聯動小額貸款

A. 投貸聯動和單純銀行放貸款有什麼區別

，銀監會今年年初專門設立普惠金融部主要是在融資擔保部的基礎上提出了相關職能所設立的。那設立後的普惠金融部有六大職能，簡單的說就是一個規劃，兩個特定領域，三個手段。一個規劃就是說制定和推動銀行業的普惠金融服務的規劃；那兩個特定的領域一個是小微企業金融服務，一個就是三農領域的金融服務；三個手段一個是融資擔保，一個是小額貸款，一個就是網路借貸，大家所熟知的P2P。

「在小微金融服務和三農服務方面是我們這個普惠金融部的兩大重點領域，特別是小微企業金融服務，社會一直普遍關注。」汪彬說，今年年初為了進一步做好小微企業金融服務工作，助力雙創，助力經濟提速增效升級，銀監會印發了今年小微工作的《指導意見》，進一步完善差異化監管政策，不斷激化銀行業的內生動力。

其中最大的亮點將考核銀行的目標從以往單純的兩個調整為三個，從而考察銀行小微貸款的增長的情況，截止2015年6月末三個目標已經得到體現。小微企業貸款總量穩步攀升，金額超過22億元，較上年超過11%，今年服務覆蓋面不斷的拓寬，貸款可獲得性明顯提高，全國小微企業貸款率超過91%，較上年同期高出三個百分點。另外涉農截止今年6月份涉農貸款的余額超過了25.1萬億元，同比增長11.5%。

「至於大家關注P2P，目前截止9月末就我們不完全統計，網站有2417家，貸款的余額是3000多億。」

在談到金融怎麼提高服務的精準性，便利性和滿意度，來支持雙創者和企業得到最需要的金融服務時，汪彬表示，首先要尊重創新創業不同階段不同融資方式需求這一客觀的規律。

「我們都知道企業有一個生命周期，一般分為初創期、成長期、成熟期和衰退期，不同的周期會有相對的融資方式。」大家比較認可初創期成長期是以天使投資VCPE和股權投資為主，成熟期以貸款債權融資為主，債權融資可以往前延伸，股權融資在成熟期可能也應該還沒有退出，但大的判斷仍然還是大家認可的那樣，不會有顛覆性的改變。因此汪彬覺得這一點有必要強調和澄清，這樣既有助於發揮不同農村方式的優勢，實現錯位發展，也避免眉毛鬍子一把抓重點的突出。

而且我國融資結構與雙創發展的需求不匹配度較為嚴重，間接融資過高，銀行業總資產現在已經180多萬億，在社會融資的總額占絕對的比例，直接融資的比例太低，股權投資的功能不能發揮。「因此我覺得要努力打造形成債權融資和股權融資不同的方式，天使投資VCPE銀行等不同主體共同支持雙創發展。」

B. 一千塊小額貸款

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C. 小額貸款需具備什麼條件

個人小額短期信用貸款是貸款人為解決借款人臨時性的消費需要而發放的期限在1年以內、金額在2萬元以下、毋需提供擔保的人民幣信用貸款。x0dx0ax0dx0a借款人為在中國境內有固定住所、有當地城鎮常住戶口（或有效居住證明〉、具有完全民事行為能力的中國公民。x0dx0ax0dx0a申請個人小額短期信用貸款的借款人需具備下列條件：x0dx0ax0dx0a1、在中國境內有固定住所、有當地城鎮常住戶口（或有效居住證明）、具有完全民事行為能力的中國公民；x0dx0ax0dx0a2、有正當的職業和穩定的經濟收入（月工資性收入需在1000元以上），具有按期償還貸款本息的能力；x0dx0ax0dx0a3、借款人所在單位必須是由貸款人認可的並與貸款人有良好合作關系的行政及企、事業單位且需由貸款人代發工資；x0dx0ax0dx0a4、遵紀守法，沒有違法行為及不良信用記錄；x0dx0ax0dx0a5、在銀行開立信用卡或活期儲蓄帳戶；x0dx0ax0dx0a6、與貸款人簽定同意從其信用卡或活期儲蓄帳戶中扣收貸款的協議；x0dx0ax0dx0a7、貸款人規定的其他條件。x0dx0ax0dx0a二、貸款的期限、利率x0dx0ax0dx0a（一）個人小額短期信用貸款期限在1年（含）以下。x0dx0ax0dx0a（二）個人小額短期信用貸款利率按照中國人民銀行規定的短期貸款利率執行，上浮幅度按照中國人民銀行有關規定執行。在貸款期間遇利率調整時，執行合同利率，不分段計息。貸款期限不足6個月的，按6個月檔次利率計息。x0dx0ax0dx0a（三）個人小額短期信用貸款額度起點為2000元，貸款金額不超過借款人月均工資性收入的6倍，且最高不超過2萬元。x0dx0ax0dx0a（四）個人小額短期信用貸款一般不辦理展期。確因不可抗力或意外事故而不能按期還貸的，經貸款人同意可予以展期一次，且累計貸款期限不得超過1年。展期前的利息按原合同約定的利率支付。展期後的利息，累計貸款期限不足6個月的，自展期日起，按當日掛牌的6個月貸款利率計息：超過6個月的，自展期日起，按當日掛牌的1年期貸款利率計息。x0dx0ax0dx0a三、貸款的申請x0dx0ax0dx0a借款人申請貸款時，應向貸款人提供以下資料：x0dx0ax0dx0a1、貸款申請審批表；x0dx0ax0dx0a2、本人有效身份證x0dx0ax0dx0a另外郵政儲蓄的小額貸款也可以考慮x0dx0a郵政儲蓄小額貸款業務是中國郵政儲蓄銀行面向農戶和商戶（小企業主）推出的貸款產品。x0dx0a業務品種x0dx0a◆ 農戶聯保貸款：指三到五名農戶組成一個聯保小組，不再需要其他擔保，就可以向郵政儲蓄銀行申請貸款。每個農戶的最高貸款額暫為5萬元。 ◆ 農戶保證貸款：指農戶，只需有一位或兩位（人數依據其貸款金額而定）有固定職業和穩定收入的人做其貸款擔保人，就可以向郵政儲蓄銀行申請貸款，每個農戶的最高貸款額暫為5萬元。 ◆ 商戶聯保貸款：指三名持營業執照的個體工商戶或個人獨資企業主組成一個聯保小組，不再需要其他擔保，就可以向郵政儲蓄銀行申請貸款，每個商戶的最高貸款額暫為10萬元（部分地區為20萬元）。 ◆ 商戶保證貸款：指持有營業執照的個體工商戶或個人獨資企業主，只需有一位或兩位（人數依據其貸款金額而定）有固定職業和穩定收入的人做其貸款擔保人，就可以向郵政儲蓄銀行申請貸款，每個商戶的最高貸款額暫為10萬元（部分地區為20萬元）。 ◆定期存單貸款：指持本人或他人的郵政儲蓄的定期存單可享受定期存款90%的貸款(還款的期限要在定期存單到期之前)x0dx0a編輯本段辦理流程x0dx0a只需要借款人組成聯保小組或找到擔保人，攜帶身份證，如是商戶還需要攜帶營業執照，一同到開辦小額貸款的網點提出申請並接受調查，審批通過，簽訂完合同後，就可以拿到貸款。x0dx0a編輯本段還款方式x0dx0a◆ 一次還本付息法 ◆ 等額本息還款法 ◆ 階段性還款法（在寬限期內只還利息，超過寬限期後按等額本息還款法償還貸款）。 借款人在貸款本息到期日前，需在發放貸款的郵政儲蓄帳戶中預存足夠的資金，由計算機系統自動扣除。 註：具體產品信息和業務辦理流程以各地郵儲機構公布為准。 農村信用社辦理個人無抵押貸款 農村信用社專業投資管理，通過銀行內部合作面向社會發放投資貸款。x0dx0a編輯本段放貸對象x0dx0a【個人、企業】當天放款(免抵押、免擔保、方便、快捷、保密). 1：個人貸款(誠信貸款),放貸額度(1萬-20萬),期限1-3年,貸款利率:月利率(1.8%)。 要求:(A)需提供本人有效證件(如身份證，戶口本)復印件,及家庭詳細地址，家庭固定電話。 要求:(B)公司同時要求申請人提交相關資料,對提交材料進行核實後並予以上報批款。 2：企業貸款:放貸額度(10萬-50萬)，期限(1-3年)貸款利率：月利率(1.8%)。 要求:(A)企業工商營業執照,稅務登記證,組織機構代碼證及法人代表身份證的復印件。 要求:(B)公司同時要求申請人提交相關資料,對提交材料進行核實後並予以上報批款，最快1-2天以內下款。 3：個體戶貸款:放貸額度(10萬-50萬),期限(1-3年)貸款利率:月利率(1.8%)。 要求:(A)工商營業執照，稅務登記證，及身份證的復印件。 要求:(B)公司同時要求申請人提交相關資料,對提交材料進行核實後可在1小時內給予客戶肯定回答是否批款。

D. 上海小貸公司擬立規：融資杠桿上限5倍，注冊資本不低於2億

上海將進一步規范小額貸款公司經營管理行為。

7月28日，上海市地方金融監督管理局發布關於公開徵求《上海市小額貸款公司監督管理辦法（徵求意見稿）》意見的公告（下稱《意見》）。《意見》指出，小額貸款公司通過銀行借款、股東借款、同業拆借等非標准化融資形式融入資金的余額不得超過其凈資產的1倍；通過發行債券、資產證券化產品等標准化債權類資產形式融入資金的余額不得超過其凈資產的4倍。

實際上，這一杠桿比率與銀保監會2020年9月16日發布的《關於加強小額貸款公司監督管理的通知》（下稱《通知》）中的要求相同。《通知》對小額貸款公司的融資杠桿倍數作出非標融資和標准化債券類融資的區分，將小貸公司融資杠桿上限統一為5倍，各地可根據需要降低杠桿倍數。

另根據《意見》，小額貸款公司發放貸款應當遵循小額、分散的原則，根據借款人收入水平、總體負債、資產狀況、實際需求等因素評估還款能力，合理確定貸款金額和期限。小額貸款公司對同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司凈資產的10%；對同一借款人及其關聯方的貸款余額不得超過小額貸款公司凈資產的15%。這一數值也與《通知》相同。

不僅如此，在利率、發放貸款等方面，《意見》也同樣要求小額貸款公司不得從貸款本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金等，違規預先扣除的，應當按照扣除後的實際借款金額還款和計算利率。小額貸款公司與借款人按市場原則自主協商確定貸款利率，但利率上限不得超過國家規定。鼓勵小額貸款公司降低貸款利率，降低實體經濟融資成本。小額貸款公司發放的貸款不得用於股票、金融衍生品等投資；房地產市場違規融資；法律法規、銀保監會和市地方金融監管部門禁止的其他用途。

而在注冊資本、經營范圍、分類監管上，在《通知》的基礎上，上海市金融監督管理局結合監管實際，進一步細化監管細則。

《意見》指出，小額貸款公司注冊資本不低於人民幣2億元，且為實繳貨幣資本。經營范圍為發放貸款及相關咨詢活動、股權投資。小額貸款公司應當主要經營放貸業務。經營管理較好、風控能力較強、監管評價良好的小額貸款公司，經市地方金融監管部門同意，可以開展股權投資和發放貸款相結合的投貸聯動。

《意見》進一步明確，小額貸款公司股權投資和發放貸款相結合的投貸聯動余額合計不得超過其凈資產的20%。

針對《通知》提出的「建立小額貸款公司監管評價制度」，「根據評級結果對小額貸款公司實施分類監督管理」，《意見》要求，上海地方金融監管部門應當根據小額貸款公司經營規模、管理水平、合規情況、風險狀況等方面內容並綜合現場檢查和非現場監管情況，建立監管評級制度並開展監管評級。監管評級對象為截至上年末獲批設立的小額貸款公司（設立未滿一年的除外）。上海市地方金融監管部門根據監管評級結果實施分類監管。

附《上海市小額貸款公司監督管理辦法（徵求意見稿）》全文：

第一章 總則

第一條 為規範本市小額貸款公司經營行為，加強監督管理，防範化解風險，促進行業持續 健康 發展，根據《中華人民共和國公司法》《上海市地方金融監督管理條例》《關於小額貸款公司試點的指導意見》（銀監發﹝2008﹞23號）和《關於加強小額貸款公司監督管理的通知》（銀保監辦發﹝2020﹞86號）等相關法律法規規定，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱小額貸款公司，是指由自然人、企業法人與其他 社會 組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。

第三條 本市行政區域內的小額貸款公司及其活動的監督管理適用本辦法。

第四條 本市小額貸款公司監督管理部門包括上海市地方金融監督管理局（下稱市地方金融監管部門）和區金融工作部門。以上統稱地方金融管理部門。

第五條 本市小額貸款公司實行部門聯動、市區聯合監督管理機制。市地方金融監管部門負責對本市行政區域內小額貸款公司及其活動的監督管理，負責與國家金融管理部門聯系。市發展改革、經濟信息化、商務、公安、財政、住房城鄉建設管理、農業農村、市場監管、稅務等部門按照各自職責，做好小額貸款公司管理的相關工作。各相關部門加強溝通和信息共享，強化監管協調，形成監管合力。各區政府負責制定本行政區域內小額貸款行業發展政策措施、建立風險防範和化解工作機制，承擔小額貸款公司風險處置和維穩處突第一責任，根據實際情況確定本區金融工作部門，並由其承擔本行政區域內小額貸款公司的具體監管工作。區金融工作部門根據市地方金融監管部門及區政府的要求，對登記注冊在本行政區域內的小額貸款公司承擔初步審查、信息統計等職責，組織開展風險監測預警和防範處置等有關工作，並採取相應的監管措施。除設立、退出試點等重大事項外，市地方金融監管部門可以委託區金融工作部門開展非現場監管、現場檢查、違法違規行為查處等部分監管工作。

第六條 小額貸款公司應當依法合規開展業務，提高對小微企業、城鎮低收入人群和「三農」等普惠金融重點服務對象的服務水平，踐行普惠金融理念，支持實體經濟發展。

第七條鼓勵各區政府通過風險補償、風險分擔、專項補貼等方式，引導和支持小額貸款公司加大對小微企業和「三農」等的信貸支持力度，降低貸款成本，改善金融服務。

第二章 設立、變更與退出

第八條 試點設立小額貸款公司，應當由區金融工作部門提出意見，經市地方金融監管部門批准後，小額貸款公司方可向市場監管部門申請辦理注冊登記。本市小額貸款公司名稱由行政區劃、字型大小、行業表述、組織形式組成。其中，行政區劃系指「上海」；字型大小由公司自行確定；行業表述應當標明「小額貸款」字樣；組織形式為有限責任公司或者股份有限公司。

第九條設立小額貸款公司，應當符合《中華人民共和國公司法》的規定，並符合以下要求：（一）有符合本辦法規定的注冊資本；（二）有符合本辦法規定的股權結構；（三）有符合本辦法規定的發起人；（四）有符合本辦法規定的任職資格條件的董事、監事和高級管理人員；（五）有健全的組織架構，以及業務規范和風險控制等內部管理制度；（六）有支撐業務經營必要的信息系統；（七）有符合要求的營業場所；（八）有符合本辦法和《中華人民共和國公司法》規定的章程；（九）國家規定的其他審慎性條件。

第十條 小額貸款公司注冊資本不低於人民幣2億元，且為實繳貨幣資本，不得以借貸資金和他人委託資金入股。

第十一條 小額貸款公司應當具有合理的股權結構。主要發起人及其關聯方合並持股比例原則上不超過80%。單個發起人持股比例不得低於5%。主要發起人股權三年內不得轉讓、質押，其他發起人一年內不得轉讓、質押（監管部門及司法部門依法責令轉讓的除外），並在公司章程中載明。

第十二條 小額貸款公司主要發起人應當為企業法人，管理規范、信用良好、實力雄厚，凈資產不低於人民幣1億元、資產負債率不高於70%，原則上連續三年盈利且利潤總額在人民幣3000萬元以上。企業發起人和自然人發起人應當具有良好的 社會 聲譽和誠信記錄。

第十三條 小額貸款公司擬任董事、監事和高級管理人員，應當具備與其履行職責相適應的金融知識和從業經驗，無刑事違法犯罪記錄和不良信用記錄。

第十四條 設立小額貸款公司，應當由主要發起人向擬設立公司住所所在區金融工作部門提交申請材料。申請材料應當包括：（一）申請書。內容包括但不限於擬設立小額貸款公司的名稱、住所、營業場所、注冊資本、股權結構、業務范圍等事項；（二）可行性報告。內容包括但不限於相關市場需求、同業狀況、公司市場定位、經營模式、業務發展規劃、風險控制能力、未來3年資產負債和盈利水平預測等；（三）章程草案；（四）組織架構圖；（五）業務規范和風險控制等內部管理制度；（六）擬任董事、監事、高級管理人員的簡歷和資格證明；（七）發起人營業執照或身份證明、出資意向和出資能力證明；（八）法律意見書；（九）營業場所證明材料；（十）發起人承諾書；（十一）國家規定的其他材料。

第十五條 小額貸款公司下列事項發生變更的，應當向公司住所所在區金融工作部門提出申請，經市地方金融監管部門批准後，在30日內至市場監管部門辦理變更登記：（一）減少注冊資本；（二）變更股權；（三）跨區變更住所；（四）變更法定代表人、董事長或執行董事、總經理等主要負責人；（五）合並、分立、退出試點。

第十六條 小額貸款公司下列事項發生變動的，應當事前向公司住所所在區金融工作部門備案，並在備案後30日內至市場監管部門辦理變更登記：（一）變更名稱；（二）增加註冊資本；（三）區內變更住所；（四）變更章程；（五）除董事長或執行董事、總經理以外的董事、監事、高級管理人員變更。區金融工作部門應當在完成備案之日起5個工作日內向市地方金融監管部門報備相關事項。

第十七條 小額貸款公司自願退出小額貸款業務試點的，應當向區金融工作部門提出申請，並提交債權債務處置方案等材料。市地方金融監管部門根據區金融工作部門意見作出同意或者不同意的決定。經市地方金融監管部門同意退出試點的，小額貸款公司應當自同意之日起3個月內至市場監管部門辦理企業名稱、經營范圍等變更登記。

第十八條 小額貸款公司解散或被依法宣告破產的，應當依法進行清算並注銷，清算過程接受地方金融管理部門監督。

第三章 經營規則

第十九條 小額貸款公司經營范圍為發放貸款及相關咨詢活動、股權投資。小額貸款公司應當主要經營放貸業務。經營管理較好、風控能力較強、監管評價良好的小額貸款公司，經市地方金融監管部門同意，可以開展股權投資和發放貸款相結合的投貸聯動。小額貸款公司股權投資和發放貸款相結合的投貸聯動余額合計不得超過其凈資產的20%。

第二十條 小額貸款公司發放貸款應當遵循小額、分散的原則，根據借款人收入水平、總體負債、資產狀況、實際需求等因素評估還款能力，合理確定貸款金額和期限。小額貸款公司對同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司凈資產的10%；對同一借款人及其關聯方的貸款余額不得超過小額貸款公司凈資產的15%。市地方金融監管部門根據監管需要，可以下調前述貸款余額最高限額。

第二十一條 經營管理較好、風控能力較強、監管評價良好的小額貸款公司，經市地方金融監管部門同意可依法開展發行債券、以本公司發放的貸款為基礎資產發行資產證券化產品等業務；經向行業自律組織備案後，小額貸款公司可以通過股東借款、同業拆借方式融入資金。小額貸款公司通過銀行借款、股東借款、同業拆借等非標准化融資形式融入資金的余額不得超過其凈資產的1倍；通過發行債券、資產證券化產品等標准化債權類資產形式融入資金的余額不得超過其凈資產的4倍。5市地方金融監管部門根據監管需要，可以下調前述對外融資余額與凈資產比例的最高限額。

第二十二條 小額貸款公司發放的貸款用途應當符合法律法規、國家宏觀調控和產業政策。小額貸款公司應當與借款人明確約定貸款用途，並且按照合同約定監控貸款用途。小額貸款公司貸款不得用於以下事項：（一）股票、金融衍生品等投資；（二）房地產市場違規融資；（三）法律法規、銀保監會和市地方金融監管部門禁止的其他用途。

第二十三條 小額貸款公司不得從貸款本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金等，違規預先扣除的，應當按照扣除後的實際借款金額還款和計算利率。小額貸款公司與借款人按市場原則自主協商確定貸款利率，但利率上限不得超過國家規定。鼓勵小額貸款公司降低貸款利率，降低實體經濟融資成本。

第二十四條 小額貸款公司應當強化資金管理，對放貸資金（含自有資金及外部融入資金）實施專戶管理，所有資金必須進入放貸專戶方可放貸。放貸專戶需具備支撐小額貸款業務的出入金能力，應當向區金融工作部門報備，並按區金融工作部門要求定期提供放貸專戶運營報告和開戶銀行出具的放貸專戶資金流水明細。區金融工作部門根據監管需要，可以限定放貸專戶數量。

第二十五條 小額貸款公司應當完善治理結構，按照國家和本市有關規定，依據穩健經營原則制定符合本公司業務特點的貸款風險管理和分類制度，建立健全並嚴格遵守內部控制、資產質量、風險准備、信息披露、關聯交易、營銷宣傳、投訴處理等業務規則和管理制度。

第二十六條 小額貸款公司應當按照法律法規和市地方金融監管部門的要求，規范債務催收程序和方式，加強對催收人員的業務培訓。小額貸款公司及其委託的第三方催收機構，不得向借款人及其擔保人或者合同約定的其他還款義務人以外的單位或者個人進行催收，不得採取以下方式催收債務：（一）使用或者威脅使用暴力；（二）故意傷害他人身體；（三）侵犯人身自由；（四）非法佔有被催收人的財產；（五）以侮辱、誹謗、騷擾等方式干擾他人正常生活；（六）違規散布他人隱私；（七）其他以非法或者不正當手段催收債務的行為。

第二十七條 小額貸款公司應當遵循公開透明原則，充分履行告知義務，告知借款人貸款金額、期限、年化利率、還款方式等內容，在合同中載明並由借款人確認。小額貸款公司應當在債務到期前的合理時間內，告知借款人應當償還本金及利息的金額、時間、方式以及未到期償還的責任。小額貸款公司應當在營業場所顯著位置公示設立審批文件、營業執照等內容。

第二十八條 小額貸款公司應當妥善保管依法獲取的客戶信息，未經授權或者同意不得收集、存儲、使用客戶信息，不得非法買賣或者泄露客戶信息。

第二十九條 小額貸款公司應當依法規范經營，嚴守風險底線，禁止從事下列活動：（一）吸收存款或者變相吸收公眾存款；（二）通過互聯網平台或者地方各類交易場所銷售、轉讓本公司除不良信貸資產以外的其他信貸資產；（三）發行或者代理銷售理財、信託計劃等資產管理產品；（四）法律法規、銀保監會和市地方金融監管部門禁止的其他行為。

第四章 監督管理

第三十條 地方金融管理部門應當每年制定小額貸款公司監督檢查計劃，對小額貸款公司的經營活動實施監督檢查。監督檢查可以採取現場檢查和非現場監管等方式。

第三十一條 小額貸款公司應當配合地方金融管理部門依法進行監督檢查，提供有關情況和文件、資料，並就業務活動和風險管理的重大事項如實作出說明。

第三十二條 地方金融管理部門根據工作需要，可以聘請律師事務所、會計師事務所等第三方機構或外部專業人員參與監督檢查，並將相應費用支出納入年度預算安排。

第三十三條 現場檢查分為年度現場檢查和專項現場檢查。年度現場檢查，檢查對象為截至上年末獲批設立的小額貸款公司（設立未滿一年的除外），檢查期間為上一個年度，原則上在每年二季度進行。專項現場檢查可以根據監管需要對有關小額貸款公司不定期開展。

第三十四條 地方金融管理部門在開展現場檢查時，可以採取下列措施：（一）進入小額貸款公司及有關單位經營活動場所進行檢查；（二）詢問小額貸款公司及有關單位工作人員，要求其對檢查事項作出說明；7（三）檢查相關業務數據管理系統等；（四）調取、查閱、復制與檢查事項有關的文件資料等；（五）法律、法規規定的其他措施。經市地方金融監管部門負責人批准，對可能被轉移、隱匿或者損毀的文件資料、電子設備等證據材料，以及相關經營活動場所、設施，可以予以查封、扣押。地方金融管理部門開展現場檢查的，執法人員不得少於二人，應當出示行政執法證件和檢查通知書。有關單位和個人應當配合檢查，如實說明有關情況並提供文件資料，不得妨害、拒絕和阻礙。

第三十五條 市地方金融監管部門根據現場檢查發現的問題，對小額貸款公司提出明確的整改和監管意見。區金融工作部門應當採取有效監管措施，督促小額貸款公司及時整改。

第三十六條 地方金融管理部門應當加強對小額貸款公司的非現場監管，在依法收集並處理小額貸款公司相關信息的基礎上，分析和評估經營活動及風險狀況，及時進行風險預警並採取相應監管措施。地方金融管理部門在採集相關信息時，對可能存在的風險或經營管理中可能存在的問題，可以通過詢問、要求提供補充材料、約談等方式予以確認和證實。

第三十七條 市地方金融監管部門應當根據小額貸款公司經營規模、管理水平、合規情況、風險狀況等方面內容並綜合現場檢查和非現場監管情況，建立監管評級制度並開展監管評級。監管評級對象為截至上年末獲批設立的小額貸款公司（設立未滿一年的除外）。市地方金融監管部門根據監管評級結果實施分類監管。

第三十八條 鼓勵小額貸款公司行業自律組織積極發揮作用。行業自律組織依照章程開展下列工作：（一）制定行業自律規則，督促、檢查會員及其從業人員行為，實施自律管理；（二）維護會員合法權益，反映行業建議和訴求，配合地方金融管理部門開展行業監管工作；（三）督促會員開展金融消費者適當性教育，開展糾紛調解，維護金融消費者合法權益；（四）調查處理針對會員違法違規行為的投訴；（五）組織開展會員培訓與交流；（六）法律法規規定的其他工作。

第三十九條 小額貸款公司應當按照要求向地方金融管理部門報送下列材料：（一）業務經營情況報告、統計報表以及相關資料；（二）經會計師事務所審計的財務會計報告;（三）國家和本市規定的其他材料。

第四十條 有關政府部門、受委託參與監督檢查活動的中介機構、行業自律組織及其工作人員，對於履行職責中知悉的有關單位和個人的商業秘密、個人隱私等，應當予以保密。

第五章 風險處置

第四十一條 小額貸款公司對經營活動中的風險事件承擔主體責任，在發生重大風險事件時應當立即採取措施，並在事件發生後24小時內向區金融工作部門報告。重大風險事件包括以下情形：（一）小額貸款公司發生流動性困難的；（二）小額貸款公司發生重大待決訴訟或者仲裁的；（三）小額貸款公司發生重大負面輿情的；（四）小額貸款公司主要負責人下落不明或者接受刑事調查的；（五）小額貸款公司發生群體性事件的。小額貸款公司的控股股東或者實際控制人發生前款規定的重大風險事件，小額貸款公司應當自知道或者應當知道之時起二十四小時內，向地方金融管理部門報告。

第四十二條 區金融工作部門應當對本行政區域內發生的小額貸款公司重大風險事件的性質、事態變化和風險程度，及時做出判斷；對危及金融秩序、影響 社會 穩定、可能引發系統性風險的重大事件，應當及時向區政府報告，按照有關規定及時處置，並同時向市地方金融監管部門報告。市地方金融監管部門應當及時處置風險，並向市政府報告。

第四十三條 地方金融管理部門在依法履行職責過程中，發現小額貸款公司存在風險隱患的，可以採取監管談話、責令公開說明、責令定期報告、出示風險預警函、責令改正等措施。地方金融管理部門可以要求小額貸款公司的控股股東或者實際控制人以及法定代表人、董事、監事或者高級管理人員等，對業務活動以及風險狀況等事項作出說明。

第四十四條 對「失聯」或者「空殼」公司，地方金融管理部門應當協調市場監管等部門將其列入經營異常名錄、依法吊銷其營業執照，勸導其申請變更企業名稱和業務范圍、自願注銷，或以其他方式引導其退出小額貸款公司行業。滿足以下條件之一的公司，應當認定為「失聯」公司：（一）無法取得聯系；（二）在公司住所實地排查無法找到；（三）雖然可以聯繫到公司工作人員，但其並不知情也不能聯繫到公司實際控制人；（四）連續3個月未按監管要求報送數據信息。滿足以下條件之一的公司，應當認定為「空殼」公司：（一）近6個月無正當理由自行停業（未開展發放貸款等業務）；（二）近6個月無納稅記錄或「零申報」（享受國家稅收優惠政策免稅的除外）；（三）近6個月無社保繳納記錄。

第六章 法律責任

第四十五條 小額貸款公司違反本辦法第二十九條規定，由市地方金融監管部門責令限期改正，沒收違法所得，處五十萬元以上二百五十萬元以下的罰款；情節嚴重的，依法責令停業或者取消試點資格。

第四十六條 小額貸款公司違反本辦法第三十九條規定，未按照要求報送經營材料的，由市地方金融監管部門責令限期改正，處一萬元以上五萬元以下的罰款。

第四十七條 小額貸款公司違反本辦法第四十一條規定，未按照要求在規定期限內報告重大風險事件的，或者在發生風險事件時未立即採取相應措施的，由市地方金融監管部門責令限期改正，處一萬元以上五萬元以下的罰款；情節嚴重的，處五萬元以上二十萬元以下的罰款。

第四十八條 小額貸款公司妨害地方金融管理部門履行職責，拒絕、阻礙監督檢查或者毀滅、轉移相關材料的，由市地方金融監管部門責令限期改正，處一萬元以上五萬元以下的罰款；情節嚴重的，處五萬元以上二十萬元以下的罰款。

第四十九條 市地方金融監管部門對小額貸款公司作出行政處罰的，可以同時對負有直接責任的董事、監事或者高級管理人員處五萬元以上五十萬元以下的罰款。

第五十條 小額貸款公司違法違規經營，有關法律法規有處罰規定的，地方金融管理部門應當協調有關部門依照規定給予處罰；有關法律法規未作處罰規定及未達到處罰標準的，地方金融管理部門可以採取監管談話、出具警示函、責令改正、將其違法違規情況記入違法違規經營行為信息庫並公布等監管措施；涉嫌犯罪的，移交公安機關查處。

第七章 附則

第五十一條 本辦法由上海市地方金融監督管理局負責解釋。

第五十二條 本辦法自2021年**月**日起施行。

校對：劉威

E. 正規的小額借貸平台有哪些

舉例兩個正規小額貸款平台：
1、有錢花：這是度小滿金融旗下的貸款產品，有錢花申請很方便、放款比較快、借還比較靈活，最低日息可以達到0.02%，最高可借額度為20萬；
2、蘇寧任性付：這是蘇寧金融旗下的小額消費貸款產品，任性付為借款人提供30天的免息貸款以及分期購物服務，消費貸款記錄以及逾期記錄都會上傳到央行徵信系統。
此外，正規小額貸款平台還有小米貸款、360借條等等。
拓展資料：
網貸是網路貸款的簡稱，包括個體網路借貸和商業網路借貸。P2P網貸是指個體和個體之間通過互聯網平台實現的直接借貸。它是互聯網金融（ITFIN）行業中的子類。網貸平台數量在2012年在國內迅速增長，迄今比較活躍的有350家左右，而總量截止到2015年4月底已有3054家。
2019年9月，互聯網金融風險專項整治工作領導小組、網貸風險專項整治工作領導小組聯合發布《關於加強P2P網貸領域徵信體系建設的通知》，支持在營P2P網貸機構接入徵信系統。
簡介
互聯網金融本質仍屬於金融，沒有改變金融風險隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發性的特點。加強互聯網金融監管，是促進互聯網金融健康發展的內在要求。
同時，互聯網金融是新生事物和新興業態，要制定適度寬松的監管政策，為互聯網金融創新留有餘地和空間。通過鼓勵創新和加強監管相互支撐，促進互聯網金融健康發展，更好地服務實體經濟。
互聯網金融監管應遵循「依法監管、適度監管、分類監管、協同監管、創新監管」的原則，科學合理界定各業態的業務邊界及准入條件，落實監管責任，明確風險底線，保護合法經營，堅決打擊違法和違規行為。
網路借貸包括個體網路借貸（即P2P網路借貸）和網路小額貸款。個體網路借貸是指個體和個體之間通過互聯網平台實現的直接借貸。
在個體網路借貸平台上發生的直接借貸行為屬於民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規以及最高人民法院相關司法解釋規范。網路小額貸款是指互聯網企業通過其控制的小額貸款公司，利用互聯網向客戶提供的小額貸款。
網路小額貸款應遵守現有小額貸款公司監管規定，發揮網路貸款優勢，努力降低客戶融資成本。網路借貸業務由銀監會負責監管。
網貸平台監管，從最多時的五六千家到6月底只有29家在運營，專項整治工作可能年底就會基本結束，轉入常規監管。

F. 小額貸款有哪幾種方式

您好，現在能提供小額貸款的平台很多，額度基本在500-30萬之間，可通過銀行、網貸等方式申請。小額貸款相比其它貸款雖然額度較低，但放款快、借還靈活，很受青睞。只要選擇正規的大平台，資金和信息安全有保障，就可以放心使用。

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二、資料要求：申請過程中需要提供您的二代身份證、本人借記卡。
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G. 宣傳小額貸款要素時聯動成員或保證人應承擔什麼責任

宣傳小額貸款要素時聯動成員或保證人應承擔保約和還款責任。當當事人不能履約時，擔保人要承擔一定義務。

H. 小額貸款公司的主管部門有哪些

小額貸款公司的主管部門有省金融辦、市（地）、縣金融辦或相關機構、公安局、工商部門、銀監部門及人民銀行。
省政府授權省金融辦作為全省小額貸款公司試點工作的主管部門，負責全省小額貸款公司監督管理工作，具體負責牽頭組織實施試點工作，制定和完善試點工作的相關政策，對小額貸款公司的設立、變更等重大事項進行審批等工作。各市（地）、縣（市、區）指定的一個主管部門（金融辦或相關機構）負責對小額貸款公司的日常監督管理。
市、縣級主管部門負責依法對小額貸款公司實施持續、動態的日常監管。市、縣級主管部門要建立多方聯動的協同監管機制，組織工商、公安、人民銀行、銀監等部門加強對小額貸款公司的監督檢查，重點防範和處置吸收公眾存款、非法集資、高利貸等違法違規行為。

I. 小額信貸有哪幾種類型

小額信貸的社會實踐源於對這部分遭受金融排斥的人群的社會關懷,在反思唯經濟資本運行邏輯的基礎上,成功吸收了社會資本的運行邏輯,實現了對農村信貸風險的有效控制,降低交易成本,滿足了貧困人群改善生存發展的金融訴求。下面是由我分享的小額信貸有哪幾種類型，希望對你有用。

小額信貸有哪幾種類型

一、 按機構分: 1、 政府開辦的小額貸款: 如政府扶貧貼息貸款， 城市就業再就業小額貸款擔保基金等等。 2、 非政府組織的小額貸款: 約有300家主要依靠國際援助和社會捐贈開辦。 3、 金融機構自主開辦的小額貸款業務: 如信用社、 城市商業銀行、 新建小額貸款公司和個別信託投資公司開辦的小額貸款業務。

二、 按服務對象和宗旨分: 1、 公益性小額貸款: 以扶貧和就業為目的， 主要是政府和非政府組織的小額貸款。 2、 營利性小額貸款: 以營利為目的， 主要是金融機構開辦。

三、 按是否可持續分: 1、 可持續小額貸款: 以財務自負盈虧為標准2、 階段性小額貸款項目: 不追求自負盈虧， 主要依靠補貼和捐助。 以上各種分類可以交叉組合成各種不同類型的小額貸款機構， 比如有可持續的公益性小額貸款機構， 有商業可持續的小額貸款機構等等。 選擇貸款三個訣竅 銀行貸款， 是指銀行根據國家政策以一定的利率將資金貸放給資金需要者，並約定期限歸還的一種經濟行為。 選擇貸款大概有三個訣竅， 下面數銀在線貸款 顧問就給需要資金的需求者指點迷津。 訣竅一 選擇銀行 最近一段時間， 各家銀行為了更多的市場份額， 競爭已經到了白熱化， 會按照國家規定貸款利率范圍進行貸款利率的調整。 所以， 資金需求者在貸款時， 要做到冷靜清醒， 選擇利率比較低銀行去貸款。 比方說， 同樣貸款20萬元， 借款期限都是一年， 一個執行基準利率， 一個執行上浮10%的利率， 選擇了後者， 一年就會多掏2000多元利息。 訣竅二 選准期限 為了避免增加利息， 計劃用款期限時要合理規劃， 爭取做到計算準確。 因為，在銀行貸款時選擇貸款檔次期限越長的利率就會越高。 也就是說選擇貸款期限檔次越長， 即使是同一時間去還貸款也會利息不同。 比方說， 現行小額貸款利率分為12個月和18個月兩個檔次， 資金需求者貸款期限為13個月， 僅僅只超過12個月的時間點1個月， 可是按照現行貸款計息的規定， 只能執行18個月的貸款利率，這就增加了資金需求者的貸款利息負擔。 訣竅三 了解貸款方式 現今， 銀行貸款主要有信用、 擔保、 抵押和質押等等幾種貸款方式。 不同的貸款方式， 在執行貸款利率時， 對貸款利率的上浮也會有所不同。 同樣是期限一樣長， 數額又相同的貸款， 選擇什麼樣的貸款方式， 還款時的利息支出可是大有不同。 因此， 辦理銀行貸款時， 了解不同貸款方式下的利率價差非常重要。 比如，資金需求在30萬以內， 貸款期限在三年以內的話， 就可以考慮無擔保、 無抵押的小額貸款。

小額信貸的基本原則

1、安全性原則，指銀行在經營信貸業務的過程中盡量建設和避免信貸資金遭受風險和損失。

2、流動性原則，指商業銀行在經營信貸業務時能預定定期限收回貸款資金或者在不發生損失的情況下將信貸迅速轉化為現金的原則。

3、收益性原則，指通過合理的運用資金，提高信貸資金的使用效益，謀取利潤最大化，力求銀行自身的經濟效益和社會效益的統一。

小額信貸的預防政策

對借款人的有關資格資質進行審查，是借款合同簽訂的前提，也是借貸行為必不可少的程序。審查的重要意義在於評估貸款風險的大小，近而決定貸款交易的成功與否。

一、審查風險

貸款風險的產生，往往在貸款審查階段就開始了，綜合司法實踐中發生的糾紛，可以看出，在貸款審查階段出現的風險主要出現在以下環節。

(一)審查內容遺漏銀行審貸人員掛一漏萬，造成信貸風險。 貸款審查是一項細致的工作，要求調查人員就貸款主體的資格、資質、信用、財產狀況進行系統的考察和調查。

(二)沒有盡職調查在實踐中，有關審貸人員，往往只重視文件的識別，而缺乏盡職的調查，這樣，很難識別貸款中的欺詐，造成信貸風險。

(三)判斷錯誤

銀行沒有對有關內容聽取專家意見，或由專業人員進行專業的判斷。 審貸過程中，不僅僅要查明事實，更應當就有關事實進行法律、財務等方面進行專業的判斷。

二、貸前調查的法律內容

(一)關於借款人的合法成立和持續有效的存在審查借款人的合法地位。如果是企業，應當審查借款人是否依法成立，有無從事相關業務的資格和資質，查看營業執照、資質證書，應當注意相關證照是否經過年檢或相關審驗。

(二)關於借款人的資信考察借款人的注冊資本是否與借款相適應;審查是否有明顯的抽逃注冊資本情況;以往的借貸和還款情況;以及借款人的產品質量、環保、納稅等有無可能影響還款的違法情況。

(三)關於借款人的借款條件借款人是否按照有關法律法規規定開立基本帳戶和一般存款戶;借款人(如果是公司)其對外投資是否超過其凈資產的50%;借款人的負債比例是否符合貸款人的要求;

(四)關於擔保對於保證擔保的，對擔保人的資格、信譽、履行合同的能力進行調查。

三、對借款人及其負責人還應專項審查為減輕貸款人的道德風險，對借款人及其負責人還應專項審查金融機構在發放貸款時，除了審查借款人的資格、條件、經營狀況等情況外，還要對企業的投資人及法人代表和主要管理者的個人品質加強審查和控制，包括:

(一)對董事長、總經理、廠長、經理等主要人員有賭博、吸毒、嫖*、包養情婦，經常出入歌舞廳、桑拿場所，大操大辦婚喪紅白喜事，購買與其經濟實力不相稱的高級轎車、經常租住高級賓館等行為的，其企業貸款必須從嚴控制。

(二)對家族式的集團或公司的貸款必須從嚴控制。所謂家族式集團或公司，是指集團及其子公司或仇公司的主要負責人、企業內部的主要領導崗位全部或主要由有血緣關系的人員及其家屬、親屬擔任的企業。

(三)對法人代表持有外國護照或擁有外國永久居住權的，其企業、公司國外有分支機構的，其家庭主要成員在國外定居或者在國外開辦公司的企業的貸款要從嚴控制對其法人代表出國及企業的資金往來要密切關注。特別是對將資金轉移到國外或資金用途的不明的轉賬行為，要進行嚴格的審查、監督並及時制止。

(四)貸款前要對企業法人代表的兼職情況進行調查。對於一人兼任多個企業法人代表的關連企業的貸款，必須從嚴控制。

(五)審查貸款時，必須以借款人的資格、條件、經營狀況、還款能力、企業主要負責人的品質等為依據，不得因借款人的政治身份，比如"勞動模範"、"先進分子"、"華僑"、"人大代表"、"政協委員"等為依據，降低貸款條件或不按規章制度發放和管理貸款。

(六)借貸關系只發生在當事人之間。對那些通過或利用領導、親屬、朋友、同學、戰友等關系打招呼、寫條子介紹的貸款，不得放鬆對貸款條件的審查。對不符合貸款條件的，不予貸款。

(七)發放擔保貸款時，要對借款人與擔保人的關系進行認真調查。對借款人與擔保人屬同一集團公司的企業，貸款要從嚴審查。非獨立法人的分公司提供的擔保無效。

四、貸款審查的建議

認真審查每一筆貸款，不能把貸款的風險判斷建立在過去的審查或信用上。不能因借款人過去曾按時還本付息就放鬆審查，或減少調查程序。

建立借款人的法人代表及其主要管理人員定期約見制度。約見周期可根據貸款額度的大小、借款人的生產經營變化狀況等確定。貸款額度大的，要相應縮短約見周期。

信貸人員(信貸員、信貸審查小組成員、信貸審查委員會成員)與借款人在借貸活動中不得進行不正當的私下接觸。

信貸人員及其直系親屬不得接受借款人的現金、貴重禮品、購物券等;不得參加由借款人支付費用的娛樂活動;不得向借款人報銷任何費用。

對於貸款數額大，周期長，或者借款人用於特定用途的貸款，應當聘請律師、會計師等專業人員進行專業判斷，並就有關事宜提供專家意見。