農戶小額信用貸款風險案例

⑴ 農村信用社貸5萬要擔保人嗎

您好，具體說來，有幾個辦法：一是信用貸款；二是保證貸款：找公務員或者事業單位的人給你做擔保；三是抵押貸款：拿著你的項目或現有的不動產做抵押，就可以輕松貸到5萬元。
一、信用貸款
農村信用社裡的信用貸款，只是面向信譽好有償還能力，而且要長期居住在信用社轄區內的農業戶口完全有民事行為能力的自然人，一般額度相對較低。辦理方法：首先把自己及配偶的身份證、戶口本准備好，然後到信用社找到信貸員向其發起貸款申請，信貸員會進行貸前調查，調查的內容一般有借款人的生產經營項目，借款人是不是本地區的長住人口，借款人的民事行為能力，收入，支出，借款用途，借款數額，以往人個人信譽記錄，家庭情況等等。如果他覺得你符合小額農戶信用貸款的條件，那麼他就會為你辦理該筆借款。
二、保證貸款。
農村信用社裡有：農戶聯保貸款，工職人員擔保貸款。農戶聯保貸款有一個風險，你不僅要承擔自己名下的債務，還要為其他聯保小組成員做擔保，很容易出問題。但如果是工職人員擔保貸款，相對就會簡單得多，你只需要找到一個有穩定工作的工職人員為你做擔保，就很容易拿到貸款，有擔保資格的應該是政府的工作人員以及一些事業單位的職員，這種貸款，辦里起來比抵押和質押要快一些而且附加費用也不高，信貸員只要能確認擔保人有資格擔保他就會為你辦理。
三、抵押貸款或質押貸款。
抵押貸款即拿你名下有權處分的財產，到信用社做抵押，就可以拿到貸款。貸款金額是按抵押物價值比例發放的，比如你的抵押物值50萬元那麼一般情況下信用社同意放給你的貸款不能超過25萬，而且手續相對要繁鎖，附加費用也很高，質押貸款就是用自己或借來的存摺，或股金拿到信用社做為抵押的辦理方式。這種貸款的好處是利率一般較低，而且信貸員不會做太多的貸前調查，但是如果能借到存摺，應該也能借到錢。

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⑵ 小額貸款無抵押有哪些風險

無抵押小額貸款的風險：
1、個人徵信評級將會受到一定影響，甚至影響未來申請房貸或車貸；
2、無抵押小額貸款一般利息較高，當事人存在一定的還款壓力；
3、無抵押小額貸款陷阱多，騙局多，容易受騙。
【法律依據】
《個人貸款管理暫行辦法》第十一條
個人貸款申請應具備以下條件：
（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規定的境外自然人；
（二）貸款用途明確合法；
（三）貸款申請數額、期限和幣種合理；
（四）借款人具備還款意願和還款能力；
（五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；
（六）貸款人要求的其他條件。

⑶ 小額貸款風險管理如何預防

小額信用貸款存在著較大的操作風險，主要表現形式有:
（一）制度執行不嚴格。
（二）內部制約機制不完善。
（三）再監督機制軟弱乏力。
（四）制度設計不夠嚴密。
操作風險的防範措施:
（一）強化基層信用社主任的管理和監督職責。
（二）建立信貸崗位雙人操作和定期異地崗位輪換制度。
（三）細化櫃台經辦人員的審核職責。
（四）加大稽核監督的力度。
（五）修改現行農戶小額信用貸款制度。

⑷ 個人信用貸款都有哪些風險，這些地方你知道么

您好，這些風險原因主要為：1.信用風險。此類風險對於金融機構威脅最大，而且發生率較高。市場及政策的不可預知性風險。在貸款合同期內，由於市場因素，導致個人消費抵押擔保因本身的市值發生大幅變化，致使借款人未償還的借款債務高於其抵押物本身的價值，使借款人有可能違約以獲取其中的差價2. 「借名貸款」一旦實際用款人喪失償債能力，就會形成貸款風險。

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⑸ 農戶小額貸款的貸款風險

由於農信社內部自身還未有效的建立貸款風險防範體系，加上管理者自身的文化素質和道德因素等多方面的原因，目前農戶小額信用貸款的風險已呈現出多樣化、復雜化的趨勢，如持續下去將大大影響農信社持續、穩定、健康發展。基於此原因，本人在這里談談對農戶小額信用貸款風險形成原因及解決辦法的幾點拙見：
一、農戶小額貸款風險形成的主要原因
1、客觀原因形成的風險。
首先，農戶小額信用貸款是基於農戶信用發放的貸款，貸款本身從借款人方面就潛在著「信用風險」，而一個人誠信度的高低與其道德修養是密切相關的，而道德標準是一個無形的東西不能對其准確的實行量化，所以信貸員要准確的把握成千上萬農戶的誠信度就是一項長期性、復雜性、艱巨性的工作；其次，農戶貸款的用途主要是用於種植、養殖業的投入以及消費性貸款，而種養業又是弱質產業，農民又是弱勢群體，農業受自然和市場的影響較大，存在著較大的自然及市場風險。一旦出現自然災害導致農業減產、農產品銷售受阻，將直接導致農民減產、減收，還貸能力減弱。這些風險都具有不確定性的特點，一旦出現，農戶貸款就難以清收或難以到期歸還，這就將導致農業的自然及市場風險將直接轉化為貸款風險。
2、貸前調查流於形式。
信用社信貸人員人力相對薄弱，有的網點甚至主任兼信貸員，而轄內農戶成百上千，要對每戶農戶都做到詳盡、細致的了解工作量可想而知，在短時間內很難完成。因此，面對農戶經濟檔案的建立（年審）；信用等級的評定，這些涉及面廣、工作量大、時間要求相對集中的專項工作，一些信貸員就不得不求助於村、組幹部，甚至是不太了解轄內農戶的內勤人員。由於村、組幹部的介入以及內勤人員的參與，往往夾雜著個人主觀主義、形式主義、人情因素、有的甚至憑空猜想，這就造成了信用等級評定標准不統一，給貸款額度核定帶來了不準確性，不能准確的按農戶的實際收入情況與資信狀況評定其信用等級、核定其貸款額度。
3、貸款審查存在漏洞。
由於農戶小額信用貸款實行「憑證發放、隨用隨貸、額度控制、周轉使用」的辦法，其發放大多由臨櫃人員辦理，在辦理貸款時嚴格堅持「兩證」、「三見面」的原則，而臨櫃人員對其貸款用途的真實性是無法加以嚴格的考查的，這就造成實際上有些農戶亂報貸款用途，而貸款後轉借他人，形成頂名貸款；另一些借款人貸款根本沒用於其正常的家庭生產、生活等，而是用於個人的不正常消費支出（比如賭博等），造成貸款到期不能按時歸還，以至出現家庭糾紛，最終形成貸款風險。
4、貸後檢查監督機制不健全。
貸後檢查是貸款「三查」制度的重要環節，為降低貸款風險，提高資金的流動性、安全性、效益性，信用社應加強貸後檢查工作。但「重發放，輕管理」的經營理念已在大部分信貸員腦中烙下了深刻的印記。一方面，農戶小額信用貸款對象廣、額度小、分布散、行業雜、所以工作量相對較大，而信用社信貸工作人員力量相對薄弱，這就削弱了對農戶小額貸款的監管。另一方面，一些信貸員有「重企業，輕農戶」的思想意識，認為貸後管理只適應於大額貸款，對小額農貸不適用。有的信貸員甚至認為農戶貸款金額小，形成貸款風險每戶不過幾千元或萬余元。由於這些錯誤的觀點再加上農民工外出的日益增多，所以有些農戶貸款後外出務工（有的甚至舉家外出），多年不歸，下落不明，這是造成農戶小額信用貸款風險的一大重要原因。
5，信貸人員素質低下，形成道德風險。
由於農戶小額信用貸款從建檔、評級、授信、發證、到最後放款都是人為操作的，加之有些信用社人員相對不足，所以有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴、操作上不規范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，假冒貸款，有的甚至給客戶出主意化整為零，一戶多證或一戶多貸，形成實質上的「壘大戶」，最終誘發貸款風險。

⑹ 農戶小額信用貸款的風險防範

1、建立風險補償機制。
一方面，由於農戶小額信用貸款本身存在著「信用風險」，所以針對「人性」的不確定性，對農戶貸款適當的引入貸款擔保機制，分散貸款的潛在風險，讓老百姓互相監督，形成一個良好的誠信氛圍。另一方面，農村信用社是老百姓自己的銀行，是為「三農」服務的，而由於農業的投入效益低下，再加上農業受自然條件因素的影響很大，所以國家應從不同的角度在政策上給予信用社的支持，如能否考慮由於自然條件因素影響而形成的壞賬，國家財政撥付部分款項予以核銷；能否減免支農貸款利息收入的營業稅，這既減少信用社的財務支出，提高信用社的競爭力，又大大提高了老百姓農業生產的積極性，促進農業生產的不斷發展。信用社能否考慮引入貸款保險機制或建立風險基金保障制度，讓自然災害和市場風險形成的貸款風險得以分散，使其貸款風險不斷的弱化。
2、健全內控制度，強化貸前調查工作。
首先，信貸人員平時應加強對農戶信息資料的收集，充分發揚「老農金」精神，多走農田、多找農戶、多進農家、多想農事、不怕多跑路、不怕多吃苦，充分了解農戶的所思、所想。對自己下村所了解撐握的農戶情況變化信息極時反映給主任、極時的在農戶經濟檔案登記簿上做好記錄，充分撐握農戶信息的第一手資料，讓農戶經濟檔案由「靜」變「動」。其次，農戶經濟檔案年審時信貸人員應對農戶的家庭人口、承包面積，勞力、家庭年收入、支出、資信狀況，身體健康狀況等進行認真調查，形成統一的評級共識，並由評信小組成員簽名確認，明確責任，對農戶評信結果應在村公務欄進行公示，接受群眾監督。貸款證發放由信貸員親自送給農戶，以防止丟失、篡改、甚至借機亂收費的現象發生。
3、嚴格落實信貸分級審批責任制，嚴格審、貸分離，嚴把貸時審查關。
首先，各社應按程序嚴格組建一支強有力的農戶小額信用貸款評級、授信領導小組成員一經確定不得隨意更換，其授信金額在授信年限內如需調整必須經過領導小組成員三分之二以上多數方能通過，而且必須在農戶經濟檔案上註明調整額度的理由以備查閱。其次，櫃面人員發放貸款只能按貸款證發證登記簿上核定的額度內發放，不得越權超限額發放。在發放貸款時多詢問一下借款人的貸款用途，因為頂名貸款者用途是虛構的，所以其必有做賊心虛的心理，多問幾次其一般都會露出「馬腳」，在難以判斷的情況下應立即告知主任或信貸員待調查核實後再確定發放與否。
4、落實各級責任制，強化貸後檢查制度。
貸後檢查是防範貸款風險的最後一道屏障。農村信用社要建立一套科學的、完善的、實用的農戶小額貸款貸後管理責任制，將貸後管理責任具體落實到人，對農戶貸款的管理和回收制定具體考核目標，建立健全考核機制，但一定要分清人為與客觀因素，弄清原因，追究責任。不要一出現貸款風險都往信貸員頭上扣，這樣會極大的傷害信貸工作人員的工作激情性和工作的主動性，造成其對信貸工作的消極思想。出現貸款風險應首先分析風險產生的原因，如是客觀因素造成的，借款人只是暫時不能償還貸款，可以讓其完善相關的擔保手續以化解貸款風險；如是借款人主觀的原因造成的，信貸人員應與主任一起想辦法大家群策群力，也可依靠村、組的力量（比如在村務公開欄上公示不良貸款客戶的名單），運用各種手段，從輿論、道德角度予以譴責，盡最大努力使其認識到自己行為的錯誤，對其中惡意逃廢債務的，堅決利用法律武器予以解決。
5、加強員工的職業道德教育，樹立良好的行業形象。
首先，農村信用社的員工多為內招，其文化水平普遍低下，而在行內又有一種不成文的規定幹不了出納、會計就當信貸，所以有些信貸人員的水平極其低下，這也是形成貸款風險的首要原因。為此信用社當前的首要任務是要建立一支文化素質高、道德修養好、紀律嚴明，作風過硬的信合隊伍以適應新形式下的農村金融工作。其次，建立完善「問責制」。有法可依、有法必依、執法必嚴、違法必究應該成為「問責制」的標准，用制度管理人、用形為規范人、用紀律約束人，嚴格規范行業操守。對膽敢抵毀信用社形象、違規違制經營的人決不姑息養奸，以杜絕因道德風險而形成的貸款風險。

⑺ RT，很急！！！

額信貸的孟加拉鄉村銀行模式（GB模式）在1994年被引入我國之後，得到了不斷發展和運用。目前，我國開展的小額信貸主要有三類：國際資助的項目（或非政府、非銀行資金支持項目）；政府與中國農業銀行合作項目（農行作為政府主導型項目的放貸主體）；農村信用社和中國郵政儲蓄銀行開展的小額信貸項目。其中，以農村信用合作社和中國郵政儲蓄銀行開展的農戶小額信用貸款覆蓋面最廣，影響面最大。

⑻ 小額信用貸款風險有多大

小額信用貸款存在的風險主要包括：
1、費用較高
信用貸款相對其他的貸款業務比，利率是比較高的，信譽抵押成本低，給借貸人的貸款成本就會增加，貸款的壓力增大，如果是民間個人信用借貸，借貸時需要注意利息的合理范圍之內，最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍。信用貸款一般網上貸款更為普遍，只需要提供身份證，就可以申請身份證貸款。
2、還款壓力大
若信用貸款不能按時償還，不僅有利息，還會有罰息，會給借款人帶來進一步的還款壓力。根據貸款機構不同，罰息方式不同，罰息金額也不同。
3、影響個人徵信
如果信用貸款不能按時償還，還會產生逾期還款記錄，影響日後個人貸款及信用卡業務的申辦，以後想要貸款買房買車就比較困難了，融資路上便會困難重重。對於小額信貸，建議可申請不上徵信的向錢貸小額信貸，這樣逾期了可延遲還款，還款方式比較靈活方便。
4、受騙風險較大
信用貸款騙局較多，有許多朋友掉入信用貸款中的陷阱中，造成經濟損失，這類騙局不少是由放款之前以收取手續費、保證金等為由要求借錢方繳納相當的費用。正因如此，申辦信用貸款一定要到銀行或正規貸款平台申請。
如何避免信用貸款的風險？
很多借款人在申請借款前，面臨著急缺錢的情況，但是這時候也不能盲目的借款，需要核算清楚你的還款能力，及其所有支付的利息，合理分配你的收入金額，這樣才能規避風險。
望採納！！

⑼ 小額貸款有限公司如何防範操作風險

小額信用貸款存在著較大的操作風險，主要表現形式有:
（一）制度執行不嚴格。
（二）內部制約機制不完善。
（三）再監督機制軟弱乏力。
（四）制度設計不夠嚴密。
操作風險的防範措施:
（一）強化基層信用社主任的管理和監督職責。
（二）建立信貸崗位雙人操作和定期異地崗位輪換制度。
（三）細化櫃台經辦人員的審核職責。
（四）加大稽核監督的力度。
（五）修改現行農戶小額信用貸款制度。
希望能幫到你，謝謝

⑽ 農戶小額貸款的風險防範

1、建立風險補償機制。
一方面，由於農戶小額信用貸款本身存在著「信用風險」，所以針對「人性」的不確定性，對農戶貸款適當的引入貸款擔保機制，分散貸款的潛在風險，讓老百姓互相監督，形成一個良好的誠信氛圍。另一方面，農村信用社是老百姓自己的銀行，是為「三農」服務的，而由於農業的投入效益低下，再加上農業受自然條件因素的影響很大（比如今年我市百年不遇的旱災），所以國家應從不同的角度在政策上給予信用社的支持，如能否考慮由於自然條件因素影響而形成的壞賬，國家財政撥付部分款項予以核銷；能否減免支農貸款利息收入的營業稅，這既減少信用社的財務支出，提高信用社的競爭力，又大大提高了老百姓農業生產的積極性，促進農業生產的不斷發展。信用社能否考慮引入貸款保險機制或建立風險基金保障制度，讓自然災害和市場風險形成的貸款風險得以分散，使其貸款風險不斷的弱化。
2、健全內控制度，強化貸前調查工作。
首先，信貸人員平時應加強對農戶信息資料的收集，充分發揚「老農金」精神，多走農田、多找農戶、多進農家、多想農事、不怕多跑路、不怕多吃苦，充分了解農戶的所思、所想。對自己下村所了解撐握的農戶情況變化信息極時反映給主任、極時的在農戶經濟檔案登記簿上做好記錄，充分撐握農戶信息的第一手資料，讓農戶經濟檔案由「靜」變「動」。其次，農戶經濟檔案年審時信貸人員應對農戶的家庭人口、承包面積，勞力、家庭年收入、支出、資信狀況，身體健康狀況等進行認真調查，形成統一的評級共識，並由評信小組成員簽名確認，明確責任，對農戶評信結果應在村公務欄進行公示，接受群眾監督。貸款證發放由信貸員親自送給農戶，以防止丟失、篡改、甚至借機亂收費的現象發生。
3、嚴格落實信貸分級審批責任制，嚴格審、貸分離，嚴把貸時審查關。
首先，各社應按程序嚴格組建一支強有力的農戶小額信用貸款評級、授信領導小組成員一經確定不得隨意更換，其授信金額在授信年限內如需調整必須經過領導小組成員三分之二以上多數方能通過，而且必須在農戶經濟檔案上註明調整額度的理由以備查閱。其次，櫃面人員發放貸款只能按貸款證發證登記簿上核定的額度內發放，不得越權超限額發放。在發放貸款時多詢問一下借款人的貸款用途，因為頂名貸款者用途是虛構的，所以其必有做賊心虛的心理，多問幾次其一般都會露出「馬腳」，在難以判斷的情況下應立即告知主任或信貸員待調查核實後再確定發放與否。
4、落實各級責任制，強化貸後檢查制度。
貸後檢查是防範貸款風險的最後一道屏障。農村信用社要建立一套科學的、完善的、實用的農戶小額貸款貸後管理責任制，將貸後管理責任具體落實到人，對農戶貸款的管理和回收制定具體考核目標，建立健全考核機制，但一定要分清人為與客觀因素，弄清原因，追究責任。不要一出現貸款風險都往信貸員頭上扣，這樣會極大的傷害信貸工作人員的工作激情性和工作的主動性，造成其對信貸工作的消極思想。出現貸款風險應首先分析風險產生的原因，如是客觀因素造成的，借款人只是暫時不能償還貸款，可以讓其完善相關的擔保手續以化解貸款風險；如是借款人主觀的原因造成的，信貸人員應與主任一起想辦法大家群策群力，也可依靠村、組的力量（比如在村務公開欄上公示不良貸款客戶的名單），運用各種手段，從輿論、道德角度予以譴責，盡最大努力使其認識到自己行為的錯誤，對其中惡意逃廢債務的，堅決利用法律武器予以解決。
5、加強員工的職業道德教育，樹立良好的行業形象。
首先，農村信用社的員工多為內招，其文化水平普遍低下，而在行內又有一種不成文的規定幹不了出納、會計就當信貸，所以有些信貸人員的水平極其低下，這也是形成貸款風險的首要原因。為此信用社當前的首要任務是要建立一支文化素質高、道德修養好、紀律嚴明，作風過硬的信合隊伍以適應新形式下的農村金融工作。其次，建立完善「問責制」。有法可依、有法必依、執法必嚴、違法必究應該成為「問責制」的標准，用制度管理人、用形為規范人、用紀律約束人，嚴格規范行業操守。對膽敢抵毀信用社形象、違規違制經營的人決不姑息養奸，以杜絕因道德風險而形成的貸款風險。