抵制網上不良貸款

Ⅰ 銀行為什麼要加強信貸管理,嚴控不良貸款反彈

企業金融化解金融風險實踐報告:
如何防範和化解金融風險
社會實踐期間我有幸到中國銀行海倫支行進行防範和化解信貸風險的,現作報告如下:
近年來，中行海倫市支行在致力於資產業務持續有效發展過程中，將提高信貸質量視作銀行的生命線，以切實防範和化解信貸全程道德風險、能力風險和操作風險為重點，以強化黨風廉政建設為保障，注重在不斷轉變員工經營理念上做文章，在嚴格執行規章制度上下功夫，堅持不懈地落實正本清源，實施有效管理，全行資產質量實現良好轉變。
那麼，該行信貸管理如何由亂到治，資產質量由劣轉良？調查中，該行負責人告訴我們：在思想觀念、領導垂範和制度先行上做好、做實、做細文章是強化信貸管理，防範資產風險的關鍵。
破題：轉變員工觀念 防範能力風險
不斷優化資產質量，是走出經營困境，增強核心竟爭力的重要基礎。而要在資產業務經營中確保其質量的提高，該行認為關健是人的思想觀念的適應和轉變。對此，他們注重從以下幾方面「破題」：
之一：提升理念，統一認識。在業務經營中，該行始終強調，資產的「安全性」相對於銀行這個高風險行業來講永遠是第一位的。如果只注重眼前利益而片面追求最大限度的利潤，搞信貸粗放經營而忽視各種潛在風險，勢必會造成資產更大的損失，從而影響全局利益和長遠利益。對此，該行通過專題會議、調查研討、現場聽證等多種方式，從全體員工中廣泛深入灌輸「風險經營，質量唯重，效益至上」理念使廣大員工逐步認識到：信貸資產質量對財務收益具有決定性作用，如果貸款管理不好，「金山銀山」也會垮掉，從而較好地在全行上下統一了資產質量就是效益的認識，真正把信貸資產質量的高低放到關系全行生死存亡的高度來對待，把防範化解貸款風險意識擴大到全行每一個員工，從而較好地擺正了信貸經營與風險管理的位置。
之二：轉變觀念，健康發展。該行黨委針對歷年經營狀況和管理基礎，系統提出了「全面、快速、健康、持續」發展「八字」方針，尤其將「健康發展」觀念與管理統一，和「規范信貸行為」觀念以數據和典型相結合的方式，進行自上而下、自下而上地宣傳、引導，座談、教育，並從健全黨風廉政建設機制方面進行把關落實，使廣大員工在觀念上有了新的轉變，在約束機制上有了新的要求，並真正在全行確立了健康發展觀念，從而真正走上了規范經營的路子。
之三：狠抓素質，提高能力。其一，著力加強信貸人員思想教育，培養激發他們奮發向上的工作熱情。鼓勵廣大信貸人員在勇於開拓業務，搶占市場的同時，要求其與客戶建立正常良好的往來關系，自覺抵制各方面的不良干擾和誘惑，增強「免疫力」，在復雜的市場環境中站穩腳根，築牢思想防線。同時，注意將思想覺悟好、責任感強、能吃苦耐勞的人員充實到信貸隊伍。在實踐中他們意識到：要真正提高信貸資產質量，首先要解決信貸人員的「不知為」和「不會為」的業務素質問題。對此，他們予以「量身定做」，有的放矢進行業務學習輔導。其二,著力加強信貸業務培訓，夯實隊伍能力基礎。全面建立全行信貸隊伍規范化、制度化、經常化的信貸例會制，多途徑給信貸人員提供交流、學習、提高的機會。全行定期輪換制崗位，做好業務的傳、幫、帶工作，還不定期推出典型案例聽證會制，採取由當事人陳述原因，運用解剖麻雀的做法，營造相互促進、共同提高環境，提高信貸人員素質，增強抗風險能力。另一方面，建立了信貸崗位科級領導幹部「一對一」帶信貸員方式，提高信貸人員整體素質。在抓客戶經理教育培訓上，他們堅持不重形式，只重實效。實行嚴格的業務過關測試，使「素質培訓」、「不斷學習型企業」和「思考型銀行」在分行深入人心，生根開花。其三，強化法律和財務知識教育，不斷增強員工隊伍遵章守紀、當家理財能力。注重採取各種靈活多樣方式，對全行信貸人員進行經常性法紀知識普及，如採取收看案件錄相、請司法人員上輔導課、參觀反腐倡廉展覽、開展法紀知識問答等方式，使之不斷提高法律意識，增強法制觀念，熟悉財務知識，能真正為農行當家，為客戶理財，以提高綜合效益管理價值。
防範：領導當好表率 遏制道德風險
信貸管理領域是容易滋生腐敗，產生道德風險的要害環節，而作為信貸資源分配的前、後台管理及審批等權力部門的領導幹部又是銀行道德風險的關健「防線」。如何做到打鐵還須自身硬？他們在實踐中進行了有益探索，作出了有效嘗試，取得了良好效果。一是推行「道德約束」，做到「約法三章」。要求各級行領導幹部在信貸業務上要正確認識和行使自己手中的權力，堅持做到「三不」：即不個別打招呼放貸款、不向有關部門介紹貸款、不帶個人感情色彩審議貸款。一律按制度和程序實行決策環節的審貸部門分離，橫向平行制約。同時，嚴守四種主責任人制度及執行「六個嚴禁」、「八條高壓線」管理。另一方面，注重將全行貸款決策與黨風廉政建設緊密結合，提出在辦理業務過程中，不準接受企業的吃請、送禮，要以過硬的黨性原則防範道德風險，當好表率、帶好隊伍，以求真務實的作風推動全行資產業務健康有效發展。並堅持從市分行黨委成員做起，一級做給一級看，一級帶領一級干，從而較好地杜絕了信貸領域的吃、拿、卡、要等行業不正之風和各種違法亂紀行為。二是實行「剛性」管理，嚴格責任追究。在信貸管理上，注意將資產質量作為考核幹部的重要指標，作為幹部淘汰的硬條件。凡在貸款上查實有問題的領導幹部無論涉及到誰一律免職，決不手軟。在幹部崗位調整時，對審計發現貸款新規則實施以後形成的不良，必須逐筆落實責任，實施有效清收，否則不得調動、不予提拔。去年下半年以來，該行又強力推出支行行長、主管行長、所處主任對信貸客戶的最低管戶制度，並要求強化領導責任，實行管大戶，管重點客戶，使領導幹部對風險相對集中點的客戶能夠重點關注，有力地防範和化解了信貸風險。三是實行有效監督，嚴格把關堵口。為發揮各級領導的管理示範作用，該行廣泛開展了「三個裝著」、「三個監督」教育，要求全行各級領導一要心裡裝著黨和國家以及中行的事業，在信貸經營管理上杜絕貪圖眼前利益，不搞短期行為；二要心裡裝著廣大群眾，以坦盪的胸懷，切實為全行員工謀利益，為中行謀取持續發展，不準新官不理舊事，不準急功近利；三要心裡裝著歷史責任，時刻警醒自己做任何事情都要經得起歷史和時間的檢驗，切實從源頭上嚴控不良貸款。同時，要求各級領導幹部在業務經營中，要能夠坦然接受群眾監督，自覺接受上級監督，並要充分發揮部門職能作用，杜絕個人主觀意志，正確處理好業務發展與嚴格審查，強化管理的關系；正確處理好前台部門業務開拓與後台部門把關堵口的關系。對一些標志性客戶、影響大的客戶，認真實行信貸業務介入前各業務部門與經營行參加的行長辦公會制度，廣泛聽取客戶情況，分析客戶發展前景，確定介入與否和介入程度，科學擬定介入方式方法。
執行：落實規章制度 防範操作風險
貸款新規則和貸後管理新規則實施以來，該行突出強調業務發展的規則意識和執行制度意識，先後建立健全了《客戶經理績效掛鉤考核辦法》、《貸款質量管理辦法》和《信貸客戶交往行為規則》等針對性、操作性較強的制度和辦法，並將全部信貸品種製作成13種表格化操作文本，做到層層嚴格執行。尤其是對新開辦的信貸業務，都能在事前作出風險評估，確保配套管理的跟進，嚴格堅持先規范、後發展原則，切實做到制度先行，風險有防，健康發展，並在執行中及時進行補充完善。一是嚴格執行客戶准入制度。重視對客戶的綜合授信，將客戶綜合授信全部提交貸審會審議，通過討論分析客戶所處的行業、產業狀況、發展前景、在同業中的地位、經營規模、自身經營實力、現金流等因素，把握客戶的第一還款來源，把握客戶整體風險可控。在對集團客戶、關聯企業整體風險的把握上，堅持以「我」為主，立足本地，把牢「三條」介入原則。：一是有合法有效財產做抵押。二是嚴格執行信用准貸制度。注重客戶的真實信用需求、交易背景和第一還款來源，增強第二還款來源的有效性。該行個人住房貸款從無到有，沒有出現一筆不良貸款。三是嚴格執行貸後管理制度。將貸後管理作為提高資產質量的重要途徑，將從業人員資格制、檢查反饋制、展期嚴控制、內部配合制約制、離職審計制、信貸檔案保管制等抓牢抓實。同時，積極推行按「四個統一」切實加強貸後管理。即統一推行信貸業務分級持證上崗制度；統一推行客戶經理管理客戶標准；統一推行客戶經理業績評價體系；統一推行制定客戶年度管戶方案。為有效促進信貸業務人員熟悉、遵守和運用制度，該行借鑒交警對汽車駕駛員管理辦法，統一制定實施《信貸業務從業資格證管理辦法》，規定所有信貸從業人員必須持證才能上崗；推行持不同的資格證管不同信貸客戶，做不同信貸業務，拿不同工資辦法，對資格證實行違規累計扣分和年度審驗制。四是嚴格執行「三道防線」共同管理制度。為從源頭上防範化解信貸風險，該行堅持「三位一體」落實制度的監督制約機制。通過實行專門部門業務自律、審計部門專題稽核、監察部門專門督察，嚴格為全行信貸資產質量「把脈問診」，把關堵口，具體在全行實行了檢查主責任人制度，並專門成立了貸後檢查中心，履行信貸業務檢查和自律監管雙重職責，從而確保了業務風險的及時識別、防範和化解，為全行信貸業務有效發展增設了有效的「防火牆」。同時，他們還嚴格責任追究，注重部門配合落實。如對2000年以來新形成的不良貸款，一律由信貸管理部牽頭，審計中心、風險資產管理部、監察室等部門組成聯合調查組，逐戶逐筆作出原因分析和責任劃分，以確保在出現信貸風險後也能及時妥善地予以堅決處理。
答案補充
我那這個郵件給你發過去的[email protected] 你的標題沒有核心問題？現在企業介入金融業主要就是防範風險

Ⅱ 如果你是一名銀行的信貸職員，請談談你對不良貸款的看法及其建議

對於不良貸款，發自內心的的深惡痛絕。但是做為一名小小的信貸職員，唯一能做的就是忍氣通聲。

Ⅲ 如何抵制「不良校園貸」

近一段時間受騙於校園貸的大學生，不少是因為想做兼職或開微店等「微創業」需要周轉資金而上當受騙。

「應當加快網路借貸市場主體准入資格審核的立法腳步，同時工商行政管理部門也要對各類借貸形式嚴格把關。」

Ⅳ 普通人怎麼才能查到自己有沒有不良貸款記錄

你好，一般來說，查詢個人貸款記錄的方法有三種，分別是通過貸款銀行來查詢、通過央行徵信系統來查詢、通過民間徵信系統來查詢。小編分別為大家介紹一下具體的查詢方法。
通過貸款銀行來查詢
大家可以前往自己曾經辦理過貸款的銀行網點，請工作人員幫助大家列印還款記錄流水單。大家在流水單上，可以詳細地看到自己每期的還款記錄。
通過央行徵信系統來查詢
大家可以前往當地的央行徵信管理中心查詢個人貸款記錄，也可以通過央行徵信中心的官網查詢個人貸款記錄，網上查詢的方法如下：
1、記入徵信中心官網，點擊進入「互聯網個人信息服務平台」；
2、在平台當中點擊「馬上開始」，進入頁面後完成注冊；
3、登錄自己的賬戶後，就可以申請查詢自己的個人貸款記錄了。
通過民間徵信系統來查詢
現在，很多民間徵信系統也對大家的個人貸款信息有記錄。因此，大家可以通過它們來查詢自己的個人貸款記錄。一般常用的民間徵信系統有考拉徵信、鵬元徵信、華道徵信等等。
總的來說，通過央行徵信系統來查詢個人貸款記錄相對可靠一些。不過，根據規定，每人每年可以通過央行徵信中心免費查詢兩次自己的徵信記錄。最後，請大家在選擇貸款產品時，盡量選擇大品牌的貸款產品，息費透明同時保障您的信息安全，「有錢花」是原網路金融信貸服務品牌（原名：網路有錢花，2018年6月更名為「有錢花」），定位是提供面向大眾的個人消費信貸服務，打造創新消費信貸模式。申請材料簡單，最快30秒審批，最快3分鍾放款。可提前還款，還款後恢復額度可循環借款。希望這個回答對您有幫助，手機端點擊下方，立即測額，最高可借額度20萬。

Ⅳ 網上貸款受騙了應該怎麼辦

數額小的報案其實也就登記下，數額大的報警處理，或許會幫你，反正先報警吧，最重要還是自我防範意識要提高。

Ⅵ 防止不良校園貸款作文1500字

2016年以來，從大學生因無力償還貸款而跳樓自殺，到「裸條」借貸，校園借貸，特別是校園網貸持續引發外界關注。校園貸是近兩年才發展起來的新興產物，專門針對大學生群體的網路貸款。如今多個平台深入到了各個大學的腹地。有媒體報道稱河南一大學生欠貸60萬跳樓自殺，南都也曾報道江蘇常州女大學生裸條借貸500元，周息30%，利滾利欠款5.5萬元。 大學生存在很鮮明的消費特徵：對手機、數碼電子產品渴望；品牌意識強，追求名牌；人情、旅遊、娛樂等需求旺盛；受環境及廣告影響易沖動消費；易於接受分期消費理念。過低的門檻審核，說明這些平台在對貸款人的風險評估上存在不嚴格，不負責的行為。一旦出現無力還錢的現象時，他們必然會採取一些「極端」的措施來「催還」。作為一名學生，很難對抗這些暴力行為和措施。

校園不良貸款的幾大套路 目前，校園借貸平台多如牛毛，但總的說來可以分為「兩大模式，三種玩家」。 兩種模式，即分期消費貸和小額現金貸。具體說來，前者和銀行信用卡類似，屬於提前透支消費。這些平台的盈利來源主要有兩類，其一是向借貸者收取利息，其二是與商家合作獲得分成。目前，很多智能手機廠商都引入了這些校園分期平台，搶奪學生用戶。後者則是抵押貸款，比如以「裸條」為抵押進行貸款，借貸者可以直接獲得現金，放貸者則收獲高額利息。 校園貸瘋狂亂象已經引發管理層高度注意，**和教育部為此專門制定了《關於加強校園不良網路借貸風險防範和教育引導工作的通知》。專家認為，校園貸監管勢在必行。「裸條」入侵校園 不久前，「裸貸」一詞突然躥紅，成為互聯網熱詞。一些女大學生手持身份證的裸照開始在互聯網上流傳，而她們其實是一些逾期無法償還貸款的網路借貸平台的借款人。和其他普通借貸方式不同，這些受害人不需要提供額外的擔保—除了前文提到的手持身份證的裸照之外。至於借貸金額，則可以達到500～50000元人民幣。 據媒體調查，放貸者通常是在一些校園QQ或微信群中發布借貸信息招攬生意，走《借貸寶》等平台發放貸款。在《借貸寶》平台中，借款人採用實名方式，而放貸者則屬於匿名。借貸交易時，借貸雙方甚至不用見面，而是通過網路視頻遠程完成認證。借貸者需要手持雙方事先擬好的借條，以及自己的身份證拍攝裸照和視頻—這便是傳說中的「裸條」。如超過一定期限未能還款，放貸者便會將借貸者的裸照公布。

Ⅶ 如何改善金融秩序 如題，重點是減少不良貸款

1。結算和支付功能的金融體系
在經濟貨幣化加深的情況下，建立一個有效的，適應能力強的交易和支付系統的基本需求。可靠的交易和支付系統是金融體系的基礎設施，缺乏這樣的制度，交易成本高，必須伴隨著經濟效率低。一個高效的支付系統是社會交往的必要條件。 Exchange系統開發，降低社會交易成本，可以促進專業發展的社會，這是社會發展的必要條件，規模化生產，大大提高了生產效率和技術進步。因此，現代支付系統和現代化的經濟增長是伴隨。
2。金融體系的融資功能
金融體系的金融中介功能包含兩方面的含義。 - 動員儲蓄，提供流動性的手段。金融市場和金融中介機構，可以有效地調動全社會節約資源，提高財政資源的分配。這使得最初的投資可以迅速轉化為生產力的有效的技術。促進更有效地利用投資機會的同時，金融中介機構也可以提供一個相對高的回報社會的儲戶。動員儲蓄的金融中介機構的主要優點，首先，它可以分散風險，個別投資項目，能為投資者提供一個相對較高的回報（相對於耐用消費品等實物資產）。金融系統動員儲蓄，可以提供一個分散的社會資源，聚集資源，發揮規模效應。對金融體系提供流動性，以解決長期投資的資金來源，並可能提供長期投資和企業股權融資，以及技術的進步和風險投資資金供給渠道。
3。金融體系的股權的詳細功能
無法分割的大型投資項目分為小股為小投資者參與這些大型項目的投資。通過股權的詳細功能，金融系統管理人員監視和控制的公司。在現代市場經濟中，本公司已發生了深刻的變化，這是股權高度分散，公司專業。該組織最大的困難是存在的信息不對稱，使投資者難以進行有效的監督資金使用。金融體系的功能是提供一個新的機制，是嚴格監管的公司，由外部貸款人的作用，使內部保護投資者的利益。
4。金融系統的資源配置功能
為了籌集足夠的資金用於投資，是經濟起飛的一個必要條件。投資效率，資源配置效率的增長是同樣重要的。配置有自己的苦衷，投資和生產力的風險，項目的回報率是不完全不可知的經營者的實際能力。這些固有的困難，需要建立一個金融中介機構。在現代社會中的不確定性，個人投資者是困難的市場條件下的公司，經理評估。的總風險的投資者，投資社會資本的配置更有效的金融體系的優勢，為投資者提供中介服務，並提供了一??種機制。在第一分散風險，流動性風險管理，項目評估，提供投資服務的金融中介機構可以表示。
5。在金融系統的風險管理功能
風險管理功能的金融體系，金融體系的長期資本投資的不確定性風險的交易和定價，風險分擔機制。由於信息不對稱和交易成本的存在，其作用的金融體系和金融機構的交易，擴散和轉移的風險。社會風險不能找到一個解決，轉讓和計入機制，無法進行社會經濟運行順利。
6。金融體系的激勵功能，
經濟運行中存在的激勵問題，不僅是不一致的，因為個人的目標或利益的經濟互動，但也因為實現的目標或利益的經濟實體的其他個人行為或在其擁有的信息的影響。因素影響的經濟實體的利益是不是所有的對身體的控制下，如在現代企業的所有權和控制權的分離產生的激勵問題。解決激勵問題的方法很多，具體的方法來進行的經濟體制和經濟環境的影響。解決金融體系中的激勵問題是一個股票或股票期權。由業務經理以及員工持有股票或股票期權，企業的效益也將影響管理人員和員工的利益，使管理人員和員工，試圖改善業績的企業，他們的行為不再是此相反的是業主的利益就解決了委託代理問題。
7。財務系統信息功能
財務制度是指在金融市場上，不僅是投資者可以得到的各種投資產品的價格，以及影響這些價格的因素，以及資金獲得融資成本，管理能夠獲得的金融交易中進行正常的，各種信息的規則是否被遵守，從而使金融系統的參與者可以作出自己的決定。
編輯本段，必須有金融系統的能力來實現其功能
1。他們的能力，以穩定
一個穩定的金融體系的競爭力，以應對各種潛在的威脅和化解金融風險，維護金融安全，以維持穩定的貨幣，沒有過度的通貨膨脹或通貨緊縮過度失真的融資安排和過度的金融泡沫，金融體系穩定的能力。是很嚴重的問題，金融體系的不穩定。首先，定價系統紊亂破壞真正的經濟交易秩序，擾亂正常的生產經營活動;二，社會信用將受到影響，正常的融資活動，從而影響投資，從而促進經濟增長;再次，不穩定的金融體系的人產生不確定的預期，並可以很容易地導致集體行動的一個巨大的破壞力，產生強大的沖擊正常的經濟活動。保持自身的穩定，因此金融的穩定經濟的整體材料的意義。金融穩定性，需要與危機預警指標體系和識別，傳輸，控制，分散風險的機制，能夠應對各種定價系統的正常運行，穩定的貨幣，利率，匯率，股票價格和其他價格指標的要求突發事件的影響，化解風險，化解危機，需要進入金融市場，制約了小額信貸機構，開展業務活動的規則和規例和機制，以確保他們可以觀察到;宏監管機構的要求建立的金融體系和監管規則和監管手段。
2。適應能力
金融系統，它的功能是在一個特定的經濟環境下，金融體系必須適應經濟環境的存在，同時在不斷變化的經濟環境中，金融體系必須是同步的，應該有適應能力和創新能力。的金融系統對一個國家的金融發展的適應性應被放在注重製度建設，並在協調發展的正常運作的金融體系的基本功能，而不是出來的基本功能的金融體系價值的市場發展和規模擴張的外部結構，否則，忽略了金融的功能，它是可能的談論金融業的發展造成了嚴重的金融資源的浪費和扭曲的。此外，值得指出的是，金融體系的活動，在存在外部：強調對某些金融功能的發揮，有時可能會擴大它的負面效應，以提高價格，如發現金融體系，市場整合，和利息率和匯率以市場為導向，但他們會增加市場風險，金融風險防範系統和分散的功能尚未到位，那麼這將導致宏觀經濟的不穩定發展不平衡的，將最終轉向遏制金融體系的價格發現功能正常運作。為了確保良好的金融發展與實體經濟之間的互動關系，金融體系是絕對不單純追求最好的投資融資體制和金融工具的集合的大小和數量，並應能夠平衡各方利益沖突，沖突的影響，在此基礎上可以有效的發揮金融體系的六項基本功能，從而促進實體經濟的穩定增長這樣一個動態的系統優化。
3。工作能力
金融系統必須通過自己的行動實現其功能，除了初始的必要的投入，它可以不依賴於政府或任何個人持續的資本投資，金融系統能夠存在很長一段時間的不斷發展，金融的操作系統必須具備的能力。金融機構經營能力的金融機構利用經濟資源，以實現業務目標的程度。由於經濟實體的多樣性，導致了多元化的經營目標，經營業績的多樣性的目標是綜合反映，反應的大小和可行性。金融機構向社會提供的債務工具，使用的信貸資產，股票，債券和其他金融服務或工具來實現管理目標的權利。金融機構必須依靠自己的能力，以履行其職能，而不能依靠一個持續的外部資源投資，經營能力是金融機構生存的必要條件，它是不斷發展的基礎。
4。配置功能
功能的金融中介渠道，以發揮實現經濟資源在時間，空間和股權細化功能轉移，金融體系必須能夠對金融資產定價為流動資產和資產的流動性差的資產進行最出色的配置，因此，金融體系必須具備的能力，配置流能力，定價能力。的金融資源配置的效率，是市場最低的交易成本提供財政資源，資本要求的能力，換句話說，有限的金融資源配置到最有利的企業和行業的能力。資金分配金融中介的作用，主要是從金融中介機構的信息優勢。政府主導的投融資體系，銀行和企業在理論上應該是密切相關的，特別是在日本，韓國和其他國家的主銀行制度的建立，這是非常有利於銀行和企業之間的信息流，銀行可以充分利用這些信息來選擇好的項目和項目的旅費的有效監督，資金的分配，以達到更高的效率。提高資金分配的效率，金融中介機構可以利用信息優勢，通過合約安排，可以減少大量的信息，以實現資金分配。信息不對稱，逆向選擇和道德風險的因素主要是影響資金分配的效率。的信息需求，增加自有資金的比例或增加抵押，擔保，可以減少甚至消除逆向選擇和道德風險，銀行提供貸款，以減少甚至取消，這之間存在的信息用自己的資金，按揭，保證互補關系。有效地通過各種渠道，銀行，證券，保險和其他資金從儲蓄領域的金融體系導致投資在該領域發揮金融體系的監督，促使資本在實體經濟的良性循環，以實現資源的優化配置。
5。傳輸能力
所有國家的經濟宏觀調控的傳導路徑傳導政策意圖的金融體系，金融體系必須具備的傳送容量，以達到此目的。金融體系是政府的一個重要渠道影響到實體經濟部門，促進經濟增長。究其原因，很自然的傳導政策意圖能夠承擔的職能，因為它同時與各部門的經濟有著千絲萬縷的聯系，操作方便，便於測量，並能夠控制的特點。通過金融體系傳導的政策措施，一般需要經過以下三個層次：第一層是貨幣政策的傳導鏈上的金融體系，第二層傳導鏈影響實體經濟部門的經濟中，金融體系，第三層才是真正的連鎖經濟部門對經濟增長的貢獻。可以測量傳導的及時性，完整性，准確性的金融體系傳導的政策意圖的能力。政府的政策措施，，只有及時傳導將產生良好的效果，否則在不斷變化的環境，這些政策措施可能會適得其反發揮作用。誠信是所有政府的政策意圖應該能夠進行經濟活動，其中一些不能錯過的，否則它可能無法達到預期的政策效果。精度是指按照政策制定者設計的傳導，使這些政策發揮作用的方式，政策制定者的預期。
6。通流容量
的流動性是由於金融系統中的作用，資源可以得到更充分的流動。充足的資金，為經濟運行的好處是顯而易見的，它使閑置資源可以投入使用，利用的低效率的更有效利用資源的流動。流通能力的金融體系有兩個含義，這將是固定的，流動性差的資產變現為流動資產，流動資產轉移能力不同的投資者之間。你如何衡量金融體系的流動性？首先，當所有的有效供給，需求方的資金流向，所有的有效需求得到了滿足，有沒有閑置資金，有沒有尚未得到滿足的資金需求，貨幣供應和資金需求，以達到最佳的平衡。在各種用途上的邊際價值的資源來實現資源的最佳狀態分配的平等配置。
7。定價能力
市場經濟遵循等價交換的原則，交易對金融市場也不例外。定價在金融交易中，不僅要考慮金融產品的內在價值，考慮到其風險值。在金融市場，金融產品的價格，可以形成公開競爭性招標，本次招標過程中，金融市場，可以快速平衡供應和需求的金融產品，金融產品，形成一個統一的市場價格。在此基礎上，金融市場能夠有效地引導金融資源的逐步積累和調整存量資源。因此，金融資產的准確定價的金融體系是資源分配和消化風險的先決條件。
8。創新能力
在特定的經濟環境和金融系統的作用，他們能不能夠獨立存在，從金融體系的經濟環境。由於社會分工的深化，進一步加強對國際經濟關系，技術手段和知識在經濟發展中，越來越多的應用，越來越多的市場交易，在現代經濟環境正變得越來越復雜。與此相應，更多和更復雜的風險隱藏在現代經濟中。因此，在經濟中發揮了舉足輕重的作用，金融體系必須有能力改變的經濟環境的變化，只有這樣，能夠適當地行使他們所承擔的功能，以滿足經濟發展的要求金融體系。創新和經濟變化的環境中的金融體系是互動的。僵化的金融體系只會讓經濟運行受阻，從而制約了經濟的進一步發展。
9。信息容量
傳導信息的金融體系就顯得尤為重要，正是因為金融系統發揮的功能，在市場真正連在一起。個人投資者對企業的管理代理，投資者結成聯盟與獨立的監督相比，較低的成本監測聯盟派代表參加。這個聯盟可以是金融中介，金融市場。金融中介機構具有比較優勢的監理企業，金融市場中存在的信息和總結的比較優勢。金融市場，尤其是股票市場的一個重要特徵是信息及時迅速蔓延。在股市上的交易價格是瞬息萬變的，向公眾開放，並作為一個有效率的市場中，股票價格中包含了大量的公司。因此，股市和股市信息披露，市場信息傳播最快最完整的。不過，股市信息可能是不完整的，因此有套利機會的存在。通過的證券交易，投資者通過公開渠道獲得公司信息，從中獲利前的信息廣為傳播。
編輯本段銀行和證券市場的金融體系完成
金融體系的影響因素，交易成本和信息不對稱起到了非常重要的作用。幾個主要功能的金融體系都涉及到這兩個因素。交易成本是指花費的時間和金錢在金融交易，金融體系功能的效率的主要影響因素。對於個人來說，貸款的交易成本是非常高的。為了保護自己的資金，貸款需要調查項目，調查借款人的資信水平，聘請專業的法律工作人員設計了一個完整的貸款合同。高交易成本的存在成為資金的貸款，貸款兩側流阻塞。銀行和其他金融機構在解決這個問題，有一個很大的優勢。他們有規模經濟，因此可以降低交易成本。從個人和企業的金融中介機構，以收集資金，然後貸放出去。由於經濟規模，金融中介機構可以降低交易成本。在交易前的信息不對稱會導致逆向選擇問題，交易完成後，會導致道德風險問題。如果你想盡量減少逆向選擇問題，貸款人的不良貸款在貸款市場的風險，需要確定好項目。道德風險的存在，降低償還貸款的預期收益的可能性減少，從而降低了他們的願望，以提供貸款。該股東與經理人之間的問題。股東預計，該公司實現利潤最大化，從而增加其所有者權益。事實上，管理者的目標往往是與股東的目標偏差。多，而且較為分散，由於該公司股東的數量，經理不能有效地監督管理者掌握私人信息，股東無法避免隱藏信息管理，實施的有利和不利的股東行為。金融中介機構解決信息不對稱的道德風險和逆向選擇，也顯示出自己的優勢。 ，因此，在一定程度上由於公司生產的信息專家可以辨別出的信貸風險。從存款銀行和其他金融機構獲得資金，然後借給良好的公司，從而保證銀行的收益。貸款，銀行存戶代表監督項目。一旦銀行簽署了長期貸款合同，企業與企業的監督成本比直接去監督企業的成本。金融中介機構的作用是「代理監督」。債務人和債權人之間的委託 - 代理問題，可以一定程度上解決。當然，銀行也不能完全解決信息不對稱的問題。銀行掌握信息的優勢，相對於存款人，借款人有自己的情況和有關項目的性質是最大的。銀行的不良資產銀行往往面臨著道德風險和逆向選擇的問題，說明了這一點。股市，特別是股市的制度安排和機制，降低代理成本，部分克服在資金分配中存在的道德風險和逆向選擇。此外，股市的發展，也有利於公司的控制權。公司的業績對股市和管理者業主的薪酬相結合，有效的管理者和所有者的利益聯系起來。同時，流動性金融資產，交易成本和不確定性將有所下降。一些高回報的項目需要長期的資金投入，但是儲戶不能賭上自己的積蓄一個長期的投資，因此，如果金融系統可以在不增加流動性的長期投資，長期的項目是投資不足。的主要區別可以看出，利用銀行融資和利用資本市場的融資集中在解決交易成本和信息不對稱，逆向選擇的問題所產生的道德風險。銀行在超過該證券的市場優勢，降低交易成本，解決信息不對稱的條件下，銀行也很強，在證券市場的委託 - 代理問題。這也正好解釋了為什麼人們一度認為銀行導向的金融體系更有利於經濟的發展以市場為導向的金融體系。然而，在過去的20年裡，以市場為導向的制度的國家，特別是美國，已經持續經濟高漲，的銀行導向系統的國家競爭力比較顯著減弱。不僅如此，銀行導向型國家是發展市場機制，以市場為導向的系統集成的趨勢。扮演的角色，通過技術進步是不容忽視的。
編輯本段，對金融系統的科學和技術進步的影響
（A）的變化所帶來的技術進步。自20世紀70年代以來，在國際金融市場資產證券化，國際金融市場，網上交易的三個轉變是最重要的。計算機技術的進步，這些變化是一個重要的物質基礎。 1。資產證券化。非流動性金融資產的證券化進入流通的資本市場工具。電腦記錄，金融機構發現，他們可以連接到各種形式的債務的利息和本金，集合組成的，然後出售給第三方。證券化在20世紀70年代開始，現在2/3的固定抵押品證券。 ，如20世紀80年代中期的上升，在1985年的汽車貸款，汽車貸款證券的發行只為90億美元，1986年至10美元十億發展。計算機技術還允許金融機構，證券可以針對特殊的市場需求，抵押貸款債務的集合，就是一個例子。電腦的抵押貸款債務的集合，可分為幾個階段。每個級別上，這取決於不同的增益的風險的水平上。計算機技術的關鍵是網上交易。通過網路，網上交易可以使大量的股票和其他證券交易。大幅節省交易成本。這也打破了在地域上進行交易的地方，您可以立即參與交易的限制，參與交易的。網路安全問題仍然存在，但證券市場和其他類型的電子商務網上交易被認為具有廣闊前景的發展方向。 3。重要的計算機和先進的電子通信技術或金融市場的國際力量。技術的進步使交易者通過股票價格和在世界上的實時信息。交易商不能銷售周轉時間的限制，低成本的外國投資的國際交流更容易。電子證券市場1971年開始，美國證券交易商協會自動報價系統，納斯達克，成為世界上第一台電子證券市場。在歐洲，證券市場從1986年的電子化進程。英國建立最新的證券交易所自動報價系統，電腦連接到衛星鏈路與紐約，東京，每天24小時的全球證券交易。 （B）對金融系統的技術進步。上述變動的金融體系也相應改變，包括：債券市場規模大，越來越多的債務工具開始流通。信息技術的進步降低了金融市場中的信息不對稱，減少逆向選擇和道德風險問題。以前在金融機構的資產負債表的資產現在可以通過貿易和金融機構的風險，分拆和重新包裝的所有信息不透明的資產證券，交易成本也有所下降。降低交易成本，該等債務和增加供應，以加強他們的流動性。因此，債務市場的發展。這種債務不僅出現了銀行貸款的形式，它通常是作為新興的證券市場上交易的金融產品，如CMO債券。衍生產品市場的發展，企業的交易成本降低市場風險。衍生產品市場在20世紀70年代和80年代，櫃台交易（OTC）衍生產品市場的快速發展。他們應該會出現在供需雙方的需求。宏觀經濟的不穩定，在20世紀70年代，相關的匯率和利率的穩定，這對提高企業需要更好地管理系統性風險。供應方面，金融理論的發展，使金融機構在這些市場中的經營可以降低成本，特別是在金融工程，資本定價和風險管理提供了理論依據。 3付款系統，電子系統的開發，減少家庭的財富投資於銀行存款的需求。在過去，大量的零售支付完成。近年來，電子支付技術的應用迅速普及。的自動取款機（ATM）是一個應用范圍日益擴大。這項技術已經出現在20世紀70年代的年,1988-1998年間，ATM機的數量增加了一倍，交易量翻了三番。同時，信用卡和借記卡的應用在20世紀90年代的快速發展。技術進步對金融體系的影響是通過交易成本和信息不對稱的問題的解決方案。有交易成本的影響是：在計算機的出現，以及廉價的數據傳輸導致的交易成本大幅減少。通過增加交易的數量，以及金融機構提供新的產品和服務，以較低的成本，使金融體系更加有效的。計算機和通信技術可以統稱為IT。這產生了深遠的影響，對金融市場的信息對稱。投資者可以更容易地識別不良貸款的風險，或監督企業，從而減少逆向選擇和道德風險的問題。其結果是減少貿易壁壘發行可交易證券，以鼓勵釋放。證券市場的缺點相對於銀行所產生的必然結果是減少的人對銀行的依賴，銀行在金融體系的重要性被削弱，同時解決上述兩個問題，很大程度上彌補了，和流動性優勢，發揮了重要的作用，其重要性日益凸顯。因此，以銀行為基礎的金融體系融合的趨勢，以市場為導向。
編輯本段框架下中國的金融機構
中國的金融機構部門的地位和作用，主要如下：央行。中國人民銀行，中國的中央銀行，1948年12月1日成立。的領導下，國務院制定和執行貨幣政策，防範和化解金融風險，維護金融穩定和提供金融服務，加強外匯管理，支持地方經濟發展。

Ⅷ 如何看待我國銀行不良貸款的成因和解決途徑

淺談我國商業銀行不良貸款的成因和對策
我國由於體制和各種政策上的原因，整個金融系統存在巨大規模的不良貸款，巨額的不良貸款不僅影響著銀行體系的穩定，而且削弱了銀行業對經濟發展的支持作用，使得我國銀行業隱藏著巨大的經營風險；隨著金融業的逐漸開放，我國銀行業面臨著巨大的競爭壓力。各家商業銀行都在市場中努力發展和壯大自己，但這並不能自動地保證中國銀行業的不良貸款問題能夠得到徹底解決。因此正確處理銀行不良貸款問題已成為維護我國經濟安全的當務之急。
一、我國商業銀行不良貸款的現狀
長期以來我國銀行業的不良貸款絕有76％集中在國有商業銀行。國有商業銀行擠佔了其他銀行超過30%的不良貸款比重。由此可見，國有商業銀行的不良貸款問題是困擾我國金融業特別是銀行業改革與發展的主要瓶頸。雖然不良貸款的總量和比率近年來呈現出雙降的良好態勢，但如此高的不良貸款對我國銀行業仍是十分嚴峻的威脅。處理現有不良貸款並且控制新生不良貸款，在很長一段時間內仍然是我國銀行特別是國有商業銀行所面臨的重要任務。
二、我國商業銀行不良貸款成因
金融企業不良貸款的形成原因是紛繁復雜的，一般認為，主要是由於銀行自身經營管理不善造成的，而我國不良貸款產生的原因卻不同，有以下幾方面：
（一）政府不合理干預
一方面國家和地方政府要求企業與銀行服從大局，按國家意圖發放貸款，開發項目，承擔社會性負擔，並接受政府管理；另一方面，又要求企業和銀行面向市場經營，追求經濟效益，自已生存和發展。政府不合理干預的直接後果便是國有商業銀行信用活動扭曲和金融秩序紊亂，使銀行存量風險累積和增量風險疊加。
（二）法律不健全，執法不嚴
1.法律法規不健全。一方面，授予債權銀行參與、監督涉及債務企業處理的權利不夠充分，無法達到參與監督的目的；另一方面，在銀行債權保護的某些方面尚欠缺相應法律規定。同時，對國際金融領域缺乏了解，對國際金融法規了解甚少，導致我國商業銀行的信貸風險管理水平比較低下，更談不上與國際接軌和進行跨國風險管理了。
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2．執法不嚴。在實際操作中，一是地方保護主義現象普遍，行政干預司法公正的現象時有發生；二是有法不依、執法不嚴現象突出，導致國有商業銀行依法維權工作被動。
﹙三﹚企業盲目投資
企業在經營活動中不顧自身經營狀況和承受能力，盲目擴大投資。在這種情況下形成了雙重的滾動性的負效應。企業通過各種關系向銀行貸款，投資後缺乏資金又迫使銀行繼續貸款，若銀行不再增加貸款，新項目無法投產，將造成以前的貸款無法收回。另外，由於項目建設和資金投入的不科學使得項目的盈利能力和競爭能力嚴重缺失，即使建成後也無法形成良好的還債能力，這就使得一方面貸款在趨於不斷增加，一方面增加的貸款更多的變成了不良資產。
(四)金融監管缺乏
我國金融監管側重於合規性監管，忽視風險性監管。合規性監管的市場敏感度差，措施往往滯後於市場的發展，不能及時防範金融風險；我國金融監管部門對商業銀行的法人治理結構和內控重視不夠，監督不力，往往忙於外部監管，特別是對商業銀行經營管理班子的職責和行長的職責不夠明確，對其行使職責的情況缺乏有效監督；我國金融監管部門主要以現場檢查的方式對商業銀行進行監管，監管人員被動地按照上級領導的要求和指示，完成所要求的統計報表和檢查工作，這就使得其只能對少數問題嚴重的銀行進行查處，而難以對整個銀行業實施全面的、經常的、防範性的監管；我國金融監管隊伍中，監管人員的素質也存在許多不足。
﹙五﹚信用體系不健全，信用環境不佳
我國信用體系建設尚處於起步階段 ，徵信系統還沒有與工商、稅務等部門實施橫向聯網 ，繳交支付信息還沒有納入徵信系統中 ，因而還不能掌握企業和個人更全面的信息資料。部分企業法人或自然人信用觀念淡薄，受到不良社會風氣的影響，大量逃廢銀行債務，使銀行討債無門。
三、我國商業銀行不良貸款的解決途徑
（一）深化商業銀行體制改革
應加快現代商業銀行制度建設，建立明確的權責制，從體制上建立有效的風險防範機制。盡可能多引入民營投資者和國外戰略投資者，以消除行政干預和官
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商作風，按照國際同行的規則行事，以建立更為規范、科學的銀行運作方式，構建一個產權明晰、政企分離的現代化商業銀行產權制度。
（二）完善法律制度
1．抓緊建立和健全我國的信用立法體系，嚴懲信貸市場的失信行為，為規范信貸經營提供牢固的法律保障，切實保護債權銀行的債權等。徹底改變我國長期以來信貸市場法律短缺的現狀。
2．認真貫徹執行關於商業銀行不良貸款的法律法規。逐步將我國金融監管部門制定的一些行之有效的金融規章經過法定的程序轉化為比較穩定的法律制度安排。
3．加強商業銀行貸款人員以及企業的法律意識。銀行要嚴格依法辦事，堅決抵制不正當或不合法的貸款，加強內部審計稽核和貸款風險預警。
（三）完善信貸管理機制
完善授信風險機制，建立風險

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