銀行擔保貸款存在的問題及對策分析

❶ 銀行貸款人可以自己擔保嗎，銀行貸款

銀行貸款人通常不可以自己為自己擔保。以下是對這一問題的詳細分析：

一、銀行貸款的基本要求

銀行貸款時，銀行會評估貸款人的還款能力。這通常包括貸款人的工作單位、收入來源、信用記錄等因素。對於沒有工作單位或穩定收入來源的借款人，銀行可能會要求提供額外的擔保來增加貸款的安全性。

二、擔保人的作用

擔保人是在貸款人無法按時還款時，需要承擔還款責任的人。銀行會評估擔保人的償還能力，以確保在貸款人違約時，擔保人能夠代為償還貸款。

三、貸款人不能自己為自己擔保的原因

1. 缺乏獨立性：貸款人自己為自己擔保，缺乏獨立性，因為貸款人和擔保人是同一人，無法形成有效的風險隔離。
2. 評估困難：銀行在評估貸款人的還款能力時，如果貸款人同時是擔保人，那麼評估過程會變得復雜且難以准確判斷。
3. 法律限制：在某些情況下，法律可能規定貸款人和擔保人不能是同一人，以避免潛在的欺詐行為。

四、特殊情況

雖然一般情況下貸款人不能自己為自己擔保，但在某些特殊情況下，如抵押物價值足夠高且符合貸款條件，銀行可能會接受這種擔保方式。但這通常需要經過嚴格的評估和審批流程。

綜上所述，銀行貸款人通常不可以自己為自己擔保。在申請銀行貸款時，借款人應提供符合銀行要求的擔保人或抵押物，以增加貸款的安全性並提高貸款審批的成功率。

❷ 銀行貸款擔保是個大坑擔保風險詳解

銀行貸款的要求比較嚴格，有時候需要有人擔保，不少人以為自己去做個擔保人是給人面子，但銀行貸款擔保是一件有風險的事，為什麼說銀行貸款擔保是大坑？不能隨意當擔保人的原因有哪些呢，一起來看看吧。

銀行貸款擔保是個大坑的原因
1、當擔保人，自己申請貸款難度增加
擔保貸款是以第三人為借款人提供相應的擔保為條件發放的貸款，需要簽擔保文件的，如果借款人沒有能力還款，擔保人需要承擔還款責任。
這種情況下，即使借款人有在按時還款，擔保人自己去申請個人的貸款，比如房貸、車貸，銀行考慮到你在擔保，有還款的責任在，無形中增加了自己的信貸風險，很可能貸款就申請不成功。
2、當擔保人，自己貸款的額度可能會被影響
我們申請貸款，銀行或者貸款公司都會根據我們的個人資質來判斷我們的還款能力，從而決定給我們多少貸款額度。當了擔保人，我們就承擔了別人的信貸風險，還款能力需要打個折扣，這時候就算申請貸款成功，給到的額度也可能比我們預期的要少很多。
3、當擔保人，徵信受損風險大
一般情況去貸款時不需要擔保的，只有收入不夠、徵信不太好的借款人才需要，或者說大額貸款才需要擔保，而這本身就說明這個人的還款能力有一定問題。
對方一旦出現無力還款的情況，擔保人就需要承擔責任，借款人的徵信壞了，擔保人的徵信也會跟著壞，風險太大了。
銀行貸款擔保是個大坑，不要輕易簽字擔保，萬不得已，也要多多了解借款人的人品、信用和經濟實力，以及做好最壞打算，對方還不上這筆錢，看自己是否有能力承擔。

❸ 銀行抵押貸款有哪些注意事項及存在的問題

一、抵押貸款有哪些注意事項
不管你選擇何種抵押貸款，聽聽的建議十分有益：
再融資的時候必須考慮到所有的貸款成本，這不僅包括利息，還包括手續費和點數。
如果想省錢，可以詢問一下無成本再融資，這種方式的大部分費用都已經計算在貸款之內。
由於抵押貸款市場競爭十分激烈，你的貸款商應該是你再融資的首選。為了不失去你的業務，你的貸款商會按市場上最優惠的條件給你提供貸款。
也可考慮向Priceline、ELoan和Lending Tree等線上貸款商告貸，作為再融資的補充。例如，Priceline Mortgage提供「下浮」預期年化利率保障，一旦市場預期年化利率下降，貸款預期年化利率也將隨之下調。
如果你認為預期年化利率不會下降，不妨鎖定貸款的預期年化利率。鎖定預期年化利率使你在預期年化利率上升時得以保護自己的利益。但注意下浮預期年化利率貸款和鎖定預期年化利率貸款都要支付手續費。
二、抵押貸款存在哪些問題
(1)、有關規定對抵押的登記部門確認不統一，致使銀行無所適從如中國人民銀行和建設部聯合簽發的《關於加強與銀行貸款業務相關的房地產抵押和評估管理工作的通知》中規定，當地房地產管理部門為城市房地產抵押登記部門。而某省工商行政管理局與中國人民銀行某省分行聯合簽發的《關於對金融機構貸款業務相關的抵押物進行登記的通知》中卻規定，工商行政管理機關為以企業動產和廠房等建築物作抵押的登記機關。
另外，由於沒有在各抵押登記部門之間建立起必要的溝通制度，導致了債務人重復抵押登記，騙取貸款人資金，損害債權人利益現象的發生，帶來了一些不必要的混亂和糾紛。如某債務人以無地上定著物的土地使用權向貸款人甲銀行作抵押，並在土地管理部門辦理登記；此後此債務人在同一片土地上建築房產，待辦理合法的產權證後，又用房產向貸款人乙銀行作抵押，在房產部門辦理抵押登記，這就發生了債務人重復抵押，債權人權利發生沖突的問題。這便是由於登記機關分屬不同的行政機關，缺乏相互間聯系而造成的不應有的結果。
(2)、法定登記部門對有些貸款抵押物未開辦登記業務
《擔保法》規定，以林木抵押的，登記部門為縣級以上林業主管部門；以航空器、船舶、車輛抵押的，為運輸工具的管理部門登記。在實際工作中，當事人雖經多次與林業局、車輛管理機關等進行聯系，但有些部門一直不同意開展該項登記業務，使得銀行部門抵押物無法登記。
(3)、有些抵押物辦理抵押登記難度較大
主要表現在：一是有些企業資產由於歷史上的種種原因，沒有辦理產權登記手續，無產權證書，無法辦理登記；二是有的抵押物估價難度較大，若找專門評估機構，費用較高，抵押人負擔過重，登記積極性不高。
(4)、抵押權的實現難度較大
《擔保法》規定，債務履行期屆滿抵押權人未受清償的，可以與抵押人協議以抵押物折價或者以拍賣、變賣該抵押物所得的價款優先受償，協議不成的，抵押權人可以向人民法院提起訴訟。在實踐中，一方面由於很多抵押物沒有統一的估價標准，有關部門對抵押物估價偏高，致使借款以物抵債後銀行蒙受重大損失；另一方面，由於市場機制不健全，缺少規范的拍賣、變賣市場，即使有拍賣市場，也因基層市場不健全，拍賣抵押物難度大，銀行難以及時實現處置權。

❹ 商業銀行抵押貸款中存在哪些風險，如何防範

從我國商業銀行的發展來看，我國商業銀行所面臨的風險集中表現為信用風險、市場風險、操作風險和流動性風險 。

1、信用風險

信用風險又稱違約風險，是指因交易對方(債務人)難以履約還款或不願意履行債務而造成債權人損失的可能性。銀行信用風險主要指債務人不能如期足額償還借款而造成銀行貸款損失的風險。信用業務是銀行的傳統業務，也是主要業務。銀行是社會的信用中心，也是信用風險的集中地。因此，在現代信用經濟條件下，銀行面臨的信用風險是比較突出的風險，而且信用風險給銀行帶來的損失也是巨大的。

2、市場風險

市場風險是指因市場價格(利率、匯率、股票價格和商品價格)的不利變動而使銀行的表內和表外業務發生損失的風險。市場風險存在於銀行的交易和非交易中。巴塞爾委員會對市場風險的定義為：因市場價格變動而導致表內外頭寸損失的風險。

3、操作風險

操作風險按風險類型可以分為四種，分別為內部操作流程、人為因素、體制因素和外部事件。按風險因素可以分為七種類型，包括：內部欺詐；外部欺詐；雇員活動和工作場所的安全問題；客戶、產品和業務活動的安全問題；銀行維系經營的實物資產損壞；業務中斷和系統錯誤；行政、交付和過程管理等。

4、流動性風險

流動性風險是我國商業銀行面臨的主要風險之一。隨金融市場的開放在不斷加大，流動性風險一旦加大成為流動性危機，則會造成不可逆的損失。流動性風險與信用風險、市場風險和操作風險相比，形成的原因更為復雜和廣泛，通常被視為一種綜合性風險。

根據貸款抵押風險分析，可以從如下幾個方面來進行風險防範。

①嚴格審查。對抵押物、產權關系、抵押合同和相關證件進行嚴格審查是防範貸款抵押風險的根本措施。

對於抵押物本身，信貸人員要審查抵押物權利憑證的真實性，並通過實地考察核實權利憑證所對應的抵押物(比如房屋、土地使用權等)的真實性；其次，信貸人員還要嚴格依照相關法律法規審查抵押物，看看抵押物是否為相關的法律法規許可，是否屬於銀行許可的抵押物范圍。

對於抵押物的產權關系，若為共有財產(比如房屋)的必須要有其餘共有人同意抵押的授權書，若為合夥企業的財產必須有其餘合夥人同意抵押的授權書。若為國有企業和集體企業的抵押物，必須具有主管國資委和職代會同意抵押的授權證明文件；若為有限責任公司或股份有限公司的抵押物，必須根據公司章程具有股東大會或董事會同意抵押的授權證明文件。

對於抵押物的各類證件，信貸人員必須嚴格審查，要求相關證件齊備。這項要求必須根據具體的抵押物而定，比如進口汽車抵押貸款，就需要營運牌照、產品合格證、購銷合同、報關單和發票等多項手續。

對於抵押合同，信貸人員必須嚴格審查貸款合同的相關條件，尤其是它的附加生效條款以及借款人營業執照的經營范圍等。此外，尤其需要注意的是，抵押合同的有效期限必須覆蓋貸款合同的有效期限。

②做好登記備案。根據《擔保法》，房地產、林木、航空器、船舶、車輛及企業設備和其他動產進行抵押的需要依法登記，抵押合同從登記之日起開始生效。因此，銀行在辦理抵押貸款時，必須特別注意抵押物是否需要登記才能生效。此外，還要根據相關的法律法規，確認貸款合同與擔保合同是否需要進行公證。

③做好價值評估。抵押物價值評估是防範抵押貸款風險最常見的手段。為此，銀行首先必須建立一套完整的抵押物價值評估的內部管理制度，定期開展抵押物價值評估工作，有條件、有需要的單位還必須建立逐日盯市制度，並且著力開展這方面的人員培訓工作。其次，還要加強對資產評估公司的聯系、了解和評估，防止抵押物價值評估業務外包出現弄虛作假的風險。再次，對於出具抵押物產權憑證的政府部門也不能完全忽視，尤其是要注意分析是否存在借款人買通政府部門關鍵人員而出具虛假產權證明或重復抵押等情況的可能性。

④做好資產保全工作。銀行貸款的資產保全工作涉及抵押物的處置問題。在借款人出現違約的情況下，銀行要及時查封抵押物，保障自己作為第一受益人的權利。在處置抵押物時，要努力協調與相關利益方的關系，充分考慮處置成本、稅費、貸款違約後的利息損失等，並防止抵押物被賤賣的風險。

(4)銀行擔保貸款存在的問題及對策分析擴展閱讀

銀行的操作風險管理不僅涉及到銀行內的程序和流程，同時也涉及到銀行的組織結構、政策以及操作風險的管理流程。對於機構來說，處理操作風險應該有適當的針對操作風險的政策，首先要確定這些政策，同時要把這些政策告知整個銀行的人員。在這個過程當中要考慮幾個方面：首先要有一個明確的治理結構，必須了解在什麼情況下應該向誰匯報。

在一個典型的銀行案例中，應有一個單獨的信用風險管理機構，還有不同業務部門負責日常業務的管理，即有兩個報告機制，有關日常運作，向這種業務部門經理匯報；

而有關信用方面，必須向有關信用經理匯報。在銀行涉及的信息當中還有一點非常重要，即獲得信息的人和信息在不同層面的細節。比如董事會所需要的是一個概括性的信息，因而不可能把同樣信息交給所有的人。另外，信息應當是具有靈活度的，還需要有靈活收集信息的方法。

❺ 給別人擔保銀行貸款的問題

銀行貸款擔保人就是指擔保人和借款人約定，當借款人不履行還款時，擔保人按照約定履行還款的責任。擔保一般分為一般擔保、連帶責任擔保兩種。一般銀行貸款償還時，首先要看您當初擔保時做的保證是連帶責任擔保還是一般責任擔保。如果是連帶責任保證，銀行可以選擇在借款人和擔保人之間哪個容易執行，先執行哪個；如果是一般保證責任擔保，那麼首先要追索借款人的資產，全部抵償之後的剩餘貸款再向擔保人追索。擔保人沒有對擔保方式進行約定或者約定不明確時，擔保人按照連帶責任承擔責任。
在成為他人的銀行貸款擔保人的時候，一定要注意以下兩方面：
一方面，要多方考察借款人的信譽。一般來講，貸款人的信譽越高，擔保人的風險就越小。要想知道貸款人的信譽高低，可以根據自己與貸款人的平時接觸來判斷。還可以找貸款人人有經營業務的人或貸款人的其他熟人進行了解。切不可礙於親戚、好友、同事、同學、老上級的情面，不假思索，不計後果，盲目地做擔保人，這種做法風險較大。
另一方面，還要摸清貸款人償還債務的能力。對擔保人來說，風險大小主要取決於貸款人償還貸款能力的大小，貸款人償還貸款的能力越大，擔保人的風險就會越小。貸款人償還貸款的能力又是由其能支配的財產多少和負債數額的大小決定的。故在提供擔保時，首先要看被貸款人能支配的財產是否可以償還貸款。再者要摸清貸款人負債的多少。如果貸款人可供自己支配的財產與貸款數額相差較大，或者被擔保人雖然有自己的財產，但負債累累，就不要為其提供擔保。

❻ 幫家人擔保貸款有什麼風險

幫家人擔保貸款存在多重風險，需慎重考慮。

擔保貸款存在以下風險：

1. 財務風險：當你為家人擔保貸款時，如果家人無法按時還款，銀行會向你追討。這意味著你需要承擔還款責任，可能會導致你的財務狀況緊張，甚至影響你的信用記錄。

2. 信用風險：作為擔保人，你的信用記錄與貸款人的還款情況直接相關。如果家人逾期未還款，你的信用評分可能下降，未來申請貸款或辦理其他金融業務可能會受到影響。

3. 法律風險：在某些情況下，未履行的擔保責任可能涉及法律糾紛。如果情況嚴重，你的資產可能被用於抵債。

4. 人際關系風險：幫家人擔保貸款可能導致你們之間產生壓力和不愉快。如果家人因貸款問題陷入困境，可能會對你的生活質量和心情造成影響。

詳細解釋如下：

當你為家人擔保貸款時，實際上是為他們的貸款行為提供了保證。這意味著在貸款人無法履行還款責任時，你需要承擔這一責任。這對你的財務能力提出了更高的要求。一旦你成為了擔保人，你的信用記錄就會與貸款人的行為緊密聯系在一起。如果貸款人違約，你的信用評分會受到影響，可能導致你在未來難以獲得貸款或面臨更高的利率。此外，未履行的擔保責任甚至可能引發法律糾紛，對你的資產造成威脅。除了這些明顯的財務風險，還需要考慮因此可能對人際關系產生的影響。如果因為擔保貸款問題產生矛盾，可能會破壞家庭或朋友之間的和諧關系。因此，在決定是否為家人擔保貸款時，務必全面考慮自己的財務狀況、信用狀況以及可能產生的人際關系影響，做出明智的決策。