集團授信下屬公司貸款佔用額度

❶ 授信管理的存在問題

集團客戶風險具有系統性、隱蔽性、破壞性強的特點，集團資金鏈斷裂風險往往是過度授信背後的授信額度管理機制不夠健全的最終反映。
集團客戶授信額度是指由商業銀行對同一集團本部及其下屬成員企業所給予的流動資金貸款、固定資產貸款以及其他各類授信產品，均需納入集團客戶額度管理。 目前商業銀行普遍存在的問題有：
(一)以集團客戶為「同一債務人」而核定統一授信額度的科學機制尚未健全
集團統一授信額度確定是商業銀行審批管理中技術難度最高的工作之一，與風險管理技術開發滯後於單一客戶密切相關。即使有先進的風險量化技術的支持，在現實經營過程中，因優質集團客戶已成為各家商業銀行競相主動營銷的對象，客戶談判地位不斷提升，商業銀行營銷層級被迫由分行提高到總行組織推動。因部分營銷機構仍慣性沿用「大包大攬、一家獨辦」方式實施大客戶、大項目營銷戰略，片面強調和突出授信額度營銷工具的作用，一定程序上會導致審批機構脫離審慎確定額度的管理要求，脫離集團實際承債能力和信貸需求，傾向於核定大額、巨額批復額度，背離內部風險控制量的制度定位，使得客戶實際風險承受能力與虛增的授信額度出現一定的錯配現象。
(二)集團客戶授信額度管理比較粗線條
一是存在額度空置率較高的現象。迫於銀行間互相攀比和競爭壓力，作為營銷工具的集團客戶統一授信額度節節攀升，但由於缺乏集團客戶真實授信需求的基礎，批復額度使用率卻有所下降。空置額度不僅增加了各級審批機構的人力資源，而且佔用了各級審批機構的審批通道，真正能提款的授信報卷審批時效為此受到影響，這一方面造成了審批資源的浪費，另一方面也降低了商業銀行的整體審批效率。
二是額度層級復雜且難以掌握。由於缺乏額度細化的各項管理規范，各級授信機構混用批復額度、合同額度和用款額度，對不同類型額度的使用范圍把握不嚴。有權審批機構往往只管理自身所批復額度，而批復額度項下除滿足批復的基本授信條件和其他法律條件，借貸雙方簽約合同項下的單筆提款額度是否需要進行二次審批把關，制度規定上往往不夠明確。
三是用款額度管理技術滯後。集團客戶用款額度管控高度依賴信貸系統的技術進步，由於現階段商業銀行用款額度的業務系統台賬與核心會計系統還不能做到適時對接，總、分行放款中心或貸後監控機構直到集團客戶書面提出新的用款申請時，查詢時才發現額度佔用已滿，與客戶已簽訂的具有法律效力的簽約合同無法執行。
(三)缺乏差別化核定授信額度的制度安排。集團授信額度既存在管控不足，也存在管控過度的問題
管控不足主要表現為對撇開集團為集團內單一客戶授信的問題控制不力。對集團成員企業實施單戶授信的標准模糊，在集團授信組織申報過程中，弱化甚至取代單一客戶的授信風險分析的傾向嚴重，又使得集團內的單一客戶授信風險凸顯。以上兩種情況往往交織在一起，使得集團授信事倍功半、甚至流於形式，無論是對集團整體風險還是對單戶風險都控制乏力。
管控過度主要表現為在實際操作中採取了「一網打盡」式的集團授信方式，缺乏必要的靈活性合理確定授信范圍。特別是對於跨區域的大型、特大型企業集團，集團授信管理邊界過於寬廣，導致銀行內部機構間的協調組織工作繁重而艱難，任何一個參加行工作不力或配合不積極，都將成為整個集團授信工作中的「短板」，影響集團授信效率和質量。管控過度對內則導致交易費用和管理成本劇增，對外則表現為授信服務效率低下，不利於開展和維護與重點優質客戶的授信合作關系。
(四)集團客戶的主辦行或牽頭行對集團客戶成員單位授信方案把關不嚴，導致集團客戶成員企業風險高低把控不嚴格的情況時有發生
由於多方面原因，主辦行或牽頭行在擬制集團客戶授信方案的過程中，往往只對各成員行申報的成員企業授信方案進行簡單的匯總工作，對一些嚴重的授信方案缺陷和顯而易見的授信風險，統統交由有權行審批機構處理，風險管理關口後移，牽頭行把關形同虛設，授信材料質量低下，影響了集團客戶授信的質量與效率。
二、對集團客戶授信額度進行層級管理
集團客戶授信額度管理中的諸多問題存在已久，形成原因比較復雜，解決起來涉及內部跨部門工作。但上述問題並非是不能解決的，關鍵基礎是要做好對授信額度的科學界定。 根據集團客戶授信額度的適用范圍，可將集團客戶授信額度細分為三個層級：
(一)批復額度
批復額度是指商業銀行信用風險審批機構根據本行能夠承擔的對單一集團的最高風險限額，批准對同一集團本部及下屬成員企業在滿足一定授信條件下的各項授信總額。
批復額度也被稱為內部額度，並不書面通知授信客戶。在批准集團客戶授信額度時，商業銀行一般會綜合考慮銀行董事會的風險偏好、當年授信政策的核定，當年授信授權管理的相關規定等進行權衡。
(二)合同額度
合同額度指商業銀行在批復額度項下，由借貸雙方通過合同方式約定、對集團本部及和其下屬成員企業的各項合同授信總額。
合同額度也被稱為已簽約額度。商業銀行在實際操作時，可以適當容忍對集團下屬成員企業批準的綜合授信額度之和略超過或等於集團客戶批復額度，但會要求對集團下屬成員企業的合同授信額度之和不得超過集團客戶的批復額度。
(三)佔用額度
佔用額度是指集團客戶本部及其下屬成員企業在授信合同項下實際發生的全部提款金額。
佔用額度也稱為實際授信余額。一般地，商業銀行嚴格將集團客戶本部及其下屬成員企業的實際提款余額時點上控制在合同授信額度之內。
三、構建有效的集團客戶授信額度管理機制
(一)科學確定集團額度批復額度
遵循適度授信原則，合理確定單一集團客戶的批復額度， 是集團客戶授信額度管理的初始環節和最重要環節。
理論上，商業銀行應綜合集團客戶的整體信用評級和債項評級，以及集團主營收入、凈利潤、現金流狀況和集團凈資產、負債率和負債結構，參考同業競爭因素確定單一集團客戶的風險限額。同時，還應綜合考慮集團內單一客戶的獨立償債能力、貸款串用風險、關聯擔保能力風險以及風險的傳染性，審慎確定集團內主要成員的單個風險限額。
在核定集團客戶授信額度時，應充分考慮以下因素，即：
1.股東背景及組織架構；
2.產業分布及所涉及各板塊行業狀況；
3.集團在同行業中所處地位以及各板塊經營狀況；
4.集團合並財務狀況及下屬子公司財務狀況；
5.集團對下屬企業管理能力及資金管理模式；
6.對外投資情況；
7.成員企業之間關聯交易情況；
8.對外擔保情況；
9.集團在各家銀行授信總量及融資能力；
10.集團與我行合作情況(以往授信額度的使用情況、履約記錄、綜合回報等)；
11.集團的實際資金需求；
12.資金用途的合理性；
13.其他相關因素。
(二)加強對集團客戶合同額度的管理
作為借貸雙方書面簽訂的客戶可提款的授信合同額度，商業銀行有權審批機構既應加強對集團客戶簽訂合同的二次審批管理，同時也可為提高營銷效率而對合同額度項下單筆提款予以適當轉授權。
1.當集團客戶統一授信額度批復中已對集團全部或部分成員企業明確額度分配方案及授信必要條件時，可以由營銷機構根據批復條件，與指定的集團成員企業簽訂合同授信額度，並在放款中心落實放款條件的前提下，在合同授信額度內直接辦理放款業務。
2.當集團客戶統一授信額度批復未對集團授信額度進行分配，或雖已對集團客戶授信額度在成員企業之間進行分配，但未完全明確授信必要條件，營銷機構與集團客戶簽訂合同授信額度之前，還應根據授權授信管理的許可權規定，履行信審會審批程序。
(三)監督集團客戶主辦行認真履職
商業銀行一方面應對集團客戶授信額度管理制定合理的工作流程(見流程圖)；另一方面，應增加牽頭行對集團客戶授信方案的預審程序，嚴格落實主辦行或牽頭行對各成員企業授信風險的管控職責。
主辦行或牽頭行營銷機構應根據各成員行的成員企業單戶授信方案擬定集團整體授信申報方案後，須先報送同級有權審批部門按程序組織審批會議進行許可權內預審批。經預審批最終同意的，方可以將授信申報材料連同預審會議批復一並向有權審批行申報審批。預審環節的操作嚴格執行本行的有關規定。主辦行或牽頭行應認真嚴格地組織集團客戶授信的預審工作，切忌「走過場」，對於因預審把關不嚴導致風險損失發生的，將追究主辦行或牽頭行的管理責任。
(四)採取有力措施加快推進對公授信談判和平行作業工作
要進一步加快對公授信談判機制的推進步伐，切實發揮集團主辦客戶經理在制訂授信方案中的主導地位和作用，根據與集團客戶談判結果制訂包括風險控制措施在內的統一授信方案，合理安排風險與收益。要綜合考慮客戶資信狀況、未來現金流量、資本金和信用需求，以及授信期限內使用額度的可能性等因素，合理確定授信額度及其用途，避免出現過度授信等情況。同時要嚴格按照總行有關規訂要求抓緊選配平行作業風險經理，積極推進平行作業，抓住關鍵信貸風險環節，切實發揮風險經理專業優勢和獨立性，重點加強對授信風險防範措施的評價分析，切實提高授信申報材料質量。

❷ 銀行授信問題（公司層面）： 集團授信和子公司授信具體是指什麼集團企業中，子公司可以單獨做授信嗎

兩種類型授信都可單獨做。集團授信就是根據集團匯總報表及擔保情況，對這個企業總體進行授信。如做集團授信，子公司一般不再做單獨授信。做了集團授信後這個集團授信額度可分配給子公司用，子公司間的授信總和不能超過集團授信這個總額度。

❸ 佔用A企業的授信額度,向B企業發放貸款，A企業承擔什麼風險和責任

您說的不是很理解，看看我說的是不是這個意思。

您用A企業申請的貸款負債是A企業的。
有一種貸款是第三方發放貸款所以貸款發放到B企業。B企業只是作為收款的橋梁。
如果是這樣的話責任和風險應該都在A企業。

❹ 集團授信額度應大於或等於成員拆分授信額度合計，為什麼呢

這個是不一定的，首先我們要知道集團額度有哪幾種切分方式，目前用到的有三種，完全切分，不完全切分，超額切分三種，當集團額度等於成員拆分額度合計時使用的是完全切分方式，集團額度大於成員拆分額度合計時用到的是不完全切分，當集團額度大於成員切分額度合計時用到的是超額切分，那麼你肯定會問為什麼成員額度合計可以超過集團額度，這里說到的切分只是貸款之前的一種分配方式，實際貸款過程中成員貸款的總量是不能超過集團授信額度的，舉個例子，集團額度1000萬，A企業500萬，B企業500萬，C企業200萬，當A貸款500，B貸款400萬時，雖然C企業有兩百萬的額度，但此時也最多隻能貸款100，最後補充一點集團下單個成員的額度是不能超過集團額度的，如上述例子A、B、C三個企業任一個不能超過1000萬，請採納，謝謝

❺ 銀行對企業貸款的授信額度主要是根據什麼來定的，有哪什麼標准或規定嗎

給企業授信多少，取決於三個因素：企業需要多少錢，企業能還多少錢，還不上能賠多少錢。

下面講的是專項授信，也就是對項目進行授信，順便夾雜著對企業授信。在當前嚴峻的房地產形勢下，國內銀行大都對房地產企業採取名單制、俱樂部制等形式設置准入門檻，房地產企業融資還要頂著房地產限額的形式前進，尤其是非核心城市、非核心區域的項目融資更是難上加難。以深圳本地的鵝湖集團為例。假設鵝湖集團拿了一塊好地，面積50000平，開發時間五年，分三期開盤，擬在我行申請rmb25億的開發貸。我行擬定價格年利率按7%算。

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1.企業需要多少錢。經測算，鵝湖集團整個項目需要大概25億資金，然後打算全部在我行申請授信，這種情況我們是不能允許的，房地產企業項目要求自有資金比例在30％以上，按照比例和項目地段，我行認為限額定在15億比較合適。能不能突破呢，可以，那就不是我們放款了，要用表外資金。表內資金只能做到這種比例。在非專項授信時，就是針對企業的授信的話，在與跟我關系較好的客戶溝通時，經常會冒出多多易善的說法。當然了，我們是不能這么慣著企業，你一年采購原材料加薪酬才五千萬，凈利潤才幾百萬，你讓我給你貸三千萬，我不得掂量掂量，但是這個不是絕對的，能不能突破呢，能，看2和3。

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❻ 企業銀行授信額度和集團銀行授信額度是什麼意思有什麼區別

企業銀行授信額度是在單個企業在申請銀行貸款後，銀行根據相關信息確定的給予該企業最高貸款額度，在額度內隨時貸款。
集團銀行授信額度一般是集團下面有很多公司，銀行考慮到整個集團比較有還債能力，不對集團下屬的每個企業分別授信，而是根據整個集團的信息給一個總的授信額度。

❼ 擔保額度是否佔用客戶授信額度

這得看那家銀行給你的終審意見，一般情況下是不佔用的，但是如果是集團授信額度內的，則可能會佔用，即假設A銀行為母公司集團授信1億，此時子公司找A一行借款5000萬元，要求母公司提供擔保，則當子公司體用該筆5000萬元時，A銀行自動給母公司縮減5000萬元敞口。

❽ 銀行對單一集團客戶授信余額不得超過該商業銀行資本凈額的多少

15%。

集團客戶在銀行核定授信額度後，發生增加新的關聯子公司的，除按第十九條規定要求進行信息記錄外，新增子公司的授信額度納入集團客戶授信額度，統一管理。

因重組或其他情況，使原已納入集團客戶統一授信管理的子公司不再隸屬於該集團客戶的，應將該子公司的授信額度從原核定的集團客戶統一授信總額度中扣除，並報總行備案。

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注意事項：

根據銀監會與央行協商的意見，今年貨幣信貸總量調控由央行負責，銀監會主要從審慎監管角度予以支持和配合。這一安排將有助於央行構建宏觀審慎的政策框架。

根據動態調整的方案，在確定差別存款准備金繳納標准時，將會參考金融機構在整個金融體系中的經營規模、關聯性和替代性，以及其主要經營指標和監管風險指標差別化收繳，凡是資本充足率較低、經營風險較大的金融機構就要多繳存款准備金。