住房公积金贷款担保风险排查

1. 住房公积金贷款担保人有什么风险

担保人可以再贷款买房，但贷款人不可以再担保。 担保人在贷款人贷出款来了之后还可以接着贷款。如果担保人本身已经借贷就不能再做其他借贷人的担保人。 根据担保法规定，第三人和债权人约定，当债务人不履行债务时

2. 关于住房公积金担保人的问题

办理住房公积金贷款必须找人担保，这是为了防范公积金贷款的风险，公积金贷款期限比较长(最长9年)，风险较大，贷款期间可能会出现各种变故，如果借款人在贷款后出现较大变故，导致其不能正常偿还贷款，这样会给资金回收带来极大的风险，影响住房公积金的安全运转。为了确保发放贷款的安全性，必须要求借款人提供担保。
以自然人做住房公积金担保人的，住房公积金贷款担保人必须符合下列条件：
1、具有完全民事行为能力;
2、具有本地城镇常住户口或有效居留身份，收入相对稳定;
3、连续正常缴存住房公积金6个月以上且其帐户内有1年以上缴存额;
4、无公积金贷款余额及其它不良债务;
5、在借款人未全部偿还贷款本息期间不得提取住房公积金或申请住房公积金贷款;
6、住房公积金担保人年龄加担保贷款期限不得超过法定的退休年龄。
自然人住房公积金担保人应提供担保人身份证件、户口簿，收入证明及住房公积金帐号，并与受托银行签订保证合同。
如果为朋友当了公积金贷款担保人，则自己不能再次申请公积金贷款，只有等到贷款人将贷款还完了，自己才能贷款。并且一般情况下，缴纳了住房公积金的每个人只能当一个人的住房公积金贷款担保人，最多不能超过两人(含两人)的担保人，如果自己还要再次成为他人住房公积金贷款担保人，只有在贷款人的确找不到第二个担保人，且贷款额度不能超过12万元的情况下才可以。个人也可以二次申请住房公积金贷款，但必须在上一次公积金贷款偿还完毕后，次月才可申请二次贷款。另外，住房公积金贷款，从申请到贷款发放，市住房公积金中心承诺在5个工作日内完成受理、审批手续，加上到银行办理抵押借款手续，最长不超过15个工作日。职工办理了住房公积金贷款后，夫妻双方的住房公积金账户就随着贷款的发放而自动冻结，办理了住房公积金贷款的缴存人，在贷款期间内都不能支取个人账户上的余额，只能在贷款期满后有购、建、修房的方能支取公积金。
担保人有何责任?
如借款人不还款，担保人是要负上还款责任的。在应承作为担保人之前，一定要慎重考虑，原因是当你签名作钱债担保，即是对贷款机构作出个人负责清还欠债的承担。即使担保人和欠债人的关系有变更，例如丈夫担保妻子做房屋贷款，最终两人离婚，担保书也不会受婚姻关系解除的影响，它仍然的有效的。
换句话说，当公积金贷款担保人一旦签名作担保后，便是永久作担保人，除非借款人获贷款机构批准取消担保人资格。
所以，对于金钱方面的担保，是非常严格的。

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3. 按照公积金贷款中心要求我应该怎样制约和防范风险

一、住房公积金贷款风险的种类
（一）贷款人偿债能力的风险
住房公积金是国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工缴存的长期住房储金。因此，住房公积金的政策特性就决定了个人住房贷款的服务对象主要是广大缴存住房公积金的职工。这部分职工的家庭收入基本能满足其还贷的要求，随着我国企业劳动用工制度的改革，职工已不像以前有一个稳定的“铁饭碗”撰在手里，随时都有被解雇的可能，这样，这部分职工会因为突然的失业导致收入减少而不能正常偿还住房公积金贷款而存在潜在的逾期风险。
（二）委托银行带来的风险
根据《住房公积金管理条例》的规定，住房公积金管理中心不能办理金融业务，住房公积金贷款只能委托住房公积金管理委员会指定的委托银行办理，其风险由公积金管理中心承担。在实际操作中，受托银行认为只要委托人和借款人双方协商一致就可以了，所以委托银行在监督方面就会放松自己的警惕，有可能签订的《借款合同》会失去真实性、合法性，同时房屋他项权利证的合法有效也难以得到保证。因此会造贷款人和抵押物失真风险。
（三）开发商的诚信风险
目前我市住房公积金贷款的大部分来至商品房的期房贷款，根据贷款操作规程和相关规定，必须在商品房主体工程封顶时才能贷款，但实际操作中是在开发商拿到《商品房预售许可证》时就可以抵押担保贷款，部分开发商在拿到《商品房预售许可证》时，可能主体才是框架结构，就可以申请住房公积金贷款。个别缺乏诚信的开发商由于挪用资金问题或其他原因导致工程不能按时竣工使购房户不能按时入住，甚至出现项目“烂尾”工程，从而导致购房户解除购房合同并拒绝偿还住房公积金贷款，将开发商的合同纠纷转嫁给贷款方造成贷款风险。
（四）借款人信用风险
由于目前我市住房公积金管理系统还没有建立个人信用征用系统，对于个人信用的核心内容如：当前负债情况，信用记录等相关信息还无从考察，即使借款人向多家银行借款也不得而知。这样由于借款人的债务过多而造成的恶意逾期会造成贷款无法回收的风险。
（五）还款期限风险
由于住房公积金贷款主要针对中低收入家庭，这样使贷款的年限基本都在10年以上，还款期限越长，未知因素就越多，抵押物的自身价值变化也越大，贷款风险就会增加。
（六）抵押物处置风险
一是由于我国现行法律、法规的不健全，在借款人出现违约时，对抵押住房难以执行到位，抵押不易实现。二是由于某些原因，以前发现的优先索偿权行使困难。三是由于估价的原因，处置抵押物时的估价低于设置时的估价或拍卖收益低于未还贷款而造成的损失。
（七）国家政策调控风险
国家政策调控风险主要来至房产市场过度高扬或过度低迷时，通过相关政策的出台来调控房价，保持国家各项政策的稳定。当出售的房屋价格与其价值违背过大时，就会适时的调整政策来控制。当房价上扬时，风险较少，而房价走低时，就会带来逾期贷款或恶意不还贷款的风险。
（八）不可预见性风险
不可预见性风险主要来至火灾、水灾等自然灾害造成的抵押物的灭失或借款人、保证人因疾病、车祸等意外事故导致伤残失去工作能力或失踪、死亡等，从而无法偿还贷款的风险。
二、防范措施
（一）严格审查贷款资料，根据其贷款偿贷能力确定贷款额度和年限
贷款人是否具有贷款资格和偿贷能力是办理住房公积金贷款的基本条件。在审查贷款资料的时候，要严格核实贷款人的单位性质、公积金缴存情况、家庭收入、以及购房的目的是用于自住住房。应该对办理住房公积金贷款的职工进行偿贷能力等级划分。通过合理的等级划分，控制贷款额度和贷款年限对防范贷款风险有一定作用。
（二）建立个人信用体系
逐步建立个人信用档案，并同中国人民银行个人信用体系联网，对个人信用信息进行共享。能从该系统中了解贷款人的基本资料和经济信息。对其已经多次贷款目前还有未还清的帐务了解或者其以前贷款并还款的相关信息，适当调整其贷款额度，防范恶意贷款带来的风险。
（三）前台受理人员告知制
前台接件工作人员应该对每一位来办理公积金贷款业务的职工详细解释借款合同签订后双方的权利和义务，对不履行还款义务会带来的利害关系以及应该承担的相关法律责任应明确告知借款人，防止借款人恶意逾期还贷。
（四）建立对委托银行的监督机制
公积金中心应建立相关的规章制度，同时要与受委托的银行签订《住房公积金贷款业务委托协议书》和《住房公积金委托业务考核评分标准》，同时要不定期对委托银行发放的贷款进行抽查。中心贷款部门应与委托银行保持信息的通畅，随时了解借款人的状况以便做好风险防范工作。
（五）建立开发商连带保证制度
住房公积金贷款大部分都为期房抵押贷款。借款人凭商品房买卖合同和交款收据到房产管理部门办理抵押预登记手续，再开发企业担保，就可以到银行办理放款手续。待房屋、土地两证办理并进行抵押登记后，抵押权人才能换发《房屋它项权证》。并强制开发商尽快的给购房户办理房屋两证并换发《房屋他项权证》。为避免保证责任流于形式，建议要求开发商在保证期间承担连带经济责任。
（六）严格个人住房贷款的抵押管理，防范抵押风险
严格审查抵押房屋的合法性，对产权不明或抵押比例不清的，不予办理贷款手续；对用期房抵押贷款的，一定要审查开发商的资质、五证和抵押楼盘的施工进度情况。
（七）建立逾期贷款分类预警机制及逾期贷款催收管理办法
工作人员应时刻关注借款人的还贷情况，按照中国人民银行1996年制定的《贷款风险分类指导原则》，将逾期贷款划分为5类：正常、次级、关注、可疑、损失。建议配置专有人员，每月对借款人的还款情况进行检测，按标准进行分类，发现异常及时采取措施。如对逾期一个月以上的应及时通知，对逾期三个月的及时转交保全处，通过法律的程序进行催收并及时划扣开发企业账户上的保证金，确保公积金贷款的安全回收。

4. 公积金贷款需要担保吗

公积金贷款不需要担保人，只要满足当地公积金贷款的要求即可发起申请。不过因为各地区公积金贷款的政策不一样，有些地方对于外来户口办理公积金贷款的，是需要担保人的。关于公积金贷款是否需要担保人，每个地方的规定是不同的，具体的可以去当地的公积金管理中心进行咨询。

5. 作为住房公积金贷款的担保人，有何风险，或者说自己以后买会房有影响吗

1、风险：如果你作为住房公积金贷款的担保人，那你将从此与被担保人一起承担公积金贷款一切风险的连带责任。被担保人不偿还贷款，或逾期未偿还，都是由你作为连带责任人先予以偿还该贷款。
2、影响：一旦你同意担保了，首先，你在没有解除担保责任前，自己是不能申请公积金贷款的，其次，如果被担保人违约未能偿还公积金贷款，立即需要你负连带偿还责任时，同时还影响到你的银行信誉。哪怕你代为偿还了该贷款，也对你今后进行银行贷款等造成一定影响——你已经有了不能及时偿还贷款的不良记录！

6. 买房子公积金贷款的担保人有什么风险

影响担保人自身的额度及风险，在正常情况下，借款人自己还款，一旦借款人的月供出现了逾期或无法返还时，此时担保人的信用记录也会收到相应的印象，在后期担保人申请贷款时，它所担保的债务会视同自身的债项影响自身在后期的贷款。

为他人提供担保后，只要借款人正常还款，不影响担保人本人使用公积金，可以提取住房公积金，也可以申请住房公积金贷款。

住房公积金贷款最长年限为20年，但借款人申请的贷款期限与申请贷款时的实际年龄之和不超过其法定退休年龄后5年、与其担保人实际年龄之和不得超过其法定退休年龄。

(6)住房公积金贷款担保风险排查扩展阅读

成为担保人需要具备条件

1、担保人必须为我区区内缴存职工；

2、有稳定收入，且具备偿还能力的自然人；

3、担保人年龄与借款人贷款年限之和不超过法定退休年龄；

4、已为他人公积金贷款担保的，不能再次担保；

5、夫妻之间不能相互担保，借款人与担保人不能相互担保；

6、担保人有贷款（含商业银行贷款），且其贷款余额累计超过现行住房公积金最高贷款额度的，不能作为住房公积金贷款的担保人。

7. 给别人用自己的住房公积金担保贷款买房可能遇到的风险有什么

担保的责任就是连带责任，如果对方在贷款期间不还款，你就要替他还款；是否选择自己判断。

8. 公积金贷款政策

缴存住房公积金的职工，在购买、建造、翻建、大修自住住房时，可以向住房公积金管理中心申请住房公积金贷款。住房公积金管理中心应当自受理申请之日起15日内作出准予贷款或者不准贷款的决定，并通知申请人;准予贷款的，由受委托银行办理贷款手续。住房公积金贷款的风险，由住房公积金管理中心承担。
申请人申请住房公积金贷款的，应当提供担保。
住房公积金管理中心在保证住房公积金提取和贷款的前提下，经住房公积金管理委员会批准，可以将住房公积金用于购买国债。住房公积金管理中心不得向他人提供担保。
【辟谣】
退休可以提取职工住房公积金账户内的存储余额？
真相：是的
解析：根据法律规定，职工有下列情形之一的，可以提取职工住房公积金账户内的存储余额：(一)购买、建造、翻建、大修自住住房的;(二)离休、退休的;(三)完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的;(四)出境定居的;(五)偿还购房贷款本息的;(六)房租超出家庭工资收入的规定比例的。
【提醒】
住房公积金管理委员有哪些职责？
1、依据有关法律、法规和政策，制定和调整住房公积金的具体管理措施，并监督实施;
2、根据规定，拟订住房公积金的具体缴存比例;
3、确定住房公积金的最高贷款额度;
4、审批住房公积金归集、使用计划;
5、审议住房公积金增值收益分配方案;
6、审批住房公积金归集
第二十六条
缴存住房公积金的职工，在购买、建造、翻建、大修自住住房时，可以向住房公积金管理中心申请住房公积金贷款。住房公积金管理中心应当自受理申请之日起15日内作出准予贷款或者不准贷款的决定，并通知申请人;准予贷款的，由受委托银行办理贷款手续。住房公积金贷款的风险，由住房公积金管理中心承担。
第二十七条
申请人申请住房公积金贷款的，应当提供担保。
第二十八条
住房公积金管理中心在保证住房公积金提取和贷款的前提下，经住房公积金管理委员会批准，可以将住房公积金用于购买国债。住房公积金管理中心不得向他人提供担保。使用计划执行情况的报告。

9. 有住房公积金贷款可以给人担保贷款吗

办理住房公积金贷款必须找人担保，这是为了防范公积金贷款的风险，公积金贷款期限比较长(最长9年)，风险较大

10. 公积金担保函及贷款指南

公积金担保函及贷款指南

篇一：个人公积金贷款担保函

个人公积金贷款担保函：

已与我单位签订（编号： ），现购买我单位正在开发建设的位于 平方米，预定单价 元／平方米，预定总房价（大写）元，计划于 年日竣工交付使用。

现拟向你处申请办理个人住房抵押贷款，申请人数人，申请贷款金额 万元。为能顺利取得以上贷款，我单位将承担以下保证责任：

1、为申请贷款的购房人提供阶段性无条件、不可撤销的连带责任保证，保证期限从贷款发放之日至借款人以所购商品房作为贷款抵押，取得《房屋所有权证》和办妥抵押登记手续，将《房屋他项权利证》交贷款银行保管之日止。

2、同意留存贷款余额的5％作为保证金，该保证金在贷款银行将发放的贷款按借款合同的约定转到开发商指定的账户后，由开发商从中提取转入贷款银行指定的保证金存款账户中。借款人未能依照合同约定按时偿还贷款本息或相关费用，贷款银行可从保证金存款账户中直接扣划款项用于清偿借款人所欠贷款本息。在扣除欠款后，保证金账户余额必须依照贷款余额5％及时予以补足。保证金账户的开设期限至开发商为借款人办妥所购商品房的《房屋所有权证》，并办妥房屋抵押登记，将《房屋他项权证》等房屋权属证明文件交贷款银行保管之日止。

3、配合贷款经办行积极催收欠款、对依法回收的个人住房积极配合处置。

担保单位（盖章）：

法人代表人（签字）：

年 月 日

篇二：住房公积金贷款个人担保书

担 保 书

担保人：，性别， 生日， 身份证地址, 身份证号码 被担保人： ，性别， 生日， 身份证地址, 身份证号码 担保人 ，系被担保人的（ ），担保人 ，和被担保人共同出资购买了由 房地产开发的坐落于单元楼号，建筑面积 的成套住宅（商品房买卖合同签约备案号：二手房：房产证号：土地使用证号：）壹套，支付上述房屋的首付款人民币（大写）元整，房屋总价款为人民币（大写），该房屋产权份额担保人占 % 被担保人占 %，现被担保人 准备向北川住房公积金中心处申请住房公积金贷款，以支付上述房屋的购房余款，担保人自愿以该房屋自己所拥有的'产权全额作为被担保人申请住房公积金贷款的抵押担保，担保人对房产抵押的有关事宜保证如下：

1、担保人对（个人住房公积金贷款抵押借合同）的全部内容予以认可。

2、担保人同意以所有的房产份额全部给被担保人抵押向北川住房公积金管理处申请个人住房公积金贷款。

3、如被担保人不能按期支付贷款本息，担保人自愿承担上述房屋的住房公积金贷款本息的偿还责任，并承担因抵押担保所引起的一切法律责任；如被担保人有其他违约行为导致处分抵押房产的，担保人承担相应法律责任。

担保人：

年 月 日

篇三：住房公积金贷款担保指南

住房公积金贷款担保指南

公积金贷款是指以住房公金为来源，发放给住房公积金缴存人定向用天购买（期房、二手房）、建造、翻建、大修自住房屋、经济适用房等专项贷款。

一、担保流程

1、贷款申请人持住房公积金管理中心的《贷款申请表》来我公司办理以下手续：

a、填写《个人住房贷款担保申请表》

b、签订《担保协议书》

c、填写《个人承诺书》（共有人）

d、填写《反担保保证人申请表》

2、贷款申请人须出示身份证、户口薄、结婚证、工资证明、购房合同的

首期付款凭证等原件和复印件，经复核无误后，留下复印件，以备调查落实。贷款审批后，还需留下贷款审批表和借款合同复印件。

3、初审并经公司有关负责人批准后，在《贷款申请表》上相关栏内加盖担保业务章后，由贷款人到公积金管理中心办理相关手续。

4、在公积金贷款审核期间，公司担保部和风险部开始进行担保前调查和核实（须有两名业务员以上在场）主要针对贷款人提供的资料内容是否真实，购房行为是否属实，进行调查复核，并据此写出调查报告和复核报告。

5、办理担保手续时，除担保业了人员外，须有风险控制部相关人员在场，协助和监督贷款人当面签字或摁手印。

6、担保前风险控制需从源头抓起，公司与当地的房地产开发商签订《住房公积金贷款按揭合作协议书》商品房必须是提供预售许可证、房管局有备案，才能取得住房公积金贷款担保资格，和开发商合作协议书信息与中心共享，避免了开发商弄虚作假又提高中心的工作效益。

7、贷款人的信用情况调查，主要是以往信用发生情况。

8、公积金批准贷款后，所有资料、手续齐全，并收取相关费用，担保公司出具正或保函，并履得用印手续后移交给委托贷款银行。

二、反担保措施

1、可提供自有住房或第三方住房抵押担保，或者期房抵押、其它房产抵押；

2、一般额度找两个有代为清偿能力的第三人提供连带责任保证：超二十万（含二十万元）的找三个担保人。

3、保证人必须符合下列条件：保证人职业应为国家公务员、事业单位工作人员、教师、医生等专业质术人员、国有企业中高级管理人员，拥有自有住房；大

型商业市场个体户、个体工商户（自营，经营两年以上、经营情况良好，有本地自有住房）

三、贷款条件

职工申请住房公积金贷款，应当符合下列基本条件：

（一）按规定正常足额缴存住房公积金、且在申请贷款时已连续缴存一年以上。

（二）住房公积金账户封存的缴存人，须帐户启封并重新按时足额缴存满一年以上才能申请住房公积金贷款。

（三）借款申请人在签订购房合同之起一年内可申请住房公积金贷款。

（四）购买、建造、翻建、大修住房为本市自住普通住房，有符合法律规定的购、建房合同和相关证明材料，并同意以所购、建房作为贷款担保或其他担保形式。

（五）所购买住房应属市直辖区内楼盘项目，应与住房公积金管理中心或四川丁木住房置业担保有限公司签订贷款合作协议的。

（六）未与中心或担保公司签订合作协议的楼盘项目只要所购住房的商品房合同在建设部门进行了合同备案的，须提供其它房产、有价证券、存单等合法有效的财产进行评估做抵押（有效的财产评估值必须大于或等于申请贷款额）

四、贷款额度

（一）住房公积金贷款实行按人、按户限额制度。职工住房公积金贷款不得超过所购住房价值总额的70%，且单笔最高贷款额为30万元。

（二）具体贷款额度由住房公积金管理中心根据职工申请、以及还款能力、个人信有、住房公积金缴存情况、所购住房状况和房价等因素确定。

（三）职工住房公积金贷款额度不足的，可申请住房公积金组合贷款。组合贷款中商业贷款的期限、担保方式、还款方式应与公积金贷款一致。

五、收费标准（购房业主缴纳）

经市物价局核定标准如下：担保服务费：贷款担保期限5年以下（含5年的），服务费为贷款金额的1%（一次性收取）；贷款担保期限5年以上的，贷款期限每增加一年，担保费增加0.1%。

商业楼房办理职工住房公积金贷款指南

一、开发项目签订协议所需资料：

开发企业提供资料（营业执照、开发资质证书、项目国有土地使用证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建筑工程开工证）、只有证件齐全的房产公司才有资格签订公积金贷款担保全作协议，只有签订协议的使用项目的房屋，才具有公积金贷款资格。

二、项目楼盘开发商需向我司缴纳贷款保证金，并存入我司帐上。

贷款担保保证金为每笔公积金贷款的5%，只有开发单位存入该笔贷款的保证金进入我公司账上的，我公司才会出具公积金贷款担保函，也只有出具担保函后，委托银行才会把该笔公积金贷款划入开发公司账号，待该套房屋办理完房屋所有权证、土地使用证及它项权证后贷款保证金一次性退还房屋开发单位。