加强银行贷款调查评估工作

❶ 银行信贷人员如何做好贷款的尽职调查工作

一、企业为什么用钱
二、企业想怎么用钱
三、企业需要多少钱
四、企业怎么还钱
五、还不上钱怎么办，怎么弥补损失。

❷ 商业银行信贷业务中的贷前调查、贷款审查、贷后检查工作的基本内容包括什么

银行所说的"贷款三查制度"：即贷前调查、贷时审查、贷后检查
所谓贷前调查就是在发放贷款前对借款的收入情况、还款来源、担保等情况进行系统的调查；
贷时审查就是在发放贷款时，经过贷款调查人员进行详细的贷前调查后向审核部门提供借款人申请借款的相关资料及调查报告等文件，再由贷款审查人员进行严格的审查；
贷后检查就是在发放贷款后定期对借款人进行跟踪调查，以确保贷款的安全。

❸ 银行怎么评估贷款能力

不同银行对贷款申请人的评估方法都是略有区别的，但是主要是对贷款人的还款能力和还款意愿的审查。一般银行会重点关注工作证明、银行流水、工资收入、信用报告、固定资产、负债、资料真实性、学历等一些情况。银行一般会有一套评估系统，最后按照评估结果决定是否通过贷款申请。

定性分析和定量分析。分析人员要根据评估对象的特点从定性因素和定量统计多方面获得信息，才能保证对其信用水平作出正确的判断。

这是因为作为评估对象的各个企业各自具有不同的特点，如果只运用特定的财务指标或数学模型进行机械定量的评级分析，必然失之偏颇，只有结合定性分析才能使评定结果更科学、更全面、更准确。

一般来说，评估对象的信用级别越高，其定量统计的各项数值亦越好，但就个别企业来看，仅仅通过指标并不一定能够充分说明级别的优劣。

综合分析与单项分析。虽然信用评估是一种综合评价的行为，某一单项指标不足以说明评估对象的信用状况，但这并不是说单项评价在信用评估中不重要，相反，每个单项评价的正确是最终评级正确的基础。

综合分析只是在正确的单项评价的基础上，权衡轻重、分析趋势，通过定性定量分析作出最终判断。

(3)加强银行贷款调查评估工作扩展阅读

银行会综合考虑借款人的月均偿付额情况和年收入流水账，并以此评估你的贷款额度，要求借款人月债务支出与收入偿债比不超过50%。不过对这个比例处于临界点的要具体对待，不能一概而论。

以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款、票据承兑、信用证、保函等，给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金。

给银行或者其他金融机构造成特别重大损失或者有其他特别严重情节的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。单位出现前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。

❹ 如何加强商业银行信贷风险管理

建立内部业务审查机制，要求银行信贷员明确自己的业务，切勿只看销量、不看质量；
认真审核银行客户资料，可以采取三级审核标准，且每一级别审核后都要相关负责人签字，明确责任；
加强贷款人贷款事项的评估工作，可以聘请专门的投资顾问帮助审核。

❺ 如何加强信贷管理，提升信贷资产质量

一、调整信贷营销策略，优化信贷资产结构。商业银行要实现安全性、流动性、效益性的经营宗旨，必须根据国家产业政策，把有限的信贷资源投向质量高，效益好的优质行业和重点地区，深入调查了解目标企业的需要，服务到位，建立一批社会信誉高，收益好，风险小的优良信贷客户群体。拓展消费信贷，特别是个人住房按揭贷款业务，增加家庭贷款的比重，占领优质的项目信贷市场，从而在信贷市场竞争中，牢牢地把握住市场竞争的主动权。
二、改进信贷管理流程，明确信贷管班各个环节的权利和责任。近几年来，我国商业银行在信贷风险管理方面，建立和完善了贷款集体决策，审贷分尚，分级授权等信贷管理制度，引进了信用等级，贷款评价，客户授信，贷款五级分类等管理方法。但在加强风险管理的同时，信贷业务流程的链条不断延长，一些环节功能重复，部门和人员责、权、利不明确，在一定程度上影响了信贷资产质量。按现行分级授权管理办法，贷款发放与否的决策权多在上级行，而贷款项目评估，抵押物评定等具体工作则由基层行来完成，有些基层行出于自身利益考虑，往往将可行性项目评估变成“可批性” 项目评估，一旦出现贷款风险，容易相互推诿，责任不明。因此，必须重新审视信贷管理流程，明确信贷风险评估、授权批准等不同环节的权利和责任，科学地制定贷款授权授信制度，避免“一刀切”。适当下放信贷经营权，做到信息与信贷决策权对称，权利与责任对等，科学地设定信贷标准，在健全考核与监督体系的前提下，适当调整授信权限，让基层行发挥应有的活力。
三、充分利用信贷风险预警体系，加强对贷款的监控和管理，将风险防范前移。目前，信贷管理工作中存在事后处理多，事前防范少；定性分析多，定量分析少；静态分析多，动态分析少；局部分析多，全局分析少的现象。因此，必须充分利用已有的信贷风险预警体系，制定行业信贷组合方案和行业信贷政策，注重规避、控制风险。通过信贷综合系统动态监控客户所处的经营环境和内部管理情况的变化，包括产品周期、客户主要管理人员行为、客户内部管理、客户对外关系等方面的变化。动态监控客户与银行的交易，包括是否客户存款连续减少、票据拒付、多头借贷或骗取贷款、能否按时报送符合银行要求的财会报表、是否回避与银行接触等。银行根据以上掌握的信息，及时判断资产的风险状况，调整或采取相应的措施与对策，确保信贷资产的安全。同时，银行各职能部门要在不断完善各项规章制度、明确职责，规范操作规程的基础上，定期组织人员检查整个贷款过程的合规性，借款合同和担保合同的完整性，贷款条件落实情况等，针对检查出的问题及时提出指导性整改方案。通过监督检查，发现问题，解决问题，不断提高规避控制风险的能力，防止新增不良资产。
四、建立和健全有效激励约束机制，明确贷款责任奖惩办法。既要对造成贷款损失的行为给予严惩，又要对正确决策及取得良好经济效果的贷款行为给予奖励，鼓励信贷人员大胆发放优质贷款。对不良资产的清收和盘活，实行领导一把手总负责制。层层签订压缩不良贷款责任书，把保全和盘活计划落实到人，充分调动信贷管理人员、资产保全人员清收盘活的积极性，有效地保全和盘活不良资产的存量。
五、强化内部审计工作，为信贷资产质量保驾护航。内部审计机制是加强管理、规范经营、确保资产安全的重要手段，是银行内控监督体系的重要环节。首先，必须建立有效的内部审计制度和制定严格的内审工作规范，其次，必须建立一个完备的、权威的内部审计监督机构，独立自主地开展监督工作，独立地运用内部审计程序，对经营活动的真实性、合法性、效益性进行审计监督，对信贷业务实行事前、事中、事后全方位的审计监督，让审计人员参与重大经济事项的决策、参与信贷评审委员会的讨论。此外，还必须具有一支高素质的内部审计队伍。内部审计人员要熟悉银行各项业务，了解被审计单位或部门的业务活动情况，全面掌握各项金融方针政策、法律法规及银行规章制度并能够熟练运用，使这支队伍成为银行防范信贷资产风险的卫士。

❻ 结合我国项目管理现状，谈谈银行开展项目评估重要性，谢谢啦，感激不尽！！~

对贷款项目进行评估，是贷款项目决策的关键环节。评估质量的好坏直接影响贷款项目的成功率和贷款资金的使用效益。为促进全行系统进一步加强项目评审工作，提高项目评估工作质量，根据国务院关于开展“质量、品种、效益年”活动的决定和周道炯行长在今年初全国分行行长会议报告中指出的“项目评估要把提高质量放在首位，公正、求实，不能为评估而评估，搞形式主义”的要求，特提出如下要求，请遵照执行。
项目评估工作质量是评估的生命，它关系到建设银行的信誉。
第一条 对贷款项目进行评估论证，是建设银行贷款项目决策的基础环节。为改进和加强建设银行贷款项目评估工作，为建设银行贷款项目审批决策提供科学依据，建设银行要对每个贷款项目进行切切实实的调查研究，评估论证项目的财务效益、国民经济效益和社会效益，然后才决定是否贷款。根据国家计委计标〔1987〕1359号文的有关规定，特制订本办法，作为建设银行项目评估工作的准则。
第二条 凡是国家确定需要申请建设银行贷款（利用信贷资金发放的贷款）的建设项目，未经建设银行评估，建设银行不提供贷款。
第三条 建设银行评估要从项目立项开始，即项目建议书批复后，就介入建设前期工作，搜集、整理基础数据，为评估做好准备。各评估行应在可行性研究报告提出之后，项目设计任务书批复之前及时提出项目评估报告，作为贷款项目决策的依据。
第四条 项目评估人员必须从国家全局利益出发，坚持实事求是的原则，认真进行调查研究，广泛听取各方面的意见，对可行性研究报告中的基础资料、技术参数等调查核实，对贷款项目进行全面公正、客观、科学的评估。
第五条 本办法适应于基本建设贷款项目的评估。小型基本建设贷款项目，除有特殊要求者外，一般不作国民经济效益评估和社会效益评估。

❼ 银行信贷对工作不负责任或造成风险和损失部门的人员也应予以什么处罚

（一)加强贷前调查，提高评估质量。
贷款调查和项目评估质量的好坏直接影响到信贷决策的科学性。要认真进行贷前调查评估，从借款企业的整体经济实力、项目的承建能力、抗市场风险能力来全面分析论证其能否按期归还银行贷款本息。既要客观公正地评价贷款项目和企业的优势，又要对其风险及其风险控制的可行性进行分析判断。正确处理好把握商机与提高评估质量的关系，既不影响贷款营销，又防范了风险。
（二)把好贷前审批关，提高决策的科学性。
把好贷前审批关，一是在贷款审批发放前，审批人要全面考察企业、项目风险状况，既侧重眼前风险，又要重视风险预测，严格掌握贷款发放标准，落实贷款发放条件。首先要重点审查客户的经营情况、信用状况，判断客户的还款意愿、还款能力及其变化趋势；其次再考虑第二还款来源情况，审查保证人是否具备担保能力，担保意愿是否真实，抵押物的设定是否合理，确保抵押的合法性。在此基础上综合评价资本收益情况，结合行业、地区、客户信贷风险积累情况，决定是否发放贷款。二是实行审批人垂直管理，减少审批环节及本级管理对审批工作的影响，提高审批质量和效率。在审批过程中要注意以下两点：一是片面强调客户所在行业、地区的优势，无视企业自身的弱点，盲目放贷而形成不良二是片面强调客户自身的良好信誉和还款能力，忽视其地区和行业风险而形成不良。

❽ 关于加强企业国有资产评估管理工作有关问题的通知废止了吗

出具资产评估报告时间要分情况：
1、当委托方贷款时，要拿资产来抵押，这个时候，中介评估机构就要出具报告给银行。
2、当委托方融资时，需要出具报告，来做为股份来进行作价。
3、当委托方企业清算时，需要出具资产评估报告。
4、当委托方需要对品牌做出无形资产价值评估时，需要出具评估报告。

❾ 如何做好贷前调查工作

怎么做好贷前调查:
1、坚持四个步骤。
（1）第一要听，听贷款人自我陈述的基本情况，以及听贷款人周边人对贷款人的描述，还可以通过贷款人的上下游客户了解了解借款人是否及时支付供货商款，这一步骤帮助客户经理对客户整体情况做出一个初步判断；
（2）第二就要查，在第一步的基础上，客户经理要对真实性进行调查，可以通过看客户的营业执照，税务登记证、贷款卡等的原件，财务报表，资质证明材料，对借款主体以及资质做出一个合理判断，
（3）第三就要核实，第三步是根据前两步搜集的信息的基础上对财务信息、企业的经营状况、抵质押物和保证人进行核实，如有不一致的情况，要求借款人进行合理解释。
（4）最后一步是分析，通过上述三个的调查，客户经理在了解到贷款人的大量信息后，还需要对借款人的相关信息进行分析加工整理，然后对对客户的贷款风险与经营效益进行评价，对前期调查进行一个系统的分析过程。
2、划分贷款类型
信贷风险通常分类为纯信用风险和抵押类贷款，贷款的不同类型决定了不同信贷员的侧重点也要有所改变。例如抵押类型的贷款，无论是抵押消费还是抵押经营的贷款，一定要去实地核实抵押物的真实性，看一看所抵押的抵押品是否为拆迁房，抵押物所处的地段，地理位置，户型质量，升值潜力，与书面资料是否相符等，还要看抵押物与借款金额的匹配程度，而对于信用类的要从客户信用出发，从客户的信用资产到客户的人品都是要重点调查的对象。
3、隐性负债排摸
贷前检查一个重要的内容就是对经营主体以及实控人进行负债排摸，以防隐性负债的可能性，因此经办人要在访谈过程中，对实控人在负债方面进行有意识的引导，经办人员可以事先想好套话“不经意”询问筹资人的融资途径，比如筹资人有没有从第三方平台或者民间信贷借过款，这些都是隐性负债的隐患。还有就是留心会计凭证，看看有没有对外借款的借条，固定支付款项的凭证，与借款人提供的银行流水进行比对分析。
4、查看债务人的环保情况。
随着国家政策环境保护的常态化整治，将会依照经济走向，制定出更多的环保策略，因此，金融机构一定要减少或者避免涉入环保不达标的企业，更不要涉及一些高污染的企业，这种企业随时可能因为违反国家环保规定而面临被查封的危险，倘若借款给他们，需要承受很大的风险，并且也不利于顺应可持续发展战略。
5、向有经验的老信贷员进行请教。
整个贷前调查的准备阶段，如果信贷员觉得自己经验有所欠缺或者自己把握不住调查的方法重点，可以向有经验的老信贷员请教，学习他们的调查重点，根据他们所传授的经验以及亲身经历吸取教训，管住自己不足遗漏的地方，避免自己被客户反套路，增加信贷风险的可能性。
6、多元化经营排摸
通过贷前走访了解客户是否还有其他一些经营投资，比如有没有投入到娱乐行业、涉房等限制类的产业中去，多元化的排摸可以看企业贷款卡中有没有关联的信息，老板配偶的个人征信中有没有相关的企业单位信息。拿出查询软件查一下这些企业股权上有没有关联就能确定了