银行真实风险贷款余额

⑴ 什么是贷款余额有什么作用

贷款余额不是贷款数额，贷款数额是指合同数额，是一个不变的数额。贷款余额是指截止到某一日以前商业银行已经发放的贷款总和。银行的考核指标中有存贷比，即贷款余额与存款余额之比不能超过75％，否则就会违规，并存在很大风险，存款余额为负债指标，贷款余额为资产指标。

⑵ 贷款余额和累计发放贷款有什么区别一样吗

本质上是不一样的，如果一个单位一年内有多次贷款和还款记录，那么它的贷款余额和累计发放贷款肯定不一致，贷款余额是年末账上还挂着的金额，而累计发放贷款则指这一年贷款的发生总额（不包括还款的金额）

⑶ 银行的资产总额、存款余额、贷款余额，分别是什么意思麻烦详细解释。谢谢！

资产总额指企业/公司/单位拥有或控制的全部资产。包括流动资产、长期投资、固定资产、无形及递延资产、其他长期资产等，即为企业资产负债表的资产总计项。 一般可以认为，某一会计主体的总资产金额等于其资产负债表的“资产总计”金额。
存款余额就是某银行存款帐户的某时点的余额。
贷款余额：客户在银行的贷款的余额。如客户在银行有按揭贷款50万元，如果他每月偿还1万元，一年后他的贷款余额为50-12=38万元。

⑷ 逾期贷款金额跟贷款余额是一个概念吗

不是一个概念。逾期贷款金额是到达还款期限时，还未能够偿还的贷款。所以常常用与逾期贷款率来反映贷款按期归还情况，它是从是否按期还款的角度反映贷款使用效益情况和资产风险程序。监控逾期贷款率，目的是促进银行对逾期贷款尽快妥善处理。贷款余额是指截止到某一日以前商业银行已经发放的贷款总和，作为业绩考核的一部分，但是银监会会对银行每年的贷款额作出一定量的限制，并进行监测，作为风险控制。
综上所述，可以看出逾期贷款金额是站在还款人角度来讲，逾期还未还款数量；而贷款余额则多是站在银行角度，来监测从银行的贷款数量，这便是它们之间的区别。

⑸ 银行的贷款余额说明什么

简单地说：贷款余额能在很大程度上说明银行资产业务的规模（贷款是银行资产业务的主要部分），贷款余额与银行业绩有关系，但不能绝对地讲会呈现正相关关系。银行业绩与贷款规模及其利差大小、占比；其他资产业务占比及收益；中间业务；各银行银行业务差异情况等等都有直接关系。
貌似贷款规模越大面临的不确定风险越多，但不尽然，风险大小取决于银行的风控能力，风险管控能力强的银行贷款规模大不一定风险就大。

⑹ 什么叫银行业贷款余额

贷款余额
就是银行的贷款数额。比如我国
商业银行法
规定：贷款余额与
存款余额
和比例不得超过75%。我国
银行资产
主要来源依靠吸收公众存款，银行日常经营是保证存款人提款。

⑺ 银行贷款金额与银行贷款余额区别是什么啊。。

1、含义不同

贷款金额指的是借款人与放款人签订的合同数额，也就是放款人（银行）借给借款人的金额。

贷款余额指至某一节点日期为止，借款人尚未归还放款人（银行）的贷款总额。

2、特点不同

贷款金额指的是银行借款的总额，其数额不会发生变化。但贷款余额随着借款人在还款期限里按期归还，其数额会不断变化。

3、数额不同

银行贷款金额和贷款余额不同，期初银行贷款金额加上贷款利息才等于期初银行贷款余额，而随着偿还期的变动，贷款余额分期归还后，二者数额仍不相同。

⑻ 贷款余额是什么意思

贷款余额是指至某一节点日期为止，借款人尚未归还放款人的贷款总额。亦指到会计期末尚未偿还的贷款，尚未偿还的贷款余额等于贷款总额扣除已偿还的银行贷款。如有疑问可以联系贷款机构/银行咨询。

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⑼ 怎样审计不良贷款余额的真实性

客观分析判断目前中国银行业的信贷资产质量，应当说资产质量是真实的，披露的不良贷款率基本准确。
首先，已披露的不良贷款信息是真实的。银行披露的重要经营数据信息，包括不良贷款等资产质量信息都是经过外部审计师审计的，不符合规定要求的，审计师都会要求银行进行调整，并按调整后的贷款质量分类进行披露。其中大型银行的外部审计更是由国际知名会计师机构承担的，说明银行所有的经营数据都是透明的。贷款质量分类如有重大不实或虚假，无论是银行还是外部审计师都须承担相关的法律责任。
尽管可能有少数银行分支机构采取弄虚作假等违规手段来掩盖其不良贷款，但上级行、监管部门通过各种方式的监测控制、现场检查以及外部审计，都会对此提出纠正或调整分类。当然也不排除在正常关注类贷款中仍还会有个别事实不良贷款。从总体上看，现在银行披露的不良贷款应当是真实的。
其次，资产保全与风险缓释措施是银行化解风险的重要方式。有人认为现在银行资产质量不实的一个重要理由是，不少银行的分支机构都在通过借款合同要素的调整、展期、重组甚至借新还旧等方式来掩盖真实的信贷资产质量。
现在宏观经济运行情况发生了较大变化，市场环境变了，交易模式变了，必然会使得一部分借款人难以继续履行原先与银行签订的融资合同。银行也会遇到许多新的不确定因素，需要采取各种不同的风险防范、保全、缓释、控制、处置等措施来保持信贷资产质量尽可能的稳定。在这种情况下，银行与借款人商议，对原借款合同要素进行调整修改或展期，达成新的双方都可接受的、可执行的合同来缓释风险、保全资产，以适应新的经济运行。这既是企业维持正常生产经营的需要，也是银行化解信用风险最重要、最常用的方式，完全符合监管等规制的要求，符合国际银行业的惯例。不能把银行这样的风险管理措施，视为掩盖真实信贷资产质量的行为。
事实上，这种借款合同要素的调整修改，就是在经济上行期也普遍存在，只是现在更多了。当然这类操作的基本原则，就是银行要确保风险不扩大或风险可控，不会对未来的信贷资产质量带来更大的压力。例如，随着房地产市场的变化，销售进度大大放缓，原先借款合同中约定的房地产开发贷款期限是按以往快速销售的惯性思维来设定的，与房地产市场变化后的销售进度不匹配，导致发生贷款违约的概率大大提高。银行与借款人需重新协商，根据实际的市场销售回款等情况，对原合同中的贷款期限、还款方式等一些要素做相应的调整，以使贷款能正常还本付息。针对诸如此类的风险因素，银行通过这样一些资产保全与风险缓释措施，以避免客户出现技术性违约。
再次，有潜在风险的贷款不是实际的不良贷款。近来不断有境外机构及其分析师对中国银行业的资产质量进行分析，认为风险债务或风险贷款率较高，与披露的数据差异较大。这实际上说的是有风险因素或潜在风险的贷款，但时常被人误解为不良贷款。还有人随意放大中国银行业的信贷风险，把一些有潜在风险的贷款认定为不良贷款或称之为坏账贷款，并以此为由对银行披露的不良贷款率提出不实的质疑。
国际货币基金组织2016年4月出版的《全球金融稳定报告》得出的结论是，中国银行业有风险债务的比例为15.5%。其定义的“风险债务”是指EBITDA利润（未计利息、税项、折旧及摊销前的利润）不足以偿付当年利息的情况。但该报告还统计了样本企业连续两年的风险债务，这一比例就降到了9%，下降了6.5个百分点。显然，有风险因素的贷款不是实际的不良贷款。按此推测，如果统计连续三年，样本企业的风险债务可能会降至更低，这就与银行业披露的数据大体吻合了。这也说明中国银行业的信贷资产质量是真实的。即便一家企业连续多年都有以上债务风险，那也只是提升了违约的概率。只要企业有履约意愿和其他偿债来源，就不一定会发生违约。
从实际情况看，有些潜在风险因素确实会导致贷款劣变为不良，但大部分都不会劣变。据对工商银行的逾期贷款跟踪分析发现，有70%的逾期贷款风险可控，其中有近半是技术性的，逾期时间不足10天。只有大约30%的逾期贷款预期会有损失。如工作做得实一点、细致一点，有相当部分逾期贷款是可以不逾期的，不会有那么大的剪刀差，也会减少一些人的疑问。
可见，有潜在风险因素的贷款是一个非常复杂的问题，需要透过表象来做些具体的、有深度的解剖分析。但从银行信贷风险管理的角度来看，这个问题确实须引起高度关注，稍有不慎，对风险因素、潜在风险不及时采取措施或措施不力，就会有更多的潜在风险转变成现实风险。因此必须要提前做好风险防控工作，尽可能避免或降低对信贷资产质量的影响。事实上，这也是银行信贷风险管理最重要的内容。
最后，正确看待不良贷款的批量转让处置。近年来中国的商业银行通过批量转让方式处置不良贷款的比例逐步增大，从2013年的10%升至2015年32%。由此也有人认为，银行通过这种批量转让的方式，把不良贷款移出表外，是在掩盖不良贷款。
现金清收、呆账核销是银行不良贷款处置的最主要的方式，批量转让实际是现金清收和呆账核销两者的结合。批量处置不良贷款也是国际上常见的一种不良贷款处置方式，所以本身不存在掩盖不良贷款的问题。从中国目前的情况分析来看，银行不良贷款的核销、抵债等处置，要受到一定的政策约束和市场环境的限制，有些贷款还会因情况变化多、相互交叉多、涉及的责任人多等因素，难以及时核销，有些抵押物很难处理，这与国际上的同类银行有较大的差异。虽然资产证券化已经启动，但也只是尝试性的，目前市场还很小，且受到流程长、环节多、成本高等方面约束，远不能满足银行对不良贷款处置的需求。债转股也在探索，但需研究的问题可能更多。
商业化批量转让处置不良贷款是一个很好的方式，受到银行业的欢迎。但由于可以参与批量处置的机构很少，批量转让的市场有限，而需求则在不断增大，导致不良资产的价格逐步走低，转让成本增大。有的批量转让包的受偿率已不足贷款面值的10%，有的甚至是基本没受偿。
正是现行的不良贷款批量转让处置渠道、方式等比较窄，缺乏足够的市场空间、合适的投资者、相应的工具，迫使银行在现有的法律法规和政策框架内，试图通过创新来寻找新的批量转让处置途径和方式，使不良贷款能够得到更有效的处置。

⑽ 贷款余额总额是什么意思

这个意思就是指至某一节点日期为止，借款人尚未归还放款人的贷款总额。