A. 貸款協議沒有明確借貸用途，而實際上債務人用來還了民間借貸，擔保人是否能免責
擔保人的擔保責任
《擔保法規定》第二十一條，保證擔保的范圍包括主債權及利息、違約金、損害賠償金和實現債權的費用。保證合同另有約定的，按照約定。事人對保證擔保的范圍沒有約定或者約定不明確的，保證人應當對全部債務承擔責任。
《擔保法規定》第二十二條 ，保證期間，債權人依法將主債權轉讓給第三人的，保證人在原保證擔保的范圍內繼續承擔保證責任。保證合同另有約定的，按照約定。
《擔保法》第十三條 保證人與債權人應當以書面形式訂立保證合同。
其次，得明確保證方式，是一般保證還是連帶責任保證。
一般保證：當事人在保證合同中約定，債務人不能履行債務時，由保證人承擔保證責任的。
一般保證的保證人在主合同糾紛未經審判或者仲裁，並就債務人財產依法強制執行仍不能履行債務前，對債權人可以拒絕承擔保證責任。但是也有例外。
有下列情形之一的，保證人不得行使前款規定的權利：
(一)債務人住所變更，致使債權人要求其履行債務發生重大困難的;
(二)人民法院受理債務人破產案件，中止執行程序的;
(三)保證人以書面形式放棄前款規定的權利的。
連帶責任保證：當事人在保證合同中約定保證人與債務人對債務承擔連帶責任。
連帶責任保證的債務人在主合同規定的債務履行期屆滿沒有履行債務的，債權人可以要求債務人履行債務，也可以要求保證人在其保證范圍內承擔保證責任。
但是若當事人對保證方式沒有約定或者約定不明確的，是要按照連帶責任保證承擔保證責任的。
最後，得看保證期間是否屆滿，若屆滿就免除保證人的保證責任，即使起訴保證人也沒用。
B. 虛構事實改變貸款用途擔保人承擔責任嗎
不需要，擔保人的責任：
依據我國《民法通則》、《物權法》、《擔保法》、《擔保法解釋》，在不同情況下，保證人需要承擔的責任有：民事責任、民事連帶責任、擔保（保證）責任、賠償責任。
《擔保法》第六條 本法所稱保證，是指保證人和債權人約定，當債務人不履行債務時，保證人按照約定履行債務或者承擔責任的行為。
第十八條，當事人在保證合同中約定保證人與債務人對債務承擔連帶責任的，為連帶責任保證。
連帶責任保證的債務人在主合同規定的債務履行期屆滿沒有履行債務的，債權人可以要求債務人履行債務，也可以要求保證人在其保證范圍內承擔保證責任。
C. 貸款用途變更擔保人承擔擔保責任嗎
一般來說，擔保人不再承擔責任。除非你對此用途變更是知情的，或者能夠預見到的。
D. 借款合同中約定委託支付用途為貨款,但實際不是購貨,擔保責任是否承擔
認定借款方是否改變貸款用途，應當綜合考慮各種因素，系統的評價：首先，應當對照貸款合同中有關貸款用途的約定，如果約定具體明確，那麼，未按照該用途用款即構成改變用途;如果約定不具體，僅僅約定「流動資金貸款」或「固定資產貸款」，那麼，只要是用於二者，不論具體用途，均不構成變更貸款用途。
擔保合同作為借款合同的從合同，具有一定的依附性。根據擔保法規定，借款合同雙方變更借款合同內容須徵得擔保人書面同意，否則免除擔保責任。變更貸款用途系對合同的重大變更，應當徵得擔保人書面同意。
根據以上回答，可以對貸款用途是否變更做一下判斷。如果貸款用途確實變了，又沒有徵得擔保人同意，擔保人可以不再承擔擔保責任。
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E. 變更貸款用途是不是擔保人就不要承擔責任了
認定借款方是否改變貸款用途，應當綜合考慮各種因素，系統的評價：首先，應當對照貸款合同中有關貸款用途的約定，如果約定具體明確，那麼，未按照該用途用款即構成改變用途;如果約定不具體，僅僅約定「流動資金貸款」或「固定資產貸款」，那麼，只要是用於二者，不論具體用途，均不構成變更貸款用途。
擔保合同作為借款合同的從合同，具有一定的依附性。根據擔保法規定，借款合同雙方變更借款合同內容須徵得擔保人書面同意，否則免除擔保責任。變更貸款用途系對合同的重大變更，應當徵得擔保人書面同意。
根據以上回答，可以對貸款用途是否變更做一下判斷。如果貸款用途確實變了，又沒有徵得擔保人同意，擔保人可以不再承擔擔保責任。
F. 擔保解除
你好，根據《擔保法》規定，借款合同雙方變更借款合同內容須徵得擔保人書面同意，否則免除擔保責任。變更貸款用途系對合同的重大變更，應當徵得擔保人書面同意。認定借款方是否改變貸款用途，應當綜合考慮各種因素，系統的評價：首先，應當對照貸款合同中有關貸款用途的約定，如果約定具體明確，那麼，未按照該用途用款即構成改變用途；如果約定不具體，僅僅約定「流動資金貸款」或「固定資產貸款」，那麼，只要是用於二者，不論具體用途，均不構成變更貸款用途。貸款的實際用途與主合同約定的貸款用途不一致，未經保證人同意的，保證人是否承擔保證責任問題？在貸款的實際用途發生變更的情況下，不能一概免除保證人的保證責任，應區分不同情況予以認定。
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縱橫法律網秦律師
縱橫法律網 秦紅梅律師
G. 給別人擔保貸款，如何撤銷
只有兩種情況可以解除擔保：
第一、過了擔保期限，如果沒有約定擔保期限的，法律上規定是債權到期之後的六個月內
第二，就是轉移債務，如果債務人把債務轉移給第三人的，應該經過擔保人同意，如果擔保人不同意繼續擔保的，就沒有擔保責任了。
根據《擔保法》規定，借款合同雙方變更借款合同內容須徵得擔保人書面同意，否則免除擔保責任。變更貸款用途系對合同的重大變更，應當徵得擔保人書面同意。認定借款方是否改變貸款用途，應當綜合考慮各種因素，系統的評價：首先，應當對照貸款合同中有關貸款用途的約定，如果約定具體明確，那麼，未按照該用途用款即構成改變用途；如果約定不具體，僅僅約定「流動資金貸款」或「固定資產貸款」，那麼，只要是用於二者，不論具體用途，均不構成變更貸款用途。貸款的實際用途與主合同約定的貸款用途不一致，未經保證人同意的，不能一概免除保證人的保證責任，應區分不同情況予以認定。
H. 貸款用途不真實會不會構成犯罪
有可能的。
貸款用途不真實的法律後果及風險提示
一、案情回顧
2015年2月，王某向某商業銀行申請貸款，後因擔保資產不足，未得審批。王某找到其遠房親戚謝某，商談好後帶其前往該商業銀行申請貸款。謝某以其自有的房產進行抵押，且以自身名義向該銀行申請貸款，貸款下來後立即轉賬至王某賬戶。
2016年2月，該筆貸款合同到期，謝某無力償還，案件進入訴訟程序。庭審中，謝某稱該銀行客戶經理與王某串通，誘騙其以自身名義貸款，且將房產作為抵押。謝某提供了一份名為《砂石料供貨合同》的證據，並提出該合同是為了騙取貸款，由客戶經理與王某虛構的，他和王某簽訂的假合同，實際並無此事，因此，主張貸款合同無效。
二、審判實踐
看點
01
貸款用途不真實不影響貸款合同的有效性
根據《合同法》相關規定，合法的主體基於真實的意思表示就合法的事項達成一致意見即可形成有效合同。本案情形中，貸款用途並非合同的主要條款，並不影響合同主體要件的合法有效性。在一般的貸款案件中，借款人基於真實意願向銀行申請貸款形成邀約，銀行經審查同意向其發放貸款形成承諾，雙方簽訂合同，確定相應的金額及利息，放款時合同立即生效。在民事審判實踐中，當事人以貸款用途不真實主張貸款合同無效，試圖逃避債務，往往得不到法院支持。
看點
02
虛構貸款用途，貸款合同無效，擔保合同無效
虛構貸款用途騙取貸款，或者以欺騙手段取得貸款的，有可能構成騙取貸款罪或貸款詐騙罪。
騙取貸款罪構成標準是：（一）以欺騙手段取得貸款數額一百萬元以上的；（二）以欺騙手段取得貸款給銀行或者其他金融機構造成直接經濟損失二十萬元以上的；（三）雖未達到上述金額標准，但多次以欺騙手段取得貸款的；（四）其他給銀行或者其他金融機構造成重大損失或者有其他嚴重情節的。貸款詐騙罪則僅需2萬元以上就可以立案追訴。若貸款人提供虛假合同、編造項目或提供虛假使用證明，構成犯罪的，民事審判中，法院往往以符合合同法第52條第三項「以合法形式掩蓋非法目的」為由將貸款合同認定為無效，相應的抵押、保證合同等作為從合同也將被認定為無效。
三、風險評析
風險一：虛構貸款用途，貸款合同無效
基於上述的審判實踐，僅僅在民事審判中提出虛構合同問題，貸款合同僅會因為存在欺詐情形成為可撤銷合同，銀行基於自身利益通常會選擇追認該合同有效。因此，有些擔保人為逃避擔保責任經常會選擇向公安機關舉報貸款人，刑事立案後，民事案件將暫停審理或不予受理。浙江省高級人民法院（2013）浙民申字第1287號案件就是典型案例：金華銀行杭州分行要求償還貸款的訴訟請求遭到駁回後，向浙江省高級人民法院提起再審申請稱：「貸款人不涉及騙取貸款罪。擔保人以舉報貸款人騙取貸款罪涉嫌逃避擔保責任。即使本案涉嫌經濟犯罪，也應中止審理。擔保人通過刑事手段干預金融債權民事審判的行為嚴重損害金融債權的安全。」而高院則以「人民法院作為經濟糾紛受理的案件，經審理認為不屬經濟糾紛案件而有經濟犯罪嫌疑的，應當裁定駁回起訴」為由，駁回了其再審申請。
貸款人一旦被刑事追責，該筆貸款糾紛就成為一起刑事案件，最終法院會直接判決貸款人返還貸款本金，銀行無權再提起民事訴訟。原貸款合同的利息約定、擔保措施等都歸於無效，相應的擔保人、擔保物也將失去原有的效果。此時，貸款人又因為刑事犯罪被限制人身自由且被判處罰金，幾乎喪失還款能力，銀行將會遭受重大損失。另外，若有證據證明銀行工作人員與貸款人惡意串通，虛構貸款合同，騙取貸款的，銀行工作人員也將會以共犯予以判刑。
當然，並非所有的虛構貸款用途都有可能構成刑事犯罪。《全國法院審理金融犯罪案件工作座談會紀要》對此做了指導性規定，「對於有證據證明行為人不具有非法佔有目的的，不能單純以財產不能歸還就按金融詐騙處罰。要求嚴格區分貸款詐騙與貸款糾紛。」但無論如何，這是刑事審判實踐中的關注重點。對於銀行來說，即使貸款人最終未被確定為刑事犯罪，貸款的償還都可能因刑事立案而被中止或拖延，甚至因貸款人信用危機造成更大的債務危機而最終落空。
風險二：貸款用途不實，滋生不良貸款
實際上，貸款用途在信貸流程中本身並不重要，但其背後所蘊含的實質性內容卻是一筆貸款的靈魂。例如，一企業客戶前來申請貸款，銀行工作人員需前往實地考察該企業資金的流向及緊缺性，進而判斷資金用途、還款來源、可實現價值等，最終確定用途真實且有還款能力後才可放款。此時，一個企業的資金用途及去向決定了其是否能夠實現「錢生錢」的功能，並且能夠最終保證能用增值部分償還貸款本息。因此，貸款的用途在很大程度上決定著貸款的風險度。倘若實際用款人將貸款挪作他用，投向不符合市場需求的領域，如股市、期貨市場，或進行低息高貸，或投向非盈利行業甚至違法違規的行業，將極大可能形成不良貸款，難以收回。
風險三：挪用貸款，擾亂金融秩序
貸款人虛構貸款用途，擅自改變貸款用途在一定程度上規避了國家貨幣、信貸政策，不利於國家宏觀調控的實施。同時，被挪用的貸款將產生一定的現金流，可能會導致個別行業或資產領域資金溢出，影響市場價格，催生資產泡沫，最終造成不可估量的後果。美國次貸危機就是前車之鑒。貸款真實性審查不嚴、挪用貸款現象盛行，導致房地產市場價格的持續下跌，以及國內證券市場的急轉直下，最終使得泡沫倍出，市場崩盤。因此，從宏觀方面分析，挪用貸款或虛構貸款用途將影響整體經濟的發展和社會保障能力，不可小覷。
風險四：隱瞞貸款用途，擔保無效
最高人民法院《關於適用<中華人民共和國擔保法若干問題的解釋》第三十九條規定：「主合同當事人雙方協議以新貸償還舊貸，除保證人知道或者應當知道的外，保證人不承擔民事責任。新貸與舊貸系同一保證人的，不適用前款的規定。」此規定明確規定保證人必須「知道」新貸款用途為償還舊貸款。也就是說，銀行在向借款人發放貸款進行「以舊還新」時，有義務明確告知保證人貸款的實際用途。
上海國際信託投資有限公司與上海市綜合信息交易所、上海三和房地產公司委託貸款合同糾紛案中【最高人民法院（2005）民二提字第8號】，上海國際信託投資有限公司作為獲得貸款經營特許權的金融機構，與借款人上海市綜合信息交易所先後在連續簽訂多份借款合同，但卻未告知保證人上海三和房地產公司貸款的實際用途。貸款未能清償時，保證人遭到訴訟。該案一審判決，保證人承擔責任。二審判決上海國際信託投資有限公司和上海市綜合信息交易所共同隱瞞了「借新還舊」的真實情況，騙取擔保，保證人依法不應承擔保證責任。所幸的是，再審及最高院再審認為，借款人雙方均存在向上國投貸款並互為擔保的事實，進而認定三和公司「應當知道」合同項下貸款用途屬以新貸償還舊貸的事實，適用上述的規定，維持了由保證人承擔責任的判決。該案前後經過9年的審理（1999年至2008年），最終以「應當知道」為由，做出了最後的定論，可見銀行或其他貸款機構對保證人貸款用途進行告知和明示的重要性和關鍵性。
銀行在辦理「以貸還貸」或「借新還舊」等業務時，應嚴格遵守貸款真實性原則，明確向貸款的利害關系人說明貸款的實際用途，否則將面臨擔保無效等風險。
四、風險防範建議
從上述的風險角度來看，銀行對真實貸款用途進行審查並非可有可無。然而，信貸實踐中，貸款用途的審查和監控確實非常困難，只能在貸前和貸後進行多角度的防範，將風險降到最低。
（一）加強貸前真實性審查
銀行應加強對貸款用途真實性的重視，客戶經理要對貸款人申請貸款的原因具有一定的敏銳性。對於個人貸款業務，應通過了解申請人的家庭組成、工作單位、社會關系、性格特徵、興趣愛好等信息進而判斷其貸款的真實用途。當發現貸款人有難以明說的貸款理由時，應提高警惕，控制貸款風險。對於企業貸款戶，貸款用途相對來說較難判斷，客戶經理可以通過該企業的現金流、財務報表、訂單情況等判斷出該企業的實際經濟情況及經常交易對象，對有項目需求的貸款用途必須實地走訪調查。必要時可與其經常交易對象或相鄰、相關企業進行側面了解核實。
（二）勤勉貸後用途監督
貸後監督相對於貸前審查而言難度更大、可操作性更差，需要銀行及監督部門付出更大的努力。一般情況下，客戶經理根據規定會對貸款用戶的貸款用途及其他情況進行月度或季度的例行性檢查，但往往流於形式或索性以事後補台賬的形式代替。因此，必須再次強調將貸後監督落到實處。另外，為確保銀行貸款資金按照真實用途使用，銀行通常會要求貸款人出具相應的購銷合同等交易合同，並以此為依據將貸款直接通過受託支付的方式向合同對方進行發放。這一做法看似免去了銀行工作人員貸款用途審查不嚴的罪過，但卻無形中促使貸款人不得不偽造合同，進而走上騙取貸款的道路，銀行也會隨之受損。因此，筆者認為，受託支付不能絕對化，應盡量引導貸款人實事求是地填寫貸款用途，並提供其他相應的證據材料取代「虛假交易合同」。另外，若採取受託支付的方式進行放款，則應增設與收款方進行真實性核對的環節。當發現大額貸款的收款方並非貸款人的經常交易對象時，應提高警惕，暫停支付並開展深入調查。
（三）如實告知貸款用途
保證人、抵押人、質押人等為貸款提供擔保的人統稱擔保人。在貸款人無法清償債務進入訴訟程序後，擔保人的地位與借款人無異，自然就成為債務人。為避免替他人償還債務，尤其是大額貸款中，擔保人以貸款人存在騙取貸款的情形為由向公安機關報案的案例比比皆是，也從而造成了上述的一些重大風險。
因此，銀行應充分利用好擔保人的作用，發放貸款前與其做好溝通、交流，並製作調查筆錄，對貸款真實用途進行了解或明確告知。切忌形式主義或做虛假筆錄。當貸款出現不良時，銀行可以以保證人明知或與貸款人惡意串通共同騙取貸款為由阻止擔保人報案，從而保護自身權益。在辦理「借新還舊」貸款時，要特別履行告知義務，向擔保人明示貸款的用途，對於同一擔保人的也應要求其重新簽訂相關保函或擔保合同，做好相應的筆錄，尊重擔保人的合法權益。
I. 銀行的貸款，借款人改變借款用途，現在款還不上，擔保人承擔什麼責任
擔保人不承擔擔保責任，除非合同另有約定。
《中華人民共和國擔保法》第24條規定：債權人與債務人協議變更主合同的，應當取得保證人書面同意，未經保證人書面同意的，保證人不再承擔保證責任。保證合同另有約定的，按照約定。借款用途的變更，雖然不影響主合同的效力，但卻無形中加大了擔保風險。
認定借款方是否改變貸款用途，應當綜合考慮各種因素，系統的評價：首先，應當對照貸款合同中有關貸款用途的約定，如果約定具體明確，那麼，未按照該用途用款即構成改變用途;如果約定不具體，僅僅約定「流動資金貸款」或「固定資產貸款」，那麼，只要是用於二者，不論具體用途，均不構成變更貸款用途。
擔保合同作為借款合同的從合同，具有一定的依附性。根據擔保法規定，借款合同雙方變更借款合同內容須徵得擔保人書面同意，否則免除擔保責任。變更貸款用途系對合同的重大變更，應當徵得擔保人書面同意。