公積金網上貸款風險點

① 住房公積金貸款需注意事項

現在很多單位都為員工繳納了住房公積金，而住房公積金因政策的調整也能夠用來貸款購買商品房！作為一種新型的貸款方式，用住房公積金貸款需注意以下事項：

長沙公積金貸款流程基本如下：

一、借款人向擔保公司提供相關資料證明：夫妻雙方（若有共同還貸人，還需提供參與還貸人）的身份證、戶口薄等原件及復印件3份；借款人的婚姻狀況證明及復印件3份；夫婦雙方（參與還貸人）的月收入證明原件及復印件一份；占房價40％或以上的自籌資金證明交存到房地產交易中心或售房單位出具的收據原件及復印件兩份；購房合同原件和復印件2份；

二、申請組合貸款的借款人（含其配偶），須由單位提供單位公積金賬號及本人（含其配偶）公積金月繳額（單位在《個人住房置業擔保貸款申請呈報表上填寫並蓋章。）；

三、確定擬貸款額度，由貸款銀行、城市房改資金管理中心、擔保公司進行審批；

四、審批通過後簽訂相關合同，辦理有關手續。銀行發放貸款。借款人按期還本付息。

在了解長沙公積金貸款流程後，貸款對象的了解同樣很重要，貸款對象應當符合以下四個條件：

（1）只有參加住房公積金制度的職工才有資格申請住房公積金貸款，沒有參加住房公積金制度的職工就不能申請住房公積金貸款。

（2）參加住房公積金制度者要申請住房公積金個人購房貸款還必須符合以下條件：即申請貸款前連續繳存住房公積金的時間不少於六個月。因為，如果職工繳存住房公積金的行為不正常，時斷時續，說明其收入不穩定，發放貸款後容易產生風險。

（3）配偶一方申請了住房公積金貸款，在其未還清貸款本息之前，配偶雙方均不能再獲得住房公積金貸款。因為，住房公積金貸款是滿足職工家庭住房基本需求時提供的金融支持，是一種住房保障型的金融支持。（4）貸款申請人在提出住房公積金貸款申請時，除必須具有較穩定的經濟收入和償還貸款的能力外，沒有尚未還清的數額較大、可能影響住房公積金貸款償還能力的其他債務。當職工有其他債務纏身時，再給予住房公積金貸款，風險就很大，違背了住房公積金安全運作的原則。

（以上回答發布於2013-02-04，當前相關購房政策請以實際為准）

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② 公積金貼息貸款和公積金貸款相比有什麼風險

因為貼息貸款只針對組合貸款，較大的優勢或在於放款時間更短。有業內人士介紹，自公積金核心取消了銀行受理業務之後，審批速度較以往慢了不少，現在純公積金貸款和組合貸款所花費的時間都要在3個月或3個月以上。

預計，如果通過貼息貸款的方式申請組合貸款，*理想一個半月左右即可放款。多家銀行以及公積金核心均表示，因為市場上還未有申請成功的案例，對於具體放款時間還不好說。

值得一提的是，雖然通過貼息貸款可以既讓買家享受公積金的低利率又能較快放款，但卻存在一定的風險。一旦存貸比達到或者低於70%，貼息貸款將被迫轉換成商業貸款，公積金管理核心將不再提供貼息服務。

由此可見，貼息貸款有著自己的優勢和劣勢，並不是隨意就可申請，購房者還需根據自己的實際情況進行選擇。

(2)公積金網上貸款風險點擴展閱讀：

商業貸款利率高企、貸款難度大，使得公積金貸款的需求猛增，一度使貸款額度供不應求。不過從去年11月份開始，央行連續六次降息，目前五年及五年以上貸款利率為4.9%，加上銀行的優惠折扣，按照普遍的9折計算，利率為4.41%，與公積金貸款利率3.12%的差距縮小為1.29%。

因此，公積金貸款的關注度較去年有明顯下降。

隨之執行的還有公積金個人貸款較高額度的上調，個人較高貸款額度上調至60萬元，兩人同時申請較高可貸款100萬元。廣州公積金核心相關負責人表示，只要是尚未批貸的申請都將按照近日的額度標准進行審批。

③ 公積金貸款業務風險點

公積金貸款沒有任何的風險。公積金一直不停的繳納，不會有風險，因為大部分人都是有穩定收入的。

④ 在中國銀行公積金貸款有風險嗎

只要符合貸款條件即可申請辦理，沒有風險。

個人住房公積金貸款要滿足什麼條件，主要內容如下：
1、借款人具有完全民事行為能力;
2、具有本市城鎮正式戶口或有效居留身份;
3、具有穩定的經濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力;
4、借款前正常繳存住房公積金且連續交足半年以上;
5、能提供購買自住住房的有效合同或協議;
6、借款人和購房合同中的購房人必須一致，購買共有產權的(除配偶外)共有人必須出具同意住房抵押的書面承諾;
7、具有不低於購買自住住房價值30%以上(二手房40%以上)的自有資金;
8、借款人同意辦理住房抵押和保險;
9、購買商品住房的，應由開發商提供階段性擔保並報備相關資信材料;
10、借款人同意在貸款承辦銀行開立個人帳戶，並同意由貸款承辦銀行每月直接從該帳戶劃收貸款本息。
公積金貸款流程：
1.借款人至受理網點申請貸款;
2.受理網點代為辦理家庭名下房產狀況查詢;
3.受理網點受理;
3.簽約;
4.審批;
5.房地產交易中心辦理抵押登記手續;
6.銀行放款。

⑤ 住房公積金風險防控方面安全嗎

近日，住房城鄉建設部、財政部、人民銀行聯合發布《全國住房公積金2017年年度報告》。《報告》顯示，住房公積金制度覆蓋面進一步擴大，繳存金額持續增加。

《報告》顯示， 2017年末，全國342個設區城市中，有295個城市開通了住房公積金門戶網站、313個城市使用了12329住房公積金服務熱線、161個城市建成了網上業務大廳、233個城市設置了自助終端、241個城市開通了官方微信、128個城市上線了手機客戶端，有105個城市建成了包含以上8種服務渠道的綜合服務平台，繳存單位和繳存職工能夠更方便的通過信息化渠道辦理各項業務，服務效率大幅提升。2017年7月，全國住房公積金轉移接續平台建成並開通，實現「賬隨人走，錢隨賬走」。截至2017年末，各地通過轉移接續平台共辦結住房公積金轉移接續業務19萬筆、54.1億元。

來源：央視網

⑥ 住房公積金貸款買房有什麼弊端

住房公積金貸款買房有以下6大弊端~

弊端1、開發商不接受公積金貸款

由於公積金貸款房貸周期長，對開發商來說回籠資金較慢，承擔的風險較大，所以有些開發商不接受公積金貸款，如果遇到這種情況，購房者只能選擇商業貸款了。

弊端2、貸款額度有限制

住房公積金作為職工住房福利政策，並非職工想貸多少就可以貸多少，而是有最高額度限制的。不過，如果個人貸款額度不足時，夫妻可共同申請公積金貸款，這樣貸款額度會高點。

弊端3、公積金繳存有要求

除了最高額度限制外，如果想要申請公積金貸款，還要滿足一定的繳存時間，比如借款人連續繳存公積金6個月以上，且公積金賬戶處於繳存狀態，就像北京、上海、廣州等地。不過，也有一些城市要求連續繳存12個月以上才能貸款，就像天津、長沙等地。

弊端4、賬戶余額對貸款額度有影響

公積金賬戶余額會影響貸款額度，如果賬戶余額太少，那麼能申請到的貸款額度就會越低，所以在申請公積金貸款前，最好不要動公積金賬戶余額。不過，並非所有城市公積金貸款額度都受賬戶余額影響。

弊端5、放貸周期長

與商業貸款相比，公積金貸款手續繁瑣，房貸周期較長，快的話一個月，慢的話2個月，甚至更久，所以，如果你著急買房，那就別選公積金貸款了。

弊端6、異地申請公積金貸款有限制

雖說現在國家開通了公積金異地貸款，但實際操作中還有許多問題，如果你要回鄉買房，最好先了解下公積金是否可以異地貸款~

⑦ 如何防範住房公積金貸款風險

住房公積金貸款風險既有客觀因素，也有主觀人為造成的，規避風險管理應積極採取應對措施，可以從以下幾個方面著手。

(一)科學合理的住房公積金貸款體制是保障

住房公積金是一項復雜的制度，其涉及的范圍比較廣，只有建立合理的貸款體制，才能在制度上降低貸款操作風險。首先是完善貸款的程序，對貸款相關事項進行嚴格的審查，防範信貸風險。其次是加強住房公積金管理中心同委託銀行的交流，實現相關信息和資源共享，共同防範風險。最後是落實貸款審核責任制，將責任落實到每一崗位。

(二)建立貸款的個人信用度

要加強對信貸人的信息收集和分析，充分利用相關部門對信貸人的個人資料的收集，確定信貸人的資料是否具有真實性，同時還要通過信貸人的資信管理動態來判斷其個人的收入情況，對其是否具有還款能力進行分析，做好個人貸款的審核工作，客觀預防和控制貸款的風險。除此之外，還要統一規范個人信用檔案標准，建立個人信用信息檔案查詢系統和科學合理的個人信用評估體系，為個人信貸提供信息資源的共享奠定條件。

⑧ 按照公積金貸款中心要求我應該怎樣制約和防範風險

一、住房公積金貸款風險的種類
（一）貸款人償債能力的風險
住房公積金是國家機關、國有企業、城鎮集體企業、外商投資企業、城鎮私營企業及其他城鎮企業、事業單位、民辦非企業單位、社會團體及其在職職工繳存的長期住房儲金。因此，住房公積金的政策特性就決定了個人住房貸款的服務對象主要是廣大繳存住房公積金的職工。這部分職工的家庭收入基本能滿足其還貸的要求，隨著我國企業勞動用工制度的改革，職工已不像以前有一個穩定的「鐵飯碗」撰在手裡，隨時都有被解僱的可能，這樣，這部分職工會因為突然的失業導致收入減少而不能正常償還住房公積金貸款而存在潛在的逾期風險。
（二）委託銀行帶來的風險
根據《住房公積金管理條例》的規定，住房公積金管理中心不能辦理金融業務，住房公積金貸款只能委託住房公積金管理委員會指定的委託銀行辦理，其風險由公積金管理中心承擔。在實際操作中，受託銀行認為只要委託人和借款人雙方協商一致就可以了，所以委託銀行在監督方面就會放鬆自己的警惕，有可能簽訂的《借款合同》會失去真實性、合法性，同時房屋他項權利證的合法有效也難以得到保證。因此會造貸款人和抵押物失真風險。
（三）開發商的誠信風險
目前我市住房公積金貸款的大部分來至商品房的期房貸款，根據貸款操作規程和相關規定，必須在商品房主體工程封頂時才能貸款，但實際操作中是在開發商拿到《商品房預售許可證》時就可以抵押擔保貸款，部分開發商在拿到《商品房預售許可證》時，可能主體才是框架結構，就可以申請住房公積金貸款。個別缺乏誠信的開發商由於挪用資金問題或其他原因導致工程不能按時竣工使購房戶不能按時入住，甚至出現項目「爛尾」工程，從而導致購房戶解除購房合同並拒絕償還住房公積金貸款，將開發商的合同糾紛轉嫁給貸款方造成貸款風險。
（四）借款人信用風險
由於目前我市住房公積金管理系統還沒有建立個人信用徵用系統，對於個人信用的核心內容如：當前負債情況，信用記錄等相關信息還無從考察，即使借款人向多家銀行借款也不得而知。這樣由於借款人的債務過多而造成的惡意逾期會造成貸款無法回收的風險。
（五）還款期限風險
由於住房公積金貸款主要針對中低收入家庭，這樣使貸款的年限基本都在10年以上，還款期限越長，未知因素就越多，抵押物的自身價值變化也越大，貸款風險就會增加。
（六）抵押物處置風險
一是由於我國現行法律、法規的不健全，在借款人出現違約時，對抵押住房難以執行到位，抵押不易實現。二是由於某些原因，以前發現的優先索償權行使困難。三是由於估價的原因，處置抵押物時的估價低於設置時的估價或拍賣收益低於未還貸款而造成的損失。
（七）國家政策調控風險
國家政策調控風險主要來至房產市場過度高揚或過度低迷時，通過相關政策的出台來調控房價，保持國家各項政策的穩定。當出售的房屋價格與其價值違背過大時，就會適時的調整政策來控制。當房價上揚時，風險較少，而房價走低時，就會帶來逾期貸款或惡意不還貸款的風險。
（八）不可預見性風險
不可預見性風險主要來至火災、水災等自然災害造成的抵押物的滅失或借款人、保證人因疾病、車禍等意外事故導致傷殘失去工作能力或失蹤、死亡等，從而無法償還貸款的風險。
二、防範措施
（一）嚴格審查貸款資料，根據其貸款償貸能力確定貸款額度和年限
貸款人是否具有貸款資格和償貸能力是辦理住房公積金貸款的基本條件。在審查貸款資料的時候，要嚴格核實貸款人的單位性質、公積金繳存情況、家庭收入、以及購房的目的是用於自住住房。應該對辦理住房公積金貸款的職工進行償貸能力等級劃分。通過合理的等級劃分，控制貸款額度和貸款年限對防範貸款風險有一定作用。
（二）建立個人信用體系
逐步建立個人信用檔案，並同中國人民銀行個人信用體系聯網，對個人信用信息進行共享。能從該系統中了解貸款人的基本資料和經濟信息。對其已經多次貸款目前還有未還清的帳務了解或者其以前貸款並還款的相關信息，適當調整其貸款額度，防範惡意貸款帶來的風險。
（三）前台受理人員告知制
前台接件工作人員應該對每一位來辦理公積金貸款業務的職工詳細解釋借款合同簽訂後雙方的權利和義務，對不履行還款義務會帶來的利害關系以及應該承擔的相關法律責任應明確告知借款人，防止借款人惡意逾期還貸。
（四）建立對委託銀行的監督機制
公積金中心應建立相關的規章制度，同時要與受委託的銀行簽訂《住房公積金貸款業務委託協議書》和《住房公積金委託業務考核評分標准》，同時要不定期對委託銀行發放的貸款進行抽查。中心貸款部門應與委託銀行保持信息的通暢，隨時了解借款人的狀況以便做好風險防範工作。
（五）建立開發商連帶保證制度
住房公積金貸款大部分都為期房抵押貸款。借款人憑商品房買賣合同和交款收據到房產管理部門辦理抵押預登記手續，再開發企業擔保，就可以到銀行辦理放款手續。待房屋、土地兩證辦理並進行抵押登記後，抵押權人才能換發《房屋它項權證》。並強制開發商盡快的給購房戶辦理房屋兩證並換發《房屋他項權證》。為避免保證責任流於形式，建議要求開發商在保證期間承擔連帶經濟責任。
（六）嚴格個人住房貸款的抵押管理，防範抵押風險
嚴格審查抵押房屋的合法性，對產權不明或抵押比例不清的，不予辦理貸款手續；對用期房抵押貸款的，一定要審查開發商的資質、五證和抵押樓盤的施工進度情況。
（七）建立逾期貸款分類預警機制及逾期貸款催收管理辦法
工作人員應時刻關注借款人的還貸情況，按照中國人民銀行1996年制定的《貸款風險分類指導原則》，將逾期貸款劃分為5類：正常、次級、關注、可疑、損失。建議配置專有人員，每月對借款人的還款情況進行檢測，按標准進行分類，發現異常及時採取措施。如對逾期一個月以上的應及時通知，對逾期三個月的及時轉交保全處，通過法律的程序進行催收並及時劃扣開發企業賬戶上的保證金，確保公積金貸款的安全回收。