影響客戶做出抵押貸款決策的壁壘主要包括

Ⅰ 簡述我國商業銀行5c貸款信用分析的主要內容

1、品質(Character)：指顧客或客戶努力履行其償債義務的可能性，是評估顧客信用品質的首要指標，品質是應收賬款的回收速度和回收數額的決定因素。

因為每一筆信用交易都隱含了客戶對公司的付款承諾，如果客戶沒有付款的誠意，則該應收帳款的風險勢必加大。品質直接決定了應收賬款的回收速度和回收數額，因而一般認為品行是信用評估最為重要的因素。

2、能力(Capacity)：指顧客或客戶的償債能力，即其流動資產的數量和質量以及與流動負債的比例，其判斷依據通常是客戶的償債記錄、經營手段以及對客戶工廠和公司經營方式所做的實際調查。

3、資本(Capital)：指顧客或客戶的財務實力和財務狀況，表明顧客可能償還債務的背景，如負債比率、流動比率、速動比率、有形資產凈值等財務指標等。

4、抵押(Collateral)：指顧客或客戶拒付款項或無力支付款項時能被用做抵押的資產，一旦收不到這些顧客的款項，便以抵押品抵補，這對於首次交易或信用狀況有爭議的顧客或客戶尤為重要。

5、條件(Condition)：指可能影響顧客或客戶付款能力的經濟環境，如顧客或客戶在困難時期的付款歷史、顧客或客戶在經濟不景氣情況下的付款可能。

(1)影響客戶做出抵押貸款決策的壁壘主要包括擴展閱讀

5C要素分析法是一種分析方法。包括借款人品德、經營能力、資本、資產抵押、經濟環境五個方面。

這種方法主要分析以下五個方面信用要素：

1、借款人品德(Character)。要求借款人必須誠實可信，善於經營。通常要根據過去記錄結合現狀調查來進行分析，包括企業經營者的年齡、文化、技術結構、遵紀守法情況，開拓進取及領導能力，有無獲得榮譽獎勵或紀律處分，團結協作精神及組織管理能力。

2、經營能力(Capacity)。要分析借款企業的生產經營能力及獲利情況，管理制度是否健全，管理手段是否先進，產品生產銷售是否正常，在市場上有無競爭力，經營規模和經營實力是否逐年增長，財務狀況是否穩健。

3、資本(Capital)。企業資本往往是衡量企業財力和貸款金額大小的決定因素，企業資本雄厚，說明企業具有強大的物質基礎和抗風險能力。因此，信用分析必須調查了解企業資本規模和負債比率，反映企業資產或資本對於負債的保障程度。

4、資產抵押(Collateral)。資產可以用作貸款擔保和抵押品，有時申請貸款也可由其他企業擔保。有了擔保抵押，信貸資產就有了安全保障。信用分析必須分析擔保抵押手續是否齊備。抵押品的估值和出售有無問題，擔保人的信譽是否可靠。

5、經濟環境(Condition)。經濟環境對企業發展前途具有一定影響，也是影響企業信用的一項重要的外部因素。信用分析必須對企業的經濟環境，包括企業發展前景、行業發展趨勢、市場需求變化等進行分析，預測其對企業經營效益的影響

Ⅱ 抵押貸款金融知識

抵押是民商活動中既古老又重要的債權擔保形式，那麼你對抵押貸款了解多少呢?以下是由我整理關於抵押貸款金融知識的內容，提供給大家參考和了解，希望大家喜歡!

抵押貸款金融知識

一、如何理解擔保?

擔保是指在經濟和金融活動中，債權人為了防範債務人違約而產生的風險，降低資金損失，由債務人或第三人以財產或信用提供履約保證或承擔相應擔保責任，保障債權實現的一種經濟行為。根據《擔保法》第一條的規定，為促進資金融通和商品流通，保障債權的實現，發展社會主義市場經濟，制定本法，這是關於《擔保法》立法宗旨的規定。根據該規定，擔保是一種保障債權實現的制度，擔保最核心的功能就是保障債權的實現，正是因為擔保有保障債權實現的作用，其才能促進資金融通和商品流通，發展社會主義市場經濟。

按照擔保法的規定，法定的擔保方式有五種，保證、抵押、質押、定金、留置，在信貸業務中，主要涉及到三類擔保方式：保證、抵押、質押。(關於定金和留置的具體定義作為基礎知識讀者自行查閱擔保法相關規定)

二、貸款擔保的作用和局限

(一)貸款擔保的作用

信貸機構面臨的最大風險就是借款人的違約風險，擔保 措施 作為分散風險的重要手段被廣泛採用，擔保制度作為保障債權能夠實現的一項重要制度，如果債務人到期不能清償債務，債權人則可以通過貸款擔保使得債務順利清償。通過設定擔保措施，可有效保障貸款的安全，擔保措施作為第二還款來源，是第一還款來源的補充，當借款人第一還款來源出現問題的時候，信貸機構可以通過主張擔保權利實現債權。貸款擔保通過擔保借貸關系的安全從而極大地推動了資金借貸和資金融通的發展。沒有擔保，那麼市場和信用的發展都將成為空話。

另外，如果設置了擔保措施，一旦借款人違約，債權人可以依據合同約定行使抵押權、質權或要求保證人承擔保證責任，在 借款合同 履行期間，借款人一直會有履行合同的壓力，因此，擔保措施可以有效提高借款人的違約成本，借款人違約成本越高，還款的意願會越強。

(二)貸款擔保的局限性

擔保措施除具備上述作用外，還具有一定的局限性：

第一，擔保措施不能取代對借款人信用狀況的評估

一般來說，一筆正常的貸款取決於兩個因素，借款人的還款能力和還款意願，其中，還款能力是客觀因素，還款意願是主觀因素，二者缺一不可。為了有效評估借款人的還款意願和還款能力，我們需要對借款人進行調查和了解，一般還會要求客戶提供相應的擔保。但就擔保而言，其僅是第二還款來源，信貸機構應當把重心放在第一還款來源上，重點應關注借款人的第一還款來源，關注借款人的現金流和持續經營的能力。 擔保措施不能取代對借款人信用狀況的評估

很多信貸機構和客戶經理有一種錯誤的認識和想法，認為有重足的抵質押物或有實力的保證人做擔保借款就是安全的，這種想法是非常錯誤的。優秀客戶經理一定要摒棄這種想法，相對於擔保方式，客戶經理應將關注重心放在企業自身的經營狀況以及持續發展能力上，重點關注借款人的第一還款來源和現金流，尤其是小微企業貸款。

第二，有貸款擔保也不能確保貸款一定收回，即便能收回，也會耗費大量人力物力

在實踐中，一旦涉及到實現擔保權利，無論是處置抵質押物還是要求保證人承擔保證責任，往往都不會太順利，抵質押物被查封導致抵押物遲遲無法變現、保證人不配合等情況非常常見，尤其是通過司法程序，往往要耗費大量人力物力，耗費很長的時間。作為信貸機構的從業人員要清醒的認識到，有了貸款擔保業不一定就一定能保障貸款安全。

三、保證擔保評估要點

(一)保證擔保概述

保證擔保是指保證人和債權人約定，當債務人不履行債務時，保證人按照約定履行債務或者承擔責任的行為。保證指債務人以外的第三人為債務人履行債務而向債權人所做的一種擔保。是典型的人保、典型的約定擔保。保證的優勢在於：第一，設立簡單，簽訂合同即可;第二，保證責任及於保證人的全部財產;第三，行使方便，可要求保證人直接承擔保證責任。保證的不足之處在於：第一，債權人對保證人的財產不享優先受償權利;第二，保證人可能同時為多個債權人提供保證擔保，而各個債權人之間地位平等;第三，保證人的財產可隨時變化，並可能喪失代償能力。一般來說，貸款業務中，企業法定代表人或實際控制人的連帶責任保證是必不可少的，但很少作為唯一安全保障措施。

(二)保證擔保的評估要點

在分析保證擔保時要注意以下風險點：

1、保證人的主體資格需合格

關於保證人的主體資格，《擔保法》並未作特別的限制，根據《擔保法》第七條規定，“具有代為清償債務能力的法人，其他組織或者公民，可以作為保證人。”我們需要重點關注一些不能做保證人或做保證人受限的主體，根據《擔保法》及《適用<擔保法>解釋》的規定，不能作為保證人實施保證行為的主體包括以下幾種：

(1)未經國務院批準的國家機關;

(2)以公益為目的的事業單位、社會團體、幼兒園。包括學校、幼兒園、醫院、廣播電台、電視台等;

(3)企業法人的職能部門;

(4)未經書面授權的企業法人的分支機構，分支機構對外提供擔保必須有總公司的授權，且在授權范圍內提供擔保。

值得注意的是，對於事業單位、社會團體法人能否作保證人要區分兩種不同的情況：(1)以公益為目的的事業單位社會團體。比如學校、幼兒園、醫院等都不得充當保證人。這些機構的設立是以公益服務為目的，具有公益性和非盈利性，所以，這些機構不宜違背其設立的目的，參與到經濟活動中為他人的債務作保證

那些領取《企業法人營業執照》、《營業執照》或國家政策允許從事經營活動的事業單位法人或其他組織。這類組織不是以公益為目的設立的，許多事業單位和社會團體也進行一些經營活動，也有自己的經濟收入。還有一些事業單位實現企業化管理，實行自負盈虧。它們具有從事保證活動的民事權利能力和行為能力，可以充當保證人。因此，從事經營活動的事業單位、社會團體為保證人的，如無其他導致保證合同無效的情況，其所簽訂的保證合同應當認為有效。

2、分析保證人的代償能力

保證人作為第二還款來源，具有代償能力是最基本的要求，信貸機構要調查和了解保證人的資產狀況、負債情況、收入和開支情況等，要分析保證人的資產是否容易變現。對保證人的評估 方法 和對借款人的評估方法相同。保證人的財務狀況，如現金流量、或有負債、信用評級等情況的變化直接影響其擔保能力。

3、了解保證人的信譽

保證擔保也被稱作信用擔保，保證人以自己的信譽及名下的財產為他人債務提供擔保，保證人到期代償主要取決於其有代償的意願和代償的能力兩個要素。信貸機構除審查保證人的代償能力外，還要對保證人的信譽進行調查和了解。信貸機構可通過交流和外部走訪等方式調查了解保證人的信譽狀況。

4、綜合分析保證人對借款人的“制約”能力

設置保證人可提高借款人的違約成本，當借款人無法按時償還借款時，保證人作為第二還款來源需代為償還借款本息，保證人之所以願意為借款人提供擔保，其往往與借款人之間存在“關系”，除商業性的擔保公司外，借款人的保證人主要是其親友、上下遊客戶、其他社會關系等利益相關者。通過這些“關系”可以對借款人形成制約，有效提高借款人的還款意願。

信貸機構在對保證擔保進行評估時，要注意了解保證人與借款人的關系，要弄清楚保證人為借款人提供擔保的個中原因，從實踐中來看，保證人的與借款人之間的關系大體分為以下幾種：純商業(擔保公司與借款人)、關聯企業、企業互保、上下遊客戶、親友等。

5、要注意保證擔保的方式

保證分為一般保證和連帶責任保證兩種方式。擔保法第十七條對一般保證做出了明確約定，一般保證是指當事人在保證合同中約定，債務人不能履行債務時，由保證人承擔保證責任的，為一般保證。一般保證人享有先訴抗辯權，所謂先訴抗辯權，是指一般保證的保證人在主合同糾紛未經審判或者仲裁，並就債務人財產依法強制執行仍不能履行債務前，對債權人可以拒絕承擔保證責任。連帶責任保證的債務人在主合同規定的債務履行期屆滿沒有履行債務的，債權人可以要求債務人履行債務，也可以要求保證人在其保證范圍內承擔保證責任。

對於信貸機構而言，選擇連帶保證擔保對信貸機構較為有利。

四、抵押擔保評估要點

(一)如何理解抵押?

抵押是指債務人或第三人不轉移對抵押財產的佔有而將該財產做為擔保的一種法律形式。其中提供財產擔保的債務人或第三人為抵押人，抵押權人即債權人所享有的權利就是抵押權。抵押權是指為擔保債務的履行，債務人或者第三人不轉移財產的佔有，將該財產抵押給債權人，債務人不履行到期債務或者發生當事人約定的實現抵押權的情形，債權人有權就該財產優先受償的權利。由此可以看出抵押權是一種優先受償權，是抵押權人直接對物享有的權利，可以對抗物的所有人或第三人。

(二)常見的抵押物有哪些?

根據我國《物權法》第二百八十條的規定，可以抵押的財產包括：

(1)建築物和其他土地附著物;

(2)建設用地使用權;

(3)以招標、拍賣、公開協商等方式取得的荒地等土地承包經營權;

(4)生產設備、原材料、半成品、產品;

(5)正在建造的建築物、船舶、航空器;

(6)交通運輸工具;

(7)法律、行政法規未禁止抵押的其他財產。

根據《不動產登記暫行條例實施細則》第六十五條的規定，對下列財產進行抵押的，可以申請辦理不動產抵押登記：

(一)建設用地使用權;

(二)建築物和其他土地附著物;

(三)海域使用權;

(四)以招標、拍賣、公開協商等方式取得的荒地等土地承包經營權;

(五)正在建造的建築物;

(六)法律、行政法規未禁止抵押的其他不動產。

以建設用地使用權、海域使用權抵押的，該土地、海域上的建築物、構築物一並抵押;以建築物、構築物抵押的，該建築物、構築物佔用范圍內的建設用地使用權、海域使用權一並抵押。

《物權法》第一百八十四條規定：下列財產不得抵押：

(1)土地所有權;

(2)耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權，但法律規定可以抵押的除外;

(3)學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體的 教育 設施、醫療衛生設施和其他社會公益設施;

(4)所有權、使用權不明或者有爭議的財產;

(5)依法被查封、扣押、監管的財產;

(6)法律、行政法規規定不得抵押的其他財產。

(三)對抵押擔保的分析和評估

1、抵押物必須是依照法律法規允許買賣、抵押的。即抵押物必須屬於《擔保法》及相關法律中明確規定可以抵押的財產。抵押權實現方式有三種，折價、拍賣和變賣，無論哪一種方式，抵押物的權屬都會發生變更，抵押權要想實現，必須把抵押物交換出去，因此，抵押物必須是依照法律法規允許買賣和抵押的。

2、抵押物必須是特定的財產，在設定抵押時，要檢查抵押財產的登記證書，要關注抵押物的性質、位置、取得是否合法、產權是否清晰、是否存在糾紛等事項。

3、分析抵押物的估值是否合適，抵押率設置是否合理。抵押物的評估價值是一個非常核心的問題，信貸機構應當採取適當的方式對抵押物估值，以及設置合適的抵押率。

4、要分析抵押財產價格是否穩定。好的抵押物的市場價值相對穩定，不易發生貶值。

5、要分析抵押財產是否易於拍賣、變現。由於抵押物是對第一還款來源的補充，因此當借款人第一還款來源不足，無法償還貸款本息時，最終只能通過處置抵押物來償還貸款本息。是否容易變現是非常重要的一個因素。

6、是否辦理抵押登記

對抵押權之登記效力的主張，有登記要件主義和登記對抗主義兩種。登記要件主義是指抵押權的成立除當事人之間存在抵押合同外，還必須進行登記，否則不產生抵押權成立之效力;登記對抗主義是指抵押權的成立只須在當事人間達成抵押合意即可。但對第三人不產生公信力，若要 對抗善意第三人，可以進行抵押權登記。我國採取了以登記要件主義為主，以登記對抗主義為輔的原則。

根據《物權法》第一百八十七條的規定，當事人以建築物和其他土地附著物、建設用地使用權、正在建造的建築物，以及以招標、拍賣、公開協商等方式取得的荒地等土地承包經營權抵押的，應當辦理抵押登記，抵押權自登記時設立，不登記的，抵押權不生效。

依據《物權法》第一百八十八條和《擔保法》第四十三條的規定，當事人以法律規定強制登記之外的其他財產抵押的，可以辦理抵押物登記，也可以不辦理抵押物登記，是否辦理抵押登記，由當事人自願決定，抵押物登記與否並不影響抵押權的成立，抵押合同自成立之日起生效，抵押權自抵押合同生效時設立。但是，未經抵押登記的這種抵押權的效力，僅存在於抵押合同當事人相互之間，不產生公信力，不能對抗善意第三人。

無論什麼抵押物，建議都要去辦理抵押登記，取得抵押權並取得對抗第三人的效果。

五、質押擔保分析要點

質押分為動產質押和權利質押。動產質押是指債務人或者第三人將其動產移交債權人佔有，將該動產作為債權的擔保，債務人不履行債務時或發生當事人約定的實現擔保權的情形時，債權人有權就該動產優先受償。其中債務人或者第三人為出質人，債權人為質權人，移交的動產為質物。因動產質押法律關系所生的權利為質權。權利質押是以所有權以外的可讓與的財產權作為質權的標的，以擔保債權實現的一種擔保方式。質押可以分為動產質押和權利質押兩類：

(一)動產質押

動產質押是指債務人或者第三人將其動產移交債權人佔有，將該動產作為債權的擔保，債務人不履行債務時或發生當事人約定的實現擔保權的情形時，債權人有權就該動產優先受償。其中債務人或者第三人為出質人，債權人為質權人，移交的動產為質物。因動產質押法律關系所生的權利為質權。

(二)權利質押

權利質押是以所有權以外的可讓與的財產權作為質權的標的，以擔保債權實現的一種擔保方式。債務人或者第三人有權處分的下列權利可以出質：

1.匯票、支票、本票;

2.債券、存款單;

3.倉單、提單;

4.可以轉讓的基金份額、股權;

5.可以轉讓的 注冊商標 專用權、專利權、著作權等知識產權中的財產權;

6.應收賬款;

7.法律、行政法規規定可以出質的其他財產權利。

Ⅲ 影響抵押貸款利率因素有哪些

影響抵押貸款利率的因素是預期的真實利率、預期的通貨膨脹率和貸款風險。
1、預期的真實利率是指扣除預期的通貨膨脹率以後的實際收益率，這是吸引人們進行儲蓄的主要動力。
2、除了考慮預期的真實利率以外，所有投資者在做投資決策時還必須關心通貨膨脹對投資收益的影響。
3、貸款風險，是指貸款實際收益的不確定性，或者說是實際收益與預期收益的偏差。

Ⅳ 企業融資有哪些風險，如何防範

1、信用風險。項目融資所面臨的信用風險是指項目有關參與方不能履行協定責任和義務而出現的風險。像提供貸款資金的銀行一樣，項目發起人也非常關心各參與方的可靠性、專業能力和信用。

2、完工風險。完工風險是指項目無法完工、延期完工或者完工後無法達到預期運行標准而帶來的風險。項目的完工風險存在於項目建設階段和試生產階段，它是項目融資的主要核心風險之一。完工風險對項目公司而言意味著利息支出的增加、貸款償還期限的延長和市場機會的錯過。

3、生產風險。生產風險是指在項目試生產階段和生產運營階段中存在的技術、資源儲量、能源和原材料供應、生產經營、勞動力狀況等風險因素的總稱。它是項目融資的另一個主要核心風險。生產風險主要表現在：技術風險、資源風險、能源和原材料供應風險、經營管理風險。

4、市場風險。市場風險是指在一定的成本水平下能否按計劃維持產品質量與產量，以及產品市場需求量與市場價格波動所帶來的風險。市場風險主要有價格風險、競爭風險和需求風險，這三種風險之間相互聯系，相互影響。

5、金融風險。項目的金融風險主要表現在項目融資中利率風險和匯率風險兩個方面。項目發起人與貸款人必須對自身難以控制的金融市場上可能出現的變化加以認真分析和預測，如匯率波動、利率上漲、通貨膨脹、國際貿易政策的趨向等，這些因素會引發項目的金融風險。

6、政治風險。項目的政治風險可以分為兩大類：一類是國家風險，如借款人所在國現存政治體制的崩潰，對項目產品實行禁運、聯合抵制、終止債務的償還等;另一類是國家政治、經濟政策穩定性風險，如稅收制度的變更，關稅及非關稅貿易壁壘的調整，外匯管理法規的變化等。在任何國際融資中，借款人和貸款人都承擔政治風險，項目的政治風險可以涉及到項目的各個方面和各個階段。

7、環境保護風險。環境保護風險是指由於滿足環保法規要求而增加的新資產投入或迫使項目停產等風險。隨著公眾愈來愈關注工業化進程對自然環境的影響，許多國家頒布了日益嚴厲的法令來控制輻射、廢棄物、有害物質的運輸及低效使用能源和不可再生資源。「污染者承擔環境債務」的原則已被廣泛接受。因此，也應該重視項目融資期內有可能出現的任何環境保護方面的風險。

防範風險的手段：

1、建立有效的風險評估和分析模式。

2、合理確定資金需求量,控制資金投放時間。

3、認真選擇融資模式,努力降低資金成本。

4、健全企業融資風險防範機制。

5、建立企業信用擔保體系。

Ⅳ 除了什麼信用政策決策涉及以下各項

1. 信用政策是指企業為規劃和控制應收賬款而制定的基本原則性行為准則。 它是企業財務政策的重要組成部分。 信用政策主要包括信用標准、信用期限和現金折扣三部分。 其主要功能是調整企業應收賬款的水平和質量。
2. 使用信用政策做出決策。 收集整理客戶的信用數據後，利用「五C」系統對客戶的信用度進行分析。 在對客戶信用狀況進行定性分析的基礎上，對客戶信用風險進行定量分析。 具體步驟是：（1）建立信用標准。(2)計算客戶的風險系數。(3) 風險等級排序。
1. 信用政策和經濟環境是影響企業應收賬款水平的主要因素； 經濟環境是企業難以控制和預測的，但企業可以通過調整信貸政策來控制應收賬款的水平和質量。 最佳信用政策和最佳應收賬款水平取決於企業自身的經營情況。
2. 內容 ：經營狀況、產品定價、產品質量和信貸政策是影響企業應收賬款水平的主要因素。但是，除了信貸政策外，其他因素基本上都超出了財務經理的控制范圍。信用政策包括信用標准、信用期限、現金貼現政策和收款政策，其中最重要的是信用標準的確定。信用標準是指客戶獲得企業交易信用應具備的條件。如果客戶不能達到信用標准，就不能享受企業的信用或只能享受較低的信用優惠。信用分析：企業在設定客戶信用標准時，往往首先評估其違約的可能性，可以通過「五C」體系來進行。所謂「五C」體系就是對客戶信用質量的五個方面進行評價，即：
(1) 抵押品是指在客戶支付或無法支付時可以作為抵押品的資產；
(2) 條件是指可能影響客戶支付能力的經濟環境。
(3) 品格是指客戶的信譽，即履行償債義務的可能性；
(4) 能力是指客戶的償付能力，即其流動資產的數量和質量以及占流動負債的比重；
(5)資本是指客戶的資金實力和財務狀況，表明客戶可能償還債務的背景；

Ⅵ 貸款人的信用分析一般包括哪些內容

信用卡使用情況，貸款還款情況，有無擔保（包括擔保狀態，是否出現擔保人還款），所在公司是否與信用報告符合，以及會看你近期被查徵信情況（2個月內不能有超過4次信用卡辦理及貸款辦理的徵信查詢）

Ⅶ 抵押車貸款有什麼風險

汽車抵押貸款的風險主要有三種:
1、 信用風險：主要包括借款人、汽車經銷商和多頭信用的信用風險；
2、市場風險：主要包括六大市場風險:一車多貸、假車價、總成本、貸A貸B、冒名頂替、假車店；
3、操作風險:在貸款審核過程中，盲目與經銷商合作，貸前調查不到位，無法獲得客戶准確信息，貸後跟蹤檢查未落實。

拓展資料：
車貸是指貸款人向申請買車的借款人發放的貸款。車貸實際利率由經辦行根據客戶實際情況，參照央行規定的貸款基準利率確定。汽車貸款有三種類型:直接客戶貸款、客戶間貸款和信貸卡車貸款。車貸期限一般為1-3年，最長為5年。
借款人必須是貸款人所在地的永久居民，並具有完全民事行為能力。車貸實際利率由經辦行根據客戶實際情況，參照央行規定的貸款基準利率確定。一般條件優秀的客戶可以享受基準利率或上浮10%左右，普通客戶則需要在基準利率的基礎上上浮10%左右。個人貸款購車業務分為直接客戶、客戶間和信用貨車貸款。直接客戶類型一般是客戶直接見面貸款的銀行車貸，中間客戶類型一般是汽車金融公司轉讓客戶的汽車金融公司的車貸。
對於直接客戶銀行車貸，收取的費用項目有定金、本息、3%擔保費等。銀行的優質客戶費會優惠，但各家銀行的優惠政策不一樣。客戶間汽車金融公司除支付上述費用外，還需承擔監管費、車隊管理費和保修續保保證金。還有一個信貸卡車貸款。信用卡分期購車貸款只為銀行信用卡用戶提供分期付款，不提供任何條件。還有一個審核程序，對於信用記錄不好的信用卡用戶來說是很難的。

Ⅷ 個人住房按揭貸款涉及的風險主要包括

個人住房按揭貸款涉及的風險主要包括

一般而言，房屋按揭貸款是銀行的優質資產，是各家銀行激烈競爭的業務。但是房屋按揭貸款因為其特點，風險也較為復雜。那麼個人住房按揭貸款涉及的風險主要包括哪些?下面讓我們一起來看看!

一、政策和行業周期風險

從1998年房改開始，中國房地產市場高速發展，其中有過鼓勵刺激、有過輪番調控，經歷徹夜排隊的搶購潮，也經歷聚眾打砸的退房潮。因此，這是一個典型的政策和行業周期性產業，住房按揭業務也要順勢而為，降低這方面的風險。

1、宏觀調控政策合規風險

住房制度改革以來，房地產行業有效的拉動經濟增長和解決居民住房問題，「土地財政」模式也使地方政府大力支持發展房地產業，自1998年以來未有實質壓制性的調控政策，因此行業經歷了近10年的高速發展。

2006年，開始採用稅收措施進行調控，主要目的是壓縮需求;2007年則主要採用信貸、住房結構政策來進行調控，主要目的是增加供給尤其是增加中低收入居民住房的供給，同時壓縮不合理的需求。2006年以來，房產購買需求持續上升，銷售款回籠和流動性寬松，房產開發商也有比較充足的資金，購買囤積了大量的土地分段開發。

2007年7月，國家實施了「限外令」和9月份規定執行的提高第二套住房首付比例抑制住了投資性需求。接著國家開始明確完善住房保障制度，部分購房著開始進入觀望狀態，銷售量下降，新開樓盤資金回籠速度減慢。2007年底開始，面對各地房價暴漲的局面，在銀監會等監管部門的指導下，商業銀行的信貸政策趨緊，房產開發商獲得銀行資金的難度加大，開發貸款利率有所提高，社會資金價格也不斷上漲。

證監會也暫停房企的IPO審批以及已上市房企的增發、發企業債等再融資行為。2009年受益於「四萬億」的經濟刺激計劃，寬松政策讓房產市場迎來一波更迅猛的上漲。因此2011年前後，面對通脹壓力，央行連續上調存款准備金率和基準利率，收縮銀根，資金壓力空前。面對多管齊下的調控政策，很多房產開發商面臨內部資金流動性危機，被迫降低房價轉讓項目等「斷腕求生」，也有部分激進的房產開發商選擇「不陽光」甚至違規的方式獲取資金渡過難過，這是宏觀調控政策帶來的合規風險。

2、行業周期性風險

房地產行業是典型的資金密集型行業，具有投資大、周期長、供應鏈復雜等特點，導致房地產項目的開發建設具有慣性。在伴隨經濟長期發展的過程中，人多地少，置業投資等房產需求旺盛，人口周期、國家壟斷土地供給等因素，導致市場上房產長期供不應求，刺激房價持續走強。

出於對房地產市場形勢的樂觀預測，金融機構和房地產投資機構加大對房地產的投資，並帶動其他行業投資機構進入房地產領域。隨著房地產投資者特別是炒家進一步湧入，各類房地產物業，尤其住宅價格上漲，租金飆升，同時房地產空置率大幅下降，房地產市場交易量快速上升，土地市場和各級房產交易市場均十分活躍，拿地熱情、物業開發與項目建設加速開展，進一步推動了房地產業的進一步擴張，交易數量增加，房地產價格也越漲越高，投機者及自用者均陷入「鬱金香」式的瘋狂。

在持續的繁榮和瘋狂後，特別是三四線城市，房子多到一定數量，價格也漲到一定程度時，而住房真實需求的增長是比較穩定的，當供給數量增速大大超過真實需求增速時，根據西方經濟學的「需求-供給」曲線，會發生市場無法承受價格，部分敏銳的投機客率先撤出市場，同時社會關於限制炒房的聲音會加大，政府也開始關注並出台一系列的控制措施，擊鼓傳花的游戲無法繼續，房價短期不會繼續增長甚至可能下跌，房產交易量也會縮減，需求明顯萎縮。而這時由於房地產行業開發周期長，基於樂觀預期競相拿地發展房地產業的企業由於開發慣性還會繼續增加供給，進一步導致房價下跌的預期，觀望情緒濃厚，交易更加低迷，這是周期性谷底。

隨著經濟發展，家庭裂變等剛性需求對存量房產的消耗，房地產市場又會迎來新的樂觀預期，再經歷瘋狂，也會再進入寒冬，這是行業的自然規律。國內也大致經歷了1998-2008年持續發展、2008-2009的行業低谷、2010-2013年的迅猛發展、2014-2015年的交易冷清、2015年又重回活躍等幾個周期，因此銀行分支機構在發展個人住房按揭貸款時，需充分預測這種周期性風險對當地的房產行業的影響，要有前瞻性的預測並做好「逆周期」的風險控制措施，例如在交易瘋狂的階段，強化申請人准入審查，提高首付比例等防控策略。

二、樓盤和開發商風險

從住房市場化改革開始，房地產行業獲得高速發展，早期進入的房地產公司賺得盆滿缽滿。因此，在利益驅動下，不少其它行業的公司跨行介入房產地產行業以期分得一杯羹，往往由於經驗欠缺、各方面情況預估不足引發項目開發失敗。因此銀行需要重點關注樓盤項目和開發商資質風險。

01、樓盤准入

銀行在樓盤項目審核階段需要關注的.准入風險，包括非現場資料審查和在建工程現場走訪，了解擬合作樓盤所在區位、定位和環境等因素，是否出具結頂報告。工地現場走訪時觀察是否結頂或臨近結頂，有無延期交付或者爛尾的可能，同時注意從其他渠道了解樓盤質量整體情況。在完成擬合作樓盤的方案審批後，還需要持續跟蹤樓盤銷售進度，客戶評價等。

結合個人的按揭業務樓盤審查經驗，無論是商品房現售或預售，在樓盤准入時需要重點審核的方面有：

一是開發商的《國有土地使用證》、《建設工程規劃證》、《建設用地規劃許可證》、《建設工程開工許可證》、《商品房預售許可證》等五證是否齊全，五證不全或者存在瑕疵的房產不能取得相關房地產權證;

二是開發商自有資金是否充足，要求達到佔30%以上，三四線城市中小開發商自有資金要求達到40%以上，建設單位、建設項目、建築面積是否前後一致，是否因某些原因在樓盤建設過程中發生變更;

三是對於優質開發商的樓盤，允許發放能在六個月內結頂的個人住房按揭貸款(底層主體建築已完成的情況，給予一周一層的建設進度)，其它中小開發商必須在主體結頂之後給予辦理個人個人住房按揭貸款;

四是盡量選擇樓盤地址位置佳，配套設置完善的大中型社區住宅。

02、開發商資質

房地產行業是典型的資金密集型行業，具有投資大、風險高、周期長、供應鏈復雜等特點，而該行業又是實實在在的暴利行業，發展中有關監管部門對行業的准入制度把握不嚴，因此房地產開發商是魚龍混雜，存在一些不良開發商或根本不具備資質的開發商。另一方面，企業跨行介入房產開發難度大，經驗明顯不足，而某些地區的小型開發商由於在當地特殊的人脈資源，在特殊的時機下存在「非正常」手段獲取項目開發資格，如此容易引發林林種種的問題，樓盤項目審查更要積極關注開發商資質和背後的股東實力。

基於當前市場環境，在實踐操作中，盡可能選擇優質開發商，包括全國性的著名開發商或其占股50%以上的開發企業，資質為一級或具有國有企業、上市公司等背景的開發商，資質為二級的或分支行所在區域的龍頭、知名房地產企業開發商等等。

該風險要素的防範關鍵是開發商資金鏈和工程質量問題，在經濟繁榮期，融資便利且能通過房價的上漲來消化資金不足的問題，一旦資金鏈斷裂，以土地及在建工程抵押的開發貸款也會暴露風險，開發商的階段性擔保已毫無意義，而預售的個人個人住房按揭貸款保障也會因購房人的集體對抗而降低。因此，建議審慎介入開發商股東為跨界經營的民營企業和個人。

三、按揭客戶信用風險

信貸過程中，銀行作為資金的經營者而非資產的受讓者，不論何種擔保方式，借款人終究是我們關注的第一還款來源。因此，住房按揭業務過程中，杜絕虛假按揭、預判個人住房按揭貸款申請人的還款能力亦是必不可少的風險防範舉措。

1、還款能力

在個人住房按揭貸款日常審查中，基本可以將客戶分為兩大類別：受薪人士和自營業主。針對兩種不同的群體，信用風險防範側重點迥異。

一是受薪人士，其中對於政府機關、事業單位、國有企業等優質受薪人士，一定程度上可以放寬對負債率的要求，做到收入證明和家庭關系等基本資料的核實，工作單位的屬性決定其違約的成本較高，個人住房按揭貸款的風險相對較低。而另一部分普通企業的受薪人士，需要重點關注其職業的穩定性和歷史工作履歷，同時由於普通企業的收入證明一般把控不嚴，可以要求提供代發工資銀行流水明細單(注意假流水風險，參閱作者關於銀行流水審查的文章)，另外可以關注社保記錄單和購房動機等來防範風險，特別是具有與其收入情況和家庭情況匹配的自住型或改善性購房需求，這類貸款的違約率往往較低。

二是自營業主，這類客戶的收入來源與其經營情況息息相關，且容易在經營情況良好和心理預期良好的時候購買金額較高的住房或者排屋別墅等，在經濟下行周期或者經營企業出現問題時容易按揭還款「斷供」，不確定較受薪人士要高。因此，對於此類客戶，理應參考小微貸款客戶信貸審查標准，分析其基本信息、資產負債率、家庭關系、資產歷史積累、企業經營能力及可持續性等，結合購房的時機、房屋位置和價值等情況，交叉驗證，綜合評估其違約風險。

2、虛假按揭

由於住房按揭業務客戶的准入門檻較低，一般銀行的基本准入要求為65周歲以下的具有完全民事行為能力，承擔完全民事責任能力的自然人，能提供合法、有效的身份證明即可。因此部分開發商為應對資金鏈危機，通過給予一定報酬的招集內部職工或者社會人員向銀行申請個人住房按揭貸款，不僅可以獲得較低的貸款利率還可以快速回籠資金。同時，部分性質較為惡劣的房產商，以利益誘惑房管部門人員和銀行工作人員，利用虛構的房號進行信貸詐騙，涉案人員廣、金額大，需要重點防範。

另一方面，部分購房者因為限購政策或者違法犯罪逃廢債等無法申請個人住房按揭貸款，選擇通過第三人的方式辦理。這種情況特別是後者，需要嚴格審查申請人的代辦動機和資信條件，如果有充分理由證明為違法犯罪逃廢債的實際購房人借名辦理購房及按揭申請的行為，及時杜絕此類行為。

實踐操作中，遇到各式各樣的虛假按揭，根據按揭房屋的真實性及申請人的購房及簽字是否真實意思表示，主要有四類典型代表：提供虛假資料的真人真房類、虛構房號的假人假房類、簽字不真實或非真實購房的假人真房類和利用某些制度漏洞一房多賣欺騙購房者的真人假房類，需要調查審批人員的「火眼金睛」及時甄別。

四、銀行內部操作風險

銀行內部引發的房屋按揭風險主要有以下四個方面：

1、考核激勵設計缺陷

隨著住房按揭業務競爭的加劇，部分銀行分支機構考核壓力大、急於求成，在未做好業務規劃的同時，以人海戰術介入樓盤按揭業務搶單，散單化明顯。由於開發不集中，深度介入的樓盤少，不利於整體風險管控。

激勵措施未充分體現風險遞延，部分基層網點的獎勵以完成筆數來給予一次性發放，導致部分客戶經理短期內沖量效應顯著，業務發展和風險控制失衡。

此類情況需要銀行管理機構統籌規劃，充分發揮公私聯動的優勢，結合房地產開發貸業務等做好樓盤深度開發。對於新發放個人住房按揭貸款業務的費用配置，綜合考慮當期專項激勵與基礎營銷和客戶後期維護獎勵的平衡，完善考核激勵制度。

2、貸前調查不盡職

調查不盡職主要表現在缺少對自僱人士家庭資產負債情況及償債能力的持續性評估，主觀上認為房屋按揭風險低，審核收入證明、銀行對賬單名下和自僱人士的當前經營收入即可，基本不會收集申請人的固定資產等證明其歷史收入積累的佐證資料，企業名下負債、具體經營情況和申請人家庭社會負債調查更是甚少提及。對受薪人士的工作單位、銀行對賬流水和收入准確性及真實性核查走過場，特別是普通企業的收入證明，因為其可獲得性強，常有房產銷售人員為購房人代辦收入證明甚至虛假銀行流水，這些方面往往未引起銀行客戶經理足夠的重視。

3、貸款操作不合規

貸款過程中操作常見風險有：一線業務人員幫助申請人包裝申請資料，貸款審查人員未發現明顯偽造資料，信貸要素錄入錯誤，簽訂的合同存在瑕疵，未嚴格落實核保面簽手續，發生簽字人冒名頂替等。這需要銀行嚴格執行內部操作規定，風險審查從嚴把關實質性風險，各個崗位人員謹慎細心，經辦不馬虎，復核不形式，對審批意見落實、信貸合同不符合放款條件的嚴格控制，不先放後補。

4、貸後檢查不到位(抵押物和數據清洗模型)

個人住房按揭貸款期限長，經辦人員基本是一錘子買賣的思維，且貸款存續期間，銀行人員流動大，更會忽視按揭貸款的貸後回訪工作。目前銀行對於個人住房按揭貸款的管理常體現為監測按揭貸款抵押物的二抵及法院凍結等限制信息、按揭貸款人每月還款情況等，而對於按揭貸款人的家庭變化及自僱人士的經營企業變化掌控明顯不足。

按揭樓盤項目和按揭貸款資金流向缺乏監控。一手房按揭過程中，作為非主辦行的經辦機構很難監控售房款的資金使用情況，且部分銀行的分支行未有效開展一手房按揭的項目貸後維護，缺乏專人監測樓盤的銷售進展、交房及入住情況、周邊配套設施、房價變化情況等等，甚至對出現較多業主維權、抗議的樓盤也未能及時預警、排查。這種只要不出現按揭還款逾期，基本就是事不關己的態度不可取。

做好貸後風險管理對於長期性的貸款是十分重要的，無論是一手房按揭還是二手房按揭，銀行均應該有效地建立抵押品是否發生二抵及被限制的動態跟蹤機制，同時構建有效的風險數據清洗模型，定期做好存量按揭客戶的預警分析，做到早發現、早預防、早處理。

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Ⅸ 如何看待房產抵押貸款的風險

一、銀行抵押貸款可用哪些抵押？

1. 1

房產。銀行抵押貸款可用來抵押的第一樣就是房產，比如個人住房、家庭住房、不動產廠房、商鋪等。用房產抵押貸款，一般需要先評估，評估後，可以貸款至評估價的百分之七八十。

1. 2

Ⅹ 貸款，銀行最看中什麼

本人不才，銀行系統工作過幾年，從事的崗位是個人金融部信貸崗，就是傳說中的授信崗。

第一：重中之重就是你的第一身份證：經濟身份證-個人徵信！

任何一個人都可以去銀行貸款，但是銀行信審第一要素就要看你的個人信用報告，有的人能從銀行貸款幾十萬乃至幾百萬，為什麼？為什麼？

1、白戶 ：白戶就是從沒有銀行信貸還款記錄的人，這類人事銀行最怕的，因為什麼還款記錄履約記錄都沒有的話，再加上沒有任何的資產證明，這種人銀行很難辨別是否具有還款意願、還款態度的，所以白戶想貸款，比較困難。

2、有還款記錄或者履約記錄 :如果你去銀行申請貸款，有信用卡或者其他貸款的還款記錄，且達到6-12個月以上的人，銀行是比較放心的，這樣就能證明你有還款意願，知道欠錢還款，也明白徵信的重要性！

3、有逾期記錄或者黑名單 ：這類型如果申請信用卡，銀行主要看近2年內的逾期記錄，有沒有出現連三累六，如果2年內徵信良好，就要看5年內的徵信記錄，有沒有出現過黑名單或者其他的啥事情了，例如5年內有過黑名單，連續3個月未還款的，或者出現了呆賬等情況，也是無法從銀行獲取信用卡或者貸款的！

貸款看5年內的逾期記錄！

4、申請記錄和負債率 ：一般缺錢了，都會大量的申請信用卡、貸款、網貸、抵押貸等行為，沒申請一次，就會被徵信記錄一次，所以，6個月內，申請次數不超過3次，都是徵信較好的表現！

第二、銀行很重看你的還款來源！

1、工作單位是否優質 ：銀行對公務員、事業單位、國企、央企、上市企業、股份制公司、機關單位的工作優先考慮和授信，這類人工作穩定，收入穩定，一般不會輕易離職！

2、單位職位 ：對於職位也很重要，因為基層員工和高層領導的授信倍數，最高可以達到50倍只差，例如，基層員工授信5000元，高層領導的額度就有可能達到30W，差距就這么明顯，公差更大！

3、社保公積金 ：有社保、公積金的人，貸款更容易，單位好，社保公積金基數就高，所以很多銀行都會參考這個標准！

4、貸款看流水 ：個人流水也是強有力的證明，這些都是可以自己去創造的，這里不多表述！但是切記，中介說能做個假流水的那種，建議不要花冤枉錢。

簡單說說就這幾個主要的點，貸款還要看是抵押貸還是信用貸了！

我在信貸行業工作多年，銀行、風投機構、小貸公司都呆過，所以對貸款的一些基本情況還是比較熟悉的。

至於銀行貸款銀行最看重的是什麼？不同銀行偏重的著重點可能不一樣，但從整體來說，各大銀行在審批貸款的時候，無非就是從以下幾個方面去考核。

1、信用情況。

無論是對於銀行還是其他金融機構來說，在借錢的過程當中，信用是一個非常重要的考核因素，良好的信用是基礎，如果大家信用非常差，那想要貸款基本上不可能。

而對於銀行貸款來說，他們對於信用是有一個原則的，通常情況下銀行會堅持連三累六，也就是最近兩年時間之內不能有超過6次逾期，不能有連續三個月以上不還的情況。

另外銀行對於徵信查詢次數也有要求，比如有些銀行要求最近半年之內審批類信用查詢不能超過4次，如果超過4次那也很難獲得通過。

2、負債情況。

負債情況跟一個人借款風險有很大的關系，這裡面的負債是大家在銀行以及其他信貸機構以及信用卡等所有項目加在內的債務總額。

如果客戶負債率比較高，說明他的還款能力比較弱，在這種情況下，銀行要是給他繼續放貸款，那麼潛在的風險是非常大的。

相反如果一個客戶的負債率比較低，說明他沒有什麼大的還款壓力，正常的收入來源可以保證銀行的還款，所以風險相對比較小。

至於負債達到多少才算高不得，不同銀行規定不一樣，即便是同一個銀行，對不同的客戶他們要求也是不一樣的。

比如對於普通貸款客戶來說，如果大家的負債率超過50%以上，把銀行信貸額度加在內，負債率達到80%以上，那麼基本上很難獲得通過，或者銀行會降低授信額度。

但如果客戶的資質非常優質，比如客戶收入來源非常穩定，而且收入比較高，另外還有比較優質的抵押物，那即便負債率比較高，比如達到70%上，銀行也有可能願意給他們放貸款。

3、還款能力。

不管去哪個信貸機構借款，還款能力都是非常關鍵的一個考核因素，而且是核心中的核心，畢竟銀行把錢放出去，最終的目的是要把錢安全的收回來，所以客戶的還款能力直接跟銀行放款息息相關。

而銀行在考核客戶還款能力的時候，主要從以下幾個方面去考核。

（1）收入。

收入是衡量一個人還款能力最直接的表現，收入越高說明他的還款能力越強，反之收入越少還款能力越低。

（2）銀行流水。

銀行流水是反映客戶收入水平最直接的體現，銀行流水越大說明客戶收入水平越高，當然銀行在考核銀行流水的時候，也並非單純的看你進賬了多少，出賬了多少，銀行重點看的是進賬項，而且重點看的是工資性收入或者營業收入，另外還會考核最近半年時間日均賬戶余額等等。

（3）工作。

工作是大家獲取收入來源最重要的方式，不論大概是普通的工薪族還是企業主，想要獲得銀行的認可，你必須有一份良好的工作，通常情況下工作越穩定越容易獲得銀行的認可，比如對於機關事業單位工作人員，銀行是比較放心的。

4、穩定性

這里說的穩定性可能很多客戶並不以為然，但銀行在審批貸款過程當中對於穩定性要求還是比較高的，因為穩定性直接決定了銀行後續貸款維護的難度情況。

比如對於工作時間比較短，而且租房過日子的小年輕人來說，假如他貸款逾期了，他隨時有可能跑到其他地方去，到時銀行找都找不到。

但是對那些機關事業單位裡面的工作人員，或者那些上了年紀，已經結婚生子，而且在本地有房或者其他固定資產的客戶來說，這些客戶穩定性是比較強的，即便貸款出現逾期了，他們也不會容易跑掉，這樣銀行潛在的風險就比較小。

5、抵押物。

銀行貸款有兩種方式，一種是抵押貸款，一種是信用貸款，對於信用貸款來說，銀行重點考慮的是大家的收入，還款能力，信用情況，穩定性等等。

而對於額度比較高的貸款，比如50萬以上，目前各大銀行基本上都要求提供抵押物，這抵押物可以包括房產、車產、土地、礦產、設備、保單等等，抵押物價值越高，變現能力越強，越容易獲得銀行的認可。

6、司法糾紛。

對銀行來說銀行是非常忌諱有司法糾紛的，假如客戶目前有一些法律糾紛還在進行當中，銀行基本上不會給這些客戶放款，除非這個客戶條件非常優質。

因為有法律糾紛，特別是作為被告方，隨時有可能面臨資產被法院凍結的風險，這樣對於銀行來說潛在的風險是非常大的。

7、借款人表現。

說到借款人表現很多客戶都不以為然，大家以為去銀行申請貸款，只要大家條件符合銀行基本上沒有什麼問題了。

但實際上目前包括銀行等其他信貸機構在內，對於借款人的表現其實也是非常看重的，假如在借款的過程當中客戶非常不配合，態度蠻橫，那銀行基本上不會給這些客戶放款，哪怕客戶再優質銀行也有可能放棄，因為對於這樣的客戶，萬一未來出現逾期了，到時客戶不配合，銀行會非常被動。

相反，如果在貸款過程當中客戶很配合銀行各項工作，銀行會認為這樣的客戶比較好控制，所以戒備心相對比較少一些。

總結一句話就是你的還款能力，其他所謂的徵信，工作，是否有房，是否結婚等都是再對你進行一個綜合評分，而這個評分就是看你是否具備還款能力。銀行畢竟是做生意的，肯定是想賺更多，如果你不還款，那麼這筆生意就相當於虧損了。

一.徵信

貸款銀行第一步就是看你徵信，如果你徵信有逾期未還款的，那麼肯定是無法再貸款的，或者說你徵信目前的授信額度已經很大，比如有多張信用卡，多個網貸，那麼銀行也會判定你非常缺錢，未來有可能還不上。

二.是否有抵押

徵信只是第一步判斷人是否有還款能力，如果你有抵押物，比如說你能夠抵押房產等那麼你能貸款的概率將大大提高。

三.工作是否穩定

一般來說銀行認為政府部門，國企等工作比較穩定，然後是大型公司等等，如果是小的民營企業，這種工作不穩定的，銀行就會擔心你未來是否能夠還上款。

四.是否結婚

結婚的評分相對於單身的要高一些，畢竟你已經有家庭了，所以再銀行眼中，你還款的概率要大一些，所以結婚以後也會對貸款增加相應的分數。

當然銀行還會考察很多，比如說現在銀行推出的消費貸，直接就可以在銀行app上面完成申請，程序非常簡單，就和申請網貸一樣容易，那麼銀行除了考察最基本的以外，可能還會通過大數據來判斷你的工作，你的消費習慣等等，進而綜合確定你是否有還款能力。

總之一句話，貸款，銀行考慮的就是能否還上這筆錢，所有對其他的考察都是為了考察你是否有還款能力，只要你有還款能力，那麼銀行是非常願意貸款給你的。

不是我針對誰，我想說在座的各位回答都是不夠專業的。我是基層信貸業務行長，來看我吹一吹，貸款，銀行最看中什麼。

銀行貸款，是要滿足許多條件的，如申請人身體 健康 、收入穩定、貸款用途合理合法、信用良好、抵押物質押物或擔保人正常、申請人人品等各種因素，缺一不可，以上所有條件在辦貸款時候都必須同時滿足才能夠貸款。

看清楚了，同時滿足，我們銀行就是一個成熟的人，從來不做單項選擇題，要做就做多項選擇，而且是都選上的那種。

那麼在上述基本條件都滿足的情況下，是否有其他條件可以讓銀行最看中能加分的呢？有啊

比如能帶來各種資源的，像給商會會長貸個款，會長介紹了其他商會成員一起來貸款，這個就很棒。

再比如給某個項目貸款，貸款後辦了一大批工人的儲蓄卡信用卡的，也很棒。

又比如給某個集團下屬公司貸款，辦好之後又能把整個集團業務都搞定的，那真是太棒了。

總之，貸款只是銀行獲取客戶和賺錢的手段之一，一筆優秀的貸款能給銀行帶來後續多大的利益才是銀行在一筆正常貸款後最看中的條件。

其實就兩點，一是信用記錄，二是償債能力。講一件事情大家就明白了。去年下半年開始吧，不少銀行錢就多了起來，大把的錢想放出去，但是找不到合適的對象，我們公司就先後來了好幾撥銀行的人，他們的來意只有一個，就是問我們缺不缺錢，想不想融資，可是現在這環境，大家基本都是收縮戰略，貓腰過冬的想法，根本就不願意去銀行貸款，那銀行為何會看中我們公司呢？最關鍵的一點其實就是償債能力，作為一家公眾公司，很多財務信息都是透明的，銀行其實最喜歡貸款給我們了。

首先，信用記錄方面。主要從兩個方面進行評估，一是既往貸款的消費以及償債情況，二是企業自身的信用評級情況。對於個人其實也是大同小異，查詢的就是個人的徵信記錄，銀行通過央行徵信系統，可以很輕松地了解一個人的信用情況。而對於從來沒有金融消費記錄的人，現在其實基本上沒有了，那麼可以考慮評估其擔保人的信用記錄。

其次，償債能力方面。銀行會評估企業的資產情況，這個其實比較簡單，很多企業都有正規的審計報告，另外還有貸款擬投向的項目也可以進行調查。對於個人來講，個人的家庭背景、工作崗位、資產證明都可以作為償債能力的指標進行評估。

總體來說，銀行放貸的時候喜歡富人，因為富人有資產、富人有能力還款。

不管你是辦理什麼類型貸款，銀行風控首先都是看這幾點

一、徵信

徵信中看逾期、查詢記錄、負債問題、是否有網貸、信用卡使用率，從中來判斷你近期狀態，一般抵押類貸款主要看負債和逾期，那信用類貸款看的就多了，我解釋下查詢記錄，很多人去申請信貸覺得自己徵信無逾期，負債也還好為什麼沒申請下來，因為查詢徵信次數過多，不包含自查徵信，而是貸款審批、信用卡審批、擔保審批等，也就是近兩個月頻繁申請信用卡、貸款、網貸，超過該銀行要求范圍，信貸都申請不了

二、工作單位流水

現在部分銀行會限制公務員、 娛樂 行業、金融行業的人，部分銀行還會要求自身的銀行流水需要覆蓋貸款金額，覆蓋多少每個銀行也不一樣

三、案件和婚姻狀況、年齡

如果有案件在身，特別是民事經濟糾紛的，一些銀行也做不下來，被起訴凍結財產的所有銀行都做不下來

如果做抵押類貸款，在我所知的有家銀行限制單身或者離異的女性，部分銀行如果單身的情況下，需要找一個共同還款人

信貸年齡要求55周內，抵押貸款要求抵押人個別最高80周，大多銀行是65周，借款人65周

申請銀行貸款，銀行最看中的是什麼？六大因素你必須明白。

很多人在貸款的過程中都會遇到各種各樣的問題，更多的人疑惑：自己的貸款為什麼通過率低？銀行審批貸款時到底看中什麼因素呢？

申請銀行貸款，如果要提高貸款審批的通過率，就要知道銀行最關心的是什麼？最在乎的因素是什麼？實際上，主要是六大因素：

第一大因素，貸款申請人的徵信狀況是一個貸款審批最根本的前提

以前很多人並不關心個人徵信，現在大多數人也已經知道個人徵信的重要性。

關於個人徵信影響貸款審批，主要是兩種情況：

一是個人徵信上有不良記錄，這個大家也都知道，只要有不良徵信記錄就難以從銀行獲得貸款。

另外一種情況很多人可能就不知道了，即沒有任何貸款記錄的人也不受銀行貸款審批人的喜歡，因為與大家想像的不一樣，沒有任何貸款記錄的人並不是代表著個人徵信記錄良好，在銀行內部叫「白戶」或者純「白戶」。

沒有徵信記錄雖然比有不良記錄要好，但並不代表你有良好的徵信記錄，銀行因無法判斷你的信用狀況而可能拒絕你的貸款申請。

第二個因素，貸款申請人收入的穩定性和收入的水平，這也是決定貸款申請人還款能力的重要因素

貸款申請要向銀行提交要收入證明（連續半年的工資收入證明或納稅憑證當地），收入證明是證明貸款申請人有足夠的貸款能力和還款能力的重要因素，一個是說有穩定的職業和穩定的收入來源，另外目前貸款的審批原則是收入水平要有覆蓋還款金額的兩倍以上，如果你的收入來源不足，那麼就有可能審批時被否決或者降低貸款額度。

因此，貸款申請時要提交半年的銀行流水，提交的銀行流水要盡可能全面。有的人怕麻煩只提交一個銀行的流水，結果由於流水過低而給自己的貸款審批帶來了一定的困難。

第三大因素，貸款申請人的職業和職務對貸款審批有非常重要的影響

在貸款申請時要提交貸款申請人的工作證明，包括工作單位、單位職務和收入證明，這一點特別重要。無論銀行有什麼樣的業務偏好和風險偏好，但都會有一個共同點，即對一些職業會有特別的偏好，而對偏好的職業貸款申請就容易審批通過。

一般情況下，銀行會青睞哪些職業呢？主要是公務員即在國家機關中依法履行公職、納入國家行政編制、由國家財政負擔工資福利的工作人員；事業單位人員即學校、醫院等公益性事業單位中納入事業編制的工作人員； 社會 公用事業單位人員包括供水、節水、排水、電力、供熱、供氣、公共交通、電信、郵政、環境衛生、港口、機場、地下公共設施及附屬設施等其他公用事業；金融行業人員：包括銀行、證券公司、保險公司的正式工作人員；國有獨資壟斷性行業或行業龍頭企業的正式工作人員；上市公司正式工作人員但不包含其他上市公司的下屬企業及ST上市公司、創業板公司。

銀行貸款對於公務員偏好是眾所周知的事實，就連那些所謂的婚禮貸、甚至彩禮貸的對象都是公務員；而對企業和公司高管也是比較偏好的。對另外一些職業不穩定、收入不穩定的群體，則貸款審批相對較嚴格。

第四大因素，貸款申請的貸款用途也是非常重要的，有一些貸款用途是明確禁止的，有的則是嚴格管控的

銀行貸款需要合規而明確的貸款用途以及提供完備的資料，因為銀行貸款的使用用途有嚴格的監管規定和政策規定，經常有貸款申請人因為資金用途不合理而被銀行拒絕。

銀行的貸款用途有很多明確的禁止性和控制性規定，比如貸款資金不能進入股市、消費貸款和個人經營性貸款不能違規進入房地產市場、購房首付款不能用貸款資金等等，還有的一些行業貸款是嚴格管制的，如高污染行業、過剩行業等，因此，貸款的用途正當、符合政策對於貸款的審批是非常重要的。

還有就是銀行不能發放無用途貸款，現實中很多人要求發放無用途貸款，甚至有的貸款申請人不願意說清楚貸款的用途，一般說就是日常周轉，即使日常周轉也必須明確貸款用途如采購、支付貨款等，貸款用途的合理性是銀行貸款的重要因素。

第五大因素，做好貸款計劃書，明確貸款後的資金流和還款來源是很重要的因素

銀行貸款的風險控制最大的重點是貸款申請人能否還款，而還款的來源是貸款以後能夠產生多大的現金流以及有沒有償還貸款的能力。

現實中很多貸款申請人沒有根據自己的貸款用途做好貸款計劃書，實際上就是貸款如何合理使用、並能夠安全收回來？

如果貸款是進行個人投資，要明確投資計劃是什麼？投資項目的可行性分析、項目的風險評估結論、投資以後在未來的盈利狀況怎麼樣？投資過程中可能會有哪些風險並准備採取哪些風險控制措施？未來銀行貸款償還的資金來源是什麼？明確的貸款計劃和對未來的預期有利於銀行貸款審批時更好地了解你的投資以及投資後果，從而更有效地把握還款來源。

銀行最怕的是貸款申請人說貸款沒有風險、還款來源完全沒有問題、經營完全沒有風險，因為沒有風險就是最大的風險。

第六大因素，貸款申請人對貸款提供的抵押、擔保能力也是非常重要的因素

雖然銀行最注重的是第一還款來源，但是第二還款來源也非常重要，所謂第二還款來源就是抵押物和擔保能力。

貸款申請以後銀行會要求提供一些財產證明，主要是產權證明、車輛行駛證、存款證明、金融資產證明等，以了解貸款申請人的財富狀況和你的貸款可靠程度。

同樣如果貸款申請的是抵押貸款，一定要保證你的抵押物是干凈的、足值的，特別是要經過貸款銀行認可的評估機構進行評估。特別注意的是抵押物評估並不是越多越好，恰恰相反，那些抵押物評估過高的貸款申請可能會被從嚴審查甚至大大降低抵押率。

如果貸款申請的是擔保貸款，選擇有資質、有財務實力的擔保人很重要；擔保人的職業、收入、工作的穩定性甚至財產狀況都是銀行關心的問題。一個好的擔保人可以提升你的貸款通過率，同樣一個差的擔保人有可能葬送你的貸款申請。

貸款是一門學問，了解銀行最看中什麼？銀行最關心貸款風險的因素，有助於提高貸款的審批效率和通過率，上面的六大因素一定要重視。 （麒鑒）

三首玉的三段論：貸款時銀行最看中的是你的信用和還款能力。

一、信用方面

銀行經營的信用業務，看中的是客戶信用。如果客戶你信用良好，無不良信用記錄，能夠正常履約，那麼恭喜你成為銀行座上賓客。

當然如果有違約記錄，但有合理理由證明不是主觀原因原因造成的，銀行也能給你機會。否則， 違約記錄作為信用污點進入銀行黑名單，那銀行和你友誼的小船說翻就翻了。

二、還款能力

說到底，你想貸款，銀行想的是你能否還款，因為銀行信貸資金大部分來自客戶存款，因此安全性是銀行首先考慮的因素。

你的還款能力來自你的現金等變現能力強的資產，如果你的資產比較多，且大部分為賬齡較短的應收賬款、應收票據等流動資產，那麼你的資產流動性也就是變現能力較強，銀行也就能給你流動性支持。

三、宏觀政策方面

銀行貸款時除了考慮客戶信用及還款能力外，還需要執行國家宏觀政策，比如 國家對房地產行業、對二高一剩行業、對政府融資平台等都出台了相應調控政策， 銀行貸款時必須執行。

銀行作為正規的金融機構，風控方面做得是很嚴格的。這與網貸有著嚴格的區別，網貸這個都知道，一個身份證就可以貸到款。

如果你想從銀行貸款，銀行首先考慮的就是你的還債能力。一般有3個方面可以證明你的能力。

1、工資流水，這個貸款時，比如房貸時需要提供收入證明，一般統計1年的收入，這個就是你的工資流水。

2、資產證明，名下有無房產、其它資產等等，尤其是大額貸款時，這個也是需要提供的，必要的時候會讓你用實物資產擔保。

3、徵信證明。貸款時，一般這個都是要查的。

這三樣雖然都很重要，但最重要的還是考慮你的償還能力，假如你有200萬存款在銀行存著，你貸款20萬，那就很容易了。

很榮幸回答你的問題，貸款銀行最看好的是你的抵押物、職業、徵信、現金流等等，根據貸款方式不同而不同。分述如下：

一、抵押貸款

無論是自然人還是企業辦理抵押貸款， 銀行最看中的肯定是你的抵押物，銀行最喜歡的抵押物就是房產抵押， 一是房產是不動產，根本不可能挪動，而且由於產權證貸款時抵押在銀行，根本不能進行交易；二是房產的公允價值比較容易取得，而且價格穩定，不像股權那樣波動比較大；三是貸款額最高只是房產公允價值的70%，銀行基本是零風險貸款。當然，房產抵押也有弊端，那就是不是今天需要錢就立刻能交易，而且交易稅費比較高。徵信、職業只是在確定貸款比例、利率時起作用。如果徵信好、又是在行政單位、事業單位、國有大中型企業、華為、BAT等高 科技 企業或者上市公司工作，你的貸款額一般是最高的，貸款利率是最低的，而且批准貸款的速度也是最快的。抵押貸款一般貸款額度高、還款時間長、還款方式可以選擇先息後本、等額本息、等額本金等， 購買新房或者二手房屋按揭貸款就是抵押貸款的一種。

二、消費貸款

消費貸款是針對自然人的，一般貸款額度低，是臨時性的貸款。又分為公積金貸、信用卡貸、工資貸、車貸、裝修貸等等，甚至買地庫車位都可以通過消費貸。 消費貸最看中的是徵信， 徵信不好的人沒有銀行會給你放貸的。另外，根據不同的消費貸看中的東西不一樣。其中： (1)公積金貸看中的是交款基數、比例和年限；(2)信用卡貸看中的是你信用卡的消費記錄和還款記錄；(3)工資貸看中的是你工資卡的資金流水；(4)車貸看中的是你車的余值；(5)裝修貸看中的是你的資金流失；(6)車位貸看中的是你的資金流水。第(1)~(5)種消費貸是銀行將貸款額是直接打到你的銀行卡上，第(6)種消費貸是銀行將貸款直接打到銷售車位的房產商的賬戶上，給你辦張信用卡，每月到期通過信用卡還款。

綜上所述，「狗眼看人低」形容銀行最合適，銀行是最勢利眼的，如果你有資產、好的工作、徵信，銀行會天天給你打電話，告訴你這能貸款、那能貸款，但是你要是真的資金流非常緊張，又沒有抵押物時或者不能及時還款時，你就是給銀行的負責人下跪，告訴他只要資金周轉幾天，他也不會理你的，除非你是大到像某宇宙房產商，銀行都得站出來給你背書，這家公司的資金鏈沒有問題......