1. 浙江城乡差距
2004年浙江省城乡居民消费水平差距明显
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2005年03月02日 16:35
2005-03-02 15:36 聚源数据库
2004年，我省农村居民人均生活消费支出4659元，相当于城镇居民人均消费支出10636元的43.8%，城乡居民消费支出差距为2.283：1(以农村居民为1，下同)，比2003年扩大了1.7个百分点。由于农村居民消费支出中包含购建房支出，而城镇居民消费支出中不包括，如果按同口径比较，2004年城乡居民消费差距为2.679：1。
城乡居民消费水平差距明显，主要是城乡居民收入差距大，2004年农村居民人均纯收入6096元，只相当于城镇居民人均可支配收入14546元的41.9%。增加农民收入，可以提高生活消费水平，对于弥补城乡市场消费断层、扩大内需、促进经济增长有重要意义。
2004年浙江城乡消费差距拉大
(2005-02-13 07:32:38)
都市快报讯来自浙江省城调队的最新信息，2004年浙江省农村居民人均生活消费支出4659元，仅为城镇居民人均消费支出的43.8%。
2004年，浙江城镇居民人均消费支出为10636元，浙江城乡居民消费支出差距达到了2.283∶1（以农村居民为1，下同），比2003年扩大了1.7个百分点。
更严重的情况是，在统计中，农村居民消费支出中包含了购建房支出，而城镇居民消费支出中不包括。因此，如果按照同口径的比较，2004年城乡居民消费差距为2.679∶1。
浙江省城调队有关专家分析认为，城乡居民消费水平差距明显，主要是城乡居民收入差距大，2004年农村居民人均纯收入6096元，只相当于城镇居民人均可支配收入14546元的41.9%。增加农民收入，对于弥补城乡市场消费断层、扩大内需、促进经济增长有重要意义。
浙江省城调队有关部门还专门调查了浙江居民的边际消费倾向，即居民新增加的每单位收入中用于增加消费支出的份额，这是反映居民消费意愿的重要指标。根据城市住户调查资料计算，2004年全省城镇居民边际消费倾向为0.525，即居民每增加100元的可支配收入，有52.5元用于消费。
对不同收入水平居民家庭边际消费倾向的分析表明，收入水平越高，边际消费倾向越低，即消费的欲望越低。20%低收入家庭的边际消费倾向为0.760，60%中间收入家庭的边际消费倾向为0.561，20%高收入家庭的边际消费倾向为0.523。在收入水平较低时，居民为改善生活，增加的收入更多地用于消费。因此，有关专家表示，提高中低收入家庭的收入对扩大内需具有非常重要的意义。
一、城乡差距现状分析
改革开放以来，浙江社会经济取得了较快发展，特别是农村经济发展水平和农民收入水
平在全国位居前列。即便如此，城乡之间也依然存在明显差距，并且还有进一步扩大的趋势
。浙江的城乡差距主要体现在以下几个方面：
（一）收入差距。反映城乡收入差距的主要指标是城镇居民人均可支配收入和农村居民
人均纯收入。但这两个指标在目前的统计中是按现价计算的，是名义收入，其可比性不强。
因此，需要按不变价格计算城乡居民的实际收入。据统计资料显示，2003年浙江城镇居民人
均可支配收入为13180元，农村居民人均纯收入为5431元，若按1985年不变价格计算，城乡
居民的实际人均收入分别是3262元和1641元，城镇居民的实际人均可支配收入比农村居民实
际人均纯收入高出1621元，城乡居民实际人均收入的比值是1.99，而该比值在1985年是
1.65。从平均增长速度来看，城乡之间的差距也非常明显。1986—2003年的18年间，浙江城
镇居民人均可支配收入的年均增长率是7.3%，而农村居民人均纯收入的年均增长率是6.3%，
两者相差1个百分点。必须指出的是，上面所得出的分析结果，并不是城乡居民间全面、确
切的收入差距。若考虑到城镇居民享受的一些实物收入和补贴，以及对农村居民收入的高估
因素（据专家估算，农民人均纯收入中约有30%－40%需用于生产性投入），城乡居民的收入
差距应更大。
（二）生活水平差距。首先，居民消费水平差距。按1985年不变价格计算，2003年浙江
城镇居民的人均实际消费水平是2893元，农村居民的人均实际消费水平是1409元，农村居民
人均实际消费水平只是城镇居民人均实际消费水平的48.7%。1985年，城乡居民实际消费水
平比值是1.82，而2003年城乡居民实际消费水平比值扩大到2.05，城乡居民的消费差距在逐
步扩大。其次，耐用消费品拥有量的差距。耐用消费品的拥有量是居民生活水平的物质反映
。2003年，浙江城镇居民家庭平均每百户拥有的主要耐用消费品中，洗衣机、冰箱、彩电、
照相机、空调、移动电话等的拥有量分别为：92.69台、98.6台、159.39台、50.70架、
105.23台和130.64部，而同期农村居民家庭平均每百户拥有的上述耐用消费品分别为
43.11台、53.11台、109.67台、7.93架、20.37台和73.48部。城乡居民拥有的主要耐用消费
品不仅在数量上有较大差距，还存在品牌、质量等方面的较大差异。再次，恩格尔系数差异
。恩格尔系数是一个反映生活水平高低的总体指标。2003年，浙江城乡居民的恩格尔系数分
别为36.6%和38.2%。单从恩格尔系数这个指标来看，浙江城乡居民的生活水平都已进入“富
裕”阶段，但城镇居民的恩格尔系数还是明显低于农村居民，这表明城镇居民的生活较农村
居民更为富裕。
（三）公共产品供给和社会保障差距。城乡差距并不局限于可测量的收入和消费等方面
，在养老、医疗卫生、住房、教育等公共产品和社会保障方面，城乡居民也存在很大差距。
目前，城市居民享受的养老保险、医疗保险、失业保险，以及住房补贴、物价补贴等各种社
会保障，绝大多数农村居民都不能享受。与城镇相比，农村的公共产品和社会保障不仅项目
少，即使已有的项目，如最低生活保障、教育和医疗卫生等，也普遍存在供给水平低于城镇
的现实。
（四）财产差距。城乡居民的财产情况目前尚无准确的统计，但我们可以从以下两个方
面进行粗略的分析。首先，从城乡居民储蓄存款余额来看，2002年，浙江城镇居民储蓄存款
余额为3956.43亿元，农村居民储蓄存款余额为1277.30亿元。虽然城乡居民在总人口中各占
约50%，但农村居民的储蓄存款余额只有城镇居民的32.3%；其次，从财产性收入来看，
2002年，城镇居民人均财产性收入为202元，农村居民人均财产性收入为192元。
二、城乡差距的原因分析
（一）城市化进程滞后，大量人口滞留农村是造成城乡差距的直接原因。2003年，浙江
人均GDP已达到2400美元左右，三次产业结构也已调整为7.7：52.6：39.7，但城市化水平只
有43%左右，即使是按第五次人口普查的口径，将流动进城并居住半年以上的人口统计为城
镇人口，城市化水平也只有53%，城市化进程大大滞后于经济发展水平。城市化进程的滞后
，造成大量人口滞留在农村，这不仅扭曲了国民经济发展中的劳动力资源分配结构，扭曲了
劳动力在部门之间和城乡之间的供求关系，造成了农村部门劳动力严重过剩，从而压低了农
村居民的收入水平，还加重了农村的人口资源矛盾，制约了农村居民收入的增长。因此，农
民过多是导致农民相对贫困的直接原因，也是造成城乡差距的直接原因。
（二）资源配置的城市偏向是造成城乡差距的主要原因。在我国，长期以来各种要素资
源和公共产品的配置，都是以保证城市需求为优先目标的，农村的相关需求通常难以满足，
资源配置的城市偏向非常明显。
首先，从资金要素来看：一是城乡经济贡献与资金占用失衡。2003年，浙江农村部门所
创造的增加值(包括农业和乡镇企业)占全省GDP的56.2%，但它们所获得的贷款只占全社会贷
款总额的14.3%，其余85.7%的金融机构贷款都投向了城市部门，而城市部门所创造的增加值
只占全省GDP的43.8%。二是农村资金大量流向城市。在市场经济条件下，资金的流动本是正
常现象。但目前农村资金大量流向城市，并不完全是市场作用的结果，而是各类金融机构对
农村部门和城市部门不一视同仁，对农村居民和乡镇企业设置了更高贷款门槛，通过这种差
别对待的方法，金融机构每年以多存少贷甚至只存不贷的形式，将大量的农村资金转投到城
市使用。截至2002年底，浙江的农村部门获得的贷款余额为1258.27亿元，而同期仅农村居
民的存款余额就有1277.30亿元。
其次，从土地要素来看：随着工业化和城市化的不断推进，大量的农村土地资源以公益
性和非公益性的形式被强制征用于工业和城市建设。与此同时，为了降低工业化和城市化的
成本，或是更多地获取土地出让收益，政府征用农民的土地所给予的补偿却严重偏低。据统
计，1998年以来，浙江的各类征地给村里的补偿费平均为每亩12164元，安置补偿费为每人
2377元，经过村集体留存，实际发到农民手上的土地补偿费平均每亩只有7958元，安置补偿
费平均每人只有2078元，青苗补偿费平均每亩是198元。土地对于农民不仅是一种重要的生
产资料，还对农民承担着社会保障功能。这种严重偏低的补偿标准，在很大程度上造成被征
地农民今后生活困难的同时，也为城市提供了大量廉价的土地资源。
（三）二元社会经济体制是造成城乡差距的根本原因。市场制度本可以逐步消除城乡之
间的差距。但近二十多年来，随着市场化进程的不断推进，浙江经济的市场化程度已居于全
国前列，农村非农产业的快速发展，农村居民向城市的转移，却都没能够缩小城乡之间的差
距。导致这一结果的根本原因，在于“一国两策，城乡分治”的二元社会经济体制。新中国
成立后，政府将整个国家分成农村和城市两个截然分开的部分，分别进行单独管理、分配资
金和资源，政府也控制着这两个部门之间资金和资源的流通。实行经济体制改革后，分权政
策以及市场化压缩了政府的权力，增加了市场力量在整个社会的重要性。然而，早已形成的
二元结构的制度性框架仍然存在，城乡居民之间的差距难以缩小就是情理之中的事了。由户
籍管理制度、社会保障制度、就业制度、财政税收制度、教育制度、医疗卫生制度、投资制
度等等所构成的二元社会经济体制，形成了城市偏向的城乡交易制度，城乡之间的要素流动
、资源分配以及政治权利的安排等一系列关系都被扭曲了。农村非农产业虽然发展了，但城
市偏向的城乡交易制度，影响了市场对资源的配置，使城市居民掌握了更多的资源，他们的
收入就自然要比农村居民的收入增长快；部分农村居民虽然进了城，但较低的文化素质，却
使他们并不拥有与城市居民平等的竞争能力。而造成他们文化水平不高的原因，正是现实的
农村教育制度。这种由二元社会经济体制所造成的城乡差距，是一种制度性差距，只要这种
二元体制继续延续，城乡差距就很难缩小。
三、统筹城乡发展，缩小城乡差距
要缩小城乡差距，就必须逐步打破导致差距的制度性基础——二元社会经济体制。这就
要求在社会经济发展战略和政策的制定与实施过程中，统筹考虑城市与农村的发展要求，逐
步纠正由二元体制所造成的城乡不平等关系，将被二元社会经济体制所剥夺和削弱了的公平
竞争机会和能力，重新赋予农村居民，实现城乡统筹发展。根据这种思路，在今后一段时间
，浙江应主要抓好以下五个方面的工作：
（一）提升城市化水平，减少农村人口。农村人口过多是制约农村社会经济发展的一个
重要因素，过多的农村人口又是由于二元体制阻碍了城市化进程所导致的。今天，我们应以
改革户籍管理体制为突破口，彻底取消对农村居民向城市转移的种种限制，给予农村居民进
城谋生的平等机会，加快城市化步伐。全面建立以居住地登记户口为基本形式，以合法固定
住所或稳定生活来源为户口准迁条件，以法制化、证件化、信息化管理为主要手段，与市场
经济体制相适应的户籍管理制度，赋予农村居民自由迁徙的权利。同时，对社会保障制度、
教育制度、就业制度等也应进行配套改革，使进城农民能融入城市社会，真正落实进城农民
的永久城市居住权。政府除了取消限制之外，还应为农村居民向城市转移提供必要的帮助和
支持。目前，浙江已实施了以帮助农业劳动力向二、三产业转移为目标的“千万农村劳动力
素质培训工程”，今后可以结合城市化的需要，将这项工程引向深入，开展以就业技能和适
应城市生活能力为主要内容的辅导和培训，提高进程农民的就业能力和生活适应能力。
（二）加快农业和农村经济结构调整，增加农民收入。调整和优化农业和农村经济结构，
是增加农民收入、缩小城乡收入差距的重要途径。一要继续推进农业结构调整。以发展优质
、高效、生态、安全农业为核心，培育竞争优势型产业和品牌产品，推动农业产业结构从“
产加销”为序的资源主导型向“贸工农”为序的市场主导型转变。着力提高农业劳动生产率
、科技贡献率和土地产出率，提高浙江农业的综合经济效益。二要创新农业经营体制，加快
发展农业产业化经营。通过推进农业产业化，把更多的农产品增值收益留在农村，留给农民
。为此要积极引导和推动农业产业化经营的组织形式由“公司+农户”的初级形式，向“行
业协会+龙头企业+专业合作社+专业大户”的高级形式转变。三要引导乡镇企业推进结构调
整。乡镇企业作为浙江农村经济的支柱产业和农业产业化龙头，在农村社会经济发展中发挥
着重要的作用。但近年来随着买方市场的形成和逐步成熟，乡镇企业固有的生产技术落后、
管理水平低、研发能力弱等缺陷日益暴露出来，影响了乡镇企业的快速发展。因此乡镇企业
要因地制宜地进行结构调整，大力发展新、特、优产品和农产品深加工产品的生产，进一步
提高企业的经营活力和经济效益。
（三）改革农村金融体制，为农村经济发展提供资金支持。加快农村金融体制改革，构
建直接为农业和农村提供资金支持的金融机构和服务项目，已成了当前统筹城乡发展的一个
重要方面。一是改革农村信用社。要采取股份制的办法，广泛吸纳农村集体经济组织、乡镇
企业、农村专业合作组织、农业专业大户等参股，把农村信用社改造成为农村合作金融组织
，并采取免税或低税率的政策，在保证农村信用社获得不低于一般商业银行同等赢利水平的
条件下，鼓励农村信用社以低于商业银行的利率给农民发放贷款。二是改革农业发展银行。
要改变农业发展银行只承担粮棉收购资金贷款的单一功能，切实用好用足WTO的“黄箱”政
策，充分体现国家对弱势产业和基础产业的特殊支持，将农业发展银行改建成为农业产业化
服务的政策性银行，保障农业发展的资金需求，并利用改革后的农村信用社的网络，发展委
托业务。三是国家应建立政策性的农业保险公司。要切实改变农业保险无人问津的局面，对
风险较大的农业项目进行保险，以保护投资者和生产者的利益。
（四）调整资源分配关系，构建农村公共财政体制。应以建立公共财政体制为目标，加
快财政与税收制度改革。改革的方向是农村公共产品的供给由依靠农民自身为主，向以政府
提供为主的政策目标过渡，使广大农民享受到最基本的国民待遇。在财政支出方面，一要加
大对农村的基本建设、生态环境建设、农业科研和推广、农产品流通设施等方面的投入，大
力兴建农田水利设施，改善农村环境和交通条件，以期达到扩大市场、促进生产流通之目的
。二要增加对农村教育卫生文化等公共事业的投入。在现代社会里，教育是决定一个人能够
在社会阶梯上爬到多高的最重要的因素。而农村居民和城市居民之间最显著的个人差异，就
是前者的教育水平远低于后者。为此，必须改革目前农村义务教育的经费保障机制，农村居
民与城市居民的义务教育经费应一样地由县及县以上政府财政承担，逐步形成城乡统一的教
育供给体制。三要改革补贴方式，加大财政对农业和种田农民的直接补贴力度，增加农民收
入。在财政收入方面，应进一步深化农村税费改革，浙江可以在2004年停征种粮油农民的农
业税的基础上，全面取消农业税、农业特产税等涉农税收。并按市场经济的要求，推进税收
制度改革，改现行对土地征税为对进入商品市场的农产品征收商品税，对农业生产者的生产
所得征收所得税，逐步构建城乡统一的税收制度。
（作者：李炯为浙江省委党校经济学教研部主任、教授；李涛为经济学教研部讲师）
浙江城乡差距出现“首次缩小” 象征意义更大
www.zjol.com.cn 2005年1月27日 浙江在线新闻网站
浙江省统计局发布的《2004年浙江经济运行情况》披露，浙江省城镇居民人均可支配收入和农村居民人均纯收入之比从2003年的2.43∶1缩小到2.39∶1。浙江省统计局副局长、总统计师王杰说，这是从1997年起的8年以来，浙江城乡居民收入差距首次缩小。(新华社1月22日电)
“城乡居民收入差距8年来首次缩小”，这个变化既令人欣喜万分，更让人百感交集。无独有偶，前一天江西省统计局也发布数据，2004年江西城乡居民收入差距也出现1997年以来首次缩小，由2003年的2.8∶1缩小到2.6∶1。在我国城乡居民收入差距不断扩大的背景下，这两条消息有着值得特别关注的价值和内涵。
5年前以“我向总理说实话”闻名的原湖北省监利县棋盘乡党委书记李昌平，曾经含着热泪向人们诉说“农民真苦，农村真穷，农业真危险”。有关统计资料表明，从1997年到2003年，我国农民收入平均年增长率为4%，仅为城镇居民收入增长幅度的一半。去年中国社科院的一项调查也显示，中国是世界上城乡收入差距最大的国家。5年前李昌平沉痛的诉说言犹在耳，现在终于看到城乡收入差距首次缩小的新闻，怎不令人欣喜和感慨。
分析浙江和江西出现“8年来头一次”的原因，毫无疑问与中央以前所未有的力度重视解决“三农”问题有关。自去年中央“一号文件”出台以来，从中央到地方都出台了一系列重农支农政策，目前已有22个省份宣布全面免征农业税，与此同时农副产品则出现了价格大幅上涨。一方面减轻农民负担，另一方面促进农民增收，城乡居民收入差距首次缩小，就是通过这一“减”一“加”而实现的，其意义应该得到高度评价。
不过，我们也不能因此盲目乐观。浙江和江西城乡收入差距虽然都开始缩小，但缩小的幅度并不大。我们更应该看到，两省都是用了8年时间，才艰难地迈出了这一小步。而在全国范围内，虽然农民收入增长加快，但城乡居民收入差距扩大的趋势并没有得到根本性扭转。据1月22日《新京报》报道，目前北京地区农村在收入等方面落后城市8年，不仅城乡收入差距大，城乡居民享受到的共同服务也有差距。
要真正、全面、持续实现城乡收入差距缩小，现在才开了个头。更重要的是，我们不仅要缩小城乡收入差距，更要在教育、服务、精神消费、卫生保健、社会保障等社会福利方面大幅度改善农村现状，缩小这些方面城市与乡村之间的巨大差距，实现城乡和谐共同发展。
希望这些对你有用~~~~~~~~
2. 货币政策知识问答
银行信贷基础知识
银行信贷概述
银行信贷
是指商业银行及其他金融机构按约定的条件向借款人贷出货币资金,到期收回本息的信用行为.
要点
以银行为中介进行的.不同于国家信用,商业信用,民间信用.
专指货币借贷,而不是实物借贷.
以偿还计息为条件 .
银行信贷的内容
※ 公开挂牌,具备经营条件.---银监会批准的金融机构
※ 接受公众的货币存入,成为公众的债务人.
※ 为缺钱者提供融资——贷款.
※ 为公众提供存贷款服务之外的其他服务,如转账结算.
要点:
银行既作为债权人,又作为债务人.
银行先吸收资金,筹集资金,然后运用资金,进行放贷.银行借与贷,都是信用的范畴,统一构成银行信贷.
信贷资金运动不同于以往的邮储资金运用
银行信贷资金运动过程
吸收存款
发放贷款
收回贷款
偿还存款人本息
银行信贷资金运动的要求
贯彻商业信贷原则.
---银行必须重视资金的安全性,效益性,流动性.
----偿还计息,且贷款利率高于存款利率.
与国民经济运行相结合.
银行信贷的起源与发展看趋势
银行贷款的起源
银行贷款的发展:
★资产管理阶段
---真实票据理论
---资产可转换理论
---预期收入理论
★负债管理阶段
★资产负债管理理论阶段
银行贷款新趋势---资产证券化阶段
贷款政策与原则
贷款政策:是商业银行在进行贷款活动中必须遵循的国家政策和方针.
贷款政策的内容
贷款总量政策
贷款投向政策
贷款利率政策
贷款总量政策
-----它是中央银行按照一定时期国民经济发展的各项计划和各商业银行组织,筹措,融通资金的可能,对商业银行核定一个年度(或季度)贷款的最高限额.
贷款总量管理;
资产负债比例管理及风险管理;
控制货币供应量;
新闻联接
信贷控制是理性的政策选择
时间:2008-3-19 15:20:02 来源:中国证券报
关键词语:信贷控制 政策信贷控制 政策
摘要:央行在2007年末的窗口指导中实质上引入了信贷限额控制.由此招致了一些舆论的批评,甚至被一些权威学院派人士斥之为"计划体制的回潮"和"市场化改革的倒退".
在2008年的货币政策中,最受非议的是央行在去年末"窗口指导"中实际引入的信贷限额管理.然而,从考察调控目标与政策手段是否匹配的角度,当前央行所采取的"货币,信贷双稳定"的政策取向是很有针对性的.当然,还应该考虑如何对既定额度进行有效分配,实现资源最优配置的效果.
评价:
中国银监会关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见
中国银监会办公厅关于在从紧货币政策形势下
进一步做好小企业金融服务工作的通知
贷款利率政策
罚息政策及其规定比例:中国人民银行规定,金融机构对客户的逾期贷款和挤占挪用贷款实行罚息,按罚息利率记收利息,计息幅度,范围和条件,必须由中国人民银行总行确定.
法定贷款利率:经国务院和国务院授权中国人民银行规定的各种贷款利率.
浮动利率:金融结构在人民银行总行规定的浮动幅度内,以法定贷款利率为基础自行确定的贷款利率.它高于或低于法定贷款利率.
利率上浮或下浮的幅度和范围由中国人民银行总行规定.
优惠利率:指发放贷款时所收取的比一般同类贷款利率较低的利率.
贷款政策
服务居民
服务三农
服务中小企业
"各级邮政储蓄机构办理小额贷款业务必须严格遵循国家法律法规,执行国家产业政策."
----中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法(试行)
为什么要掌握贷款政策
据《郑州晚报》报道:
11月10日,郑州18家中小企业与市商业银行举行"见面会",中小企业负责人纷纷"毛遂自荐",积极向银行介绍项目.银行人员也主动"接招",耐心讲解服务及信贷政策,现场达成贷款意向近3亿元.
【点评】
贷款原则:是在贷款发放和收回过程中必须遵循的
准则.它是信贷方针,政策的具体体现,在商业银行审
核,发放,收回贷款全过程中具有强有力的约束作用.
银行贷款原则
安全性,流动性,效益性
依法贷款的原则
遵循平等,自愿,公平和诚实信用的原则
公平竞争,密切协作的原则
第四条 小额贷款产品设计实行"小额速贷,整贷零还,有偿使用,持续发展"的原则,
以"小额,流动,分散"为基本信贷原则,
以"安全性,流动性,效益性"为经营原则.
-----中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法(试行)
商业银行贷款"三原则"解读
----安全性原则
概念
贷款的安全性原则,就是指贷款的分配和使用保证贷款本息不受损失.
"安全性"在这里包涵着两重意义:
一:指作为受信的借款方,要保证贷款在使用过程中不致于产生贷款本息的漏损;
二:银行要保证贷款的发放或分配,不致于引起存款提取时受到损失的威胁或影响;
商业银行贷款"三原则"解读
----流动性原则
概念
贷款的流动性原则,是指银行在以最小的损失或者是无损失的状态下,把贷款资产转换为现金的能力.
其一:是在全部的资产负债中,商业银行应经常性地保持对负债的及时支付能力,根据情况建立第二准备金制度;
其二:是要求借款企业在整个资产营运的过程中,能够保持变现的能力以确保及时归还银行贷款的程度.
商业银行贷款"三原则"解读
----效益性原则
概念
贷款的效益性原则,是指贷款的分配和使用都必须以最小的贷款投入或费用,取得最大的收益或效用.
银行信贷首先是考虑银行自身的经济效益,同时也要考虑企业客户效益和社会效益 .
安全性,流动性,效益性的相互关系
商业银行在贷款业务经营中,必须坚持贷款的管理原则,做到"安全性","流动性"和"效益性"三者的最优组合,实现"三性"的统一.
通常情况下,"三性"之间又表现出相互对立和制约的关系.
安全性是前提
流动性是条件
效益性是目标
加强银行信贷安全性的措施
强化资金安全观念
防止贷款决策失误
采取相应的资金安全措施
---及时检查
---准确测算贷款资产的风险
---根据风险,确定不同利率水平.
尽一切可能挽回资金损失
----收回有问题的贷款.
贯彻贷款流动性原则的措施
科学决策贷款
---分散贷款对象
---选择好贷款对象
---合理确定借款的数量和期限
---加强对贷款使用情况的检查
---提高信贷资金的运用率
科学经营银行
---科学地配置银行的资产与负债
---积极加强负债的流动性管理
贯彻贷款效益性原则的措施
正确的贷款决策
---在保证贷款安全性和适度流动性的基础上,尽可能的扩大贷款规模,提高利差收益能力
加强贷款使用过程的管理
----提高贷款的运用系数,加速信贷资金的周转.
重视贷款经济效益的考核
----企业要尽可能地节约资金使用,减少资金占用,提高贷款的产出水平
----在国家宏观经济政策的指导下,合理投放贷款,"扶优限劣",提高贷款的盈利能力,提高贷款增加国民收入的能力.
贷款政策与贷款原则的关系
银行信贷基础知识
银行信贷概述
贷款政策与原则
贷款的基本要素
贷款的程序
贷款管理制度
贷款的基本要素
贷款的种类
贷款的期限
贷款的利率
信贷业务的一般规定
按照贷款人承担的经济责任划分
1,自营贷款
贷款人以合法方式筹集资金自主发放的贷款.风险由贷款
人承担,并由贷款人收回本金和利息.
2,委托贷款
政府部门,企事业单位和个人向银行提供资金,并指明贷
款对象,用途金额,期限利率等条件而由银行代为发放的贷款.
特点:1,银行按照委托人的意愿发放和管理贷款
2,贷款的收益归委托人,银行收取手续费,风险由委托人自负.
贷款的种类
按照期限划分
1 短期贷款
期限在1年以内的贷款(含1年).我国目前有3个月,6个月,1年
短期贷款.
短期贷款的特点:比较灵活,期限短,流动性强,周转快,需要量大.
2 中期贷款
1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的贷款.
3 长期贷款
5年以上(不含5年)的贷款
中长期贷款的特点是:数量大,周期长,需要分期还款.
按照贷款的保障程度分
信用贷款---以借款人的信誉发放的贷款.
信用贷款的特点:手续简便,不需要提供任何担保;适用于银企关系密切者;风险较大.
担保贷款——用人和物作为还款保证的贷款.
保证贷款:以第三人的资产和信誉作为还款保证的贷款.如果到期债务人不能还款,则保证人负有还款的责任.(一般保证责任和连带责任保证.)
抵押贷款:以借款人或第三人的财产作为还款保证的贷款.如果客户到期不能还款,将以抵押物处分后的价款抵补贷款本息.
质押贷款:以借款人或第三人的动产和权力作为还款保证的贷款.
票据贴现
按照风险度对贷款质量的划分
正常类贷款
关注类贷款
次级类贷款
可疑类贷款
损失类贷款
按照贷款的特点不同划分
普通贷款
特别贷款
商业贷款
特别贷款
其他信贷形式
透支
贷款承诺
出口信贷
福费廷
消费信贷
住房贷款
银团贷款
BOT
分期偿还贷款
信用证
一次偿还信贷
贷款的基本要素
贷款的种类
贷款的期限
贷款的利率
信贷业务的一般规定
__ 贷款的期限
一 贷款期限
贷款期限——银行将贷款贷给借款人到贷款收回的时间.包括贷款宽限期和贷款偿还期.
贷款期限要在银行与借款人签订的贷款合同中注明.
国际通行贷款期限的认定.
二 贷款展期
何为展期 谁决定
短期贷款展期:期限累计不得超过原贷款期限.
中期贷款展期:期限累计不得超过原贷款期限的一半.
长期贷款展期:期限累计不得超过3年.
贷款的基本要素
贷款的种类
贷款的期限
贷款的利率
信贷业务的一般规定
贷款利率
目前我国利率尚未市场化,所以,贷款利率决定权仍有人行掌握,但人行规定了各金融机构的贷款浮动权.
贷款利率要在贷款合同中载明.
"小额贷款利率实行风险定价原则,总行综合考虑资金成本,央行基准利率,通货膨胀率,经营成本,贷款损失风险,管理成本及金融市场行情等因素制定全国的贷款产品利率和浮动范围.各一级分行信贷业务部根据自身实际经营情况和当地信贷竞争程度,在总行制定的贷款产品利率浮动范围内确定各自的利率浮动区间及相应的利率优惠政策,并向总行报备."
----中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法
"在贷款利率上,应在法规和政策允许范围内,综合考虑借款人信用等级,贷款金额,贷款期限,风险水平,资本回报要求以及当地市场利率水平等因素,在浮动区间内自主确定贷款利率." ------中国银监会《意见》
①人民币贷款利率一般是按照总行规定的利率执行;
②贷款期间的利率变动根据总行规定执行;
③如果 贷款期限加上原期限达到新的利率期限档次的,从展期之日起按新的期限档次利率计收;
④逾期贷款利率按总行规定的利率执行;
⑤挤占,挪用贷款按总行规定的利率进行罚息;
⑥费率按总行的有关规定执行.
具体确定利率与费率时,还应根据国家金融政策的有关规定,客户的具体情况,还款的风险,同业竞争,与客户的关系,银行的资金筹集成本等进行.
银行信贷业务利率执行的一些基本政策
二,贷款利息的计收
1,正常贷款期限内的按贷款合同规定的利率计息.
2,贷款展期的则应把原贷款期限加上展期期限后,达到哪个档次期限则按哪个档次计息.
3,贷款逾期计收罚息.
贷款逾期之后对逾期本息计收罚息,逾期罚息采取按日计息的方式;逾期罚息利率为贷款执行利率基础上加收50%
4,未按合同约定用途使用贷款需要按照罚息利率加收罚息 .
挪用贷款罚息利率为贷款执行利率基础上加收100%.若贷款既逾期又违约,罚息利率择其重者.
5,贷款贴息:根据国家政策,为了促进某些产业和地区经济的发展,有关部门可以对贷款补贴利息.如国家助学贷款.
6,贷款停息,减息,缓息,免息.各商业银行无权决定这些项目,必须按国务院有关规定具体办理.这是对贷款银行的保护和约束.
贷款的基本要素
贷款的种类
贷款的期限
贷款的利率
信贷业务的一般规定
信贷业务的一般规定
贷款对象
申请借款应具备的条件
借款人应当符合的要求
借款人的权利
借款人的义务
对借款人的限制
贷款人的资格
贷款人的权利
贷款人的义务
对贷款人的限制
贷款对象:
是指银行对哪些部门,企业,单位和个人发放贷款.其实质是选择贷款投向,确定贷款范围和结构.
农户小额贷款业务:对象主要为具有完全民事行为能力,身体健康,具备劳动生产经营能力,能恪守信用的农户或农村个体经营户 ;
微小企业主贷款对象:主要为经工商行政管理部门核准登记并有固定的生产经营场所,产品有销路,经营有效益,经营者素质好,能恪守信用的各类私营企业主,个体工商户和城镇个体经营者等.
-----中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法(试行)
"贷款对象应当是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人,其他经济组织,个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人."
----《贷款通则》
商业银行贷款对象的确定:
一要反映信贷资金运动的本质要求
二要符合商业银行贷款原则的要求
三要体现货款投向政策的要求
1.经营的合法性
2.经营的独立性
3.有一定数量的自有资金
4.在银行开立基本账户
5.有按期还本付息的能力
申请借款应具备的基本条件
贷款对象
基本条件
+
=
贷款资格
借款人(自然人)应当符合的要求
借款人除具备贷款的资格,具有基本条件外,在贷款时还必须符合以下要求
1,具有合法身份证件或境内有效居住证明.
2,具有完全民事行为能力.
3,信用良好,有稳定的收入和资产,具备按期还本付息能力.
4,管理机构另有规定的除外.
借款人(法人)应当符合的要求
借款人除具备贷款的资格,具有基本条件外,在贷款时还必须符合以下要求
1,依法办理工商登记的法人,并且已经连续办理了年检手续;
2,有合法稳定的收入或收入来源,具备按期还本付息能力;
3, 已开立基本账户,一般存款账户;
4,按照中国人民银行的有关规定,应持有贷款卡;
5,管理机构另有规定的除外.
借款人的权利
1,可以自主向主办行或某一银行的营业机构申请贷款.主办行指基本账户所在银行.
2,有权按合同约定提取和使用全部贷款.银行强令企业在账户上保留资金会加大借款人的成本.
3,有权拒绝借款合同以外附加条件.
4,有权向贷款银行的上级和人民银行反映举报有关情况.
借款人的义务
1,如实提供银行要求的资料.开户行,账号,存贷款余额,企业情况.
2,接受银行对企业使用贷款,生产经营情况的监督
3,按借款合同约定用途使用贷款.
4,按期偿还贷款本息.
5,将债务转让给他人的应取得银行的同意.债务人的变更直接影响银行贷款能否收回.
6,有危机贷款安全的情况,应当及时通知贷款人,并采取保全措施.
对借款人的限制
不得在一个贷款人同一辖区内的两个或两个以上同一分支机构取得贷款.
不得向贷款人提供虚假的报表.
不得用贷款从事股本性投资.
不得用贷款在有价证券,期货等方面从事投机经营.
不得从事房地产投机.
不得套取贷款用于非法贷款,获取收益.
不得违反国家规定使用外币贷款.
不得采取欺诈手段获取银行贷款.
贷款人的资格
贷款人必须是:
经国务院银行监督管理机构批准经营贷款业务;
持有国务院银行监督管理机构颁发的《金融许可证》;
并经工商行政管理部门核准登记.
中国银监会日前发布《关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见》重点在以下几方面对农村小额贷款业务相关制度作了调整和完善:
在贷款主体上,将发放农村小额贷款的机构拓展到所有银行业金融机构.
贷款人的权利
要求借款人提供与借款有关的资料.
根据借款人的情况决定贷与不贷,贷多贷少,期限长短,利率高低等.
跟踪了解企业的生产经营情况和财务活动.
可以从借款人的存款账户上划收贷款.
借款人违反合同规定,银行有权停止贷款发放.
在贷款即将遭受损失或已经遭受损失时可以采取紧急补救措施.
贷款人的义务
公布贷款的种类,期限利率等.增强透明性,便于借
款人自主选择.
应当公开贷款审查的资信内容和发放贷款的条件.
对借款申请应给予及时答复.
应当对借款人的债务,财务,生产经营情况保密.
对贷款人的限制
贷款发放必须执行资产负债比例管理规定,不得向关系人发放信用贷款 .
不得给委托人垫付资金
严格控制信用贷款,积极推广担保贷款
银行信贷基础知识
贷款的程序
贷款程序的含义
贷款程序是指贷款的贷与不贷,贷多贷少,采取何种方式放贷
以及贷后跟踪检查保证贷款回收的这样一个决策过程.
贷款的程序
贷款流程
LO
1.市场调查
2.申请
3.现场调查
4.贷款分析
5.信贷部门
6.放款
7.监控
8.保全
客户(借款人)需要贷款,应以书面形式向邮政储蓄的信贷相关部门提出贷款业务申请.
内容主要包括客户基本情况,申请的信用品种,金额,期限,用途,担保方式,还款来源及方式等.
客 户 申 请
信贷相关人员负责接收贷款申请,对客户基本情况及项目可行性进行初步调查,认定客户是否具备发放贷款业务的基本条件,从而决定是否受理客户申请.
对同意受理的信贷业务,信贷部门根据信贷业务品种,通知客户填写统一制式的申请书,同时提供相关资料.
3. 关于长江三角洲地区经济发展的问题（500分相赠）
相关论文文献，需要的话我帮你下载
长江三角洲地区经济可持续发展问题初探
http://lsg.cnki.net/grid20/detail.aspx?QueryID=1326&CurRec=1
摘要：
长江三角洲地区是我国重要的经济核心区。改革开放以来,尤其是浦东开发开放以来,该地区保持着高于全国平均发展水平的速度快速发展,对全国经济起到了强有力的拉动作用。21世纪将面临全球经济一体化及产业国际转移的时机,该地区也面临着新的发展机遇与挑战:一方面,地区综合竞争力不断增强,城市化水平日益提高,外商来此投资的热潮不减,区域间的交流与合作不断增多;但另一方面,企业自主创新能力不高,能源缺乏,交通紧张,生态环境受到严重破坏等问题也日益显著,影响着地区经济发展的可持续性。从长江三角洲地区经济发展面临的主要问题入手,从协调社会、经济、环境之间的关系角度,探讨了解决问题的途径。
推荐一本书，你问的问题里面都有涉及
《 长江三角洲发展报告2005--经济增长与城市化进程》
http://www.amazon.cn/mn/detailmore?showtype=3700&ref=DT_SMV-DT&prodid=zjbk237832
长江三角洲地区外商直接投资与地区经济发展
http://www.7139.com/lunwenjj/gm/200703/84800.html
4. 请问研究余额宝发展前景的理论意义和实际意义是什么
余额宝的发展前景是毋庸置疑的，其理论意义和实际意义值得肯定；
还记得是在2010年使用余额宝的，那时候余额宝的网购功能加上随后的支付宝的理财功能极大的吸引了大批的屌丝消费群；
另外，它的出现对于打破目前国内金融界的“国有银行独占鳌头，银行为代表的间接融资为主”的主题格局具有非常现实的意义。
理论方面，首先它是在网络发展加智能统计分析等基础上进行的，最最重要的是迎合了最大多数消费群体的“购物+理财”的需求。相关的文章，你可以以“互联网金融”和“祁斌：大国的兴起与衰落”为标签，搜索下相关的文章，写的非常棒。
有空的时候，建议读读这些大师的文章，非常有学习的意义。引人思考，促人进步。
5. 我国商业银行的现状
根据《中国银行业市场前瞻与投资战略规划分析报告 前瞻》分析，作为今年全国两会的热点话题，国内首批民营银行试点何时“出笼”，则被频频提及。就在千呼万换之下，银监会主席尚福林回应说，目前已确定5个民营银行试点方案。分别由参与设计试点方案的阿里巴巴、万向、腾讯、百业源、均瑶、复星、商汇、华北、正泰、华峰等民营资本参与试点工作。业内预计将会有5家民营银行在年内成行。
就在稍早之前，一个余额宝已经令传统银行“如临大敌”，纷纷联手“剿杀”而后快，而如今民营资本获批进入金融领域，更是让传统银行业雪上加霜，这无疑会给当前传统银行业和传统监管方式带来“极大挑战”。
值得关注的是，除了传统民间资本外，这次阿里巴巴、腾讯等互联网金融巨头也参与到民营银行试点中来。笔者认为，马云曾经立誓要“做搅局的鲶鱼，改变银行”的豪言恐不幸成为现实，传统银行业唯有绝地反击，已别无他法。
6. 对核心资产的投资借款需求是否属于长期融资需求
要论述这个问题 首先的了解项目融资和风险投资的相关知识项目融资(project financing)是以特定项目的资产、预期收益或权益作为抵押而取得的一种无追索权或有限追索权的融资或贷款。该融资方式一般应用于现金流量稳定的发电、道路、铁路、机场、桥梁等大型基建项目，目前应用领域逐渐扩大，例如已应用到大型石油化工等项目上.由于项目融资的结构复杂，因此参与融资的利益主体也较传统的融资方式要多。概括起来主要包括以下几种：项目公司、项目投资者、银行等金融机构、项目产品购买者、项目承包工程公司、材料供应商、融资顾问、项目管理公司等。 项目公司是直接参与项目建设和管理，并承担债务责任的法律实体。也是组织和协调整个项目开发建设的核心。项目投资者拥有项目公司的全部或部分股权，除提供部分股本资金外，还需要以直接或间接担保的形式为项目公司提供一定的信用支持。金融机构(包括银行、租赁公司、出口信贷机构等)是项目融资资金来源的主要提供者，可以是一两家银行，也可以是由十几家银行组成的银团。 项目融资过程中的许多工作需要具有专门技能的人来完成，而大多数的项目投资者不具备这方面的经验和资源，需要聘请专业融资顾问。融资顾问在项目融资中发挥重要的作用，在一定程度上影响到项目融资的成败。融资顾问通常由投资银行、财务公司或商业银行融资部门来担任。 项目产品的购买者在项目融资中发挥着重要的作用。项目的产品销售一般是通过事先与购买者签订的长期销售协议来实现。而这种长期销售协议形成的未来稳定现金流构成银行融资的信用基础。特别是资源性项目的开发受到国际市场需求变化影响、价格波动较大，能否签订一个稳定的、符合贷款银行要求的产品长期销售协议往往成为项目融资成功实施的关键。如澳大利亚的阿施顿矿业公司开发的阿盖尔钻石项目，欲采用项目融资的方式筹集资金。由于参与融资的银行认为钻石的市场价格和销售存在风险，融资工作迟迟难以完成，但是当该公司与伦敦信誉良好的钻石销售商签定了长期包销协议之后，阿施顿矿业公司很快就获得银行的贷款。风险投资就是将资金投向蕴藏失败危险的高新科技高成长性公司或项目上，期望获得高收益的投资行为。以中国国有银行目前的内部经营管理水平和中国所特有的资本产生和扩大的机制，在相当长的时间里都不能阻止银行烂帐的不断产生，否则早在九五年之后银行就不应该继续增加那些完全没有理由产生的烂帐了。银行上市之后，最大的可能是使烂帐产生的速度加快，再加上失去国家信用的可靠支撑，上市银行会比上市的其他工商企业更快地走向灭亡。上市的某个工商企业倒闭对社会的影响不会太大，但上市的银行失去信用则是中国民众无法接受、也是社会承担不起的。 所以投资银行在某种程度上给项目融资和风险投资予以经济后盾,使得融资或风险投资更可靠安全.