創業擔保貸款違法案例

Ⅰ 8個農村創業失敗的真實案例

8個農村創業失敗的真實案例

錢對於創業者來說只是助推器，而不是救命稻草。有錢，項目會發展更快、沒錢項目會發展緩慢。

首先，我不是倒吹風!

個人覺得，返鄉創業政策是一件利國利民的大事情!

我也是農村的，雖然離開農村12年，但身上的農民氣息還是比較濃。

如果機會合適，也許我也會走上返鄉創業之路。

畢竟，各地政府的返鄉創業的政策真的很誘人。其中，比如：

1、大政策：國務院辦公廳印發《關於支持返鄉下鄉人員創業創新促進農村一二三產業融合發展的意見》(以下簡稱《意見》)，對農民工、中高等院校畢業生、退役士兵、科技人員等返鄉下鄉人員到農村開展創業創新給予政策支持。

《意見》要求，簡化市場准入，設立注冊登記“綠色通道”，免收登記類、證照類等行政事業性收費。改善金融服務，穩妥有序推進農村承包土地的經營權抵押貸款試點，探索開展農業設施、農機具、生物資產等抵押貸款業務;推進農村普惠金融發展，加強對納入信用評價體系返鄉下鄉人員的金融服務;鼓勵有條件的地方探索開展價格指數保險、收入保險、信貸保證保險、農產品質量安全保證保險、畜禽水產活體保險等創新試點。加大財政支持力度，將符合條件的人員納入已有財政支農政策扶持主體范圍、現有創業政策支持范圍和擔保支持范圍。

返鄉下鄉創業創新人員可在創業地按相關規定參加各項社會保險，對初始創業失敗後生活困難的，可按規定享受社會救助。

2、各地政府的政策：

四川省：四川省政府辦公廳日前印發《關於支持返鄉下鄉人員創業創新促進農村一二三產業融合發展的實施意見》，拋出一攬子支持政策，鼓勵支持農民工、農民企業家、大中專畢業生、未計劃安置軍人(含軍官、士官、士兵)、科技人員、留學回國人員、青年、婦女等返鄉下鄉人員到農村創業創新，加快推進農村一二三產業融合發展。

四川省將鼓勵支持返鄉下鄉人員創辦領辦家庭農場、農民合作社、農業企業、農業社會化服務組織等，並與實力強的精深加工企業聯合與合作，組建行業組織或聯盟，鼓勵其直接投資或參股經營組建合作制、股份合作制和股份制企業。鼓勵返鄉下鄉人員大力發展優質糧油、蔬菜、水果等特色產業，打造農業景區景點、農業主題公園、以文化為主的特色風情小鎮等。引導返鄉下鄉人員成立農業社會化服務組織，開展農資配送、病蟲害統防統治、農業廢棄物處理、農業信息咨詢等多元有償服務等。

四川省將在市場准入、金融服務、財政支持、用地用電、創業培訓、社會保障、信息技術等7個方面給出全面的政策扶持。

安徽：安徽加快培育新型農業經營主體。鼓勵種養大戶、農民合作社成員發展規模適度的農戶家庭農場，支持返鄉農民工、大中專畢業生和退役軍人創辦家庭農場。在符合安全、環保、消防等要求的前提下，允許返鄉人員將家庭住所、租借房、臨時商業用房作為電子商務創業經營場所。符合條件的返鄉人員創業可獲得不超過10萬元的擔保貸款，並按規定給予財政貼息。返鄉人員創辦小微企業或新型農業經營主體，可獲得最高額度不超過200萬元的創業擔保貸款，並按同期貸款基準利率的50%給予財政貼息。

河南漯河：河南漯河市發《關於支持農民工返鄉創業的實施意見》(以下簡稱《意見》)，對返鄉創業的農民工和農民工創業園，將贈送補助、補貼、貸款擔保等一批“大禮包”。

根據《意見》，漯河市將著力加大對農民工創業項目的資金扶持：符合條件的返鄉創業農民工，給予最高不超過10萬元的創業擔保貸款;對合夥經營或組織起來就業的經營組織以及“公司+農戶”模式、農業合作社，按每人最高不超過10萬元、總額不超過50萬元的標准給予創業擔保貸款;對符合條件的勞動密集型小微企業，可給予最高不超過200萬元的創業擔保貸款。對發展潛力大、帶動就業能力強、經濟社會效益明顯的農民創業項目，給予5000元至5萬元不等的扶持資金。同時，加大對創業基地的獎補力度，達到市級農民工返鄉創業示範園區標準的，可獲一次性10萬元獎補;達到市級創業孵化基地標準的，可獲一次性20萬元獎補。進駐市級農民工返鄉創業孵化基地的農民工創業實體所發生的物業管理、衛生、房租、水電等費用，3年內給予相應補貼，年補貼最高限額1萬元。

山西：山西省委辦公廳、省政府辦公廳聯合印發了《關於實施晉商晉才回鄉創業創新工程的意見》(以下簡稱《意見》)，旨在進一步推動和引導晉商晉才回鄉創業創新，促進山西省創新驅動、轉型升級。該《意見》還明確提出晉商晉才回鄉創業創新工程的工作重點、政策支持、服務環境及保障措施。

雖然，政策、補貼、便利等成為各地政府支持返鄉創業的大手筆!

但，我覺得還是不正常!尤其是對各地方政府的返鄉政策持懷疑態度。

我一直也思考：這些政策能幫到返鄉創業者的成分又有多少。

我先幫大家算一筆賬：減免水電政策，但水電費一年不會超過5000元;開辟工商注冊綠色通道，但注冊一個公司，找代理公司500元就能搞定;還有創業就能申請減免稅或補助金，這些錢對於創業需要的創業資金更是九牛一毛。

目前農民工返鄉創業存在的主要困難和問題

湖南石門出台一份農民工返鄉創業專題調查報告。經調查走訪，目該縣農民工返鄉創業存在的主要困難和問題如下：

1、缺資金。許多返鄉農民工創辦的實體均遇到了這一問題。商貸缺質押揚和擔保，創業貸款中所設定的限定條件高，如上溯5年不能有貸款記錄，極大地限制了返鄉創業者。

2、缺項目。目前返鄉創業者所辦的實體，以服務業和勞動密集型行業居多，真正有前途的朝陽項目稀少，限制了實體的做大做強。

3、缺勞力。返鄉創業者所創辦稍大點的企業，均遇到過勞動力缺乏的問題，甚至全縣行政推動都難以保證。

4、缺技工。我縣返鄉創業者所創辦較大型的企業，都遇到過技工難求的現象，就連招幾個電工、焊工都要費盡周折。

這些問題都是當下農村創業者遇到的最普遍問題，也是客觀存在的。成業成功和失敗都會出資者幾類。

農村創業8個失敗真實案例

接下來，我們幫大家歸納了8個農村創業失敗的真實案例，希望可用創業者的血淚案例幫助大家總結經驗、繼往開來。

1、敗在天氣原因

靠天吃飯的農業，也會因為天敗光一切。天災來臨，創業者幾乎是無奈的。

案例：阿力在廣東珠三角外面打工10年，也賺到了二三十萬，受政策感召，所以准備回家創業。畢竟是農村的，就選擇種植業開始創業。於是，阿力把全部的資金包了三十多畝地，種辣椒。 其中，還賒銷了人家的化肥農葯和苗。看著辣椒一步步長大，但是結果這一年遇到了惡劣天氣，辣椒上市的那個月連陰雨，有一半都落了，剩下的也爛了好多。基本上賠了個精光。

2、敗在跟風上

在農業領域尤其是農村，跟風現象特別嚴重。農村創業如果也跟風的話，有可能會導致血本無歸。

案例：2015年的春天，其產地行情一度漲至1300元(公斤價，單位下同)的歷史高價;同時水蛭苗價也漲至340元的天價，此價較2014年同期的160元漲幅度高達113%。一時間，催生出無數個千萬富翁——養水蛭，迅速成為眾多農戶和投資者期盼的致富之路。

2015年，干土豆種植的張強看著身邊的朋友養殖水蛭賺到大錢，於是轉行養水蛭。但養水蛭是個技術活，並且與環境有很大的關系，同時水蛭的'價格受市場波動大。價格也從原來的幾千元跌至幾十元，甚至都沒有收購方。張強投資200多萬元的水蛭虧得一塌糊塗。

3、敗在不懂技術技術

做農業，真的要懂一點點技術。否則，失敗就在眼前。

案例：因看上葯材種植，王靜投資300多萬元、租了150畝地干中葯材。因。王靜不懂葯材的種植和管理技術、葯材生產習性，而導致種植出來的葯材不符合收購方的標准。300多萬元基本上泡湯。

4、敗在盲目規模化

規模化不是你覺得行就行的。規模化需要農村的心態、時機、能力等多方面因素做好准備。

想要規模化就必須打通過各個層面以及資源。

案例：2014阿雄楊樂20頭豬，也賺了十幾萬元。2015年，於是擴大規模，養殖了200頭豬。但2016年養豬的價格意志波動比較大，然而飼料成本又在上升，阿雄200頭豬基本上都出在不夠成本，基本上出在虧錢狀態。

5、敗在誠信上

很多成員這都抱著僥幸的心態做事。這是錯誤的。其實，群眾的眼睛是雪亮的。

案例：陳方在農村搞有機農業，自己租了100畝地干有機農業。經過朋友介紹還有北上廣等大型超市、飯店簽署了訂單協議。按照協議約定不準打農葯、化肥。但陳方看著這100畝蔬菜幾乎蟲災太嚴重，於是偷偷地噴灑了農葯，蟲災是防止了。但收購單位相繼檢測陳方送去的蔬菜全部不合指標，而被退回。陳方被業村裡子的人議論“不誠信”。這100多畝蔬菜找不到銷售，幾乎都爛在地里。

6、敗在市場過剩

市場過剩，導致的就是滯銷或者價格戰。同時，很多農村創業者機會對市場過剩沒有任何辦法。

案例：儀大彪在亳州市小有名氣。他曾經是當地少有的“富翁”，資產過千萬，於是兩次流轉600畝土地，當韭菜種植大戶，成立亳州市譙城區第一家韭菜產銷協會。儀大彪被推選為協會會長，專門組織種植韭菜，帶動當地韭菜產業發展。為了鼓勵儀大彪帶好這個頭，政府承諾將從“政策、資金、項目”上給他提供支持。但由於缺乏總體規劃，導致一窩蜂上馬，當地韭菜產量過剩，“菜賤傷農”，多數土地流轉戶，一下子賠了個一塌糊塗。

7、敗在經營管理上

有很多家庭農村或者合作社都是自己人生的親戚、兄弟或者鄰居。在農村礙於面子，很多農村創業者大多會忽視人員的管理。

案例：張衛剛創辦的佃祥蔬菜專業合作社，就有過這樣的教訓。加入合作社以後，農民變成了新社員，像城裡人一樣拿工資上下班。一開始，因為管理不精細，社員勞動靠自覺，出工不出力的問題隨之暴露。大多數合作社內部實質上是簡單的買賣關系，尚未形成真正的利益共同體。如此鬆散的狀態下，雖然抱了團，但留的縫隙很大，農民的利益自然難以維護。一旦，合作社出現經營困難，很多社員就會失去耐心，脫離合作社，甚至違約。

8、敗在銷路上

賣出去產品才是成功的關鍵。但，很多農村創業者在市場與銷路特別盲目。產品賣不出去，成業失敗是情理之中。

案例：發現土雞和土雞蛋需求量很大，李彥國租了2000多畝的山地搞土雞生態養殖。山場里先弄個小規模的養雞場，購進了1萬只仔雞。第一年精心飼養的8000隻土雞，凝聚了李彥國半年多的心血，為了保證純天然無污染，山場里連除草劑都不讓用。

按照李彥國原來估計市場需求應該有兩萬只左右，但現在看怎麼沒這么大。石家莊山前大道和元氏縣城內的飯店、農家樂，一年對土雞的需求怎麼也能達到2萬只左右，但目前為止，只有幾個朋友確定說每人要100隻雞，剩下幾千隻土雞還無銷路。

最後，有人會說，農村創業失敗因為錢。其實，錢對於創業者來說只是助推器，而不是救命稻草。有錢，項目會發展更快、沒錢項目會發展緩慢。僅此而已!

因此，農村創業成敗與否一定要找到“根本問題”。這也是很多農村創業者必須思考的問題。

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Ⅱ 擔保人起訴銀行違規放貸案例

法律分析：一般情況下，貸款人無能力還貸，擔保人有義務履行還貸義務，銀行會申請法院強制執行：拍賣擔保人房產。

1、目前提倡和諧社會，只要擔保人沒有第二居所而且抵押的房屋是擔保人的唯一生活居所，正常情況下法院是不能把擔保人趕到大街上去的。

2、到當地公安局經偵部門報案，證明你的那個親戚欺騙你們擔保。

3、咨詢當地正規的律師及法律援助部門，因為各地的情況不同。

法律依據：《中華人民共和國民法典》 第三條 民事主體的人身權利、財產權利以及其他合法權益受法律保護，任何組織或者個人不得侵犯。

Ⅲ 創業資金的經典案例

對於一些人來說，創業啟動資金是比較頭疼的事。如果您在創業初期因為資金煩惱，可以考慮選擇網上小額貸款的方式緩解壓力。

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Ⅳ 小微企業創業擔保貸款

2017創業貸款優惠政策及其申請要求 對於很多初步創業的創業者來說，創業啟動資金是最為困擾的難題，想要創業當然離不開錢，為了幫助創業者更好的創業，政府也相應出台了一系列創業貸款政策來鼓勵支持創業。下面是我整理的2017創業貸款優惠政策及其申請要求，歡迎大家閱讀! 一、創業擔保貸款的概念 創業擔保貸款原名是「小額擔保貸款」，2016年為響應國務院「大眾創業、萬眾創新」的政策，改名為「創業擔保貸款」。它主要是根據國家有關促進就業政策，針對符合貸款條件的創業人員在自謀職業、自主創業或合夥經營與組織起來就業過程中(包括符合條件的小微企業)面臨的資金困難，由各級政府設立創業貸款擔保基金，經指定擔保機構承諾擔保，通過指定銀行發放並由政府給予一定貼息扶持的政策性貸款。 二、申請創業擔保貸款的條件 1、申請人員須是符合上級規定的'貸款對象范圍、在法定勞動年齡段內、不在機關企事業單位就業、無不良信用記錄、無商業銀行其它貸款(助學貸款、扶貧貸款、首套房貸款除外)的本地戶籍勞動者; 2、申請人員須在本地創辦企業、個體工商戶(含經認定的網路創業)、民辦非企業等經營實體; 3、申請人必須嚴格按照創業擔保貸款經辦機構規定的條件提供相關證明材料; 4、借款人家庭其他成員不得重復申請創業擔保貸款。 三、創業擔保貸款的額度、期限 創業擔保貸款額度為5~10萬元，具體額度根據考察貸款人的個人貸款額度、就業人數及經營規模等合理規定，創業擔保貸款期限最高為2年。 四、創業擔保貸款的利率和貼息 創業擔保貸款利率為中國人民銀行公司的同期限貸款基準利率的基礎上上浮不超過3個百分點。 對高校畢業生、失業人員、就業困難人員、退役軍人、返鄉創業農民工等符合政策的個人對象按規定給予全額貼息。 五、辦理創業擔保貸款的流程 申請→審核→培訓→考察→擔保→放貸→歸檔→貼息 六、申請創業擔保貸款需提交的材料 (1)《河南省創業擔保貸款申請表》(個人創業); (2)戶口簿和身份證原件及復印件; (3)營業執照副本或網上創業認定證明、經營證明等原件及復印件; (4)高校畢業生提供畢業證書原件及復印件;退役軍人提供《退伍證》原件及復印件;就業困難人員提供《就業失業登記證》或「個人身份證明」相應證明材料原件及復印件; (5)已婚人員需提供婚姻證明原件及復印件;離異人員提供提供離婚證或法院判決文書;喪偶人員提供喪偶證明或戶口本顯示有喪偶信息;(離異和喪偶人員貸款時需關聯直系親屬);未婚人員提供未婚證明並需關聯父母或直系親屬(備注，所有關聯人必須在法定勞動年齡內且具備就業能力); (6)網上創業人員需提供網店主頁截圖、近12個月網上交易明細截圖; (7)按規定需要提供的其它材料。 ;

Ⅳ 國家出台的對民間擔保公司的各項監管措施和法律法規

隨著市場經濟的發展和完善，市場交易行為的多樣化，市場主體的多元化日益彰顯，各類市場主體對於資金的需求形式和額度也日益凸顯，各種名義的投資擔保類公司也如雨後春筍迅速發展開來，特別是2008年金融危機爆發後，投資擔保類公司更是迎來了整個行業的瘋狂式增長時期。經筆者調查，目前，我市投資擔保、投資管理、資產管理等投資類公司發展迅猛，雖然為解決企業、個體工商戶和自然人的融資難問題發揮了重要作用，但是投資擔保類公司在經營運作過程中暴露出來諸多問題，應引起各級政府管理部門的重視。
一、投資擔保公司的定義及市場作用
先說一下，什麼是投資擔保公司。投資擔保公司通常意義上是指是指個人在向銀行貸款的時候，銀行為了降低風險，不直接放款給個人。需要貸款人找到第三方，為貸款人做信用擔保。也就是需要貸款人找到擔保公司為其做擔保。擔保公司會根據銀行的的要求，讓貸款人出具相關的資質證明進行審核，最後將審核好的資料交到銀行，銀行復核後放款，擔保公司收取相應的服務費用。簡言之，投資擔保公司是為中小企業融資擔保以賺取利潤差價而贏利的中介性公司。投資擔保公司一方面為中小企業貸款融資開辟了一條新的通道，同時又為出資人提供了一種新的投資渠道。
投資擔保公司的市場作用：
在眾多的融資渠道中，投資擔保行業以其獨特的優勢越來越受到了中小企業的關注和青睞。在我國現有情況下，逐步完善擔保體系是解決中小企業貸款難的最有效的措施之一，對中小企業融資起著積極作用。投資擔保體系在我國還是一個新興的行業，它是由政府或企業法人等出資組建，為支持中小企業貸款或支持本國、本地區產品出口而設立的。它在銀行與企業的借貸關系中，是以保證人的身份存在的，它與銀行、企業分別簽訂擔保合同，確立特定經濟關系，發揮以下作用：
（一）防範金融風險，保障權利人債權的實現。從銀行角度來說，銀行在辦理貸款業務時，特別審慎，注意防範和控制貸款風險。由於投資擔保公司擁有一定數量的擔保資金，具有較強的補償能力，因此，擔保機構有較高的信用等級。中小企業由其做擔保，能有效地分擔銀行的貸款風險，有利於增強銀行對中小企業貸款的信心，從而解決企業、銀行借貸難的問題，促進資金融通，有效地促進國家經濟的發展。從企業角度說,通過擔保，提高了其信用等級。企業欲從銀行得到信貸支持，它就要接受擔保機構和銀行對它的監督，要向擔保機構提供它的經營和資金使用等情況的報告，加強彼此之間的了解；擔保機構為企業提供擔保，也並不是無目的地擔保，是建立在對企業的嚴格考查和了解的基礎上，如果企業的條件達不到要求，擔保機構也決不會為它擔保。
（二）注重市場調查，避免資金流失。投資擔保公司在貸款前，對企業進行貸前審查，把握其經營現狀及發展前途，貸款後，密切注視嚴格審查企業對資金使用情況，及時發現問題，與銀行共同對資金實行追償，從而有效地避免了資金的流失，維護了國家、銀行的利益，並保證了資金融通的有效性。
（三）強化資金管理，提高企業融資效率。作為一個中介，投資擔保公司發揮著橋梁作用，它不僅為銀行、企業牽線搭橋，而且代銀行審查企業、監督企業、代企業向銀行提出申請，辦理相關手續，積極而有效地發揮了為銀行、企業服務的目的，使銀行、企業有更多的人力、財力和時間發展其他業務，從而有效地促進其發展。由此可見，投資擔保體系的建立，使中小企業有了穩定可靠的信用系統，有利於在一定程度上給中小企業解決貸款難的問題，幫助中小企業緩解資金壓力。同時，又可以幫助銀行按照貸款的「三性」經營管理原則實現經營總目標，並使銀行的貸款更為安全、有效。
二、關於投資擔保公司的法律規范
投資融資類公司事關國家金融市場穩定和社會和諧大局，必須依法成立。目前，國家和各省都制定了相應法律法規，加強對各類投資擔保公司的管理力度。國家出台的與投資擔保公司相關的法律法規有：《公司法》、《合同法》、《擔保法》；2010年3月，中國銀監會、國家發改委、工業和信息化部、財政部、中國人民銀行、國家工商總局等6部委聯合出台了《融資性擔保公司管理暫行辦法》；2010年4月，財政部和工業和信息化部聯合出台了《中小企業信用擔保資金管理暫行辦法》；為促進投資擔保機構的迅速成長， 2006年9月，河南省人民政府出台豫政〔2006〕62號文件《河南省人民政府關於加快全省中小企業信用擔保體系建設的若干意見》；為規范投資擔保企業行為，2009年5月，河南省人民政府出台了豫政 〔2009〕36號文件《關於建立健全中小企業信用擔保體系的若干意見》；為加強投資擔保企業管理，2010年12月，河南省人民政府辦公廳出台豫政辦 〔2010〕132號文件《關於開展全省中小企業信用擔保機構規范整頓工作的通知》。這些法規法規和地方性文件，都對投資擔保公司的設立登記條件、日常經營行為、市場風險防控、信用體系建設等方面進行了有效合理的規定，對各政府職能部門的監管職能也作出了明確分工。近年來的監管成效說明，國家對投資擔保公司的市場管理也起到了一定的規范作用。
三、我市投資擔保類公司基本情況及特點
目前，濮陽市設立的投資公司有三類：投資擔保類公司、投資管理和資產管理類公司、投資擔保咨詢類公司。
1、投資擔保類公司。依法設立後的經營范圍河南省工信廳規范為：融資擔保，投資擔保，合同履約擔保，投資管理咨詢服務。
根據2011年3月8日經國務院批準的《融資性擔保公司管理暫行辦法》第八條規定：設立融資性擔保公司及其分支機構，應當經監管部門審查批准，經批准設立的融資性擔保公司及其分支機構，由監管部門頒發經營許可證，並憑該許可證向工商行政管理部門申請注冊登記。同時，該《辦法》第十條規定：「監管部門根據當地實際情況規定融資性擔保公司注冊資本的最低額度，但不得低於人民幣500萬元」。根據《河南省人民政府關於建立健全中小企業信用擔保體系的若干意見》（豫政[2009]36號）和《河南省人民政府關於加快全省中小企業信用擔保體系建設的若干意見》（豫政[2006]62號）第十條規定：「擔保機構資產應保持良好的流動性和安全性,80%的部分應主要用於銀行存款;不高於20%的部分可用於買賣安全性好、回報穩定、變現能力強的國債、金融債券及國家重點企業債券等;原則上不得進行項目股權投資」。根據《河南省人民政府辦公廳關於開展全省中小企業信用擔保機構規范整頓工作的通知》(豫政辦[2010]132號)要求，政府要對投資擔保企業進行重點整頓，整頓的內容是：一是市場准入規范整頓，主要包括信用擔保機構的設立、變更是否經河南省工業和信息化廳審核批准；二是業務范圍整頓，主要包括信用擔保機構是否實際從事信用擔保業務，是否有偏離主業現象及從事吸收存款、發放貸款、受託發放貸款、受託投資、非法集資和其他違法違規活動等，擔保資金運用是否隱藏重大風險。三是經營行為規范整頓。主要包括信用擔保機構的業務操作是否規范，准備金提取、風險集中度和投資是否符合規定要求，是否有不正當競爭和暴力追債等行為，是否存在為其母公司或子公司提供擔保的行為。整頓的最後時限到2011年5月20止。盡管國家對此類公司管理嚴格，但從去年至今，我市仍有個別公司違法吸收存款、發放貸款。去年來，濮陽市工商局查處的違法案件亦不乏這樣的案件。
2、投資管理和資產管理類公司。由於融資性投資擔保公司門檻高、管理嚴，因此我市的投資人在公司名稱中為規避「擔保」二字，現在設立的這類公司90%以上的名稱為「濮陽市×××（字型大小）投資管理有限公司」或「濮陽市×××（字型大小）資產管理有限公司」，其經營范圍依據投資人申請，一般核定為投資管理、資產管理、項目投資、創業投資和理財咨詢等，按照有關規定，從事這些經營范圍無需取得前置許可。
3、投資擔保咨詢類公司。這類公司既不能擔保，也不能投資，只能搞咨詢服務，在我市數量極少。
目前，根據濮陽市工商局企業注冊登記數據顯示，我市投資擔保類公司主要呈以下發展趨勢和運行特點：
（一）總體數量規模較大。截止2011年4月30日，我市融資性投資擔保類公司35家，投資公司167家，投資管理類公司118家，資產管理類公司76家，投資擔保咨詢類公司6家，共計397家，約佔全市私營企業總數的4%。
（二）注冊資本總量較大。我市工商部門登記注冊的三類投資公司，注冊資本總數是685942萬元，這一資本規模數據已相當大，其市場流量影響面也相當大。
（三）涉及的股多較多。三類公司自然人股東有1125個，這一數量足以證明，我市已經形成了這樣一個專業從事投資管理事務的群體，其經濟社會的影響作用很大。
（四）城區及縣均有分布。三類公司在市城區注冊經營的有199家，在5個縣注冊的有198家，我市投資公司注冊資本在1億元以上的有3家。
（五）中小企業占據多數。三類公司注冊資本在5000萬元—1億元的有8家，1000萬元—5000萬元的有53家，500萬元—1000萬元的有65家，500萬元以下的有202家。
（六）發展速度增幅驚人。今年1—4月份，全市新設立投資類公司114 家，而同期全市新設立私營企業884家，投資類公司約占總數的13%。今年4月份僅市局行政服務中心窗口就辦理各種投資管理類公司36家，同期全市設立私營企業260家，投資類公司占總數的14%。由此可見，這類公司發展勢頭的確增幅驚人。
四、投資擔保類公司存在的主要問題
在復雜多變的市場經濟大潮中，三類投資公司在我市的生存經營情況可謂魚龍混雜，但它們都有一個目的，就是高度的營利性、趨利性，僅此一點，其暴露出來的問題也日漸明顯化，三類公司共性的問題主要有以下十個：
（一）超范圍經營，開展非法存、貸款業務。根據5月3日《濮陽早報》報道《「投資」「擔保」公司涌現龍城》一文記者調查暗訪，目前，我市三類投資公司均有此現象。如：位於大慶路的嘉禾投資擔保有限公司（投資擔保公司）「貸款」利息不高，控制在1分5左右，但是擔保費卻讓人難以接受，高達5%。位於益民路的濮陽市融津投資管理有限公司（投資管理和資產管理類公司）的工作人員告訴記者，在該公司「存款」至少是5萬元以上，月息一般是1分5。他們是根據抵押評估決定「貸款」數額和利息，月息一般是1分8。濮陽市宏昌投資咨詢有限公司（投資擔保咨詢類公司）的工作人員稱，如果個人想貸款的話，其公司可以負責找放款人，借款人和放款人聯系。利息加上擔保公司的擔保（中介費）費用，大概在月息3分5左右。
（二）擾亂金融秩序，坑騙不明真相的群眾。如2010年6月市工商局經檢支隊查處的濮陽市某投資擔保有限公司違法從事貸款經營活動一案，該公司一負責人請朋友吳某幫忙，以其名字出借給某置業公司資金300萬元，實際上吳並未參與此事，而是由擔保公司法定代表人李某代簽，事實上則是由擔保公司直接將款項借與了置業公司作流資用，出借10個月，該擔保公司非法獲利34萬余元，擾亂了正常的金融信貸秩序。還有利用人們的從眾心理和有些人愛佔小便易的心理，讓先期存款者，大肆對外宣傳或利用自己人虛假宣傳：該公司利息多麼高，回報多麼穩定等，以期達到更多人的參與。據不完全調查參與存款的以老年人據多或熟人關系據多，一旦把個人錢款存入擔保公司，稍有不慎，結果就被騙得血本無歸。如5月3日《濮陽早報》報道所舉的陳老伯，因為輕信了「投資」公司高利息，把多年的積蓄8萬元存入了投資公司。半年後，那家投資公司人去樓空，8萬元的本金打了水漂。
（三）提供虛假證明，套取注冊公司。如2010年6月市工商局查處的濮陽市某投資擔保公司提交虛假住所證明文件取得公司設立登記一案，該公司在工商部門登記注冊時，其經營場所的房屋租賃協議，就是該公司法定代表人徐某在房主朱某不知情的情況下代簽的，就等於製作了一份原本不需要履行且內容相同的虛假房屋租賃協議，違反發《公司登記管理條例》相關規定，破壞了市場主體准入秩序，被工商部門依法查處。
（四）虛假出資和抽逃資金問題。由於投資擔保公司所佔用資金數量大，大型的投資公司由於自身業務量與現有流動資金的矛盾，極易弄虛作假，搞虛假出資。中小投資擔保公司，其業務量一旦激增，極易拆解其在銀行的存款，造成抽逃資金的違法行為。
（五）非法市場競爭，存在放高利貸現象。《中國人民銀行關於取締地下錢庄及打擊高利貸行為的通知》規定，民間個人借貸利率由借貸雙方協商確定，但雙方協商的利率不得超過中國人民銀行發布的金融機構同期、同檔次貸款利率（不含浮動）的4倍，否則界定為高利借貨。按當前6個月至1年的短期貸款年利率5.81%算，個人民間貸款年利率上限應為23.24%，折算成按月復利（利滾利）的利率就是常說的1分7厘。據不完全調查，我市投資管理類公司和資產管理類公司絕大多數都進行高利發放貸款，月利率在3分—5分不等，貸款時間大多為半年以內， 3個月以內的居多，但最少為一個月，不夠一個月按一個月付息。如果貸款時間一開始就確定不超過半月，一般按天計算，摺合成月息有的高達1毛左右。
（六）市場運作投機，存在非法擔保現象。融資性資產擔保機構，只有依法取得許可證到工商行政管理部門依法注冊登記後方可為履約合同提保等業務。但目前我市的投資管理和資產管理公司大多明目張膽進行這類業務。在辦理貸款手續時，有些投資管理或資產管理公司為打消放款人的顧慮，都會給你設計一個看似設計非常嚴謹程序。據他們介紹，一是貸款人直接與放款人見面，投資公司作為第三方提供擔保。貸款人與放款人簽訂借款合同，並介紹投資項目和項目完成時限及收益。如房地產開發、道路建設這類項目等。如果放款人不放心，還可和你一塊到現場去考察，以打消放款人的顧慮。在簽定借貸合同時，貸款人要提供房產證、土地使用權證等不動產作抵押。經過評保機構評估、公證處公正，然後到房產局抵押給放款人。二是貸款人還可以提供匯票、支票、存款單、倉單、提單進行質押。三是貸款人如貸款數額較小，還可以用我市公務員工資提供擔保。調查中還發現在辦理貸款手續時，有些投資管理或資產管理公司，讓貸款人提供不動產抵押或動產質押，直接與自己公司簽訂貸款合同。有的平時收集貸款人和存款人的信息，先不讓存款人存錢，等待有貸款的，再通知雙方見面。
（七）開展虛假宣傳，是造成非法小廣告的源頭之一。我們注意觀察一些門頭牌匾，就會發現一些《營業執照》上登記的明明是投資管理公司、咨詢公司，卻在其門頭上變成了「擔保公司」。還有的投資公司為了達到發展業務量的目的，在城市的各個角落亂塗亂寫標語，還有的亂張貼發放印刷品廣告，內容有的極為虛假，為的就是欺騙不明真相的群眾到其處「存款」、「貸款」，達到非法集資、博取高額利潤的目的。此外，這些小廣告，影響城市形象，影響文明創建。
（八）資金鏈斷後，極易引發社會性問題。我市融資性投資擔保公司，已經河南省工信廳審核批準的33家，這部分已取得了擔保資格，盡管有的也非法吸收存款、發放貸款，但他們隱蔽性強，還沒有明目張膽去經營。最易出問題的是投資管理和資產管理公司，他們大多在工商行政管理部門依法注冊登記，領到了營業執照，盡管他們規避了名稱中「擔保」二字和經營范圍中應取得前置許可後才能在工商行政管理登記機關核定的經營范圍中核定，並依核定的經營范圍進行經營。但實際上他們大多都在違法經營。這樣長期下去：一是如果貸款人的抵押物出現瑕疵或審查不嚴，就會使存貸款鏈條斷裂，引發社會問題。這種事在我們身邊也時有發生。如2011年5月7日，中央電視台第二套節目就播出了一個一房三賣的案例。二是有些投資公司可能會出現見利忘義，當他們非法吸收存款達到一定大的數額時，也有可能捲款潛逃。前不久也是在電視節目上播出一個案例，山西省一個村民，辦了一個麵粉廠，非法吸收存款100多萬元後，就逃往他鄉，人間蒸發。三是大多數投資管理類公司最高存款利息2分，貸款5分，存貸差達3分，問題是一旦貸不出去，或貸出去收不回來資金鏈斷裂，就會讓一大批存款人血本無歸。如按目前我市400多家公司計算，假如有一半公司出現問題，每一公司涉及50戶，這樣就會涉及1000家，每戶3人，就會涉及3萬人。2011年5月8日鳳凰網報道了內蒙古巨商金利斌非法集資，資產鏈斷裂，據傳每月償還利息兩億元，因不能承受欠高利貸，而自焚身亡。
（九）撓亂金融市場秩序，影響政府公信力。根據《商業銀行法》第十一條：未經國務院銀行業監督管理機構批准，任何單位和個人不得吸收公眾存款等商業銀行業務和《融資性擔保公司管理暫行辦法》等法律法規規定，我市投資管理和資產管理等公司違法吸收存款、發放貸款和違規擔保使一些法律淡溥的公眾、真假難辨，一部分居民認為，這些公司有工商行政部門頒發的營業執照，辦公場所豪華氣派，門頭排扁裝修得高檔顯眼，如果這些公司違法經營，政府有關部門早就查處了，而且他們每天照常營業，在某種程度上說明他們是合法的。從而大大地影響了政府的公信力。
（十）潛在問題很多，可造成非法洗錢、暴力事件等違法犯罪活動。如一些投資人的資金來歷不明，投資在此方面，就會使其慢慢合法化。還有一些因「高利貸」無力償還的，鋌而走險，走上了搶劫、盜竊的犯罪道路，給社會秩序造成很大穩定沖擊。
五、對整頓規范投資擔保類公司的幾點建議
綜由以上所述，筆者認為，對我市投資擔保類有限公司的整頓已迫在眉捷，建議應採取以下措施：
（一）領導應高度重視，迅速開展情況調研。各級黨委、政府一定站在確保經濟安全、確保民生安全的大局，把整頓規范投資公司作為當前一項重要工作，投資擔保公司已呈快速發展態勢，已在我市形成一定氣候，如不及時治理，金融秩序、社會治安、矛盾糾紛激化，後果難以設想。相關領導應給予高度重視，迅速開展調研，研究形勢，分析原因，解決問題。
（二）釐清部門職責，分工抓好日常監管。要依據相關法律法規，結合各部門「三定」方案要求，盡快釐清政府有關部門在監管擔保公司方面的職能職責，進一步細化責任，嚴格做好部門分工，使各部門在整治擔保公司中做到會管、能管、管好，早介入，早監管，防止出了問題，化解監管風險。
（三）強化協調合作，形成多部門協作機制。投資擔保企業的監管牽涉的法律多、政策也很多，不是由一家政府部門所能獨立承擔的事情，建議由市政府牽頭，組織銀監局、發改委、工信局、財政局、商務局、人行和工商局等有關部門成立整頓規范投資擔保行業領導小組，像打擊非法傳銷一樣建立聯席會議制度，齊抓共管，多策並舉，確保監管成效。
（四）加大整治力度，查處大要案件。進行一次集中專項治理，按照《河南省人民政府辦公廳關於開展全省中小企業信用擔保機構規范整頓工作的通知》（豫政辦[2010]132號）的要求進行規范，依法查處一批，曝光一批。同時，建議省政府或主管部門盡快出台相關管理辦法，達到一定整治效果。同時，建議在整頓期間以市政府的名義暫停審批投資管理和資產管理這類公司。
（五）建立有獎舉報制度，深挖非法擔保公司。通過建立相應的舉報制度，通過一定的獎勵措施，鼓勵廣大人民群眾投身到舉報查處非法擔保公司的工作中來，挖出一批作案隱蔽、影響惡劣的非法擔保公司，及時從嚴從重處理。
（六）加大宣傳力度，提高群眾防範意識。一是要利用電台、電視台、報紙等多種新聞媒介加大宣傳力度，教育廣大民眾樹立正確的理財觀，自覺防範存、貸風險。二是建議我市各依法設立的金融機構及服務網點要在各辦公場所加強宣傳，利用門頭滾動字幕、宣傳單等多種形式向民眾廣泛宣傳違法存貸款的危害性。三是統一製作警示牌，在全市已設立成立的投資管理公司和資產管理公司辦公場所內的醒目位置預以懸掛，以防民眾上當受騙。

Ⅵ 什麼是非法融資_非法融資案例五篇

非法融資指未經有關部門批准，以吸收公眾存款的名義，向社會不特定對象吸收資金，但承諾履行的義務與吸收公眾存款性質相同的活動。下面我就和大家分享一些有關非法融資的勵志，來看一下吧

關於非法融資1

一、什麼是非法集資?

非法集資指單位或個人違反國家金融管理法律法規向社會公眾(包括單位和個人)吸收資金或變相吸收資金的行為。

同時具備四個特徵即涉嫌非法集資：

1、未經有關部門依法批准或借用合法經營的形式吸收資金;

2、通過媒體、推介會、傳單、手機簡訊等途徑向社會公開宣傳;

3、承諾在一定期限內給出資人以貨幣、實物、股權等方式還本付息或者給付回報;

4、向社會公眾即社會不特定對象吸收資金。

二、非法集資主要表現形式

非法集資活動涉及內容廣，從目前案發情況看，大多採用直接吸收公眾存款或集資詐騙形式，大致可劃分為債權、股權、商品營銷、生產經營四大類，主要表現為以下幾種形式：

一是非法集資方式變化多樣。犯罪分子大多通過注冊合法的公司或企業，打著響應國家產業政策、支持新農村建設等旗號，由傳統的 種植 、養殖向工程項目、科技開發、投資入股、消費返利等方式轉化。二是多種犯罪行為相互交織。犯罪分子將非法集資與傳銷、合同詐騙等經濟違法犯罪行為相互交織在一起，採用傳銷手段首先對集資人員進行洗腦，許諾種.種優惠條件和獲利模式，然後再引誘集資，層層下套。一般在集資初期，犯罪分子往往積極「兌現」回報承諾，騙取信任，吸引更多的人踴躍加入，集資規模迅速呈幾何級放大。三是非法集資宣傳不惜血本，利用媒體造勢。如聘請明星代言，在一些媒體上刊登專訪 文章 ，利用報道宣傳不法企業的「業績」;將部分非法集資款投入公益事業或進行捐贈;僱傭業務員竄入社區散發傳單，傳播集資信息;舉辦各種活動，並在現場兌現紅利，讓參與人員先嘗到甜頭，為非法集資活動宣傳「現身說法」。

三、非法集資的常見手段

非法集資波及的領域日漸廣泛，商品營銷、資源開發、種植養殖、投資擔保等傳統領域案件時有發生，借貸理財、私募股權、虛擬貨幣、消費返利等新興領域已逐步成為非法集資犯罪的重災區。特別是互聯網上非法集資犯罪成為普遍模式，跨界特徵更加突出，傳染積聚速度更快。

值得注意的是，許多低收入人群、農民群眾、退休人員參與其中，有的案件中超過半數參與者為老年人，不少群眾把「養老錢」、「救命錢」投入集資，幾乎血本無歸。

1、承諾高額回報。不法分子為吸引群眾上當受騙，往往編造「天上掉餡餅」、「一夜成富翁」的神話，通過暴利引誘許諾投資者高額回報。為了騙取更多的人參與集資，非法集資人在集資初期，往往按時足額兌現承諾本息，待集資達到一定規模後，便秘密轉移資金或攜款潛逃，使集資參與人遭受經濟損失。

2、編造虛假項目。不法分子大多通過注冊合法的公司或企業，打著響應國家產業政策、支持新農村建設、開展創業創新等幌子，編造各種虛假項目，以簽訂合同、投資理財、投資入股等名義，承諾高額固定收益，騙取社會公眾投資。

3、以虛假宣傳造勢。不法分子為了騙取社會公眾信任，在宣傳上往往一擲千金，採取聘請明星代言、在大的電視台、廣播、報紙上發布 廣告 、在著名報刊上刊登專訪文章、僱人廣為散發宣傳單、進行社會捐贈等方式，製造虛假聲勢，騙取社會公眾投資。有的還通過網站、博客、論壇等網路平台和QQ、微信等即時通訊工具，傳播虛假信息，騙取社會公眾投資。

4、利用親情誘騙。有的不法分子利用親戚、朋友、同鄉等關系，用高額回報誘惑社會公眾參與投資。有些類傳銷非法集資的參與人，為了完成或增加自己的業績，不惜利用親情、地緣關系，編造自己獲得高額回報的謊言，拉攏親朋、同學或鄰居加入，使參與人員迅速蔓延，集資規模不斷擴大。

四、非法集資活動的危害。 一是參與非法集資的當事人會遭受經濟損失，甚至血本無歸。用於非法集資的錢可能是參與人一輩子節衣縮食剩下來的，也可能是養老錢，而非法集資人對這些資金則是任意揮霍、浪費、轉移或非法佔有，參與人很難收回本金。二是非法集資也嚴重發干擾了正常的經濟、金融秩序，極易引發社會風險。三是非法集資容易引發社會不穩定，嚴重影響社會和諧。非法集資往往規模大人員多，資金兌付比例低，處置難度大，容易引發大量社會治安問題，嚴重影響社會穩定。

五、如何識別非法集資陷阱

一看融資合法性。合法的融資應得到有關部門批准。如發行股票要得到中國證監會批准，在股票交易所交易;銷售 保險 應當得到中國保監會批准獲取代理人資格等。因此，投資時應當查看有無批准文件，幫助識別。二看回報率。要看是否以高收益為誘餌。如果所承諾的收益率大幅超過同期社會平均利率水平的，就可能屬於非法集資。判斷風險大小的第一步，就看預期收益率。如果收益率為8%-12%，這可以用機構產品解釋收益;如果是收益率在12%-15%，這可以理解為民間借貸，但風險很高;如果收益率超過15%，則可信度更低。但是，他的預期收益率在上述區間范圍，也不一定就是絕對安全的。2015年8月，《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》出台。該司法解釋規定，民間借貸雙方約定的年利率超過36%，超過部分的利息約定無效。 三看宣傳方式。是否通過分公司、門店，以推介會、傳單、手機簡訊、電話推薦等方式傳播理財信息，或者經親戚朋友同事轉發等各種途徑，向市民傳播投資信息。四看經營模式。具體要看投資回報有哪些，有沒有實體項目，為什麼不向銀行等正規金融機構貸款，獲取利潤的途徑是什麼。沒有項目或虛構項目都蘊含巨大風險，要格外引起警惕。五看范圍。要看是不是針對社會不特定公眾吸收資金，一對一，還是一對多，如果是一對多就有可能屬於非法集資。國家有關法律法規明文規定，私募基金不得通過報刊、電台、電視、互聯網等公眾傳播媒體或者講座、手機簡訊、微信等方式向不特定對象宣傳推介，如果是違反這項規定的，就可能屬於非法集資。比如，「e租寶」通過一些電視台和雜志大做廣告，很明顯就違反了這一規定。六看資金流向。要看籌集資金為誰所用，如果是自己佔用，就屬於非法集資。七看參與投資主體。是否誰都可以參加，金額不論大小都可以投資。如果是的話要引起警覺，不要上當受騙。

如遇以下情形之一的「投資」、「理財」項目，務必警惕：

1.以「看廣告、賺外快」、「消費返利」為幌子的;

2.以投資境外股權、期權、外匯、貴金屬等為幌子的; 3.以投資養老產業可獲高額回報或「免費」養老為幌子的;

4.以私募入股、合夥辦企業為幌子，但不辦理企業工商注冊登記的;

5.以投資「虛擬貨幣」、「區塊鏈」等為幌子的;

6.以「扶貧」、「慈善」、「互助」等為幌子的;

7.在街頭、商超發放廣告的;

8.以組織考察、旅遊、講座等方式招攬老年群眾的;

9.「投資」、「理財」公司、網站及伺服器在境外的;

10.要求以現金方式或向個人賬戶、境外賬戶繳納投資款的。

關於非法融資2

一.投資的地方永遠是在線上!

非法融資的平台基本上是走的線上注冊賬號，獲取你身份信息，轉賬的平台，要麼是公眾號，要麼是APP，要麼是PC端網站!首先騙子會給你講，電影市場怎麼好怎麼好，另外說的心動之後，會給你說操作流程，比如先注冊賬號，而且很多都帶有推薦碼!

二.投資的影片大多都是上映過的!

比如目前最火的影片，都是上映過的，平台裡面全部都有!!~!，是真的嗎?當然不是，盜的羊頭，賣的狗肉，這個是騙子的手段!!

三.15天返利————45天返利，高息誘惑!

馬雲聽完也要嚇壞了，比早期的支付寶利潤還高。假設投資30萬元，45天之後我就會得到445800元，一個月凈賺接近15萬。如此高的利潤顯然太不合常理，更像是之前頻頻暴雷的P2P。

我嚇壞了!對此，金融理財的專業人士，他稱：「一般銀行理財的正常年化收益率是5%—6%，這顯然不是一般的理財。而且，日化收益就能達到1.08%，周期僅為45天，高收益背後，必然藏著高風險。

四.永遠簽訂的是電子合同!!

說白了，從注冊到投資，你永遠沒有見過這個公司，簽訂的合同都是電子合同，那麼我想說了，平台倒閉，數據清空，你憑什麼說，你投資過?

五：公司資質查不出來!!

正規的影視公司，其資質，還有項目拍攝許可證都是公開的，可以在網上隨時查詢到信息的!

六：僥幸心理

我這幾天遇見一個奇葩的人，他給我說，既然這些平台是騙人的，那麼在倒閉之前，應該是資金沒有籌夠，那麼我能不能投一筆進去，等這錢賺了，我再收手。我聽完這個朋友的想法，我直呼，僥幸心理害死人，你想僥幸一筆，你就想僥幸兩筆，往後越來越大，突然平台跑了，你就欲哭無淚吧，就想賭博一樣，存在這樣的心理，最終還是陷進去!!

所以最後再勸大家一句，影視投資固然好，選對公司很重要!!

關於非法融資3

中金社2017年7月28日消息，近日有消息曝出，近40萬名投資者約300億元人民幣「被騙」。據處置非法集資部際聯席會議公布的數據顯示，2016年全國新發非法集資案件5197起、涉案金額2511億元。2017年至今雖然尚未有相關統計數據出台，但是涉案金額高企的非法集資案件時有發生，非法集資「毒瘤」長期危害人民的人身財產安全。而非法集資的手段又是花樣百出，讓人防不勝防。

中國財富網特約北京市煒衡律師所高級合夥人楊航遠律師，就如何辨析非法集資以及如何防範非法集資等問題，作出一一解析，以幫助投資者辨別真偽，防止上當，減少損失。

楊航遠曾辯護的典型非法集資案件有：西北證券涉嫌非法吸存案;海天葯業集團某高管涉嫌非法吸收公眾存款案;黑龍江焦英霞、楊春孝涉嫌集資詐騙案等。

非法集資的四大特徵

楊律師介紹，《刑法》176條規定了「非法吸收公眾存款罪」，《刑法》192條規定了「集資詐騙罪」，這兩個罪名所表述的犯罪行為的性質和主要行為方式，就是我們老百姓常說的「非法集資」。

「非法集資」犯罪行為有四個特徵

第一，常常表現為沒有經過有關權力部門的批准，沒有經過有關行政部門的批准，或者是經過了批准，但是以合法的形式實施非法的手段。比如說過往案例中，有的是農村信用社，主體本身是有權利吸收公眾存款的，但是如果吸收的利率高於國家規定的利率，也會把它按照非法吸收公眾存款罪來定。

第二，常常表現是一種公開的宣傳，比方說，我們日常會收到的一些簡訊，內容大致為「給你的存款承諾多高回報」或者說是「能夠有一個高收益的投資行為」。而投資本身是有風險的，不能保證投資者一定能賺錢，那麼這樣的承諾也是不合法的。

第三，一般會承諾還本付息。

第四，表現為面對不特定的多數人。但是這里也需要注意，如果是僅限於親戚朋友范圍的，或者僅限於本單位范圍內的集資，一般情況下也不屬於非法集資。

在此，楊律師特別指出，非法集資初期，無論是約定的高額回報也好，或者是承諾的還本付息也罷，前期一般都是能正常兌現，而越往後，這種非法集資行為如同滾雪球一般，越滾成本越高，後面的參與者得到償付的概率越低，到了最後，資金鏈出現斷裂，就出現案件的發生。而有些企業，比如一些民營企業貸款比較困難，他們有時會向自己的職工、親朋好友有一些正常的集資行為，如果企業經營狀況好，盈利能夠覆蓋集資的成本，則不屬於非法集資行為。

非法集資的新特點

隨著社會的進步，經濟的發展，非法集資出現了新特點。

首先從數量和規模上來看，近年來，非法集資案件規模越來越大，金額越來越觸目驚心，造成危害也越來越大。

其次，具有廣泛性，一個是行業覆蓋的廣泛性，一個是地域覆蓋的廣泛性。以往，非法集資多數發生在經濟比較發達的地區，因為經濟越發達，民間融資越活躍。但是現在，不僅僅是經濟發達地區，經濟不太發達的三四線城市裡，集資行為也數量眾多，爆發出來的案件金額也是驚人。

還有從形式上，集資的方式 方法 也是越來越多樣化。

楊律師介紹，不管是發生在哪個領域，房地產也好，金融領域也罷，萬變不離其宗，拋開形式來說，本質就是一個金融模式，承諾在一定時間、一定期限，給予投資者一個高額的回報或者是一個相對固定的回報。

如何避開非法集資陷阱

「看到承諾高收益的時候，投資者就需要謹慎」 ，楊律師說，「大家都知道，投資都是有風險的，如果有人承諾你高額的回報、固定的回報的時候，你就需要警惕了」 。換句話來說，不要期望「天上掉餡餅」。公眾在面對投資項目時，可以計算銀行貸款利率和普通金融產品的回報率，多數情況下明顯偏高的投資回報很可能就是投資陷阱。

此外，「不熟不做」，投資者對於投資的項目以及項目所在的領域，應該有一定的理解，投資者如果沒了解清楚所投資的項目，聽到一個 故事 就往前沖，那麼也很可能上當受騙。

還有就是對於投資機構主體應該有所審查，公眾可以查詢政府網站，看看該企業是不是經過國家批準的合法公司，是不是具備法律賦予的發行、銷售股票，出售金融產品以及開展存貸款業務的主體資格。如果不法分子以「證券投資咨詢公司」「股權投資基金公司」等為名，推銷所謂的產品，可通過政府網站查閱是否已經批准發行等。對於合法的主體，行業口碑比較好的企業，違法犯罪的概率就偏低，非法集資概率也較低。

發現非法集資後如何維權

對於投資者來說，避免風險為第一要務，但是如果風險已經產生，又該如何維權?

楊律師分析，作為投資方，如果投資已經完成，一定要對這個項目進行監管，盡自己所能了解項目公司的運作情況，注意該項目是不是按照正常合規的流程在運作，防患於未然。在資本運作過程中，如果發現可能是不正常的投資，那就要積極跟項目聯絡人聯系，盡可能拿回本金退出該項目。而對於很多老百姓來說，對經濟信息的捕捉和經濟危機的發生可能不是很敏感，如果是事情已經發生了，這時候絕大部分選擇到公安機關去報案。

最後，楊律師奉勸投資者「投資者一定要理性投資」 。投資不能光被高額的回報所迷惑，要把風險放在考慮的第一位。在經濟活動中，只有雙贏才能持久，如果單從自己的角度出發，謀求不切合實際的利潤，那麼也不會是一個長久的模式，最終有可能傷害到的是自己。

關於非法融資4

近年來，隨著經濟的發展，民間融資日益活躍，非法集資活動也呈上升趨勢。非法集資行為嚴重破壞國家的金融秩序，侵犯人民群眾的財產安全。此類行為還具有涉及區域廣、涉案人員多、涉案金額大等特點，處置不當極易引發群體性事件，危害極大。

一、非法集資的社會危害

(一)騙取公眾資金，擾亂金融秩序和社會秩序

非法集資目的是騙取公眾的個人資財，非法集資公司表面上雖為實體，但多數與其他企業並沒有交易結算關系，即使有部分資金用作投資，也根本不會產生他們承諾的收益。其本質就是靠不斷的被集資者的參與來維持。因為其運作手段是用後期吸收的資金兌現前期資金本息，所以有一天必然會導致資金鏈斷裂，最終融資活動全面崩盤，非法集資者捲款而逃，造成市場秩序的混亂和社會的不安定。

(二)使弱勢群體雪上加霜

非法集資的受害者往往是生活困難的弱勢群體，很多是老年人和下崗職工。他們渴望致富但又苦於沒有 渠道 ，極易受到誘惑和欺騙，成為非法集資活動中底層的主要成員。當他們以參賭心態進行「投資」時，很多人動用了養老金、購房款，甚至孩子的 教育 費用。

(三)降低了政府的公信力

參與非法集資的群眾事後反映最強烈的是對政府的問責： 為什麼非法集資天長日久才被有關部門發現? 為什麼會有政府官員參加非法集資公司的慶典? 為什麼集資者會有政府部門頒發的經營執照?為什麼集資者會堂而皇之地在新聞媒體做廣告?由於參與非法集資的群眾法律意識相對淡薄，一旦案發造成損失，受害者往往強調非法集資者有以上原因而要求政府賠償，從而釀成群體事件，造成惡劣影響。

二、非法集資的防範和治理

(一)提高對社會的控制力。充分發揮社區等基層組織的作用，增強政府部門對「社情」的掌控度，及時發現、掌握非法集資情況。

(二)建立預警機制。由政府牽頭，建立工商、金融、公安等部門的信息共享網路，增強信息採集能力，暢通信息傳輸渠道，整合部門力量，協調配合，提高預防監督的能力，避免或減少打擊上的滯後。同時要及時發布預警信息，改變群眾處於信息不對等的境地，引導群眾自覺規范投資和理性理財。

(三)加強相關法制宣傳。使人民群眾充分認識到非法集資的本質和危害，積極引導、增強群眾理性投資意識，尤其要對投資的風險性、參與投資的責任分擔、政府對投資無代償責任等關鍵問題進行家喻戶曉的宣傳。

關於非法融資5

一、國家級專利產品+非零和消費返利營銷模式，助力江蘇汝康快速發展。

近年來，由陳瑜老師的《消費資本論》一書而引起的關於消費者和投資者的關系的爭論屢有發生。學術界、企業界爭論不斷，各種新的學術觀點和營銷實踐屢有發生。

江蘇汝康公司的掌門人吳紅慶就是利用這種消費投資理論，加上自己的長期營銷實踐，提出了「非零和」合作共贏模式， 即強調生產商與消費者彼此合作、利益均享，創造雙贏、多贏、共贏的「命運共同體」。

在汝康公司的「非零和」合作共贏銷售模式中，汝康公司與消費者簽訂《消費回饋協議》，雙方約定：消費者在汝康公司購買產品累計達到人民幣壹萬伍仟元整的對價時，消費者將享受產品3.3折會員優惠待遇，汝康公司即向消費者贈送市值3萬元的同類產品;同時，消費者可以選擇將受贈的3萬元產品委託汝康公司代為銷售，每周享受汝康公司的市場營業利潤的35%左右按期的回饋，汝康公司在銷售消費者委託銷售的三萬元產品時，將扣除百分之二十的運營成本，最終向消費者累計回饋滿人民幣貳萬肆仟元整的產品銷售款項時，本合同的雙方義務履行結束。

在產品選擇方面，汝康公司生產經營世界首創的植物氨基酸系列酒(國家發明專利號：ZL201210357981.6)、香草泉神經酸元寶楓系列的五項國家發明專利產品(國家發明專利號：ZL201310162977.9、ZL201310162957.1、ZL20131012960.3、ZL201310163089.9、ZL201310162959.0)、香榧酒系列以及果蔬粉系列和三蓮系列保健床寢用品等高科技產品。

在公司管理方面吳紅慶先後收購並創辦了江蘇汝康酒業有限公司，江蘇丹楓神源生物科技有限公司、瀘州市汝康酒類銷售有限公司、江蘇汝康食品商貿有限公司和香榧酒庄等多家企業。

在市場運營方面吳紅慶採用建設「汝康非零和直營店」加會員制的管理體系。他先從浙江入手。在丹陽、無錫等在建設直營店，每家店都嚴格按照工商管理規定辦理相應合法的法律手續。和會員之間每筆交易都簽訂《消費回饋協議》

藉助這種營銷模式和管理機制，吳紅慶實現了企業的快速發展，江蘇汝康在全國陸續建設了400多家汝康非零和直營店，擁有了20多項食品發明專利技術，和3個酒廠、三個綠色食品種植基地。

據公開資料顯示。在浙江省麗水市召開的「2015中國生態休閑養生健康產業大會」上，汝康集團董事長吳紅慶以「非零和分享經濟帶動下的萬眾創新」為主題進行了演講，並獲譽 「2015中國生態休閑健康產業最具影響力人物」。他所倡導的企業非零和經營模式獲得了與會者的肯定與認可。原全國人大常委會副委員長顧秀蓮向吳紅慶頒發了「2015中國生態休閑健康產業最具影響力人物」獎牌。

為了開發自己的專利產權元寶楓，2016年7月，吳紅慶代表江蘇汝康食品商貿有限公司與浙江省麗水市蓮都區政府達成協議，在當地的老竹、麗新、黃村建立15000畝元寶楓種植基地、30畝育種基地及旅遊養老產業基地，同時，江蘇汝康食品商貿有限公司的四川元寶楓、雲南瑪咖等種植基地也在積極地運行。

二、管理滯後引發的經營混亂

2016年9月，快速發展的汝康公司的銷售出現了以下問題：首先，社會上出現一些雖然沒有汝康公司的主打商品但是模仿汝康公司的銷售模式的公司，這些公司只是拿來其他公司的產品，加價賣給消費者，並向消費者進行高額的返利，顯然，以他人的商品加價倒賣必然虛增成本，並且有違法經營之嫌，導致2016年的下半年一些公司紛紛倒閉，很多參與者血本無歸，造成銷售市場的恐慌心理，該現象被汝康公司的競爭者和利用汝康公司的商品或借用汝康公司的名義、實施違反國家法律禁止的營銷行為的人所利用，誤導了對汝康公司的商業行為合法性的判斷;

其次由於汝康公司在各地的銷售門店均為授權代理商，汝康公司對代理商的所謂「店長」監管力度不夠，造成個別「店長」為追求傭金，偏離汝康公司的理性消費的理念和游戲規則，對消費者進行所謂高額返利誤導宣傳，導致了部分消費者不理智的消費，有的甚至處置財產、借高利貸購買汝康公司的優惠產品，以追求返利目的而過渡消費，導致一些非理性消費者發生了債務危機，試圖向汝康公司轉嫁責任;

第三，個別競爭對手和汝康公司內部持有利己利益動機的人相互配合，乘機製造謠言，串通破壞汝康公司的市場，甚至在自媒體上發布極不負責任的言論和文章，使得眾多消費者對汝康公司的「非零和」合作共贏模式產生懷疑，致使汝康公司的銷售開始下滑。

為此，吳紅慶准備對汝康公司的「非零和」合作共贏銷售模式進行整改和完善。該改革動議觸動了所謂既得利益，為此，有人公開有組織的到汝康公司鬧事，並發生了組織社會人員綁架吳紅慶、經營效益最好的代理商黃亞萍及公司高管的事件。

三、公安以「非法融資」強行介入導致的企業生存危機

2016年12月24日，江蘇丹陽市公安局對汝康 公司法 定代表人吳紅慶進行了刑事拘留。

據汝康公司代理律師北京市翔實律師事務所主任郭永昌律師介紹，在處理汝康公司問題上，丹陽公安先以涉嫌集資詐騙為由、後以非法吸收公眾存款罪為由的介入。隨著江蘇地方公安的介入，其他地域的公安也開始介入，並紛紛對相應被認為的涉案財產採取強制 措施 。

各地公安的迅速行動導致汝康公司的造夢游戲迅速破裂，幾百家直營店紛紛關張，許多店長被公安拘押，有的交了巨額保釋金後被取保後審。

涉及的的數萬消費者更是忐忑不安，他們不知道自己的行為是否合法。許多消費者依據消費協議回饋的大量產品被扣押。

四、消費返利還是非法融資?如何執法考量執法部門的執法水平。

關於汝康公司的《消費反饋協議》的法律效力問題。北京市翔實律師事務所郭永昌主任介紹：他們在代理過種中發現。蘇州地方公安機關在接到對汝康公司和其法定代表人吳紅慶等人的舉報後的態度有別於其他公安機關，在看了舉報人提交的協議後鮮明的表示，這就是一份消費協議，根本不屬於刑事案件。沒有介入汝康公司的「非法吸收公眾存款」案中去。但是，丹陽、無錫等地方公安紛紛對汝康公司的經營者和代理商採取了強制刑事措施。

是消費返利還是非法融資。汝康公司的造夢游戲就這樣草草收場。而由此引發的社會問題卻遠未結束。

河南鄭州某品牌酒業老總研究汝康的資料後認為，汝康公司的經營模式和他們一直在做的買酒送汽油、買酒送車的營銷模式本質上沒有什麼區別，只是一種營銷手段和經營模式。

Ⅶ 以創業的名義行騙案例

以創業的名義行騙案例

雖然相隔千里、素不相識，山西太原的馬艷飛和湖北武漢的鄭禹，卻種下同樣的種子、獲得同樣的果實：現在，這兩名大學生都因涉嫌巨額詐騙失去人身自由。

他們一度是學校里的風雲人物。馬艷飛是山西工商學院的明星學生、創業能手，享受專車和專職司機，動輒做“六位數”的生意。鄭禹在他所在的武漢傳媒學院(原華中師范大學武漢傳媒學院)以出手闊綽著稱。

他們的財富來源，幾乎一模一樣。

太原市龍城刑警隊偵辦馬艷飛案的民警許寧介紹，2015年3月至次年1月，馬艷飛以刷業績、代購等理由，誘騙大學生在分期貸款網站為其購買手機，稱由其還清貸款並付給好處費，在全省各大院校進行詐騙，案件共涉及593名學生、948部手機。以立案時尚未還清的本金計算，涉案金額達453.4萬余元。手機被低價出售套現，而還款的承諾則大都落空。

幾乎在同一時間，2015年4月至9月間，鄭禹以相同的方式在武漢傳媒學院、武漢鐵路職業技術學院等5所院校實施詐騙。

2016年7月，鄭禹被判處有期徒刑3年，判決中涉及受害者29人共34部手機，涉案金額22萬余元。

一些受害者相信，他的犯罪事實未能得到徹查。受害者提供的一份登記表顯示，此案可能涉及兩百多人。

這一數字暫時無法核實。據武漢市江夏區人民檢察院和公安分局相關負責人介紹，實際涉案人數確實遠超29人。

這兩個年輕人“掘金”的步伐，跟上了網路貸款平台在校園里擴張的節奏。過去3年裡，互聯網金融在中國成為熱點。市場規模不斷膨脹，利用網貸平台詐騙的案件也開始出現。

2016年3月，河南大學生鄭德幸利用同學的身份信息，在網貸平台上套取60餘萬元參與賭博，輸光後跳樓自殺。同年9月，長春破獲的一起詐取大學生身份信息、利用網貸平台套現的案件，上百名大學生被發展為“黑中介”，涉案人員遍及12個省份。近3年來，類似案件不勝枚舉。

犯罪者付出了自由乃至生命的代價，也為信賴他們的朋友，帶來了長久的痛苦。

受害者至今承受著巨額債務和五花八門的催債手段。還有更多懵懂無知的年輕人仍在跳入這片沒有規則、只有慾望與欺騙的黑暗叢林。

鏈條

馬艷飛用不到一年時間就搭建了財富體系。“馬艷飛是分期公司刷單的老闆”，傳言往往需經三至四層介紹人之口，才能到達最底層的受害者耳中。

山西工商學院大四學生趙雲龍(化名)距離金字塔頂已相當近，和馬艷飛間只隔一人。

2015年4月，他的舍友聶某在寢室里說，認識了一位有錢人，叫馬艷飛，做著很多項生意，可以帶大家賺錢。

賺錢的一種方式，是用身份證、銀行卡、手機號碼等信息，在分期消費平台上購買手機。手機交給馬艷飛，他會償還全部貸款，並給予一定的好處費。

聶某以兄弟情面哀求舍友，並一再希望介紹更多人一起“賺錢”。大部分舍友接受了，趙雲龍一口氣在8家平台為馬艷飛分期購買了蘋果手機。

騙局起步非常完美。舍友中有的介紹本校同學，有的尋找太原其他高校的朋友，還有人通過老鄉延伸到山西運城、忻州的高校。跨城市的騙局從這間宿舍蔓延開來。

與此同時，900多公里以外的武漢，“人人分期”的校園代理鄭禹，也忙著搭建依附於分期平台的“創業”團隊。

他的商業模式是，從“人人分期”平台上，利用學生身份分期購買蘋果手機，轉賣給手機店，供社會上的消費者分期購買。

韓曉(化名)是武漢傳媒學院學生，也是鄭禹團隊中最核心的成員。據她介紹，團隊的核心成員有10人。

鄭禹邀請她加入時，將利潤來源說得清清楚楚：學生分期購買手機的月息約為50元至70元，但是“社會上的人”分期購買同樣的手機，每月要交178元。他們賺的正是這100多元的差價。

錢讓這兩個年輕人的計劃滾雪球式壯大。

趙雲龍承認，辦一部手機，馬艷飛給他600元好處費，他把其中300元分給兩位下線，每位下線再抽出點錢，分給最底層的學生。許寧警官說，大部分學生都受此利誘。

類似手法在校園分期網貸詐騙中屢見不鮮。長春那起涉及12個省份的重大詐騙案中，學生每獲取朋友的身份信息完成一單貸款，就能拿到500～1000元的獎勵，特別“優秀”的介紹人甚至得到轎車。

“這就像是傳銷模式進了大學!”許寧直言。

和傳銷相似，校園分期詐騙極度看重“人頭”。馬艷飛案中的絕大多數介紹人，都是從最底層被發展起來，再以此為核心，開展新一輪幾何擴張。

鄭禹案的一名受害者記得，韓曉那時見到朋友就會提到這事。有的學生一再推脫，甚至刻意躲著韓曉。但是到最後，他們抵不住“人情綁架”。

信任和友情展現了力量。武漢鐵路職院的一名學生還記得，加入之前心慌得不行。可看到小小的簽單場地擠滿了熟人，懷疑立刻就消失了。

很多底層學生一分錢好處都沒拿到。他們免費幫拉人頭，出於朋友間的“仗義”。

包裝自己也是增強信任的重要一環。比馬艷飛低了兩個年級的夏英凱(化名)對馬的印象很好，“每天早出晚歸，黑黑瘦瘦的，看著就老實”。

夏英凱曾聽學校創業孵化園區的指導老師對馬艷飛說，“好好乾，將來我們多推薦些學生去你公司實習”。

馬艷飛還曾派“專職司機”將夏英凱載到所謂的公司考察。司機不停誇贊“馬老闆年輕有為”，“還給我交五險一金”。

“公司”開在一間公寓里，坐著七八名員工，一人一台電腦。營業執照顯示，馬艷飛名下的山西正鑫坤商貿有限公司成立於2015年7月30日，注冊資本300萬元，經營范圍從電子產品到日用百貨、洗滌用品共16種。

執照存在的最大意義，就是打消學生的疑慮。

許寧說，目前的偵查結果顯示，馬艷飛手下所有介紹人都被其蒙蔽了。

發財夢破滅時，趙雲龍名下有兩萬多元分期欠款，還幫下線墊了7000多元。窟窿是他之後一年打工才填上的。

推手

許多受害學生懷疑，網貸平台的部分員工可能參與詐騙，或知情不報。

2015年6月，夏英凱在“分期樂”“愛學貸”(現更名為“愛又米”)“人人分期”三家平台以自己的身份，為馬艷飛購買手機。

他說，除了確認學生身份信息、購買商品種類以及家庭電話外，簽合同不需要太多審核。唯一跟財務掛鉤的生活費選項，“填每月1萬(元)也沒人查”。

“分期樂”公關部人士辯稱，學生們收取了馬艷飛的好處費，很可能在“是否自願購買”等關鍵問題上欺瞞簽單人員。這和警方得到的馬艷飛口供吻合，“會提前告訴學生怎麼應付”。

夏英凱說，為馬艷飛購買手機後，自己被其發展成“愛學貸”的簽單員。他發現，在分期平台的“大區經理”“校園經理”“校園代理”“簽單員”這一業務體系裡，馬艷飛也比自己資歷更老。

許寧證實，馬艷飛曾擔任“人人分期”的校園代理。“人人分期”可以和線下實體手機店合作，馬艷飛便利用身份，和彼時認識的某手機店老闆合夥套現，省去了倒賣手機的步驟。這也使得“人人分期”成為馬艷飛詐騙案中受害大學生人數最多的平台。

“愛學貸”官方工作人員也確證，馬艷飛曾被該公司聘為“愛創人”，即校園代理級別。

夏英凱感覺，和每簽一單只能拿到72元錢的自己相比，馬艷飛地位超然。令他印象深刻的是，馬艷飛和“愛學貸”太原地區的某城市經理關系熟稔，經常在朋友圈發布和後者的合影或聊天截圖，還屢次在同學面前與其通話，討論“今天能出幾單”。

和夏英凱同時成為簽單員的另一位同學堅信，馬艷飛真有門路。正常情況下，簽單員每天能做一兩單蘋果手機就“很誇張”，可馬艷飛往往把十幾個同學叫到一間教室，集體簽合同。“一個簽單員在短時間內做十幾台蘋果手機，絕對異常。”

事後，馬艷飛不止一次地在他們面前炫耀：“你們只管簽單，風控我都讓經理壓著了。”

在受害學生們看來，這種環境大大推進了詐騙活動的進展，更讓他們增強了“自信”。

“愛學貸”公司給出了幾乎截然不同的說法。其工作人員表示，學生們反映的該城市經理不但沒有問題，還在案發後積極協助警察調查，為公司善後。目前因業績優秀，已升職為省區經理。

“愛學貸”回應稱，該經理的確曾招募馬艷飛作為校園代理。但於2015年2月就發現其行為不端，及時開除。至於當時的校園體系，在一定程度上被馬艷飛利用，但基本是馬艷飛利用個人人脈，與部分校園代理和簽單員達成的交易，“平台也是此事的受害者”。

“馬艷飛案，校園貸平台有著不可推卸的責任。”東北財經大學金融學教授范立夫認為，校園貸款平台有信息披露義務，除向學生提示潛在風險，還必須對借款學生的資格條件、還款能力、借款用途、在其他機構的貸款信息、第二還款人或擔保人還款能力等信息進行嚴格審查。

武漢的情況如出一轍。在短期集中銷售大量手機後，為了應對“人人分期”公司可能的電話調查，一名白姓工作人員也曾教韓曉一定要回答“買手機是為了自己使用”。韓曉與夏英凱一樣，沒經歷過什麼“嚴格審核”。

武漢市江夏區人民檢察院檢察官徐敏證實了鄭禹系“人人分期”校園代理的身份。起初，鄭禹還使用“優分期”和“人人分期”兩個平台套貨。但韓曉介紹，由於“優分期審核比較麻煩”，他們轉而全部使用能快速完成審核、下單的“人人分期”。“整個下單過程不超過10分鍾。”

在其他地區，利用漏洞的大有人在。據報道，2015年10月起不到5個月時間，內蒙古女孩張一丹就利用類似的手段，在內蒙、遼寧兩省詐騙1200餘名學生上千萬元。她在審訊中表示，快速擴張的首要訣竅，就是“挖掘各大分期平台的授信經理做自己的中介”。

2016年4月13日，教育部辦公廳、銀監會辦公廳聯合發布了《關於加強校園不良網路借貸風險防範和教育引導工作的通知》。其中強調，要對“借款人資格審查失職失當等行為加強監管和風險提示”。

上海、重慶、深圳、廣州等多地監管部門隨後發出通知，要求進一步規范校園網貸市場，並列出多項負面清單。

同年8月，銀監會對校園網貸整治再次提出五字方針“停、移、整、教、引”，其中“停”針對暴利催收等違法違規行為，“移”指違法違規行為要移交相應部門，“整”是對校園“網貸”業務進行整改，“教”和“引”則涉及大學生教育。

“趣分期”官方表示，從2016年開始，已不再經營大學生市場。短短數月，活躍在校園內的線下地推團隊大量消失。

坍塌

在此之前，馬艷飛和鄭禹還是過上了一段“好日子”。

許寧透露，除了少部分用於消費，馬艷飛的大部分資金，都放進了股票市場和民間借貸領域。2015年股市暴跌，才導致他騙局的資金鏈“意外”斷裂。

和苦心經營著整個體系的馬艷飛相比，鄭禹明明有著更靠譜的“商業模式”，卻把自己弄成了整個鏈條上最不穩定的因子。

他抽的煙從三四十元一包的利群變成了百元的“1916黃鶴樓”，“成袋成袋地買”，代步工具也從摩托車變成了改裝後價值幾十萬元的豐田銳志。

鉑金鏈子，最新款的手機，價值數千元的手錶，讓鄭禹的好朋友最印象深刻的是，“別人分煙論根，他一盒一盒分”。百元一包的黃鶴樓，常常被鄭禹隨手扔進朋友的懷里。

“那一陣子，他和他身邊的一些人都不把錢當成錢了。”鄭禹團隊的一名成員說。

沒有人知道，鄭禹的底氣來自於低價變賣手機。也沒人能說清，他是何時放棄了正經的“創業”，選擇了一條險徑。

事後調查發現，鄭禹以單價5000多元、低於市場價的價位賣出了未開封的蘋果手機，但這部手機的“成本”高達七八千元。根據還款期數的不同，“人人分期”會從中收取累計幾百至上千元不等的服務費。這意味著做得越多，欠得越多。

多位與鄭禹認識的受害者說，鄭禹對朋友“非常大方”。有人反映，鄭禹送過改裝摩托車給朋友。當事情敗露後，找上了鄭禹家門的受害者驚訝地發現，他家的房子老而破敗，他與他們想像中的“闊少”形象相去甚遠。

2015年暑假來臨時，鄭禹已經無力償還新一期款項了。在韓曉等人的追問下，他終於承認，自己將手機一次性低價賣了。聽到這話的韓曉，眼淚“唰”地流了下來。

武漢的騙局已然破產，太原馬艷飛案的端倪才剛出現。

2015年10月，很多學生開始發現，一向還款很及時的馬艷飛出現了超期滯納金。

11月，情況更加嚴重。馬艷飛找到趙雲龍等人，稱自己“資金鏈緊張”，希望大家能借他點錢，或者幫他給下線先墊上。

雖然馬艷飛還是一臉輕松，可趙雲龍當場就蒙了。

付款不再及時給金字塔帶來了結構性的崩塌。恐慌、憤怒、猜疑從下而上傳輸，壓力匯集到了金字塔的上層。

一名級別比趙雲龍還要高的介紹人在社交平台上記錄了當時的絕望：“假如有一天我出事了，記住，我是被逼死的。”

夏英凱成了最後一批知曉情況的人。12月的最後幾天，他身上已經不剩1分錢，還背上了好幾張借條，所有錢都被拿來墊付下線同學們的`分期款了。

他唯一能做的，是每天給消失得無影無蹤的馬艷飛打100多個電話，跑遍整個太原找尋他的蹤影，天黑了蹲在馬路牙子上大哭一場，想想“怎麼和父母斷絕關系，不讓他們背上債務”。

12月31日，馬艷飛的行蹤被發現。人們將他堵在了公司。在這里，他最後一次發揮了“職業素養”。追債者揪著他的衣領，他也笑眯眯的，示意大家不要著急。人們蜂擁而上，讓他寫借條、立字據。他統統答應。

韓曉等人也是在武漢市的一家公司里找到了鄭禹。“他那時像受了驚的小老鼠，在發抖。”至此，馬艷飛與鄭禹的命運走到了同一方向，均被警方拘留。

金字塔坍塌了。留下一地的債務。

韓曉曾經最親密的朋友已與她反目。夏英凱也受到昔日好友的威脅。有人旁敲側擊，說本校的另外一名介紹人已經被下線們打斷了三根肋骨。

今年開春，一位斷交許久的朋友在微信里發來信息，讓夏英凱還錢，說“當初是被你強迫買的”。

夏英凱急了，對方還說有證據。質問有什麼證據，對面又嘲諷，“心裡有鬼吧，急什麼急?”

“你是不是把我逼死就好了?!”

對面回了一句：“對啊，人死債銷。你死了這事兒就結了，真便宜你。”

過了半分鍾，對方把這句話撤回了。

狼藉

無論在太原還是武漢，很多受害學生都覺得，“沒人管我們了”。

趙雲龍一度想等案子判決，再考慮賠償的事。可“趣分期”當時每天50元的滯納金讓他怕了。

金融搜索平台融360發布的《2016年上半年大學生消費分期調查報告》顯示，截至2016年4月，78%的大學生分期購物平台分期費率含混不清，48%的逾期費率模糊。在明確逾期費率的平台中，58%的滯納金達日息1%。

“高額的滯納金根本不合理。”范立夫教授直言，校園貸平台違規收取滯納金、手續費，使學生面對數額巨大的欠款。此時，單純對徵信的考量可能已無法激起學生的還款慾望，為了規避自身風險，校園貸平台就可能祭出違規甚至暴力催收的手段。

2016年春夏兩季，在山西工商學院，打著“趣分期”旗號的催債人員拿著學生照片堵在宿舍樓的門口，和過往同學一一確認，“你認不認識照片里的人?”

“趣分期”對此表示，這並非該公司工作人員。接到用戶投訴被騙電話，該公司會讓用戶提供立案證明，一經核實，會第一時間將用戶添加至白名單，停止一切催收。

夏英凱收到過發件人為“北京律師事務所”的“律師通告函”，稱因“涉嫌詐騙分期樂公司貸款”，要求他於2017年3月9日前往“北京市人民法院”(北京並無此法院——記者注)出庭，如不到場，將“當庭宣判三至五年有期徒刑”，並列入“全國A級通緝令”。

“分期樂”公司對記者強調，不會向用戶發出不合乎法律規范的律師函。

4月10日晚間，“分期樂”向中國青年報·中青在線記者通報，即日起，將暫停對馬艷飛案所有涉案大學生的一切催收手段。隨著案件進展，不排除對這部分受害學生進行逾期費減免。

“愛學貸”也表示，馬艷飛案的涉案學生，只要主動申請、說明情況，公司將採取費率減免，只收本金的還款方式。“愛學貸”工作人員持有的態度是，在本案中，受騙大學生缺乏法律意識、保護意識，“愛學貸”的平台、人脈也確實被犯罪分子利用。作為正規公司，“愛學貸”願與學生在互相理解的情形下解決問題。

截至發稿，太原馬艷飛案和武漢鄭禹案牽涉人數最多的“人人分期”表示：“我們拒絕接受此類采訪。”

北京青少年法律援助與研究中心律師魏艷麗長期處理此類案件。她感到，迄今唯一專門規范網貸的由銀監會、工業和信息化部、公安部、國家網信辦制定的《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》，距離真正落地還有相當長的距離。

由她代理的相關案件，在向銀監會、金融管理局投訴時會沒有回應，去公安機關報案時，公安機關判定這屬於民事糾紛，不予立案。拿不到公安機關的不予立案通知書，又無法在檢察院立案。

在武漢，原價6788元的手機滾動成了3萬多元的債務，催款電話也讓很多受害學生感到不安。他們想不通，自己為什麼不是法院判決書上那29位受害者中的一員。

派出所曾以“做筆錄做晚了”等各種原因解釋他們的疑問，但很多受害者表示，自己多次到派出所要求做筆錄，常常一等就是一下午。即便做了筆錄，名單上也沒有自己的名字。

太原的許寧警官親身感受了此類案件的繁雜。為了查清馬艷飛案，他所在的龍城刑警隊先後兩次向市檢察院和省高檢申請延長偵查。在160多天的時間里，僅馬艷飛，許寧就審訊了30多次。最終，紙質和電子版案卷合計200多冊，往檢察院運送需要3輛車。復雜的案情也使得馬艷飛案至今未能開庭。

今年3月30日，中國互聯網金融協會宣布成立網路借貸專業委員會。該委員會將制定網路借貸自律管理規則、經營細則和行業標准，開展自律管理及檢查，維護市場秩序等多項工作。

范立夫擔憂地表示，校園貸領域已陷入兩難境地。一些平台退出，另一方面，不合規的平台仍然存在，亂象依舊頻發，行業被“妖魔化”。

他認為，校園貸作為普惠金融的一部分，能滿足即期支付能力不足學生的消費需求。如果平台能夠按照監管政策合規經營，那麼校園貸並非完全是負面的。

一位互聯網金融從業者認為，此類事件通常是：學生里的品行惡劣者來騙貸，而許多學生貪圖小利，信用意識淡薄，被同學誘騙貸款。在處理中，如果不分青紅皂白，以同情代替道理，由企業買單，那信用社會、契約精神無從談起。校園需求宜疏不宜堵，如果正規企業不再為需要幫助的年輕人服務，那這部分空白將被高利貸和逃脫監管者所佔領，劣幣驅逐良幣。

現在，諸如“武漢大學生貸款分期”的小廣告還在鄭禹的母校俯拾即是。它們聲稱“是學生來就放款”，“不看徵信，不打父母電話”，“推薦一名大學生，可獲500～5000元獎勵，能者多勞”。

電線桿、垃圾桶和馬路邊依舊充斥著貸款小廣告。在這些花花綠綠的紙片背後，網貸的叢林中依舊上演著狩獵的劇情。

武漢的一名放款人得意地在微信朋友圈曬出大量與大學生的轉賬截圖，也警告式地發出幾張催債圖片。圖片說明是：“按時還錢啥事沒有，不講誠信的，我讓你連年都過不好!”

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Ⅷ 創業擔保貸款營業執照注銷了犯法嗎

不犯法。
營業執照是有工商部門管理，如果
經營行為
違法，工商部門有強制吊銷的權利，個人可以自動注銷，這都是
正常行為
，沒有違法之處。
貸款的問題是銀行與
貸款人
的關系，正常按時還款就可以了。
望採納。

Ⅸ 詳解個人創業貸款風險

詳解個人創業貸款風險

案例

前年，廣州市個體戶張先生用手頭上的20萬元現金，開始經營服裝批發生意，後來生意越做越大，流動資金出現了緊張。於是就考慮向廣東發展銀行申請個人創業流動資金貸款，銀行經考察後，認為該個體戶生意較好，可以給予創業貸款支持，但為了保證貸款安全回收，要求該個體戶必須提供擔保。張先生無固定資產抵押，銀行只好推介擔保公司對其進行擔保。

好在張先生鍥而不舍，跑了好幾趟，終於得到擔保公司的擔保，最後從銀行取得50萬元的貸款。張先生在銀行的支持下，生意得到較快發展，平均每年經營收入達到500萬元，每年平均凈利潤為80萬元。實際上，張先生的遭遇算是幸運了，更多的創業者不是被銀行拒之門外就是貸款後因為巨額擔保費用佔用資金而導致經營失敗。創業貸款給想創業的中小投資者提供了一桿可以縱橫天下的槍，這桿槍威力極大卻也燙手傷人……

高門檻讓創業者望而卻步2003年8月，中國銀行、光大銀行、廣東發展銀行、中信銀行等金融機構相繼推出“個人創業貸款”項目，而中國農業銀行早在2002年9月就推出了《個人生產經營貸款管理辦法》並一直在運行中。但這些貸款措施實施以來，一直無法成為市場的主流。

然而，銀行畢竟是商業機構，發放貸款首先考慮的還是資金的安全。出於貸款資金安全的考慮，往往把門檻稍微抬高了一點，或者說嚴格了一點。貸款評估十分嚴格是創業貸款的特徵之一。銀行向個人或企業提供貸款一般需要質押、抵押、擔保三種條件。廣發行的個人助業貸款細則規定：貸款必須抵押，抵押的范圍包括動產、不動產抵押，定期存單質押、有價證券質押、流通性較強的動產質押，符合要求的擔保人擔保。

而且發放額度根據具體擔保方式決定。就是這抵押讓創業者望而卻步。質押、抵押通常很難獲得100%的貸款，而擔保則要交給擔保公司一筆不菲的費用。申請者除了要有穩定的經營收入和按期償還貸款本息的能力，還必須能夠提供銀行認可的抵押擔保。事實上，許多申請貸款的個人和中小型私營企業一般都過不了銀行評估這一關。擔保公司不是“救命稻草”貸款起點金額為5萬元。貸款期限最長不超過3年，其中流動資金貸款最長不超過1年。利率以人民銀行同期貸款基準利率為基礎，在最低下浮10%(含)最高上浮30%(含)的幅度內浮動……

盡管這些條件有點苛刻，但對於創業人士來說，資金是一劑強心針。

如果你能提供銀行規定的資料，能提供合適的抵押，得到貸款並不困難。一般在提供完備的相關資料和證明材料之後，一個月內就可以取得資金。但在諸多證明材料中，比較棘手的是抵押物證明，也就是擔保證明。如果你有等值的財產作抵押，問題可迎刃而解。但關鍵是，對於創業人士來說，恐怕沒有那麼貴重的抵押物。要解決這個問題，你只能找專業的擔保公司了。

但是，天下沒有免費的午餐。為你提供擔保的擔保公司也不會輕易放過你，擔保公司還要向你收取巨額的擔保費用，因為按照有關規定，擔保機構要向貸款者收取不得超過同期銀行貸款利率的50%，這無疑又增加了創業者的負擔。而現實生活中，由於擔保公司所負擔的責任重大，不少公司還會收取其他名目的一些風險補償金，這也成為阻礙個人創業貸款的一項重要因素。並非人人適合走創業貸款之路有人認為並不是每個人都適合走貸款融資的道路。我們為此走訪了廣東發展銀行的有關專家。據專家介紹，他們認為此看法是正確的，特別是剛進行創業，在這一行業無創業經驗，難免會有經營風險。對於那些有一定經營經驗，且經營效益較好，所經營業務范圍屬於國家鼓勵發展的行業，銀行可以考慮給予貸款支持。

專家忠告：對於一個創業者，如果想走貸款融資的道路，首先要考慮貸款經營獲利是否超過銀行貸款利息支出及其他費用支出;銀行的貸款期限與經營貨款回籠周期是否相匹配，以至於銀行收回貸款時，不影響正常經營;對銀行貸款要確定一個合適的貸款金額，過大和過小都不利於創業。此外還要把擔保公司的擔保費用也要計入經營成本中，這樣才能有效地避免經營風險。

小資料

創業貸款是指各銀行為支持民營經濟、私營企業、個體經營者的發展，遵循國家有關政策，推出面向個人、用於從事生產和經營活動資金需要的貸款，旨在幫助急需發展事業的`個人盡早實現目標。

銀行對貸款申請者的要求

(1)年滿十八周歲，具有合法有效身份證明和貸款行所在地合法居住證明，有固定的住所或營業場所;

(2)持有工商行政管理機關核發的營業執照及相關行業的經營許可證，從事正當的生產經營活動，有穩定的收入和還本付息的能力;

(3)借款人投資項目已有一定的自有資金;

(4)貸款用途符合國家有關法律和本行信貸政策規定，不允許用於股本權益性投資;

(5)在本行開立結算帳戶，營業收入經過本行結算。

貸款申請者需提供申請資料

(1)借款人及配偶身份證件(包括居民身份證、戶口簿或其他有效居住證原件)和婚姻狀況證明;

(2)個人或家庭收入及財產狀況等還款能力證明文件;

(3)營業執照及相關行業的經營許可證，貸款用途中的相關協議、合同或其他資料;

(4)擔保材料：抵押品或質押品的權屬憑證和清單，有權處分人同意抵(質)押的證明，本行認可的評估部門出具的抵(質)押物估價所告。

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