企業貸款余額比年初減少

㈠ 城市商業銀行的現狀問題

概述
全國現有城市商業銀行135家（截至2012年11月），2006年末，資本充足率為8 49%，不良貸款率為4.89%，資產總額為2，57萬億元，佔全國中資銀行(包括農信社)資產總額的6．74%。經過幾年的變遷和發展，上海、北京、南京、大連、杭州、寧波等城市商業銀行綜合實力發展迅速，並實現了跨區域發展，更有望在年內能成功上市。但仍有37家城市商業銀行目前處於風險狀態．其中有7家處於高風險狀態，一部分已資不抵債。據銀監會最新統計，截至2010年末，全國城市商業銀行存款規模達6.1萬億元，貸款規模達3.6萬億元，其中小企業貸款余額達到1.1萬億元，較年初增加44.4%。同時，城市商業銀行不斷加強風險管理水平，主要監管指標持續向好。截至2010年末，城市商業銀行不良貸款余額為325.6億元，較年初減少了51.3億元；不良貸款率0.9%，較年初下降0.4個百分點，撥備覆蓋率達到257.1%；平均資本充足率達到12.8%，流動性指標普遍較好，杠桿率處於安全可控范圍內。
城市商業銀行經營管理上存在的差距。相比國內其他商業銀行，城市商業銀行由於歷史、體制、環境等原因，在市場細分、產品開發、經營理念等經營策略方面還存在較大差距。
市場細分不夠
沒有形成較為鮮明的市場定位。一些商業銀行市場定位還只是流於形式，沒有形成自己穩定的客戶群體，對潛在的客戶也缺少研究．致使目前許多業務還處於粗放經營階段。
業務創新盲目
金融產品存在趨同現象。由於對市場缺乏科學的預測、詳細的成本與效益分析，業務創新具有盲目市場跟進色彩，新產品有的不能很好滿足客戶需求，有的由於無規模不能帶來效益，造成業務創新產品缺乏生命力。
經營理念落後
特色服務不突出。雖然目前各家市場商業銀行廣泛強調提高服務質量。但是服務的概念比較陝隘，有的只限於改進窗口服務、廳堂服務等，經營理念還比較落後，以客戶為中心的思想不能貫徹到產品、管理、服務、人員等各個方面。
信息技術落後
信息技術落後制約了產品開發和對客戶的服務水平。先進的信息技術是商業銀行有效實施經營管理策略的保障，絕大多數城市商業銀行由於資金實力不強、技術基礎薄弱等原因，對科技投入不夠，信息技術相對於其他商業銀行來講顯得落後。
銀行間合作不夠
合作的深度和廣度還需要加強。目前城市商業銀行每年舉行的一次論壇，主要目的還是溝通和交流，對彼此間的業務合作探索不夠，主要業務合作還只限於異地結算等方面，其他一些業務領域基本上還沒有涉及。
發展存在問題
自1995年第一家城市商業銀行成立至今，城市商業銀行已經歷了10多年的發展歷程，而城市商業銀行起步之初的發展戰略，現在回想起來很是耐人尋味——保支付、防擠兌、穩過渡。目前，這一戰略已經迅速轉變為「規范管理、穩健經營、加快發展」。
然而，城商行的底子畢竟太薄了。大發展的動力又更多地來自於加入WTO等外部環境的驅動，因此，當城商行吹響總攻號角時，還牢牢被三條繩索捆著：巨額不良資產、資本嚴重不足、單一城市制。
歷史包袱沉重
統計數據顯示，截至2004年6月底，城市商業銀行的不良貸款余額1049億元;不良貸款率為12.36%(一逾兩呆口徑)，比歷史最高點的34.32% 下降了近20個百分點。可以說，在當地政府的支持下，通過資產置換、增資擴股、利潤消化等方式，城市商業銀行的資產質量有了很大改善，歷史包袱有所緩解，但還遠不容樂觀。
首先，不良資產比例的下降在很大程度上歸功於資產規模的擴大，分母的「稀釋」效應不容忽視。數據顯示，按照 5級分類口徑，城市商業銀行的不良貸款比例2003年末為14.45%，2004年6月末為14.08%，下降了0.37個百分點；但同期的不良貸款余額卻由1164億元上升為1192億元。
不良貸款率=不良貸款余額/加權風險資產
國內商業銀行的加權風險資產主要是信貸資產。不良貸款率的下降有4種方式：①分母保持不變，分子即不良貸款余額減少；②分子保持不變，分母即信貸資產規模擴大；③分子——不良貸款余額有所增加，但分母即信貸資產規模卻以相對更快的速度增加；④分子減少，同時分母也在擴大。通常情況下，第四種情況是監管當局所要求和期望的。而銀行實際上多是第三種情況，為了實現不良貸款率的下降，在無法消化歷史不良資產的情況下，他們不得不採取擴大分母的方法，這就是所說的分母稀釋作用。
其次，城市商業銀行的資產質量狀況呈現出嚴重的兩極分化特徵。以2003年末的數據進行分析，最大兩家城市商業銀行的資產佔比為25%，平均不良貸款率僅為5.6%；60家經營狀況基本正常的銀行資產佔比為75%，平均不良貸款率為6.7%；35家較大風險類銀行資產佔比為14%，平均不良貸款率為23.41%；而17家高風險類銀行資產佔比為11%，平均不良貸款率為43.9%。可見，仍有相當一部分城市商業銀行的資產質量極度惡化，處於破產邊緣。
再次，城市商業銀行的不良資產呈現出明顯的「懸空性」特徵。所謂「懸空性」，是指這部分資產的債權債務關系已無法落實，收回的可能性微乎其微。也就是說，近2000億元不良資產中的大部分只能通過城商行自身消化或當地政府實施資產置換來解決。這無疑是對城市商業銀行盈利能力的巨大挑戰。
最後，絕大多數城市商業銀行並未實現5級分類下的充足撥備。如果嚴格按照 5級分類要求計提准備，很多城市商業銀行的經營狀況將因此而由盈利變為虧損，還有一部分城市商業銀行的經營狀況會雪上加霜。從某種程度上講，在監管當局嚴格對商業銀行的資本充足率、撥備覆蓋率等監管指標要求的情況下，不良資產的歷史包袱已成為城市商業銀行發展道路上的首要障礙。
造血功能缺失
作為有經營風險的特殊金融企業，具備一定的抗風險能力是商業銀行正常開業和順利運轉的前提。而國際上衡量一家商業銀行抗風險能力的主要指標就是資本充足率。因此，出於防範風險的考慮，各國金融監管當局均要求，本國商業銀行的資本充足率必須達到巴塞爾委員會規定的8%的最低標准。否則，將對其經營活動進行限制。
統計數據顯示，截至2003年末，中國城市商業銀行的平均資本充足率為6.36%，尚未達到8%的最低標准。而根據銀監會頒布的《商業銀行資本充足率管理辦法》的新規定，城市商業銀行的資本充足率將下降2～3個百分點，即下降至4%左右的水平。這還只是問題的一個方面。
從目前的情況來看，城市商業銀行補充資本金的渠道不外乎留存盈利和增資擴股。目前，盡管銀監會已經允許並支持商業銀行通過上市和發行次級債券來補充資本金，但在諸多條件的約束下，上市和發行次級債券對於城市商業銀行來講尚不太現實，至少對大多數城市商業銀行來說是這樣的。
此外，新的資本充足率管理辦法調高了商業銀行一些風險資產的風險權重，使得大多數風險資產的風險權重變為100%，並要求在此基礎上實現資本充足率達到 8%，從而對商業銀行的資本充足提出更高要求。按照2003年末的數據測算，要達到新規定的要求，城市商業銀行的資本缺口在500億元左右。而2003年全年，城市商業銀行實現的賬面利潤僅53億元。如果假定城市商業銀行風險資產的增長速度保持在20%，利潤增長速度保持在40%，要想將資本充足率從目前的4%提高至8%，至少需要19年左右的時間。顯然，僅靠留存盈利來補充資本金的道路是行不通的。
理論上講，增資擴股是一條便捷、迅速的資本補充方式。問題在於，目前相當一部分城市商業銀行的財務狀況令投資者望而卻步。歷年的數據顯示，全國112家城市商業銀行中，有近一半的城市商業銀行連年虧損，有10多家城市商業銀行的資本充足率為負數。
在上述情況下，如果沒有地方政府和監管當局的資金或政策支持，資本補充將成為相當一部分城市商業銀行無法逾越的屏障。而銀監會提出的「到2006年，各城市商業銀行資本充足率基本滿足8%的監管標准」，也因此成為不可能實現的任務。
經營區域受限
自城市商業銀行成立之初，其經營活動就被限制在所在城市。當然，從當時的經濟金融環境和防範風險的角度考慮，單一城市制的經營模式是必要的。
在成立城市商業銀行之前，大多數中心城市都擁有數十家城市信用社，而其中大多數都經營不善，面臨不良資產嚴重、管理混亂、風險失控等問題，處於破產邊緣。可以說，城市商業銀行是在一個爛攤子的基礎上建成的，其成立初期的任務在於防範和化解風險，而非規模和地域擴張。
但是近幾年來，單一城市制經營模式的負面效應日益顯現，並成為城市商業銀行進一步發展的障礙。
地域限制不利於城市商業銀行分散風險。
對於某個城市而言，往往是某幾個或某個產業或行業發展較好，可供開發且前景較好的項目也是有限的。如果一家銀行被限制在一個城市開展業務，其資金勢必集中到這些行業、產業和項目上，造成貸款的行業集中度、客戶集中度偏高，帶來巨大風險隱患。現在大多數城市商業銀行都面臨這一問題，但這一問題比較敏感，很難公開實例。
此外，現在的很多企業往往是跨地區，甚至於跨國開展經營活動，這就要求商業銀行能夠按照企業的地理布局為其提供存貸款和資金清算等服務。
當前，在缺乏全國統一的信用體系的情況下，銀行只能靠企業所在地的分支機構搜集企業的信用資料。比如，一家企業的總部在北京，生產基地分布在全國其它地方，如崑山，當該企業向北京的開戶銀行要求其為崑山的生產基地提供資金支持時，北京的銀行須通過其在崑山的分支機構進行實地調查，這比北京的銀行派人赴崑山調查的成本要少許多。但由於城市商業銀行不準在異地開設分支機構，從而造成城商行在異地信息獲取上處於劣勢地位，而長期信息不對稱會隱含較大的信用風險和道德風險。這是不少城商行當前的燃眉之急。
為了盡快解決這一問題，如果就可行性進行比較的話，允許城市商業銀行跨區域發展的可行性倒是更大一些。因為要想建立一個覆蓋全國主要大中城市的信用體系，將是一項浩大的工程，涉及面非常廣，前期投入非常大。
地域限制不利於城市商業銀行化解不良資產。
由於歷史原因，城市商業銀行追討的抵貸資產有很多是借款人在外地投資的資產或債權，且地域分布廣泛。城市商業銀行在異地沒有分支機構，對外地情況不熟悉，也給追討和管理這些資產帶來很高成本。一旦遇到地方保護或債務人阻撓，處置的難度就更大。對於那些處在外地且無法轉移的固定資產，通常只能採取低價拍賣或委託管理的方式，這往往會使城市商業銀行面臨巨大損失。
地域限制不利於城市商業銀行的業務發展和產品創新。
隨著地區經濟一體化和金融一體化的發展，資金的跨地區流動日益頻繁，客戶對銀行服務和產品的要求也日益多元化，尤其是需要商業銀行能夠跨區域為其提供金融服務。而不論是資金的流入還是流出，都需要一個結算通道。而這恰恰是城市商業銀行的軟肋。顯然，僅資金跨區流動，這就已經超出了城市商業銀行自身的能力，從而造成城市商業銀行大量客戶流失。這也是「很多企業在規模較小時與當地城市商業銀行的關系非常好，而一旦這些企業做大，實現跨地區經營，往往就會與城市商業銀行分道揚鑣」現象的最好解釋。
此外，受諸多條件的限制，城市商業銀行對產品創新往往感到力不從心。城市商業銀行由於網點限制，其開發銀行卡業務的成本無法分攤，只能自己承擔;對於同樣的開發成本，國有商業銀行能以數百倍乃至數千倍於城商行的網點回收投資。理由如下：
假如有兩家銀行A和B，現在兩家銀行均發行了銀行卡，假定發行成本均為50萬元，A銀行擁有100個網點，B銀行擁有1000個網點。也就是說：A銀行擁有100個可以獲利的渠道，那麼分攤到每個網點的發行成本為5000元。同理，分攤到B銀行每個網點的發行成本僅為500元。A銀行的每個網點最少需要獲利5000元，才能最終收回投資。而B銀行則只需要500元即可。成本效益比在此一目瞭然。
雖然現在所有銀行安裝的ATM機均可實現銀行卡跨行通用，從而使城市商業銀行發行的銀行卡在地域上得到拓展，但出於成本和方便的考慮，消費者當然還是願意選擇全國性商業銀行，尤其是四大國有銀行發行的銀行卡。這對異地無網點的城市商業銀行發行銀行卡，也起到了負面的阻礙作用。
地域限制也不利於創造公平競爭的金融環境。
入世以來，中國金融業的管製程度日益放鬆，中資銀行與外資銀行享受的待遇差距逐漸縮小。在此情況下，用「內外夾擊」來形容城市商業銀行的處境應當不為過。一方面，國有銀行和股份制商業銀行紛紛加大了對中心城市分支機構的傾斜力度；另一方面，外資銀行也在通過搶奪高端客戶等方式慢慢蠶食發達地區中心城市的市場。這就造成在單一城市從事經營活動的城市商業銀行，只能眼睜睜看著當地市場份額的喪失。
根據掌握的數據，發展較好的城市商業銀行在當地的市場份額大致在8%～10%左右。近幾年的數據顯示，城市商業銀行在當地市場份額達到8%～10%之後，就很難再有大的突破，這可能是各地金融市場份額的飽和點。而新的金融機構的進入，往往又會使原有商業銀行的市場份額出現不同程度的下降，卻又無法向外地開拓市場。顯然，這不利於創造公平競爭的金融環境。

㈡ 中小企業融資現狀分析

中小銀行業主要上市公司：目前我國中小銀行的上市公司主要有：浦發銀行(600000.SH);招商銀行(600036.SH);興業銀行(601166.SH);中信銀行(601998.SH);民生銀行(600016.SH);光大銀行(601818.SH);平安銀行(000001.SH);華夏銀行(600015.SH);北京銀行(601169.SH);盛京銀行(HK.02066);重慶銀行(601963.SH);寧波銀行(002142.SZ);廣州農商行(01551.HK);重慶農商行(601077)。

本文核心數據：新三板發行規模;私募債行規模;小微企業貸款余額

疫情常態下中小企業融資需求下降

自新冠疫情爆發以來，我國中小企業生存環境急劇下降，據銀行家問卷調查報告數據顯示，2020年1季度以來，我國中小企業貸款需求指數波動下降，截止2021年1季度，中小企業貸款需求指數分別下降至62.3%和72.3%。

—— 以上數據參考前瞻產業研究院《中國中小銀行行業市場前瞻與投資規劃分析報告》

㈢ 貸款余額總額是什麼意思

這個意思就是指至某一節點日期為止，借款人尚未歸還放款人的貸款總額。

㈣ 預付賬款期末余額比期初余額少，會對企業資產規模造成什麼影響

預付賬款期末余額比期初余額少，不會對企業資產規模造成什麼影響，因為預付賬款減少存貨會增加！

㈤ 銀行貸款金額與銀行貸款余額區別是什麼啊。。

貸款金額是貸款合同和借據上面的金額；貸款余額是貸款金額扣減還款金額後的余額。
款余額指至某一節點日期為止，借款人尚未歸還放款人的貸款總額。亦指到會計期末尚未償還的貸款，尚未償還的貸款余額等於貸款總額扣除已償還的銀行貸款。
貸款數額是指借款人與放款人簽訂的合同數額，是一個不變的數額。貸款總額是指截止到某一日以前商業銀行已經發放的貸款總和，是企業在會計期末其貸方發生額的合計數，它表示企業向銀行舉債或融資的總額。
短期貸款或長期貸款科目的貸款余額=前期貸款余額+本期貸方發生額（融資增加數）-借方發生額（償還貸款數）。
(5)企業貸款余額比年初減少擴展閱讀：
存款變化幅度
1、
按單位存款種類分，前三季度本外幣單位活期存款和協定存款分別減少1002.2億元和739.6億元，同比分別少減507.3億元和多減930.2億元；定期存款、通知存款和結構性存款分別增加1728.2億元、697.7億元和505.4億元。
同比分別多增89.8億元、560.3億元和87.5億元。9月末單位活期存款佔全部單位存款余額比重僅為30.3%，佔比較年初下降4.3個百分點，單位存款定期化趨勢明顯。
2、按幣種分，前三季度全市新增人民幣個人存款2218.4億元，同比多增493.8億元；新增外匯個人存款7.2億美元，同比多增2.7億美元。
3、按個人存款種類分，定期存款和結構性存款分別增加1511.2億元和371.4億元，同比分別多增459.3億元和少增100.1億元；活期存款增加368.1億元，同比多增171.2億元。
參考資料：網路—貸款余額

㈥ 浙江工業企業 貸款平均利率

平均利率為6.02%
1. 2019年12 月，浙江省一般貸款加權平均利率為6.02%，同 比下降0.08個百分點。
2.企業貸款平均利率為 5.26%，同比下降0.27個百分點，其中，大、中、 小微型企業貸款平均利率分別為4.76%、5.13%和 5.63%，同比分別下降0.17個、0.40個和0.26 個百分點。
3.企業貸款利率穩步下降。高效穩妥推進貸款市場報價利率（LPR）改革在浙江落地，LPR 改革推動「降成本」效果持續顯現。
3.12 月浙江省企業貸款加權平均利率為 5.26%，同比下降 0.27 個百分點。四是銀行業穩健運行，金融風險總體可控。
4.浙江省銀行業本外幣資產和負債總額分別同比增長 11.3%和 11.2%，增幅同比分別提高 3.2 個和 3.7 個百分點。銀行業資產質量好轉，年末不良貸款余額和不良貸款率分別比年初減少 99.1 億元和下降 0.24 個百分點。

㈦ 什麼是貸款余額

貸款余額指至某一節點日期為止，借款人尚未歸還放款人的貸款總額。亦指到會計期末尚未償還的貸款，尚未償還的貸款余額等於貸款總額扣除已償還的銀行貸款。貸款數額是指借款人與放款人簽訂的合同數額，是一個不變的數額。
拓展資料：
短期貸款或長期貸款科目的貸款余額=前期貸款余額+本期貸方發生額（融資增加數）-借方發生額（償還貸款數）。存貸比是銀行的考核指標之一，即貸款余額與存款余額之比不能超過75%，否則就會違規，並存在很大風險，存款余額與貸款余額之和即為存款總額，存款余額為負債指標，貸款余額為資產指標。 按單位存款種類分，前三季度本外幣單位活期存款和協定存款分別減少1002.2億元和739.6億元，同比分別少減507.3億元和多減930.2億元；定期存款、通知存款和結構性存款分別增加1728.2億元、697.7億元和505.4億元，同比分別多增89.8億元、560.3億元和87.5億元。9月末單位活期存款佔全部單位存款余額比重僅為30.3%，佔比較年初下降4.3個百分點，單位存款定期化趨勢明顯。
按幣種分，前三季度全市新增人民幣個人存款2218.4億元，同比多增493.8億元；新增外匯個人存款7.2億美元，同比多增2.7億美元。按個人存款種類分，定期存款和結構性存款分別增加1511.2億元和371.4億元，同比分別多增459.3億元和少增100.1億元；活期存款增加368.1億元，同比多增171.2億元。貸款投向進一步優化。前三季度全市新增的本外幣企業貸款(不含票據融資)中，投向第二產業的貸款增加865.2億元，其中製造業貸款增加351.9億元；投向第三產業中批發零售業、房地產業、交運倉儲郵政業和租賃商務業的貸款分別增加348.2億元、325.2億元、263.5億元、122.9億元。個人住房貸款投放加快，前三季度全市新增本外幣個人消費貸款273.9億元，同比少增162.4億元，其中個人住房貸款增加91.2億元，同比少增134.4億元。從個人住房貸款投放節奏看，第三季度全市新增本外幣個人住房貸款90.6億元，環比和同比分別多增79.5億元和53.8億元，其中9月份增加37.6億元，環比和同比分別多增2.7億元和34.2億元。

㈧ 你好，應付股利和其他應付款期末余額比年初的下降，這是什麼原因

應付股利和其他應付款期末余額比年初的下降：說明有歸還借款和支付股利的情況發生較多，歸還數額大表示將上年的欠款也有歸還。
企業的應付股利，是指按協議規定應該支付給投資者的利潤。由於企業的資金通常有投資者投入，因此，企業在生產經營過程中實現的利潤，在依法納稅後，還必須向投資人分配利潤。而這些利潤在應付未付之前暫時留在企業內，構成了企業的一項負債。應付股利屬於流動負債。
下降是有利的，表明負債減少了。

㈨ 多個領域貸款利率下調！3月新發放個人房貸利率比年初低17個基點

一季度貸款投向有何變化？央行最新數據給出了「答案」。

5月6日，央行發布《2022年一季度金融機構貸款投向統計報告》（以下簡稱報告），報告顯示，2022年一季度末，金融機構人民幣各項貸款余額201.01萬億元，同比增長11.4%；一季度人民幣貸款增加8.34萬億元，同比多增6636億元。

《每日經濟新聞》記者注意到，報告披露了企事業單位貸款、工業中長期貸款、普惠金融領域貸款、綠色貸款等多個領域的貸款數據。記者注意到，多個領域新發放貸款利率有所下降。

例如，涉房貸款方面，報告指出，一季度房地產開發貸款增加2900億元，比上年四季度多增4414億元。3月份，新發放個人住房貸款利率為5.42%，比年初低17個基點。

央行表示，一季度，人民銀行繼續引導金融機構加大對實體經濟的信貸支持力度，在「量升價降」的同時實現結構進一步優化。一季度人民幣各項貸款新增8.34萬億元，同比多增6636億元，多增較多。企業和個人貸款利率也普遍回落。從貸款投向結構看，金融業較好地實現了對國民經濟重點領域和薄弱環節的有力支持。

普惠貸款保持較快增長

記者注意到，一季度投向工業、基礎設施等重點領域的貸款保持快速增長。此外，普惠領域的支持持續加大力度。

央行表示，工業是穩住宏觀經濟大盤的重要支撐，基礎設施建設是提振投資需求的重要領域。一季度，本外幣工業中長期貸款同比增長20.7%，比各項貸款高9.7個百分點；基礎設施建設中長期貸款同比增長13.2%，比各項貸款高2.2個百分點。工業企業和基礎設施類企業貸款平均利率分別為4.33%和4.24%，均比上年同期下降了12個基點。金融體系有力保障了製造業高質量發展和重大基礎設施建設的資金需求。

報告指出，普惠金融領域貸款保持較快增速，信用貸款佔比提升，新發放貸款利率繼續降低。從數據上來看，2022年一季度末，人民幣普惠金融領域貸款余額28.48萬億元，同比增長21.4%，比上年末低1.8個百分點；一季度增加1.98萬億元，同比多增178億元。

2022年一季度末，普惠小微貸款余額20.77萬億元，同比增長24.6%，增速比上年末低2.7個百分點，其中信用貸款佔比18.9%，比上年末高0.8個百分點；一季度增加1.55萬億元，同比少增241億元。農戶生產經營貸款余額7.25萬億元，同比增長14.1%；創業擔保貸款余額2513億元，同比增長11%；助學貸款余額1434億元，同比增長12.3%。3月份新發放普惠小微企業貸款利率為4.93%，比年初低17個基點。

央行稱：「一季度普惠小微貸款同比增長24.6%，其中對個體，也就是個體工商戶和小微企業主貸款同比增速是21.3%，均比各項貸款增速高出10個百分點以上。這些貸款的投放有力支持了對小微企業和個體工商戶的紓困幫扶，有利於穩住市場主體。」

個人住房貸款利率回落

今年以來，已有上海、廣州、深圳等多個城市房貸利率不同程度下調。此前，央行金融市場司司長鄒瀾稱，近期，房貸利率下調主要是發生在銀行層面。3月份以來，由於市場需求減弱，全國已經有一百多個城市的銀行根據市場變化和自身經營情況，自主下調了房貸利率，平均幅度在20個到60個基點不等。

報告指出，一季度房地產開發貸款環比多增，個人住房貸款利率回落。從數據上來看，2022年一季度末，人民幣房地產貸款余額53.22萬億元，同比增長6%，比上年末增速低1.9個百分點；一季度增加7790億元，占同期各項貸款增量的9.3%，佔比較上年全年水平低9.8個百分點。

一季度末，房地產開發貸款余額12.56萬億元，同比下降0.4個百分點，增速比上年末低1.3個百分點；一季度增加2900億元，比上年四季度多增4414億元。個人住房貸款余額38.84萬億元，同比增長8.9%，增速比上年末低2.3個百分點。3月份，新發放個人住房貸款利率為5.42%，比年初低17個基點。

此外，住戶貸款增速減緩，消費貸款利率大幅下降。2022年一季度末，本外幣住戶經營性貸款余額17.1萬億元，同比增長16%，比上年末低3.1個百分點；一季度增加8887億元，同比少增2414億元。住戶其他消費性貸款（不含個人住房貸款）余額16.42萬億元，同比增長7.1%，增速比上年末低2.4個百分點；一季度減少1502億元，同比少增3585億元。3月份，新發放住戶其他消費貸款利率為7.68%，比年初和上年同期分別低67和41個基點。

央行表示，在消費領域，金融機構也通過降低貸款利率積極地推動活躍個人消費。一季度，個人住房貸款利率回落，3月份新發放個人住房貸款利率為5.42%，比年初低17個基點。消費貸款利率降幅更大，比年初下降了67個基點，有助於進一步發揮消費對經濟循環的牽引帶頭作用。

《每日經濟新聞》記者注意到，近日，央行召開專題會議強調，執行好房地產金融審慎管理制度，及時優化房地產信貸政策，保持房地產融資平穩有序，支持剛性和改善性住房需求。

㈩ 談談我國國有商業銀行資本金的現狀、問題及對策

國有商業銀行股份制改革的原因、意義及措施

目前,中國國有商業銀行改革正處於一個特殊時期。中國銀行、中國建設銀行的股份制改革試點已取得階段性成果。國有商業銀行股份制改革是建立現代企業制度的客觀要求，對於完善社會主義市場金融體制，增強國有資本的控制力和克服自身弊端等均具有十分重要的意義。然而，國有商業自身的現狀又決定了其股份化改革不能急於求成，一蹴而就，而必須循序漸進，分步實施。論文就這些問題對國有商業銀行進行的股份制改造進行了論述，提出了改革的方案。

一、 中國銀行業改革的歷史回顧
中國銀行業改革是在傳統計劃經濟向社會主義市場經濟轉軌的大背景下進行的,經歷了長期的、階段性的演變過程，在上個世紀八十年代初開始正式起步,並大體經歷了三個階段:
（一） 國家專業銀行階段（1984－1994）
在改革開放前,中國實行的是「大一統」的銀行體制,中國人民銀行是惟一的金融機構。1984年,為適應中國改革開放的需要,從人民銀行分設出中國工商銀行(601398,股吧),加上原來專營外匯業務的中國銀行、原來行使財政職能的中國人民建設銀行以及1979年恢復的中國農業銀行,這四家銀行成為國家專業銀行,人民銀行則專門行使中央銀行職能,從此形成了各司其職的中國二元銀行體制。
回顧這一階段,盡管國家專業銀行有了一定的經營自主權,但在計劃經濟體制下,專業銀行運用信貸資金的權力有限,在信貸計劃「籠子」內不能越雷池一步。但不管怎樣,這一階段的改革還是宣告了幾十年的「大一統」銀行體制的結束,二元銀行體製成為中國銀行業的基本制度框架,並延續至今。
（二） 國有獨資商業銀行階段（1994－2003）
1994年,國家成立了三家政策性銀行,實現了政策性金融與商業金融的分離;1995年,頒布了《中華人民共和國商業銀行法》,從法律上確立了國家專業銀行的國有獨資商業銀行地位,明確國有獨資商業銀行要以效益性、安全性、流動性為經營原則,實行自主經營、自擔風險、自負盈虧、自我約束。但這次改革的初期,由於整個國家處於轉軌階段,仍存在政府對銀行的干預問題,國有獨資商業銀行很難真正做到自主經營。
1997年,亞洲金融危機爆發。為維護國家經濟安全、確保經濟金融穩定,1997年11月中共中央、國務院召開了第一次全國金融工作會議,並陸續出台了一系列國有獨資商業銀行改革措施:
一是進行財務重組。1998年,定向發行2700億元特別國債,專門用於補充資本金,使四家銀行資本充足率按1996年標准達到4％;1999年,將1．4萬億元資產（其中9800億元為四家銀行不良資產）剝離給新成立的四家資產管理公司。
二是改善內部管理。四家銀行進一步強化統一法人體制,實行嚴格的授權授信制度;國家正式取消貸款規模,實行資產負債比例管理;將經營效益和資產質量納入對四家銀行管理者的考核,實現了由行政評價向經濟評價的轉變。同時,較大規模精簡了機構和人員。
三是強化外部監管。適應防範金融風險的需要,成立了中國證監會和中國保監會,分離了人民銀行對證券、保險業的監管職能,人民銀行專司對銀行業的監管,集中精力監管銀行風險。
通過上述改革,加之四家銀行內部也進行了多項改革,許多先進理念和方法被引入,四家銀行經營績效和風險內控機製得以初步建立。
（三）國家控股的股份制商業銀行階段（2003年至今）
2001年12月11日,中國正式加入WTO。這意味著從當時算起再經過5年的過渡期,外資銀行將大步進入中國市場,中資銀行將與外資銀行在同一環境下開展競爭。在這種情況下,依我國商業銀行的現狀,如不進行更加深入的改革,將難以應對加入WTO的挑戰。加入WTO預示了進一步深化國有獨資商業銀行改革的緊迫性。
2002年,第二次全國金融工作會議召開,明確國有獨資商業銀行改革是中國金融改革的重中之重,改革的方向是按現代金融企業的屬性進行股份制改造。這為國有獨資商業銀行進一步改革指明了方向。
2003年底,黨中央、國務院決定,選擇中國銀行、中國建設銀行進行股份制改革試點,並於12月30日通過匯金公司注資450億美元。這為兩家試點銀行股份制改革提供了可能性。
2004年,兩家試點銀行大規模的財務重組和公司治理改革全面展開,銀行業改革開始進入國家控股的股份制商業銀行改革階段。

二、 國有商業銀行的主要問題
作為中國銀行業的主體，四家國有商業銀行長期以來在促進經濟發展方面做出了重要貢獻，在支持經濟體制改革方面發揮了不可替代的作用，是中國銀行業的主體，是中國經濟建設資金的主要籌集者和供應者。截至2003年底，四家國有商業銀行總資產達15萬億元人民幣，佔到全部銀行業資產總額的55%。目前四家國有商業銀行吸收各類存款佔全部銀行業存款額的57%，發放各類貸款佔全部銀行業貸款額的55%，並承擔著全社會80%左右的支付結算量。但同時，我們也清醒地看到，四家國有商業銀行在改革發展的同時，還存在許多矛盾和問題，這突出表現在以下幾方面：
1. 公司治理結構方面
四家國有商業銀行脫胎於傳統體制下政府主導型的銀行體制，屬於國有企業，帶有濃厚的行政色彩。國家單一享有對國有商業銀行的國有產權，導致所有者虛置、產權主體不到位，銀行內部監督機制薄弱，無法實現整體的有效運行，從而對國有產權保護不力。國有商業銀行所有者的非人格化和它與政府之間的密切關系，導致社會資源利用率不高，使銀行的壞賬率和銀行的風險增高。產權結構單一，治理結構不完善，使銀行經營管理效率不高，難以適應加入日趨激烈的市場競爭形勢的要求。

2. 資產質量方面

雖然近年來四家國有商業銀行在改善貸款質量方面取得了一定成效，但目前各行平均不良貸款比率仍處於較高水平。按照國際通行的五級分類口徑測算，2003年底四家國有商業銀行不良貸款比率約為20%。較高的不良貸款給銀行帶來了沉重的包袱，大大影響了其市場競爭力。

到2003年9月底，已實行五級分類的銀行不良貸款率平均為18.74％，其中四家國有商業銀行盡管做了大量工作，但不良資產率仍高達21.38％；相比之下，股份制商業銀行為8.4％，外資銀行則僅為4.26％。截至2004年6月，國有商業銀行不良貸款余額為1.52萬億元，比年初減少4014億元；不良貸款比率為15.59%，比年初下降4.82個百分點。截至2003年9月，股份制銀行不良貸款余額為1689.4億元，比2002年底增加72.4億元；不良貸款比率為7.4%，比2002年底下降2.2個百分點。不良貸款比率的下降，意味著我國商業銀行資產質量的不斷提高，但也不能排除部分銀行擴大貸款規模或增加長期貸款數額，即以擴大分母的方式，來降低不良貸款比率。
3. 資本金與盈利能力方面
與資產質量低下相對應，四家國有商業銀行資本充足率也處於較低水平。就目前情況看，四家國有商業銀行資本充足率均還處於較低水平。資本充足率是銀行核心資本與風險資產總額的比率，是衡量一個銀行抵禦風險能力大小的重要標志，而這又是我國四家國有商業銀行的「軟肋」。資本金比率偏低，表明自身抵禦風險的能力不強。與此同時，四家國有商業銀行整體盈利水平不高，有的甚至虧損。盈利能力不高也制約了四家國有商業銀行的進一步發展。

截至2004年初，包括政策性銀行在內，我國所有銀行類金融機構的平均資本充足率為 6.3%左右，四大國有銀行的平均資本充足率僅為5%左右，遠低於巴塞爾資本協議規定的8%的警戒線。在「中國商業銀行：業務創新、核心競爭力」模塊的討論中，與會專家詳細分析了中國商業銀行的發展現狀，指出中國商業銀行目前仍主要以開展傳統業務為主，產品缺乏多元化，利潤來源單一，缺乏核心競爭力。目前中國商業銀行的利潤構成當中，來自傳統存、貸、匯、結算業務的部分佔了很高比重，未來應當主要通過提供高質量的金融媒介服務、開展工具和業務創新等方面變革贏得利潤。在法律框架內有序推動銀證合作，將極大地拓寬商業銀行的創新空間。此外，與會專家亦提出現有法律框架已不適應變化了的形勢，有必要進行修改和完善。

我國商業銀行的盈利能力與國外銀行相比，存在較大差距。首先，國有獨資商業銀行的資本收益率普遍很低，只有5%左右，而且呈逐年下降趨勢，而同期英國銀行業的平均資本收益率高達26%，美國為20%，新加坡為15%。我國股份制商業銀行的盈利能力相對較強，但 2000年進入世界1000家大銀行的5家股份制商業銀行的平均資本收益率也只有11%，與國外銀行同樣存在較大的差距。
4. 創新能力方面
四家國有商業銀行在金融創新方面也存在明顯差距。近年來，我國銀行業雖注重拓展銀行中間業務，如委託理財、基金託管、代收代付和客戶理財等，加快發展電子銀行和網上銀行業務，但從總體上看，大部分商業銀行的經營業務仍處於以國內業務為主的傳統存、貸、匯范疇，金融創新的步伐遠落後於西方銀行業的發展進程。這也在相當程度上削弱了銀行的盈利能力和市場競爭力。

5. 信貸結構方面
無論是從存量指標還是從增量指標來看，近年來商業銀行資產長期化、負債短期化的趨勢十分明顯。今年在國家宏觀調控、信貸緊縮的情況下，商業銀行中長期貸款比例繼續上升，信貸期限結構錯配問題尤為突出。這些問題如不能得到有效的解決，會加大流動性風險，引發商業銀行支付困難，直至最終引發系統性金融風險。同時，國家中長期建設資金高度依賴銀行供應，會使經濟風險過分集中於銀行體系，給商業銀行的經營管理帶來更大的風險。

6.外資銀行的進入加劇競爭程度
目前中國已加入WTO，根據我國與世貿組織的有關協議，到2006年底我國將全面開放銀行業，外資金融機構將享受中資金融機構同等的國民待遇，屆時外資銀行將與中資銀行在公平、對等的基礎上展開競爭。據亞洲開發銀行北京代表處首席代表布魯斯估計，10年或15年以後，外資銀行在我國佔有的市場份額可能會達到30%左右。這勢必會給我國商業銀行的經營帶來巨大的挑戰。中國銀行業將遵循國際上通用的市場經濟規則，按照市場經濟的一般規律來辦事。完備的價格機制、供求機制、利益機制等市場機制的建立，都將大大加劇市場的競爭。外資銀行入駐我國，將會在優質客戶資源、中間業務和優秀人才方面與我國商業銀行展開激烈拼搏。如果不能通過深化體制改革提高四家國有商業銀行的綜合競爭力，中外資銀行之間的差距將進一步擴大，其後果不僅四家國有商業銀行將受到巨大沖擊，還會延緩中國銀行業市場化發展進程。

三、 國有商業銀行股份制改革的意義
首先,銀行產權制度改造是我國資本市場化的根本。應當承認,在我國經濟轉軌的市場化進程中,資本市場化的進展程度相對於商品市場化和勞動力要素市場化的進程來說,相對遲緩一些。這種遲緩集中表現在資本市場上的價格仍是政府定價,而不是市場定價。如利率和匯率等的決定仍是政府行為。因此,在討論中國資本市場化加速的問題時,人們往往首先關注利率和匯率作為價格何時放開,或者說在多大程度上由市場定價。
事實上,在我國現階段資本市場化最為實質性的進展,首先並不在於利率、匯率等資本價格決定的放開問題。價格(無論是利率還是匯率或是其他商品的價格)說到底不過是交易條件。交易條件如何確定,從根本上說取決於誰在交易。價格決定能否受市場約束,根本上取決於交易主體能否真正受市場硬約束。正是從這一意義上可以說,受金融體制上的規定,活躍於市場上的銀行或金融機構大都具有國有壟斷性質,在政企尚不能分開的時候,這些單位的行為不能不接受政府行政規則的約束,因此,也就不可能完全接受市場經濟規則的約束。這些單位與其他方面相互間產生交易活動,交易條件(價格)的決定當然就是政府行為,而不可能首先是市場行為。
因此,要切實推進我國資本市場化,僅僅或主要關注利率、匯率等價格是否放開、是否由市場決定是不夠的,關鍵是銀行是否真正成為受市場硬約束的金融企業。而要使銀行真正成為受市場硬約束的企業,最重要的便在於銀行產權制度的改革。
其次,銀行產權制度改造是我國銀行提高其競爭性效率的最為重要的制度條件。在論及我國銀行業之所以效率較低的原因時,人們往往將壟斷作為重要的原因。因而為提高其效率,人們還常主張打破壟斷,允許各類中小金融中介進入市場,放鬆金融市場准入的管制,提高我國銀行業的競爭程度。
當然,一般地說,壟斷的存在,是效率降低的重要原因。但我國現階段銀行業競爭性效率較低的最為主要的原因,首先並不在於銀行業是否存在壟斷,而在於存在的是什麼性質的壟斷。如果是在市場競爭中形成的與銀行產業集中度及相應的規模經濟要求相適應的銀行業高集中度,那是並不排斥競爭的,而是在競爭中形成的一種結果。問題的症結在於,如果這種壟斷不是通過市場力量形成的,而是通過政府行政力量形成的壁壘,那就必然導致保護性的軟預算約束,導致低效率。我國銀行業低效率的根本原因,在於以國有制獨占為基礎的政府行政性壟斷。所以,提高我國銀行業競爭性效率的根本,並不在於降低銀行的集中度,並不在於是否允許眾多各類中小金融中介進入市場,而在於是否從銀行業的產權制度上打破國有制的獨占和壟斷,以產權的多元化來改造國有銀行。這是提高銀行競爭性效率的根本。
股份制是跨國銀行普遍採用的形式，也是較為靈活有效的形式。就我國國外銀行而言，基本上都是採用股份制。國有銀行要真正成為跨國銀行，股份制應是其產權制度的基礎。隨著經濟全球化的加速發展，各國經濟包括金融的相互依賴程度大大提高。為適應經濟全球化和金融全球化，必須盡快提高我國經濟和金融的國際競爭力，加大我國金融體制的改革力度。尤其是在加入WTO後，我國銀行業對外開放進程進一步加快，與世界市場的聯系將更加深刻和廣泛，這就要求我國商業銀行尤其是國有商業銀行的改革和發展必須盡可能地符合國際通用的規則，而股份制正是國際上銀行資本或產權組織的一般制度，是一種國際規則和慣例。因此，對我國國有商業銀行進行股份制改革，使銀行財務會計制度以及資產風險管理制度等方面採取國際慣例，將更加有利於國有商業銀行開拓國內國際兩個市場，利用國內國際兩種資源。
四、關於國有商業銀行股份制改革的深化

此次中國政府動用450億美元國際儲備等向兩家試點銀行注資是財務性重組措施，將產生積極作用。但是，兩家試點銀行股份制改革真正要取得成功，僅有注資是遠遠不夠的，關鍵還在於轉變經營機制，加強內部管理，建立良好的公司法人治理結構。借鑒國際先進銀行經驗，結合國有商業銀行特別是兩家試點銀行實際情況，建立良好公司法人治理結構的主要措施包括以下幾個方面：
一是進一步完善公司治理機制。建立規范的股東大會、董事會、監事會和高級管理層制度。根據現代公司治理結構要求，按照「三會分設、三權分開、有效制約、協調發展」的原則設立股東大會、董事會、監事會、高級管理層。做到「三會」制度的具體落實和到位,各項議決事規則的細化和執行,戰略投資者的談判和引進,關聯交易的控制和防範,業務流程的重組和改造,薪酬制度的建立和實施等。
二是確保改革在系統內縱深推進。要在總分行上下聯動方面做更多的工作,要採取有力措施確保改革深入到各級分支機構,使各分支機構真正做到思想到位、體制到位、工作到位,提高整體關注度,提高全員向心力。同時,要嚴防不良資產反彈,嚴防案件的發生。
三是積極穩妥地做好上市工作。上市的目的在於將國有商業銀行變成真正市場化的主體,完全按市場規則接受檢驗。上市工作等不得,也急不得,要堅持瓜熟蒂落,水到渠成,按規范的公司治理要求苦練「內功」,切實轉換機制,積極穩妥地做好上市前的准備工作。
四是公平、公正地選擇境內外戰略投資者，改變單一的股權結構，實現投資主體多元化，借鑒國際先進管理經驗、技術和方法，促進管理模式和經營理念與國際先進銀行接軌，完善公司治理結構。
五是制定清晰明確的發展戰略，實現銀行價值最大化。從自身條件出發，以市場為導向，研究核心競爭優勢，制定與發展目標相適應的綜合發展戰略，並分年度落實，確保實現。
六是建立科學的決策體系、內部控制機制和風險管理體制。建立和完善包括信用風險、市場風險、操作風險等在內的風險管理體系，有效地識別、計量、監測、控制風險。
七是按照集約化經營原則，實行機構扁平化和業務垂直化管理，整合業務流程和管理流程，優化組織結構體系，完善資源配置，提高業務運作效率。
八是按照現代金融企業和上市銀行的標准和要求，實行審慎的會計制度和嚴格的信息披露制度，加強財務管理，做好信息披露工作。

綜上，中國銀行業經歷20多年的改革發展,目前正處於一個非常關鍵的歷史時期。國有商業銀行如果通過本次改革能真正建立起有效的公司治理機制,對中國銀行業來說不僅是一次重大的歷史跨越,對整個中國經濟金融的發展也將具有重要的戰略意義。銀行業改革任重道遠,但我們相信,只要我們認真借鑒國際銀行業股份化的成功經驗,又能從中國具體實際出發,以對歷史和人民高度負責的態度努力工作,我們的改革目標就一定能實現。