本金和贷款利息难以收回；另一方面，银行、信用社还必须支付储户的存款本金及存款利息，使行社丧失获取利益的机会。人们知道：银行、信用社并不直接创造价值，其经济利益来源是通过分割服务对象所创造的利益来实现的。行社金融资产质量往往反映在贷款质量上，不良贷款居高不下，致使银行、信用社资产的流动性大大降低，失去流动性的金融资产，必然会影响银行、信用社自身的经营效益，甚至影响其生存与发展。
以笔者多年从事信贷工作之经验，控制新增不良贷款问题必须从源头抓起，即从贷款的“发放——使用——收回”三个环节抓起，尤其要搞好贷款的发放。多少年来，银行业所实行的贷款“三查制度”、“三包制度”、“可行性研究”、“评估论证制度”、“抵押担保制度”等等，都是有效防范化解不良贷款产生的方法和手段。这些在实践中总结出来的方法和手段，既简单易行，便于操作，又科学可靠，非常贴近行社实际，特别是服务“三农”、个私民营经济、中小企业和县域经济实际，切不可在盲目学习美国等西方发达国家先进信贷管理方式的同时，忘掉或抛弃了自身传统优秀的东西。除此之外，加强信贷管理还必须做到如下几点：
一要进一步加大农村合作金融机构的改革力度。要进一步明确产权关系，把银行办成真正的银行，办成真正的经营货币的金融企业，自担风险，自负盈亏。要进一步按照市场经济规律办事，弱化政府行为，不承担或少承担政策性贷款业务，即使承担，国家也要给予一定的政策补贴，弥补因政策性业务而造成的资金和行社利益损失，加快农村合作金融机构商业银行改革步伐。
二要提高对信贷管理工作的认识，进一步完善信贷制度。首先，要提高各级决策者对信贷管理工作的认识，尽快将此项工作列入议事日程，制定方法，拿出措施，见到成效。要充分认识到信贷管理工作跟不上，对农村合作金融机构长期利益的影响，对员工个人利益的影响，对培育新型信贷文化的影响。其次，要早日拿出具体可操作的信贷管理办法，着重在建立贷后风险的预警、反应、防范、化解机制上做好文章，明晰责任和制定激励措施，设置信贷管理高压线，严格规范信贷管理行为。对那些管理不到位，人为造成不良贷款的要坚决严厉惩处。再次要完善贷款程序，落实信贷岗位责任制，建立责任追究制度，特别是第一责任人和主要决策人的责任。
三要加强检查指导，严格考核。不管是信贷部门还是审计稽核部门，不管是上级行，还是本级行，不管是定期检查，还是不定期检查，不管是综合检查，还是专项检查，都应该将信贷管理工作的开展情况作为检查的重点。通过检查，及时发现问题，纠正错误，总结经验，严惩违规违纪行为，以推动该项工作顺利开展。要制定具体的信贷管理考核指标，这些指标要看得见、摸得着、管得住，不能流于形式，定期严格考核，奖惩兑现，要将信贷管理工作的水平和效果与各级行社领导的任期目标挂钩考核，不能一边贷款搞得一塌糊涂，另一边却拿着高薪，灯红酒绿，安然自得，导致权责利相脱节。
四要努力加强信贷队伍建设。要通过各种渠道和手段来加强信贷人员的培训，提高信贷人员素质和信贷管理能力，提升信贷工作水平。随着县域经济的不断发展壮大和国家宏观形势的变化，农村合作金融机构对大客户和大项目的信贷投入增加迅猛，贷款的集中度明显提高。在集中收益的同时，也使风险集中。而这些大客户、大项目对金融服务要求高，信贷管理难度大，因此农村合作金融机构必须培养自己的高级客户经理，积极学习和借鉴其它商业银行先进的信贷管理方式和市场开发的经验，上下联动，相互配合，努力提升信贷管理的层次。作为省联社，也要发挥其领导、信息、资源、人才等优势，直接参与大客户、大项目的研究论证、开发维护与项目管理，分类指导，突出重点，择优扶持。此外，要不断推广总结国际国内信贷工作成功经验，做到扬长避短、趋利除弊、完善提高、与时俱进。

C. 怎么写贷款客户经营收入分析和预测

银行贷款是要求公司通过公司的简介。
公司的简介主要包括以下内容：公司名称，成立时间，注册地点，出资及股东，经营范围（如需资质的要提供资质证明），然后介绍下企业经营情况分析，发展趋势，主要的财务指标情况，资产、负债、权益、收入、利润。这次贷款用途，还款来源，还款计划等等。
可以参考以下公司的简介范文：
xx市xx玻璃有限公司简介
一、xx公司基本情况和经营理念
xx市xx玻璃有限公司（以下简称xx公司）成立于xx年xx月，是专业生产高质量压花玻璃的企业，营业执照注册号：13050040000xx70，税务登记证号：1305xx760326820，批准证书号：1300007xx4，xx公司位于xx市xx工业园区，注册资本650万美元。xx公司有强大的发展后劲和品牌优势，一直以“诚信、高效、务实、奉献”的企业精神奉献社会，回报大众。以“诚信为本、铸就品牌，优质服务、赢得市场”的经营理论盘大盘强企业，使企业成为玻璃行业的支柱，为发展和繁荣邢台地方经济作出更多贡献。
二、xx公司财务状况
截止2009年4月底，xx公司资产总额6292万元，其中：存货1551万元，固定资产4492万元。负债总额1257万元，其中：应付帐款99万元，其它应付帐款272万元。
三、xx公司机构设置
xx公司共有职工xx名，其中管理人员xx名。公司设有办公室、财务部、采购部、销售部、质检部、安检部、库管部、配送部。
四、xx公司生产经营情况
xx公司是全国压花玻璃生产企业的领头军，生产的压花玻璃品种多、花型好、质量上乘。压花玻璃销量全国第一，多数产品经贸易公司出口到世界各地，利润可观。
五、xx公司管理人情况
法人代表xx，男，出生于1966年，大学本科学历，财务专业。1998年任美国xx公司首席财务长，2001年任美国xx公司首席财务长，2004年任xx市xx玻璃有限公司董事长。xx公司在他的带领下，不断引进先进的现代企业制度，夯实企业管理基础，构筑法律至上、守信第一的优良企业文化，坚持“优质、高效、诚信、服务于顾客”的经营方针和“质量是金，服务是心"的经营宗旨，团结拚博，与时俱进，不断致力于向新的广度和深度拓展，建成一支具有高度敬业精神、高效创新精神、高效团队精神的员工队伍。
总经理xx，女，大学本科学历，曾任xx公司总经理，有多年从事工业企业工作的经验，目光敏锐，思维超前，敢于开拓创新。调任xx公司经理以来，大刀阔斧地处理企业以前存在的矛盾和问题，整合资源，盘活资产，增加收入，清理债务，积极谋求企业发展大道，经营业绩蒸蒸日上，有决策管理和驾驭市场的能力，综合素质高，从无不良信用记录。
六、xx公司申请贷款额
根据企业目前发展需求和今后一段时间的发展趋势，经测算，共需流动资金500万元，其中向贵行贷款400万元，自筹100万元。
这些流动资金用于以下几个方面：研发新的花型及模具；投资重庆销售分公司；为保证玻璃质量，修理、巩固玻璃窑炉。
七、xx公司效益预测
经济效益：贵行贷给我们款后，我们将把贷款用在提高玻璃质量和改进玻璃花型的项目上，整改后的压花玻璃在国内及国际上都有非常好的市场，经济危机过后，玻璃的销量和价格都有提高，经分析测算，年可实现税后利润600万元。
社会效益：直接的社会效益就是为社会提供高质量产品，为国家交纳更多税金、赚取更多外汇。
八、xx公司信用情况
到目前为止xx公司无任何商业贷款。
xx公司经营状况良好，管理能力较强，营运能力和盈利能力较强，信誉度高，发展前景可观，为了扩大经营规模，盘大盘强企业，开发新的项目，公司上下一心，搞好生产经营，但企业流动资金不足，现向贵行申请流动资金短期贷款，由于公司经营项目好，效益可佳，具有充足的销售收入和现金流入，公司承诺，一定按期偿还贵行贷款和利息。为此，xx公司完全有实力偿还贵行项目贷款和流动资金短期贷款，保证贵行贷款的安全性。
二零零九年六月三日
xx市xx玻璃有限公司

D. 假设你是商业银行的金融部主任，如何决策两家公司的贷款

肯定会的。
正好比证券投资中的风险分散，收益来自于10个不同行业的那家公司受到经济波动带来的影响小，抗风险能力强。尤其是时下这个大环境，如果那家专攻一个行业的公司受到了金融风暴的冲击，那收益就会明显下滑，灵活性不够。

E. XX小额贷款公司经营思路

您好，现在申请贷款的方式很多，您可以通过抵押申请银行贷款，更方便的方式是申请个人信用贷款，建议您申请贷款时候选择正规平台，更好的保障您的个人利益及信息安全。

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F. 客户的贷款最终由谁决定

贷款能否成功主要取决于客户本身的信誉度，信誉度高的那么贷款很快就会批下来的，要是信誉度不高的很有可能不通过审批。

G. 中小型企业的信贷决策

简单的说，小企业信贷风控决策主要回答两个问题：1.如何授信；2.如何收贷（离场）。与大企业信贷的决策不同，小企业信贷决策特别强调收贷，即离场问题。这是由小企业经营失败率高的前提条件决定的。大量的小企业信贷机构实践失败皆因没能有效解决离场机制问题。小企业的经营波动大，抵御外来冲击能力弱，决定了小企业经营能力的易变性，从而降低了经营成果的稳定性。所以，小企业信贷产品天然是短期属性的，信贷离场的及时性与有效性自然就成为了信贷安全的关键所在。

1、如何授信：授信依据与决策逻辑

授信评审过程通常表现为，收集关于企业与实控人的相关信息，经过整理、加工与分析，给出相关的授信结论。评审过程的展开类似于医生经过验血、验尿等全面检验后，给出诊断结论并开处方的过程。貌似程式化的工作过程，现实中遭遇着授信依据模糊、决策逻辑不清晰等诸多尴尬。首因是小企业的财务信息不规范、不健全，需要重构财务报表，方可决策。次因在于如何通过重构的报表推导出授信决策，逻辑线索上并无共识性的认知。授信决策逻辑不能标准化的表述使得风控决策工作颇具老中医色彩。所以，通读许多尽职调查报告，通常会有虎头蛇尾的感觉。尽调人员在描述企业经营如何精彩后，却没有严谨的逻辑推导出对应的授信结论，最后只能通过标准化的抵押物得以释怀。因此，如果能够在利润、资产、现金流等决策依据与额度、期限、利率、担保方式、还款方式等决策结论之间建立严谨的逻辑推导桥梁，将很大程度上改善上述尴尬局面。

H. 中小微企业的信贷决策

在实际中，由于中小微企业规模相对较小，也缺少抵押资产，因此银行通常是依据信贷政策、企业的交易票据信息和上下游企业的影响力，向实力强、供求关系稳定的企业提供贷款，并可以对信誉高、信贷风险小的企业给予利率优惠。

银行首先根据中小微企业的实力、信誉对其信贷风险做出评估，然后依据信贷风险等因素来确定是否放贷及贷款额度、利率和期限等信贷策略。

(8)贷款公司客户决策扩展阅读：

影响因素

1、外部信息可能对审批决策引发的风险。

由于信贷经营部门与客户和市场存在着信息不对称，在对贷款项目的详细了解方面处于弱势。主要体现在客户对申报的项目(产品)的市场情况、企业财务状况、赢利能力及项目的风险程度等，其所获得的信息是第一手或是先于银行的，有的客户为了达到贷款的目的而隐瞒或提供失真甚至虚假的信息给银行，而银行的经营部门限于时间和条件的制约，也难以在短期内比借款人了解更充分、更详细的信息。

2、银行前后台内部信息不对称存在的决策风险。

新的信贷管理体制实行审贷分离的制度，基本隔断了客户与贷款审批管理部门直接联系的机会，使贷款审批管理人员能比较客观地对贷款项目进行审查，在很大程度上可以克服因情感原因所带来的道德风险。

3、信息来源缺失、手段落后产生的决策风险。

首先，受主客观条件的限制，目前信贷资料不完整、不真实以及信息和数据未能做到共享，使信贷管理人员无法及时全面地了解贷款项目和信贷资产质量状况，导致信贷管理方面严重滞后，给信贷资产经营业务带来潜在的经营风险。其次，基层行的信息管理与技术手段还比较落后，获取的信息面过窄，信息缺失严重。