『壹』 中國p2p近10年模式是如何演變的
中國P2P模式演變歷程，從2006年諾貝爾和平獎得主穆罕默德·尤努斯教授的創新小額貸款模式，開啟了全球普惠金融之路，到2005年英國Zopa平台的誕生，再到2007年「上海拍拍貸金融信息服務有限公司」在中國的成功上線，標志著中國互聯網金融P2P領域的開端。這個過程經歷了引入期、增長期和整改期三個階段。
在引入期（2007-2010年），P2P業務模式以線上個人信用借貸為主，借款人通過提供個人基本信息在平台獲得一定授信額度，發布借款標，借款額度小，期限1-3年。由於缺乏健全的公民信用體系，平台依靠自身建立信用評審機制，但這一機制背後的人工評審質量參差不齊，導致借款人資質可信度較低。平台間的溝通與協作不足，借款人在多家平台同時進行信用借貸的情況增多，加劇了壞賬率的上升。
增長期（2011-2014年）隨著商業模式的探索和行業知識的普及，P2P平台數量迅速增加。平台業務模式多樣化，包括小額信用模式、擔保債券模式、質押/抵押模式和類資產證券化模式等。這一時期，P2P生態圈初現雛形，涉及資產端、資金端、平台運營、公共服務等多個方面。資產端從個人擴展到金融機構、類金融機構等；資金端除了個人投資者外，還吸引了一些機構參與；平台運營模式也更加多元化。此外，平台數量和交易額顯著增長，但同時也面臨問題平台增多、行業競爭加劇等風險。
整改期（2015年至今）P2P行業開始面臨整改，傳統模式如小貸模式、類擔保模式、類資產證券化模式佔主導地位。移動支付與場景消費結合的新投資模式也開始出現。這一時期，市場環境更加復雜，行業規模持續增長，但平台規模不均衡擴張，具有銀行、國資、上市公司、風投背景的P2P平台表現出更強的競爭優勢。同時，政策環境逐步完善，法律法規及自律性組織開始發揮作用，旨在規范行業發展。風險方面，行業競爭加劇、資產質量下降、管理不善等因素導致的兌付風險成為關注焦點。
總的來說，中國P2P模式經歷了從無到有、從小到大、從混亂到規范的過程。在這一過程中，政策、市場、風險和數據等多個因素相互作用，推動了P2P行業的發展與演變。
『貳』 怎樣做小額貸款公司
我國自1993年試辦小額信貸以來，至今已有10多年的歷史，經歷了從國際捐助、政府補貼支持到商業化運作的過程。目前，我國由民間組織主導的小額信貸開始發展。目前，我國小額信貸大體上可以分為三種類型：一是大銀行提供的下崗失業擔保貸款、助學貸款和扶貧貸款，總計有幾千億元的貸款額度；二是農村信用社的小額貸款。有6100萬農戶享受到1927億元貸款，覆蓋面佔到全部農戶的27.3%；還有一部分農戶聯保貸款，約有1200萬戶享受到141億元的貸款；三是目前存在的100多個非政府小額信貸組織，提供了約10億元的貸款。盡管我國小額信貸的產生比較早，但是在小額信貸的運行過程中出現了許多具有本國特點的問題，從而造成大量商業銀行退出小額擔保貸款機制，這為開設小額貸款公司創造市場機會和必要性。
根據《指導意見》的規定，小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。小額貸款公司在法律、法規規定的范圍內開展業務，自主經營、自負盈虧、自我約束、自擔風險，其合法的經營活動受法律保護，不受任何單位和個人的干涉。小額貸款公司的注冊資本來源應真實合法，全部為實收貨幣資本，由出資人或發起人一次足額繳納。其中，有限責任公司的注冊資本不得低於500萬元，股份有限公司的注冊資本不得低於1000萬元；並且單一自然人、企業法人、其他社會組織及其關聯方持有的股份，不得超過小額貸款公司注冊資本總額的10%。小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金，其中從銀行業金融機構獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%。融入資金的利率、期限由小額貸款公司與相應銀行業金融機構自主協商確定，利率以同期「上海銀行間同業拆放利率」為基準加點確定。