關於加強逾期貸款防範的工作流程

A. 防控風險的基礎上如何簡化貸款流程

1、加強准入管理。在授信環節，做到科學核定總量、明確區分種類、嚴格遵循許可權；在用信環節，做到深入調查、詳細審查、充分審議、嚴格審批，提出行之有效的限制條件和管理措施；在審查環節，探索建立獨立審查制度、審查合議制度、審查咨詢制度以及審查監理制度。對正常貸款，以加強維護和深度開發為主，持續提供優質高效的服務和信用便利；對關注貸款，密切關注不利因素的變動趨勢，確保擔保的有效性和充足性，抓住客戶資產變現、對外融資、改制重組、經營改善等時機相機退出；對可疑貸款，果斷、依法強制清收。
2、加強預警監控。風險預警是防範信貸風險的一項重要舉措。良好的預警機制，可以前移風險關口，達到早發現、早預警、早處置的效果。要實現「多渠道」預警，創新信貸風險監測預警手段，綜合運用信貸管理系統、專業統計報表以及各類媒體獲取風險信息和數據，構建風險監測預警信息系統，形成「多角度觀察、多方面分析、多渠道傳遞」的工作局面。要實現「零距離」預警，建立和完善科學的監測指標體系，提高監測的真實性、時效性、准確性。
3、加快信貸調整。市場經營條件下常盛不衰的企業不多，有前瞻性地加大信貸退出力度，才能有效防止信貸資產質量惡化。在客戶退出上，要切實實現「三個轉變」：一是由事實風險退出向潛在風險退出轉變。前移風險關口，動態跟蹤各類貸款遷徙變化趨勢，提高對發展趨勢的預見性。二是由被動性退出向主動性退出轉變。統籌規劃，盡早打算，通過催收、核銷、審批控制等手段，主動壓縮規模小、效益低、前景差、風險高的企業貸款余額。三是由戰術性退出向戰略性退出轉變。信貸結構調整不能操之過急，必須掌控好節奏和力度，防止在退出中形成不良。
4、加強貸後管理。貸後管理就是要不斷發現營銷機會和客戶風險預警信號，不斷提出解決問題的方案和對策並付諸行動。要建立貸後管理考核體系，把客戶檢查過程、信息分析過程、預警預報過程、客戶退出過程等納入信貸工作整體考核范疇，針對每個管理環節和要素制定考核標准和依據，促使貸後管理人員經常、自覺、深入地實施貸後管理，讓概念化的管理具體化。要建立差別化的風險監控制度，在密切監測風險變化的同時，做好對邊緣貸款的動態跟蹤和監測，制訂完善的風險監控方案，及時化解潛在風險。
5、培育合規文化。要注重培育客戶經理良好的職業操守，做到始終不越思想道德這條「防護線」，始終不碰規章制度這條「警戒線」，始終不違犯法律這條「高壓線」。要注重建立與合規文化相適應的激勵約束機制，明確傳遞一種信息，即：獎勵那些善於發現風險、揭示風險、規避風險的員工，懲罰那些違反貸款規則、製造貸款風險、不顧貸款風險的員工，切實在內部形成一種「不以效益為由簡化貸款程序，不以發展為由變通規章制度，不以同業競爭為由放寬准入條件」的良好氛圍~

B. 如何做好逾期貸款的催收工作

貸款催收是保全資產， 降低風險的一項重要工作。 多年來貸款催收手段可謂 「多姿多彩」，下面淺談幾點催收心得。
一、逾期貸款催收注意事項
對逾期未還的貸款可通過各種方式催收，如簡訊催收、電話催收、信函催收、上門催收等，也有通過第三方催收或公安機關、法院等機構的力量催收，來實現債權保全的過程。催收人員在電話催收貸款時需要注意以下事項。
1. 牢記禮貌對待客戶。禮貌是文明的體現，體現一個人的道德修養。催收人員與債務人之間沒有利害關系，催收人員不應以不理性或不禮貌的方式來面對債務人，特別是電話催收人員在任何情況下不要用過激的語言，一定要重視基本禮貌，用積極和信任的方式對話，盡量維護和保全客戶面子，避免不必要的爭執發生。
2. 動態關注客戶信息。電話催收，最主要和最有效的路徑就是能聯繫到貸款客戶。客戶貸款時留的聯系方式如手機號，可能會被其他人使用，諸如簡訊等影響到其正常生活，有部分客戶的手機號不容易聯繫上。一旦聯繫上客戶，要盡量讓客戶多提供幾個人及公司和家裡的聯系方式如座機、手機號碼，催收人員需要在個人催收系統中及時修改其聯系方式。聯系方式及時修改不僅關繫到電話催收的效率和效果，還關繫到金融機構的聲譽。
3. 堅持學習業務知識。催收人員要加強銀行貸款相關業務知識的學習，提高業務素質和能力。從某種角度上講，掌握一定的銀行貸款業務知識諸如金融知識、法律知識、經濟管理知識、商業貿易知識、財政稅收知識等對催款人來說相當於增加一種催款技巧。銀行催收人員通過不斷學習，及時掌握銀行貸款相關業務知識，並能很好地運用到實際操作中，才能達到為客戶提供更好貸後服務的目的。
4. 培育自己的責任心。責任心是指對事情能敢於負責、主動負責的態度，是能力發展的催化劑。在催收過程中會遇到各種挑戰和困難諸如客戶態度傲慢、蠻橫無禮、總找借口等，而催收人員對銀行負責任的認識和信念，以及承擔責任和履行義務的自覺態度對能否收回欠款起決定性作用。有責任心的催收人員一定會通過扮演多種角色，採取各種合法策略有效將每一筆貸款成功收回。
二、銀行逾期貸款催收工作策略
銀行逾期貸款催收工作是門技巧性很強的工作，是需要技巧和策略的。催收人員針對不同的逾期客戶合理合法地運用各種技巧將會使催收工作得心應手做到事半功倍。在各種催收方式中電話催收具有保障催收人員安全、避免面對面尷尬、方便快捷、成本低、效率高、效果明顯等等優勢。而今銀行逾期低風險貸款催收的主要方式也是電話催收。催收人員除了要謹遵催收基本原則，如及時性原則、合法性原則等，還需要注意採取不同的催收技巧和策略，以達到最好的催收效果。
1. 催收前要做好充分的事前准備。在進行電話催收貸款前，要查看資料完整性，核對債務人聯絡電話及地址，了解債務人的有關背景，如戶籍地址、工作情況、學歷水平、收入水平、性格脾氣、信用能力、往期還款情況、可代償款項親屬情況等有用信息和分析可能遇到的拖欠借口。根據催收目標、催收成本、償付能力、是否影響今後關系等方面認真做出一個輕重緩急的貨款催收計劃和破解拖欠借口的相應策略，如客戶態度傲慢、蠻橫無禮，可避其鋒芒，用沉默策略或軟硬兼施策略；如客戶自我意識強、好表現喜歡浮誇，可採取合適話題策略或適度恭維策略等。
2. 催收談話內容由催收人員主導。良好的溝通是說服貸款客戶按時還款的有利武器。銀行催收人員進行電話催收時請勿抽煙、吃東西等，溝通時一定要將你的注意力放在客戶上，盡可能地接近客戶的說話方式、速度以及音量，但要牢記你打電話的目的是什麼，牢記打電話的重點是將貸款順利收回。也就是說催收人員要引導客戶沿著自己的思路向前發展，不要被客戶引到不相關的話題上，以節省談話的時間和提高每通電話的效率。
3. 催收談判施壓階段要多措並舉。催收逾期貸款其實是一場心理戰，任何欠款人都有其弱點，仔細揣摩就能找出其「軟肋」，從而攻其薄弱之處，達到收款目的。催收人員在與客戶的溝通交流中要通過一些問題及客戶的回答了解客戶目前資金狀況、有無拖延思想和客戶性格脾氣等情況，針對不同情況採取不同的催收方式和措施。對有誠意還款的客戶，主要為其還款提供幫助；對無誠意還款的客戶要因勢利導，巧妙施壓，要從貸款協議、合作前景、商譽影響、法律後果等方面動之以情、曉之以理，以柔中有剛、軟中帶硬、客氣婉轉、誠懇友好的態度來感動客戶，以技巧施壓、精算細賬、利弊得失等來開導客戶，打消客戶拖延思想。

C. 貸款逾期的如何控制貸款逾期

一、審查崗對客戶資格的初步審查。
審查崗作為防範貸款風險的第一道防線，應重視受理過程、提高警惕，對申請人提交的申請資料，應審查是否齊全，內容是否完整、合規；申請恩的主題資格是否符合我行相關業務規定條件，是否有不良信用記錄；貸款用途是否符合我行信貸政策，是否具體明確；貸款調查報告是否填寫完整，關鍵財務指標是否計算準確，對得的數據是否進行額交叉驗證，客戶的信用評級表是否合理，調查報告中的手心建議是否合理；電話核實借款人的信息，保證貸款的保證人是否了解其保證責任，聯保貸款的小組成員是否了解其連帶責任等。對不符合條件的業務，退回信貸員，由信貸員根據審查意見，進行相應的材料補充或作拒貸處理。
二、審貸會成員對貸款資料的審批。

審貸會成員可由具有一定經驗的一級支行小額貸款業務主管崗、貸後管理崗、小額貸款營業機構小額貸款業務主管擔任。作為防範貸款風險的第二防線，審貸會召開的質量如何將直接影響貸款逾期風險，同時也關系著調查、審查質量。因此審貸會成員應提前充分掌握調查報告信息，把握主要風險，對信貸員就貸款申請人個人基本情況、貸款用途、生產經營情況、經營現金流量、還款能力和經營者個人信用情況等進行提問；信貸員應突出陳述重點，如實回答審貸會提出的問題。審貸會實行一票否決制，只有審貸會的所有成員一致批准通過，貸款方為審批通過。每次審貸會應制定專人記錄審貸會內容，對每個審貸會成員的提問和信貸員的回答作詳細記錄，填寫《審貸會記錄表》，不得存在「走過場」的情況。
三、貸後檢查及貸款催收工作。
貸後管理雖然是貸款流程里風險相對較小的一個環節，但也不容忽視，只有抓好這最後一道防線不鬆懈，才能把貸款風險真正抵擋在外。而貸後檢查是貸後管理的重要組成部分，包括貸後首期檢查、貸後常規檢查和貸後特別檢查，運用的主要手段有電話、面談、實地檢查、查詢人行徵信系統和檢測還款賬號等。信貸員在日常工作應盡量關注客戶個人品質預警信息、客戶資信狀況預警信息、客戶家庭成員是否做出重大變故以及客戶所在的企業管理層、關鍵技術人員和主要客戶變化的信號、工人工資能否正常發放、客戶履約能力變化的信號等其他影響客戶還款能力和還款意願的情況。一旦發現有逾期的，應立即採取相應的催收措施，確保資金安全。

D. 如何防範客戶逾期還貸款

1、加強貸後管理，定期到客戶了解情況；
2、到期前提前聯系客戶還款；
3、發現危急貸款安全的情況，立即採取預警和訴訟等措施。

E. 如何有效控制逾期貸款及掌握完善的催收技巧

在逾期的控制上我們首先得嚴格按照原先所制定的
流程
有序進行控制，
當然流程是可以
隨著我們在庫量的不斷增加而需不斷完善，
在現階段我們仍需按照以上所定的逾期控制工作
基本流程進行嚴格控制，要將工作真正地落實到每個時間段及階段里的每個細節。

（一）放款前的控制

主要是通過我們在長期貸後催收過程中針對較為普遍的案例總結整理出來的一些較好
的建議向審核崗及業務崗反饋，將風險控制到最低。

放款前的控制要點：

1.

在風險控制的前提下擴大業務量。

2.

易逾期行業特點認識。

3.

易逾期地域特點認識。

4.

申請貸款時行為特點認識。

5.

不要對老客戶就放鬆審核警惕性。

6.

賭博、博採等不良嗜好的風險控制。

（二）放款後控制

放款後的控制主要從兩方面入手，
一是加大提前通知客戶還款力度，
二是提高逾期催收
技巧，進而全面控制逾期。

放款後的控制要點：

1.

做好放款後的客戶回訪。

2.

做好客戶資料更新登記。

3.

做好客戶還款通知。

4.

做好對問題客戶的逾期催收。

第三部分

催收技巧

在逾期催收過程中，
我們首先要明確自己的立場，
通過溝通的方式來達成目標，
對於不
同的客戶、不同的逾期情況，我們要採取不一樣的態度和方法。

（一）逾期催收的准備

1.

提高自己責任心

所謂責任心，
是個人對自己對公司負責任的認識和信念，
以及與之相應的遵守規范、
承
擔責任和履行義務的自覺態度，
是能力發展的催化劑。
我們放出去的每一筆貸款我們都要有
責任心將其成功收回本息。

2.

提高自己自信心

我們這里所講的自信心是我們自己要充分地相信自己有能力將貸款的本息全部收回的
一種心理狀態，在催收的過程中，自信心尤為重要，這關繫到自己跟客戶溝通的底氣問題。

3.

擴大自己知識面

在整個逾期催收過程中，
每個人的知識面起著重要的重用，
我們要學透產品，
熟讀貸款
合同，提高金融知識、法律知識、數學知識儲備
,
提高自己的語言溝通能力，公關能力，分
析能力。

4.

催收基本禮儀

持續幫助客戶解決問題，
應與客戶保持相互信任和互相尊重的關系，
嚴格對事，
友好對
人，最低限度地減少與客戶的摩擦，
避免造成錢雖收回，
人心卻失的後果，
盡量保持友好協
商的情況下收回貸款。

（二）逾期催收的基本技巧

催收技巧在逾期催收過程中起著杠桿作用，
針對不同的逾期客戶合理地運用各種技巧將
會使我們的工作得心應手做到事半功倍。
每個人都有自身的特點，
所總結出的技巧也各不相
同，我們在工作中要不斷地與其他同事交流取長補短，完善自身。

1
、基本技巧：

（
1
）

摸清對方的意圖

在與客戶的溝通交流中我們要通過一些盤問以及從客戶的回答中了解到對方是否存在
拖賴思想。

（
2
）

了解對方的實力

我們在與客戶的溝通交流中要通過各種判斷來了解客戶的實力
,
客戶是有還款能力沒還
款意願還是有還款意願無還款能力
?
不同的情況採取不同的催收方法。

（
3
）

找到對方的弱點

在催收前我們要查看客戶的檔案資料
,
通過與客戶的接觸
,
找出客戶的弱點
,
進而促使客
戶按時還款。

（
4
）

消除對方的幻想

部分客戶對所借貸款抱有僥幸逃逸不還等幻想，
我們要以貸款合同為依據，
以法律手段
為武器共同施加壓力，消除對方的幻想。

2
、四種典型客戶的催收技巧

（
1
）

正常溝通的情況

在服務上體現出優質的特點，
明確的告知客戶時間和金額，
態度要好，
要通過到期提示
與客戶建立長期的信任，
達到介紹新客戶的目的。
本著為客戶解決問題的態度，
強調按時還
款的重要性。

（
2
）

失去聯系的情況

通過聯系人，手機通訊錄，擔保人等聯系本人，無法聯系本人的，
要求擔保人履行擔保
義務，清償到期債務。

（
3
）

還款能力具備，但還款意願欠缺的客戶

曉之以理，
動之以情，以貸款合同為依據，以法律手段為武器，以道德的約束力共同施
加壓力，情理法並重，懷柔與強硬的態度並濟，促使客戶還款

（
4
）

還款能力欠缺，但還款意願良好的客戶

本著解決問題的態度，
找到客戶不能按期還款的原因，
並商討一個解決的方法，
尋找雙
方的共同認可的還款時間點。
曉之以理，
動之以情，
以貸款合同為依據，
以法律手段為武器，
以道德的約束力共同施加壓力，情理法並重，懷柔與強硬的態度並濟，促使客戶還款。

（三）逾期催收的服務質量

逾期催收不單純是要成功催回我們貸款的本息，
更重要的是我們要向客戶宣傳我們的公
司宣傳信用度的重要性，要表達我們服務意願，樹立公司品牌，擴大公司影響。

客戶是我們的資源，
我們要在整個貸前貸後的過程中不斷的了解客戶，
不同客戶區別服
務
,
進而提高我們的服務質量。
（結束）

F. 如何有效催收逾期貸款

逾期控制工作基本流程
一套合理規范的工作流程可以使我們的工作做到事半功倍，逾期控制工作更是強調了流程的重要性，我們初步把逾期控制分為了三個時間段，每個時間段之間緊密，前一時間段的工作落實得不到位將嚴重影響接下來的各項工作。
(一)通知還款
通知還款是逾期控制的基礎前提，主要是通過提前通知客戶確保委託劃款賬戶有足夠的余額，以便我們通過金融聯進行成功扣款。
在通知客戶還款時溝通時間的選擇較為重要，最好選擇下午午休後的時間，上午時間有時不到客戶，但具體情況不同，可區別對待。
具體操作：
1、業務人員通知還款：
(1) 還款日前一天通知到客戶，告知明確金額。
(2) 要確定還款方式。
(3) 帳里是否有錢，是否足額。
(4) 確定還款時間。
2、通知過程中的注意事項：
(1) 已變更的，通過人詢問新的方式。
(2) 關機的或無人接聽的，通過簡訊通知。
(3) 客戶要求變化扣款賬號的，要求本人上門填寫新的扣款委託書。
(二)回款跟蹤
回款跟蹤主要是對自己通知客戶還款的一個檢驗，是判斷客戶有無欺騙、拖、賴、推、 躲等思想的有力尺度。我們可選擇客戶還款期間的最後兩天跟蹤客戶回款情況：
1. 查看金融聯扣款情況。
2. 取得溝通，視情況採取相應策略。
3. 建議客戶還現，維護客戶良好的還款記錄。
4. 打消客戶拖延思想，採取相應催收措施。
(三)逾期催收
當客戶超過了合同約定的還款日後將會出現在逾期報表上,這個時間段的催收工作顯得非常重要,我們要通過合理的運用各種催收技巧針對不同的逾期客戶進行有效地催收,打消逾期客戶拖、賴、推、躲等思想。引導客戶按期正常還款。下面在催收技巧上會詳細講述常見的逾期催收。

G. 如何有效控制逾期貸款如何掌握完善的催收技巧

有效控制逾期貸款的最好方式是在貸款發放時嚴格審核貸款人的徵信及還款能力，避免發放給沒有還款能力的人，必要情況下要求貸款人提供財產擔保。另外要審核貸款然貸款用途的真實性，看貸款人是否把資金用到了他所承諾的用途上。

最後，要加強貸後管理，及時掌握貸款人的經營狀況及資金狀況，提前做好風險防範措施。至於催收，正常的渠道肯定是起訴。當然也可以採取非常手段，前提是貸款人害怕這個。

H. 如何加強對貸款逾期欠息的管理匯報

一是加強對貸款和結息還息到期前的事前督導，提前三天務必落實還款資金能否到位。對不能落實資金的要逐戶派專人去盯，責任到人，要第一時間向風險管理部報告。

二是堅決杜絕因資金匯劃、人員疏忽、系統原因造成的技術性逾期。

三是對各行處出現的因管理不到位，借款人有還款能力卻出現臨時逾期的要嚴肅處理。

四是對欠息不在第一時間報告情況，首先要納入季度基礎管理考核，其次是加重貸款減值准備計提。