網路小額貸款業務暫行管理辦法

1. 互聯網貸款管理暫行辦法

《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》由中國銀行保險監督管理委員會起草，2020 年 4 月 22 日通過，7 月 17 日公布並施行。該辦法旨在規范商業銀行互聯網貸款業務，全文要點如下：

1. 核心定義與原則：互聯網貸款是商業銀行運用信息通信技術，基於風險數據和模型，線上完成核心業務環節，為借款人提供的個人貸款和流動資金貸款。應遵循小額、短期、高效和風險可控原則，單戶消費類個人信用貸款授信額度不超 20 萬元，到期一次性還本的，授信期限不超一年。
2. 風險管理：商業銀行要建立全面風險管理體系，覆蓋貸前、貸中、貸後全流程。在貸前充分評估借款人，防止過度授信；貸中加強支付和資金用途管理；貸後監測借款人情況，及時預警並處理問題貸款。同時，加強風險數據和模型管理，確保數據安全，合理開發、評審、監測和退出模型。
3. 合作機構管理：建立合作機構准入和退出機制，對合作機構進行分層分類管理。與合作機構共同出資發放貸款時，加強限額和集中度管理，避免過度依賴單一合作機構。
4. 消費者保護：商業銀行應建立借款人權益保護機制，加強數據保護，充分披露貸款信息，保障借款人知情權和自主選擇權，不得委託有違法違規記錄的機構清收貸款。
5. 監督管理：商業銀行需按要求提交業務報告、自評估和重大事項報告。監管機構通過非現場監管和現場檢查等方式進行監督，對違規行為依法追究責任。
6. 過渡期安排：按照「新老劃斷」原則設置 2 年過渡期，過渡期內新增業務需符合辦法規定，不符合的業務逐步壓降，過渡期滿後，所有存續業務均應遵守該辦法。

2. 小額貸款監督管理暫行辦法

《小額貸款公司監督管理暫行辦法》是由國家金融監督管理總局制定，旨在規范小額貸款公司行為、加強監督管理、防範化解風險，以及促進小額貸款公司穩健經營和健康發展的法規。

該辦法明確了小額貸款公司的定義和業務范圍，包括不吸收公眾存款，主要經營小額貸款業務，以及網路小額貸款公司應遵守的相關規定。同時，辦法還規定了小額貸款公司開展業務應遵循的原則，如平等、自願、公平和誠實信用原則，並強調不得損害國家利益、社會公共利益和消費者合法權益。

在監督管理方面，辦法明確了省級地方金融管理機構對小額貸款公司的監督管理和風險處置負總責，並可以授權省級以下機構開展相關工作。國家金融監督管理總局則負責制定監管規則，對省級地方金融管理機構進行業務指導和監督。

此外，辦法還對小額貸款公司的業務經營、公司治理與風險管理、消費者權益保護等方面進行了詳細規定。例如，小額貸款公司應合理確定貸款金額和期限，與借款人明確約定貸款用途和違約責任，並按照規定檢查貸款資金使用情況。同時，小額貸款公司應建立組織健全、職責清晰的公司治理結構，以及建立健全的內部控制體系和風險管理制度。

總的來說，《小額貸款公司監督管理暫行辦法》的出台有助於完善小額貸款公司監管制度，引導行業提高風險管理和合規經營水平，進一步推動小額貸款公司行業提升服務質效，更好滿足小微企業、個體工商戶、農戶和個人消費者等群體的融資需求。

3. 網路小額貸款跨省可以不用歸還

法律分析：沒有規定不需要還，只是規定不得跨省經營。

法律依據：《網路小額貸款業務管理暫行辦法》

第三十七條 對未經國務院銀行業監督管理機構批准已經跨省級行政區域從事網路小額貸款業務的小額貸款公司，應當在本辦法規定的過渡期內完全達到本辦法各項規定的要求；逾期仍不符合本辦法規定的，不得跨省級行政區域開展新的網路小額貸款業務。

前款所稱過渡期為本辦法施行之日起3年。過渡期內，未取得跨省級行政區域網路小額貸款業務經營資質的小額貸款公司，應當將跨省級行政區域網路小額貸款余額和貸款戶數控制在存量規模之內，並有序壓縮遞減、逐步清零。

第三十八條 國務院銀行業監督管理機構對小額貸款公司跨省級行政區域經營網路小額貸款業務依法實施監管，可以採取本辦法規定的監督管理措施。

4. 商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法是什麼

一、商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法是什麼？

第一條【制訂目的和依據】為規范商業銀行互聯網貸款業務經營行為，促進互聯網貸款業務規范健康發展國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》等法律法規，制定本辦法。
第二條【適用范圍】中華人民共和國境內依法業務，應遵守本辦法。
第三條【定義】本辦法所稱互聯網貸款，是指商業銀行運用互聯網和移動通信等信息通信技術，基於風險數據和風險模型進行交叉驗證和風險管理，線上自動受理貸款申請及開展風險評估，並完付、貸後管理等核心業提供的用於借款人消費、日常生產經營周轉等的個人貸款和流動資金貸款。
本辦法所稱的風險數據是指商業銀行在對借款人進行身份確認，以及貸款風險識別、分析、評價、監測、預警和處置等環節收集、使用的各類內外部數據。
本辦法所稱的風險模型是指應用於互聯網貸款業務全流程的各類模型，包括但不限於身份認證模型、反授信審批模型、風險定價模型貸款催收模型等。
本辦法所稱的聯合貸款是指商業銀行與具有貸款資質的機構按約定比例出資共同發放的貸款。
第四條下列貸款不納入本辦法所稱互聯網貸款：
（一）商業銀行線下進行貸款調查、風險評估和預授信後，借款人在線上進行貸款申請及後續操作的貸款；
（二）商業銀行以借款人持有的房屋等資產為抵押物發放的貸款；
（三）中國銀行保險監督管理。
上述類型貸款應按照其他相關監管規定辦理。
理互聯網貸款業務，應當遵循小額、短期的原則。單戶個人信用貸款授信額度應當不超過人貸款期限不超過一年。
商業銀行應根據自身風險管理能力，參考行業經驗，確定單戶流動資金授信額度上限，並對期限超過一年的流動資金貸款，至少每年對該筆貸款對應的授信進行重新評估和審批。
第六條【業務規劃】商業銀行應當根據其市場定位、發展戰略、競爭策略、客戶特點等，制定符劃，明確業務模式、業務對象、業務領域、地域范長期目標等。
互聯網貸款業務模式涉及與外部機構款業務規劃中明確在貸款調查、授信評估、貸後管理等環節的具體合作方式，包括但不限於客戶推介，風險數據、風險模型，資金支持等方面的合作。
第七條【風險管理總體要求】商業銀行應當在總行層面對互聯網貸款業務實行集中運營和統一管理，將互聯網貸款業務納入全面風險管理體系，建立健全適應互聯網貸款業務特點的風險管理制度、內部控制機制、網路信息系統和安全防護措施，有效識別、評估、監測和控制互聯網貸款業務風險，確保互聯網貸款業務發展規劃、實際發展速度、業務規模與銀行的風險偏好、風險管理體系、風險管理能力相適應。
互聯網貸款業務模式涉及與外部機構合作的，核心風控環節應當由商業銀行獨立開展且有效，不得將授信審查、風險控制、貸款發放、支付管理、貸後管理等核心業務環節委託給第三方合作機構。
第八條【地方法人機構】地方法人銀行開展互聯網貸款業務，應主要服務於當地客戶，審慎開展跨注冊地轄區業務，識別和監測跨注冊地轄區互聯網貸款業務開展情況。無實體經營網點，業務主要在線上開展，且符合中國銀行保險監督管理委員會規定其他條件的除外。
在外省（自治區、直轄市）設立分支機構的，對分支機構所在地行政區域內客戶開展的業務，不屬於前款所稱跨注冊地轄區業務。
第九條【消費者保護】商業銀行應當建立健全互聯網借款人權益保護機制，切實承擔借款人數據保護的主體責任，加強借款人隱私數據保護，構建獨立的業務咨詢和投訴處理渠道，確保互聯網借款人享有不低於線下貸款業務的相應服務，將消費者保護要求嵌入互聯網貸款業務全流程管理體系。
第十條【監督管理】中國銀行保險監督管理委員會及其派出機構依照本辦法對商業銀行互聯網貸款業務實施監督管理。

二、網上貸款的流程是什麼?具體怎麼操作?

貸款申請人提交個人貸款需求和大概資料給銀行或者貸款產品代理機構，然後銀行對貸款申請者的貸款申請進行初步審核，並安排專人聯系貸款申請者，聯系後如果通過初審，然後再指導貸款申請者提供所需材料，然後再審核，最終達成貸款放款。參考資料：http://hi..com/dkejk/blog/item/95fd1c12dd674dd2a68669ec.html

三、網上貸款如何辦理？銀行網上貸款的流程是什麼？

若您持有招行一卡通，招行有開展閃電貸業務。您可登錄招行手機銀行APP，點「我的→全部→借錢」嘗試申請或查看是否獲得申請資格（能否獲得額度，借款能否成功，均以系統評估結果為准）。

閃電貸申請基本條件：

1、持有招行一卡通；

2、貸款人年齡一般在23歲到60歲之間，年齡加貸款年限一般不超過60歲；

3、具備按時償還貸款能力，無違法行為，信用良好。

溫馨提示：

1、閃電貸放款後會發放現金在指定賬戶，資金只能用於正常大宗消費、轉賬，不得投資、流入股市、房產等方向。

2、閃電貸貸款品種不同額度規定也不同，一般授信額度最高不超過20萬，最終以放款頁面顯示為准；單筆提款金額最低1千，最高不超過額度金額，並需為1千的整數倍。

3、閃電貸額度內申請借錢放款有兩種:

（1）15分鍾放款：5-10分鍾內自動審批，通過後立即放款，並簡訊告知

（2）T1日放款：T1日內會有電話來電核實，確認信息後安排放款。如果主動聯系三次都沒接聽，則申請失敗，需重新申請。

4、閃電貸建額時會在徵信上有條查詢記錄。如果您只是建額成功、但未提款:在徵信中不會有額度記錄；後續每提款一筆，在徵信中會有一筆的貸款記錄。

5. 網路小額貸款業務管理暫行辦法

法律分析：網路小額貸款業務，是指小額貸款公司利用大數據、雲計算、移動互聯網等技術手段，運用互聯網平台積累的客戶經營、網路消費、網路交易等內生數據信息以及通過合法渠道獲取的其他數據信息，分析評定借款客戶信用風險，確定貸款方式和額度，並在線上完成貸款申請、風險審核、貸款審批、貸款發放和貸款回收等流程的小額貸款業務。

法律依據：《網路小額貸款業務管理暫行辦法》 第一條：為規范小額貸款公司網路小額貸款業務，防範網路小額貸款業務風險，保障小額貸款公司及客戶的合法權益，促進網路小額貸款業務健康發展，根據《中華人民共和國公司法》《中華人民共和國公司登記管理條例》等法律法規，制定本辦法。

6. 網路小額貸款業務管理暫行辦法

為規范小額貸款公司網路小額貸款業務，防範網路小額貸款業務風險，保障小額貸款公司及客戶的合法權益，促進網路小額貸款業務規范健康發展，中國銀保監會會同中國人民銀行等部門起草了《網路小額貸款業務管理暫行辦法（徵求意見稿）》，現向社會公開徵求意見。公眾可以通過以下途徑反饋意見：
一、通過電子郵件將意見發送至：[email protected]。
二、通過信函方式將意見寄至：北京市西城區金融大街甲15號中國銀保監會普惠金融部（郵編：100140），並請在信封上註明「關於網路小額貸款業務管理暫行辦法的反饋意見」字樣。第一條【制訂目的及依據】為規范小額貸款公司網路小額貸款業務，防範網路小額貸款業務風險，保障小額貸款公司及客戶的合法權益，促進網路小額貸款業務健康發展，根據《中華人民共和國公司法》《中華人民共和國公司登記管理條例》等法律法規，制定本辦法。
第二條【基本定義】本辦法所稱網路小額貸款業務，是指小額貸款公司利用大數據、雲計算、移動互聯網等技術手段，運用互聯網平台積累的客戶經營、網路消費、網路交易等內生數據信息以及通過合法渠道獲取的其他數據信息，分析評定借款客戶信用風險，確定貸款方式和額度，並在線上完成貸款申請、風險審核、貸款審批、貸款發放和貸款回收等流程的小額貸款業務。
小額貸款公司經營網路小額貸款業務應當主要在注冊地所屬省級行政區域內開展；未經國務院銀行業監督管理機構批准，小額貸款公司不得跨省級行政區域開展網路小額貸款業務。
第三條【功能定位】小額貸款公司發放網路小額貸款應當遵循小額、分散的原則，符合國家產業政策和信貸政策，主要服務小微企業、農民、城鎮低收入人群等普惠金融重點服務對象，踐行普惠金融理念，支持實體經濟發展，發揮網路小額貸款的渠道和成本優勢。
第四條【監管體制】國務院銀行業監督管理機構制定小額貸款公司網路小額貸款業務的監督管理制度和經營管理規則，督促指導省、自治區、直轄市人民政府確定的金融監管部門（以下稱監督管理部門）對網路小額貸款業務進行監督管理和風險處置。
監督管理部門負責小額貸款公司網路小額貸款業務的審查批准、監督管理和風險處置。
對極個別小額貸款公司需要跨省級行政區域開展網路小額貸款業務的，由國務院銀行業監督管理機構負責審查批准、監督管理和風險處置。