㈠ 商業銀行信貸風險產生的原因及防範的措施
國有商業銀行信貸管理體制怪圈
我國商業銀行信貸管理體制改革似乎形成這樣一個怪圈：放權讓利→內部
人控制→不良貸款巨額遞增→加強監管→信貸緊縮→產生新的不良資產，即我
國政府在商業銀行信貸管理體制改革過程中處於一種兩難境地：既擔心過度監
管會造成信貸緊縮，又擔心權力過度下放會導致對內部人控制的失控，那麼，
究竟是什麼原因造成我國信貸管理體制改革不能適應市場經濟發展的客觀要求
呢？其原因之一是國有商業銀行產權主體虛置。現代企業理論要求所有人和債
1權人對經營者進行監督和約束，而國有銀行的所有權是由中央政府和地方政府
代錶行使的，銀行的債權人主要是儲蓄的居民，經營權掌握在銀行經理手中，
所有權和經營權相分離的結果必然存在激勵不相容、信息不對稱和責任不對等
等問題。銀行經理在個人效用最大化原則的主觀動機驅使下，為了自己或部門
利益可能違規經營，發放明知難以收回的貸款，而產生的呆帳最後由國家代表
的所有權人承擔；其原因之二是國有商業銀行委託——代理鏈中各主體的權力
和義務不對等。中央政府對於金融機構的管理一般是通過中間人（中間人主要
是中國人民銀行和工、農、中、建四大國有銀行的各級主管部門）來進行。中
間人相對於上一級來說是代理人，相對於下一級或銀行來說是委託人，這樣就
形成了一條委託——代理鏈。但是，在這個委託代理鏈中，各個主體的權利和
義務是不對稱的；其原因之三是獨特的銀行權力結構。國有銀行的權力結構比
較特殊，表現在行政干預下的內部人控制。政府對銀行的人事任免擁有絕對的
權威，其債權人幾乎沒有發言的權力，且政府對經理人員的任免、獎懲標准不
僅僅取決於銀行經濟績效，還包含政治和其它等主觀因素，這必然使得銀行經
理人員的行為目標效用函數偏離銀行財富最大化的准則。此外,商業銀行信貸管
理體制幾個階段的劃分正好構成我國金融體制漸進式改革步驟「次優選擇」的
集合,中國改革以來持續的經濟高速增長在一定程度上可以說是以銀行信貸擴
張和不良資產的積累為代價的，而從次優選擇銀行信貸管理體制改革的時點看，
信貸金融制度安排在時間表上確實存在著嚴重的錯位，次優拐點選擇把持不當。
三、 國有商業銀行信貸資金配置錯位
1、國有商業銀行信貸投資偏向。如果以工業總產值或不同經濟類型的產值
為因變數Y ，以商業銀行信貸資金用於固定資產投資的金額做自變數X ，通過
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線性回歸求出 1984 年-2004 年因變數對自變數的彈性，結果表明國有工業產值
對信貸資金投入的彈性最小，僅為 0.757，小於集體企業、城鄉個體及其他經濟
類型對信貸資金投入的彈性，這說明國有銀行強力扶植國有經濟是以降低金融
系統的信貸資金效率為代價的，即經濟體制改革過程中的金融制度安排，存在
著明顯的「所有制歧視」和「信貸偏向」，金融抑制現象長期伴隨中國經濟生活
的現實之中。
2、國有商業銀行信貸資金漏損。我國經濟體制已由傳統的計劃經濟體制轉
2向多種經濟成分並存的社會主義市場經濟新體制，政府主要採取控制利率和信
貸配給手段對銀行進行調控，不同所有制企業貸款利率和貸款規模不同，導致
商業銀行信貸市場雙軌制，並由此產生出一塊租金市場，蘊藏著巨額信貸租金
成為金融機構尋租的源泉，吸引眾多利益集團參與分享租金，導致我國商業銀
行信貸市場資金的嚴重漏損。我國商業銀行信貸市場每年巨額資金漏損嚴重又
傷害了企業的融資能力，其後果是經濟效益好的私營個體企業得不到貸款，或
貸款成本過高,而經濟效益差的企業則可以通過賄賂或政府保護容易獲取商業
銀行信貸資金，這顯然是一種典型的逆向選擇行為。
3、國有商業銀行政策性貸款問題突出。政策性貸款是商業銀行信貸風險增
大的重要途經，政策性貸款實施結果嚴重降低了我國金融系統的營運效率。
4、國有商業銀行信貸市場行為金融範式凸現。商業銀行信貸市場存在「羊
群行為」、「非貝葉斯法則」、「過度反應」等行為金融學現象；比如中國四大國
有商業銀行集中了銀行業 80%左右的信貸資金，且這四大國有商業銀行 80%的貸
款發放給了只佔經濟總量約 40%的國有大企業，而更奇怪是非國有商業銀行也將
貸款集中投向大企業，也就是說，國有大銀行將貸款投向大企業的行為對非國
有中小型銀行形成了群體壓力，非國有中小型銀行在信貸市場信息不對稱的影
響下無法掌握足夠的信息幫助自己做決策判斷，就只好選擇從眾策略，將貸款
集中投向大企業，以致商業銀行信貸市場資金配置羊群行為凸現。
5、國有商業銀行規模經濟和范圍經濟。國有商業銀行存在規模經濟而股份
制銀行存在輕微的規模不經濟;國有商業銀行在其傳統業務(存款、貸款)上具有
規模經濟,在投資上具有規模不經濟,股份制商業銀行則相反;國有商業銀行及
股份制商業銀行都存在總體范圍經濟;國有商業銀行在貸款和存款上的范圍經
濟大於在投資上的范圍經濟,股份制商業銀行在貸款上不具在范圍經濟,而在投
資和存款上具有顯著的范圍經濟;國有商業銀行和股份制商業銀行在貸款和投
資組合上都不具有成本互補性,而在貸款和存款及存款和投資組合上都具有輕
微的成本互補性。
四、防範與控制國有商業銀行信貸風險的對策建議
加入 WTO 後，隨著我國資本市場逐步開放，信貸市場將會形成這樣一個局
面：存款規模擴大、貸款利率降低、爭奪存款資源的「價格戰」異常激烈，銀
3行業所獲利潤減少、社會總體利潤增加，中資銀行贏利能力弱、外資銀行贏利
能力強。這既給我國金融市場發展帶來了很好的機遇，也帶來了更大的挑戰。
我們必須採取有效措施積極應對。
第一，建立競爭性的金融體系。我國經濟已經形成了多種經濟成分並存、
多層次發展的所有制經濟結構；而金融體系基本上仍是以國有銀行壟斷為基礎
的一元體系，難以適應經濟成分多元化的市場經濟要求。因此，要逐步放鬆銀
行業市場准入的限制，加快利率市場化的進程，建立以市場為導向的國有與非
國有地區性的金融機構，鼓勵非國有產權主體的設立和發展，使金融市場上存
在獨立的、規模合理的、相當數量的中小金融機構，形成多種層次、多種類型
的金融機構並存的競爭局面，從而建立起競爭性的金融體系。這不僅有利於強
化信貸資金配置的市場性，提高商業銀行的經營能力，促進金融市場有效競爭
的形成，而且還有利於促使信貸資金的供給能夠滿足我國非國有經濟持續快速
增長的客觀要求。
第二，建立長期的、有效的激勵制度。國有商業銀行在實行制度變遷和內
部組織結構調整時，應積極借鑒和吸收西方發達國家大銀行的管理制度和管理
經驗。比如，可採用股票期權方式激勵銀行高層管理者；設立限制性股權或通
過延期股票發行激勵中層管理人員；鼓勵普通員工投資入股，強化員工激勵機
制，推行「貨幣福利」激勵，從而加快推動國有銀行商業化進程。
第三，提升商業銀行的國際競爭能力。我們應該借鑒市場經濟發達國家中
央銀行的監管方法和監管經驗，運用「不對稱原則」逐步開放金融市場，利用
「保障條款」和「例外條款」合理保護金融市場，使用「市場對等開放原則」
加快實施國際化發展戰略，支持和鼓勵我國金融機構走出國門、積極參與國際
競爭，從而不斷提高中資銀行的國際競爭力。
第四，妥善處理商業銀行的不良貸款。國有銀行機制轉換是處理不良資產
的根本、加強監管是處理不良資產的保證、發展經濟是處理不良資產的靈魂。
國有商業銀行在現有產權體制下作為債權人的國有銀行與作為債務人的國有企
業之間無法形成真正意義上的借貸關系，從而導致國有商業銀行大量不良資產
的產生,故處理國有銀行不良資產首先要從產權體制改革入手，建立現代企業制
度的國有商業銀行,其次構築以「人民銀行從嚴監管、金融機構自我控制、金融
4同業自律和強化社會監督」為框架的「四位一體」銀行監管體系,最後通過發展
國民經濟總量，稀釋、控制不良資產的比例, 最終使銀企之間走出困境，步入
正常發展軌道。
第五，改革國有商業銀行產權結構。產權不明晰的銀企關系為不良貸款提
供了滋生的土壤。國有商業銀行要擺脫目前經營困境，必須從產權結構改革入
手，建立現代商業銀行制度。應認真吸取不徹底改制上市的國有企業經營管理
的經驗教訓,國有商業銀行上市一定要避免「一股獨大」現象,在組建股份公司
時要吸收足夠的民營企業、機構投資者和個人參加，把國有商業銀行改制為真
正多元投資主體的有限公司，建成產權明晰的、法人治理結構比較完善的多元
化股份制銀行。
第六，對商業銀行管理決策者實行聘任制。中國銀行和中國建設銀行的資
本重組標志著我國商業銀行深層次改革向前邁進了一大步；而改革能否成功,在
一定程度上將取決於銀行治理方式和高級管理人員任命方式的變革。因此，應
引入競爭機制，對高級管理人員應實行聘任制，聘任那些既具有豐富的經營銀
行的專業知識和技能，又具有戰略眼光、能把握產業動向及謀劃好銀行發展藍
圖的人才擔任上市國有商業銀行的高層管理者。只有這樣，才有可能避免和抑
制因行政主管部門派遣管理者而導致管理層的權力超越股東和董事會的現象，
使 「內部人控制」現象長期困擾國有商業銀行「委託——代理」難題得以妥善
解決, 也使非理性配置信貸資金的行為得到有效控制。
㈡ 盛京銀行借記卡怎麼辦理
銀行信用卡可以攜帶身份證到銀行櫃台辦理，首先，取個銀行都提供自助辦理。可以直接在設備上直接辦理據我所知，目前你想要去辦理一張盛京銀行的銀行卡，你直接帶個人身份證到當地的盛京銀行辦理就行了。盛京銀行
城市商業銀行
盛京銀行（SHENGJING BANK）是一家東北地區的城市商業銀行，於1997年9月成立，總部位於沈陽。
其前身為沈陽市商業銀行，於2007年2月經國家銀監會批准更名為盛京銀行，於2014年12月29日在中國香港聯合交易所主板上市。主要經營銀行、金融服務業務。
2021年4月，盛京銀行披露了2020年度財務報告。財報顯示，2020年盛京銀行實現營業收入162.67億元，同比減少47.40億元，降幅22.6%。
中文名稱
盛京銀行
公司性質
股份制商業銀行
外文名稱
SHENGJING BANK
國家
中國
總部地點
沈陽
盛京銀行是沈陽市第一家總部銀行，是東北地區成立最早、規模最大、實力雄厚的城市商業銀行，其前身是由沈陽市城市信用社、沈陽合作銀行、沈陽城市合作銀行逐步發展起來的沈陽市商業銀行。沈陽市商業銀行在經歷了整合發展、改革創新、改造重組後，於2007年成功更名為盛京銀行。2007年8月盛京銀行天津分行開業，成為繼上海銀行、北京銀行之後全國第三家實現跨省設立分支機構的城市商業銀行。
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盛京銀行
盛京銀行總部位於遼寧省沈陽市，前身是沈陽市商業銀行，2007年2月經中國銀監會批准更名為盛京銀行，是東北地區實力雄厚的總部銀行。2014年12月29日在香港聯合交易所主板成功上市（股份代號：02066)。 目前，盛京銀行在沈陽、北京、上海、天津、長春、大連等城市設立了18家分行，成立了資金運營中心、信用卡中心、小企業金融服務中心等3家准法人專營機構，發起設立了盛銀消費金融有限公司和6家村鎮銀行，共有經營機構200餘家，實現了對京津冀、長三角和東北地區的有效覆蓋，能夠全方位滿足企業、機構、個人客戶的綜合金融服務需求。 盛京銀行緊緊圍繞「做一家好銀行」的戰略願景，秉承「存款立行、合規立行、人才立行、科技立行」的治行理念，樹立「專業、協作、務實、高效」的工作作風，以前瞻性的戰略定位、市場化的體制機制、獨具特色的業務體系和穩健的運營能力，實現了規模、質量、效益均衡發展。 盛京銀行始終堅持「服務地方經濟、服務中小企業、服務城鄉居民」的市場定位，把為經濟社會發展服務作為出發點和落腳點，依託體制機制和決策優勢，積極履行金融企業社會責任，主動對接國家重大戰略和決策部署，努力提升服務實體經濟的能力和質效。 盛京銀行聚焦優勢行業和戰略客戶群，全面推進行業金融戰略，以資金融通、資源整合、資本運作、資產管理的「四資一體」服務模式，通過投資銀行、交易銀行、資產管理、政府金融、公私聯動等產品組合，全方位服務優質客戶及其上下游企業，為客戶提供專業化、綜合化金融服務方案。[2]
銀行地位
盛京銀行獲准在天津市籌建第一家分行，還使這家銀行成為繼上海銀行、北京銀行之後全國第三家跨省設立分行的城市商業銀行，也是迄今為止第一家總部設在沈陽市的跨省經營的股份制商業銀行。
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盛京銀行總部
經營狀況
盛京銀行現已發展成為業務功能齊全、內控管理嚴密、公司治理結構完善的優良商業銀行。截至2008年12月末，盛京銀行總資產已達1134.8億元，各項存款余額873.5億元，不良貸款率1.57%，資本充足率13.98%，當期實現利潤20.06億元。綜合經營實力居東北城商行首位，全國城商行前列。
銀行發展
盛京銀行緊緊抓住國家實施東北振興的戰略機遇，於2003年著手改造重組。通過大膽改革和開拓創新，完成了改造重組，激發了企業活力，增強了發展後勁。同時，創立了「誠信、親合、進取、敬業、奉獻」十字企業文化，提出了「市民銀行、地方銀行」的市場定位，明確了為中小企業服務，支持地方經濟的發展道路。盛京銀行將企業的發展與百姓的日常生活緊密聯系在一起，藉助高科技力量，相繼推出了一系列代收代付、代客理財等業務品種，發展成為遼沈地區代收費項目最全的銀行，盛京銀行發行的「玫瑰卡」和信用卡已成為遼寧省內銀行卡的後起之秀，「玫瑰卡」發行10年來，發卡量、卡內余額均居省內城商行首位，截至2008年12月末，銀聯卡境外受理業務開通的國家和地區已達29個，另外還包括花旗全球37個國家和地區的ATM網路。盛京銀行始終以支持地方經濟發展為己任，5年來累計投放信貸資金1400億元，支持地方基礎設施建設、國有企業重組改制、裝備製造業發展等重要項目，並且積極有效地開展面向中小企業的金融服務，努力創造支持其發展的長效機制，為振興東北老工業基地做出了突出貢獻。
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盛京銀行玫瑰卡
盛京銀行在改革發展中初步形成了「立足沈陽、輻射遼寧、走向全國」的機構體系和業務網路。近百家的營業網點遍布沈陽市區及周邊郊縣；與省內城商行在資本和業務上的成功聯合，有效整合了省內的金融資源；首家外埠分行—天津分行的成功運營，為盛京銀行向國內經濟發達地區鋪設服務網路積累了經驗。
銀行榮譽
「2020卓越競爭力中小銀行評選」中獲得「2020年卓越競爭力財富管理銀行、」2020年度最佳信用卡跨界合作獎2020優秀零售銀行獎、2020優秀區域服務銀行獎、「金橋獎」2020年度最具投資價值商業銀行、2020年度第十八屆中國財經風雲榜獲評「傑出零售銀行」[1]
個人貸款
機構名稱：盛京銀行
機構種類：小額貸款銀行
貸款種類：擔保貸款
適合人群：其他職業，國有企業員工，公務員，律師，教師
貸款幣種：人民幣
貸款額度：1-100萬
貸款利率：0.60%-0.70%
其它費用：無其他收費
貸款期限：1-60個月
還款方式：到期還款
辦理時間：5天
貸款用途：個人消費貸款，裝修貸款，創業貸款，旅遊貸款
適合地區：大連市，鞍山市，本溪市，營口市，盤錦市，葫蘆島市，長春市，北京，天津，上海
產品介紹：
該貸款產品是盛京銀行推行的一種擔保類貸款產品，主要用於個人綜合消費。比如：房屋裝修、旅遊、個人購買耐用品、出國留學、子女婚嫁、醫療保險等。貸款期限最長5年。最終期限原則上不能超過男65周歲、女60周歲。貸款最高額度為抵押房屋評估價值的60%。其中：住宅建築面積80_以上、網點建築面積50_以上。
產品優勢：
1、貸款用途廣，可以用於房屋裝修、旅遊、個人購買耐用品、出國留學、子女婚嫁、醫療保險等；
2、貸款期限長，最長貸款期限可以到5年。
貸款條件：
1、年滿18周歲、有常駐戶口或有效居留證件、有固定住所；
2、具有穩定的經濟收入，有按期償還貸款本息的能力，信用狀況良好；
3、有貸款行認可的資產作為抵押或質押，或有足夠代償能力的單位或個人作為保證人；
4、書面申請；
5、在貸款行開立存款或玫瑰卡賬戶。
申請資料：
1、有效的身份證件，包括：居民身份證、軍官證、護照等；
2、戶口簿；
3、婚姻證明，包括：結婚證、離婚證、單身證明；
4、收入證明；
5、個人徵信授權書。
參考資料
1.2020年企業榮譽·盛京銀行官網
2.關於我們·盛京銀行官網