小額貸款有限公司問題和建議

A. 我現在欠小額貸款公司錢沒辦法還上有沒有人幫我或者提個建議

最好的建議就是還錢，沒有別的好辦法。

B. 小額貸款公司如何做好風險控制

1. 強化信貸風險管理意識.一般小額貸款公司借款流程是自上而下，先取得上級借款意向，再向下逐級辦理。這樣致使許多基層人員養成上級有貸款意向，遵照便利的習慣，這種逆程序操作會使一部分信貸管理人員單薄風險意識。更嚴重會出現虛假、謊報、瞞報第一手資料等虛假行為。所以小額貸款公司需完善信貸人員的金融制度學習、崗位技能培訓和素質、道德修養。並且制定考核懲罰機制，不斷提高管理水平，從而有效防範和化解信貸風險。

2. 加強內部風險控制力度.目前小額貸款公司還存在貨款不管不嚴、內控制度乏力等管理風險。貸前調查不夠深入，對借款人資料分析不準，重視不夠，只注重片面的第一手資料分析。另一方面，在對借款人的經營、資金使用情況不了解的情況下，就進行大額貸款發放。最後小額貸款公司內部審查人員缺乏獨立性和權威性，各崗位之間缺乏有效的監管和制約，致使風險不能得到及時的發現和預防。

3. 小額貸款公司應該加強信貸管理、規范信貸業務操作流程，組織建立客戶信用檔案制度，加強跟蹤監管力度。

4. 提高風險識別預測水平，完善信貸風險預測機制.目前部分評估受利益驅使，在對客戶進行資產評估時，未按其市場實際價值評估，而是根據客戶的要求進行評估，導致評估嚴重實時，最後造成嚴重的損失。所以小貸公司在對貸款的各種風險因素進行識別和測定時，必須要用定性和定量的分析方法，採取針對性的評估提供依據。另外小貸公司還要對政策風險進行明確的分析，是最後評估結果能真實反映信貸風險的狀況和成因

C. 在小額信貸款公司貸款他們都會問哪些問題

建議走渠道申請個人貸款
1、客戶申請。客戶向銀行提出申請，書面填寫申請表，同時提交相關資料。
2、發放貸款。經銀行審批同意並辦妥所有手續後，銀行按合同約定發放貸款。
3、按期還款。借款人按借款合同約定的還款計劃、還款方式償還貸款本息。
4、簽訂合同。銀行對借款人提交的申請資料調查、審批通過後，雙方簽訂借款合同、擔保合同，視情況辦理相關公證、抵押登記手續等。

D. 小額貸款公司法律問題有哪些

小額貸款公司法律問題主要存在三個方面，即抵押貸款手續的辦理、融入資金利率的問題以及與徵信系統對接的難題。對於這些問題目前我國還沒有制定可行的對策，因此需要學者在理論上進行更加深入的探討，最終確定可行的方案。
一、辦理抵押手續面臨困難

我國《物權法》規定，以房產抵押的，應當辦理抵押登記，抵押權自登記時設立。未經登記的房產抵押，抵押權不設立。據此，借款人以房產作為抵押物向小額貸款公司申請貸款的，雙方必須簽訂抵押合同，並為該房產辦理抵押登記手續。但是，在上海小額貸款公司的實踐中，房地產交易中心作為抵押登記機關，並不接受小額貸款公司的抵押登記申請。
這一問題的產生是各種原因造成的。我國《貸款通則》及其他相關法規規定，能夠提供貸款的貸款人是在中國境內依法設立的經營貸款業務的金融機構。此類機構經營貸款業務必須經銀監會批准，持有中國人民銀行頒發的《金融機構法人許可證》或《金融機構營業許可證》，並經工商行政管理部門核准登記。根據現有法律規定，金融機構包括銀行業金融機構和非銀行業金融機構。非銀行金融機構是指除商業銀行和專業銀行以外的其他金融機構，主要包括信託、證券、保險、融資租賃等機構以及農村信用社、財務公司等。
銀監會在《貸款公司管理暫行規定》(銀監發[2007]6號)中將「貸款公司」界定為：經銀監會依據有關法律、法規批准，由境內商業銀行或農村合作銀行在農村地區設立的專門為縣域農民、農業和農村經濟發展提供貸款服務的「非銀行業金融機構」。但很明顯，小額貸款公司並非「貸款公司」。原因是，根據《指導意見》，小額貸款公司是由當地政府批准設立，由自然人、企業法人與其他社會組織投資，在工商管理部門登記的企業法人。而且，小額貸款公司既沒有取得中國銀行業監督管理委員會核發的金融機構許可證，也沒有受到中國銀行業監督管理委員會的監管。因此，小額貸款公司並非銀行業金融機構，也還不是非銀行業金融機構，而只是從事金融業務(貸款業務)韻特殊的非金融企業。這種身份上的不明確，直接造成了小額貸款公司貸款及抵押辦理的困境。
一直以來，商業銀行是符合我國《貸款通則》要求的，並向社會公眾提供貸款的主要金融機構。《貸款通則》明確規定，企業之間不得違反國家規定辦理借貸或變相借貸融資業務。最高人民法院《關於對企業借貸合同借款方逾期不歸還借款的應如何處理問題的批復》規定，「企業借貸合同違反有關金融法規，屬無效合同」。同時，其也規定，「企業以借貸名義向社會公眾發放貸款的，應當認定無效」。由此可見，企業一般不得向其他企業及自然人發放貸款。
由於小額貸款公司不是金融機構，僅僅是非金融企業，國家也沒有就小額貸款公司這種特殊性質的企業發放貸款和辦理抵押登記出具專門的配套性規定，因此，為了避免違反企業之間不得辦理借貸或變相借貸融資業務的規定，抵押登記機關對於非金融企業(含小額貸款公司)辦理抵押登記，一律採取了保守主義，即不予受理公司提出的抵押登記申請。這一問題不僅體現在房地產交易中心，小額貸款公司在辦理車輛或機器設備等法律允許的抵押物登記時，也遭遇了相應的登記機關拒絕辦理登記的情形。
二、融入資金的利率問題
根據《指導意見》的規定，小額貸款公司可以向兩個以下銀行金融機構融資，融入資金的利率、期限由小額貸款公司與相應銀行業金融機構自主協商確定，利率以同期「上海銀行間同業拆放利率」為基準加點確定。但是，根據上海已成立的小額貸款公司的反饋，目前上海大多數商業銀行將小額貸款公司的此類融資定性為「授信」業務，而不是金融機構之間的拆借業務。也就是說，實踐中小額貸款公司向商業銀行融資時，要按照普通企業的貸款利率計算利息。這就造成小額貸款公司的資金成本遠高於預期。
對於小額貸款公司此類融資的定性，究竟是授信業務、拆借業務，還是其他類型的業務，需要進一步明確。但是，無論銀行將此類融資做何種性質處理，其核心問題在於明確小額貸款公司融入資金的利率如何計算，並將該利率與商業銀行的現行做法對接。由於小額貸款公司「只貸不存」的特殊限制，公司資金的流動性壓力很大。能否為小額貸款公司注入成本低廉的資金，關繫到其能否獨立地持續性發展。
三、徵信系統的對接問題
商業銀行在開展貸款業務時，可以利用中國人民銀行信貸徵信系統，了解借款人的詳細情況，從而准確判斷貸款風險。
根據中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會《關於村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知》的規定，具備條件的小額貸款公司可以按規定申請加入企業和個人信用信息基礎資料庫。根據「先建立制度、先報送數據、後開通查詢用戶」的原則，小額貸款公司接入企業和個人信用信息基礎資料庫的，應按照中國人民銀行的有關規定製定相應的管理制度和操作規程，定期報送相關數據並合規查詢和使用查詢結果，並接受中國人民銀行的監督管理。同時，《指導意見》規定，中國人民銀行對小額貸款公司的利率、資金流向進行跟蹤監測，並將小額貸款公司納入信貸徵信系統。小額貸款公司應定期向信貸徵信系統提供借款人、貸款金額、貸款擔保和貸款償還等業務信息。
但是，目前，小額貸款公司因為沒有開展與徵信系統的對接工作，造成在實際運作中，只能要求借款人憑借身份信息自行前往央行查詢信貸記錄並提供。由於中國人民銀行並不對信貸記錄的真實性負責，這就使得小額貸款公司對借款人提供的信貸記錄的真實性無從判斷，也就不能對借款人進行風險審核。

E. 關於小額貸款公司在我國的發展現狀及前景分析概述

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F. 小額貸款公司的存在問題

（一）小貸公司資金來源渠道較窄。在「只貸不存」制度框架下，小貸公司主要以股東投入的自有 資本放貸。大部分小貸公司成立不久，就將資本金發放一空。 小額貸款公司則是面向「三農」和中小企業提供小額貸款「只貸不存」的金融機構。按照規定只能在注冊區域范圍內開展業務活動，放貸資金有限。
（二）小貸公司盈利水平較低，稅收負擔沉重。小貸公司盈利水平低原因有兩方面：從制度設計看 ，小貸公司不能吸收存款，從銀行融資也有限，財務杠桿率低，股權回報率也低；從財稅政策看，沒有針對小貸公司的稅收優惠政策，小貸公司稅收參照一般工商企業執行，須繳25%所得稅和5.56%的營 業稅及附加。
（三）監管薄弱，不到位。按照現有政策規定，小貸公司為非金融機構，從事類金融業務，未納入 銀監會或人民銀行系統監管，基本由地方金融辦牽頭，或由跨部門的協調（領導）小組來承擔。地方政 府在監管中往往只注重注冊資本、股東資格審查等准入監管，日常經營活動是否違法違規的現場檢查和 非現場監測往往缺失。
（四）個別小貸公司存在違法行為，內控管理水平低。一是部分小貸公司為其他公司提供注冊驗資 貸款，甚至向違法違規項目發放貸款。二是部分小貸公司貸款利息已接近或達到高利貸水平。三是雖未 發現小貸公司非法集資情況，但有小貸公司已涉足委託貸款業務，有可能轉化為變相吸收公眾存款或非 法集資。四是制度建設相對滯後，普遍存在財務核算不規范、科技手段落後、信貸管理鬆散、風險管理 不到位、撥備制度沒有建立等問題。五是除部分高管和業務骨幹外，小貸公司員工多數沒有銀行從業經 驗，缺乏從事金融業務的知識和技能。 由於供需狀況改變，民間借貸的利率正在逐漸下滑。宏觀經濟形勢整體不好，小貸公司整體業務量都在下滑。目前來看，市場的有效需求在下滑，良性的客戶並不好找。
據業內人士介紹，宏觀經濟形勢和銀行信貸松緊狀況是影響民間融資活躍度的主要因素。尤其在今宏觀形勢下滑的大背景下，央行的貨幣政策使得金融機構資金相對充裕，企業從銀行貸款難度相對降低，必然對民間借貸渠道的資金需求有所減弱……

G. 小額信貸信用風險管控建議有哪些

明確法律地位和監管原則。法律地位問題是影響小額貸款公司發展的一個不容忽視的深層次問題。國家應針對小額貸款公司快速發展的實際，提高小額貸款公司立法層次，出台獨立的小額信貸法律。
一是明確其新型農村金融機構地位，使其在財政補貼與獎勵、稅收優惠、同業拆借、再貸款等方面享受正規金融機構同等待遇，降低其經營成本，保障其合法權益。
二是明確由地方政府負責監管，其他部門輔助監管。政府負責對小額貸款公司的市場准入、退出進行監管；人民銀行在利率、資金流向進行跟蹤監測；銀監部門在從業人員任職資格、經營的合規情況、業務開展、防範風險等方面進行監管；公安、工商部門在合法經營上監管。
三是明確監管規則。目前，由於小額貸款公司不吸收存款，無結算業務，不涉及社會公眾利益，單個放貸人的風險不會傳導擴散危及整個金融體系的安全，因此對於放貸人的監管可以實施不同於金融機構的非審慎監管，不幹涉其具體業務經營，僅要求小額貸款公司定期向監管機構報送資產負債表、貸款收支表、損益表等資料進行備案，並按照要求對社會公開披露信息。

H. 哪有小額貸款公司的整改意見範文

目前，我國需要完善小額貸款公司的監管機制。首先，要明確小額貸款公司的監管主體，將監管主體統一化，提高辦事效率，有針對性地開展實質的監管；其次，要明確小額貸款公司監管主體的具體職責；最後，要制定對違反監管的制裁及整改措施。

（一）內部管理建議。

小額貸款公司的需要進一步強化內部管理，增強風險防控能力。首先，相關部門必須要求小額貸款公司在申請建立的時候就提交完備的、嚴密的管理規章制度，同時規定其管理團隊中專業人員的最低數量，保證管理團隊的人員素質；其次，在日常經營中必須嚴格執行風險管理制度，實行審貸分離、企業授信額度管理；最後，一定要制定合理的還款計劃和利率，並且貸款發放嚴格按照計劃的每筆還款額度按時進行還款。此外，還要求，貸款發放後以後對借款人的財務狀況定期審查，以備出現風險及時採取措施，保障貸款安全。

在市場中，完善的激勵機制可以促進企業的高效率。對於小額貸款公司來說主要有兩個方面可以採取激勵機制。第一，對小額貸款的客戶，可根據其信用等級狀況和還款情況，對按時還款的客戶給予更優惠的服務；第二，信貸員作為直接與客戶交流的人員，是控制風險的第一關，小額貸款公司可以根據每個信貸員貸出款項的還款率來實行獎懲制度，以督促信貸員在貸出每一筆款項的時候，就會認真調查，能夠有效減少風險。

（二）相關政策建議。

目前，我國需要完善小額貸款公司的監管機制。首先，要明確小額貸款公司的監管主體，將監管主體統一化，提高辦事效率，有針對性地開展實質的監管；其次，要明確小額貸款公司監管主體的具體職責；最後，要制定對違反監管的制裁及整改措施。探索建立既符合政策規定，又適合地域經濟特徵的監管指標體系，加強對小額貸款公司業務開展情況、財務狀況、內控制度執行情況以及風險防範機制建立和落實情況的監督管理，避免出現對小額貸款公司的外部風險控制缺失。實行中央督導，地方監管的模式，使小額貸款公司促進當地經濟繁榮並實現自身的可持續發展。

政府要加大對小額貸款公司支持力度，構建良好的政策環境，鼓勵其多開展小額貸款業務。第一，逐漸放開小額貸款公司吸收存款的限制；第二，地方政府對給小額貸款公司融資的金融機構適當予以財政補貼，以鼓勵金融機構對小額貸款公司進行資金支持；第三，減輕稅負。主要可以實行農村信用社3%的營業稅率，以及一般金融機構6%左右的所得稅。

I. 小額貸款公司存在的問題如何防範及對策

最主要就是抓不住核心資產