如何做好新放贷款的风险防控工作

1. 如何扎实推进金融风险防控工作

银保监会会议称，要扎实推进金融风险防控工作。深入研究银行业和保险业防范化解金融风险攻坚战三年行动方案，提高对金融风险的规律性认识，形成更成熟的方针和政策；稳步推进降杠杆，抓住同业、理财和表外等重点，坚定不移拆解影子银行，银行业资金和保险业资金脱实向虚问题进一步缓解，金融体系自我循环空转套利现象得到有力遏制。

全力支持供给侧结构性改革方面，截至目前，市场化法治化债转股已签约金额1.73万亿元，资金到位3500多亿元；全国存续债委会1.7万余家，帮扶困难企业4052家。坚持不懈化解不良资产风险，督促银行保险机构全面真实反映资产质量。

2. 如何做好银行案件风险防范工作

银行有风险控制这种职位，都是有银行和金融方面经验的，还有个人的意识，现在作假的太多，信息也多，就看你的分辨能力和常识性。

3. 银行信贷风险应怎样防范和化解

随着市场经济的逐步完善和金融体制改革的不断深入，国有专业银行向国有商业银行转轨的步伐也越来越快，从而使多年积累的金融问题日渐暴露，潜在的金融风险日益表面化。为此，防范与化解金融风险是国有商业银行当前急待解决的问题，必须引起足够的重视并及早采取有效的措施加以防范。 一、信贷风险的成因 第一，历史问题长期积累的集中反映。过去在计划经济体制下，银行实行的是分级经营、分级管理。作为国有商业银行，由计划经济体制下的行政决策，向市场经济条件下按规范程序科学决策转轨，在这一过程中，原有的旧体制下潜伏的信贷问题，逐渐暴露出来，其具体表现为两个方面： 一是企业风险长期隐藏、积累后集中暴露，不良贷款集中出现。由于历史原因，银行与国有企业建立了密切关系，企业大部分资金来自银行，而银行的大部分资产也是对企业的贷款，两者唇齿相依，有着唇亡齿寒的关系。在计划经济体制下，企业是按照国家计划，以完成计划任务为主要目的开展生产经营活动，生产的产品由国家统一调拨，不会卖不出去，经营亏损由国家弥补，不需要企业自身承担。这时，企业的经营风险还没有形成，或者没有暴露出来。相应的银行贷款也没有风险或风险较小。但随着改革的深化，市场调节取代了计划管理，企业拥有自主经营权的同时，也要承担自负盈亏的责任。于是，企业长期积累的问题开始集中暴露出来。从而使不良贷款开始出现，企业的经营风险也就转移为银行的信贷风险。特别是在国有企业转换经营机制过程中，把历史遗留的人员负担、债务负担、社会负担大量留在老企业，使原来改制前的银行贷款被大量悬空。因此，目前银行的贷款质量问题，在很大程度上是企业经营风险长期隐藏、积累后集中暴露的结果。 二是银行在过去发放了许多政策性贷款，现在基本上都成为不良贷款。在《商业银行法》未出台以前，国有商业银行的企业法人地位尚未确立，自主经营权没有落实，在地方政府行政干预下发放了许多政策性贷款。特别是在成立国家政策性银行之前，各商业银行都承担了相当数量的政策性贷款任务，这些政策性贷款是经政府协调后银行对单户企业、单个项目发放的。这些贷款的绝大部分风险很高。目前贷款质量问题，有相当一部分是政策性因素造成的。 第二，与国有企业负债过多、效益较差密切相关。在计划经济体制下，国有企业的固定资产投资以及相当一部分流动资金，都依靠国家财政拨款。到80年代中期，实行“拨改贷”以后，财政基本不向企业增资，企业扩大再生产的资金来源，从财政拨款转向银行借款。随着生产规模的不断扩大，资金占用逐步增加。但国有企业的折旧率普遍偏低，自我积累不足，资产负债率越来越高，对银行贷款的依赖性越来越强，靠大量占用银行贷款维持生产经营。特别是近几年来，我国经济发展出现困难，国有企业改革举步维艰，国有企业大部分亏损，经营状况不佳，而这些企业负债的主要部分是银行贷款，而且短期借款长期占用，资金实力严重不足，资金周转不灵，抗风险能力很低。当市场略有变化，营销出现困难时，资金运动立即受阻，偿债能力大大降低，直接影响到银行贷款资金的安全。在这种情况下，企业风险势必会在相当程度上转嫁给银行。即使少数效益较好的企业，由于其资产负债率较高，利息负担较重，贷款到期也很难收回，企业能够按时支付贷款利息，不过是银行不断准予续借，贷款质量问题没有暴露出来而已。一旦银行停止续借，不良贷款立即显露出来。这是影响贷款质量的重要因素。 第三，与银行经营管理方式有关。主要表现在：一是在经营上把效益性放在首位，而忽视安全性。《商业银行法》规定：“商业银行以效益性、安全性、流动性为经营原则”。在表述上将效益性放在首位，而将安全性放在次位， 这对银行经营产生一定的负面影响。效益第一的原则，使银行盲目追求效益，从而忽视贷款的安全性。因为国家财政每年给银行核定上缴利润指标，从财政部到总行，从总行到分行，层层下达利润计划，并将利润计划的完成情况与全行工资奖金、财务费用、基建支出等挂钩，完成利润计划成为银行的一项重要任务。为完成利润计划，贷款的安全性问题在一定程度上被忽视，有的甚至不惜以牺牲安全性为代价来换取现实的效益性。比如：有的银行采取放贷收息；有的在对企业还款能力没有深刻了解的情况下，发放高额贷款等。对商业银行稳健经营、防范风险的要求，与对银行的利润指标管理存在矛盾。尤其是在经济不发达地区，企业效益很差，要很好地协调二者的关系非常困难，从而使牺牲前者而满足后者的现象时有发生。这也是形成不良贷款的一个重要因素。其二是银行没有建立起完善的责权对等的管理机制。同国有企业经营机制相似，国有商业银行长期以来，并没有真正建立起责权相当的管理机制，对有权决策人缺乏有效约束，有些个别商业银行甚至搞违规经营、帐外经营，加之政策性业务与经营性业务混在一起，银行自己经营权受到影响，一旦贷款出现问题，很难分清责任，更谈不上追究责任。 因此，目前银行贷款质量问题，既有银行内在原因，也有银行外部原因，两者综合作用、共同影响，使银行贷款质量问题日益严重，银行信贷风险越来越大。如何及时有效地解决贷款质量问题，防范与化解信贷风险，需要国家采取有力措施，进一步完善国有商业银行的经营体制；同时也需要银行自身努力，不断加强信贷管理， 增强职工工作的责任感、紧迫感和危机感。 二、提高贷款质量、防范与化解信贷风险的对策 第一，转变观念是前提。防范和化解商业银行的信贷风险，首先要实现经营观念的转变。一是在经营指导思想上要实现由追求“数量”到注重质量的转变。市场经济体制的建立，要求国有商业银行切实改变追求总量扩张，对安全、质量、效益较为淡薄的经营思想。因此，首先要树立安全、效益观念，把贷款的安全性和效益性视为银行信贷工作的生命线，在兼顾社会效益的同时， 确立效益最大化和资产质量最优化的经营目标。其次，要树立竞争观念，正视银行的现实，充分利用自身优势，开拓竞争，改变粗放式管理，实行集约化经营战略， 创造最大的经济效益。最后，要树立发展的观念，不断开拓业务领域，实施规模经营战略，学习国内外的先进管理经验。二是对信贷资产的管理上要实现由“高风险、低收益”到“低风险、高收益”的转变。首先，充分利用目前国有企业优化资本结构的良机，支持和帮助企业实现资产重组。把风险承担的主体转移到高效低险的企业，降低风险系数，提高信贷资产的收益。其次，建立信贷风险防范预警系统。从贷前调查入手，通过确立科学的贷前调查分析指标，全面分析贷款的安全性、效益性、可偿还性等指标，提出科学的贷前预报；贷后要建立跟踪检查系统，形成信贷资金网络风险管理，及时发现问题，起到预警、报警作用。再次，健全贷款放、收一条龙责任制，实行全过程的严格管理，逐步将过去追求规模、铺新摊子，以外延扩张为主的粗放式经营改变为注重效益，讲求效率，以内涵为主的集约化经营模式，从而使信贷资产达到高效低险。 第二，根据企业信用等级选择贷款客户，抓住优良客户，压缩中间客户，清理不良客户。企业信用等级是对客户质量的综合衡量，是决定贷款安全性和效益性的主要因素。信用等级高低，是贷款风险大小、效益好坏的基本标志。在信贷管理上，首先要抓住那些信用等级高的企业 （如AA级以上企业），把他们作为贷款重点投放对象；对信用等级低的客户（如BB级以下企业）因贷款风险较高，要采取多种措施进行清理；对中间客户（如A级、BBB级企业），目前贷款风险可能不大，但这些企业经营状况一般，潜在风险较大，对其贷款应以临时性为主，并逐步压缩。这样，三管齐下，逐步提高银行贷款客户的质量，保障新增贷款质量、稳步提高存量贷款的质量，使银行信贷资产运营步入良性循环。 第三，加大清收不良贷款的力度，积极寻求补救措施，化解风险贷款。商业银行目前不良贷款数量较大，清收转化的难度也大，而且大部分是历史上长期积累形成的，责任不清。为加大清收转化的力度，要广开渠道，充分依靠各级政府、各部门的帮助，抓住时机，采取有针对性措施清理各笔风险贷款。同时，要采取适当奖励措施，调动各方面的积极性，对清收工作做得好的单位和个人给予重奖。要根据不同的风险贷款，充分利用银行的优势、积极引导企业转换经营机制，提高经济效益，提高企业还贷、付息能力，对扭亏无望的企业， 要及时停放贷款，积极处理抵押品，收回旧贷。

4. 如何做好大额贷款风险防控

一、信贷风险管理存在的问题：

1.风险管理意识淡薄

贷款发放未严格执行信贷发放操作程序，贷款发放把关不严。一般借款自上而下，先取得上级贷款意向，再向下逐级办理，致使基层信用社信贷人员错误认为既然上级已经有贷款意向，我们遵照办理。这种逆程序操作使相当一部分信贷管理人员淡薄了风险意识，甚至会出现第一手调查材料就存在虚假、谎报、瞒报等不真实反映的瑕疵行为。

2.担保抵押流于形式

当前农村信用社除发放小额农户信用贷款外，一般为防范信贷风险，采用担保和抵押贷款。但在实际操作中，存在以下问题：一是对抵押物的价值评估偏高或对有权部门评估的权利价值认可比例过高。目前部份评估公司由于受利益趋势，在对客户资产评估时，未按其市场实际价值评估，而是根据客户的要求进行评估，评估价严重失实。在借款人第一还款来源不够处置抵押物时，其变现价值不足抵偿贷款本息，有的甚至还要付出昂贵的资产保全和执行费用;

3.贷款管理不严、内控制度乏力

一是贷前调查不够深入，对借款人第一还款来源分析不准，重视不够，只片面注重第二还款来源(即借款抵押物的变现处理)。二是疏于贷后管理，重放轻收轻管理思想严重。农村信用社由于贷款笔数多，金额少，信贷员未实行客户经理制，有些大额贷款发放后根本无人问津，对借款人的经营、资金使用情况不了解，一旦贷款形成风险，不能得到及时发现和预防。三是信用社各岗位之间缺乏有效的监督和制约，比如审查人员在行使审查职权上就缺乏独立性、权威性。

4.不良资产的处置滞后，贷款责任追究不力

对已经形成的不良资产由于平时预警信息掌握不及时不全面，待处理时比较棘手，收贷费用成本过高，尽管资产保全部门通过多渠道努力盘活清收，由于农村资产流通性差，执行困难，结果多是本息难以清偿。由于对不良资产形成的原因未进行责任划分和认定，致使对违规责任人的责任追究未严格执行处罚处理，有的只是简单的经济处罚，未采取行政或法律手段进行治理，有的根本没有实行责任追究，致使责任不清，加之信贷管理人员调动频繁，接任者不理旧帐，责任追究形同虚设。

二、信贷风险防范的建议：

1.强化信贷风险管理理念

信贷风险管理应坚持以人为本，信贷人员在贷款业务操作过程中必须坚持原则，每个季度定期组织各种信贷培训提高信贷人员业务素质和道德修养，深入开展职业道德教育和金融法规制度的学习、岗位技能训练和业务学习。信用社贷款新老业务规制的建立和完善是一个渐进的过程，素质良好的信贷人员可以弥补管理制度的不足。健全自我约束机制，制定严格的科学风险管理制度，建立和完善内部风险防范体系，及时掌握信贷风险状况。要制定信贷业务培训计划和考核奖惩措施，把学习业务知识和技能的要求变为员工的自觉行动，不断提高经营管理水平，从而有效防范和化解信贷风险。

2.坚持市场定位、立足服务“三农”

农村信用社在信贷投向上要始终坚持以“三农”为主，为适应社会主义新农村建设需要更新思想观念，创新支农服务水平，占领和巩固农村阵地。在继续支持小额农户贷款的同时，加大对个私大户、专业大户等龙头企业加大信贷支持力度扶大，扶强。龙头企业一头连着千万家、一头连着广阔的市场，是农业产业化链条中非常重要的关键环节，更是农信社贷款收入的“主阵地”。做好这一块工作，对农信社今后发展、增强自身的市场竞争能力、提高内在的抗风险能力都有战略性的意义。

3.加强信贷管理、规范信贷业务操作流程

一是全面实行信贷项目责任制办法，分信贷经营主责任人和信贷经营岗位责任人对每笔贷款的发放及收回整个环节进行责任划分，该责任不受本人调离岗位的影响，为终身责任制，如果形成信贷风险按此责任划分后实行责任追究。根据审贷分离的原则，对贷款运作的不同环节，将贷前调查、贷时审查、贷后检查等职能分解为贷款调查岗、贷款审查岗、贷款审批岗、贷款监督岗、贷款检查岗。根据岗位的职责与权利，合理确定每个岗位应当承担的责任，对岗位不健全的贷款决策行为，由合并岗位承担，造成损失的，可由信用社主任、贷款责任人、信贷员、审查员共同赔偿损失。对委派审查员的信贷管理工作进行量化考核。认真执行委派审查员信贷监督管理制度，切实提高委派审查员素质，量化考核委派审查员的信贷管理工作。包括贷款户必要的资料审查与监督，贷款方式、期限和利率的审查与监督，贷款程序的审查监督，贷款责任落实的审查监督，信贷档案资料的归档保管。

4.建立农户信用档案制度，加强跟踪监管

针对农信社所辖范围面广人杂，对贷款户信息资料不全的缺陷，组织力量对辖区内村集体经济状况、村民家庭收入和信用度等进行深入调查摸底建档。在此基础上，制定一个循序渐进、便于操作的信贷收放的方案。同时，为有效地化解贷款风险，搞好跟踪监督是保证信贷资金及时合理运用的重要步骤。在内容上，应跟踪监管信贷资金的使用流向情况，主动掌握客户资金和生产经营状况，深入到客户中去了解信贷资金的使用效益，合理地分析其还款能力，并逐步实现由经济手段为主到以法制手段为主的转变。

5.真实反映贷款占用形态，提高风险识别预测水平，完善信贷风险预警机制

一是继续完善贷款五级分类制度，对政策风险进行明确的区分，使分类结果能够真实反映信贷风险的状况和成因，为采取针对性的管理措施提供依据。二是运用定性和定量的分析方法，对贷款的各种风险因素、风险性质及风险程度进行识别和测定，它是贷前调查、审查的重要内容。风险预测结果是贷款是否发放、贷款期限确定、发放额度控制、贷款方式选择的基本依据

6.加大对不良信贷资产的处置和责任追究力

对已经出现预警信号形成的不良信贷资产基本情况移交资产保全部门，资产保全部门按借款合同要及时进行资产保全或法律诉讼程序依法收贷。风险管理部门要按照信贷业务操作流程中各岗位的工作职责分清责任，对属于市场风险或违规操作进行定性，确定信贷主经营责任人与信贷岗位管理责任人的责任划分，再按照相关规定对责任人进行经济处罚、责任赔偿和行政处理，直至该笔不良资产执行终结完毕。同时对已经形成的不良信贷资产进行新老划断，采取责任清收和行政、法律手段出台相关清收措施进行考核，逐步化解和盘活不良信贷资产，提高资产质量。建立存量贷款清收盘活责任制，严格考核奖惩兑现，实现权、责、利的有机结合，最大限度地降低贷款风险，提高贷款使用效益

5. 银行如何防控贷款风险

很简单，就是查贷款人的信用资料，并且在大额的贷款上面实行担保，抵押制度。

6. 如何做好个人贷款业务的风险防范

一、信用风险

二、征信风险

三、法律风险

四、支付风险

五、自身风险

7. 浅谈如何做好信贷业务全流程风险管理

从目前新增不良贷款持续增长的形式来看，既然客观因素不可规避，那么从主观下手做好信贷业务全流程风险管理就显得尤为重要。 把住源头做好信贷全流程风险管理工作，于细微处见真章，把好放款关口尤为重要。一是抓好信贷业务条线人员的业务知识学习，构建“业务部室学管理、审查人员学流程、客户经理学手续”贯穿整个业务条线的“三位一体”学习机制，在确保整个条线人员能够做到廉洁自律的同时，要求进一步提高对操作流程和规章制度的掌控能力。二是提高客户经理的风险识别能力，特别是要求对借款人是否诚实守信及所从事的行业前景风险状况如何、能否使其在生产周期过后具有还本付息的能力进行正确的判断。三是贷前调查工作要做实、做细，对申请授信超过一定额度但不了解其情况的新客户一定要进行细致、深入的贷前调查，做到多走、多问、多看。四是调查报告要真实反映风险状况，对为什么贷款、贷款做什么、是否还具有还款能力或稳定的还款来源进行详细的描述，且不要参杂任何主观臆断的成分。五是贷款手续要完善、合规，签合同过程要留有证据，切实做好面谈面签工作，有条件的每笔贷款都要留有影像资料。六是要确保借款人、担保人充分了解合同约定的所有条款，避免出现纠纷。 掌握过程借款人所经营项目的生产经营状况受社会、经济、政治甚至自然灾害等因素限制较大，因此是否能够时刻掌握贷款发放后至收回的整个过程就显得十分关键。我认为应做好以下四点工作。 一是确保贷后调查合规并能够落到实处，特别要重视首次贷后检查工作的重要性和必要性。二是在平时工作中要注意多和贷户，特别是新建立业务关系的贷户进行交流沟通，时刻掌握借款人的生产经营情况、思想动态，以便于对风险状况做出及时的判断。三是加强贷款收息管理，为加强收息力度、强化贷款精细化管理水平，当前贷款结息多采取按月结息的方式，这就要求我们要提高对贷款管理的密度和频度，注意提醒客户按时结息。四是贷款管理以避免损失为准则，一旦出现风险，要迅速采取措施进行保全，克服观望心理，在特殊情况下甚至可以采取司法诉讼的方式进行强制清收。 控制结果贷款发放后是否能够善始善终、切实起到增效益的目的，加强对贷款管理结果的控制至关紧要。一是加强对对贷款到期后处理方式的预判，对是否能够还款，采取结清还是收回再贷亦或是借新还旧的方式避免形成非应计有一个比较直观的判断，提前加强对贷款的控制力。二是无论是否归还都要坚持到期前催收，将催收期限由当前要求最低的十天提前至一个月或更早，力争将风险降到最低，更好的掌握对贷款的控制能力。三是根据贷款期限内借款人在贷款使用过程中是否存在违背合同约定的情形，对授信规模进行适当的调控，对出现明显违背合同约定使用贷款的，停止授信或根据实际情况对授信额度进行重新评估，坚决杜绝出现松懈情绪，导致在以后的信贷业务中出现不必要的风险。