A. 中銀消費金融暴力催收,別人欠錢,騷擾我
鳳凰網財經《銀行財眼》出品文正在下雨。核心提示：
1. 張某向中銀消費金融申請貸款180,000元。在貸款時，中國銀行扣除了6660元，這是3.7%的「操作費」。法院認為，這涉及「砍頭利息」，可能構成「套路貸」。
2. 張某表示，在貸款賬目結清後，中銀消費金融委派其他人員上門威脅，並在張某家樓道內噴塗「XX還錢」字樣。法院認為，中銀消費金融或其委託人員可能涉及暴力討債。
3. 有借款人抱怨稱：「我從中行借了98000元，你拿了10000元，實際收到88000元。貸款利率高達23.9%，現在還不起，特別想自殺！」另一位借款1.5萬元的用戶投訴稱，中銀消費金融的貸款利率高達27.375%。這遠超民間借貸利率司法保護上限，實為高利貸。
4. 2021年上半年，中行投訴量達到1062件，位居第一，占非銀行機構投訴總量的66.88%。2020年，中行資金回籠投訴量為524件，位居第一，占非銀機構投訴總量的44.7%。
5. 中銀消費金融過去三年經營狀況不佳。2018年，公司凈利潤下滑至5.59億，同比下降59.35%；2020年，公司凈利潤下滑超過30%，至4.55億，僅為2017年凈利潤的三分之一。
2015年開始的一場長達36個月、金額18萬元的借款糾紛，導致中銀消費金融公司(以下簡稱中銀消費金融公司)出現了砍頭利息、套路貸、暴力催收等問題。貸款18萬，已經還了近22萬，卻被中行起訴要求立即償還本息198102.25元。借貸雙方打官司，各持己見。這到底是怎麼回事？法院判決揭曉了答案。
01. 存在砍頭利息，疑似套路貸。
《銀行財眼》梳理相關文件得知，2015年1月20日，張向中銀小金申請「信義貸」18萬元用於家裝，貸款期限為三年。兩天後，中國銀行向張的銀行賬戶支付貸款18萬元，並在放款時扣除3.7%的「操作費」6660元。連續還款14個月後，張覺得還款金額過高。去銀行查詢後得知，借款合同月息1.6%，是當初口頭約定的月息0.8%的兩倍。他感覺自己被套路貸款了！月息1.6%相當於年化利率19.2%。2015年，這筆貸款符合24%的利率上限。但自2020年8月20日起，民間借貸利率司法保護上限為一年期貸款市場報價(LPR)的4倍，取代了原來「二線三區以24%、36%為基礎」的規定。以2020年7月20日公布的一年期貸款市場報價利率3.85%為例，民間借貸利率司法保護上限為15.4%，明顯低於過去的24%和36%。也就是說，如今19.2%的年化貸款利率不合規。
除了每月貸款利率與「口頭約定」有出入外，雙方對張某是否已完成還款也有不同說法。貸款人小金認為，張未能按時足額還款已構成違約。故訴至法院，要求張某立即償還借款本息共計198102.25元。張某認為，2015年1月至2017年7月26日，他已還款近22萬元，借款已結清。
張某稱，除了銀行轉賬，他還向中銀消費的工作人員償還了4筆現金，分別是2016年10月25日25000元、2017年2月22日20000元、2017年6月20日60000元、2017年7月26日5000元。對此，張提供了4張由中銀消費員工出具的收據，其中前3張為中銀消費員工朱正國出具，最後一張為中銀消費員工徐海月出具。但中行小金稱朱正國不是員工，不認可朱正國的三張共計10.5萬元的收據。
法院審理後認為：中銀消費金在發放貸款當日扣除「使用費」6660元，客觀上造成了「砍頭利息」；中行未足額發放貸款，而是按照貸款本金18萬元收取利息的事實，存在虛增債務的問題；中銀小金否認收到了朱正國出具的收條中的款項，其行為涉嫌隱瞞還款。因此，法院判決中行小金的上述行為涉嫌「套路貸」虛假訴訟，依法駁回起訴。
《銀行財眼》發現，除了張，很多貸款用戶都深受「砍頭」之苦。據某投訴平台，用戶「睡* *」稱：「我從中國銀行借了9.8萬，你拿了1萬，實際收到8.8萬。現在我無法償還，特別想自殺，不要逼我！」該網友提供的截圖顯示，中行消費貸款年利率高達23.9%。另一位借款1.5萬元的「用戶769***7721」投訴稱，中行小金公司的貸款利率高達27.375%。遠超民間借貸利率司法保護上限，是名副其實的高利貸。該網友提改喚供的截圖顯示，中行消費貸款年利率高達27.375%。另一位「用戶7520***972」也像張一樣遭遇了「套路貸」。2018年5月，他通過中介到位於湖北省武漢市黃石路的中國銀行申請中銀消費新易貸。貸款審批金額76000元，貸款審批成功後他沒有收到貸款合同。2018年5月16日之後支付了76000元，中介當天對接扣款1.6萬元。中介扣款1.6萬元截圖用戶投訴信息顯示，2018年7月至2019年底，他每期還款3600多元；2020年降至每期2917元；2021年1月後無逾期還款。之後與客服電話協商未果，被第三方代收。他希望中銀消費金公司停止騷擾和催款。
02. 暴力催收：安排其他人。員在樓道噴字
文首提到的貸款18萬的張某同樣遇到了中銀消金暴力催收的問題。此外，中銀消金還安排社會閑雜人員在張某家樓道噴「XX還錢」字樣。張某向法院提供2組照片，其中1組照片顯示張某住所樓道牆上被中銀消金方噴「XX還錢」的字樣，另1組照片證明中銀消金安排社會閑雜人員到張某住所上門恐嚇。除了照片，張某還提供報警記錄1份、民事裁定書2份，證明中銀消金、張某結清借款後，中銀消金又安排社會人員上門鬧事，張某報警處理；以及證明張某曾經不堪忍受中銀消金的無故騷擾，向法院提起訴訟。法院認為，從張某提交的報警記錄看，張某家人與中銀公司委託的信德公司工作人員徐海躍因為索債事情報警，以及涉及中銀公司的其他案件中，網路上均有當事人稱中銀公司存在暴力討債行為，中銀公司或者其委託的人員涉嫌暴力討債。
03、半年投訴量高達1062件 位列非銀機構第一
2020年，非銀機構投訴量的中位數為9件。中銀消金投訴量為524件，位列第一，占非銀機構投訴總量的44.7%。除了投訴量高居不下，近幾年，中銀消金曾因存在多項違法違規問題而屢次被罰。今年5月，中銀消金因2018年8月至2019年6月期間貸款調查、審查不盡職；2018年4月至2019年12月期間存在以貸收費的行為，被給予警告，並處罰款100萬元。早在2018年10月，中銀消金因2015年至2017年間，存在借款人收入情況貸前調查未盡職；未嚴格執行個人貸款資金支付管理規定；未採取有效方式跟蹤檢查貸款資金使用等問題被罰款150萬元。2018年5月，中銀消金因2016年在辦理部分貸款時，存在以貸收費的行為被罰款 138.68萬元。
04、業績不佳：2020年凈利下滑超30%
作為中國銀行旗下的金融公司，中銀消金是全國首批消費金融公司之一。2017年，中銀消金曾以凈利潤13.75億元排在持牌機構首位，但輝煌不過一年時間，公司
B. 網貸逾期了，打電話來說上門是真的嗎
電話打過來，無非是有兩種目的，第一種是你的貸款逾期了，所以給你打電話，希望你能夠還款，第二種是你沒有貸款，打電話詢問你是否需要申請貸款。
貸款逾期。
貸款逾期，有短期，也有長期，因逾期的時長不同，後果也不一樣。可大多數人對貸款逾期卻又存在諸多認知誤區，直到釀下嚴重後果才發現悔之晚矣！
貸款短期逾期及後果
不同資金機構對短期逾期的時間界定有所不同。針對短期逾期，各機構一般不會採取強制手段，會進行還款提醒及催收，其後果是：
1、高額罰金和違約金
貸款逾期後，還款時除了要歸還利息和本金外，還需要繳納高額罰息和違約金。
2、留下個人徵信污點
徵信報告上會留下逾期記錄，即便還款後，逾期記錄也會保留5年。逾期記錄將會影響逾期者後續幾乎所有金融活動。
3、收到簡訊電話催收
放款機構會不間斷地發簡訊、打電話對逾期資金進行催收，告知借款人逾期的嚴重後果，責令借款人限期歸還逾期本息。
貸款長期逾期及後果
一般來說，逾期超過90天會被放款機構視為惡意逾期。銀行針對超過90天以上的惡意逾期，無論數額大小，都可以起訴追收。法院判決後，向社會公布失信被執行人（老賴）信息，限制其高消費、限制乘飛機高鐵等。
由於現在監管局越來越嚴格，網貸平台也越來越規范加嚴格，不少網貸現在都是上徵信的，所以徵信記錄是各位借款人都很關心的問題，今天我就來給大家科普一下網貸徵信的知識，希望對大家有所幫助。
一．網貸徵信記錄處理非常「人性化」；
網貸徵信相比傳統銀行要人性化很多，也就是會給因一時疏忽的非故意逾期，一定的寬限時間，但如果你長時間拖欠，就會很容易存在借款人的污點記錄，這在徵信體系中也是有重點提醒，對個人影響十分嚴重！
二．銀行貸款違約不良徵信記錄保存期限5年
根據《徵信業管理條例》規定，徵信機構對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年。不良記錄在還清本息、違約金之後，超過5年，其它銀行將查詢不到。值得注意的是，目前信用污點仍會一直保存，直至貸款結清。所以大家一定要珍惜自己的信用記錄。
三．信用卡逾期不良信用記錄保存期限2年
信用卡還款信息會被央行徵信系統滾動記錄24個月，如果銷卡，記錄會長時間保存下來。因此，建議信用卡用戶還清欠款後繼續用卡兩年，期間保持信用良好，就能靠滾動記錄把不良記錄從徵信系統里去掉。
以上三種都是建立在短期違約的情況下，如果逾期太久，逾期信息已被上傳到人行，那就還清債務，等待5年之後系統自動消除吧。