委託貸款需辦理資產抵押

① 申請公積金貸款<<第二章 貸款條件>>中的提供資產作抵押（指債券、存款單等）質押,具體要有多少才能抵押

隨著房改的深入和住房貸款制度的推廣，購房貸款越來越成為人們的熱門話題，有許多購房人打電話咨詢個人住房擔保委託貸款（即住房公積金貸款，簡稱委貸）與個人住房擔保貸款（即銀行商業貸款，簡稱商貸）的區別，以及哪種個人住房貸款更適合自己。

■委貸利息負擔上

有絕對優勢

住房公積金貸款屬於政策性貸款，能夠確保無論現在還是將來利率都會比銀行商業貸款利率低；另外住房公積金貸款和銀行商業貸款之間的利差不是固定不變的，目前相差1個百分點左右，1997年、1998年兩種貸款利差曾經差到2個多百分點。所以從利息上講，住房公積金貸款是有絕對優勢的。例如：假設借款人年齡40歲，房屋總價60萬元，借款30萬元，貸款10年。採用「抵押加連帶責任保證」擔保，即有保證單位的情況下，公積金貸款與銀行商業貸款所涉及的費用比較如下表。

從下表的比較中可以看出，住房公積金貸款本息及費用總和比銀行商業貸款少19513.6元。

■委貸比商貸多了

一個評估費

住房公積金貸款比商業貸款多了一個評估費，是因為住房公積金貸款和商業貸款的評估方式不同。銀行商業貸款的評估是從開發商項目入手的，直接針對項目，評估合格後與開發商簽訂協議，個人辦理貸款時就不用評估了。而住房公積金貸款的評估針對個人，每個人做住房公積金貸款時需要到評估事務所做評估。住房資金管理中心也在考慮是否可以參照銀行對一些大的項目進行統一評估，這樣個人在購買這些項目住房貸款時就可以省去評估這一環節了。另外，將來辦理抵押登記時如果貸款時沒有評估是否需要再評估也應該加以考慮。

■委貸比商貸少一個律師費

由於委貸與商貸兩者調查方式不同，所以委貸比商貸少了一個律師費。銀行辦理商業貸款時委託律師事務所進行借款人資信調查，律師收取借款人千分之四律師費。而住房公積金貸款是住房資金管理中心委託銀行進行調查，住房資金管理中心向銀行支付手續費。

■委貸比商貸多提供了

抵押加購房綜合保險

抵押加購房綜合險是委託貸款4種擔保方式之一。購房綜合險為那些找不到保證單位的借款人提供了一條貸款渠道。借款人購買太平洋保險公司的房屋財產險和壽險後，保險公司收取保險費即承擔相應的保險責任，保險的費率是根據出險的概率精算出來的。雖然保險費使貸款總的支付費用比單位保證方式多，但相應減少了借款人將來的償付風險，比如，借款人失業、死亡、殘疾，保險公司經審查確認後替借款人償付剩餘的貸款本息，而且保險公司不再向借款人或借款人的繼承人繼續追償代為償還的貸款，也不會因此而處分房屋。當然，如借款人重新就業後仍需償還貸款。

而在單位保證的擔保方式下，一旦借款人不能償還貸款，保證單位將為借款人清償貸款，但保證單位相應獲得了對借款人的追索權，即借款人有責任向保證單位償還保證單位代借款人償還的貸款，如果借款人無力償還，保證單位可以按照法定手續處理借款人所購住房。所以購買綜合保險後，當將來出現保險責任內的償付風險時，可以在不降低借款人或借款人的繼承人的收入和生活水平的基礎上清償債務。

很多國家即使在抵押能夠成立（即國內我們所說的抵押登記完畢）的情況下也為貸款進行保險來分散借款人本人的風險。到1999年底，北京市已經有6例貸款出現失業、死亡等保險事故，保險公司已進行了賠付。

■購房綜合險的保費可以退還

借款人用住房抵押進行貸款，需要到房管部門辦理抵押登記手續。借款人在辦理完這個手續後，按照規定保險公司將扣除一定手續費後退還借款人剩餘期限的壽險保險費。舉例來說，借款人按照規定購買5年的保險，當他在第二年抵押登記辦下來後，保險公司將扣除一定手續費後將剩餘3年的保險費退還借款人。抵押登記一般要交納登記費，但費用不高，一般每建築平方米在0.3元左右，假如借款人購買100平方米的住房，他的抵押登記費用將是0.3×100＝30元。抵押登記手續做完後，借款人實際上僅採用住房抵押擔保，所以在借款人採用「抵押加購房綜合險」擔保方式下，最終的總費用是多少還要看借款人抵押登記情況，假如借款人借款10年，5年後仍未辦理完畢抵押登記手續，借款人則還需交納剩餘5年的保險費。也就是說，交保險費的多少，還要看借款人辦理抵押登記的快慢。

■委貸中房屋財產險

不是必須買

日前，個人住房委託貸款政策做出調整，用公積金貸款時房屋財產保險由抵押人自願購買。

■商貸中的保證擔保

由開發商提供

銀行商業貸款准許借款人貸款購房的項目都是與銀行簽了協議的開發商的項目，在協議中一般有規定，開發商須為在銀行商業貸款購買住房的借款人提供保證擔保，所以一般用銀行商業貸款購買商品房開發商都同意為借款人提供保證。而住房公積金貸款則沒有規定要與開發商簽訂協議，有其他方式供借款人選擇，即用住房公積金貸款購買商品房，開發商可以給提供保證，也可以不提供保證。開發商不提供保證的，借款人可以找自己單位或其他單位為自己的貸款做保證或購買綜合保險。

② 委託貸款業務中，借款人提供的抵押物，是抵押給銀行，還是抵押給委託人

抵押給銀行。
委託貸款業務中主要有以下合同關系：1、款項出借人與銀行之間的委託合同；2、銀行與借款人之間的借款合同，抵押合同是作為借款合同的從合同存在，由借款人與銀行簽訂，故借款人提供的抵押物是抵押給銀行。

③ 委託貸款中抵押權如何設定

委託貸款業務中主要有以下合同關系：1、款項出借人與銀行之間的委託合同；2、銀行與借款人之間的借款合同，抵押合同是作為借款合同的從合同存在，由借款人與銀行簽訂，故借款人提供的抵押物是抵押給銀行。

④ 公積金貸款是否需要擔保或抵押

公積金貸款並不屬於抵押貸款，因此，他就不需要抵押物。當然，如果您要理解為抵押貸款的話，那貸款物就是您自己的公積金。但是，不必像抵押貸款那樣找擔保，直接到相關的銀行辦理公積金貸款即可。

公積金貸款流程：

1、審查資料：住房公積金管理部門審查貸款人提交的資料，其中包括申請人的資格，貸款的額度以及貸款的期限。待審查合格之後，會出具《抵押物審核評估通知單》。

2、進行評估：貸款人拿著《抵押物審核評估通知單》到指定的機構對房屋進行價值評估。經濟適用房不需要評估。

3、審核：借款人憑借評估機構出具的《評估報告》以及相關的材料到公積金貸款中心進行貸款審核。如果審核合格的話，公積金貸款中心會開具《住房資金管理中心擔保委託貸款調查通知單》。

4、辦理擔保手續：貸款人憑借《住房資金管理中心擔保委託貸款調查通知單》，根據自己選擇的擔保方式辦理擔保手續。如果保證人抵押加保險或者第三人保證的防止，借款人需要到保險公司投保或者到擔保機構辦理委託擔保手續。如果借款人選擇抵押加保證的方式，保證人需要提供書面擔保函。

5、簽訂合同。

6、住房資金管理中心與受託行簽訂委託貸款協議。

7、貸款人向住房公積金管理中心提出貸款申請，銀行根據貸款人的相關資料，交到公積金管理中心審核。

8、公積金管理中心審批同意後就可以與銀行簽訂委託貸款合同。

9、受託行按照委託貸款合同約定，與借款人分別簽訂《住房公積金委託貸款抵押合同》、《住房公積金委託貸款質押合同》和《住房公積金委託貸款保證合同》後，辦理借款手續。

10、受託行將貸款劃入借款人的指定賬戶。

公積金貸款越來越常見，需要辦理的購房者還是需要早日了解清楚

(4)委託貸款需辦理資產抵押擴展閱讀:

款申請人有以下情況之一的，應增加一名管理認可的擔保人：

1、借款申請人及其配偶個人信用報告中載明應償還債務金額與對外擔保金額合計總額超過借款申請人家庭年收入5倍（含）;

2、借款申請人家庭中只有單人繳存住房公積金。擔保人應為在本市工作、信用良好和具備擔保能力的公積金繳存職工。

借款人或他人以個人住房公積金為借款人提供連帶責任擔保。保證人的住房公積金余額應當達到貸款額度的80%以上。以住房公積金為借款人擔保後在保證期間保證人不能向公積金申請提取其住房公積金，也不能申請住房公積金貸款。保證人應當與公積金簽訂保證合同。

參考資料來源：網路-公積金貸款擔保

⑤ 什麼叫委託貸款

委託貸款是指信託機構按委託人指定要求所發放的貸款。這種貸款的資金來源是特約信託存款，貸款的對象、數量和用途均由委託人決定，信託機構只負責辦理貸款的審查發放、監督使用、到期收回和計收利息等事項，不負盈虧責任。信託機構只按契約規定收取一定的手續費。

目前企業將委託貸款廣泛運用於現金池和第三方委託貸款之中。在現金池業務中，由於是在集團內部進行資金的借貸，因此在此業務中可能產生的風險系數幾乎為零。

委託貸款的借款對象范圍不斷擴大，以前多是規模較大、資質較好的地方融資平台，現在一些縣級、區級融資平台也加入到借款的行列。浙江富潤委託興業銀行向諸暨市投資建設發展有限公司發放一筆1.5億元的貸款，用於城市維護建設、基礎設施項目建設等；鹿港科技委託興業銀行張家港支行向張家港金茂投資發展有限公司發放2億元委託貸款，張家港金茂投資發展有限公司由張家港市國資委投資。

(5)委託貸款需辦理資產抵押擴展閱讀：

委託貸款申請條件

委託人及貸款人應當是經工商行政管理機關（或主管機關）核准登記的企（事）業單位，其他經濟組織、個體工商戶，或具有完全民事行為能力的自然人；已在業務銀行開立結算賬戶；委託資金來源必須合法及具有自主支配的權利；申辦委託貸款必須獨自承擔貸款風險；需按照國家地方稅務局的有關要求繳納稅款，並配合受託人辦理有關代征代繳稅款的繳納工作；符合業務銀行的其他要求。

⑥ 企業之間的資金借款，能否為其辦理房地產抵押登記

按中國人民銀行《貸款通則》的規定：貸款人必須經中國人民銀行批准，持有中國人民銀行頒發的《金融機構法人許可證》或《金融機構營業許可證》，並經工商行政管理部門核准登記。除了金融機構以外，企業之間直接的資金借貸是不允許的，人民法院在審理此類資金借貸糾紛案件時，是將該項合同作為無效合同來處理的。企業之間的資金借貸，應當委託有委託貸款資格的金融機構進行。 由於房地產抵押合同（擔保合同）是貸款合同（主合同）的從合同，如果主合同無效，擔保合同就無效。因而，企業之間直接發生的資金借貸，登記機關不能為其辦理房屋抵押登記。如屬於委託貸款，則可以為其辦理。

⑦ 銀行辦理抵押登記的法律依據

必須依據有關法規，按操作程序辦理。 首先，辦理房產抵押貸款業務，必須符合法律規定。這就是說要按照《中華人民共和國擔保法》的要求辦理房產抵押貸款的抵押物登記手續。

房產抵押貸款是借款合同中最常見的一種擔保形式，它具有放款數額大，信貸風險系數小的特點。然而，有的信貸工作人員不按法律規定和相關程序辦理房產抵押貸款業務，出現了一些不該發生的房產抵押貸款業務行為，防範房產抵押貸款業務風險，必須依據有關法規，按操作程序辦理。

從銀行貸款，肯定是要辦理抵押，這種抵押屬於法定抵押，是需要經過登記的。《擔保法解釋》第47條規定，正在建造或尚未建造的房屋可以抵押。因此，抵押是有法律依據的。

⑧ 委託貸款應具備什麼條件

委託貸款手續是什麼？
住房公積金委託貸款是由三門峽市住房公積金管理中心委託各商業銀行辦理的政策性貸款，具體貸款手續按下列程序進行：
一、貸款申請
借款人申請住房公積金貸款，需到市住房公積金管理中心（以下簡稱中心）領取並填寫《三門峽市住房公積金委託貸款申請書》。貸款人申請貸款時，需攜帶以下證明材料：
（一）具有本市常住城鎮戶口或有效居留身份；
（二）借款人繳存住房公積金證明，且申請貸款前，累計繳存住房公積金滿2年（即單位為職工匯繳累計滿24次），並且最近6個月為連續繳存；
（三）購買自住住房，並具有合法有效的房屋買賣契約；
（四）具有售房單位出具的不少於購房總價30%的《付款證明》；
（五）有穩定的經濟收入和償還貸款本息的能力；
（六）能提供貸款單位同意的抵押、質押和擔保，並同意辦理公證、保險、抵押等手續。
（七）符合中心和承辦金融機構規定的其他條件。
二、中心審核
中心對借款人提供的資料及借款人的資信情況進行審查，根據審查結果，在收到申請之日起15日內確定是否准予貸款，並告知借款人。
三、貸款額度的確定
中心根據借款人及其配偶的單位及個人住房公積金繳存明細情況及借款人所購房屋價格，計算並確定借款人實際貸款最高限額。借款人實際貸款額採取千位取整方式確定。
四、中心出具貸款意向書
中心根據計算出的借款人實際貸款最高限額及貸款期限確定貸款預期年化利率，並出具貸款意向書。同時借款人憑上述第一條規定材料及中心出具的貸款意向書到承辦金融機構領取貸款合同、抵押合同、代扣委託協議書、抵押申請登記表、保險等貸款所需的各種表格，正確填寫需借款方填寫的條款。
五、簽訂貸款合同和質押合同或抵押合同
（一）用有價證券質押的：
用有價證券質押的，借款人將有價證券交承辦金融機構收押保管，並由其負責核對有價證券的真偽；同時，借款人與承辦金融機構簽訂質押合同和貸款合同。
（二）用房產抵押的：
用房產抵押的，借款人憑購、建、修房合同或協議與承辦金融機構簽訂抵押合同和貸款合同。
承辦金融機構在與借款人簽訂質押合同或抵押合同、貸款合同後，須在借款人的購房合同或協議、建（修）房合同或協議上加蓋貸款標記。
六、辦理抵押登記
用房產抵押的，借款人和中心在填寫好的《三門峽市房屋他項權申請登記表》上加蓋抵押人和抵押權人印章。抵押雙方當事人到房產管理部門辦理抵押登記手續。
（一）借款人用已取得《房屋所有權證》的住房抵押的，由抵押雙方當事人持《房屋所有權證》、貸款合同、抵押合同、借款人身份證和借款人名章、《三門峽市房屋他項權申請登記表》到三門峽市房產管理部門辦理《房屋他項權證》。
（二）借款人用所購現住房抵押的，由抵押雙方當事人持售房單位的《房屋所有權證》復印件和《三門峽市出售公有住房許可證》、售房單位開出的預交部分房款的交款收據、貸款合同、抵押合同、公有住房買賣協議書、借款人身份證和借款人名章、《三門峽市房屋他項權申請登記表》到三門峽市房產管理部門辦理《房屋所有權證》和《房屋他項權證》。
（三）借款人用期房抵押的，由抵押雙方當事人持購房合同、《商品房銷售許可證》復印件、貸款合同、抵押合同、借款人身份證和借款人名章、《三門峽市房屋他項權申請登記表》到三門峽市房產管理部門辦理《三門峽市房地產抵押權證明書》。
《房屋他項權證》或《三門峽市房地產抵押權證明書》由承辦金融機構收押。
七、辦理保險手續
用房屋抵押的，憑《房屋他項權證》或《三門峽市房地產抵押權證明書》到中心指定的保險公司辦理《抵押住房保險》或《建（修）房綜合保險》手續。
保險單正本由承辦金融機構執管。
八、貸款公積金的請領和劃撥
（一）貸款公積金的請領
借款人將貸款所需的資料交承辦金融機構，承辦金融機構根據完備的貸款資料開出《三門峽市住房公積金委託貸款指標通知書》，填報《三門峽市住房公積金委託貸款基金請領表》上報中心，請領貸款公積金。